汽车金融业务知识

汽 车 金 融 业 务 知 识3(内部资料 严禁外传 )QI CHE JIN RONG YE WU ZHI SHI汽车专业基础知识自学教材第 1页目 录1. 汽车保险 2 国内主要保险公司 2 汽车保险主要险种的条款简介 6 汽车保险投保流程 11 汽车保险理赔流程 142. 汽车贷款 16 国内主要银行 16 国外汽车金融服务的现状 21 国内汽车金融服务的现状 30 汽车贷款的相关规定 34 汽车贷款基本流程 383. 汽车财务票据 40 同城票据 40 异地票据 42汽车专业基础知识自学教材第 2页国内主要保险公司中国人民财产保险股份有限公司 中国人民财产保险股份有限公司（简称人保财险，下同），是由中国人保控股公司发起设立的目前中国内地最大的非寿险公司，并继承了原中国人民保险公司商业业务的全部资产、负债以及分支机构，经营除人身保险以外的一切保险业务。 中保财险经过多年发展具有以下几方面的经营管理特点：1. 中保财险具有 50多年的经营经验，是英国劳合社在中国指定的检验理赔代理，也是全球各大船东协会在中国的保赔通讯代理。2. 2002年，公司市场份额在 70%以上，在大型商业风险、政府采购、行业统保等集中型业务以及车辆保险、家财险等分散型业务领域，处于领先地位。3. 截至 2002年底，共开发产品 848个，其中主险 408个，附加险 440个；全国性险种434个，区域性险种 414个。目前，公司每天平均开发推广 1个新产品。中国人保是国内第一家引入精算技术开发产品的非寿险公司 ,可以为客户提供全方位、高质量且科学定价的保险保障服务。4. 在承保、理赔、风险评估等方面技术先进，是国内航空保险的唯一承保人，也是航天保险的首席承保人，在航空航天、核电站、能源、远洋运输、大型工商企业、政府采购等重要保险业务领域，具有国内领先的技术优势。5. 与全球 100多家保险公司及再保险公司保持着密切的再保险业务联系，建立了有效的巨灾超赔保障机制，拥有亚洲最大的非水险分保合同，可以为各类客户提供充足有效的再保险保障。6. 4000多个机构、网点遍及全国，形成了强有力的销售网络和服务网络，足以支撑全国范围的“通保通赔“与”异地出险、就地理赔 等保险增值服务。7. 截至 2002年底，公司拥有中国非寿险市场 75.13%的客户，还拥有我国非寿险业规模最大且系统、完整、连续的业务数据库。汽车专业基础知识自学教材第 3页国内主要保险公司中国平安保险 (集团 )股份有限公司 中国平安保险 (集团 )股份有限公司（以下简称“中国平安”）成立于 1988年，总部位于深圳。中国平安控股设立中国平安人寿保险股份有限公司、中国平安财产保险股份有限公司、平安养老保险股份有限公司，并控股中国平安保险海外（控股）有限公司、平安信托投资有限责任公司。平安信托依法控股平安银行有限责任公司、平安证券有限责任公司，使中国平安形成了以保险为核心，融证券、信托、银行等多元金融业务为一体的紧密、高效、多元的综合金融服务集团。中国平安为香港联合交易所主板上市公司，股份名称“中国平安”，股份代号 2318。 中国平安经过 17年的发展，成为中国著名的金融服务品牌及具有重大国际影响的海外上市公司。截至 2004年 6月 30日，公司共为 3000多万个人客户及数百万法人客户提供了保险保障、投资理财等各项金融服务。公司拥有 20多万销售人员及近 4万名正式雇员，各级各类分支机构 3000多个。 中国平安拥有完善的治理架构，国际化、专业化的管理团队及经营管理理念。股东大会、董事会、监事会架构健全、职责清晰。中国平安实行执行官问责制度，通过集团执行委员会以及集团执行委员会圆桌会议进行管理。中国平安是中国金融保险业中第一家引入外资的企业，公司高层管理团队 1/3来自海外。 中国平安拥有中国金融企业中真正整合的综合金融服务平台，实现了公司战略、企业文化、品牌传播、 IT技术、人力资源、资产管理、计划管理和风险控制等集中统一，可以为个人客户和企业客户提供系列的个性化产品和服务。中国平安建设了以电话中心和互联网为核心，依托门店服务中心和专业业务员队伍的 3A（ Anytime、Anywhere、 Anyway）服务模式，为客户提供全国通赔、定点医院、门店“一柜通”等差异化的服务。还在业内率先推出了许多增值服务。如海内外急难救助服务，保单贷款，生命尊严提前给付，客户服务节等。汽车专业基础知识自学教材第 4页国内主要保险公司中国太平洋保险（集团）股份有限公司 中国太平洋保险（集团）股份有限公司是按照产、寿险分业经营的要求，在 1991年4月成立的中国太平洋保险公司的基础上组建而成的保险投资控股集团公司，公司本部设在上海。公司确立了“诚信天下，稳健一生”的企业核心价值观，坚持稳健经营，以效益为中心，努力为国家的发展和社会稳定提供风险保障。公司多次被标准普尔公司评为世界保险 200强，先后列第 104位、 48位、 45位，并被“商业创新方向”国际组织授予国际质量金星奖、白金奖、钻石奖及欧洲国际质量技术杰出钻石奖。2003年还荣获全球评级公司颁发的保险行业“质量与效率国际金奖”。天安保险股份有限公司 天安保险股份有限公司是中国首家由企业出资组建的股份制商业保险公司，成立于1994年 10月，总部设在上海浦东。现注册资金为人民币 5.015亿元。主要经营中国保险监督委员会核准的人民币、外币的各种财产保险、责任保险、信用保险、水险、意外伤害保险、健康保险、金融服务保险等业务，办理各种再保险和法定保险业务。 公司目前 500余家机构网点遍布全国各地。保费规模和利润快速、稳步攀升，增长速度在保险同业中名列前茅。业务领域也有新的拓展，与美国恒康集团合资组建的恒康天安人寿保险公司于 2001年 2月在上海开业。公司建立起了现代企业制度，实施与国际接轨的经营体制，健全了业务、营销、财务、行政人事四位一体的管理体系，建立完善了“承保人制度”。运用现代化的管理技术和手段，实现了全系统核心业务系统的电子化管理和以预警为核心的实时内控体系，并先后通过了 ISO9002、ISO9001： 2000国际质量体系认证和 ISO14001环境管理体系认证。 公司陆续推出符合市场需求的创新险种，逐步形成具有天安特色的，有较强市场竞争力的产品体系，并承保了一大批在国内外颇具影响力的重大项目。公司已经建立起了一整套优质、高效的客服体系，赢得了客户的信赖和好评。汽车专业基础知识自学教材第 5页国内主要保险公司中国大地财产保险股份有限公司 中国大地财产保险股份有限公司渊源于 1949年 10月成立的原中国人民保险公司。1996年 7月原中国人民保险公司改建为中国人民保险（集团）公司，下设中保财产保险有限公司、中保人寿保险有限公司和中保再保险有限公司。 1998年，经国务院批准，中保集团撤销，产、寿、再三家专业子公司独立为国务院直属保险企业。1999年 3月，中保再保险有限公司改建为中国再保险公司。经国务院同意，中国保监会批准， 2003年 8月，中国再保险公司更名为中国再保险（集团）公司。中国再保险（集团）公司又以投资人和主发起人的身份控股设立了中国大地财产保险股份有限公司。 中国大地保险由 10家境内外投资人共同发起设立，注册资本为 10亿元人民币，总部设在上海。太平保险有限公司 1929年，太平保险有限公司（以下简称“太平保险”）成立，之后陆续在国内大中城市以及香港、雅加 达、新加坡等国家和地区设有分支机构和代理处，成为当时全国名列前茅的华商保险公司。 