我国民间借贷相关问题研究.docx

我国民间借贷相关问题研究 摘要民间借贷是一种古老的融资方式，最早产生在原始社会末期，主要是适应个人之间为解决生活或生产的临时需要而产生的。通过民间资金的调剂，进一步发挥分散在个人手中资金的作用，加速资金运转，促进国民经济进一步繁荣。在其漫长的发展阶段之中，既有过高峰，也经历过低谷。在建国后的近三十年里，民间借贷活动在我国民间地区一直是自发地开展，但规模不大；20 世纪 80 年代初，随着我国商品经济的发展，民间经济开始呈现活跃势头，民间借贷活动也随之逐渐活跃起来；80 年代后期至 90 年代初期，民间借贷越发活跃，在我国达到了一个繁荣时期。90年代中期以后，随着我国金融改革的深化和金融监管的加强，民间借贷活动纷纷转向地下，其发展受到一定程度的抑止。进入 21 世纪后，一直到现阶段，民间借贷又逐渐复苏，其规模呈现不断上升的势头，尤其是江苏、浙江、福建、广东等沿海地区，非公有制经济较为发达，当地的民间借贷已经有了不容忽视的规模和影响。民间借贷如同一把双刃剑。一方面，民间借贷游离于官方金融体制之外，长期以来，得不到官方部门的重视，加上民间借贷具有自发性，缺乏外部约束，一旦发生资金链断裂等事故，往往会引发连锁不良反应，严重时会危害社会安定，因而具有很大风险，是官方重点的管制对象。但另一方面，民间借贷确实对我国的经济发展，特别是对民营企业与中小企业的成长和发展、对农户的生产经营等民间经济的发展起到了相当大的促进作用。因此，我们必须深刻认识民间借贷的双刃性，以法律形式明确其在我国金融体系中应有的地位，引导和规范发展其有利于经济和社会的方面，消除其负面影响，从而更好地推动中国经济的进一步发展。民间借贷概述已有的文献资料没有形成清晰、规范的界定何谓民间借贷，学术界多从法律特征和金融监管的角度出发称之为民间金融、民有金融、非正式金融、非正规金融、非制度金融、体制外金融。也有学者称之为灰色金融、黑市金融、地下金融。国外学者对民间借贷内涵的界定多相对于正规金融而言,以是否处于央行和金融监管当局规范和监管范围之内或以金融活动是否经过正规金融体系为判断标准,来界定民间借贷的内涵,将其称为非正规金融,指未经政府相关职能部门批准并监管的!游离于金融法规边缘的金融活动。国内学者则较多与官方金融相比,以融资活动是否得到法律、法规的认可以及官方机构的批准为标准来界定民间借贷的内涵,将其称为民间金融。综合国内外学者不同观点，我将民间借贷内涵界定为：现行法律尚未明确许可,游离于国家宏观调控和金融监管之外,未被政府登记,未反映于正规金融体系的统计报表,不向政府纳税,且资金的借贷活动主要存在于个人之间、企业之间或个人与企业之间的资金筹借活动。民间借贷的发展现状现在的民间借贷手续缺失规范性。民族地区民间借贷手续尚不规范,形式随意,瑕疵较多。大多数民间借贷无固定期限、无借据、无担保或抵押,仅有口头协议。即使有借据或欠条,但内容存在较多瑕疵:如借款金额用阿拉伯数字书写,易被修改;又如只签署了借款日期,而未约定还款日期,容易给欠款方拖延履行提供借口。民间借贷成为民族地区农村借贷主体。在民族地区民间借贷早时主要在农村地区,解决农牧民季节性生产的资金需求。解放后到现在农村地区这种借贷行为仍然不同程度存在,也是民族地区资金供求的组成部分。在计划经济时期,农村资金借贷主要发生在信用社和集体经济之间,民间借贷在生产领域销声匿迹。改革开放给农村带来了翻天覆地的变化,农村经济可持续发展需要大量资金。近年来,一方面,由于国有商业银行实行集约化经营,经营重心向大城市、大企业集中,县以及县以下正规金融体制缺位,服务不足,催生广大中小企业和“三农”经济融资渠道转向民间。目前,青龙满族自治县金融机构营业网点48个,其中工商银行1个,中国银行1个,农业银行4个,信用联社32个,邮政储蓄10个,但都集中在青龙县城及经济相对发达地区,即使在农村地区的信用联社还是设在乡镇所在地,提供金融服务不足,放贷权限上收,贷款限制条件多,这时到信用社贷款就成了一个难题。