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国家理财规划师考试要点精编之 风险管理与保险规划 1 风险管理与保险规划风险管理与保险规划 第一单元第一单元 保险基础知识保险基础知识 本本单元单元结构结构 知识要点知识要点 一 风险一 风险 一 风险概念 一 风险概念 风险是指某种事件发生的不确定性不确定性 然而并非所有不确定性都是风险 对于微观经济主体来说 只有 可能影响到其经济利益的不确定性才是风险经济利益的不确定性才是风险 二 风险特征 二 风险特征 1 1 客观性 客观性 风险是一种客观存在客观存在的状态 人们可以改变风险发生的频率和损失程度 但是绝对不可 能彻底消灭风险 2 2 普遍性 普遍性 风险是普遍存在普遍存在的 因此有了保险存在的必要和发展的可能 3 3 不确定性 不确定性 风险的不确定性不确定性通常包括 风险是否发生是不确定的 风险发生的时间是不确定的 保保 险险 基基 础础 知知 识识 风险 风险的概念 风险的特征 风险的构成要素 风险的种类 风险对财务状况的影响 风险与保险的关系 保险 保险要素 保险的特性 可保风险应具备的理想条件 保险的分类 保险的职能和作用 保险的定义 商业保险与社会保险的区别 保险与储蓄区别 保险与保证区别 国家理财规划师考试要点精编之 风险管理与保险规划 2 风险发生的地点是不确定的 风险所致的损失或收益的大小是不确定的 风险所致损失或收益的承担主体 是不确定的 4 4 可测性 可测性 风险是可测的可测的 在有大量损失经历的情况下 在概率论和数理统计的基础上 利用损失 分布的方法计算风险损失发生的概率 损失的大小及损失的波动性 5 5 发展性 发展性 风险随着社会变化而发展 风险的性质是可以变化的可以变化的 风险发生的概率大小可以随着人 们对风险认识的提高和管理措施的完善而发生变化 风险的种类是会发生变化的 三 风险构成 三 风险构成要素要素 1 1 风险因素风险因素 风险因素是指促使某一特定风险事故发生 或增加其发生的可能性 或扩大损失程度的原因和条件 风险因素是风险事故发生的潜在原因 是造成损失的间接原因 风险因素是风险事故发生的潜在原因 是造成损失的间接原因 风险因素可分为无形风险因素和有形风险 因素 2 2 风险事故风险事故 风险事故是指造成生命财产损失的偶发事件 是造成损失的直接的或外在的原因 风险事故是指造成生命财产损失的偶发事件 是造成损失的直接的或外在的原因 没有风险事故就不 可能有损失的发生 3 3 风险损失风险损失 风险损失是指偶然发生的 非预期的经济价值的减少或灭失 风险损失是指可用货币计量的那部分损 失 4 4 风险载体风险载体 风险载体是指风险的直接承受体 即风险事故直接指向的对象 风险载体通常可以分为人身载体和财 产载体 风险 损失 直接风险损失 间接风险损失 财产本身损失 人身伤害 额外费用损失 责任损失 收入损失 实质 损失 承受 引起 导致 增加 风险 因素 风险 事故 风险 损失 风险 载体 国家理财规划师考试要点精编之 风险管理与保险规划 3 四 风险种类 四 风险种类 风险 未来结果不确定性 投机风险 纯粹风险 风险起因 自然风险 社会风险 风险涉及影响范围 基本风险 特定风险 风险标的 人身风险 财产风险 责任风险 信用风险 五 风险对财务状况的影响 五 风险对财务状况的影响 1 在风险客观存在的情况下 为保证人们的生产和生活正常延续与进行 人们必须有足够的资金应必须有足够的资金应 付损失发生对其财务所带来的巨大打击付损失发生对其财务所带来的巨大打击 2 风险所带来的物质损失会使人们消费水平降低消费水平降低 3 损失还会导致相应支出的增加相应支出的增加 人们需要事先有应付风险的措施 即以适当的方式来分散 转移 风险 从而使企业和个人的财务状况能够经得起严重不确定事件的打击 六 风险与保险的关系 六 风险与保险的关系 保险是应用范围广泛的一种重要的风险管理手段重要的风险管理手段 它是针对如何规避和抵御纯粹风险规避和抵御纯粹风险的一种手段 1 1 风险是保险产生和发展的前提 风险是保险产生和发展的前提 2 2 保险对风险管理也有着实质的影响 保险对风险管理也有着实质的影响 保险对风险管理的影响还在于它是最能适应风险不确定性与 不平衡性发生规律的合理机制 一方面 保险是通过平时的积累应付保险事故发生时补偿之需 另一方面 保险能将在时间与空间上不平衡发生的各种风险进行有效分散 3 3 风险与保险存在着互制互促的关系 风险与保险存在着互制互促的关系 一方面 保险经营效益受风险管理技术的制约 另一方面 保险的发展与风险管理的发展又相互促进 二 保险二 保险 国家理财规划师考试要点精编之 风险管理与保险规划 4 一 保险的定义 