第六、七章 信用与利息.ppt.Convertor.doc

第六章主要内容：信用概述 信用的基本形式 利息与利率学习要求1）了解信用的产生与发展 2）了解信用的构成要素与作用 3）熟悉信用的含义与特征4）掌握信用的几种基本形式 5）掌握利率的含义及利息的计算方法 6）熟悉利率的分类 7）掌握决定和影响利率变化的主要因素金融机构金融市场金融工具商业银行利率货币与货币制度信用信用与利息中央银行与金融监管货币政策及其应用货币供求与均衡国际金融 一、信用的产生：信用的定义：信用又称信贷，是一种借贷行为，是以偿还和付息为条件的价值运动的特殊形式，体现着一定的生产关系。信用的产生和发展信用特征：1、信用是有条件的借贷行为，一是要偿还本金，二是要支付利息。2、信用是价值运动的特殊形式。信用的含义：建立在信任基础之上以还本付息为条件的借贷活动。特征：1）价值的单方面让渡 2）以还本付息为条件2、信用的产生：信用是从属于商品经济的范畴，它的产生同货币的支付手段职能的发展密切相联。第一、信用最初产生于商品流通过程中。第二、信用产生的社会根源是商品和货币的不均衡分布。第三、信用存在和发展的前提是所有制和经济利益。二、信用的发展：1、前资本主义信用高利贷信用 ：高利贷是指通过贷放货币或实物而获取高额利息的借贷行为，是历史上最早的、最古老的生息资本的形式。（1）高利贷信用中的债权人与债务人：债权人有：商人、各类宗教机构、封建主和地主。 债务人有：小生产者、贵族。（2）高利贷信用的特点：利率高、剥削残酷；对生产具有寄生性和破坏性，导致社会生产力的衰退。2、资本主义信用借贷资本借贷资本是货币资本家为了获取利息而贷放给职能资本家使用的货币资本。借贷资本的来源：生产经营中的闲置资本；用于积累的剩余价值；货币储蓄等。借贷资本的特点：1）借贷资本是一种所有权资本。 2）借贷资本是一种特殊的商品资本。3）借贷资本具有特殊的运动形式。3、现代信用：也是借贷行为、价值运动的特殊形式，这一点应该说是信用的共同特性，不管在何种社会形态下都是如此。但是现代信用的范围更广。信用的基本要素：信用主体；信用客体；信用的内容；时间间隔；信用载体信用的作用积极的：促进社会资源再分配；节约社会流通费用；调节国民经济 消极的：信用风险和经济泡沫的出现 信用风险：是指债务人无法按照承诺偿还债权人本息的风险。 经济泡沫：某种资产或商品的价格大大地偏离其基本价值 个人信用记录您的“经济身份证”：目前，中国人民银行建设了两大征信系统，一是企业征信系统，为470多万借款企业建立了信用档案，收录人民币信贷余额17万多亿元；还有一个是个人征信系统，目前，这个系统为5亿多人建立了信用档案，保存了5000多万人的信贷记录。这两个系统在为银行了解企业和个人的信用记录、贷款审查、防范信贷风险，以及帮助企业和个人积累信用财富、获得更优惠的金融服务、获得更多的发展机会等方面将发挥越来越重要的作用。信用形式：借贷关系的具体表现形式信用形式分类短期信用中长期信用直接信用间接信用国内信用国际信用商业信用银行信用国家信用消费信用商业信用：是指企业之间在买卖商品时，以延期付款形式或预付货款形式提供的信用。特点：以商品买卖为基础；双方都是商品生产者或经营者,是企业间的直接信用；商业信用具有分散性和自发性；商业信用的规模受实际商品供求状况的影响。局限：严格的方向性；信用规模的约束性；期限的限制；信用链条的不稳定性等。 商业信用的作用积极的：有利于润滑生产和流通，加速商品价值的实现过程；有利于企业间的资金融通，加速资本周转;有利于银行信用发展和中央银行货币政策操作。消极的：容易形成债务链和债务危机；影响货币供给的调控和信用总量的控制. 银行信用：是银行和其他金融机构以存款或其他方式筹集资金，以贷款等方式运用资金的信用活动。特点：1）以银行及其他金融机构作为信用中介，是一种间接信用; 2）是以货币形态提供的信用,无对象的局限； 3）贷放的是社会资本,无规模局限； 4）在期限上相对灵活,可长可短. 5）银行信用是现代信用的主要形式。