我国农村发展中的农村居民借贷分析.doc

摘要：建设社会主义新农村，除了要有劳动力、科技、固定资产等因素投入以外，资金的投入也是十分必要的。农户要想完成从传统农业向农业产业化规模经营的跨越，光靠自身资金的积累是很困难的，除了政府要加大财政资金投入以外，还必须要大力发展农村金融。本文的研究目的就是从农村最微观的经济主体农户入手，通过研究他们的借贷行为，总结出农户借贷行为的一般规律，找出他们在融资过程中所存在的问题，为提出符合我国国情的农村金融政策提供依据。关键词：农村金融；融资；农户行为；对策 众所周知，我国是一个农业大国，“三农”问题的解决对于我国国民经济的发展以及人民生活水平的提高具有十分重要的意义。2006年，在中共中央、国务院关于推进社会主义新农村建设的若干意见中指出：要加快推进农村金融体系改革和创新。我国的农村经济体制改革，使得农户成为我国农村经济发展的主体，在农村金融市场上出现了大量的资金需求。然而，目前我国的农村金融体系安排不能满足他们的融资需求，农户的融资行为受到了严重的抑制，对农户借贷难的研究一直是我国农村金融体系改革的重点和难点。1农户的经济行为特征1.1农户集生产和生活于一身农户既是一种生活组织，又是一种生产组织。作为生活组织，农户的消费行为是有组织的群体行为；作为一种生产组织，农户各家庭成员之间存在着共同的利益，并以此作为从事生产经营活动的目标。1.2理性行为与非理性行为并存 在农户的经济行为活动中，农户首先表现出来的是理性行为，比如根据市场供求以及价格变化来组织农业生产等。另一方面，农户的经济行为也存在着非理性的一面，比如当农业的收益比较低时，农户仍然不肯放弃农业生产而从事其他活动。1.3农户是从事农业生产和非农业生产的结合体农户不仅从事农业生产，而且还从事非农业生产。农户从事非农生产的目的是对家庭剩余劳动力的重新分配。总之，中国的农户是具有多种身份的统一体。1.4农户行为的多样性与一致性并存从整体上来看，农户的经济行为表现出很大的一致性。比如当某种农产品出现供不应求价格上涨时，农户纷纷加大对该种农产品的生产；而当这种农产品供大于求价格下跌时，农户纷纷放弃该种农产品的生产。但是农户可以分为好多类型，不同类型的农户之间的行为差异很大。如纯农户以种植农业为主，生产内容比较单一；而兼农户既从事农业生产，又从事非农生产，可以根据市场的变化来调整自己的行为。2我国农户的融资特点 作为传统的农业大国，我国农户数量接近2.5亿，地域上高度分散；农户从事的是小生产活动，经营规模小，随着经济的发展，一些农户产业活动复杂化。农业生产的季节性强、周期长、受自然资源和自然灾害的影响严重，农民收入总体水平低且波动性大。在此基础之上的我国农户资金需求表现出以下特征：2.1 农户对资金的需求量逐年上升随着我国农村经济发展水平的提高、现代农业高科技技术的采用和农业生产商品化程度的提高，我国农户借贷水平呈上升趋势。农业部农村固定观察点的调查资料显示，从2000年到2009年间，农户人均借贷水平从299.62元/人上升到了380.44元/人，绝对值增加了80.82元，8年增长了39.39%，整体增长速度较快。其中，非正规借贷增长速度较快，正规借贷速度增长较慢，非正规借贷的增速高于正规借贷，导致了正规借贷和非正规借贷金额之间的差距日益加大。2.2非正规借贷成为农户融资方式的首选不论是从全国范围来看，还是分区域来看，我国农户首选的融资方式都是通过非正规金融渠道。全国农村固定观察点的调查数据显示，从1995年到2003年间，农户通过非正规金融渠道融资的比例一直在70%左右。