一 保险的定义 中华人民共和国保险法 第二条 本法所称保险 是指投保人根据合同约定 向保险人支付保险 费 保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任 或者当被保 险人死亡 伤残 疾病或者达到合同约定的年龄 期限时承担给付保险金责任的商业保险行为 二 保险的要素 二 保险的要素 1 1 保险的前提要素 保险的前提要素 危险存在危险存在 保险与危险同在 无危险则无保险 人身危险 财产危险 法律责任危险 2 2 保险的基础要素保险的基础要素 众人协力众人协力 我为人人 人人为我 集合危险 分散损失 互助经济关系的组织形式有两种 一是直接经济关 系 二是间接经济关系 相互保险组织就是一种直接的互助共济关系 投保人和保险公司之间的关系是间 接经济关系 3 3 保险的功能要素保险的功能要素 损失赔偿损失赔偿 买保险 买的是放心 危险客观存在并未消失 保险的直接功能就是补偿被保险人因意外所受的 经济损失 三 三 保险的特性保险的特性 1 经济性 2 互助性 3 契约性 4 科学性 四 可保风险应具备的理想条件 四 可保风险应具备的理想条件 1 必须是纯粹风险 2 风险必须具备不确定性 3 风险所致的损失可以预测 人身保险除外 4 损失的程度不要偏大或偏小 5 存在大量同质风险单位 6 损失的发生纯属意外 五 保险的分类 五 保险的分类 保 险 按保 险性 质 商业保险 由保险公司提供 社会保险 国家通过立法建立的一种社会保障制度 主要险种 有社会养老保险 失业保险 医疗保险 政策保险 政府为了一定政策目的运用一般保险的技术而开办 的一种保险 按保 险标 的 财产保险 以财产及其相关利益为保险标的保险 广义的财产 保险包括财产损失保险 责任保险 信用保证保险 等 人身保险 以人的身体或生命为保险标的的保险 分为人寿保 险 意外伤害保险和健康保险等 国家理财规划师考试要点精编之 风险管理与保险规划 5 责任保险 以被保险人依法应负的民事赔偿责任或经过特别约 定的合同责任为保险标的的保险 包括公众责任保 险 产品责任保险 职业责任保险 雇主责任保险 等 信 用 保 证 保 险 以经济合同所约定的有形财产或预期应得的经济利 益为保险标的的保险 可分为信用保险和保证保险 按风 险转 移层 次 原保险 投保人和保险人之间订立合同 确立保险关系 将 危险转移给保险人 共同保险 共同保险具体分为两种情况 一是投保人与两个以 上保险人缔结保险合同 发生赔偿时 赔偿金依照 各保险人承保的金额在各保险人之间按比例分摊 另一种是保险人和被保险人共同分担保险责任 投 保金额小于标的物价值 视为不足额投保 发生赔 偿时 双方共同承担 重复保险 重复保险仅适用于财产保险合同 根据损失补偿原 则 事故发生后 被保险人不能获得高于其保险标 的价值的保险金 再保险 也称分保 是指保险人将其所承保的业务一部分或 者全部 分给一个或者几个保险人承保 按照 实施 方式 自愿保险 自愿保险也称合同保险或任意保险 是指保险双方 当事人通过签订保险合同 或是需要保险保障的人 自愿组合 实施的一种保险 强制保险 强制保险也称法定保险 是指国家对一定的对象以 法律 法令或条例规定其必须投保的一种保险 判断重复保险和共同保险的依据是判断重复保险和共同保险的依据是保险金额的总和是否超过保险价值 如果保险金额的总和超过保险保险金额的总和是否超过保险价值 如果保险金额的总和超过保险 价值 则为重复保险 如果保险金额的总和没有超过保险价值 则为价值 则为重复保险 如果保险金额的总和没有超过保险价值 则为共同保险 共同保险 六 保险的职能和作用 六 保险的职能和作用 国家理财规划师考试要点精编之 风险管理与保险规划 6 七 商业保险和社会保险的区别 七 商业保险和社会保险的区别 社会保险社会保险 商业保险商业保险 目的目的 提高社会福利 营利 执行主体执行主体 政府 保险公司 对象对象 社会劳动者 缴纳保费的人 实施方式实施方式 强制 自愿 保险关系建立依据保险关系建立依据 以法律为依据 双方当事人协商 保险费保险费 大部分用人单位缴费 但是也有个人承担部分 投保人自己缴纳 权利义务对等关系权利义务对等关系 不对等 强调社会公平 对等 强调个人公平 给付办法给付办法 随国家财力 物价水平 调整 只考虑保费 管理体制管理体制 行政领导体制 金融体制 立法范畴立法范畴 劳动立法范畴 经济立法范畴 八 八 保险与储蓄的区别保险与储蓄的区别 保险 职能 保险 基本职能 保险 派生职能 分散风险职能 补偿损失职能 融通资金职能 防灾防损职能 社会管理职能 分配职能 风险监督职能 国家理财规划师考试要点精编之 风险管理与保险规划 7 1 1 实施方式不同实施方式不同 