张家口市商业银行“合同贷”授信业务管理办法(试行).doc

张家口市商业银行关于印发“合同贷”授信业务管理办法（试行）的通知各支行、总行营业部：为丰富我行授信业务品种，规范业务管理，现将张家口市商业银行“合同贷”授信业务管理办法（试行）印发给你们，并提出以下要求，请一并遵照执行。一、各行、部要认真学习张家口市商业银行“合同贷”授信业务管理办法（试行），有针对性的对我行存量及新拓展客户进行产品营销。二、为有效防控风险，各行、部办理“合同贷”授信业务要依托我行优质授信客户，贴近市场，深发潜力，发展优质客户群体。三、各行、部在执行张家口市商业银行“合同贷”授信业务管理办法（试行）过程中，遇到问题及时和公司金融部、中小企业金融部反馈，更好地促进此项业务的开展。二一年八月九日 张家口市商业银行 “合同贷”授信业务管理办法（试行）第一章 总 则第一条 为规范“合同贷”授信业务管理，有效防控风险，根据国家有关法律法规和张家口市商业银行（以下简称本行）相关制度，制定本办法。第二条 本办法所称“合同贷”授信是本行针对制造业企业购销双方签署合同后，以合同项下的预期销货款作为主要还款来源，为满足其履行确定的购销合同而发放的，专项用于购买原材料提供的短期融资。第三条 办理“合同贷”授信应遵循“合同真实有效、融资用途明确、还款来源锁定”的原则。第二章 业务办理条件第四条 可办理“合同贷”授信业务的合同范围：制造业企业销售其主营产品形成的合同。第五条 合同须符合以下条件：（一）合同合法、有效，贸易背景真实。（二）合同符合中华人民共和国合同法的要求，内容至少须包括中华人民共和国合同法规定的基本要素，并符合商业惯例、行业规范。（三）合同项下的商品是销货方的主营产品，且为购货方正常生产经营或运营所需的原材料、半成品或产成品。（四）合同项下的商品供求状况稳定。（五）本行要求的其他条件。第六条 借款人在具备本行要求的基本授信条件外，还应符合以下条件：（一）依法合规经营，具备购货方认可的供货能力。（二）产品质量良好，有两年以上销售业绩，符合国家及相关行业标准，以往没有发生过因产品或服务质量问题涉及诉讼或贸易纠纷的情况。（三）与购货方合作期间的履约交货记录及销售回款情况良好。（四）本行要求的其他条件。第七条 借款人申请办理“合同贷”授信业务须落实法人代表或控股10%以上股东担保。第三章 授信金额、期限与利率第八条 “合同贷”金额一般应不超过合同金额的70%；合同金额的缺口部分须要求借款人落实自有资金或预收货款。第九条 “合同贷”期限应根据合同约定的履约付款期限合理确定，一般不超过合同约定付款到期日后三个月。第十条 “合同贷”到期原则上不得办理展期。第十一条 “合同贷”利率应根据业务风险状况在人民银行规定的同期限档次的贷款基准利率基础上合理确定。第四章 业务流程第十二条 借款人向本行申请办理“合同贷”融资时，须提交以下资料：（一）“合同贷”授信业务申请书。（二）本行法人客户流动资金授信要求提供的基本资料。（三）购销双方签订的合同正本原件及复印件。（四）本行要求的其他资料。第十三条 受理借款人授信业务申请后，经办行、部及总行前台授信部门进行尽职调查，重点分析以下内容：（一）购销合同是否符合本办法第二章有关规定。（二）销货方是否具有两年以上销售业绩，有无尚未解决的贸易纠纷、债务纠纷、诉讼或其他重大争端。（三）销货方的生产经营状况是否稳定，销货方的生产技术、工艺标准、质量管理等是否符合国家、行业标准；产品的质量、价格是否具有的市场竞争力。（四）调查借款人该笔合同项下自有资金、预收货款的落实情况。（五）核实以往货款支付情况，考察购货方的付款意愿及付款能力，判断货款及时足额回笼的可能性。（六）登录人民银行应收帐款质押登记系统，确认该笔合同项下的预期销货款未被登记。确保合同项下的预期销货款权属清楚，借款人未将其转让给任何第三人，也未在其上为任何第三人设定任何质权和其他优先受偿权。第十四条 经总行审批同意后，经办行、部与借款人签订合同贷融资业务协议，借款人将合同项下自有资金、预收货款转入本行指定帐户或提供合同项下自有资金、预收货款已支付的相关资料，并取得向购货方发送货款回款专户账号变更通知书回执。第十五条 贷款发放前，经办行、部须登录人民银行应收帐款质押登记系统，对该笔合同项下的预期销货款办理质押登记。