保险计算题总结.doc

健康保险部分一、医疗费用的分摊 崔女士买了一份医疗保险，该保单日历年度免赔额为500元，并包含一个20%的比例分摊条款和5000元的止损条款。 假设崔女士在2008年发生保险责任范围内的医疗费用为（a）400元，（b）4000元，（c）40000元，问崔女士和保险人各自应承担的医疗费用是多少？（a）400元 崔女士：400元 保险公司：0元 （b）4000元 崔女士：50020% （4000500）1200元 保险公司：400012002800元 （c）40000元 崔女士：min50020% （40000500）,5000 min8400,5000=5000元 保险公司：40000500035000元计算关键：首先算自负额，再看免赔额、20%（是超过免赔额的部分）、最高限额、止损额。二、部分伤残给付关键看准题目，月收入到底是：“下降到”还是“下降了”，来计算残后收入。一般给付额=（残前收入残后收入）*全残给付比例年金保险部分一、变额年金计算张三今年65岁，他40岁时购买了一份变额年金保单，经过25年的缴费，目前他一共拥有6,000个累积单位（份额）。在积累期向给付期的转换日（第一个转换日），每个累积单位的价值为15元（单位净值）。在转换日，该保险公司对于一份65岁男性趸缴即期纯粹生存年金，每1,000元保费可以获得的年金给付为每月6.08元（年金价格）。在转换日（最后一个转换日），变额年金的每个给付单位的价值为54元（年金单位）。 请问： 1、张三当月可以得到多少给付？ 2、如果第二个月每个给付单位的价值变为60元，则张三在第二个月可以得到多少给付？ 3、如果第三个月每个给付单位的价值变为50元，则张三在第三个月可以得到多少给付？解答：累积单位的价值：6,000 1590,000（元） 累积单位价值按固定年金价格折合的月给付额： (90,000/1,000) 6.08547.20 元） 转换日折算年金单位数：547.20/54=10.13（个） 首月：10.1354547.02（元） 第二月：10.1360607.80（元） 第三月：10.1350506.50（元）二、税优年金计划1一般储蓄计划 (1t)1+r(1t)n 2半税优个人年金计划 (1t)(1+r)nt(1+r)n 1 8.3全税优个人年金计划 (1+r) n(1t)三种计划的累计价值比较全税优个人年金 半税优个人年金 一般储蓄 储蓄计划投资年限(年)12510203040一般储蓄计划771.84827.411019.311443.052892.205796.6411617.80半税优计划771.84828.861036.491546.203689.149247.3723664.00全税优计划792.00871.201159.571867.494843.8012563.5732586.66寿险产品分析部分一、生命表构成（课件）方法一：掐分子、分母法方法二：连乘法二、寿险保费计算计算原理：等价交换，收支相等，即 收入现值=支出现值例题：已知生命表如下，利率5%，年初交保费，保险金额10000元，死亡时间在年末。设定净保费为P1、一年期定期寿险净保费方法A：P*949840=3391*10000*1/（1+5%）方法B：P=10000*q50/(1+i)2、两年期定期寿险净保费2.1趸交净保费：赔款支出现值方法A：Psingle*949840=3391*10000*1/(1+5%)+3641*10000*1/(1+5%)2方法B：2.2期交净保费：保费支出现值=赔款支出现值方法A：方法B：Plevel*949840+ Plevel*946449*1/(1+5%)=3391*10000*1/(1+5%)+3641*10000*1/(1+5%)2毛保费计算G=P+L=P+G*k=P/(1k)G为毛保费，P为净保费，L为附加费，k表示附加费是毛保费的比例保险需求分析部分支付保险费的能力：收入比例法：例如总收入中 小于等于￥10,000部分的7% 大于￥10,000并且小于等于￥25,000部分的12% 大于￥25,000部分的20% 例子：一个人年收入￥100,000，他可用于购买寿险的费用支出的上限是： ￥700 + ￥1,800 + ￥15,000 = ￥17,500快速算法：如果A25000，则为2500+（A25000）保险市场与监管部分偿付能力计算实际资本=认可资产认可负债=a最低资本（最低偿付能力）=保障型业务最低资本 +保障型业务最低资本（题目给出3）关键算出保障型业务最低资本=MAX（A,B）已知：净自留保费3亿元，近三年平均赔付额1亿元。则A=1*18%+2*16%=0.5 B=0.7*26%+0.3*23%=选MAX（A，B）,最低资本=0.5+3=3.5求偿付能充足率：用第一问的答案除以第二题的答案即得。若小于100%，在偿付能力充足率不足不足时，保监局采取的措施（一般全选）保险需求分析部分保单的转换计算1、某人买了XXX保险公司的20年期两全分红，年缴4200，满20年累计现金价值10万；受保险代理人的唆使将正好5年的保险退保了，退了19000，（此时缴费21000），然后买了YYY公司15年期两全分红，年缴7000。问：当无风险收益率达到多少的时候才不亏?原来每年交保费4200，这次交7000，两数相减=PMT，然后折15年算出PV，和退保时给的现金价值比较PMT=-2800；N=15；PV=19000；FV=0；gBNG，求得I=14.77%2、张某2003年月日（刚满岁）经某公司业务员李某介绍，购买公司保至55岁传统两全保险，保额10万元，保费期缴，年缴费4,800元。06年3月，李某劝说张某取消原保单，领取退保金1.2万元，同时改买公司新推出的保至同等年龄的分红寿险，年保费5,800元。 请问李某这样做是否伤害了张某的利益？解答： 张某的新保单与原有保单的保障与到期返还不变，同时领取了原单退保金1.2万元；问题是未来每期保费增加部分折现值是否小于1.2万元? 1、假如无风险回报率i=3%，（假设年初缴费，不考虑分红） 5800-4800=1000，为PMT，PV（3,17，-1000,0.1）=13561.10212000。这样的更替对张某是不利的。3、无风险回报率为多少时不亏： I（17，12000，-1000，0,1）=4.792%2、假如无风险回报率i=3.5%，（假设年初缴费，考虑分红），若每年分红90元，而且分红用来抵交保费，则每年实际多支出保费仅为910元（1000-90），将购买新保费每年多交保费贴现，则为： PV（3.5,17，-910,0,1）=1191512000，则是有利的。保单的选择：寿险双十原则的运用小新现年30岁，男性，已婚，有一个2岁小孩，单薪，年收入60,000元。如果20年定期寿险附约每万元保费37元，20年缴费终身寿险每万元保费176元。若以10年收入为保额需求，10%收入为保费预算，身为一个理财顾问，建议小新在终身寿险与定期寿险间应如何搭配? 1、解答：应有保额=年收入60,00010=600,000，保费预算=60,00010%=6,000。设W为终身寿险保额，(600,000-W) 0.0037+W0.0176=6,000，可得出W=217,942，定期寿险=600,000-217,942= 382,058，因此建议投保终身寿险保额217,942元，定期寿险保额382,058元。前例小新若意外险拟投保额为寿险总需求的2倍，费率为每万元保额12元保费，并投保医疗险日额100元，保费为458元，若总保费预算不变，此时终身寿险与定期寿险应作如何