1951年，太平保险等 15家保险公司合并重组为公私合营的太平保险公司。 1956年，停办国内业务，作为中国人民保险公司的全资海外子公司专营境外业务。 1998年，根据国务院决定，中国人民保险（集团）公司撤销，原中国人民保险（集团）公司海外经营性机构划归中国保险股份有限公司，太平保险同时成为中国保险股份有限公司的全资附属公司。 2001年 12月 20日，经中国保险监督管理委员会批准，太平保险在中国境内全面恢复经营财产保险业务， 成为由中国保险股份有限公司、中保国际控股有限公司及中国工商银行（亚洲）有限公司持股的全国性专业财产保险公司，总部设在深圳。汽车专业基础知识自学教材第 6页汽车保险主要险种的条款简介1. 基本险 机动车辆保险所承保的机动车辆指汽车、电车、电瓶车、摩托车、拖拉机、各种专用机械车、特种车。 本保险分为车辆损失险和第三者责任险，保险人按承保险别分别承担保险责任。 车辆损失险下列原因造成保险车辆的损失，保险人负责赔偿：a) 碰撞、倾覆；b) 火灾、爆炸；c) 外界物体倒塌、空中运行物体坠落、行驶中平行坠落；d) 雷击、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、海啸、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹灾、泥石流、滑坡；e) 载运保险车辆的渡船遭受自然灾害（只限于有驾驶员随车照料者）。f) 发生保险事故时，被保险人对保险车辆采取施救、保护措施所支出的合理费用，保险人负责赔偿。但此项费用的最高赔偿金额以保险金额为限。 第三者责任险被保险人允许的合格驾驶员在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁，依法应当由被保险人支付的赔偿金额，保险人依照保险合同的规定给予赔偿。但因事故产生的善后工作，由被保险人负责处理。汽车专业基础知识自学教材第 7页汽车保险主要险种的条款简介2. 附加险 在投保了车辆损失险的基础上方可投保全车盗抢险、玻璃单独破碎险、自燃损失险等；在投保了第三者责任险的基础上方可投保车上责任险、无过失责任险等；在投保了车辆损失险和第三者责任险的基础上方可投保不计免赔特约险。附加险条款与基本险条款相抵触之处，以附加险条款为准，未尽之处，以基本险条款为准。 全车盗抢险除保险合同另有约定外，投保本保险的机动车辆必须拥有国家规定的车辆管理部门核发的正式号牌。a) 保险责任：I. 保险车辆（含设保的挂车）全车被盗窃、被抢劫、被抢夺，经县级以上公安刑侦部门立案证实，满三个月未查明下落；II. 保险车辆全车被抢劫、被抢夺过程中发生事故造成保险车辆损失需要修复的合理费用；III. 保险车辆在被盗窃、被抢劫、被抢夺后受到损坏或车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用。b) 赔偿处理I. 全车损失本保险实行 20%的绝对免赔率。但保险车辆被盗窃，被保险人在索赔时未能提供机动车行驶证、购车原始发票、车辆购置税凭证，每缺少一项，增加 0.5%的免赔率；缺少原车要是（任何一把）增加 3%的免赔率。II. 部分损失发生的符合条款的部分损失，按实际修复费用计算赔偿，但最高不超过全车盗抢险的保险金额。汽车专业基础知识自学教材第 8页汽车保险主要险种的条款简介 玻璃单独破碎险a) 保险责任投保了本保险的机动车辆在使用过程中，发生本车玻璃单独破碎，保险人按实际损失计算赔偿。投保人在与保险人协商的基础上，资源按进口风档玻璃或国产风档玻璃选择投保，保险人根据其选择承担相应保险责任。b) 责任免除I. 灯具、车镜玻璃破碎；II. 投保人、被保险人或其驾驶人员的故意行为，以及安装、维修、保养车辆过程中造成的破碎。 自燃损失险a) 保险责任投保了本保险的机动车辆在使用过程中，因本车电器、线路、供油系统发生故障及运载货物自身原因起火燃烧，造成保险车辆的损失，以及被保险人在发生本保险事故时，为减少车辆损失所支出的必要合理的施救费用，保险人负责赔偿。b) 责任免除I. 因人工直接供油、高温烘烤等违反车辆安全操作规则造成的损失II. 自燃仅造成电器、线路、供油系统的损失；III. 运载货物自身的损失。汽车专业基础知识自学教材第 9页汽车保险主要险种的条款简介 车上责任险a) 保险责任被保险人或其允许的合格驾驶员在使用保险车辆过程中，发生意外事故，致使保险车辆所载货物遭受直接损毁或车上人员人身伤亡，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，以及被保险人为减少损失而支付的必要合理的施救、保护费用，保险人在保险单所载明的赔偿限额内负责赔偿。b) 责任免除I. 货物遭哄抢、自然损耗、本身缺陷、短少、死亡、腐烂、变质以及动物走失、飞失；II. 违法载运或因包装、禁固不善、装载、遮盖不当造成的货物损失；III. 车上人员携带的私人物品、违章搭乘的人员或违章所载货物；IV. 车载货物自车上掉落造成保险车辆及货物本身的损失；V. 因疾病、分娩、自残、殴斗、自杀、犯罪行为所致的人身伤亡、货物损失；车上人员在车下时所受的人身伤亡。汽车专业基础知识自学教材第 10页汽车保险主要险种的条款简介 无过失责任险a) 保险责任：被保险人或其允许的合格驾驶员在使用保险车辆过程中，因与非机动车辆、行人发生交通事故，造成对方人员伤亡，保险车辆一方无过失时，除根据 中华人民共和国道路交通事故处理办法 第四十四条的规定，应由被保险人承担的 10%的经济赔偿外，对于 10%以上的经济赔偿部分，在事故责任认定前已由被保险人垫付的医药费用、抢救费用及丧葬费用，经公安交通管理部门或人民法院裁定由被保险人承担时，保险人按 中华人民共和国道路交通事故处理办法 规定的标准按本保险合同的有关规定在保险赔偿限额内负责赔偿。b) 基本险不计免赔特约条款只有在同时投保了车辆损失险及第三者责任险基础上方可特约本条款。当车辆损失险和第三者责任险中任一险别的保险责任终止时，本保险责任同时终止。特约了本条款的机动车辆发生保险事故造成赔偿，对其在符合赔偿规定的金额内按基本险规定计算的按责免赔金额，保险人负责赔偿。c) 附加险不计免赔特约条款只有在同时投保了车辆损失险及第三者责任险基础上方可特约本条款。当车辆损失险和第三者责任险中任一险别的保险责任终止时，本保险责任同时终止。特约了本条款的保险车辆发生保险事故造成赔偿，对其在符合赔偿规定的金额内按其所投保附加险种的规定计算的免赔金额，保险人负责赔偿。汽车专业基础知识自学教材第 11页汽车保险投保流程汽车专业基础知识自学教材第 12页汽车保险投保流程投保时的注意事项：1. 如何选择第三者责任险的赔偿限额？第三者责任险限额共有 6档次，不同档次的赔偿限额差距很大，但相应保费的差距并不大。例如一辆桑塔那轿车，赔偿限额 5万的相应保费为 1040元， 10万元 1300元，保额相差 5万元，而保费只差 260元。所以建议，如果需求在两档保额之间的话，可以上浮一个档次投保。2. 车上责任保险投保小窍门如果您的车上一般乘座的都是您的家人，而您和家人都已经投保过人寿保险中的意外伤害保险和意外医疗保险，作为私人轿车，您就没有必要投保车上责任保险了，因为意外伤害和意外医疗保险所提供的保障范围基本涵盖了车上责任保险在这种情况下的所能提供的保障。