商业银行运行的外部环境制约因素分析.pdf

工作论坛 密 机房值班 设备管理 运行及业务 管 理等 保 障工作 的制 度化 规 范化 标 准 化 才能维护 电子联行工作的安全运行 5 积极进取 加快知识更新 适应发 展需要 电子联 行业务日新月异的发展对清 算工作者 的业 务素质提出了更高 的要 求 如果 不加快知识更新 不加 强知识 保养 很容易被提前 折 旧 电子联行 是一项涉及 面较广的业 务 包括会计 计 算机 卫星通信 等 而且 在不断发展 不 断完善 如软件系统从开通到目前 前后 进行过数 次改进和版 本更新 工作人员 只有刻苦 钻研 不断丰富和更新知识 才 能适应日益 发展的业务要求 6 精通业 务理论 熟练操作技能 首先要 熟悉掌握电子计算机系统的 基本知识和计 算机操 作技能 学 习掌握 计 算机 安装 维护 故障排 除等知识 能 及时处理诸如终 端死机 系统 启动等问 题 其次熟记电子联 行账务处理程序等 会计业务知识 三要 加强规范 化指法训 练 苦练操作基本功 提高账务 输入速 度 以适应业务量日益扩大的需要 四要 加强岗位培训 通过 定期考核 变压力为 动力 鼓励员工勤于钻研 勇于探索 五 要适时进行岗位轮 换 培养一专多 能的 全能型清算人才 建立新型银企 关系的几点思考 人民银行项城市支行 张国平 银企关系是国民经济 中最重要 的关 系之一 是指银行与企业 在社会 经济活 动与社会再生产 中 的广泛联系 以及这 种联系对国民经济发展的作用及作用方 式与力度 银企关 系的实质是资金利益 关系 二者之间互相依赖 互为主体 从 资金增值 角度 看 企业通过 从银 行取 得 贷款投入到生产 在生产过程中创造价 值 并 使资金 增值 这一过程企 业是主 体 银行是服务 者 从资金来源看 银行 具有 创造信用的功 能 它 是社 会资金的 集散场 所 通 过吸收存款和资金的再分 配 把 资金投向企业 银行是资金的创造 者 企业是资金的受益者 新型银企关系首先是 互利性 即银 企双方是为取得一定的利益而发生的关 系 追求利润最大化是各自共同的目的 银行资金的付出不再是社会性 是以盈 利 为目的 企 业获得资金是为了生产赚 取利润 其次是自主性和选择性 在市场 经济条件下 银行和 企业都是独立自主 的经营实体 不是管理与被管理的关系 而是以市场 为媒介的商业伙伴关 系 这 种基于债权债务及其它信用 活动建立的 商业伙伴关系是自由选择 的结 果 再次 是义务性 即新型银企关系 要求银行和 企 业建立关系的双方要互相提供义务 银 行要 全方位为企 业提供各种快捷优质 的服务 包 括资金供应 结算 市场信息 等 企 业要保证信贷 资金的合理利用 要 定期 向银行反映真 实情况 提供 有关报 表 账务 重大活动和决 策 向银行通报 以便银行参与企业的资金管理和经营 保障资金的安全性 目前在 新型银 企关系构建中还存在 的一些问题 主要是 1 银企双 方资产质量低下 资金循 环受阻 这些 不良资产的形成既有政策 性的 历史性 的因素 也有行政干预和管 理不善的原因 但不论何种原因 资金已 经死滞 甚至有一部分 价值已被企业 损 失 建立适应市场经济体制需要的新型 银企关 系 解决 银企不良债务是当务之 当 2 企业金融意识淡薄 银行资金 三 性 得 不到保证 从目前我国现实情况 看 企业仍然没有摆 脱计划经济体制 下 资金供给 企业吃银行大锅饭的状况 缺 乏偿债观念 乱用资金造成不良后果又 无人 承担责任 对保证国家 信贷 资金的 安全性缺乏责任感 为逃避银行监督 多 头开 户 有的甚至更换企业名称转 移资 产 这些情况给构筑新型银 企关系带来 困难 