家财险查勘指引.docx

家财险理赔指引为响应分公司推广分散型财产险业务宣导，提高家财险理赔服务，现编署家财险理赔指引对家财险险种理赔特点、查勘指导、资料收集、条款及理赔要点解析、定损参考方面进行理赔指引，供各机构参考。 一、 家财险理赔特点我公司目前推广的“大地乐居”、“大地安居” “大地无忧”根据条款内容及理赔经验，总结家财险理赔特点如下：1、 第一危险方式赔偿：家财险理赔按照出险时的实际价值或者修复费用估计损失，最高不能超过保险金额。不存在足额比例的计算。2、 按照实际价值或者修复费用赔偿：家财险标的在出险后需要全部重置或者主要配件部分重置时，需要考虑标的已使用年限，在损失计算中扣除折旧。维修费用不考虑扣除折旧，但是最高不能超过全损状态扣除折旧后的实际价值及保险金额。3、 被保险人对出险标的具有保险利益：被保险人对于出险标的必须具有所有权、保管权或者法律承认的其他经济利益关系。被保险人为房屋所有人将房屋用于出租的，对于租户的自有损失不具备保险索赔权。被保险人为房屋租户的，对于非租户自有财产不具备保险索赔权。4、 损失小，第三方证明成本较高：由于家财险出险标的损失小，如果发生自然灾害向气象部门等机关取证成本较高，可以尽量收集媒体公布的气象信息作为保险责任认定材料。但是盗抢及火灾案件必须需要行政、执法机关证明。5、 损失认定以修复为主：由于家庭家具电器等财产构造简单，保险标的因保险事故而受损，被保险人应以修复为原则尽量修复，保险人负责赔偿相关修理费用。理赔员必须严格审核修复项目及费用。对于被保险人提出的全损委付，保险人有权拒绝接受。6、 道德风险较大：由于家财险承保品质难以把控，历史老久伤痕索赔、伪造保险事故、夸大损失、隐瞒重复保险或第三者已赔偿情况多有发生，道德风险较大，需要在实际理赔过程中严格甄别。二、现场查勘指导家财险案件对于报损超300元以上案件必须现场查勘，对于无法第一现场查勘案件要求客户拍摄保存第一现场相片后，才能进行维修工作。相片不能反映事故原因和损失状况的，需要详细备注说明查勘情况。一、 保险地址确认：必须要有被保险人房门和保险地址的详细照片（包含小区门牌、楼栋号及房间号），无法拍出地址的特殊情况，需在门口照片中编辑说明。二、 查勘相片必须有查勘人、查勘工牌与出险地址门牌的合影。三、 必须要有事故的全景照片,能够反映损失全貌及事故过程痕迹的、四、 必须要有出险标的原放置位置和事故点的照片，盗抢事故必须反映盗抢痕迹，水管爆裂事故反映爆管位置及爆裂水管，火灾事故反映火源及火势痕迹。五、 必须要有受损标的的型号或产品编号照片，没有的必须拍摄受损标的全貌。六、 涉及电器维修必须要有设备拆解及受损部件的相片。七、 损失照片必须能反映出出险标的受损部位、面积。装修损失必须配合卷尺测量并记录数据。八、 现场查勘必须填写查勘报告，详细记录事故过程、出险时间、出险地点、损失清点或测量数据、核实保险标的的所有权。并与被保险人或其代表签字确认。九、 现场查勘应尽量拍摄收集被保险人身份证、银行卡、户口本或者房屋产权证等原有资料。三 家财险理赔资料家财险理赔资料的收集在确认事故真实性和损失合理性前提下，简化收集材料。应一次性告知索赔材料，查勘现场具备收集条件的应注意拍照收集，尽量减少被保险人上门交付材料并避免被保险人重复交付材料。故对家财材料简化如下：1、 被保险人身份证、银行卡2、 被保险人保单原件（现场拍照确认，无法提供的与被保险人协商以我司系统为准）3、 被保险人户口本或者房屋产权证4、 被保险人是租户的提供房屋租赁协议5、 盗抢事故提供公安部门证明，火灾事故提供消防部门证明，气象证明可以提供媒体公布气象信息。6、 家具、衣服、电器、装修等原购置票据。（如有）7、 维修清单及票据（如果损失核定清楚的，可以简化）8、 涉及电器电路故障损失的，要求提供维保单位检修报告。9、 责任事故要求提供三者身份证及与三者赔偿协议。以上案件材料根据案件具体情况，选择要求被保险人提供。四 条款及理赔要点解析 我公司目前推广的“大地乐居”、“大地安居”适用保险条款为大地城市家庭财产综合保险（2012版）条款及附加险条款。“大地无忧”产品适用条款为中国大地财产保险股份有限公司城市家庭综合保险条款。