当然，如果您车上经常乘坐朋友，而且经常变化，您最好还是投保车上责任保险，用以满足意外交通事故发生时的医疗费用。在选择投保座位数时，如果按核定座位投保，费率是 0.5；如果不按核定座位投保，费率为 0.9。例如：桑塔那核定座位数为 5座，每人保额 1万元。保 5座，保费 250元；保 1座 90元；但保 3座，保费 270元。很明显，保 3座就不如保 5座合算了。3. 旧车怎样投保盗抢险？由于保险公司在赔偿的时候是根据保险车辆的折旧价、购车发票票面价格以及投保金额的最低价确定赔偿金额的，所以盗抢险的保额新车和旧车是不同的。新车的保额要按照新车购置价投保，而旧车的保额要按照车辆折旧价和购车发票金额的最低金额确定，如果您的车已经不是新车或者您买的是二手车，而盗抢险按新车价投保，您不但多交了保险费，一旦车被偷、被抢，您只能得到折旧价或发票价中最低的赔偿。4. 进口车或国内组装车可选择国产玻璃投保如果您的汽车是进口的或国内组装的，由于国内汽车玻璃质优价廉，完全可以和国外相媲美，投保时也可以考虑选择国产玻璃。这样，您将节省约一半的保险费。汽车专业基础知识自学教材第 13页汽车保险投保流程投保时的注意事项：5. 小事故不要到保险公司索赔如果您当年没有出现保险事故，保险公司会在第二年给予您 10的无赔款优待，这可是一笔不小的优惠。所以如果出现的事故较小，您还是权衡一下，再决定是否向保险公司索赔。6. 买二手车最好办理保险过户如果您的车是在旧车交易市场上购买的；此车上年已购买了汽车保险；且保险随车转让给您，请注意要求卖车将保险单正本、保险证转交给您，同时要求他到公司变更被保险人（简称过户）或过户后退保。但是一般情况下，过户对您更实惠一些。因为过户您可以接着享有些车的保险保障，直到保险期满。而且在下一年度投保时，您还可以用本年保单申请 10的无赔款优款。7. 其他a) 投保前，请向业务人员了解保险合同条款的内容。若对保险条款中责任免除及投保人、被保险人义务的有关内容须进一步了解，再向业务人员询问。b) 投保时，请携带好上期的保险单（或复印件），按行驶证内容正确填写投保单开盖上投保人的印章。c) 您可以根据需要，在业务人员指导下合理选择相关的附加险种，以便使您的权利得到更好的保障。d) 保险合同的有关内容如发生了变更，请及时通知保险公司办理批改手续。e) 请在保险单到期之前与业务人员联系，以便及时办理续保手续。汽车专业基础知识自学教材第 14页汽车保险理赔流程汽车专业基础知识自学教材第 15页汽车保险理赔流程1. 出险报案 客户在事故发生后的 48小时内及时向保险公司报案。 报案时须提供保险单号码、出险经过和大致损失情况。 客户应采取合理的保护措施。积极求助保险车辆，防止损失扩大。2. 查勘定损 客户需准确告知受损车辆所在位置，协助做好查勘定损工作。 在双方核定的损失项目和费用内修复受损车辆和财产。3. 事故处理 按照 道路交通事故处理办法 的规定处理道路事故，并根据机动车辆保险条款的规定，不要擅自向对方承诺超过规定的赔偿。 及时取得事故处理过程中的有关单证，为索赔作好准备。4. 结案赔付 按保险合同双方确定赔付金额，交齐有关单证资料后，保险人在 10天内一次赔付结案。 单位赔款通过银行划付，个人赔款凭本人身份证原件领取或通过申请办理银行专用帐号划付，如委托他人收款，须提供委托书及双方身份证原件。汽车专业基础知识自学教材第 16页国内主要银行中国工商银行 中国工商银行成立于 1984年， 2004年 1月 1日是中国工商银行二十周年华诞。作为中国资产规模最大的商业银行，经过 20年的改革发展，中国工商银行已经步入质量效益和规模协调发展的轨道。 2003年末资产总额近 53000亿元人民币，占中国境内银行业金融机构资产总和的近五分之一。 2003年英国 银行家 杂志按一级资本排序，中国工商银行名列全球 1000家大银行的第十六位，连续五次入围美国 财富 全球500强，并被美国 远东经济评论 评为中国高质量产品（服务）十强。 中国工商银行拥有中国最大的客户群 , 约 1亿个人客户和 810万法人账户；遍布全国的 2万多个营业网点和近 39万名员工为客户提供优质高效的服务。截至 2003年末，工商银行各项存款余额 46062亿元，各项贷款余额 33929亿元人民币，全年经营利润达 635亿元。 中国工商银行在 2003年末个人消费贷款余额达 4075亿元，个人住房贷款市场份额居国内第一；牡丹卡发卡量 9595万张，消费额 973亿元， 2003年累计实现票据交易16771亿元；人民币结算市场份额达 45%，在证券、期货市场上的清算份额保持在50%以上；中国工商银行还是国内最大的资产托管银行，托管基金共 28只，托管总资产 581亿元。 截至 2003年末，中国工商银行在全球各主要国际金融中心设有 70余家分支机构和控股银行，海外代理行超过 1000家，外汇总资产 492亿美元， 2003年国际业务结算量1706亿美元。随着国际化步伐的加快，国际交流与合作日益增多。 中国工商银行经营范围包括：办理人民币存款、贷款和消费信贷，居民储蓄，各类结算，发行和代理发行有价证券，代理其他银行委托的各种业务，办理外汇存款、贷款、汇款，进出口贸易和非贸易结算，外币及外币票据兑换，外汇担保和见证，境外外汇借款，外币票据贴现，发行和代理发行外币有价证券，代办即期和远期外汇买卖，征信调查和咨询服务，办理买方信贷，国际金融组织和外国政府贷款的转贷，以及经中国银行业监督管理委员会依照有关法律、行政法规和其他规定批准的业务。汽车专业基础知识自学教材第 17页国内主要银行中国银行 中国银行，全称中国银行股份有限公司。 中国银行业务覆盖传统商业银行、投资银行和保险业务领域，并在全球范围内为个人客户和公司客户提供全面的金融服务。 中国银行主营商业银行业务，包括公司、零售和金融机构等业务。公司业务在基于银行的核心信贷产品之上，致力于为客户提供个性化、创新的金融服务。零售业务主要针对个人客户的金融需求，提供基于银行卡之上的全套服务。而金融机构业务则是为全球其他银行，证券公司和保险公司提供诸如国际汇兑、资金清算、同业拆借和托管等全面服务。在多年的发展历程中，中国银行曾创造了中国银行业的许多第一，所创新和研发的一系列金融产品与服务均开创历史之先河，在业界独领风骚，享有盛誉。目前在外汇存贷款、国际结算、外汇资金和贸易融资等领域仍居领先地位。根据 2003年英国 银行家 按核心资本排名，中国银行列全球第十五位，居中国银行业首位，是中国资本最为雄厚的银行。以资产规模计，中国银行资产总额达38,442亿人民币，是中国第二大商业银行。中国银行网络机构覆盖全球 27个国家和地区，其中境内机构共计 11,609个，境外机构共计 549个，是目前我国国际化程度最高的商业银行。 中国银行有近百年的历史，在中国金融史上扮演了十分重要的角色。中国银行于1912年由孙中山批准成立，至 1949年中华人民共和国成立的 37年间，中国银行先后是当时的国家中央银行、国际汇兑银行和外贸专业银行。银行业务和经营业绩长期处于同业领先地位，并将分支机构一直拓展到海外。 1949年，中国银行成为国家指定的外汇外贸专业银行， 1994年随着金融体制改革的深化，中国银行成为国有商业银行，与其它三家国有商业银行一道成为国家金融业的支柱。 