保险的十大黄金价值.doc

9保险十大黄金价值老有所养，亲有所奉病有所医，残有所仗爱有所继，钱有所积幼有所护，产有所保壮有所倚，财有所承生活水平越来越高，幸福指数越来越低当今，物质生活水平不断走高，而人们的幸福感却没有与之相伴行，甚至呈现反向走势。虽然这是一个十分复杂的社会学现象，但是有一点可以肯定：社会高速发展的同时，也会滋生许多不安稳、不确定的因素，特别是对未来生活的不确定性，让人们内心充满焦虑甚至恐慌我们必须面对计划经时代所没有的失业问题、养老问题、医疗问题、子女上学问题，还要面临汽车时代的交通意外、规模化生产的食品安全隐患、环境污染和新食物链中致癌物质的侵害，以及社会持续通胀所需的理财规划等等。面对生老病死这一无人可以绕过的自然命题，人们之所以表现出前所未有的忧虑，就在于对未来人生不测的担忧和惶恐。这些忧虑概而言之，不外一下10项：人寿保险的十大黄金价值就在于可以为其提供完整的解决方案。这是迄今为止，其他商品所不能解决的。价值一 老有所养保险确保晚年认识安享无忧无论发达国家还是发展中国家，社会保障体系的重要内容之一，便是让人们能老有所养，不至于因为退休而使生活质量降低。然而，随着科学技术的不断进步，人们生活水平的日益提高，人均寿命不断延长。活的多久与社会养老金不足、持续通货膨胀等社会矛盾已日益凸显。传统的养老观念正面临着前所未有的四大难题。难题一活得太久，大大增加了退休后的生活、医疗保健费用2007年世界卫生统计报告显示，中国男性和女性的平均寿命分别为71岁和74岁。中国可持续发展总纲提出，到2050年，中国人口的平均预期寿命可以达到85岁。若真如此，人们将面临3035年的退休生活费用以及医疗保健费用。“长生不死”一直是人类的一个梦想，但是现实中，“活太久”将成为退休后老年生活的一道难题。难题二通货膨胀让未来充满不确定性尽管2008年中国CPI由猛升再到猛降，但回首过去3年、5年、10年，无论是谁都会感受到，伴随社会经济的发展，通胀一直存在，货币一直在贬值。如果说每月2000元生活费可确保现在的退休生活无虞，但谁都无法预料10年、20年后需要多少钱才保持同等水平的退休生活一项关于退休生活的民意调查发现，五成以上的被调查者在“期望的退休收入”项下选择了“3000-8000元”，另有两成多的被调查者选择了“8000元以上”。可想而知，人们对未来的通胀预期还是有一定心理准备。难题三老龄化高峰期将至，社会统筹养老金缺口越发扩大按照联合国的规定，我国早在1999年，人口结构已经达到老龄化国家标准，提前迈入老龄化社会。据推算，在2015年前后，我国的老龄人口将达到2亿，高峰期将达4亿。参加基本养老保险的在职人员与离退休人员数量比较表年份在职人员（万人）离退人数（万人）二者比例19905200.7965.35.387619958738.82241.23.8987200010447.53169.93.2958200513120.44367.53.0040资料来源：2008年中国统计年鉴专家推测，到2020年，我国在职与退休职工的比例为2.2:1,2030年为1.8:1，这个比例将使得养老金需求缺口愈来愈大，面对未来庞大的老龄族群，退休之后光靠政府提供的保障将不再稳妥。虽然，个人无力改变社会问题，但我们可以通过专家的努力改变退休生活。难题四养儿防老靠不住过去，许多老年人的退休收入来源之一是儿女的赡养费，然而在“计划生育国策”时代，421家庭结构成为主流，一对夫妻必须奉养四个老人和一个小孩，生活压力十分沉重。现在许多年轻人不再把赡养长辈当做义务，而许多老年人也不再把“养儿防老”当成一件值得期待的事。有人会说，可以到养老院安享晚年。没错，但是未来养老院的费用也是一道难题。生老病死是所有生物必经的生理过程。每个人都无法控制自己的“生死”，但是却完全可以将“老”掌控在自己手中。虽然养老面临诸多难题，但人寿保险可以确保每个人都能老有所养，安享有尊严的老年生活。价值二 病有所医保险让百姓生病看得起，生活不打折随着国家经济的不断发展，虽然中国已经有越来越多的人享有社会医疗保险，也就是我们俗称的“医保”。但是人们却愈发感到医疗负担沉重不堪。一旦罹患疾病，生活质量也会受到影响。难题一 医保“只保不包”许多人以为有了医保便终生无忧、万事大吉，其实是没有真正了解医保“只保不包”的性质，即医疗费用并不能全额报销，它有严格的个人给付比例，比如有个人起付线、共付段，有医保承担的封顶线和重大疾病支付比例，还有用药范围、检查支付范围等明确规定。