银行储蓄是自助 保险是互助 2 2 给付与反给付不同给付与反给付不同 储蓄在给付和反给付之间以成立个别均等关系为必要条件 保险则不必建立个别的均等关系 只要有 综合的均等即可 3 3 目的不同目的不同 储蓄可以预测后果 而保险针对意外事故导致的损失 一般是不可预测的 4 4 作用不同作用不同 储蓄是单边型储蓄 只具备储蓄价值 保险中的储蓄型寿险是立体型储蓄 具有储蓄和保障双重价值 九 保险与保证的区别 一般的保证 保证人对债权人履行债务的条件是被保证人不履行义务保证人对债权人履行债务的条件是被保证人不履行义务 当保证人代偿债务后 有权向 被保证人进行追偿 保险依约赔偿损失或给付保险金是履行自己应尽的义务 保险依约赔偿损失或给付保险金是履行自己应尽的义务 保险人一般无代位求偿权 除非财产保险事除非财产保险事 故是由第三人的过错造成的故是由第三人的过错造成的 第第二单元二单元 保险基本原则保险基本原则 本单元结构本单元结构 国家理财规划师考试要点精编之 风险管理与保险规划 8 知识要点知识要点 一 一 最大诚信原则最大诚信原则 一 一 最大诚信原则的含义最大诚信原则的含义 保险合同当事人订立合同及在合同有效期内 应向对方提供影响对方作出缔约与履约决定的全部实质实质 性重要事实性重要事实 同时绝对信守合同订立的约定与承诺 二 最大诚信原则的基本内容 二 最大诚信原则的基本内容 保保 险险 的的 基基 本本 原原 则则 最大诚信原则 最大诚信原则的含义 最大诚信原则的基本内容 违反最大诚信原则的法律后果 可保利益原则 可保利益及构成要件 可保利益的含义及作用 可保利益的适用时限 可保利益原则适用对象 近因原则 近因及近因原则的含义 近因原则的运用 损失补偿原则 损失补偿原则的含义 损失补偿原则的派生原则 损失补偿原则的实现方式 损失补偿原则的例外 对保险人而言 对保险人而言 是指那些影响谨慎的保险人确定收取保险 费的数额或影响其是否承保以及确定承保条件的每一项事实 实质 重要性事实 对于投保人而言 对于投保人而言 则是指那些会影响投保人作出投保决定 的事实如有关保险条款 费率以及其他条件等 最大诚信原则 基本内容 国家理财规划师考试要点精编之 风险管理与保险规划 9 1 1 告知告知 也称披露或陈述 是指合同订立前 订立时及在合同履行期间 要求投保方按照法律实事求是 尽自 己所知 毫无保留地向对方所做的口头或书面陈述 告 知 投保人或 被保险人 告知方式 无限告知 客观告知 投保人或被保险人应将所有保险标的的危 险状况及相关重要事实如实全部告知给保 险人 即使法律或保险人对告知的内容没 有明确性规定 我国采取询问我国采取询问 回答告知 主回答告知 主 观告知 方式观告知 方式 询问回答告知 主观告知 投保人或被保险人只需对保险人询问的问 题如实告知 对询问以外的问题无需告知 保险人 告知方式 明确列明 保险人只需将保险的主要内容明确列明在 保险合同当中 即视为告知投保人 我国明确说明我国明确说明 方式方式 明确说明 保险人不仅需将保险的主要内容明确列明 在保险合同当中 还需要对投保人明确提 示 并加以适当 正确的解释 2 2 保证保证 是指那些保险合同中以书面文字或者法律通过法律规定的形式使被保险人承诺某一事实状态存在或 者不存在 或对某一事项的作为与不作为的保险合同条款 保险保证必须是书面的 保保 证证 保证事项是保证事项是 否存在否存在 确认保证 投保人或被保险人对过去或现在某一特定事实的存在 或不存在的保证 承诺保证 投保人或被保险人保证某种状态不仅存在于保险合同 订立时 而且将持续存在于整个保险期间 或者保证在 保险期间对某一事项的作为或者不作为 保证保证 存在形式存在形式 明示保证 明示保证作为一种保证条款必须写入保险合同或写入 与保险合同一起的其他文件内 如批单等 默示保证 默示保证不通过文字来说明 而是根据有关的法律 惯 例及行业习惯来决定 保证 弃权与禁止反言 告知 主要对约束保险人主要对约束保险人 对投保人 被保险人 保险人共同约束 国家理财规划师考试要点精编之 风险管理与保险规划 10 3 弃权与禁止反言弃权与禁止反言 弃权是保险合同一方当事人放弃他在保险合同中可以主张的某种权利 通常是指保险人放弃合同解除 权与抗辩权 禁止反言也称禁止抗辩 是指保险合同一方既然已放弃他在合同中的某种权利 将来不得再向他方主 张这种权利 弃权与禁止反言要求保险人为其自身的行为及其代理人的行为负责 弃权与禁止反言在人寿保险中有特殊的规定 保险人只能在合同订立之后一定期限内 通常为两年 以被保险人告知不实或隐瞒为由解除合同 超过规定期限没有解除合同的视为保险人已放弃该权利 不得 再以此为由解除合同 三 违反最大诚信原则的法律后果 三 违反最大诚信原则的法律后果 1 1 