银行信用与商业信用的关系1）银行信用是在商业信用广泛发展的基础上产生发展起来的（办理票据贴现和抵押贷款）2）银行信用的出现克服了商业信用的局限性，使商业信用进一步得到发展3）二者之间是相互促进而非彼此取代关系 国家信用：是指国家及其附属机构作为债务人或债权人，依据信用原则向社会公众和国外政府举债或向债务国放债的一种形式。国家信用分为内债和外债两种。主要形式有四：1）发行政府公债 2）发行国库券 3）发行专项债券 4）向银行透支或借款国家信用的作用与特点作用：1）调节国库年度收支的临时失衡; 2）调节财政收支,弥补财政赤字;3）筹措资金用于特定支出; 4）调节经济、稳定经济发展。特点：1）国家信用中发行公债这一方式的还款期限较长； 2）国家信用的范围更广泛；3）国家信用的利息支出属于国家的财政支出项目，由国家承担。国家信用与银行信用的关系：1）国家信用有时可以动员银行信用难以动员的资金。2）国债筹集的资金比较稳定，而银行存款的稳定性则较差。3）两者的利息负担不同。国债利息由纳税人承担，而银行贷款的利息则由借款人承担。 消费信用：是指由银行及其他金融机构、商家为消费者提供的、用于满足其消费需求的信用形式。（一）消费信用的形式：信用卡短期消费信用 分期付款中期消费信用 消费信贷中长期消费信用（二）我国的消费信用1、信用卡消费贷款业务流程 商户持卡人发卡银行银行要求持卡人还款信用协议持卡购物凭票要求付款付款结账2、分期付款1993年11月，上海银信服务公司成立，它是我国首家办理个人消费品分期付款业务的消费信用服务公司。近年来，分期付款主要用于购买汽车。3、消费信贷（1）个人住房贷款：是银行向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款。贷款对象为具有完全民事行为的自然人贷款期限最长不超过30年。续上：住房公积金贷款：住房公积金贷款规定：贷款额度最高不超过借款家庭成员退休年龄内所交纳的住房公积金数额的两倍。（2）耐用消费品贷款：银行提供的支付借款人用于购买家用电器、汽车、家具用具等的贷款。期限一般为35年。消费信用的作用：解决消费、购买力和供给之间的不平衡； 促进耐用消费品生产和提前提高居民生活水平； 促进现代科技发展和生产力水平提高，促进产品更新换代。 消费信用的不利影响：消费信用过分发展，掩盖供求矛盾，造成一时的虚假需求，传递错误信息，使一些消费品生产盲目发展。 过量发展消费信用会导致信用膨胀。延期付款的诱惑下，对未来收入预算过大使消费者债务负担过重，增加社会不稳定因素。信用的基本形式商业信用：工商企业之间直接提供银行信用：银行等金融机构提供国家信用：政府参与的信用消费信用：为消费者提供、用于满足消费需求 其他信用形式：1）股份信用2）合作信用-组织形式：信用合作社3）租赁信用（金融租赁、经营租赁、维修租赁、杠杆租赁）4）国际信用（国际商业信用、国际银行信用、政府间信用、国际金融机构信用）国际信用是国际间的借贷行为，它本质上是资本输出的一种方式。 1、 国际商业信用是由出口商用商品形式提供的信用有来料加工和补偿贸易等方式。 2、国际银行信用是进出口双方银行提供的信用，分出口信贷和进口信贷。（1）出口信贷是出口方银行提供贷款，解决卖方资金周转需要。可分买方信贷和卖方信贷。 卖方信贷是出口方银行向出口商提供贷款。 买方信贷 是出口方银行直接向进口商或进口方银行提供贷款。（2）进口信贷通常指进口方银行提供贷款，解决买方资金需要，支持本国进口商购买所需要的商品和技术。3、政府间信用：政府间信用是指由财政部出面借款的行为，其特点是金额不大、利率较低、期限较长，通常用于非生产性支出。4、国际金融机构信用国际货币基金组织、国际开发协会、国际金融公司等。期限长、贷款条件优惠、特定用途等。