公估过程的主要问题及方法.doc

一、保险责任问题 保险责任的认定是公估过程的核心问题，一般保险责任的认定是比照保险条款，先看是否属于保险条款责任的第几条，其次除外责任，再次看被保险人是否履行义务，参考上述三个方面进行认定。 1、火灾：主要依据是公安消防部门的火灾原因认定，结合条款进行认定，主要问题： （1）、被保险人有无重大过失；拒赔 （2）、有无违章操作、无证上岗等现象；拒赔或比例赔付 （3）、有无故意行为，起火时间、原因、生产经营状况等，当时的工作情况来结合分析，是否存在故意行为或人为纵火。（拒赔/追偿） 要求单证：火灾原因认定，火灾责任认定等文件(要注意是否复议)。 2、水灾： （1）、是否达到水位限定； （2）、当地的气象资料是否达到保单规定标准； （3）、有无报纸等资料证明发生的损失原因，如果有注意收集。 3、被盗： （1）、是否发生被盗事件； （2）、有无明显被盗痕迹，如门、窗、墙等有无痕迹； （3）、是否有内盗之疑； （4）、防盗设施制度是否建全。 4、雷击：是否发性雷击，雷击是直接雷击还是感应雷击。感应雷击较难确定，要分析感应电流从哪里产生，经过什么部位，造成什么损失，损失状况、原因同雷击是否有关。 5、机损险：机损险的保险责任较难认定，应注意以下： （1）、是否是突然的、意外的并造成损失事故； （2）、是否正常抢修出现，还是因事故停机（如是正常抢修，应属于被保险义务） （3）、损失原因证明，要求技术分析报告； （4）、设备的正常维护保养是否履行，有无记录； （5）、断裂等引起重大事故，应有分析报告。如断口分析、金相分析 6、责任保险：责任保险的保险责任争议最大，在处理责任保险责任问题应谨慎定义，其注意问题如下： （1）、被保险人是否刻尽职守，履行职责，要查阅合同要求的职责，和实际履行的职责进行对照； （2）、被保险人有无过失，和过失的认定部门的认定，是否取得认定资料； （3）、比照合同，被保险人是否履行义务。 二、保险标的的认定 保险标的是投保人，保险哪些项目的重要数据，在很多案件中，未投保标的是有相当大的比例，其认定的基本原则如下： 1、按帐面投保，其重要原则是否在帐册，如相关帐册没有，就不属于保险标的。注意问题： （1）、流动资产、不含增值税； （2）、帐外财产问题； （3）、代保管财产问题。 2、估价投保，应视为投保项目全部投保，应注意保额确定时将该项目全部纳入，计算保额。 3、按清单投保，即在清单上有的全部投保，没有反映在清单上视同未投保。注意问题：投保清单是否经被保险人确认。 4、固定资产：可以查阅固定资产的明帐，严格区分帐内、帐外、未入帐、在建工程等项目，借以确定保险标的； 流动资产：以存货科目投保，应包括低值易耗品。 以产成品，半成品，原材料科目投保，一般不包括低值易耗品及工具；原材料一般只指消耗其价值转化到半成品中去，多次往返使用的，要注意区分。 5、模具：一般单独投保，未单独投保的不属于标的。 6、工程保险是标的认定争议最大的，一般情况看投保单，按招投标文件投保：一般不包括施工机具、钢模板、工程设备，业主提供的材料等，相关标的的认定，一定要查阅资料，保额包括构成，借以确定标的。 7、注意施救费用和清理费用的区别 施救费用是指被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用清理费用 三、保险金额是否是足额的确定 保险金额是否足额，根据险种不同确定方式不同 1、财产综合险是以重置价确定保险金额是否足额，计算损失是一般不扣除拆旧； 2、财产险，财产一切险是以净值确定保险金额是否足额，计算损失是一般要扣除拆旧；（有待讨论） 3、有帐企业，如果帐务资料真实，依据相关帐表科目确定是否足额，无帐企业或帐目不真实企业，可按以下方式确定： （1）、被保险人申报，库存及帐务资料，适用于损失较小，申报金额和实际估算金额出入不大，申报库存同保额比较高于保额的企业； （2）、实物盘点，适用于加工企业，损失较大，申报全额和实际估算全额出入较大，估计保额大大低于实际价值的企业； 4、固定资产，剔除土地、路桥、运输工具等科目金额； 5、流动资产，应注意外来加工，委托加工等企业性质不同所造成的帐目资料和金额不一致。 6、清单按保的应记录保额的来源 四、现场拍照应注意的问题 拍照是第一现场的重要资料，一定要完整、详细，具体要求如下： 1、现场照片要有损失单位地址，品牌的照片； 2、要有损失外观照片，全景照片； 3、损失面积较大的现场，应首先对现场进行分区，说明分区内的主要物品，然后对各个区域进行拍照； 4、 对于起火点、水位线必须有详细照片； 5、使用数码像机拍照要进行复验，看是否清晰； 6、损失的每一部位要有近照，包括设备损坏的裂纹、断口等； 7、照片应谨慎保管，防止丢失，如发现丢失应立即重拍； 8、被盗案件应注意被盗痕迹，原放位置的照片。 五、现场处理应记录的问题 现场处理是公估的重要环节，也是制定估损方案的重要一步，是第一手资料的重要证据，现就不同的现场应注意的问题归纳如下： 1、看大环境及整体布局，绘制平面图，并标明损失部位； 2、查看主要设备、原材料、辅料的堆放和仓管情况，注意询问有关数据记录和记录的保存部门资料，是否看到损毁； 3、对重要帐册进行封存，主要包括进出仓库记录，发货清单，流动资产明细，固定资产明细，生产计划和生产执行情况； 4、火灾损失，重要是通过以下几种方法进行核对损失： （1）、通过相关帐册，确定火灾损毁以前的堆放数据，主要是仓管帐，进出库记录，最近的盘点情况，有无电脑数据记录，如有封存电脑或立即打印，签章； （2）、对火灾残区进行检验拍照，反映当时堆放的是什么物品，并据残区测量确定数量； （3）、对库存数量进行测算，最大可容量，具体方法是堆放体积X价值/单位 （4）、对正常库存量进行财务审核，控制正常财务数据，核对有关外来的量；结合以上四种方法对数量价值进行确定。 5、水灾现场 水灾现场一般数量可以通过盘点确定，但最主要是施救方法和措施，对于易发霉、变质等损失易扩大的项目，应立即确定核定方案，避免损失扩大，其主要内容有： （1）、对进水高度进行确定； （2）、分区分类确定湿损情况； （3）、立即制定施救方案和数量确定方法，同时查阅库存记录，比照和现场情况相结合，确定损失数量。 6、损失程度的记录 1）现场可以确定损失程度的，应记录于查勘报告。 2）现场可以估计损失程度较大的，可以同被保险人进行沟通后，进行登记。 3）现场估计会产生较大争议的损失项目，应详细标注受损状态，如水浸高度、全湿、轻微污染、中度污染、高度污染、可清洗，先清洗后再检测等字样，以便后期定损中能有效的制定损原则。 4）大灾现场，点多面广的查勘记录或损失清单应采取3）方案进行统计。统计时，注意规格、型号、数量、受损程度等，注意统计口径的一致，以便汇总核算方便。 5）查勘时应基本拟定标准和被保险人的接受程度，以便找出重点问题。 7、采取抽样方法确定数量应注意的问题 1）抽样样品具有代表性 2）样品应殷实各