违反告知法律后果违反告知法律后果 1 1 投保人方 投保人方 投保人故意隐瞒事实 不履行告知义务 保险人有权解除保险合同 若在保险人解约之前发生保险事 故造成保险标的损失 保险人可不承担赔偿或给付责任 同时也不退还保险费 投保人违反告知义务的行为是因过失 疏忽而致 保险人可以解除保险合同 对在合同解除之前发生 保险事故所致损失 不承担赔偿或给付责任 但可以退还保险费 投保方在发生保险事故的情况下 谎称发生了保险事故 向保险人提出赔偿或者给付保险金的请求的 保险人有权解除保险合同 并不退还保险费 投保人 被保险人或受益人在发生保险事故后 编造虚假证明 资料 事故原因 夸大损失 保险人 对弄虚作假部分不承担赔付责任 投保人或被保险人或受益人在未发生保险事故情况下 故意制造保险事故 保险人有权解除保险合同 并不承担保险赔付责任 2 2 保险人方 保险人方 对于保险人来说 保险人在订立合同时未履行责任免除说明义务的 该保险合同责任免除条款无效 保险公司及其工作人员在保险业务中隐瞒与保险合同有关重要情况 欺骗投保人 被保险人或者受益 人 构成犯罪的 依法追究刑事责任 2 2 违反保证法律后果违反保证法律后果 任何不遵守保证条款或保证约定 不信守合同约定的承诺或担保的行为 均属于破坏保证 保险合同 涉及的所有保证内容都是重要的 无需权衡其重要性 投保人与被保险人都必须严格遵守无误 如若有所 违背与破坏 其后果一般有两种情况 一是保险人不承担赔偿或给付保险金的责任 二是保险人解除保险 合同 但是 与告知不同 保证是对某个特定事项的作为与不作为 不是对整个保险合同的保证 因此 在 某种情况下 违反保证条件只部分地损害了保险人的利益 保险人只应就违反保证部分拒绝承担履行赔偿 国家理财规划师考试要点精编之 风险管理与保险规划 11 义务 也就是说 被保险人何时 何事项违反保证 保险人即从何时开始拒绝赔付并就此时此次的保证破 坏而拒绝赔付 并不完全解除保险合同 二 可保利益二 可保利益原则原则 一 可保利益的定义及性质 一 可保利益的定义及性质 1 1 可保利益可保利益 可保利益 是指投保人对投保标的所具有的法律上承认的利益 它体现了投保人或被保险人与保险标 的之间存在的利害关系 2 2 可保利益的性质可保利益的性质 1 可保利益是保险合同的客体 2 可保利益是保险合同生效的依据 3 可保利益并非保险合同的利益 3 3 可保利益构成要件可保利益构成要件 1 必须是法律认可的利益 2 必须是经济上可确定的利益 3 必须是客观的确定的利益 二 可保利益原则的含义及作用 二 可保利益原则的含义及作用 1 1 可保利益原则的可保利益原则的含义含义 投保人对保险标的应当具有可保利益 投保人以不具有可保利益的标的投保 签订的保险合同无效 当保险合同生效后 投保人或者被保险人失去了对保险标的的可保利益 则保险合同随着失效 保险标的 发生保险事故 被保险人不得因保险而获得不属于可保利益限度内的额外利益 2 2 可保利益原则可保利益原则的作用的作用 1 可保利益原则的使用可以有效防止和遏制投机行为发生 2 防止道德风险的发生 3 可保利益原则规定了保险保障的最高限额 并限制了赔偿的最高限额 三 可保利益的适用时限 三 可保利益的适用时限 在财产保险中 一般要求可保利益必须在保险合同订立时到损失发生时的全过程中存在 不仅要求 在投保时投保人对保险标的具有可保利益 而且在发生保险事故时也存在 人身保险特别是人寿保险的保险利益必须在保险合同订立时存在 而保险事故发生时是否具有保险 利益并不重要 国家理财规划师考试要点精编之 风险管理与保险规划 12 四 四 可保利益原则的适用对象可保利益原则的适用对象 1 1 人身保险人身保险 1 本人 2 配偶 子女 父母 3 前项以外与投保人有抚养 赡养或者扶养关系的家庭其他成员 近亲属 4 与投保人有劳动关系的劳动者 5 被保险人同意投保人为其订立合同的 视为投保人对保险人具有保险利益 2 2 财产保险财产保险 可使投保人产生经济利益关系的标的可使投保人产生经济利益关系的标的 三 近因原则三 近因原则 一 一 近因及近因原则含义近因及近因原则含义 1 1 近因含义近因含义 所谓近因并非指时间上或空间上与损失最接近的原因 而是指造成损失的最直接 最有效起主导性作 用或支配性作用的原因 2 2 近因原则含义近因原则含义 在保险中 近因原则是判明风险事故与保险标的损失之间的因果关系 以确定保险责任的一项基本原 则 按照这一原则 当被保险人的损失是直接由于保险责任范围内的事故造成时 保险人才给予赔付 二 近因原则的运用 二 近因原则的运用 1 1 单一原因造成损失单一原因造成损失 2 2 多种原因造成损失多种原因造成损失 四 四 损失补偿原则损失补偿原则 单一原因造成损失 