直接信用和间接信用1、定义2、两者之间的关系：联系：量上的此消彼长：直接信用是间接信用的基础区别：信用行为的主体不同：运动形式不同：融资的成本及风险不同；灵活性不同；对货币供应量的影响不同利息与利率利息(interest)：也称作“利金”、“子金”，是指债务人为取得货币使用权而向债权人支付的超过本金的部分。利率：利息率的简称，是指一定时期内利息额与本金的比率。利率体现借贷资本的增值程度，是衡量利息的量的尺度。国际上利率通常用百分比表示。 怎样认识利息的来源与本质古今中外许多经济学家在利息的来源与本质问题上提出过各种理论观点, 虽然都有一定的合理性，但却因停留在表面现象的解释上和不注重经济关系的分析，而带有较大的片面性.马克思从借贷资本的特殊运动形式分析入手，深入剖析了利息的来源与本质，为我们认识这个问题提供了科学的方法与依据.对利息来源与本质的认识，要根据不同的社会经济制度，进行具体分析，注意不同制度下利息所体现的经济关系. 利息的本质1）利息实质上是剩余价值的一部分，即利润的一部分。 2）利息反映所处生产方式的生产关系。 3）利息是货币资本的价格。西方经济学者对利息本质的认识利息报酬论-洛克、配第；资本生产力论-萨伊；节欲论-西尼尔；灵活偏好论-凯恩斯利息的计算公式单利：是指按固定本金计算利息，各期利息不再记入本金计算利息的方法，即息不生息。单利利息的计算公式：IPrn SP（1rn）式中：I利息 P本金 r利率 n借贷期限 S本利和利息的计算公式复利：是与单利对应的一种计算方法，指每一期的利息要记入本金，作为下一期利息的计算基础，俗称“利滚利”，一般用于中长期借贷和投资。复利计算利息的公式：SP（1r）n IP（1r）nP=SP例：一笔期限为3年，年利率为6%的100万元的贷款，分别按单利法和复利法计算其利息总额及本利和。按单利法计算：I10000006%3180000（元）S1000000（136%）1180000（元）按复利法计算：S1000000（16%）31191016（元）I11910161000000191016（元）在利率相同的情况下，按复利计息，可多得利息11016元。72定律：如果利率是X%，那么经过“72/X”年后，本利之和就会翻番。比如，1万元贷款，年利率是10%，用复利计算，只要经过7.2年，原先的1万元贷款就变成了2万元，再经过7.2年，就会变成4万元!利率的种类年利率月利率日利率官方利率市场利率公定利率固定利率浮动利率基准利率差别利率名义利率实际利率长期利率短期利率一般利率优惠利率存款利率贷款利率怎样把握利率的种类各种利率都是按不同的划分方法或划分角度来进行分类的，划分利率种类的目的是为了更清楚地说明问题，表明不同种类利率的特性.利率的各种分类之间不是互相隔绝而是可以交叉的，同一种利率可以同时具备几种利率的特性.各类利率之间或各类利率内部都有相应的联系，它们之间保持着相对的结构，共同构成一个有机整体，从而形成一国的利率体系.人民币存款利率表（2008-12-23） 项目 年利率 % 一、城乡居民及单位存款 （一）活期0.36 （二）定期 1.整存整取三个月 1.71 半年 1.98 一年 2.25 二年 2.79 三年 3.33 五年 3.60 人民币存款利率表（续上） 项目 年利率 % 2.零存整取、整存零取、存本取息一年 1.71 三年 1.98 五年 2.25 3.定活两便按一年以内定期整存整取同档次利率打6折 二、协定存款 1.17 三、通知存款 一天 0.81 七天 1.35 人民币贷款利率表日期（2008-12-23）种类项目 年利率 % 一、短期贷款 六个月（含） 4.86 六个月至一年（含） 5.31 二、中长期贷款 一至三年（含） 5.40 三至五年（含） 5.76 五年以上 5.94 三、贴现 以再贴现利率为下限加点确定 影响利率的主要因素：1）平均利润率 2）资金供求状况 3）社会再生产状况物价水平 4）国家经济政策 5）国际利率水平 利率对经济的作用1）利率对聚集社会资金的作用 2）利率对调节信贷规模和结构的作用 3）利率对提高资金使用效益的作用 4）利率对稳定物价的作用 5）利率对货币流通的调节作用利率的种类按计算日期不同，分为年利率、月利率和日利率。