一、保险责任分析：1、 火灾、爆炸、烟熏：火灾、爆炸事故需要消防部门的火灾证明或者消防责任认定书。对于燃气灶具的故障串火，导致燃气灶具的单独损失，未造成蔓延情况的，不符合火灾定义，燃气灶具不予赔偿。对于公共燃气管道或者室外外界火源及电器故障火灾引起的损失，现场查勘应固定证据，引导被保险人向三者索赔或者取得代为求偿权利。烟熏由于长时间熏烤导致的，不符合意外事故定义，不属于保险责任。2、 空中运行物体坠落：这种事故常见事故是家中门窗玻璃被外界物体砸，但是需要注意夏天的玻璃自爆损失。目前商品房一般采用钢化玻璃，自爆或者被砸后产生裂纹不会完全破碎。家中门窗玻璃被砸能看出明显从受力点发散开，而且玻璃表面会有凹痕。自爆也可能从一点裂开，但是这点会很小，而且玻璃表面没有凹痕。查勘时需要注意。3、 不属于被保险人所有或使用的建筑物或其他固定物体倒塌：对于由于装修质量或者安装问题导致房屋或者屋内装修、财产的摔落导致损失不属于保险责任。移动物体或者临时码放物体的倒塌导致财产受损也不属于保险责任。4、 自然灾害引起保险标的损失：事故比较常见就是暴雨屋内渗漏导致装修等室内财产受损。对于暴雨事故，首先我们必须调查雨量等级是否达到暴雨，对于未能到达暴雨等级的报案明确拒赔。其次现场查勘需要核实是否老久损失，主要核实是否产生霉变、粉刷层剥离情况及地板鼓涨。5、 管道破裂及水渍保险损失附加条款承保因被保险人室内的自来水管道、下水管道和暖气管道（含暖气片）突然破裂致使水流外溢或邻居家漏水造成被保险人保险财产的损失。对于此类案件需要严格核对爆裂水管位置及浸泡时间。查勘时需要拍摄破裂的水管，如果水管在墙内的，要求被保险人进行维修并取证拍摄维修相片及破裂水管照片。需要注意的是装修过程中施工导致水管爆裂的损失时属于除外责任。5、 盗窃、抢劫保险损失目前散发的保单条款，对于现金、便携式家电及贵重物品的盗抢是标的除外需要扩展投保的。对于此类标的出险需要向被保险人及时说明。除保险标的的盗抢外，由于盗抢事故引起的门窗等损失，保单可以予以赔偿。盗抢痕迹需要经公安部门证明认定，由于未关房门、窗外钩取及无人看管超一定期限的盗抢事故不属于保险责任。装饰 1、损失说明水对装饰的影响，主要以修复为主。值得注意的是，要扣除装修的折旧，一般装修年限在510年左右。2、理赔参考（1）墙面涂料：墙面涂料经水泡后容易引起爆皮脱落等现象，查勘时需对脱落的面积进行丈量记录，适用于内外墙。抹灰参考单价为1214元/平米，墙面漆1013元/平米。（2）墙面砖，一般经水损后，不易受损，出险情况为地基沉降后造成的裂缝脱落，查勘计算时可先测量瓷砖的面积，然后按下面参考单价折算即可。瓷砖（按500mm500mm计），材料按10元/片计，每平米主材单价为40元，其他费用（含安装）参考价格2030元/平米，综合参考单价为6070元/平米。（3）吊顶：天棚抹灰、刷墙面漆单价可参考墙面单价；天棚吊顶：塑料（高分子）扣板吊顶，参考单价6575元/平米，此单价为基本层高3.65.2m；层高超过5.2m时，每增加1.2m计算一个增加层，增加层的层数（层高5.2）1.2m，四舍五入取整，此部分计算脚手架的安装和材料费用，每增加层增加单价4550元。轻钢龙骨吊顶，参考单价为4555元/平米，基本层以上单价同上。（4）地板：目前地板厂家报价均为材料和安装综合价。地板损耗在1.051.1左右，所以查勘时按受损面积需乘以损耗即可。参考单价：强化复合地板30120元/平米不等，实木地板在80300元/平米不等，视地板的质量而定，可让客户出示相应发票或收据即可； （5）地毯：经水损后，以清洗为主，清洗费用如下纯毛地毯，每平米4到6元；簇绒地毯每平米10到15元； 晴纶地毯每平米 2元；铺设费用为2030元/平米。（6）墙纸：本部分经水损按全损处理，铺贴流程为清扫基层、刮腻子、找平、打磨、刷清漆一遍、墙纸铺贴，考虑到水损后只是在最后一道工序受损，故只对本工序进行理赔即可。墙纸单价按90元/卷（5平米/卷，含损耗）计，铺贴费用为1520元/平米。家庭装饰定损参考表下表为家庭装饰定损参考表，本表列出了家庭装饰中常见的装饰项目的参考价格，主要参考资料是上海是家庭装饰人工费指导价2007版、建筑装饰工程参考定额与报价（2005）版，以及装饰材料的市场价格。