多种原因相互延续 多种原因交替 多种原因造成损失 多种原因并存 赔付 承保风险 单一原因 不赔付 非承保风险 国家理财规划师考试要点精编之 风险管理与保险规划 13 一 损失补偿原则的含义 一 损失补偿原则的含义 损失补偿原则是指对于价值补偿性保险合同 当保险标的发生保险责任范围内的损失时 保险人应当 按照保险合同的约定履行赔偿义务 从而使被保险人恢复到受灾前的经济状况 但不能使被保险人获得额从而使被保险人恢复到受灾前的经济状况 但不能使被保险人获得额 外利益 外利益 损失补偿原则适用于补偿性保险 财产损失保险 责任保险 信用保证保险和一部分健康保险都属于 补偿性保险 损失补偿原则虽然是保险的一项基本原则 但在保险实务中有一些例外情况 定值保险 重定值保险 重 置成本保险 施救费用的赔偿及除部分健康保险之外所有人身保险都不适用损失补偿原则 置成本保险 施救费用的赔偿及除部分健康保险之外所有人身保险都不适用损失补偿原则 二 二 损失补偿原则的派生原则损失补偿原则的派生原则 1 1 代位求偿原则代位求偿原则 代位求偿原则是指在财产保险中 保险标的发生保险事故造成推定全损 或者保险标的由于第三者责 任导致保险损失 保险人依照法律或保险合同约定 对被保险人因保险事故发生所遭受的损失进行赔偿后 依法取得向对此损失负有责任的第三者进行求偿的权利依法取得向对此损失负有责任的第三者进行求偿的权利或取得被保险人对受损的保险标的的所有权 取得被保险人对受损的保险标的的所有权 代位求偿 原则内容 权利代位 又叫代位求偿权 是指当保险标的因遭受保险责任事故而造成 损失 依法应当由第三者承担赔偿责任时 保险人自支付保险 赔偿金之日起 在赔偿金额的限度内 相应取得向对此损失负 有责任的第三者请求赔偿的权利 代位求偿权是一种权利即债 权的代位 物上代位 又称所有权代位 是指保险标的因遭受保险事故而发生全损或 推定全损 保险人在全额支付保险赔偿金之后 即拥有对该保 险标的物的所有权 即代位取得对受损保险标的的权利与义 务 2 2 重复保险分摊原则重复保险分摊原则 1 1 重复保险分摊原则含义 重复保险分摊原则含义 在重复保险的情况下 保险事故发生时 被保险人所能得到的赔偿金由各保险人采用适当的方法进行 分摊 从而使其所得到的总赔偿金不超过实际损失额 这样 使被保险人既能得到充分补偿 又不会得到 超过其实际损失的额外利益 2 2 重复保险的构成要件 重复保险的构成要件 四同一 四同一 同一保险标的 同一保险利益 在同一保险期间 同一保险危险订立数个保险合同 一超过 一超过 保险金额的总和超过保险价值 3 3 重复保险分摊方式 重复保险分摊方式 重复保险分摊方式有 比例责任分摊方式 限额责任分摊方式 顺序责任分摊方式 我国采用比例责重复保险分摊方式有 比例责任分摊方式 限额责任分摊方式 顺序责任分摊方式 我国采用比例责 任分摊方式 任分摊方式 国家理财规划师考试要点精编之 风险管理与保险规划 14 比例责任制 额之和各保险人承保的保险金 额该保险人承保的保险金 损失金额各保险人承担的赔偿 限额责任制 各保险人赔偿限额之和 该保险人赔偿限额 损失金额各保险人承担的赔偿 顺序责任制 先出单的保险人首先负责赔偿 后出单的保险人只有在承保的标的的 损失超过前一保险人承担的保额时 才承担超出部分 第三单元第三单元 保险合同保险合同 本单元结构本单元结构 知识要点知识要点 一 保险合同概述一 保险合同概述 一 保险合同的定义 一 保险合同的定义 保险合同是投保人与保险人约定权利义务关系的协议 二 保险合同特征 二 保险合同特征 1 1 保险合同是有条件的双务合同保险合同是有条件的双务合同 双务合同 是指双方都享有权利和义务的合同 权利和义务是彼此关联的 此处 有条件 是指保 险人的赔付义务只有在约定的事故发生时才履行 保保 险险 合合 同同 保险合同概述 保险合同的定义 保险合同的特点 保险合同的种类 保险合同的主 体 客体 内 容及形式 保险合同的主体 保险合同的客体 保险合同的内容 保险合同的形式 国家理财规划师考试要点精编之 风险管理与保险规划 15 2 2 保险合同是附合合同保险合同是附合合同 附合合同 是指合同内容一般不是由当事人双方共同协商拟定 而是由一方当事人事先拟定 印就 好格式条款供另一方当事人选择 另一方当事人只能作取与舍的决定 无权拟定合同的条文 3 3 保险合同是射幸合同保险合同是射幸合同 射幸合同 是指合同的效果在订约时不能确定的合同 4 4 保险合同是最大诚信合同保险合同是最大诚信合同 即指保险合同的订立 履行都应当遵守最大诚信原则 5 5 保险合同是有偿合同保险合同是有偿合同 是指保险合同当事人在合同中享有的权利 是以付出一定代价为条件的 6 6 保险合同是要式合同保险合同是要式合同 