v年利率(annual interest):以年为单位计算利息时的利率，通常%表示。v月利率(monthly interest):以月为单位计算利息时的利率，通常表示。v日利率(daily interest):以日为单位计算利息时的利率，通常以0表示。三者之间可互相换算：年利率12月利率360日利率中国常以“厘”为计息单位。而“厘”本身内涵不一致。如年息10厘指10，月息10厘指10。利率的种类1）按利率的决定主体不同，分为官方利率、市场利率和公定利率。官方利率(official interest rate)：是由政府金融管理部门或中央银行确定的利率。又称法定利率。市场利率(market interest rate )：是随市场上货币资金的供求关系而变动的利率。公定利率(pact interest rate)：由民间金融组织如银行公会所确定的利率。2）按借贷期内利率是否变动划分:固定利率(fixed rate)是指在整个借贷期间内按事先约定的利率计息而不作调整的利率。浮动利率(floating rate)是指在借贷期间内随市场利率的变化而定期进行调整的利率。 3）根据利率作用的不同划分:基准利率是指在多种利率并存的条件下起决定性作用的利率，当基准利率变动时，其他利率也相应发生变化。差别利率是指金融机构对不同客户的存、贷款实行的不同利率。4）根据利率的真实水平划分:名义利率是指包括了通货膨胀因素的利率，通常金融机构公布或采用的利率都是名义利率。实际利率是指货币购买力不变条件下的利率，通常用名义利率减去通货膨胀率即为实际利率。正利率和负利率:当名义利率高于通货膨胀率、实际利率大于0时，即为正利率；反之则为负利率。5）以信用行为期限长短划分：长期利率：借贷时间在1年以上的利率。短期利率：借贷时间在1年以内的利率。6）根据利率是否带有优惠性质划分一般利率：是指银行等金融机构在经营存贷款业务过程中，对一般客户所采用的利率。优惠利率：是指略低于一般贷款利率的利率。一般提供给信誉好、经营业绩佳且有良好发展前途的借款人。7）利率的种类存款利率：是指客户在银行或其他金融机构存款时所取得的利息与存款额的比率。贷款利率：是指银行或其他金融机构发放贷款时所收取的利息与借贷本金的比率。西方利率理论1、储蓄投资利率论基本观点是：利率由投资需求和储蓄意愿的均衡所决定。投资是对资金的需求，随利率上升而减少；储蓄是对资金的供应，随利率上升而增加。随着利率下降，投资将增加，资本需求将增大。2、货币供求利率论凯恩斯认为：利率属于货币经济范畴，而不属于实物经济范畴。极力主张用货币需求与货币供给决定利率。提出，货币数量和灵活偏好是决定利率的两大因素。引起灵活偏好的动机分为：交易动机、预防动机和投机动机。3、IS-LM分析的利率理论 IS-LM模型由希克斯首先提出，由汉森加以发展而成。 IS-LM模型的理论把储蓄投资利率理论和货币供求理论中提出的各种因素综合在一起。认为：储蓄与收入水平存在正向运动关系，即收入水平越高则储蓄越多；储蓄与利率也存在正向运动关系，即利率越高储蓄越多。不同储蓄与投资曲线相交形成曲线；货币供给与不同收入水平的货币需求相交曲线。利率管理体制与利率市场化一、利率管理体制定义：是指一国政府管理利息率的政策、方法和制度的总称。取决于一国的经济体制、金融体制、宏观经济调控能力和金融监管水平。一般分为直接管理体制和间接管理体制。二、利率市场化（一）利率市场化的内涵：是指中央银行只控制基准利率，金融资产的交易利率由金融市场的资金供求关系决定，形成多样化的利率和市场竞争利率机制。利率市场化的内容：1、金融交易主体享有利率决定权。 2、利率结构、期限结构和风险结构由市场选择。3、同业拆借利率和短期国债利率是市场的基本指针。 