中国农业科学院农业政策研究室 2008年对全国 1199 个农户所做的调查显示农户对非正规融资的依赖性极强。从农户金融需求的满足程度来看，当前我国的农村金融发展严重滞后于整个金融领域。2.3 正规借贷主要用于生产性用途 表 1农户正规和非正规借贷资金的用途 单位：%用途正式借贷资金非正式借贷资金笔数金额笔数金额生产性化肥28.69.113.26.8其他投入18.8796.9牲畜10.325.86.66.3固定资产1.46.43.47.9其他活动3.33.73.23.5总计62.15235.433.2生活性日常开支5.26.13.73.3红白喜事2.84.98.68小孩教育4.21.611.711.7看病4.72.8109.2总计16.91336.432.2住房4.218.311.217.2还其他贷款6.18.72.95.9其他10.3813.911.5农户通过正规金融渠道获得的资金既可用于生产性用途，也可用于生活性用途，但是以生产性用途为主，从表1中我们可以看出，不论是农户借贷发生的次数所占的比例，还是农户发生借贷金额所占的比重，正规借贷用于生产的比重高于用于生活的比重，原因在于正规金融机构发放贷款的门槛较高，有着较为严格的风险管理办法，对借贷用途的审查较为严格。 2.4农户的资金利率弹性较低 资金需求的利率弹性是反映农户借贷满足程度的一个重要指标。从学者专家的研究成果来看，农户可以接受的利率变化幅度较大。大多数的农户对贷款利率不敏感。但是随着借贷数额的增大，资金对利率的敏感性开始显现。这是因为随着借贷规模的扩大，借贷风险也随之提高，借贷的互利特征增强。这说明农户融资的满足率还很低，有待进一步提高。3我国农户融资难的原因分析 农户贷款难是指对农户合理的贷款要求，农村信用社、农业发展银行、邮政储蓄等金融机构应该给予支持并且能够给予支持但是没有给予支持使农户贷款难得不到解决的问题。农户贷款难一方面与农业银行、农村信用合作社、邮政储蓄机构等正规金融机构的制度安排有关；另一方面也与农户信贷能力不强，缺乏合适的抵押物有关。具体原因可从宏观经济环境及微观农户的角度进行分析。3.1农户贷款难的宏观原因分析农户贷款难的宏观原因涉及到政府在支农金融机构的结构设置上的缺陷以及体制上的约束使得农村金融机构在支农贷款方面表现出不足。从机构设置方面来看，金融机构的单一化与农户金融金融需求的多样化之间存在着矛盾。目前与农户相联系的农村正规金融机构虽然有农业银行、农业发展银行、农村信用合作社、邮政储蓄等，但是能为农户提供金融服务的金融组织却非常有限。农业发展银行是政策性银行，主要负责粮棉油收购、农业开发等政策性业务，不直接针对农户发放贷款。农业银行商业化改革以来，逐步淡出了对农业的信贷支持，转而支持优势企业和龙头企业等，向农业贷款仅限于农村基础设施等方面。农户可以考虑的只剩下农村信用社了，据数据表明，农村信用社所发放的贷款占农业贷款的 80%左右，形成了农村信用社一家垄断的局面。具体来说有以下几方面：3.1.1 农业银行资金供给行为分析 农业银行是我国农村金融体系的重要组成部分，自从 1979 年成立以来，为我国农村经济的发展以及整个社会经济的发展起到了重要的作用。1997 年以来，随着国有银行商业化改革的推进，中国农业银行的定位也出现了变化，日益以追求利润为核心，政策性业务逐渐剥离。在此背景下，其分支机构急剧缩减。与分支机构急剧缩减相对应的是农业贷款类余额的急剧下降，农业银行的支农力度逐渐减弱，经营业务基本商业化和非农化。目前，农业银行所经营的主要业务有：（1）办理国有企业、乡镇企业、农村集体组织、个体工商户等各项贷款；（2）农村信用社的存款和贷款；（3）国际金融组织的农业贷款和中间贷款。