信用社已不再是借贷的供给主体,从而导致借贷行为的民间化。农村民间借贷早己不再是传统意义上的“高利贷”,通过近年迅速发展的新型借贷中介组织的加入,从原来“一对一”的借贷模式变为了有组织、有程序、有规范的全新模式。民间借贷对中国经济的影响1积极方面第一，民间借贷促进了非公有制经济的发展，促成了市场机制的发育；同时解决了农村市场对资金的大量需求，促进了农村经济的发展。第二，民间借贷与正规借贷相辅相成，使得非公有制经济和国有经济“两翼齐飞”。中国非公有经济的发展所需的资本支持有很大的一部分来源于民间借贷，与服务于国有经济的正规借贷一道，成为中国经济这架高速起飞的飞机的两只平稳有力的翅膀，使得非公有制经济和国有经济“两翼齐飞”，大大提高了中国的经济总量。第三，民间借贷在一定程度上弥补了正规借贷的不足，对正规借贷的发展也具有一定的促进作用。由于与正规借贷相比，民间借贷往往运作效率更高，交易方式更为灵活，手续更简便，信息更加对称，交易成本更低，这些优势使其在一定程度上占据了正规借贷的市场份额，使正规借贷在信贷、存款和盈利等方面都受到影响，从而对正规借贷形成压力，促使正规借贷认识自己的不足，转变服务意识，提高服务质量和服务效率。2消极方面第一，民间借贷在一定程度上会削弱国家的货币政策执行力度，影响国家宏观调控效果。第二，民间借贷风险的危害性大，容易增加社会不稳定因素，影响社会的安定。一方面，民间借贷缺乏监督制约机制，而且，民间借贷具有不规范性的一面。另一方面，民间借贷的高利率容易引发借款人的道德风险，使资金到期无法归还，从而引发债权债务纠纷，严重的甚至酿成治安案件，危害社会安定。第三，民间借贷造成国家税收流失，损害正规金融部门的利益。民间借贷活动本身具有隐蔽性，管理缺乏规范性，游离于国家工商、税务部门的监控之外，造成营业税、所得税等税款难以征收，引起国家税款的流失。民间借贷的监管监管缺陷1、我国当前关于民间借贷的法律制度不完善。法律制度的缺失与冲突导致实践中难以准确把握合法的民间借贷与非法吸收公众存款、非法集资的界限,民间借贷面临严重的法律风险。2、一直以来,为了防范金融风险,维护金融市场整体的安全,我国实施严格的金融管制,国家垄断了金融资源配置权力,压制民间信贷市场的发展,忽视了市场自身对公平竞争和效益的需求,这已成为我国民间金融市场发展的障碍。3、我国实行严格的金融管制并没有根除民间借贷融资活动,相反,民间借贷的资金规模还有进一步扩大的趋势,其对整个金融市场已产生了重要的影响,如何对其进行监管已成为我国政府相关部门迫切需要解决的问题。监管制度的路向选择1、 民间借贷的合法化一直以来,民间借贷在法律上缺乏地位,这源于其制度困境。随着金融自由化的深入发展,世界各国竞相放弃严格的金融管制,加入WTO后,我国的金融市场也逐步向外国金融机构开放,我国政府也调整了以往严格的金融管制政策,但是,具体到民间借贷问题上,我国的民间借贷法律监管制度还存在许多缺陷,我认为:应放松对民间借贷的管制,明确其合法地位,并将民间借贷纳入金融监管体系,加强监管,重构我国民间借贷法律监管制度。2、 完善民间借贷监管的模式从法律上讲,金融机构的市场准入是指金融机构依法获准设立,取得法律上的主体资格,以自己的名义在金融市场上从事金融活动的行为。目前,我国尚未从法律层面上明确民间借贷的市场准入制度,金融监管当局为了维护金融安全实行市场准入限制无法可依,所以出现了歧视民间借贷,限制其进入信贷市场进行公平竞争的情况。因此,法律应当尽快构建民间借贷机构准入制度,完善民间借贷机构的市场准入标准,只有这样,才能消除对民间借贷行为的歧视,为其发展提供一个公平的竞争平台,同时也实现对民间借贷融资行为的事前法律监管