保险学经典案例.doc

保险学典型案例1有一承租人向房东租借房屋，租期9个月。租房合同中写明，承租人在租借期内应对房屋损坏负责，承租人为此而以所租借房屋投保火灾保险一年。租期满后，租户按时退房。退房后一个月，房屋毁于火灾。于是承租人以被保险人身份向保险公司索赔。保险人是否承担赔偿责任？为什么？如果承租人在退房时，将保单转让给房东，房东是否能以被保险人身份向保险公司索赔赔？为什么？解：（1）保险人不承担赔偿责任。因为承租人对该房屋已经没有保险利益。（2）房东不能以被保险人的身份索赔。因为保单转让没有经过保险人办理批单手续，房东与保险人没有保险关系。2、某家银行投保火险附加盗窃险，在投保单上写明24小时有警卫值班，保险公司予以承保并以此作为减费的条件。后银行被窃，经调查某日24小时内有半小时警卫不在岗。问保险公司是否承担赔偿责任？ 解：保险公司不用承担赔偿责任。因为该银行违反了明示保证（或保证，或最大诚信原则），而保证是保险合同的一部分，违反了保证，就意味着违约，保险人可以解除保险合同，或宣布保险合同无效，在发生保险事故事不承担赔偿保险金责任。3、某宾馆投保火险附加盗窃险，在投保单上写明能做到全天有警卫值班，保险公司予以承保并以此作为减费的条件。后宾馆于某日被盗，经调查，该日值班警卫因正当理由离开岗位仅10分钟。问宾馆所作的保证是一种什么保证？保险公司是否能藉此拒赔？为什么？ 解：该宾馆所作的保证是一种明示保证。保险公司可以据此拒赔。因为该宾馆违反了明示保证，而保证是保险合同的一部分，违反了保证，就意味着违约，保险人可以据此而解除保险合同，或宣布保险合同无效，在发生保险事故事不承担赔偿保险金责任。4、有一批货物出口，货主以定值保险保险的方式投保了货物运输保险，按投保时实际价值与保险人约定保险价值100万元，保险金额也为100万元，后货物在运输途中发生保险事故，出险时当地完好市价为80万元。问：(1)如果货物全损，保险人如何赔偿？赔款为多少？(2）如果部分损失，损失程度为60，则保险人如何赔偿？其赔款为多少？ 解：（1）按照定值保险的规定，发生保险事故时，以约定的保险金额为赔偿金额，因此，保险人应当按保险金额赔偿，其赔偿金额为100万元。（2）保险人 赔偿金额保险金额损失程度1006060万元5、李某2001年12月23日向某保险公司投保了保险期间为1年的家庭财产保险，其保险金额为20万元，2002年2月26日李某家因意外发生火灾，火灾发生时，李某的家庭财产实际价值为30万元。若按第一危险赔偿方式。则：(1)财产损失15万元时，保险公司应赔偿多少？为什么？（2）家庭财产损失25万元时，保险公司又应赔偿多少？为什么 解：（1）因为第一危险赔偿方式是按保险金额范围内的损失均予以赔偿的发生。该保险金额范围内的损失（或第一危险）为15万元，所以保险公司应当赔偿15万元。（2）保险公司应当赔偿20万元。该保险金额范围内的损失（或第一危险）为20万元。 6、某企业投保企业财产保险综合险，保险金额100万元，保险有效期间从2001年1月1日至12月31日。(1)该企业于2001年2月12日发生火灾，损失金额为80万元，保险事故发生时的实际价值为200万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？（2）2001年4月23日因发生地震而造成财产损失60万元，保险事故发生时的实际价值为200万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？解：（1）保险公司赔偿金额损失金额保险保障程度80100/20040万元。 因为该保险为不足额保险，所以采用比例赔偿方式。 （2）由于地震属于企业财产保险综合险的责任免除，所以保险公司可以拒赔。 7.、某企业财产在投保时按市价确定保险金额40万元，后因发生保险事故，损失32万元，被保险人支出施救费用10万元。这批财产在发生保险事故时的市价为80万元，问保险公司如何赔偿？（写出赔偿方法和计算公式） 解：由于该保险为不足额保险，所以采用比例赔偿方式。 保险公司赔偿金额（损失金额施救费用）保险金额/保险价值（或保险保障程度） （3210）40/80=21万元 8 1998年上海郊县赵某因患高血压休息在家，同年8月15日赵某该投保保险金额为20万元、期限20年的定期寿险，投保时隐瞒了病情。1999年9月12日该妇女病情发作，不幸去世。被保险人的丈夫叶某作为家属请求保险公司给付保险金。按照我国现行保险法的规定，问保险公司是否承担给付保险金责任？为什么？解：保险公司应当拒付。因为赵某未履行如实告知义务，投保时对保险公司隐瞒了自己患有高血压病这一重要事实。因此按照我国现行保险法的规定，由于赵某故意不履行告知义务，所以，一保险公司可以不承担拒付保险金义务；二保险公司可以不退还保险费。9、某A车主将其所有的车辆向甲保险公司投保了保险金额为20万元的车辆损失险、向乙保险公司投保了赔偿限额为50万元第三者责任险，B车没有投保。后造成交通事故，导致B车辆财产损失12万元和货物损失4万元，A车辆损失10万元和货物损失4万元。