3.1.2 农业发展银行资金供给行为分析 中国农业发展银行在成立之初的定位是：发放粮棉油储备、农业开发、农副产品收购等方面的政策性贷款；向金融机构发行金融债券；监督政策性贷款企业的财务活动流程、农业基础设施建设贷款等，为农业和农村经济的发展服务。但是在粮食流通体制改革以后，农业发展银行的政策性支农任务仅仅定位在了农产品流通环节，远远没有发挥政策性支农的任务。农业发展银行的业务比较单一，业务功能退化为单一的粮食银行，它的主要职能是促进粮改的顺利进行。但是随着农业产业化结构的调整，政策性金融机构对粮食支持的力度逐渐减弱，贷款业务总量也逐渐减少。对于农业开发、农村基础设施建设等方面不能发挥有效的支农作用。作为政策性银行，资金来源于财政拨款，长期以来资金拨付有限，有时候不能按时到位，制约了农业发展银行的发展。3.1.3农村信用社资金供给行为分析 农村信用合作社是农村居民和经济组织按照自愿互利原则建立起来的合作金融组织，是我国农村金融体系的重要组成部分，肩负着向三农提供金融服务的重任。1996 年按照国务院的规定，农村信用合作社与农业银行脱钩，恢复合作金融性质，但是目前并没有实质性的进展。农村信用合作社由于追求规模经济的偏好使其每年将3000亿元资金输出农村。由于我国农村金融领域存在较高风险，造成不良贷款比例较高，信贷资产质量下降。历史包袱沉重、管理技术落后、人员素质低使农村信用社已无力满足农村日益增长的多样化的信贷需求。农村信用社的人均资产仅为336万元，仅为国有独资商业银行人均资产的26.86%；人均负债为340万元，仅为国有独资商业银行人均负债的28.42%。此外，农村信用社中农村贷款中的大部分流入了农村中的第二、第三产业，而农村经济主体中数量最多的农户却只得到了3%。农村信用社的存贷差也一直在扩大，1998 年存贷差是4007.62亿元，到了2008年存贷差增加到13997.82 亿元，增加了9990.2 亿元，增长幅度达249%。3.1.4邮政储蓄机构资金供给行为分析 农村邮政储蓄是农村金融的一个重要组成部分，1986年，中国人民银行批准同意在邮政系统内设立邮政储汇局。自邮政储蓄建立以来，长期扮演着对农户“负向融资”的角色，主要表现在农村邮政储蓄机构营业网点数量的增多和农户在邮政储蓄机构的存款数额增加。邮政储蓄机构长期在农村扮演着“负向融资”的角色。表现在邮政储蓄机构的“虹吸”效应，邮政储蓄机构只吸收存款，不发放贷款，造成了农村的大量资金流入城市，削弱了金融组织的支农力度。3.2农户贷款难的微观原因分析 从农户贷款需求方面来考虑。农户融资需求具有以下特点：一是贷款额度较小，农户的家庭经营规模决定了农户用于家庭经营方面和生产方面的额度不会很大。二是农户希望采用较少抵押甚至无抵押的方式来获得贷款。因为农户缺乏必要的抵押品，自我生存能力比较低，因此最好实行较少抵押甚至无抵押的方式来融资。三是希望贷款手续简便灵活。由于认识上的原因，农户希望获得贷款的手续不要太复杂，而且农业生产具有很强的时间性，手续太繁琐会贻误贷款。此外，农村信用社等正规金融机构距离农户的远近也是农户贷款时要考虑的因素。4解决我国农户融资难问题的建议通过以上各章对农户借贷行为的分析以及对国外农户借贷行为成功经验的借鉴，本章将结合我国农村、农业经济发展现状，从构建农户借贷行为与农村金融体系互动关系方面提出政策建议。4.1 适应农户借贷行为差异，满足不同类型农户的需求要实现我国农村金融体系的有效供给，需要针对不同类型农户的借贷行为特征，建立起多样化的金融组织、提供多种类的金融产品、利用多种渠道完善农户保险体系，才能有效解决农户借贷难问题。