而商业健康险恰恰是对个人承担部分费用的最好补充。特别是对于重大疾病，商业重疾险可以保障被保险人被确诊为重疾时，马上领取到一笔重大疾病医疗金，以进行及时治疗。因此，他是对医保的有效补充。目前绝大多数寿险公司都有重大疾病险产品，承保的重大疾病从十几种到二十几种不等。难题二 让人病不“起”的高昂医疗费用如果不行罹患重大疾病，却没有购买商业保险，高昂的医疗费用，甚至会令有一定积蓄的人倾家荡产。“从富有到贫穷就是一场疾病的距离”，对此描述得十分形象恰当。癌症（恶性肿瘤）10-30万慢性肾功能衰竭 透析费用400元/次，1-2次/周肾移植手术费用及头一年术后抗排斥药物 15-30万肝脏移植手术费用 30-50万冠状动脉搭桥手术费用 6-8万冠状动脉支架治疗 国产支架1.5万左右，进口支架3万左右心肌梗塞早期发现治疗 5万左右血管复通手术 10万左右脑中风后遗症 8-10万严重烧伤 换肤，完全医愈需20万以上，平均10万左右瘫痪 治疗费、住院费、护理费，平均500元左右/天“健康是1，其他是0”，其重要性无人不知。然而无论圣贤抑或百姓，谁都无法保证不被疾病侵扰，而重大疾病险等健康险却可为人们提供充足的“弹药”以对抗、甚至击退疾病大敌。价值三 爱有所继保险是让亲情、大爱得以继续的保证难题： 生活到处充满危机，生命之轻无以承受2008年以来，中国经历了太多的不幸：汶川地震、南方暴风雪、三鹿事件、接二连三的矿难太多的生命离我们而去，“天有不测风云，人有旦夕祸福”这个人们再熟悉不过的词语内涵演绎到了极致。没有人能预知生命中的不幸，我们能做的就是在我们还安好的时候，为自己购买足够的人寿保险。因为一旦发生不测，只有保险会将我们的爱延续到父母、妻儿、兄弟姐妹的生活中。价值四 幼有所护保险为孩子的教育规划及成长保驾护航难题：“起跑线”已被金钱堆得高高在上：留学国外，好梦难圆养大一个小孩需要多少钱？可能奇多做父母的对此都是一笔糊涂账，这是因为真爱无价。著名社会学家徐安琪在上海徐汇区的一项社会调查显示，父母养大一个身体健康的孩子平均要花掉49万。特别是子女教育费用近几年增长突飞猛进，与高房价、搞医疗费一起被老百姓普遍诟病为“三高”。可哪一位父母甘心孩子输在起跑线上呢？根据广东省教育厅、零点研究咨询集团提供的资料，非义务教育阶段的教育费用每人每年需1.3万人民币，约为义务教育阶段的9倍，占普通家庭整个教育阶段费用的94%。再加上从幼儿园开始一直到高中的入学赞助费、择校费、择班费、辅导费等等，也都数额不菲。另据估算，近10年我国大学学费和住宿费平均每年在1万元以上。可以支配收入的相对支付能力计算，是世界大学收费最高水平的3倍以上。若以一个三口之家、父母均在职为例计算，取出最低生活费，孩子的学费和住宿费将占家庭净收入的1/3，而这其中还未计算房贷、医疗费用等问题。在西方发达国家，之所以寿险保单普及率高，就是因为许多父母早就考虑到，一旦自己遭遇意外，孩子的成长及教育无法保障。重视教育是中华民族的优良传统，独生子女政策让父母更加重视孩子的成长和教育。因此，中国的父母更应该购买人寿保险，确保孩子的教育、成长一路畅通无阻。价值五 壮有所倚保险免除后顾之忧，全力打拼成就事业难题：无论由于专业技能，在市场经济中每个人都会面临失业的社会风险。此时若再遭逢意外、疾病等，正可谓：福无双至，祸不单行。据中国社会科学院2009年社会蓝皮书调查报告显示，2008年城镇的经济活动人口失业率约为9.4%。这项失业数据在中部和西部更高一些，都超过10%，尤其是在大中城市，失业人口比例占到约10.1%。负责此项调查的李炜博士表示，家庭无业、失业或工作不稳定等就业压力明显增加。2006年，有30%的家庭面对这样的压力，2008年有38.43%的家庭面临这样的压力。在被调查的失业人口中，约有85%是18-49岁的青壮年。随着计划经济体系的改变，人们在面临发展机会的同时，也面临丢掉“饭碗”的险境。而人寿保险足以消除因失业、意外、疾病等可能带来的生活隐忧。价值六 亲有所奉饮水思源父母恩，人寿保险养双亲难题： 交通意外作为造成青年人死亡的第一杀手，已经成了名副其实的“世界第一害”，而来自疾病、不安全食品、危险工作，甚至娱乐场所等方方面面的安全大敌，更是每时每刻都在觊觎着年轻的生命。青春年少好时光。年轻的时候，人们不以为疾病、意外事故会与自己有什么相干，然而，社会现实是，交通意外频发，重大疾病发病率呈现低龄化趋势，假烟酒、毒奶粉、牛奶等此起彼伏，食品安全危机四伏白发人送黑发人的人间悲剧屡屡上演。