经交通管理部门裁定，A车主负次要责任，为40；B车主负主要责任，为60，按照保险公司免赔规定（负次要责任免赔5），则：(1)甲保险公司应赔偿多少？ （2）乙保险公司应赔偿多少？ 解：（1）甲保险公司应赔偿金额 A车车辆损失A车的责任比例（1免赔率）1040（15）3.8万元 （2）乙保险公司应赔偿金额B车车辆损失和货物损失A车的责任比例（1免赔率)（124）40（15）6.08万元10、某甲车主将其所有的车辆向A保险公司投保了保险金额为20万元的车辆损失险，乙车主将其所有的车辆向B保险公司投保了赔偿限额为50万元第三者责任险。后在保险期间造成交通事故，导致甲车辆财产损失18万元和货物损失2万元；乙车辆损失15万元和货物损失5万元。经交通管理部门裁定，甲车主负主要责任，为60；乙车主负次要责任，为40，按照保险公司免赔规定：负主要责任免赔15，负次要责任免赔5，则：(1)A保险公司应赔偿多少？ （2）B保险公司应赔偿多少？ 解：（1）A保险公司应赔偿金额 甲车车辆损失甲车的责任比例（1免赔率）1860（115）9.18万元 （2）B保险公司应赔偿金额甲车车辆损失和货物损失乙车的责任比例（1免赔率) （182）40（15）7.6万元 11、某人将一批财产向A、B两家保险公司投保，保额分别为6万元和4万元。如果保险财产发生保险事故损失5万元，因保单上未约定分摊方法，按我国保险法规定，A、B两家保险公司应分别赔付多少？（要求写出你采用的分摊方式、计算公式） 解： 按照我国保险法的规定，在重复保险的情况下按保险金额占保险金额总额的比例分摊，即比例责任制。因此：A保险公司的赔偿责任损失金额A保险公司承保的保险金额/所有保险公司承保的保险金额总额56（64）3万元 B保险公司的赔偿责任损失金额B保险公司承保的保险金额/所有保险公司承保的保险金额总额54（64）2万元 12、某人将同一批财产向甲、乙两家保险公司投保，保额分别为4.8万元和3.2万元，后在保险期内因保险事故损失4万元。因为保单上约定采用限额责任分摊，甲、乙两家公司应分别赔偿多少？（写出计算公式和计算过程、答案。 解： 甲保险公司的赔偿责任损失金额甲保险公司的赔偿限额/各保险公司赔偿限额总和44（43.2）2.2万元 乙保险公司的赔偿责任损失金额乙保险公司的赔偿限额/各保险公司赔偿限额总和43.2（43.2）1.77万元13、李某在游泳池内被从高处跳水的王某撞昏，溺死于水池底。由于李某生前投保了一份健康保险，保额5万元，而游泳馆也为每位游客保了一份意外伤害保险，保额2万元。事后，王某承担民事损害赔偿责任10万元。问题是：(1)因未指定受益人，李某的家人能领取多少保险金？（2）对王某的10万元赔款应如何处理？说明理由。 解：（1）李某死亡的近因属于意外伤害，属于意外伤害保险的保险责任，因此李某的家人只能领到2万元的保险金。 （2）对王某的10万元赔款应全部归李某的家人所有，因为人身保险不适用于补偿原则 14、一企业为职工投保团体人身保险，保费由企业支付。职工张一指定妻子刘二为受益人，半年后张一与妻子刘二离婚，谁知离婚次日张一意外死亡。对保险公司给付的2万元保险金，企业以张一生前欠单位借款留下一半，另一半则以刘二已与张一离婚为由交给张一父母。此企业如此处理是否正确？保险金按理应当给谁？为什么？ 解：此企业处理错误。因为受益人是在人身保险合同中由被保险人或投保人指定的享有保险金请求权的人。在指定受益人的情况下，只有受益人才有保险金请求权；同时在指定受益人的情况下，保险金不是遗产，不得用于清偿债务或按遗产分割。因此该保险金应当归刘二。15、张某为其妻子王某投保了一份定期寿险，保险金额为10万元，保险期间为5年，张某为受益人。半年后张某与妻子离婚，离婚次日王某意外死亡。对保险公司给付的10万元保险金，若：(1)王某生前欠其好友刘某2万元，因此刘某要求从保险金中支取2万元，您认为这种说法正确吗？为？（2）王某的父母提出，张某已与王某离婚而不再具有保险利益，因此保险金应该由他们以继承人的身份作为遗产领取。您认为这种说法正确吗？为什么？ 解：（1）此该说法错误。因为受益人是在人身保险合同中由被保险人或投保人指定的享有保险金请求权的人。在指定受益人的情况下，只有受益人才有保险金请求权；在指定受益人的情况下，保险金不是遗产，不得用于清偿债务。（2）此该说法错误。因为一则在人身保险合同中只要求投保人在投保时对保险标的具有保险利益，保险事故发生时，并不要求具有保险利益；二则王某为受益人，享有保险金请求权，保险金不是遗产。 16、 某家银行投保火险附加盗窃险，在投保单上写明24小时有警卫值班，保险公司予以承保并以此作为减费的条件。后银行被窃，经调查某日24小时内有半小时警卫不在岗。问保险公司是否承担赔偿责任？ 保险公司不用承担赔偿责任。因为该银行违反了明示保证（或保证，或最大诚信原则），而保证是保险合同的一部分，违反了保证，就意味着违约，保险人可以解除保险合同，或宣布保险合同无效，在发生保险事故事不承担赔偿保险金责任。17、某企业投保企业财产保险综合险，保险金额80万元，保险有效期间从1999年1月1日至12月31日。