4.1.1满足主动借贷型农户的贷款需要，推动产业化调整 随着农业产业化结构的调整，单个农户对资金的需求量变大，农村资金的需求总量显著增长，既有的农村金融体系很难满足农户对大额资金的需求。要按照农业产业化的运行规律，对现有农村金融体系进行改革。在市场化条件下，农业产业化调整目标能否实现，取决于主动借贷型农户的借贷行为选择。我们要对其进行积极引导，使其转向农业产业化调整的高端产业。同时，要对金融产品和金融服务进行创新，使其能够获得大额贷款以及技术支持。4.1.2对被动借贷型和保护借贷型农户实施政策保护 要对被动借贷型和保护借贷型的农户实行政策倾斜政策，对借贷市场依赖性较高是他们的共同特征，这两类农户构成了我国农户借贷市场最庞大的借贷主体，但是由于收入的限制，抵御风险能力较差，缺乏合适的抵押物品，正规金融机构很少对其提供贷款。只能通过政策性金融、国际金融组织和非正规金融等特殊的方式来获得贷款。农村信用社是这类农户贷款的主要提供者，但信用社资金实力普遍不足，难以满足他们的资金需求，民间借贷也是他们获得贷款的有效途径。4.2 推进农村公共财政改革，减少农户风险目前我国农村社会正处于转型期，农民在剧烈的社会变迁过程中面临着更大的风险以及不确定性，对未来的预期更加不确定。和发达国家相比我国农村的社会保障体系还很不完善，农户面临的生存问题是多方面的，像教育问题、医疗问题、养老问题等，这些问题的存在势必导致农户的生产性投资意愿减弱。为此，需要建立城乡统一的义务教育管理体制，加大国家财政对农村合作医疗体系的投入力度，建立城乡统一的公共产品供给和社会福利制度，减少人们对医疗和教育等方面的刚性支出，降低农村金融财政化倾向，这样才能从根本上弱化农户对生活性借贷的需求，把资金更多的投入到生产领域。4.3 构建符合农户融资特征的农村金融体系当前的农业资金供给与农户需求目标不一致，国有商业银行无论是否进行市场化改造，都难以适应传统小农经济条件下的农业生产。农户的简单再生产，具有规模小、周期长、风险大等特点，因此商业性金融机构不愿意为其提供金融服务，所以历史上小农经济才天然地与民间借贷相结合。因此非正规金融活动可以渗透到整个农村金融体系。因为缺乏政府官方的认同，发展中国家非正规金融机构大多数被认为是非法的，存在于正规金融机构的夹缝中。人们要研究非正规金融机构存在和发展的基础，而不是如何通过立法来消除非正规金融机构。4.4 发展和规范非正规金融体系我们要充分的认识到，在正规农村金融机构服务功能有限、农村合作金融基本上还是空白的情况下，我国农村民间金融机构在很长一段时间内的存在和发展有其必要性，其对缓解我国农村资金供求矛盾发挥着极为重要的作用。但是从另一个方面来看，农村民间金融的“地下金融”特征，不仅使其没有合法的地位，并且直接导致了高利贷现象的盛行，构成了农村社会的一个不安定因素。总的来说，农村民间借贷是当前农户借贷资金的主要来源，对满足农户的借贷资金需求具有重要的意义，既不能因为高利贷现象的盛行而采取严厉的行政管制措施，也不能放任自流，任其自行发展。针对现实状况，我们提出以下解决方法。4.5建立健全个人信用征信制度，提高农户信贷能力农户之所以贷款困难最主要的原因是缺乏抵押物。为了增强农户的借贷能力，我觉得有必要对农户的诚信能力体系加强建设。首先，加大宣传力度，强化农户的信用观念，培养农户的信用意识。目前，我国农户普遍文化水平较低，金融知识匮乏，信用意识淡薄，市场经济是信用经济，农户信用意识的强弱直接关系到能否顺利的获得贷款。其次，加强农村征信体系建设，建立良好的社会信用环境，健全农户的信用档案，便于金融机构在发放贷款前对农户的信用状况有个了