1994年和 1995年，中国银行先后成为香港地区、澳门地区发钞银行。汽车专业基础知识自学教材第 18页国内主要银行中国建设银行 新中国成立后，经过三年国民经济恢复时期， 1953年我国开始实施第一个五年计划，展开大规模的经济建设。为了加强国家基本建设资金管理，经中央人民政府政务院批准， 1954年 10月 1日，中国人民建设银行正式成立。 其后的二十多年时间里，建设银行作为国家专业银行，主要经办国家基本建设拨款，管理和监督使用国家计划确定的基本建设资金，为提高投资效益、加快国家经济建设和发展做出了卓越贡献。 从 20世纪 80年代中期起，为适应经济金融体制改革和经济发展要求，建设银行先后开办了现金出纳、居民储蓄、固定资产贷款、工商企业流动资金贷款、国际金融、住房贷款和各种委托代理业务。通过开办各种面向社会大众的商业银行业务，丰富了银行职能，为向现代商业银行转轨打下坚实的基础。 1994年，按照国家投资体制改革的要求，建设银行将代行的财政职能和办理的政策性基本建设贷款业务分别移交财政部和国家开发银行，不再履行行政管理和政策性业务职能，迈出了向现代商业银行转轨的重要一步。 1996年 3月 26日，中国人民建设银行正式更名为中国建设银行（ China Construction Bank,简称 CCB ），并启用了行徽。 目前 ,中国建设银行在国内设有 38个一级分行，约 2.1万个分支机构、网点，近 9000余台 ATM和 260多个全功能自助银行，员工 41万人。资产总规模 30830.22亿元，所有者权益 1070.63亿元。 2002年 7月，在英国 银行家 杂志全球 1000家大银行一级资本排序中位居第 28名。 建设银行在香港、新加坡、法兰克福、约翰内斯堡、东京设有海外分行，在伦敦、纽约、汉城设有代表处，与世界 80多个国家（地区） 700多家银行建立了代理行关系，与国际金融市场上 1000多家投资银行、保险公司、政府（各国中央银行、财政部）及多边金融机构保持着密切的业务往来，形成了遍布欧洲、美洲、大洋洲、亚洲和非洲的全球性代理行网络，是国际金融资本与中国经济建设相结合的重要桥梁。汽车专业基础知识自学教材第 19页国内主要银行中国交通银行 交通银行始建于 1908年，是中国早期四大银行之一，也是中国早期的发钞行之一。1949年以后，除香港分行仍继续营业外，交通银行国内业务分别并入当地中国人民银行和中国人民建设银行。为适应中国经济体制改革和发展， 1986年交通银行作为金融改革的试点，经国务院批准重新组建， 1987年重新组建后的交通银行正式对外营业，成为中国第一家全国性的国有股份制商业银行。交通银行组建伊始就按照市场的客观要求，建立新型银企关系，率先在我国金融领域引入竞争机制。 交通银行引进了国外商业银行先进的管理机制和经验，建立、完善和创新资产负债管理制度、信贷资产质量监控制度、财务指标分析体系制度等，有效地贯彻了现代商业银行全面自律、稳健经营、追求效益的经营管理原则，各项业务和机构建设持续健康地发展。交通银行以一个法人、两级管理、分级授权、集中授信等制度为框架，建立了一整套保障商业银行业务健康发展的总分行管理制度。交通银行的分支机构布局和业务发展的重点集中于经济发达地区和经济中心城市，目前在我国 86个大中城市设有分支行，共有营业网点近 2700多个，全行员工 5万多人。 截至 2003年末，交通银行实收资本为 170亿元人民币，总资产达到 9504亿元，各项存款余额为 8531亿元，各项贷款余额为 5553亿元，盈利水平在中国银行业中名列前茅。 1998年和 1999年，国际著名金融杂志 欧洲货币 和 环球金融 分别评选交通银行为中国最佳银行。交通银行在国内商业银行中仅次于四大国有独资商业银行，位列第五。根据 银行家 杂志对全球 1000家大银行的最新排位，按 2003年底的资产规模，交通银行列第 87位，已跻身全球银行百强行列。 交通银行把建设国际化商业银行作为战略目标，在主要国际金融中心城市如纽约、东京、香港、新加坡设有分行，在伦敦、法兰克福设有代表处。目前，交通银行与全球 88个国家和地区的 643家银行的 1484家总分支机构建立了代理行关系。交通银行多次在国际金融市场发行债券长期承办国外政府和国际金融组织转贷款，积极参与国际货币市场和国际资本市场，与国际金融界建立了广泛、密切的联系，树立了良好的声誉。汽车专业基础知识自学教材第 20页国内主要银行中国农业银行 中国农业银行是四大国有独资商业银行之一，是中国金融体系的重要组成部分 ,总行设在北京。在国内，中国农业银行网点遍布城乡；在海外，农业银行同样通过自己的努力赢得了良好的信誉，被 财富 评为世界 500强企业之一。 截止 2002年末，中国农业银行拥有一级分行 32个，直属分行 5个，总行营业部 1个，培训学院 3个。与世界 300多家银行总行建立了代理行关系，并在新加坡、香港设立了分行，在伦敦、东京、纽约等地设立了代表处。 到 2002年末，中国农业银行各项资产总额 29765.66亿元，各项贷款余额 19129.60亿元，各项存款余额 24796.18亿元，实现税后利润 28.97亿元。 目前中国农业银行网点遍布中国城乡，成为国内网点最多、业务辐射范围最广的大型国有商业银行。业务领域已由最初的农村信贷、结算业务，发展成为品种齐全，本外币结合，能够办理国际、国内通行的各类金融业务。 1994年适应中国经济和金融体制改革的新形势，中国农业银行在剥离政策性金融业务和其后与农村信用社脱离行政隶属关系后，加快由国有专业银行向国有商业银行转化，积极调整经营战略，转换经营机制，找准市场定位。在农村政策金融、商业金融和合作金融分工协作的体系中，根据农村经济发展和城乡经济一体化的需要，积极开拓业务领域，提升经营层次，讲求经营效益。紧紧围绕农业结构调整，立足于大农业，大市场，重点支持优质农业规模化经营、农业科技型产业化和城乡经济一体化发展。在信贷投向上，突出支持了“两高一优”农业、“菜篮子”工程建设和发展；重点支持了农业产业化的龙头企业和产权明晰、管理科学的乡镇企业健康发展。与此同时，积极支持农村电网建设与改造和小城镇发展。按国务院要求做好扶贫。汽车专业基础知识自学教材第 21页国外汽车金融服务的现状一 汽车金融的起源与发展汽车金融服务最初是在 20世纪初期，汽车制造商向用户提供汽车销售分期付款时开始出现的。它的出现引起了汽车消费方式的重大变革，实现了消费者支付方式由最初的全款支付向分期付款方式的转变。这一转变虽然促进了汽车销售，但却大大占用了制造商的资金。随着生产规模的扩张、消费市场的扩大和金融服务及信用制度的建立与完善，汽车制造商又开始从社会筹集资金，通过汽车金融服务这个新的融资渠道，利用汽车金融服务公司来解决制造商在分期付款中出现的资金不足等问题。这样，汽车金融服务就形成了一个完整的“融资一信贷一信用管理”的运行过程。汽车金融服务公司是汽车销售中商业性放款和汽车个人消费贷款的主要提供者。1919年，美国通用公司设立的通用汽车票据承兑公司是最早的汽车金融服务机构，主要向汽车消费者提供金融信贷服务。 1930年，德国大众公司推出了针对本公司生产的“甲壳虫”的未来消费者募集资金。此举开了汽车金融服务向社会融资的先河，同在此前由美国通用公司创立的汽车销售中商业性放款和汽车个人消费贷款的汽车金融服务业务，形成了一个初具雏形的汽车金融服务体系。