若： （1）该企业于2月12日发生火灾，损失金额为40万元，保险事故发生时的实际价值为100万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？ （2）5月18日因发生地震而造成财产损失60万元，保险事故发生时的实际价值为100万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？（3）12月18日因下暴雨，仓库进水而造成存货损失70万元，保险事故发生时的企业财产实际价值为70万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？ （1）保险公司赔偿金额损失金额保险保障程度4080/10032万元。 因为该保险为不足额保险，所以采用比例赔偿方式。 （2）由于地震属于企业财产保险综合险的责任免除，所以保险公司可以拒赔。 （3）保险公司赔偿金额保险价值损失金额70万元。因为该保险为超额保险，保险金额超过保险价值的部分，无效，所以按保险价值赔偿。18、张某2000年12月18日向某保险公司投保了保险期间为1年的家庭财产保险，其保险金额为40万元，2001年2月28日张某家因意外发生火灾，火灾发生时，张某的家庭财产实际价值为50万元。若按第一危险赔偿方式。则： （1）财产损失10万元时，保险公司应赔偿多少？为什么？ （2）家庭财产损失45万元时，保险公司又应赔偿多少？为什么？第一危险赔偿 是在保险合同中规定一次事故的最高赔偿限额，当损失发生后，保险公司按合同约定在最高范围内，依据实际损失赔偿，超过部分，由被保险人自己承担（1）因为第一危险赔偿方式是按保险金额范围内的损失均予以赔偿的发生。该保险金额范围内的损失（或第一危险）为10万元， 所以保险公司应当赔偿10万元。 （2）保险公司应当赔偿40万元。 该保险金额范围内的损失（或第一危险）为40万元。 19、有一批货物出口，货主以定值保险的方式投保了货物运输保险，按投保时实际价值与保险人约定保险价值24万元，保险金额也为24万元，后货物在运输途中发生保险事故，出险时当地完好市价为20万元。问： （1）如果货物全损，保险人如何赔偿？赔款为多少？ （2）如果部分损失，损失程度为80，则保险人如何赔偿？其赔款为多少？ （1）按照定值保险的规定，发生保险事故时，以约定的保险金额为赔偿金额。 因此，保险人应当按保险金额赔偿， 其赔偿金额为24万元。 （2）保险人按比例赔偿方式。 赔偿金额保险金额损失程度248019.2万元 20、 某车主将其价值50万元的汽车向保险人投保，保险金额50万元。在保险期内由于第三者责任造成被保险车辆损坏，花去修理费10万元。如果被保险人向保险公司索赔，得赔款10万元，然后保险公司取得向第三者责任方的代位求偿权。则： （1） 如果保险公司向第三者追得8万元，应如何处理这笔赔款？ （2） 如果保险公司向第三者追得12万元，又应如何处理？分析：如果保险公司向第三者追得8万元，少于其支付给被保险人的赔款10万元，故追得的8万元全部归保险人所有；若保险公司向第三者追得了12万元，则保险公司可留下行使代位求偿权获得的10万元，因为超过其赔款金额的部分不能行使代位求偿权，所以，超过部分的2万元要退还给被保险人。 21、 某屋主将其所有的一栋房屋投保火险，投保时的市价为50万元，保险金额按50万元确定。该屋在保险期满前因发生火灾而被毁，若： （1）当时市价跌至40万元，保险人应赔多少？ （2）如果房屋被毁时，市价涨至60万元。保险人应赔多少？ （3）如果在保险事故发生前，屋主已将此屋的一半出售给他人，不久房屋被毁，当时市价跌至40万元，保险人应赔多少？分析：当房屋市价跌至40万元时，被保险人所遭受的实际损失就为40万元，虽然保险金额为50万元，保险人也只能按实际损失赔偿，即赔付40万元； 而当房屋市价涨至60万元时，因为保险金额只有50万元，所以保险人只能偿付50万元。 当房屋市价跌至40万元，且屋主已将一半产权出售给他人时，虽然保险金额为50万元，但由于被保险人只有20万元的保险利益，故保险公司只赔偿20万元。22、 某银行将借款单位抵押给它的一栋房屋投保，保单约定保险期限从1998年1月1日至1998年12月31日。银行于同年11月底收回全部借款，不料房屋于12月30日为大火焚毁。问银行能否获得保险公司的赔偿？分析：因为银行在发生保险事故时对保险标的（即房屋）已经没有保险利益，所以它不能获得保险公司的赔偿。 23、 某人在行走时不幸被汽车撞死。生前他投保意外伤害险保额10万元。其受益人在获得10万元的保险金后，又以家属身份向肇事车主索赔30万元。问家属应否把10万元还给保险公司？分析：如果按照损失补偿原则，被保险人不能同时从保险人和第三者责任方获得赔款。但由于本案例属于人寿保险，不适用损失补偿原则，故被保险人可获得两笔赔款，在向肇事司机索赔30万元后，不要把10万元退还给保险公司。24、某人在行走时因心脏病突然发作跌倒死亡，生前他投保了意外伤害险10000元，单位为他投保了团体人身险（既保意外，也保疾病）3000元。问其受益人可获得多少保险金？分析：被保险人死亡的近因是心脏病发作，即疾病。