4、中央银行通过间接手段影响金融资产利率。内容回顾1、信用是( )。 A、买卖行为 B、赠予行为 C、救济行为 D、各种借贷关系的总和2、信用的基本特征是( )。 A、平等的价值交换 B、无条件的价值单方面让渡 C、以偿还为条件的价值单方面转移 D、无偿的赠予或援助 3、现代信用制度的基础是（ ）A、银行信用B、国家信用 C、商业信用D、消费信用4、（ ）是现代信用的主要形式。A、银行信用B、国家信用 C、商业信用 D、消费信用5、商业信用的主体是（ ）A、银行B、国家 C、厂商 D、消费者 6、消费信用是企业或银行向 ( ) 提供的信用。 A、 本国政府 B、 社会团体 C、 消费者 D、 工商企业 7、银行信用与商业信用的关系表现为( )。 A、商业信用是银行信用产生的基础 B、银行信用推动商业信用的完善 C、两者相互促进 D、银行信用可以取代商业信用E、在一定条件下，商业信用可以转化为银行信用 8、我国消费信用的主要形式有（ ）。 A、分期付款 B、消费贷款 C、个人信用 D、民间信用 E、商业信用9、利息是( )的价格。 A、货币资本 B、借贷资本 C、外来资本D、银行资本10、由货币当局确定的利率是（ ）A、市场利率B、官定利率 C、公定利率D、实际利率11、在借贷关系期内，利率水平可随市场利率变化的利率是（）A、固定利率B、浮动利率 C、一般利率D、优惠利率12、我国中央银行的再贷款利率属于（ ）。 A、市场利率 B、官方利率 C、基准利率D、公定利率 E、长期利率13、根据名义利率与实际利率的比较，实际利率出现三种情况：( )。 A、名义利率高于通货膨胀率时，实际利率为正利率 B、名义利率高于通货膨胀率时，实际利率为负利率 C、名义利率等于通货膨胀率时，实际利率为零 D、名义利率低于通货膨胀率时，实际利率为正利率 E、名义利率低于通货膨胀率时，实际利率为负利率14、决定和影响利率的因素有( )。A、平均利润率 B、资金的供求状况C、商业周期 D、通货膨胀状况E、国际利率水平 15、利息计算有两种基本方法： 和 。 16、根据利率的决定主体不同，利率可分为 、 和 。17、按资金借贷关系存续期内利率水平是否变动，利率可分为 和 。18、按利率水平是否剔除通货膨胀因素来划分，利率可分为 和 。19、商业信用是工商企业之间提供的信用，它以借贷活动为基础。( ) 20、银行信用是以货币形态提供的信用，与商品买卖活动规模密切相关。( )21、银行信用与商业信用是对立的，银行信用发展起来以后，逐步取代商业信用，使后者的规模日益缩小。( ) 22、消费信用对于扩大有效需求，促进商品销售是一种有效的手段，其规模越大越好。( ) 23、我国的利率属于市场利率。（ ） 24、固定利率较适用于长期借贷或市场利率多变的借贷关系。（ ） 25、1993年7月12日，我国一年期储蓄存款利率为10.98%，此时物价上涨率为13.2%；而1998年7月12日，我国一年期储蓄存款利率为4.77%，此时物价上涨率为2.19%；请问存款者哪一年存款更合理？为什么？ 第七章 货币与货币制度内容：货币的产生；货币的发展；货币的本质和职能；货币制度和货币层次的划分第一节 货币money的产生一、货币是商品经济内在矛盾发展的产物二、货币是商品价值形式发展的结果一、货币是商品经济内在矛盾发展的产物只有通过商品交换，才能解决商品生产的私人劳动和社会劳动之间的矛盾，私人劳动才能转化为社会劳动。商品还是价值与使用价值的统一体，只有通过交换商品的使用价值进入消费领域，商品的价值才能再现在与之相交换的商品当中。二、货币是商品价值形式发展的结果简单的或偶然的价值形式总和的或扩大的价值形式一般价值形式货币形式货币的产生：商品交换产物；商品价值形式发展结果货币：是固定地充当一般等价物的特殊商品，它体现一定的生产关系。