是指投保人与保险人订立保险合同 不能采取任意的方式 而是必须采取法律规定的方式 三 三 保险合同的种类保险合同的种类 按 保 险 标 的 的 性 质 划分 财产保险合同 以财产及其有关利益为保险标的的保险合同 人身保险合同 以人的身体和寿命为保险标的的保险合同 按 保 险 合 同 的 经 济 性质划分 补偿性保险合 同 保险人根据保险标的所遭受的实际损失进行经济补偿的合 同 财产保险合同和医疗保险合同属于此类合同 财产保险合同和医疗保险合同属于此类合同 给付性合同 保险合同双方当事人事先约定保险金额 当被保险人发生 保险事故时 由保险人按约定的保险金额给付保险金的合 同 人身保险特别是寿险属于给付性合同 人身保险特别是寿险属于给付性合同 按保险金 额与保险 价值关系 为标准划 分 足额保险合同 保险价值与保险金额相等的合同 不足额保险合 同 保险金额小于保险价值的合同 超额保险合同 保险金额大于保险价值的合同 以 保 险 标 的 的 价 值 是 否 事 先 在 保 险 合 同 中 约 定 划分 定值保险合同 保险合同当事人事先约定保险标的的价值 并在保险单中 载明的保险合同 不定值保险合 同 保险合同当事人事先不约定保险标的的价值 仅约定保险 金额 在保险事故发生后再确定保险标的实际价值的保险 合同 按 保 险 责特定风险合同 保险人只承保一种或几种风险责任的合同 合同通常以列 国家理财规划师考试要点精编之 风险管理与保险规划 16 任 范 围 不 同划分 举的方式说明承保的风险 综合风险合同 保险人对 责任免除 以外的任何危险造成的损害负承保 责任的合同 合同通常以列举的方式说明 责任免除 的 风险 按 订 立 保 险 合 同 主 体不同 原保险合同 投保人与保险人之间订立的保险合同 再保险合同 保险合同的分出人与分入人之间订立的保险合同 二 保险合同的主体 客体 内容及形式二 保险合同的主体 客体 内容及形式 一 保险合同中的主体 一 保险合同中的主体 二 二 保险合同的客体保险合同的客体 客体是指在民事法律关系中主体履行权利和义务时共同的指向 客体在一般合同中称为标的 即物 行为 智力成果等 保险合同的客体不是保险标的本身 而是指投保人对保险标的所具有的法律上承认的利益 即保险利保险合同的客体不是保险标的本身 而是指投保人对保险标的所具有的法律上承认的利益 即保险利 益 保险标的是保险利益的载体 益 保险标的是保险利益的载体 保险利益是保险合同得以成立的根本前提和条件 也是维持保险合同有 效的重要条件之一 三 保险合同的内容 三 保险合同的内容 投保人 保险合同的 当事人 保险人 被保险人 保险合同的 关系人 受益人 保险公估人 保险代理人 保险经纪人 保险合同的 辅助人 当事人姓名和住所 保险标的 保险金额 保险费以及支付方式 保险责任和责任免除 保险期间和保险责任开始时间 保险价值 保险金赔偿或者给付办法 违约责任和争议 处理 订立合同年 月 日 保险合同的 主要条款 国家理财规划师考试要点精编之 风险管理与保险规划 17 四 保险合同的形式 四 保险合同的形式 保险合同形式主要有投保单 暂保单 保险单 保险凭证 批单等 第四单元第四单元 人身保险产品介绍人身保险产品介绍 本单元结构本单元结构 保险合同 的内容 附加条款 保证条款 协会条款 保险合同的 特约条款 保险合同的解释 国家理财规划师考试要点精编之 风险管理与保险规划 18 知识要点知识要点 一 人身保险概述一 人身保险概述 一 一 人身保险的概念人身保险的概念 人身保险是指以人的生命或身体为保险标的 当被保险人在保险期限内发生死亡 伤残 疾病 年老 等事故或生存至保险期满时给付保险金的保险 二 二 人身保险的特点人身保险的特点 1 保险标的的不可估价性 2 保险金额的定额给付性 3 保险期限的长期性 4 生命风险的相对稳定性 5 人身保险的储蓄性 三 三 人身保险合同的主要条款简介人身保险合同的主要条款简介 人人 身身 保保 险险 产产 品品 介介 绍绍 人身保险概述 人身保险的定义 人身保险的特点 人身保险合同主要条款简介 人寿保险 定期寿险 终身寿险 生死两全寿险 年金保险 分红保险 投资连接保险 万能寿险 变额万能寿险 健康保险 意外伤害保险 重大疾病保险 个人医疗费用保险 长期护理保险 伤残收入保险 国家理财规划师考试要点精编之 风险管理与保险规划 19 1 1 不可抗辩条款不可抗辩条款 在被保险人生存期间 从保险合同订立之日起满 2 年后 除非投保人停止缴纳续期保险费 保险人将 不得以投保人在投保时的误告 漏告和隐瞒事实等为由 主张合同无效或拒绝给付保险金 合同订立后的 头两年为抗辩期 2 2 年龄误告条款年龄误告条款 投保人申报的被保险人年龄不真实 