意外伤害保险只保意外伤害不保疾病，所以其受益人不能获得意外伤害保险的10000元保险金，而只能获得团体人身险的3000元。25、 王某投保人身意外伤害险，保险金额10万元。他在保险期内不幸遭受三次意外事故：第一次事故中，他一目失明，保险公司按合同约定支付保险金5万元；第二次事故中，他折断一指，保险公司又按合同约定支付保险金1万元；第三次事故中，他丧失左腿。则保险人应如何履行给付责任？分析：被保险人王某在第三次事故中丧失左腿。如无前面两次事故则保险公司应支付保险金5万元。但在本案例中，保险人总共已支付保险金6万元，而保险金额为10万元。根据“无论一次还是多次赔偿或给付保险金，只要保险人历次赔偿或给付的保险金总数达到保险合同约定的保险金额时，并且保险期限尚未届满，保险合同均终止。”的原则，保险人在第三次事故发生后只要支付保险金4万元保险合同就终止。因此，保险人只给付4万元保险金，而且保险合同终止。26、 王某拥有100万元的家庭财产，向保险公司投保家庭财产保险，保险金额为60万元。在保险期间王某家中失火，当： A、家庭财产损失10万元时，保险公司应赔偿多少？ B、家庭财产损失80万元时，保险公司又应赔偿多少？分析：因为家庭财产保险采用的是第一损失保险而非不定值保险，所以不能采取比例赔偿的方式。也就是说，不论保险金额与全部财产价值的大小关系如何，只要损失金额小于保险金额，保险人就按实际损失赔偿。因此，当家庭财产损失10万元时，损失金额小于60万元的保险金额，保险公司应赔偿10万元；当损失金额大于保险金额时，保险人的赔款就是保险金额。因此，当家庭财产损失80万元时，损失金额大于60万元的保险金额，保险公司只赔偿60万元。27、 某甲车主将其所有的车辆向A保险公司投保了保险金额为20万元的车辆损失险、向B保险公司投保了赔偿限额为50万元第三者责任险，乙车没有投保。后造成交通事故，导致乙车辆财产损失16万元和人身伤害4万元，甲车辆损失14万元和人身伤害1万元。经交通管理部门裁定，甲车主负主要责任，为70；乙车主负次要责任，为70，按照保险公司免赔规定（负主要责任免赔15，负次要责任免赔5），则：（1）A保险公司应赔偿多少？ （2）B保险公司应赔偿多少？（1）A保险公司应赔偿金额甲车车辆损失甲车的责任比例（1免赔率）1470（115）8.33万元 （2）B保险公司应赔偿金额乙车车辆损失和人身伤害甲车的责任比例（1免赔率） （164）70（115）11.9万元 某被保险人向保险公司投保家庭财产保险，保险金额为100万元。在保险期间王某家中失火，当： A、 绝对免赔率为5%，家庭财产损失2万元时，保险公司应赔偿多少？B、 绝对免赔率为5%，家庭财产损失8万元时，保险公司应赔偿多少？ C、 相对免赔率为5%，家庭财产损失8万元时，保险公司应赔偿多少？A 因为采用了绝对免赔率，当保险事故损失小于免赔额即100万元5%=5万元时，保险人不负责赔偿。所以，当家庭财产损失2万元时，保险公司不赔偿。B 因为采用了绝对免赔率，当保险事故损失大于或等于免赔额即5万元时，保险人承担的赔偿责任等于实际损失减去免赔额后剩余的差额，即超出免赔额的部分。所以，当家庭财产损失8万元时，保险公司只负责赔偿8万元-5万元=3万元。C 因为采用了相对免赔率，当保险事故损失小于免赔额即100万元5%=5万元时，保险人不负责赔偿；当保险事故损失大于或等于免赔额即5万元时，保险人负责赔偿全部损失。所以，当家庭财产损失8万元时，保险公司赔偿8万元。 28、1、某企业投保企业财产保险基本险，保险金额80万元，采取不定值保险的方式。保险有效期间从2010年1月1日至12月31日。若：（1）该企业于2月12日发生火灾，经核查，保险事故发生时保险标的的实际价值为100万元，实际遭受损失40万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？（2）5月12日因发生地震而造成企业财产损失60万元，保险事故发生时保险标的的实际价值为100万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？（3）12月18日因下暴雨，仓库进水而造成实际损失70万元，保险事故发生时的保险标的的实际价值为80万元，则保险公司应赔偿多少？为什么解答：（1）因为该保险为不足额保险，所以采用比例赔偿方式。 保险公司赔偿金额损失金额保险保障程度 4080/10032万元。 （2）由于地震属于企业财产保险基本险的责任免除，所以保险公司可以拒赔。 （3）保险公司赔偿金额保险价值损失金额70万元。（2分）因为该保险为足额保险， 29、张某拥有80万元的家庭财产，向保险公司投保家庭财产保险，保险金额为60万元。在保险期间王某家中失火，当：（1）财产损失30万元时，保险公司应赔偿多少？（2）家庭财产损失72万元时，保险公司又应赔偿多少？解答： 因为家庭财产保险适用第一危险赔偿方式，即在保险金额范围内的损失均予以赔偿。 所以在本案例中：（1）当家庭财产损失30万元时，由于损失低于保险金额，保险公司按损失金额赔偿30万元。