第十六条 贷款发放及资金支付严格按照张家口市商业银行流动资金贷款业务管理规定（暂行）有关要求执行。第五章 授信后管理 第十七条 经办行、部应密切关注借款人的生产经营及财务状况，分析判断其生产经营是否正常，是否具备按期足额支付贷款的能力。对出现产品滞销、销售回款放缓，现金流量、利润减少和偿债能力明显下降等风险预警信号的，要及时采取有效措施消除风险隐患。第十八条 经办行、部应及时跟踪借款人的销售回款情况。经办行、部会计人员与客户经理应密切协作，监控回款账户的款项汇入情况，并及时与借款人核对到账资金。第十九条 如出现下列情况之一，经办行、部有权按照融资业务协议约定，要求借款人提前归还我行融资。（一）借款人与购货方产生贸易纠纷（包括但不限于质量、技术、服务方面的贸易纠纷）、债务纠纷，并可能导致销货款无法按期收回。（二）借款人或购货方在本行融资期间内宣布取消购销合同。第六章 风险点提示第二十条 此项授信业务的办理应注意以下风险点：（一）合同合法、有效、贸易背景真实；（二）授信用途为满足其履行确定的购销合同而发放的，专项用于购买原材料的资金需求；（三）购销双方业务合同关系稳定，合同项下商品市场价格波动较小；（四）经办行、部在受理此项授信业务申请后、贷款发放前应分别登录人民银行应收帐款质押登记系统，对该笔合同项下的预期销货款进行查询、办理质押登记的操作。（五）密切关注合同项下预期销货款回款情况，应对合同执行情况进行全流程监控，确保借款人按期归还我行贷款。第七章 附 则第二十一条 本办法自印发之日起执行。第二十二条 本办法由总行公司金融负责制定、解释。附件：一、“合同贷”融资业务协议（文本） 二、“合同贷”融资业务申请书 三、货款回款专户变更通知书附件一： 协议编号： 年 字第 号 “合同贷”融资业务协议甲方（融资银行）： 住所（地址）： 法定代表人（负责人）： 乙方（销货方）： 住所（地址）： 法定代表人： 基于本协议所述之用途，乙方向甲方提出融资申请。双方经平等协商一致，本着诚实守信、平等互利的原则，特订立本协议，并保证共同遵守。第一条 融资用途、金额和期限1.1 本协议项下融资用于乙方在合同项下约定原材料采购用途，并符合国家法律、法规及有关政策的规定。未经甲方书面同意，乙方不得将融资挪作他用。1.2 本协议项下融资币种为 ，融资金额为 （大写： ）元（大小写不一致时，以大写为准）。 1.3 本协议项下的融资期限为 个月，自首次提款日起计算；分次提款的，自第一次提款之日起计算。1.4 实际提款日和还款日以借据记载为准。借据是本协议的组成部分，与本协议具有同等法律效力。第二条 利率和利息2.1 本协议项下借款利率按下列第 种约定执行。 2.1.1 固定利率，借款利率为 ，在借款期限内该利率保持不变，不因国家利率的调整而调整。 2.1.2 浮动利率，即起息日基准利率月息 (选填“上浮”或“下浮”) %，执行利率为月息 ，利率随国家利率调整而调整。2.2 利息的计算 2.2.1 正常利息本合同约定利率放款金额占用天数。占用天数从放款日计算至到期日。 2.2.2 本协议项下的借款按下列第 种方式结息，借款最后到期时利随本清。结息日为付息日： （1）每季末月的20日结息； （2）每月的20日结息。 2.3 罚息及复利 对于借款人不能按时支付的利息，贷款人有权按本协议约定的罚息利率计收复利。 2.3.1 如借款人未按本协议约定的用途使用借款，或者，借款人未按期还款且又未就展期事宜与贷款人达成协议（即构成借款逾期），贷款人有权对被挪用的借款或逾期的借款按照本协议约定的罚息利率计收罚息。对不能按时支付的利息，贷款人有权按本协议约定的罚息利率计收复利。 2.3.2 借款人未按期还款且又未就展期事宜与贷款人达成协议，即贷款逾期的，罚息利率按下列第 种约定执行。 （1）本协议借款利率为固定利率的，逾期期间仍按固定利率方式计收罚息和复利。罚息利率为：借款利率上浮 %。 （2）本协议借款利率为浮动利率的，逾期期间仍按浮动利率方式计收罚息和复利，逾期期间的浮动周期不变。罚息利率为：借款利率上浮 %。 2.3.3 如借款人未按本协议约定的用途使用借款，即挪用借款的，罚息利率按下列第 种约定执行。 （1）本协议借款利率为固定利率的，挪用期间仍按固定利率方式计收罚息和复利。