二 国外汽车金融的模式综观国外汽车金融的百年发展历史，汽车金融基本经历了起步阶段、发展阶段和成熟阶段。这 3个阶段体现了汽车金融发展的一般规律。1. 汽车金融的“泛化模式”这是汽车金融的初期形态，是以增强汽车消费市场的成长性、拓展汽车消费市场的总量、助长汽车消费能力为直接目标的信贷融资模式，其实质是以信贷工具为基本手段来达到汽车消费量的扩张。“金融对汽车产业的泛化”是从横向来衡量汽车金融对汽车产业的渗透和影响。金融作为现代产业和经济的核心，经历了从最初游离于汽车产业之外来提供有限服务，到完成同汽车产业的混合生长，最终以汽车产业的支配性力量引导整个产业发展的历史过程。汽车金融一般是在汽车产业已经形成一定的产能规模，一方面，由于社会的汽车消费能力难以跟上汽车产业的进一步扩张；另一方面，基于对汽车产业愈来愈大的非规则流动资金的有效管理需求的情况下出现的，通过产业资本同金融资本的相对专业化的分工及融合生长，旨在发挥金融的作用来发展汽车消费市场。汽车金融的泛化过程，就是汽车金融沿着汽车产业发展的全过程，即生产、流通及消费的轨迹，理顺汽车专业基础知识自学教材第 22页国外汽车金融服务的现状汽车产业内部的资金流动和融通关系，形成最佳的资金运动路线；同时沿着汽车营销的链条，按照汽车生产商、汽车经销商、汽车消费者、汽车服务提供商的顺序，形成优化的金融资源运动路径。以上两者资金运动形式的统一，构成了汽车消费群体的增长和扩大的市场化力量。在汽车金融的“泛化模式”中，汽车信贷发挥着重要的作用。通过提供汽车消费信贷，发挥金融“过桥”作用，帮助大部分不具备现实汽车消费能力的客户提前实现对汽车的消费；通过对汽车直接消费和汽车关联消费的带动，发挥金融的“杠杆”放大乘数作用，推动全社会的金融资源向汽车产业优化配置；发挥金融投资的现金流量管理作用，对汽车产业各个环节特别是流通和消费环节以非规则形态存在的大量现金流进行投资收益化的匹配和管理，达到节约、效益和风险管理的作用。2. 汽车金融的“深化模式”这是汽车金融的发展形态，是汽车消费市场有了一定程度的发展之后出现的以销售市场整合和营销规模效益化为基础的金融运作模式，其实质是在汽车金融量扩张的情况下的质的提高。“汽车金融的深化”包括 3个方面的内容。首先是针对汽车消费者和相对狭小的汽车消费市场，从信贷等单一的金融工具逐渐发展到以综合应用金融工程的技术性手段，对汽车消费者提供投资服务，以增强对汽车的消费能力，扩大汽车消费及汽车金融产品的流通量；其次是对汽车生产厂厂商，主要通过间接方式参与汽车集团统一的资本运作和投资银行行为，从汽车金融公司的角度提供相关服务，帮助汽车厂商优化公司结构，挖掘汽车产业的创利能力，以适应汽车产业全球化、金融化的需要。这一现象是以发生在 20世纪 80年代以来的大规模的汽车产业兼并重组，汽车金融公司参与资本市场的投资以及汽车信贷产品的证券化为标志的；最后是针对汽车金融公司自身，按照金融深化的要求，从汽车金融公司的制度体系、运作管理体系等方面完善和发展。汽车金融的“深化模式”是在不放弃汽车金融的信贷业务或者为了更好地开展汽车信贷业务为前提，以进一步提高汽车销售为目的，对与汽车销售更直接和有关的流通销售体系，有时甚至包括汽车的生产、流通、售后服务等汽车产业链内各个环节进行的收购、兼并、重组，即以投资银行手段对整个汽车销售市场，甚至整个汽车产业进行以技术最优化、规模经济化、价值最最大化和产出汽车专业基础知识自学教材第 23页国外汽车金融服务的现状效率最大化为目标的产业整合。汽车金融机构深度参与汽车销售市场甚至产业兼并重组的原因，是汽车金融服务机构已经成为汽车产业链条中资本和利润收益最大的一环，国外汽车金融公司的利润收益贡献率平均占到了整个母公司的30 50其在汽车产业中的地位已经跃升到产业制造等部门之先，成为汽车产业主要的利润增长点。同时汽车金融机构在整个金融机构体系中的综合实力已经占据了非金融机构类的前列位置，开始向一些综合类金融机构所拥有的超级地位靠拢；汽车金融服务机构超越的行业地位、经济实力，使其在汽车销售市场和汽车产业中开始发挥着独特的金融引导作用。近 50年所发生的一系列汽车产业的收购兼并和整合，大多是汽车金融机构以扩张市场、获取垄断利润为目标推动的，这一方面由于汽车金融机构在汽车产业中具有最强的金融资源汇聚功能，有能力完成巨大的汽车产业整合所需的收购资金；另一方面是汽车金融机构本身同其他一些金融机构一样处于金融领域的人才、技术和设施的最优层面，完全有能力运用汽车产品销售市场和金融资本市场的双重优势，充分运用业各类金融工具和手段，利用混业经营和监管上的有利条件，同时从汽车产品市场和金融资本市场获利。另外，汽车金融的业务发展、风险规避和行业地位的保持等市场化竞争力量，也逼迫汽车金融服务机构采用汽车营销实务加资本运作的模式，来确保自己的行业地位。汽车金融的深化模式通过运用正在兴起的汽车金融资产证券化，来解决汽车金融的核心问题，即汽车金融作为资金密集行业的融资机制和融资来源的问题。目前汽车金融领域 80的资金是直接融资，来源于金融资本市场，汽车金融机构同各类商业银行一样成为汽车信用资产证券化一级市场的最大供给方，同时又是汽车信用资产证券化二级市场活跃的吞吐者。3. 汽车金融的“混合模式”这是汽车金融相对完备、成熟的形态，是建立在以实现汽车产业金融化为目标的汽车金 融的“泛化与深化”有机统一的形态，同时是汽车金融从横向和纵向角度对汽车产业全面扩展、渗透和深化的过程。“混合模式”实现了量和质的统一，是以汽车产业全面金融资本化为标志的。汽车专业基础知识自学教材第 24页国外汽车金融服务的现状三 国外汽车金融的发展现状1. 提供汽车金融服务的公司形式多样化由于欧美国家尤其是美国政府对发起设立汽车金融服务公司的股东资格和资金来源没有太多的限制，使汽车金融服务公司的投资主体比较广泛。依照投资主体的不同，汽车金融服务公司的设立方式主要有 3种： 第一，由主要的汽车制造企业单独发起设立的汽车金融服务公司。这种最初只销售自己所依附母公司生产产品的汽车金融服务公司，现在一方面几乎独立地承担起促销母公司产品的重任；另一方面也开始销售其他汽车制造公司生产的汽车产品。该种汽车金融服务公司属于“大汽车制造企业附属型”。目前世界上几家大的汽车金融服务公司都属于这种类型。 第二，由大的银行、保险公司和财团单独或者联合发起设立的汽车金融服务公司。这种汽车金融服务公司被称为“大银行财团附属型”。以上两种“附属型”汽车金融服务公司根据与被附属母公司的关系紧密程度，又可进一步划分为“内部附属”和“外部附属”两种类型。“内部附属”指汽车金融服务公司在所依附的母公司内部存在和运行，与母公司的关系较为紧密，受母公司的影响程度较大，类似于中国的企业集团财务公司。有的甚至就是母公司的一个从事汽车金融服务的部门，分别对内对外以两种不同的名称和牌子出现。这种现象在国外一些大的汽车制造公司在中国所设立的汽车金融服务公司中比较常见；“外部附属”指与母公司的关系有相对的独立性，不但拥有独立法人资格，而且在业务上独立运作，如通用汽车票据承兑公司 (GMAC)。 第三，没有母公司，以股份制形式为主的独立型汽车金融服务公司。这种公司规模一般较小，股东来源较广泛。在美国绝大部分汽车金融服务公司都是以这种方式存在的。这种公司在提供金融服务的汽车品种品牌上没有完全固定，相对比较灵活。