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车险商业险基础知识车险商业险基础知识 一 险种结构一 险种结构 分为基本险 附加险 特约条款 一 基本险基本险 各家保险公司基本相同包含 二 附加险 二 附加险 类型比较多样 各家公司差别很大 1 各家保险公司基本都包含的附加险 有一部分公司的自燃险包含在车辆损失里 2 特色附加险 各家保险公司附加险各有特色 例如 新增设备损失险 三 特约条款 三 特约条款 例如 基本险不计免赔特约 附加险不计免赔特约 二 二 常用常用险种保障险种保障 一 一 基本险 基本险 一般保险公司基 本险可以单独投保 投 保本险种后 才可以选 择后面的对应的附加 险和特约条款 主要险 种包括机动车损失保 险 第三者责任险 车 上人员责任险 全车盗 抢险 1 1 第三者责任险第三者责任险 主险主险 指合格驾驶员在使用被保险车辆过程中发生意外事故而造成第第 三者的财产直接损失与人员伤亡三者的财产直接损失与人员伤亡的 依法应当由被保险人承担的经济 赔偿责任 保险人负责赔偿 小贴士小贴士 1 1 保额 保额 第三者责任险每次事故的最高赔偿限额是保险人计算保险费的 依据 同时也是保险人承担第三者责任险每次事故赔偿金额的最高限 额 1 每次事故的责任限额 由投保人和保险人在签订保险合同 时按 5 万元 10 万元 20 万元 50 万元 100 万元和 100 万元以上 不超过 1000 万元的档次协商确定 第三者责任险的每次事故的最高 赔偿限额应根据不同车辆种类选择确定 确定方式如下 除摩托车 拖拉机外的其他汽车第三者责任险 的最高赔偿限额分为 6 个档次 5 万元 10 万元 20 万元 50 万元 100 万元和 100 万元 以上 且最高不超过 1000 万元 例如 6 座以下客车分为 5 万 元 10 万元 20 万 元 50 万元 100 万 元及 100 万元以上不 超过 1000 万元等档 次 供投保人和保险人在投保时自行协商选择确定 2 2 责任免除 责任免除 1 保险车辆造成下列人身伤亡或财产损失 不论在法律上是否保险车辆造成下列人身伤亡或财产损失 不论在法律上是否 应当由被保险人承担赔偿责任 保险人均不负责赔偿 应当由被保险人承担赔偿责任 保险人均不负责赔偿 被保险人及其家庭成员的人身伤亡 所有或代管的财产的损被保险人及其家庭成员的人身伤亡 所有或代管的财产的损 失 失 被保险人或其允许的驾驶人所有或代管的财产 包括被保险人或 其允许的驾驶人自有的财产 或与他人共有财产的自有部分 或代替 他人保管的财产 第三者责任险在财产损失赔偿上掌握的原则是 保险人付给受害 方的赔款最终不能落到被保险人手中 但碰撞标的均投保了车辆损失 险的可酌情处理 如 甲 乙两车被保险人都是同一个单位 而且在财务核算上也 是同一核算单位 两车均单独投保第三者责任险 甲 乙两车相撞造 成两车不同程度损坏 保险人不予赔偿 又如 甲 乙两车被保险人都是同一个单位 而且在财务核算上 也是同一核算单位 甲 车投保了车辆损失险 及第三者责任险 乙车 单保第三者责任险 两 车碰撞 甲车损失 10000 元 乙车损失 5000 元 甲车负主要 责任 承担 70 的责 任 乙车负次要责任 承担 30 的责任 赔偿方式是 保险人赔偿甲车的车辆损失险 7000 元 乙车的一切损失及应承担甲车的 30 的经济责任一概不予赔偿 本车驾驶人及其家庭成员的人身伤亡 所有或代管的财产的本车驾驶人及其家庭成员的人身伤亡 所有或代管的财产的 损失 私有车辆 个人承包车辆的被保险人或其允许的驾驶人及其家损失 私有车辆 个人承包车辆的被保险人或其允许的驾驶人及其家 庭成员 以及他们所有或代管的财产 庭成员 以及他们所有或代管的财产 具体有以下 4 种情况 私有 个人承包车辆的被保险人家庭成员 可根据独立经济的 户口划分区别 例如 父母 兄弟多人 各自另立户口分居 家庭成 员指每户中的成员 而不能单纯按是否直系亲属来划分 夫妻分居两 地 虽有两个户口 因两者经济上并不独立 实际上是合一的 所以 只能视为一个户口 本条应遵循一个原则 肇事者本身不能获得赔偿 即保险人付给本条应遵循一个原则 肇事者本身不能获得赔偿 即保险人付给 受害方的赔受害方的赔 款 