并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的 保险人可以解除 合同 并按照合同约定退还保险单的现金价值 投保人申报的被保险人年龄不真实 保险人有权更正并要求投保人补交保险费 或者在给付保险金时 按照实付保险费与应付保险费的比例支付 投保人申报的被保险人年龄不真实 致使投保人支付的保险费多于应付保险费的 保险人应当将多收 的保险费退还投保人 3 3 宽限期条款宽限期条款 宽限期条款是对没有按时缴纳续期保费的投保人给予一定的时间宽限去缴纳续期保费 在宽限期内 即使未缴纳保险费 合同仍然具有效力 超过宽限期 保险合同失效 宽限期通常为 60 天 4 4 保费自动垫缴条款保费自动垫缴条款 该条款规定 投保人按期缴纳保费满一定时期以后 因故未能在宽限期内缴纳保险费时 保险人可以 用保单的现金价值自动垫缴投保人所欠保费 使保单继续有效 其前提是 保单具有的现金价值足够缴付 所欠保费 而且 投保人没有反对的声明 5 5 复效条款复效条款 复效条款是指保险单因投保人欠缴保费失效后 投保人可以在一定时期内 通常为两年 申请恢复保 险合同的效力 6 6 所有权条款所有权条款 所有权条款规定保单的所有权归属 保单所有人的权利等 7 7 不丧失价值条款不丧失价值条款 该条款规定 保单所有人享有保单现金价值的权利 不因保单效力的变化而丧失 8 8 保单贷款条款保单贷款条款 投保人在缴纳保费一定年限后 如有临时性的经济上的需要 可以将保单作为抵押向保险人申请贷款 贷款金额以不超过保单所具有的现金价值的一定比例为限 9 9 保单转让条款保单转让条款 一般认为 只要不是处于不道德或非法的考虑 在不侵犯受益人的权利的情况下 保单可以转让 对 于不可变更的受益人 未经受益人同意保单不能转让 10 10 受益人条款受益人条款 国家理财规划师考试要点精编之 风险管理与保险规划 20 受益人条款一般包括两方面内容 一是明确规定受益人 二是明确规定受益人是否可以更换 11 11 红利任选条款红利任选条款 在分红保险中 保单所有人可以享受到红利 红利的领取方式在红利任选条款中规定 红利来源于利 差益 费差益 死差益 红利的领取方式有多种 如领取现款 抵充保费 存储生息 缴清增值保险等 1212 保险金给付任选条款保险金给付任选条款 保险金的给付是在保险事故发生后 保险人向受益人的给付 通常有以下几种 一次性给付现金方式 利息收入方式 定期收入方式 定额收入方式 终身收入方式 1313 自杀条款自杀条款 在以死亡为给付保险金条件的保险合同中 都有属于保险人免责条款的自杀条款 其通常规定 在保 险合同成立之日起及复效后的一段时间内 被保险人自杀的 保险人不承担给付保险金的责任 但对投保 人已支付的保险费 保险人按照保险单退还其现金价值或所缴保费 而超过这段时间之后 如果被保险人 自杀 保险人可以按照合同给付保险金 在我国 这段时间为 2 年 1414 战争除外条款战争除外条款 战争除外条款规定将战争和军事行动作为人身保险的除外责任 1515 共同灾难条款共同灾难条款 共同灾难条款是为确定在发生被保险人与受益人同时遇难事件时 保险金归属问题的条款 该条款规 定 只要第一受益人与被保险人同死于一次事故中 如果不能证明谁先死 则推定第一受益人先死 由此 若合同中有第二受益人 则保险金由第二受益人领取 若无其他受益人 保险金作为被保险人的遗产处理 二 人寿保险二 人寿保险 人寿保险是以被保险人的寿命作为保险标的 以被保险人的生存或者死亡作为保险事故 即给付保险 金的条件 的一种人身保险 人寿保险人寿保险 传统型寿险 现代投资型寿险 定定 期期 寿寿 险险 生生 死死 两两 全全 寿寿 险险 终终 身身 寿寿 险险 年年 金金 保保 险险 投投 资资 连连 结结 保保 险险 万万 能能 寿寿 险险 变变 额额 万万 能能 寿寿 险险 分分 红红 寿寿 险险 国家理财规划师考试要点精编之 风险管理与保险规划 21 一 定期寿险 一 定期寿险 1 1 概念概念 又叫定期死亡保险 是指被保险人在保险期间内死亡 由保险人负责给付保险金的保险 2 2 定期保险特点定期保险特点 1 保费低廉 保障高 2 纯保障性 不退还保费 3 不具有储蓄性 没有现金价值 3 3 适宜人群适宜人群 收入低而又需要较高保障的人 如一家之主 有小孩的年轻夫妇 事业刚刚起步的年轻人 二 终身寿险 二 终身寿险 1 1 概念概念 又称终身死亡保险 是一种不定期的死亡保险 是以被保险人在投保之后无论何时死亡 保险人均依 合同给付保险金 2 2 特点特点 1 无确定保险期限 给付具有必然性 2 保险费中含储蓄成分 保单生效一定时期后有现金价值 若退保需支付退保金 3 与定期寿险相比 因其具有储蓄性和给付的必然性 