值得提出的是大型汽车制造厂商“附属”的汽车金融服务公司一直在汽车金融领域占据垄断地位，是汽车金融服务的最大提供商。造成这种现象的原因是其熟悉汽车产业，与母公司和消费者紧密联系，有丰裕的资金来源、健全的营销网络和高效率的服务流程，能提供与汽车消费和使用相关的全方位配套金融服务。通过金融服务和产品创新，汽车金融服务公司 (如福特汽车信贷公司、通用汽车票据承兑公司和克莱斯勒金融财务公司等 )能够帮助它们的母公司应对因宏观经济和金融市场环境变化引起的汽车需求波动周期，使车辆和金融产品的定价更趋合理，大大扩展了汽车产业的价值链，促进了汽车产业与汽车金融服务业的进一步融合与发展。汽车专业基础知识自学教材第 25页国外汽车金融服务的现状2. 金融监管规范，收益稳定增长汽车金融服务之所以在美国完备的金融体系和国民经济中占有一定的地位，一个重要的因素就是对汽车金融服务进行了科学合理的定位，为其运行和发挥作用留下了较大的空间。为了避免同其他金融机构的功能发生矛盾和冲突，美国政府在政策法律中对汽车金融服务公司规定了明确的职能，定位在主要提供汽车流通销售、消费及使用阶段的金融服务上。前些年，美国政府还严格限制汽车金融服务从事规定主营业务之外的业务，对此汽车金融服务公司一般都能自觉遵守，较少越位、违规。近年来，随着混业经营的出现，汽车金融服务中开始出现同其他金融领域业务交叉重叠的趋势，如对汽车制造过程中的融资等，但这还仅仅只是一种趋势。美国政府还是强调汽车金融服务领域的相对专一性，即只对汽车销售和消费的专业客户和产品提供金融服务；强调汽车金融服务对象的特定性，即主要针对母公司、特定的经销商、消费者提供汽车金融服务；强调业务功能的专门性，即在汽车融资服务过程中，其金融服务产品是根据服务对象的要求，结合不同的时间与市场情况，由汽车金融服务产品开发的专业人员，运用专业技术与经验量身定做的。美国政府还尽量为汽车金融服务公司运作提供良好的市场环境与配套支持系统，如通过建立国家信用体系，使汽车金融服务公司能够在社会信用状况较好的条件下运行，坏账风险容易控制；逐步向汽车金融服务公司开放资本市场，允许汽车金融服务公司利用发达的资本金融体系，直接进入资本市场融资，拓展融资渠道；通过健全的科学的资信评级体系，为汽车金融服务公司提供完善的中介服务，以此作为一种支持手段和优胜劣汰机制，促使汽车金融服务公司良性运作。即使这样，各国政府对汽车金融服务公司的监管还是比较严格的。在监管体系上，国际上的通行做法是将汽车金融服务公司的监管从银行体系中区分出来，不受银行业监管，也不允许进入存款保险和贴现窗口。但是如果汽车金融服务公司为国内或国外银行所附属，则要受到一定的银行监管限制。汽车专业基础知识自学教材第 26页国外汽车金融服务的现状政府对汽车金融服务公司定位合理，监管适度，使汽车金融服务公司的操作比较规范，始终围绕汽车的流通、消费、售后服务开展业务活动。除从事一些特殊情况下的生产性商业放款外，大部分流通环节的经销商库存融资和消费者汽车消费信贷发放，以及汽车产业循环链条中售后使用阶段的金融服务，主要由汽车金融服务公司提供，银行直接进行汽车金融服务的比例只有 20左右。在汽车消费信贷项目的发放标准上，汽车金融服务公司不同于银行采取的是“以现金流为基础”，注重贷款项目本身的营运现金流的原则，而是突出“以资产为基础”开展贷款，在进行贷款时除要求消费者具有一定的综合偿付能力外，还强调把汽车抵押作为最终还款来源。监管和操作的规范，以及市场环境的优化，使汽车金融服务公司的利润一般保持在 30左右，世界几大主要汽车制造企业的汽车金融服务公司的利润构成了这些汽车制造企业利润来源的主要部分。汽车金融服务公司利润主要来自资金成本与放款利息的利差。汽车金融服务公司还把租赁服务作为重要的营销工具，推动了消费者融资产品的普及。汽车租赁业务已成为汽车金融服务公司近年来发展最快的业务，也是汽车金融服务公司利润的一大支柱。汽车金融服务公司利润来源的另一个重要方面是进人资本市场，最明显的就是信贷应收账款的证券化。汽车贷款证券化的思路和运作方式与住宅抵押贷款完全一致，也是盘活自身资产、获取新资金来源的手段。在证券化之前，汽车贷款的资金几乎完全由汽车金融服务公司和银行等机构提供，而现在有 3 4的资金是通过资本市场，依靠发行资产保证证券来支撑。也就是说，在整个汽车销售市场中，超过 3 4的信贷应收账款由汽车金融服务公司拥有并被证券化，为发行公司带来最优的成本收益。汽车专业基础知识自学教材第 27页国外汽车金融服务的现状3. 专业优势明显，业务扩展快速汽车金融服务公司不但将汽车制造企业对汽车机械专业知识熟悉了解的优势同商业银行在资金筹措、现金流管理和投资银行擅长于资本运作和对风险控制的各方面优势结合起来，同时还利用了汽车经销商对汽车销售市场和汽车消费客户联系密切的优势。随着政府采取放松金融管制、鼓励扩大消费政策的实施，这类机构又获得了直接发行商业票据和公司债融资的便利，因此其资金不足的劣势也不复存在。几个方面的优势相结合，汽车金融服务公司便形成了一种新的“复合优势”。这些优势充分体现了专业化分工的威力，对汽车制造公司和汽车金融服务公司双方都有利。汽车金融服务公司专门承兑或贴现汽车经销商的应收账款票据，为汽车消费客户提供信贷资金，从而分离了汽车制造和销售环节的资金，使汽车销售空前增长，顺应了汽车进入大批量生产体制后的发展要求。反过来，汽车制造企业又进一步加大对汽车金融服务公司的支持力度，从而形成了一个相互促进、相得益彰的良性循环局面，推动了汽车金融服务公司的快速发展。现在汽车金融服务机构已遍及全球，最大的三家机构是通用汽车票据承兑公司、福特汽车信贷公司、大众汽车金融服务公司。用汽车金融服务促进汽车销售已成为国际通行的主流渠道，汽车营销领域的金融服务也成为金融机构个人金融服务中仅次于房地产金融的一项重要业务。4. 调整变革出现新的发展趋势随着世界经济向全球化方向的快速发展，汽车金融服务公司进入了一个新的发展时期，汽车金融服务出现一些新的特征。 为应对日趋激烈的市场竞争，适应金融混业经营局面，汽车金融服务开始采用“多元战略”。汽车金融服务的“多元战略”源于经济全球化。经济全球化大大推进了汽车业在全球范围内的重组，汽车业跨国公司在全球范围内组织生产、销售和提供金融服务。目前通用、福特、大众公司已垄断了全球汽车市场 60的份额，金融服务也通过“多元战略”和联合、代理等形式逐步适应这种变化，并在全球范围内展开激烈竞争：在融资对象上不再局限于只为本企业生产的汽车融资，而是通过代理制将融资对象扩展到其他汽车企业生产的多种汽车品牌上；将传统的购车信贷扩大到汽车衍生消费及其他领域的个人金融服务，这些衍生业务起到了和消汽车专业基础知识自学教材第 28页国外汽车金融服务的现状消费信贷业务相互促进的作用，满足了汽车消费者多方面的金融需求。在汽车金融服务出现的初期，其主要业务在汽车的销售上，仅为汽车的销售提供融资服务，后来逐步向售后服务发展。目前已基本形成了以售车、保养、维修、转让、租赁为主体，汽车文化、汽车俱乐部、汽车消费品等相关产业链为辅助，以汽车消费理财、汽车金融证券化、汽车服务产品金融化为核心的完整的金融服务链。“多元战略”还根据不同国家和地区客户的需求提供相应的汽车金融服务产品，开展汽车金融产品的个性化设计与开发，让客户在汽车消费上的差异化选择均可获得相应的金融支持。 