第二节 货币的发展内容：实物货币；金属货币；可兑换的信用货币；不兑现信用货币；存款货币和电子货币1、实物货币 2、金属货币 3、可兑换的信用货币（19世纪下半期，各国可兑挽金币的银行券广泛流通）4、不兑现信用货币5、存款货币和电子货币 第三节 货币的本质和职能一、货币的本质：货币是固定的充当一般等价物的特殊商品 二、货币的职能：价值尺度；流通手段；贮藏手段；支付手段；世界货币货币的职能：1）价值尺度定义：是用来表现或衡量劳务和商品价值的，是货币基本职能之一。货币在表现商品的价值并衡量商品价值量的大小时，发挥价值尺度的职能。这是货币最基本、最重要职能。特点：是商品的内在价值尺度，即劳动时间的外在表现；可以是观念上的货币，但必须具有十足的价值。作用：1)为各种商品和劳务定价；2)价格的内在决定因素是价值,而外在的决定因素为供求,市场上的价格总是围绕价值上下波动.；3)价格的倒数是货币购买力,价格指数与货币购买力成反比. 价格标准：对于金属货币，价格标准是指货币单位所包含 的货币金属重量。 对于没有内在价值的纸币，价格标准是指货币单位所代表的价值量。 在实践中，价格标准是有历史继承性的。即金属货币流通时期的价格标准对纸币的价格标准有着重要影响。2)流通手段货币充当商品流通的媒介，就执行流通手段职能。特点 必须使用现实的货币, 一手交钱,一手交货。但可以是不足值的货币。 作为流通手段的货币在交换中转瞬即逝。作用：两重性：克服了物物交换的困难，促进商品流通与市场的扩大；将交换过程分离为买卖两个环节，出现买卖脱节、供求失衡的可能性。必须是现实的货币：可以是有形的货币，也可以是无形的货币。 不一定是十足价值的货币：历史上足值、不足值、甚至于无价值的货币都可以执行流通手段的职能。能力拓展：1.执行价值尺度职能的货币:是观念货币；执行流通手段职能的货币：现实货币 2.具有价值尺度职能的货币：必须有价值，即金银。执行流通手段职能的货币：除金银外，现实生活中多是纸币(无价值,仅是符号) 3.执行价值尺度职能的货币,表现为商品定价；具有表现、衡量其他一切商品价值大小的作用。执行流通手段职能的货币具有充当商品交换媒介的作用 3）贮藏手段当货币由于各种原因退出流通领域，被持有者当作独立的价值形态和社会财富的一般代表而贮藏起来，这时，货币就停止流通，发挥贮藏手段职能。原因：货币是社会财富的一般代表，贮藏货币等于贮藏社会财富；货币具有与一切商品直接相交换的能力，可随时购买商品。目的：贮藏财富；为购买或支付作准备；为投资积累资本；为预防不测之需或其他目的。货币执行储藏手段职能，必须具备以下条件：货币的价值或购买力稳定；便于存入和取用；安全可靠。发展：形态变化：实物货币金属货币信用货币方式变化：个人窖藏请人代管存入银行用途变化：单纯致富积累资本，提高消费作用：金属货币制度下可自发调节货币流通量；信用货币制度下形成部分储蓄，影响即期购买力。4）支付手段货币作为价值的独立形态进行单方面转移时发挥支付手段职能。特点：没有商品（劳务）与之作相向运动，是在信用交易中补足交换过程的独立环节。发展：扩展到商品流通以外的各个领域：纯粹的货币借贷、财政收支、信贷收支、工资和其他劳务收支等。 使货币收支在时间上、数量上不一致； 改变了一定时期的货币流通量。作用：积极的：支付抵消，节约流通费用；通过非现金结算，加速资金周转；促进资金集中与有效利用。消极的：使买卖环节进一步脱节，加大供求失衡的可能性；形成经济主体的债务链条，出现债务危机的可能性；出现财政超分配和信用膨胀的可能性。5）世界货币（走出国门在世界上充当一般等价物）货币对经济的影响货币的作用就是指货币执行其各种职能时，对社会经济生活所产生的各种影响。1、货币在宏观经济生活中的作用：资源配置；传递信息；宏观调控。2、货币在微观经济生活中的作用：经济核算；收入分配。3、关于货币的面纱观：英国古典经济学家 约翰.穆勒：“单纯采用一种特殊方法来相互交换各种商品先以物品交换货币，再以货币交换其他某种物品，不会影响交易的根本性质。