（2）当家庭财产损失72万元时，由于损失超过保险金额，保险公司按保险金额赔偿60万30、某保险公司的养老年金保险的部分条款如下：（1）60岁开始，每年到达保单周年日可领取养老保险金，首年的年领养老保险金为保险金额的10%，年领养老保险金每领取三年就递增保险金额的6%，即13年领取养老保险金额为：保险金额10%，第46年领取养老保险金额为：保险金额106%10%，第79年领取金额为：保险金额112%10%以此类推。（2）60岁开始，每年到达保单周年日可领取养老保险金，一直到100岁的保单周年日,并保证领取20年。在保证领取期内，如果被保险人身故，一次性领取20年保证领取期内保证领取的养老年金总额与已领取金额两者的差额，保险合同终止。（3）被保险人于60岁的保单周年日前身故的，按下列两者的较大值领取“身故保险金”，合同终止第一、被保险人身故时已交保险费与该合同的保险金额之和；第二、被保险人身故时保险合同的现金价值。投保案例：30岁的李先生投保了该养老年金保险，保险金额5万，年交保费4465元，缴费期20年，计划60岁退休领取保险金。问：（1）如果李先生在44岁身故，则可以领取的身故金是多少？（假设44岁身故时已交清当年保险费，另已知44岁身故时保险合同的现金价值是51940元）（2）如果李先生在65岁身故，可以一次性领取的身故金是多少？（假设65岁身故时已交清当年保险费）解答：44岁身故：已交保费4465*15=66975 66975+50000=116975， 大于51940，取较大者，因此，44岁身故时，其身故金为116975 65周岁身故：先计算其已领保险金：5000*3+5300*3=30900 保证可领取20年的保险金总额为：5000*3+5300*3+5600*3+5900*3+6200*3+6500*3+6800*2=117100 身故利益=117100-30900=86200 31、王某为丈夫在中国平安人寿保险股份有限公司投保了一份终身寿险，保险合同规定：如果王某的丈夫身故，则保险公司向王某给付身故保险金。问题：请指出这一保险合同中的保险人、投保人、被保险人、受益人分别是谁？保险合同的客体是什么解答：投保人：王某 保险人：中国平安人寿保险公司 ）被保险人：王某的丈夫 受益人：王某 客体：王某对其丈夫具有的保险利益32、某个体户经批准合资经营了一个小煤矿，该矿主与采矿工人之间签定了雇佣合同，该雇佣合同规定：如果工人在采矿中发生意外事故致死时，由矿方给付丧葬费、抚恤金2万元。考虑到工人意外伤害风险的客观存在，矿方与某保险公司签订了保险合同，以工人在受雇期间的意外伤害赔偿为保险责任，每人保险限额为2万元，投保人与被保险人均为矿方。不幸的是，在保险有效期内，由于发生瓦斯爆炸导致8名工人窒息死亡，事故发生后死者家属同时向矿方和保险公司提出索赔。 根据以上案情，请回答下列问题：(1)本案的险种属于什么险种?(2)保险合同关系存在于哪两个当事人之间?(3)受害人家属对被保险人的索赔是否有效?(4)受害人家属是否能向保险人索赔?(5)各受害人家属最终可以获得的保险赔偿额为多少解答：(1)雇主责任保险 (2)雇主与保险人之间(3)完全有效(4)完全不可以(5)因为矿方与保险公司签订了保险合同，以工人在受雇期间的意外伤害赔偿为保险责任，每人保险限额为2万元，所以各受害人家屑最终可以获得的保险赔偿额为2万元。33、张某为其妻子王某投保了一份定期寿险，保险金额为10万元，保险期间为5年，张某为受益人。半年后张某与妻子离婚，离婚次日王某意外死亡。对保险公司给付的10万元保险金，若：（1）王某生前欠其好友刘某2万元，因此刘某要求从保险金中支取2万元，在指定受益人的情况下，您认为这种说法正确吗？为什么？（2）王某的父母提出，张某已与王某离婚而不再具有保险利益，因此保险金应该由他们以继承人的身份作为遗产领取。您认为这种说法正确吗？为什么？此该说法错误。 因为受益人是在人身保险合同中由被保险人或投保人指定的享有保险金请求权的人。在指定受益人的情况下，只有受益人才有保险金请求权；在指定受益人的情况下，保险金不是遗产，不得用于清偿债务。 （2）此该说法错误。 因为一则在人身保险合同中只要求投保人在投保时对保险标的具有保险利益，保险事故发生时，并不要求具有保险利益；二则王某为受益人，享有保险金请求权，保险金不是遗产。34、一外地游客来上海旅游，在游览完东方明珠电视塔后，出于爱护国家财产的动机，自愿交付保险费为电视塔投保。问保险公司是否予以承保？为什么？（5分）解答：1保险公司不予承保， 我国保险法明确规定：“投保人对投标标的应当具有保险利益，投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。” 在本案例中，保险标的东方明珠塔的存在不会为投保人（游客）带来法律意义上承认的经济利益，保险标的的发生事故也不会给投保人造成经济损失，所以该游客对东方明珠塔没有经济利益，该游客出于爱护国家财产的动机，自愿交付保险费为电视塔投保，这属于无效的保险合同，故此，保险公司应该不予承保。