相同的保额下保费较高 3 3 适宜人群适宜人群 稳定中等收入以上 规避遗产税人群 三 三 两全保险两全保险 如果被保险人在规定期限内死亡 给付受益人死亡保险金 如果被保险人期满生存 给付本人生存保 险金 四 四 年金保险年金保险 1 1 概念概念 指被保险人生存期间 保险人按合同约定的金额 方式 期限 有规则并且定期向被保险人给付保险 金的生存保险 年金保险多用于养老 用于养老的年金保险又称养老年金保险 国家理财规划师考试要点精编之 风险管理与保险规划 22 2 2 分类 分类 年 金 保 险 购买方式 趸缴年金 分期缴年金 均衡缴纳年金 分期缴纳年金 年金保险给付频率 按年给付年金 按季给付年金 按月给付年金 年金保险给付日期 期初给付年金 期末给付年金 年金保险给付不同起 始时间 延期年金 即期年金 年金保险给付期限 定期年金 终身年金 纯粹终身年金 固定期限终身年金 带返还终身年金 年金保险领取人数 个人年金 联合生存年金 保险费有无返还 无返还年金 返还年金 年金和保费是否变化 固定年金 固定保费年金 固定给付年金 变额年金 变额保费年金 变额给付年金 五 五 分红寿险分红寿险 1 1 概念概念 分红保险 分红寿险 是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余 按一定比例向保单持有 人进行分配的人寿保险产品 2 2 特点特点 1 保单持有人享有经营成果 2 客户承担一定的风险 国家理财规划师考试要点精编之 风险管理与保险规划 23 3 定价的精算假设比较保守 4 保险给付 退保金中含有红利 3 3 红利分配方式红利分配方式 1 1 现金红利 美式分红 现金红利 美式分红 直接以现金的形式将盈余分配给保单持有人 大多数保险公司红利分配 方式都是现金红利 如中国人寿 平安人寿 友邦保险等 2 2 增额红利 英式分红 增额红利 英式分红 在整个保险期限内每年以增加保额的方式分配红利 增加保额作为红利 一旦公布 则不得取消 如新华人寿 信诚人寿 太平人寿等 4 红利来源 分红保险的红利来源 分红保险的红利来源 死差益 利差益 费差益 死差益 利差益 费差益 六 投资连接保险 六 投资连接保险 又叫变额寿险 是一种死亡保险金和现金价值随分立账户资产的投资业绩上下波动的终身寿险 是一 种寿险与投资基金相结合的产品 七 万能保险 七 万能保险 是指客户在投保万能险产品之后 可以根据自身不同阶段的经济状况 保障需求等 对投保的万能险 产品保费 保额 缴费期等做相应的调整 万能险兼顾保障和投资两大特点 而且投保灵活自由 因此被 称之为万能险 万能寿险的最大特点 缴费灵活 保额可调 万能寿险的最大特点 缴费灵活 保额可调 投保人决定一个初期的保额 然后每年可调整 并在适 当范围内无需体检就可增加保额 投保人随时都可以根据自己的意愿存入一定的金额到保险合同中 维持保单有效的唯一条件 保单现金价值足以交付下期保费 投资收益率由保证收益率和附加收益率两部分构成 投资收益率由保证收益率和附加收益率两部分构成 其中附加收益率一般与短期资金市场的某种收益 率挂钩 八 变额万能保险 八 变额万能保险 变额万能寿险是一种将万能寿险的缴费灵活性和变额寿险的投资灵活性相结合的保险 三 健康保险三 健康保险 一 一 医疗费用保险医疗费用保险 1 1 含义含义 医疗费用保险为特定的医疗费用提供保障 具体包括医疗费 手术费 药费 门诊费 护理费 检 查费 住院费用等 可以是针对某几类医疗费用的基本给付 也可以是包括范围广泛的综合性给付 给 付可能直接给付给医疗机构 也可能实报实销付给被保险人 国家理财规划师考试要点精编之 风险管理与保险规划 24 2 2 特点特点 保险人以被保险人在医疗诊治过程中发生的医疗费用为依据 3 3 适用人群适用人群 适合没有社会医疗保险或社会保险补偿不足或没有其他费用型保险的人群投保 二 疾病给付保险 二 疾病给付保险 重大疾病保险重大疾病保险 1 1 含义含义 疾病给付保险是以疾病为保险金给付条件的保险 它是指被保险人罹患合同约定的疾病时 按投保金 额定额给付保险金 以补偿被保险人由此带来的损失的保险 2 2 特点特点 疾病给付保险不考虑被保险人的实际医疗费用支出 而以保险合同约定的保险金额给付保险金 三 失能收入保险 三 失能收入保险 伤残收入保险伤残收入保险 1 1 含义含义 失能收入保险 又称丧失工作能力收入保险 收入损失保险等 是对被保险人因疾病或遭受意外事故 而导致残疾 丧失部分或全部工作能力而不能获得正常收入或使劳动收入减少造成损失的补偿保险 2 2 特点特点 保险保障水平通常与被保险人的职业收入直接相关 保险给付通常是在被保险人失能期间按月固定给 付 四 长期护理保险 四 长期