为巩固现有的汽车市场，进一步挖掘利润来源，满足客户日益增加的新要求，汽车金融服务开始有针对性地采取“深化战略”。在汽车金融服务发展的初期，汽车金融服务是“置于汽车销售和贸易之外”的，停留在汽车销售业务的外表层次，只是对汽车销售提供像支付、结算等一般性的金融服务，其金融化的程度还不是很高，金融还没有实现对汽车消费领域的渗透，信用服务还没有取代完全的货币交换。后来汽车销售和贸易得到发展，现金交易量和市场成交价值大得足够使金融资本有利可图，于是逐渐产生了同汽车产业资本结合的需要，先采取松散型合作方式，如从融资、借贷等，发展到以股权合作的形式，共同组建专业性公司，使相关金融服务获得了巨大的市场空间及优惠的盈利回报，使其能够发展为一个相对独立的金融行业。 “金融深化战略”的另外一个方面，就是金融工程和投资银行技术的广泛使用，在汽车信贷证券化、汽车信用风险管理、汽车金融服务产品的开发等方面得到应用，使汽车金融服务业进一步深化和发展。“汽车深化战略”的第 3个方面是加大力度推进汽车金融服务的专业化；在机构上不断完备汽车金融服务公司这一运作载体，出现了有限责任公司、股份有限公司等多种公司形式；积聚了一批长期汽车专业基础知识自学教材第 29页国外汽车金融服务的现状专门的从业人员，在产品设计、业务开发、风险管理等方面积累了专门的经验，形成了高效的业务操作系统和严密有效的风险管理体系，构成了与商业银行在汽车金融方面竞争的比较优势。“深化战略”还保证了汽车金融服务的稳定性和连续性。银行业出于获取利润及防范风险动机的考虑，在汽车消费市场的“繁荣与景气”周期之间会采取“进入与退出”的选择。当汽车消费市场更需要金融服务扶持时，它反而会收缩业务。因此，“深化战略”着重于建立与银行业相对独立的、能够与汽车消费市场保持反向操作、反周期变化的稳定性机制，来保持汽车消费市场的平稳增长，从而有利于这一行业的长远发展。 为应对网络经济的出现，满足消费者多样化的个性需求，汽车金融服务开始向“虚拟服务”方向发展。随着国际上信息技术和网络技术的发展，以及金融业的网络化程度的进一步提高，汽车金融服务已进人一个新的发展阶段，其业务操作和风险评估系统已充分采用现代信息技术，利用国际互联网开展业务，包括网上看车、订购、支付、信息收集与反馈，以及完成一部分售后服务。这种新趋势预示着汽车金融服务开始进入一个虚拟经济时代。目前在美国及欧洲，汽车金融的网络化十分发达，有30 50的业务是在网络上完成的。汽车金融服务现代化对提高效率、降低成本具有重要意义。汽车专业基础知识自学教材第 30页国内汽车金融服务的现状 1996年 5月，国有商业银行首先推出消费信贷计划，该计划于 4个月后被撤回。汽车消费信贷的第二次浪潮始于 1997年，这次由厂家、经销商独立承担，没有金融机构参与的汽车消费分期付款虽然开展得有声有色，但是在进入 1998年后，由于汽车厂商垫付的资金越来越多，影响了正常的生产和销售，步伐明显慢了下来。 1998年我国银行系统恢复汽车消费贷款业务，从 9月 1日起，中国人民银行允许汽车消费贷款在四家国有独资商业银行进行试点，同时颁布 汽车消费贷款管理办法 ，就贷款的条件、贷款期限与利率、贷款程序、贷款担保等进行了规定，各家国有商业银行也相继出台了实施细则。自 1998年 10月，中国人民银行批准中、农、工、建4大国有商业银行开展汽车销售信贷业务。到 1998年末，四家国有独资商业银行发放汽车消费贷款近 3亿元。 1999年 3月，中国人民银行进一步放宽限制，允许更多的银行开展消费信贷业务。 汽车消费信贷的推出后，银行和消费者仍都小心翼翼，不敢掉以轻心。原因何在？ 首要原因是个人信用制度没有建立起来。在国外，有许多信用评级和信用调查机构，专门收集、记录、整理和分析个人的信用档案，如消费者的信用往来、个人负债、消费模式、是否有财务欺诈行为或个人破产记录等。这些机构的存在，免去了银行收集、鉴别申请人相关信息的繁杂劳动，不但节约了贷款成本，还有利于银行集中精力完善风险管理。而且银行还可以通过许多渠道深入了解客户的就业、报税记录和收入情况，决定某个消费者的信贷额度。当然，在提供汽车消费信贷过程中，银行还必须了解消费者的驾驶记录，如各种违规和交通事故的记录等，以便进一步了解提供汽车贷款的风险。而我国个人信用制度的还没有建立，银行只能通过高门槛和繁琐的手续来防范风险，这本身虽然可以在一定程度上防范风险，但却把许多消费者拒之门外。 其次，提供贷款的机构和车型范围太少。我国提供汽车消费贷款的机构仅限于国有商业银行和一些小的商业银行，其他金融机构基本上没有参与，限制了汽车消费信贷的大规模开展。而国外消费者贷款的 45是由商业银行完成的，除了商业银行以外，销售财务公司在发放消费信贷数量上也十分可观，规模仅次于商业银行。销售财务公司长期从事对汽车经销商的分期付款销售合同提供资金，汽车票据约占这些公司发放的消费贷款的 70。如美国通用汽车融资公司迄今已向全世界 1亿 4400万辆汽车发放了总额达 9900亿美元的融资贷款。1998年资产总额达 1470亿美元，净利润达 13 3亿美元。除了汽车制造商的汽车专业基础知识自学教材第 31页国内汽车金融服务的现状 财务公司外，许多地方性的消费财务公司、信用社等在消费信贷机构中增长也很快。在消费信贷支持的车型方面，我国的商业银行不约而同地把车型范围局限为为桑塔纳、奥迪、捷达、富康和夏利等六种汽车，其他品牌的销售却不能得到银行的消费信贷支持。 汽车消费信贷办理的难点还集中在担保和保险问题上。我国商业银行办理汽车消费贷款规定的担保方式包括：房产物业抵押、有价证券质押和第三方担保三种。抵押是指以固定资产如房屋、车辆做抵押；质押是指以国库券（固定面额的国库券或凭证式国库券）、金融债券、国家重点建设债券或个人存单做质押；第三方担保指企事业法人作第三方连带责任保证。目前的情况是：有条件以房产物业作为购车担保的仅为少数，且房产抵押需要由房屋管理部门进行评估、抵押登记，办理的过程比较麻烦。依据 担保法 ，学校和机关是不能做担保的，私人企业做担保原则上不行，而有能力提供担保的企业大多不愿意提供担保，致使贷款人无法按要求申请银行贷款。而简便易行、国外早有先例的以所购车辆抵押担保的方法在国内仍行不通。 在保险方面，保险公司的“履约保证保险”中某些免除责任条款对贷款人不利。在 保险法 里规定，凡违法行为均属保险免除责任。这等于在汽车消费信贷中对于消费者不能如期还本付息的问题，我们的保险公司并不能提供任何帮助。汽车消费信贷的法律环境不健全，也影响了银行和消费者的积极性。为了保护信用消费，美国和日本等国除了成立一些消费者教育机构对消费者进行生活指导及帮助外，还在信贷消费起步之初就注意加强立法，规定各方的权利义务，如 公正信用结算法 、 公正信用报告法 、 恰当催收债务法 、 消费者信贷保护法 等，为消费者权益的保护和消费信贷的开展提供了良好的制度环境。汽车专业基础知识自学教材第 32页国内汽车金融服务的现状 针对我国汽车消费信贷存在的诸多问题，发展汽车消费信贷首先就要减少其他对汽车消费信贷的不利因素。一是建立覆盖全社会的公共信息网，为居民确定唯一的社会保障代码，建立个人信息档案，提高信息的经济价值，用立法的形式确定信息的发布、使用、保密范围，多层次综合开发利用；二是汽车制造商、经销商、商业银行、保险公司、交通管理部门必须通力合作，改革担保和保险制度，将风险分散到银行、保险公司、销售商三方，并由三家共同为购车人提供担保，同时实行以“非汽车”物品为担保方式，简化贷款程序；降低门槛，改革养路费、附加费、运管费，实行燃油税制度，减轻购车者负担。 