罚息利率为：借款利率上浮 %。 （2）本协议借款利率为浮动利率的，挪用期间仍按浮动利率方式计收罚息和复利，挪用期间的浮动利率不变。罚息利率为：借款利率上浮 %。 2.3.4 复利的计收方式按照本协议约定的计息方式计息。第三条 提款3.1 除非下列前提条件得到满足或被豁免，否则甲方没有义务向乙方发放任何款项：A.乙方已按甲方要求办理完毕提款申请手续；B.乙方已按甲方要求提供相应担保且已经办理完毕相关担保手续，双方另有约定的除外；C.合同已生效并持续有效，乙方未发生合同项下的违约情形，合同约定的交易条件未发生变化；D.乙方已向甲方完整提交乙方与第三方签订的购销合同正本及其他能够证明该笔合同交易真实、合法、有效的相关法律凭证；E.乙方已在合同正本上注明“本合同项下的销售货款已办理合同贷融资”，同时加盖财务专用章； F.未发生任何违反本协议约定的情形；G.甲方认为需要满足的其他提款条件。3.2 乙方申请提款须提前5个工作日向甲方提交提款通知书。提款通知书一经提交，未经甲方书面同意不得撤销。3.3 乙方满足提款前提条件后, 对于乙方在申请合同贷融资前尚未采购原材料或未全额支付原材料货款的，原材料采购款项或合同贷融资款项中与乙方尚未支付的原材料货款相应的部分由甲方直接支付至乙方上游供应商账户，该账户由乙方在提款通知书中一并列明。甲方应将剩余款项划入乙方在甲方开立的下列账户。户名： 账号： 开户行： 甲方将融资款项划入上述账户，即视为甲方已经按照本协议约定向乙方履行了融资义务。 乙方分次提款的，甲乙双方应协商确定分期提款计划并作为本协议附件。第四条 还款4.1 乙方应按本协议约定按时足额支付融资利息和其他费用，并按下列 种方式偿还本协议项下的融资本金： A.到期一次性偿还； B.按照下列还款计划分期偿还： （内容较多时，可另附页）C.其他： 4.2 在每一还款日和结息日前一个银行工作日，乙方应在约定的货款回款专户中足额存入当期应偿还融资本金、应付利息和其他费用，并授权甲方在还款日和结息日主动划收货款回款专户中的资金以偿还融资本息和其他费用。4.3 乙方货款回款专户中的款项不足以支付本协议项下到期应付本金、利息和其他费用的，甲方有权决定划收的顺序。4.4 乙方要求提前偿还全部或部分融资的，应于拟定提前还款日前10个工作日书面通知甲方，经甲方同意后方可提前还款。4.5 经甲方同意提前还款的，乙方应按提前还款金额的 %向甲方支付补偿金，并于提前还款日与应付利息及本金一并支付。 4.6 在提前还款时，乙方应同时付清至提前还款日止，依据本协议约定到期应付的融资本金、利息和其他一切费用。提前还款金额不得重新提取。4.7 因销售货款提前到账导致乙方提前还款的，乙方无需支付补偿金。第五条 账户管理5.1 乙方须在甲方开立账号为 的货款回款专户，作为乙方收取销售货款和存入还款资金的唯一账户，未经甲方同意，乙方不得自行从该账户支取任何款项，也不得发出从该账户支付任何款项的指令。5.2 如在任何时候，乙方从购货方处收到任何构成该笔合同项下销售货款的款项，乙方应当作为托管人为甲方持有该款项，无需甲方要求，乙方应立即将该款项支付至货款回款专户。5.3乙方授权甲方对货款回款专户进行日常监管，包括但不限于对该账户的资金收入和支出情况进行了解和监督，且须配合甲方对到账款项进行逐笔核对。5.4销售货款或还款资金划入货款回款专户后，甲方有权立即划收以偿还相应的融资本息及其他费用。第六条 违约6.1 发生下列情形之一的，构成乙方违约：A.乙方未按约定偿还本协议项下融资本息及其他应付款项，未按约定用途使用融资、未履行本协议项下任何其他义务； B.本协议项下担保发生了不利于甲方债权的变化，乙方未另行提供甲方认可的其他担保的；C.乙方承担的任何其他债务在到期（包括被宣布提前到期）后未能清偿，或者因不履行或违反在其他协议项下的义务，已经或可能影响到其在本协议项下义务的履行的；D.乙方的盈利能力、偿债能力、营运能力和现金流量等财务指标恶化，已经或可能影响到其在本协议项下义务的履行的；E.乙方的品牌、客户、市场渠道等发生重大不利变化，或股权结构、生产经营、对外投资发生重大不利变化，已经或可能影响到其在本协议项下义务的履行的； F.