35、若赵某1999年8月8日购买一辆汽车，购买价格24万元，同月16日，赵某向某保险公司购买了保险金额24万元的机动车辆保险和责任限额5万元的第三者责任保险，保险期限为一年并于当日交清了保险费。2000年2月8日，赵某将该汽车以23万元的价格卖给刘某，赵某并没有到保险公司办理批单手续，也没有告知该保险公司。 2000年3月18日，具有合格驾驶证的车主刘某合法驾驶，不料发生车祸，车辆全损，但无第三者人员伤亡。问：（8分）（1）若赵某向该保险公司索赔，保险公司是否赔偿？为什么，（2）若刘某向该保险公司索赔，保险公司是否赔偿？为什么？解答：（1）按照1999年执行的保险法，保险公司可以拒赔， 因为：一是被保险人违反了最大诚信原则，车辆转让时没有向保险公司告知，没办理批单手续，保险合同失效； 二是被保险人赵某对该车辆已经不存在保险利益，则保险合同自车辆转让时起无效。 （2）保险公司可以拒赔（1分）。因为：刘某同A保险公司没有保险关系，不是被保险人34、楚某有两个儿子，楚A已婚，楚B因残疾一直未婚。1996年11月10日，楚A从保险公司了解到可以为自己的父母办理人寿保险，遂与楚某商议，楚某考虑到楚B在死后难以维持生计，就制定受益人为楚B。次日楚A到保险公司为其父办理的人寿保险，期限为5年，楚谋死后保险公司将一次性给付1万元。1998年5月，楚某因病住院。楚A未经楚某同意将保险单交给邻居姜某做质押，借款0。5万元，1998年7月，楚某医治无效死亡，姜某找楚A要求归还借款，楚A不还。同时，保险公司通知楚B，要求楚B持保险单前来领取保险金。楚B向姜某索要保险单，姜某以保险单为质押物为由拒绝返还。楚B遂向法院起诉，要求江某归还保险单，江某则称保险单已作抵押，不能返还，如要归还需要保险金归还借款。请问：（7分）（1）江某可以占有保单吗？江某的说法是否正确？（2）你认为保险公司该如何处理？解答：（1）江某的说法不正确。 因为债权债务关系是在楚A和江某之间发生的，而保单所有人是楚某，楚A在父亲不知情的情况下将保单进行质押，这一质押行为是无效的。 同时 ，即使质押行为有效，也不能将收益金作为遗产处理，受益金不是遗产，不需用来偿还债务。 江某和楚A的债权债务关系应该另案处理，江某无权占有保单 （2）楚B才是保单的受益人，保险公司应该将受益金1万元全部支付给楚B。 35、2002年4月1日，夏某为丈夫汪某投保意外伤害险，保险金为30万元。保险费为300元。保险期间自2002年4月15日至2003年4月14日。受益人为夏某。2002年12月12日，汪某在散步时突然跌到，送医院抢救无效死亡。医院诊断为“脑溢血死亡”。事后，夏某向保险公司提出给付30万元保险金的请求，理由是汪某意外跌到，导致脑溢血死亡。保险公司认为：汪某一直患严重的高血压，被保险人是由于高血压而引起突然发生脑溢血死亡不属于保险范围，保险公司不予承担给付意外伤害保险金的责任。 请问：保险公司的做法是否正确？ 解答：保险公司的做法正确 。因为根据案例所给资料分析，成人散步期间因为意外跌倒导致疾病发生的概率非常低，因此，综合分析应该是被保险人因疾病跌倒导致意外发生。造成事故的近因是疾病而非意外36、 某企业将其价值100万元的财产分别在A、B、C三家保险公司投保，保险金额分别为80万元，70万元，50万元。保险标的在保险期限内发生保险责任范围内的损失，损失金额为90万元，企业的行为是否构成了重复投保，请按照比例责任方式计算三家保险公司应分摊的赔款各是多少？ 解答：这是重复保险 A公司承担金额=损失金额甲保险公司承保的保险金额/所有保险公司承保的保险金额总额 =80/（80+70+50）*9036,（2分）类似有B保险公司分别承担31.5万元 C公司承担22.5万元37、某公司联合型保险的部分保险条款规定如下：(10分)（一）投保年龄：第一被保险人（父母之一）21至55周岁； 第二被保险人（子女）0至16周岁。保险期间：25年。缴费方式：年缴。缴费期间：25年。受 益 人：第一被保险人的受益人第二被保险人；第二被保险人的受益人指定或法定继承人。（二）保险责任：在合同责任有效期内，本公司承担下列保险责任：（1）第一被保险人于合同生效一年内因疾病导致身故或身体全残，且第二被保险人仍生存的，按其所缴保险费的1.2倍向第二被保险人一次性给付身故或全残保险金，合同终止。 （2）在第二被保险人年满二十五周岁前，第一被保险人因意外伤害或合同生效一年后因疾病导致身故或身体全残，且第二被保险人仍生存的，从第一被保险人身故或身体全残之日起，在第一被保险人身故或全残之日以及身故或全残之日的每年对应日，按照保险单上载明的保险金额给付比例向第二被保险人给付相应保险金（该给付比例在每年给付时，根据第二被保险人当时的年龄分别确定，详见附表），直至第二被保险人二十五周岁生日前一日或身故（以先发生者为准），合同终止。（3）在第二被保险人年满二十五周岁后，第一被保险人身故或身体全残，且第二被保险人仍生存的，将按照本合同保险金额向第二被保险人一次性给付身故或全残保险金，合同终止。 （4）第二被保险人先于第一被保险人身故的，无息返还所缴保险费，合同终止。 （5）第一被保险人发生保险事故的，将豁免以后各期保险费。