上海、北京、广州、深圳等城市可以考虑直接引用相关数值，东南沿海各省份城市可以考虑降低10%使用，中部西部北部等省份城市可以考虑降低15%到25%使用。分项工程单位综合单价参考人工费备注地面装饰铺地砖平方米6080元/平方米20元/平方米陶质砖70110元/平方米20元/平方米瓷质砖150250元/平方米20元/平方米抛光砖铺玻化地砖平方米160180元/平方米30元/平方米普通型260320元/平方米30元/平方米抛光型地坪铺花岗石、大理石平方米石材板材的价格差异很大，一般原则是规格越小,价格越低。另外,颜色深、纯正的红、黑品种价格大大高于一般品种。国产的400毫米400毫米花岗岩工料费约250元/平方米40元/平方米大理石板材的价格大约为花岗岩板材的70%左右,同种情况的大理石比花岗岩要便宜些。地面贴马赛克平方米5560元/平方米25元/平方米铺单层企口素地板平方米板材价格120200元/平方米+辅料及人工费为50元/平方米23元/平方米适用中高档板材，如樱桃木、柚木等板材价格250350元/平方米+辅料及人工费为50元/平方米23元/平方米适用高档板材，如金檀木、象牙木等铺双层企口素地板平方米板材价格120200元/平方米+辅料及人工费为90元/平方米35元/平方米适用中高档板材，如樱桃木、柚木等板材价格250350元/平方米+辅料及人工费为90元/平方米35元/平方米适用高档板材，如金檀木、象牙木等铺单层免漆地板平方米板材价格160250元/平方米+辅料及人工费为55元/平方米30元/平方米适用中高档板材，如樱桃木、柚木等板材价格300400元/平方米+辅料及人工费为55元/平方米30元/平方米适用高档板材，如金檀木、象牙木等铺双层免漆地板平方米板材价格160250元/平方米+辅料及人工费为110元/平方米43元/平方米适用中高档板材，如樱桃木、柚木等板材价格300400元/平方米+辅料及人工费为110元/平方米43元/平方米适用高档板材，如金檀木、象牙木等铺复合地板平方米国产65120元/平方米7元/平方米经销商的价格中都含有辅助材料费及施工人工费,一般可以让其免费安装进口110-300元/平方米7元/平方米经销商的价格中都含有辅助材料费及施工人工费,一般可以让其免费安装墙面装饰铺墙面砖（块料周长40cm以上）平方米国产3080元/平方米+辅料及人工费为40元/平方米20元/平方米块料周长40cm以下人工费35元/平方米进口80180元/平方米+辅料及人工费为40元/平方米20元/平方米块料周长40cm以下人工费35元/平方米内墙面贴花岗石、大理石平方米石材板材的价格差异很大，一般原则是规格越小,价格越低。另外,颜色深、纯正的红、黑品种价格大大高于一般品种。国产的400毫米400毫米花岗岩工料费约250元/平方米50元/平方米大理石板材的价格大约为花岗岩板材的70%左右,同种情况的大理石比花岗岩要便宜些。墙面贴马赛克平方米6570元/平方米35元/平方米新做木龙骨石膏板隔墙（双面）平方米8095元/平方米25元/平方米新做轻钢龙骨石膏板隔墙（双面）平方米6575元/平方米14元/平方米护墙板（双层夹板）平面平方米国产60100元/平方米+辅料及人工费为25元/平方米绝大部分经销商都可免费安装，即可扣除辅料及人工费进口100-140元/平方米+辅料及人工费为25元/平方米绝大部分经销商都可免费安装，即可扣除辅料及人工费木质企口条状装饰板150180元/平方米+辅料及人工费为25元/平方米绝大部分经销商都可免费安装，即可扣除辅料及人工费墙面安装镜面玻璃平方米180240元/平方米35元/平方米毛墙面批嵌平方米810元/平方米6元/平方米墙面乳胶漆平方米1625元/平方米10元/平方米含二度批嵌，机喷费另加5元墙面贴墙纸平方米国产2540元/平方米16元/平方米特殊材质另计进口4580元/平方米16元/平方米特殊材质另计天棚吊顶装饰木龙骨纸面石膏板吊平顶（平面）平方米95115元/平方米30元/平方米木龙骨纸面石膏板吊平顶（高低）平方米110130元/平方米35元/平方米轻钢龙骨纸面石膏板吊平顶（不上人）平方