乙方涉及或可能涉及重大经济纠纷、诉讼、仲裁，或资产被查封、扣押或被强制执行，或被司法机关或税务、工商等行政执法机关和行政管理机关依法立案查处或依法采取处罚措施，已经或可能影响到其在本协议项下义务的履行的；G.乙方的主要投资者个人、关键管理人员异常变动或被司法机关依法调查或限制人身自由，已经或可能影响到其在本协议项下义务的履行的；H.乙方歇业、解散、清算、停业整顿、被吊销营业执照、被撤销或被申请破产；I.乙方因违反安全生产、环境保护等相关法律法规、监管规定或行业标准而造成责任事故，已经或可能影响到其在本协议项下义务的履行的;J.乙方未经甲方书面同意，以其有效经营资产向他人设定抵（质）押或对外提供保证，致使甲方风险增加的；K.乙方收到购货方交付的本笔合同项下销售货款，未按本协议约定及时将款项付至货款回款专户的；L.乙方与购货方或其他第三方产生贸易纠纷（包括但不限于质量、技术、服务方面的贸易纠纷）、债务纠纷，并可能导致销售货款无法按期收回；M.购货方在甲方的融资期间内宣布取消合同；N.乙方所销售商品遭到购货方拒付；O.可能导致甲方在本协议项下债权的实现受到不利影响的其他情形；P. 乙方利用与关联方之间的虚假合同，以无实际贸易背景的应收票据、应收账款等债权贴现或质押，套取甲方资金或授信的，或乙方通过关联交易，有意逃废甲方债权的。6.2 乙方违约，如甲方认为可以补救，乙方应在甲方规定期限内采取令甲方满意的补救措施；否则甲方有权采取下列一种或多种措施：A.停止向乙方发放融资，取消全部或部分未提取款项；B.宣布本协议项下的全部或部分融资提前到期并要求乙方立即偿还；C.要求乙方对甲方因此所受的直接损失予以赔偿,包括但不限于律师费、诉讼费、保全费、评估费、拍卖费、差旅费等实现债权的费用;D. 要求乙方支付全部贷款金额20%的违约金；E.法律法规规定和本协议约定的其他措施。6.3 融资到期（含被宣布提前到期）乙方未按约偿还的，甲方有权自逾期之日起在原融资利率基础上加收 %计收罚息。对乙方未按时支付的利息，按本款约定的罚息利率计收复利。6.4 乙方未按本协议约定用途使用融资款项的，甲方有权自融资被挪用之日起，对挪用部分在原融资利率基础上加收 %计收罚息，融资款项被挪用期间未按时支付的利息，按本款约定的罚息利率计收复利。6.5乙方同时发生第6.3、6.4款所列情形的，罚息利率择其重者确定，不能并处。6.6 乙方的关联方与乙方之间的控制或被控制关系发生变化，或乙方的关联方发生6.1除A、B两项之外的其他情形，已经或可能影响到乙方在本协议项下义务的履行的，甲方有权采取本条约定的各项措施。6.7乙方未按照约定偿还到期（包括被宣布提前到期）的融资本金、利息以及罚息、复利和其他应付款项的，甲方有权从乙方开立在甲方账户中扣收相应款项用以清偿，直至乙方在本协议项下的所有应付款项全部清偿完毕为止。第七条 担保7.1 除双方另有约定的情形外，乙方应为其在本协议项下义务的履行追加提供甲方认可的合法、足值、有效的担保，担保合同另行签订。7.2 本协议项下担保如果发生了不利于甲方债权的变化，乙方应另行提供甲方认可的其他担保。第八条 生效、变更、解除和终止8.1 本协议生效需全部满足以下条件：8.1.1 甲、乙双方有权签字人签字（或盖章）并加盖公章8.1.2 乙方法定代表人及超过10%以上股权股东提供还款的连带责任保证。8.1.3 乙方将合同项下应收货款在中国人民银行办理质押登记并将登记凭证交甲方持有。8.2 对本协议的任何变更应由双方协商一致并以书面形式作出。变更条款或协议构成本协议的一部分，与本协议具有同等法律效力。除变更部分外，本协议其余部分依然有效，变更部分生效前原条款仍然有效。8.3 本协议的变更和解除，不影响缔约各方要求赔偿损失的权利。本协议的解除，不影响有关争议解决条款的效力。8.4 本协议至乙方在本协议项下的义务全部履行完毕之日终止。第九条 争议解决本协议的订立、效力、解释、履行及争议的解决均适用中华人民共和国法律。凡由本协议引起的或与本协议有关的争议和纠纷，甲乙双方应协商解决，协商不成按下述 种方式解决：A.将该争议提交 仲裁委员会，按提交仲裁申请时该会有效之仲裁规则，在 （仲裁地点）进行仲裁。仲裁裁决是终局性的，对双方均有约束力。B.在甲方所在地法院通过诉讼方式解决。第十条 其他10.1 甲方未行使或部分行使或迟延行使本