附表：年给付比例领取年龄项目给付比例0至11周岁 基本养育金10% 12至17周岁 中学教育金20% 18至23周岁 大学教育金30% 24周岁 继续深造金100% 年给付金额保险金额相应年龄的给付比例投保案例，王先生：28周岁 儿子王子：0周岁；投保了该险种，保额：10万元；保险期间：25年；缴费期间：25年；年缴保费：680元；试分析下列两种情形下，保险公司应给付给受益人的保险金情况（1）如果第一被保险人在投保3个月因为疾病身故，保险公司应给付受益人多少保险金？（2分）（2）如果第一被保险人在投保3个月因意外伤害导致身故，保险公司应给付受益人多少保险金，如何给付？ 解答：（1）第一被保险人在投保3个月因为疾病身故，适用于保险责任条款第一条，保险公司按所缴保费的1.2倍给付保险金 所以，保险给付金是 680元*1.2倍=816元 （2）第一被保险人在投保3个月后因为意外身故，适用于保险责任条款第二条，保险公司每年都要给付第二被保险人，即受益人，按相应比例给付，具体如下，领取年龄项目给付比例给付额小计0至11周岁 基本养育金10% 每年1万12万12至17周岁 中学教育金20% 每年2万 12万18至23周岁 大学教育金30% 每年3万）18万24周岁 继续深造金100% 10万10万保险公司累计支付保险金为：12+12+18+10=52万 38张某为其妻子王某投保了一份定期寿险，保险金额为10万元，保险期间为5年，张某为受益人。半年后张某与妻子离婚，离婚次日王某意外死亡。对保险公司给付的10万元保险金，若：（1）王某生前欠其好友刘某2万元，因此刘某要求从保险金中支取2万元，您认为这种说法正确吗？为什么？（2）王某的父母提出，张某已与王某离婚而不再具有保险利益，因此保险金应该由他们以继承人的身份作为遗产领取。您认为这种说法正确吗？为什么？答：1）不正确，根据人身保险受益条款中规定，如果受益人在被保险人之前死亡，这个受益人的权利将转回给被保险人，被保险人可以另再指定受益人，当被保险人没有遗嘱指定受益人时，则被保险人的法定继承人成为受益人，这时保险金就变成被保险人的遗产。所以，当王某死后的保险给付金10万元仍应该支付给张某，这笔给付的保险金不是遗产。2）此说法不正确，因为人身保险的保险利益必须在保险合同订立时存在，不要求保险事故发生时具有利益。张某为妻子王某投保人寿保险时与妻子存在保险利益关系，虽然在保险事故发生时，已与妻子不存在保险利益，但不影响其获得保险金给付39、 安女士2010年5月投保了某保险公司1万元人寿保险，附加住院医疗保险1万元。她在投保书健康告知“目前是否生病或有自觉不适症状”栏内填写了“无”。由于安女士投保时年龄已超过50岁，保险公司要求其在定点医院作了普通体检，因体检无异常，保险公司以标准体予以承保。 2011年2月，安女士因头晕住院治疗，诊断为“颈椎病”，保险公司经调查，发现安女士的病历中多处有关于安女士反复头晕十余年，并且曾经晕倒的记载。鉴于安女士在投保时故意隐瞒上述病症，保险公司以不实告知为由，作出了拒赔的决定。 （1）请问，你是否支持保险公司的决定？理由是什么？答：支持保险公司的拒付。理由：保险合同是最大诚信的合同，投保人对保险公司的书面询问应负有如实告知的义务，这种义务并不因保险公司已指定医院进行体检而免除。即被保险人或投保人仍应如实告知前后一段时间的身体状况。如违背此项义务的，影响保险公司承保的属于未如实告知，保险公司可依据法律或条款解除合同。本案中，安某的情况属于未如实告知。40、被保险人A，1988年单位为其投保了一年期“团体人身意外伤害保险”，保险金额5000元。1988年12月3日，A下楼时不慎摔倒，致使右手上臂肌肉破裂。后由于伤口感染，导致右肩关节结核扩散至颅内及肾，送医院治疗二个月无效死亡。事后保险人经过调查发现，被保险人A有结核病史，且动过手术，体内存留有结核杆菌。 被保险人认为，被保险人是因意外摔伤，伤口感染后，才导致病源扩散，直至死亡。其死亡后果与摔伤有因果关系，是意外死亡，保险人应承担保险责任。 保险人认为，被保险死亡后果与意外摔伤并无直接必然的因果联系，是病死，是其体内存留的结核杆菌感染伤口，扩散至颅及肾而死亡的。疾病死亡不属于“意外保险”的保险范围，所以保险人不承担保险责任。双方各执己见，产生争议，诉诸法院。（1）根据所学的人身保险原理，分析保险公司是否该负保险责任。答：不负保险责任。因为：任何损失都是由一定的风险事故造成的，但保险人承担赔偿责任的损失，必须为保险人承保范围内的风险事故所引起的。本案被保险人A死亡主要的、直接的、必然的原因是其体内存在的结核杆菌，而摔伤仅是其死亡的间接的、偶然的原因或远因。因此，保险人对本被保险人不负保险责任。41、某保险公司于1999年6月3日承保了某甲的机动车辆保险，在某甲尚未交付保费的前提下，业务员将保单正本和保费收据一起交给了被保险人某甲，此后多次催促甲某支付保费，某甲以资金不足为由拖延。同年10月10日，某甲的车辆肇事，发生损毁。事后，在10月11日某甲立即向保险公司以现金方式补交了全年保费，此时，保险公司还不知道已经发生了事故，为了核销挂账的该笔应收保费，保险公司接受了此保费。