3 地方 利益主义严重 给建立市场 经济体制下的银企关系带来不利 各级 政府 受短期 效益驱动 用行政手段左右 银行资金的流量和流向 比如 一 些项目 或企业在地方占主 导地位 但从全局看 可能属关 停对象 却仍然要银行注入资 金 形成 资金的严重浪 费和 风险 忽视了 银 企之间的双 向选 择性和自主性 给银 行经营带 来不利 这 里就 重塑银企关系提出 一 些 设 想 1 化解银企不 良债权 从我国当前 情况看 发行股 票和债券 筹资归还 银行 贷款不太现实 财政拨款也很难办到 从 现实情况看银行对企业的贷款化解 为对 企业的投资或参股有可取之 处 这样 银 行拥有了自主权 可以帮助企业 加强管 理 对于扭亏无望 的可通过拍卖减少资 产 损失 另外企业要积极挖 潜 归还 贷 款 同时 对一些中小企业 可采取转让直 至出售产权的办法归还银行贷 款 2 走进市场 建立现代企业制度 作 为国有商业银行加快企业化进程 摆脱 行政 干预 真正建立符合市场运 动 规律 的信贷 资金供 给制 加强贷 款 的风险防 范 保证资金的有效投入 积极推进国有 企业转换经营机制 3 建立企业法人资产责 任制度 保 证银行信贷资金的安全 目前 存在一种 怪 现象 即国有 资产受损 企业法人无 责 照样异地做 官 异厂任职 对此要制 订法规 对企 业 因经营 管理 不善 或人为 因素造成国家信贷资产损 失的要追究企 业法人责任 直至刑事责任 4 改进金融服务 提高 服务质量 为 建立融洽的银企关 系铺平道路 商业银行运行的外部 环境制约因素分析 人 民银行周 口分行 姜凤黎 人民银行浑河分行 林保军王社教 现代商业银行 的运作 模 式 包括 其 54 金融理论与实践 19 9 6 年第 11 期 拓展业务 营运 资金 以及分配方式 都是 按照股份制企业 原则来进行 的 其根本 点就 是把资金作 为商品来经营 以利润 最大化作 为经营的目标 分析我国商业 银行运作受阻的原因 主要 是我国 目前 的经济环境有待改善 一是政府职 能庞 杂 包揽政治经济的各个方面 各地方政 府只考虑地方利益 投资 冲动 把银行作 为发展地方经济 的主要工具 而不是当 作金融企业来对待 一些地方政府以目 标任务的形式给各国有商业银行 下达资 金注入任务 包括投向 投量 年 终进行 考核 奖惩兑现 对于 一些临时性的筹资 任务 常常以文件形式下达 给各国有商 业银行 强令银行贷 款 或挂 账停息 有 的政府借企 业改制之机帮助企业逃 避银 行债务 二是企业还 没有成为 真正自负 盈 亏的经济实体 表现为企业诸多婆婆 的权力下放不够 法人代表仍然是行政 任命 造成短期 行为 领导更换频繁 一 任一个招数 一任一个包袱 新官不理旧 账 为显示政绩 搞虚盈实亏 该摊不摊 该提 不提 盈利吃 干分净 亏损留给国 家 有的企 业甚至挂国家牌 子 做个人生 意 富了和尚穷了庙 损公肥 私 企 业是 国家的 工人是国家的主人 企业不能破 产 工 人不能失业 企业对资金的需要不 是以是否需要为标准 而是以是否 得到 为前提 乱上项目 乱铺摊子 敢借敢发 敢不还 留下流动资金硬缺口 倒逼银行 注入资金 三是法律体制不健全 银行可 利用的法律手段很有限 司法机关受政 府干预 在银行和企业的经济纠纷 中 往 往偏袒于企业 甚至伙同企业 假破产真 逃债 使银行陷于被动境地 经济环境是一国经济是 否正常运 行平稳发展的基础 金融是 经济 的重要 组成部分 特别是商业银行 是社会资金 供应的主渠道 商业银行 的经营以及发 展对社会主义市场经济的形成具有重要 影响 因此 我 们必须加快 改革步伐 改 善经济环境 为商业银行业务的正常营 