具体的差距表现：1. 信贷比例全球的私人用车通过贷款销售，美国高达。即使是不甚发达的印度，贷款购车的比例也达，而在中国，在上海通用汽车公司卖出的汽车中，信贷消费仅占。这个数字还领先全国水平个百分点。这就是中国市场同国际市场的差距所在。2. 信用体系按照工商银行新规定，购车人在上海贷款时有义务履行下列程序：如购一辆万元左右的家庭轿车，担保人月收入要达到元至元。前往购车时，要带上购车人、户口簿复印件，收入证明、居住证明，收入证明要单位加盖公章，居住证明则是个人住房的产权证。有了这些东西后，才能到银行指定的汽车经销商处挑选汽车，并且交付首纳金，然后银行会告诉你每月（年）应付的本息。交付首纳金后个工作日，再由经销商派人带你去有关税务部门交纳汽车购置税。直到此时，你才能提车、取牌照。 这个过程显然太繁琐了。在美国信用制度比较健全，银行只需查询相应的档案资料，以确定购车人的信用等级，如果符合标准，可以即刻办理购车手续，一般分钟左右用户就可以把车开走。客户可以自主选择还款期限，还可在还款期间中止合同，将车还给公司。由于发达国家很早就建立了公司日常信用体系，银行很容易查询客户资信记录，放贷过程就变得十分简化。在上海，国内首家专门提供企业及个人信用信息的中介机构已经成立，相信由此也会大大简化贷款手续。汽车专业基础知识自学教材第 33页国内汽车金融服务的现状3. 利息、贷款期限工行新 办法 中规定，最高只贷给消费者担保物价值 80的资金。同时，其它现行的汽车消费信贷管理办法也对贷款利率、贷款期限有十分严格的限制，规定利率还款期限最长不超过年。限制贷款期限是控制风险的好办法，但它会削弱消费者信贷的积极性。在服务尚不健全的时候，以上限制会导致一定风险。以购买桑塔纳为例：若采用年分期贷款的方法，分期交款总额为元，与全款相比要多付元钱，让人觉得有些冤枉。此外，虽然年分期首付元不算太多，但月付元的压力会令月收入元左右的家庭略显拮据。这些数据都是“吓跑”贷款人的因素之一。4. 管理机构繁多目前在中国要获得一份汽车贷款至少需要经过个机构：经销商、银行、保险公司、整车制造商、公安局车管所（负责新车登记）、交管局（负责征收汽车购置税和养路费）以及公证机构，所有这些都是贷款买车人的“婆婆”。针对这个问题，外国汽车消费信贷机构在本国之所以成功，一大优势就是把所有的“婆婆”都整合在一起。他举例说，德国大众成立了自己的信贷银行，客户贷款只要去信贷银行一次，根本不会考虑到其它任何部门。通用汽车金融服务公司同样拥有十分快捷迅速的用户“端口”。由于本来就有很完善的个人信贷体制，把管理部门集中之后，信贷风险反而会更小。因此在美、英、法等发达国家，集中管理甚至直接写进有关的金融条款中，这对于当今的中国有非常重要的意义。5. 购买力按照国际经验，人均达到美元左右，汽车就该开始进入家庭。在我国，虽然人均只有多美元，但在一些发达地区，城镇居民人均已经远远超过美元。按照上述规律推算，我国的汽车保有量至少应该是亿辆，而不是现在多万辆。中国百姓是否真有购买力？答案是肯定的。去年年末中国人民银行曾对万名城镇储户进行问卷调查，结果显示，目前城镇居民对汽车的需求呈上升趋势，有的被调查者就明确表示准备在年买车。但在同样的调查中，只有的人选择向银行贷款，另有选择商业性贷款。这说明，至少在贷款期限、利率浮动范围、首付款、取消对异地户口的限制等方面，中国金融机构还需作调整和改变。汽车专业基础知识自学教材第 34页汽车贷款的相关规定 汽车消费贷款管理办法 第一条 为了规范汽车消费贷款管理，维护借贷双方的合法权益，根据 中华人民共和国商业银行法 、 中华人民共和国担保法 制定本办法。第二条 汽车消费贷款是指贷款人向申请购买汽车的借款人发放的人民币担保贷款。第三条 汽车消费贷款的贷款人为经中国人民银行批准的商业银行，借款人为在中国境内有固定住所的中国公民及企业、事业法人单位。汽车消费贷款的借贷双方应签订书面贷款合同。第四条 未经中国人民银行批准，其他任何单位和个人不得开办汽车消费贷款业务。第二章 贷款条件第五条 申请汽车消费贷款的借款人必须具备以下条件：（一）个人1.具有完全民事行为能力；2.具有稳定的职业和偿还贷款本息的能力，信用良好；3.能够提供有效的抵押物或质物，或有足够代偿能力的个人或单位作为保证人；4.能够支付本办法规定限额的首期付款；5.贷款人规定的其他条件。（二）具有法人资格的企业、事业单位1.具有偿还贷款的能力；2.在贷款人指定的银行存有不低于规定数额的首期购车款；3.有贷款人认可的担保；4.贷款人规定的其他条件。第三章 贷款期限、利率和限额第六条 汽车消费贷款期限最长不超过 5年（含 5年，下同）。第七条 汽车消费贷款利率按照中国人民银行规定的同期贷款利率执行。第八条 借款人的借款额应符合以下规定：汽车专业基础知识自学教材第 35页汽车贷款的相关规定（一）以质押方式申请贷款的，或银行、保险公司提供连带责任保证的，首期付款额不得少于购车款的 20%，借款额最高不得超过购车款的 80%。（二）以所购车辆或其他不动产抵押申请贷款的，首期付款额不得少于购车款的 30%，借款额最高不得超过购车款的 70%。（三）以第三方保证方式申请贷款的（银行、保险公司除外），首期付款额不得少于购车款的 40%，借款额最高不得超过购车款的 60%。第四章 贷款程序第九条 借款人申请贷款时应当向贷款人提供以下资料：（一）个人1.贷款申请书；2.有效身份证件；3.职业和收入证明以及家庭基本状况；4.购车协议或合同；5.担保所需的证明或文件；6.贷款人规定的其他条件。（二）具有法人资格的企业、事业单位1.贷款申请书；2.企业法人营业执照或事业法人执照，法人代码证，法定代表人证明文件；3.人民银行颁发的 贷款证 ；4.经会计（审计）师事务所审计的上一年度的财务报告及上一个月的资产负债表、损益表和现金流量表；5.与贷款人指定的经销商签订的购车合同或协议；6.抵押物、质物清单和有处分权同意抵押、质押的证明。抵押物还须提交所有权或使用权证书、估价、保险文件，质物还须提供权力证明文件，保证人同意保证的文件；7.贷款人规定的其他条件。汽车专业基础知识自学教材第 36页汽车贷款的相关规定借款人应当对所提供材料的真实性和合法性负完全责任。第十条 贷款人在收到贷款申请后，应对借款人和保证人的资信状况、偿还能力以及资料的真实性进行调查，并最迟在受理贷款申请之日起 15日内对借款人给予答复。第十一条 对于符合贷款条件的借款人，贷款人须履行告知义务。告知内容包括贷款额度、期限、利率、还款方式、逾期罚息、抵押物或质物的处理方式和其他有关事项。第十二条 贷款人审查同意后，应按 贷款通则 的有关规定向借款人发放贷款。对于不符合贷款条件的借款人，应说明理由。第十三条 贷款支用方式必须保证购车专用，并须经银行转账处理。借款人不得提取现金或挪作他用。第十四条 在贷款有效期内，贷款人应对借款人和保证人的资信和收入状况以及抵押物保管状况进行监督。第五章 汽车消费贷款担保第十五条 借款人向贷款人申请汽车消费贷款，必须提供担保。借款人可以采取抵押、质押或以第三方保证等形式进行担保。担保当事人必须签定担保合同。第十六条 以抵押形式申