总之，在社会经济中，货币从本质上来说是最无意义的；它的意义只在于它具有节省时间和劳动的特性。”第四节 货币制度内容：货币制度及其内容：货币制度的类型：我国的货币制度一、货币制度及其内容含义：货币制度是指一个国家以法律形式及相应的章则条例规定的，该国货币流通的结构和组织形式。货币制度的构成要素：币材；货币单位；本位币；辅币；建立准备制度 货币制度的构成要素：货币材料：选择何种货币材料是货币制度首要解决的问题。主币材料决定货币制度类型。 货币单位：货币单位名称及货币金属重量。铸造发行流通程序：在不同货币制度下主币辅币铸造和发行程序不同。货币准备制度：金本位制下货币准备是黄金。在不兑现信用货币制度下货币准备金准备地位降低主要 是外汇准备。二、货币制度的类型银本位、金银复本位、金本位制、不兑现的信用货币制度 几个概念的识记主币：即本位币,是一个国家(地区)流通中标准的基本通货,也是法定的价格标准。主币为无限法偿货币。辅币：是本位币以下的小额通货,供日常零星交易和找零之用。辅币为有限法偿货币。法偿货币：国家在法律上赋予强制流通的货币。法偿货币的支付能力分为有限法偿和无限法偿。有限法偿：是指法律规定某种货币只有有限的支付能力,若一次性支付时超出规定的限额,对方有权拒收；无限法偿：是指当用它来支付或偿还债务时,不得拒收。货币制度演变图示：货币制度金属本位制纸币本位制银本位制金银复本位制金本位制金币本位制金块本位制金汇兑本位制平行本位制双本位制跛行本位制不兑现信用货币制度1、银本位制：以白银作为本位币的货币制度。 银两本位制、银币本位制基本内容包括：1、以白银为本位币的币材，银币为无限法偿货币，具有强制的流通能力。2、本位币的名义价值与本位币所含的一定成色、重量的白银相等，银币可以自由铸造、自由融化。3、银行券可以自由兑现银币或等量白银。4、白银和银币可以自由输出输入。2、金银复本位平行本位制：金币与银币两种本位货币，二者之间的交换比率完全由金属市场比价决定，由经济力量自发调节，不受任何人为力量的管制。 双行本位制：金币银币同为本位币，均有无限法偿的能力均可自由铸造自由熔毁，金币与银币的兑换比率不是按金属比价，而是按国家规定的交换比率进行交换。 跛行本位制：即国家规定作为良币的金币可以自由铸造，银币则不允许自由铸造。 良币与劣币劣币的形式：铸币时代与纸币时代劣币从何而来：从发行的角度贾谊格雷欣法则：良币驱逐劣币现象格雷欣法则：亦称“劣币驱逐良币规律”.指在复本位货币制度下,两种实际价值不同而名义价值相同的铸币同时流通时,必然出现实际价值较高的良币被贮藏、融化或输出国外,而实际价值较低的劣币充斥市场的现象。3、金本位制金币本位：以金铸币为本位币，金币可以自由铸造、自由熔化、自由输出入国境。金块本位制：也称为生金本位制。是国内不铸造、不流通金币，只发行代表一定重量黄金的银行券（或纸币）来流通，而银行券（或纸币）只能有条件的向发行银行兑换金块，不能自由兑换。 金汇兑本位制：也称为虚金本位制。规定货币单位的含金量，国内不铸造也不使用金币，而是流通银币或银行券。银币或银行券不能在国内兑换黄金，只能兑换外汇，然后用外汇在外国兑换成黄金。4、不兑现的信用货币制度第一、国家授权中央银行垄断货币发行，且具有无限法偿能力。第二、货币由现钞与银行存款构成。第三、货币通过银行信贷渠道投放。第四、货币供应在客观上要受国民经济发展水平的制约，供应过多必然危机国民经济正常运行。第五、货币供应量不受贵金属的约束，具有一定的伸缩弹性，通过货币供应管理，可以使货币政策对货币供应实施管理。三、我国的货币制度货币名称是人民币，单位是元，人民币是唯一合法通货，禁止外币、金银流通。人民币坚持经济发行的原则，反对财政发行；坚持集中统一发行、计划发行。我国的货币制度：我国现行的是信用货币制度。具有“一国多币”的特殊性。（人民币、港币、澳币、台币）人民币自发行以来，历时50多年，随着我国经济建设的发展以及人们生活的需要而逐步完善和提高。至今已发行了五套人民币，形成纸币与金