运以 及健康发展创造条件 1 转换政府职能 实行 小政府大服 务 政府应从繁杂的经济事务 中超 脱出 来 不要直接干预经济部门之 间的具 体 业务 对经济的管理要靠各种经济政策 法律手段进行 引导 要管好公 共设施建 设 维护好社会秩序 为经济发展提 供一 个比较宽松的社会经济环境 2 加快企 业改革 步伐 使企 业真正 成为 自主 经营 自负盈 亏的经济实体 打 破 大锅饭 实行股份制改造 把企业真 正推 向市场 优胜劣汰 变国家和 企业之 间的行政 隶属关系为股 东经济利益关 系 国家不 再包企业 企业也不再 包 职 工 企业可以破产 工人可以失业 使银 行 贷款投向以效益最大定取舍 而 不是 以政府 分配以 及 上级 点贷 为标准 更 不能 发放 安 定团结贷 款 保吃 饭贷 款 3 大力推进商业银行 内部管理体制 改革 加快商业银行企业化经营的步伐 建立适应市场经济的经营机制 银 企之 间逐步形成资金买卖关 系 选择竞争关 系 依赖制约关系和平等客户关 系 同时 淡 化商业银行上下级 之间的领导与被领 导关 系 赋予基层商业银行 独立的法人 实体 上下级之间 同级行之间都是平等 的业务往来关系 打 破原来 的分资金分 规模的弊端 取消规模控制 统一在人民 银行的监督之下 实 行资产负债比例管 理 自主经营 自求平衡 使各级商业银 行真正实行企业化经营 打破 大锅饭 加大压力 注入活力 各基层商业银行在 内部管理上 实行行长 负责制 全 员聘任 制和效益工资 制 以充分调动职工的积 极性和创造性 4 加强 法制 建设 健 全经济金 融法 规 各商业 银行要认 真学习 商业 银行 法 等相关法律 学 会用法律手段来保护 自己 政府 法院以及各经济主管部 门对 银行和企业之间的经济往来要依照法律 程序进行 政府对银 行和企 业的管理也 要 依法 进行 为商业 银行 的正常业务运 作以及健康发展提供法律保障 银行承兑汇票 业务目前存在 的问题及解决对策 农业银行永城县支行 侯兴云 工作论坛 办理 银行承兑汇票是目前 商业银行 普遍开 展的一项中间性业 务 由于承兑 汇票有银行信誉作保证 承兑申请人 和 收款人都非常乐意使用和接 受 它对于 加快 商品流转 减少 企业费用支 出 解决 银行和企业资金不 足 困难等都 有着积极 的意义 同时 由于银行承兑汇票自身规 定的不完备及具体承办过程中诸多因素 的影响 此项 业务目前还存在一些间题 需要尽快解决 一 大量使用银行承兑汇票助长了 企业的投机意识 企 业使用银行承兑汇 票 在开户银行审查同意其 申请后 只需 支付银行很少 的汇 票手续费即可 在 购 进商品时既 不要及时付出巨额的 资金 也不需要承担 支付银行贷 款利息带来的 经济负担 在银行承兑汇票未到期以前 其销售收入存入银行账户又可获得可观 的利息收入 由于经济利益的驱使 一些 企业在经营过程中首 先选择使用银行承 兑汇票清算货款而不再申请银行 贷款支 持 有的企 业甚至在上笔银行承 兑 汇票 到期后紧接着再办 一年到头循环往复 根本不用银行贷款 所以 对于企业来 说 实质上就是 利用银行信誉做无本生 意 这就在 很大程 度上 助 长了企业的投 机意 识 也 增强了企业单位 或个人对银 行承兑汇票的依赖 二 降低了银行信 贷资金的使用效 率 由于企业单位或个人申请使 用银行 贷款所要支付的利息 远远高于其 使用 同等金 额的银行承兑 汇票所付出的 费 用 而且银行承兑汇票的承 兑期 限越长 承兑申请人在经济利益上越合算 因此 开户银行只要同意承兑 申请人使用银行 承兑汇票 那么他就不会向银行申请贷 款支持 假 如众多的企业 单位或个人都 使用银行承 兑汇票