汽车保有量仅占世界3%的中国，交通事故死亡人数却占世界的16%。从20世纪80年代末至今，中国（未包括港澳台地区）交通事故死亡人数已经连续十余年居世界第一。据公安部网站载，2008年，全国共发生道路交通事故265204起，造成73484人死亡、304919年受伤，直接财产损失10.1亿元。而国外的一项调查显示，交通事故死亡人数中青年人占得比重最大，达到38%。如果你是一个有爱心的孝子，不管收入多少，请先为自己购买一份费用不高的穿意外险，受益人写上父母的名字。当你遇到不测，保险可以代你尽到儿女的奉养义务。价值七 残有所仗意外、疾病致身残 保险保障我尊严难题：企业安全隐患大，社会工伤保障低。一旦发生人身伤残事故，不仅增加失去有尊严的生活，家庭和孩子的正常生活也难以保障。据国家统计局发布的数据显示，2008年各类自然灾害造成经济损失11752亿元。其中，四川汶川地震造成经济损失8451亿元。全国因地震和生产安全事故死亡约16万人。一份2007中国企业劳动用工意外风险调查报告告诉我们，工作中的安全风险有多大：1. 在参与调查的2656家企业中，曾经发生过员工意外伤亡的达到1257家，占总调查企业数的48%。2. 近3年来员工意外伤害超过11人的企业占“发生过意外伤亡”企业数的10%。3. 单笔补偿金额超过20万的企业占“发生过意外伤亡”企业数的13%。4. 企业对员工意外伤亡事件处理的表现，往往使在职员工对企业的认同度和满意度急剧下降。如果没有保障，那些因工意外致残，或因疾病等导致伤残者，会因为生活保障的缺少而丧失尊严，而保险可以为人生增加一层坚实的“安全防护网”。价值八 钱有所积小钱变大钱 增值保障又安全难题：“月光族”，反映出年青一代的储蓄和消费观。其实，不知是年轻人，对于特有及时行乐观念的人来说，他们手里的钱即使放在银行，也很难真正实现财富积累。老百姓往往喜欢把许多投资渠道跟银行比，对保险产品也不例外。这里我们姑且不考虑保险所独具的众多保障功能，单就财富积累的角度，与银行储蓄做一比较。我们都知道，现今银行储蓄最长是5年定期存款，实际上大部分是活期储蓄和短期定存，因为人们习惯于伺机选择收益率更高的投资机会和品种。从这一点来说，保险具有长期性、“强迫性”储蓄的特性。也就是说保险产品的功能和着力点在长远利益，而不是短期利益。因此，产品设计上具有“持有时间越长收益越大”的共性。从资金安全的角度，根据我国商业银行法和保险法的相关规定，银行倒闭，储户的利益可能得不到保证，而投保人的利益却不会因为保险公司的倒闭受损，真正显现出保险才最保险。去多保险产品每年只需投入千八百的小钱，10年、20年，就会变成一笔不小的财富。价值九 产有所保最安全的保值方法就是购买保险难题：随着社会经济活动内容的日益丰富，投资渠道和投资品种之多，已经让普通民众无所适从。而更让人们担忧的是，许多人仍然没有足够的保险观念和意识。产有所保，一是指实物资产，如房子、首饰、汽车、高档家具衣物等免遭意外伤害，当意外发生时，我们的财产可以得到理赔；二指现今、有价证券等非实物资产的保值。2008年，包括各国CPI、银行利率、各股市指数、资源性商品价格、商品期货价格等，均出现了史上罕见的暴涨暴跌巨幅震荡。无论是世界财富巨头，还是平民百姓，均深受资产缩水之痛。金融风暴，给人们上了一堂生动的风险教育课，让人们深切体会到安全暴涨最重要。家庭实物资产最大的安全危险来自火灾。据公安部消防局发布的2007年火灾统计数据显示，全年发生火灾15.9万起（不含森林、草原、军队、矿井地下部分火灾，下同）死亡1418人，受伤863人，直接财产损失9.9亿元。其中，居民住宅共发生火灾6.1万起，死亡969人，受伤395人，直接财产损失2.1亿元。无论是养老型还是投资型保险产品，大都具有即保值又有可能增值的功能。更为重要的是，这种产品还可以兼具意外、医疗、住院补贴等多重保障功能。金融动荡市道中，可以说没有什么东西比购买保险产品更保险的。至于家财险，品种亦十分丰富，既有保障型的，也有投资型的；既有短期的，也有长期的；既有基本险，也有综合险。价值十 财有所承积累一生财富，武汉惠泽侵入难题：即使是身家资产千万的有钱人，也少不来哦因投资实业、购房置地、买车等等背负银行贷款。一旦自身遭遇不测，留给亲人的将不是财富而是负债的烦恼。自认为有近千万家产的钢材生意老板，独生女在国外读书。虽然所住的别墅、坐驾宝