随后某甲向保险公司报案，保险公司调查真像后，以某甲在发生事故前末及时交付保费为由予以拒赔，某甲不服，以保险公司已接受了其保费而未履行赔偿义务为由，向法院提起诉讼。问题：请所学保险学原理，分析保险公司是否该赔偿。答案要点：保险人的不作为适用弃权与禁止反言，所以该赔。42、1998年6月，王某为自己所经营的零售店铺及店内货物向当地保险公司投保财产保险。店铺保险金额为15万元，店内货物的保险金额为3万元。并在签单时一次缴清了保险费。1998年7月28日下午，店铺因电线老化失火。王某在无法扑大火的情况下将店内的主要货物（其价值据当事人估计给2万元）搬出放置街边。由于王某的货物基本上属于生活用品，街上旁观人又比较多。在王某毫无提防的情况下，发生了群众哄抢货物的事件。最后王某放置在街边的货物基本上被抢劫一空，仅剩3000元余货。而王某店铺已经被完全烧毁。事故发生后，王某向当地保险公司提出索赔。保险公司认为对店铺损失15万应当赔偿，因群众哄抢的17000元货物损失，保险公司拒绝赔偿。因为，抢劫属于该保险保单中的责任免除项目，对这部分损失，保险公司无须赔偿。双方争执不果而诉讼。问题：请问保险公司应该如何赔偿王某的损失？答案要点：根据近因原则，应赔177000元，其中赔偿店铺15万，货物损失17000元。43、若某货物保险价值是30万元，某保险人分别向甲、乙两家保险公司依次投保了保险金额为20万元、30万元的货物运输保险 ，保险事故发生导致全损。试计算在以下比例责任分摊、限额责任分摊和右序责任分摊赔偿方式下，甲、乙两家保险公司的赔偿金额各为多少？如果损失10万，两家保险公司按责任限额方式分摊多少？比例责任制（甲=30*20/（20+30）=12万元，乙= 30*30/（20+30）=18万元 责任限额制（甲=12万元 乙=18万元；若发生部分损失，损失金额10万元，则甲=10*10/（10+10）=5 乙=10*10/（10+10）=5万元） 顺序责任制甲=20万元，乙=10万元 44、衡阳市某公司职工熊某，通过保险公司业务员陈某为其59岁母亲王某投保8份重大疾病终身险。陈某未对王某的身体状况进行询问就填写了保单。事后陈某也未要求王某做身体检查。1998年7月，王某不幸病逝，熊某要求保险公司理赔。保险公司以投保时未如实告知被保险人在投保前因“帕金森综合症”住院治疗的事实为由，拒绝理赔。熊某遂上诉法院，要求给付保险金24万元。试问法院应如何判决？依据是什么？ 45某宾馆投保火险附加盗窃险，在投保单上写明能做到全天有警卫值班，保险公司予以承保并以此作为减费的条件。后宾馆于某日被盗，经调查，该日值班警卫因正当理由离开岗位仅10分钟。试问宾馆所作的保证是一种什么保证？保险公司是否能藉此拒赔？为什么？ 46某房主将其所有用于居住的房屋向保险公司投保财产保险，保险有效期为1998年10月2日零时至1999年10月1日二十四时。1999年1月1日投保人将其房屋用于制作加工烟花的小作坊，并没有通知保险公司。1月10日保险公司派员到被保险的房屋进行安全检查，得知房屋已作它用，但保险公司工作人员未提出异议。房屋不幸于1月15日因发生火灾而全部烧毁。试问保险公司接到报案后，有人认为被保险人将房屋由投保时的居住改为制作烟花，风险明显增加。而被保险人既未向保险公司申报又未增加保费，没有履行告知义务，保险公司不应负担赔偿责任。请问这种观点是否正确？你判断依据是什么？ 47某日清晨，65岁的退休工人赵某骑车途径一条偏僻的马路时，李某驾驶的一辆出租车在她身后超速行驶，遇到紧急情况后又避让不当，将正常骑行的赵某撞到并卷入车下。急于逃跑的李某非但不停车，反而加大油门倒车，将受伤倒地的赵某在前后轮之间有反复碾压了三次。赵某被送往医院抢救无效死亡。李某驾驶机动车违章行驶，肇事后又到车碾压被害人，手段极其残忍，被依法逮捕。李某所开的出租车已投保了机动车第三者责任险。 在讨论保险公司是否负保险责任、给付保险金时。有的理赔员认为该事件一开始是由驾驶员在使用保险车辆过程中发生意外事故，导致第三者遭受人身伤亡，本案被保险人虽有故意之嫌，但受害人则是无辜的，保险公司应给予赔偿。有的理赔员认为被保险人的故意行为所造成的损失和费用，保险人不负责赔偿。你认为那种观点合理，请给予分析。 48中国平安保险公司承担五粮液集团财产保险，其保险金额为2000万元，在保险合同有效期内的某日发生了火灾。损失额为1500万元，出险时财产实际价值为2500万元。试计算其赔偿金额，并指出该保险是超额保险还是不足额保险，为什么？ 49 、某企业将其价值100万元的财产分别在A、B、C三家保险公司投保，保险金额分别为80万元，50万元，40万元。保险标的在保险期限内发生保险责任范围内的损失，损失金额为60万元，企业的行为是否构成了重复投保，请按照限额责任方式计算三家保险公司应分摊的赔款各是多少？50、2010年10月，某保险公司业务员来到王某家中推销公司的人寿保险。经业务员介绍，王某与丈夫商量，决定为丈夫投保，当场签订了“世纪理财投资连结保险”投保单，保额20万元。由于签字时丈夫急于外出，遂由王某代替，在投保书上签了丈夫的名字并交纳了6000元保险费，业务员出具了公司的人身险保费暂收收据。