最终不能款 最终不能 落到被保险落到被保险 人手中 人手中 私有 个人承包车 辆的被保险 人及其家庭 成员所有或 代管的财产 指被保险人或其允许的驾驶人及其家庭成员自有的财产 或与他人共 有财产的自有部分 或他们代替他人保管的财产 私有车辆 车辆所有权属于私人的车辆 如个人和私营企业等 的车辆 个人承包车辆 以个人名义承包单位 他人的车辆 本车上其他人员的人身伤亡或财产损失 本车上其他人员的人身伤亡或财产损失 本车上的一切人员和财产 指意外事故发生的瞬间 在本保险车 辆上的一切人员和财产 包括此时在车上的驾驶人 这里包括车辆行 驶中或车辆未停稳时非正常下车的人员 以及吊车正在吊装的财产 2 2 保险车辆拖带未投保第三者责任保险的车辆 含挂车 或被 保险车辆拖带未投保第三者责任保险的车辆 含挂车 或被 未投保第三者责任保险的其他车辆拖带 未投保第三者责任保险的其他车辆拖带 保险车辆拖带车辆 含挂车 或其他拖带物 二者当中至少有一 个未投保第三者责任险 无论是保险车辆拖带未保险车辆 还是未保 险车辆拖带保险车辆 都属于保险车辆增加危险程度 超出了保险责 任正常所承担的范围 故由此产生的任何损失 保险人不予赔偿 公 安交通管理部门的清障车拖带障碍车不在此列 但拖带车辆和被拖但拖带车辆和被拖 带车辆均投保了车辆损失险的 发生车辆损失险责任范围内的损失时 带车辆均投保了车辆损失险的 发生车辆损失险责任范围内的损失时 保险人应对车辆损失部分负赔偿责任 保险人应对车辆损失部分负赔偿责任 2 2 车辆损失险车辆损失险 主险主险 指保 险车辆遭 受保险责 任范围内 的自然灾 害 不包括 地震 或意 外事故等 造成保险车辆本身损失 保险人依据保险合同的规定给予赔偿 责任 包括 1 碰撞 倾覆 坠落 2 火灾 爆炸火灾 爆炸 3 外界物体坠落 倒塌 4 暴风 龙卷风 暴风 龙卷风 5 雷击 雹灾 暴雨 洪水 海啸 雷击 雹灾 暴雨 洪水 海啸 6 地陷 冰陷 崖崩 雪崩 泥石流地陷 冰陷 崖崩 雪崩 泥石流 滑坡 滑坡 7 载运保险车辆 的渡船遭受自然灾害 只 限于有驾驶人员随车照 料者 这个险种与第三者 刚好相反 因为三者险是 保险他人的 而车损险是 保自己的 记得车损险应该买 小贴士小贴士 下列情况下 不论任何原因造成保险车辆损失 下列情况下 不论任何原因造成保险车辆损失 保险人均不负责保险人均不负责 赔偿 赔偿 一 地震 地震 战争 军事冲突 恐怖活动 暴乱 扣押 罚没 政府征用 二 竞赛 测试 在营业性维修场所修理 养护期间 三 利用保险车辆从事违法活动 四 驾驶人员饮酒 吸食或注射毒品 被药物麻醉后使用保险 车辆 五 保险车辆肇事逃逸 六 驾驶人员有下列情形之一者 1 无驾驶证或驾驶车辆与驾驶证准驾车型不相符 2 公安交通管理部门规定的其他属于无有效驾驶证的情况下驾 车 3 使用各种专用机械车 特种车的人员无国家有关部门核发的 有效操作证 驾驶营业性客车的驾驶人员无国家有关部门核发的有效 资格证书 七 非被保险人允许的驾驶人员使用保险车辆 八 保险车辆不具备有效行驶证件 保险车辆的下列损失和费用 保险人不负责赔偿 保险车辆的下列损失和费用 保险人不负责赔偿 一 自然磨损 朽蚀 故障 轮胎单独损坏 二 玻璃单独破碎 无明显碰撞痕迹的车身划痕 玻璃单独破碎 无明显碰撞痕迹的车身划痕 三 人工直接供油 高温烘烤造成的损失 四 自燃以及不明原因引起火灾造成的损失 自燃以及不明原因引起火灾造成的损失 自燃是指因本车电器 线路 供油系统发生故障或所载货物自身 原因起火燃烧 五 遭受保险责任范围内的损失后 未经必要修理继续使用 致使损失扩大的部分 六 因污染 含放射性污染 造成的损失 七 因市场价格变动造成的贬值 修理后因价值降低引起的损 失 八 车辆标准配置以外 未投保的新增设备的损失 九 在淹及排气筒或进气管的水中启动 或被水淹后未经必要 处理而启动车辆 致使发动机损坏 十 保险车辆所载货物坠落 倒塌 撞击 泄漏造成的损失 十一 被盗窃 抢劫 抢夺 以及因被盗窃 抢劫 抢夺受到 损坏或车上零部件 附属 设备丢失 十二 被保险人或 驾驶人员的故意行为造 成的损失 3 3 盗抢险盗抢险 主险主险 保险机动车全车被盗窃 被抢劫 被抢夺 经县级以上公安刑侦 部门立案证实 满六十天未查明下落 保险机动车全车被抢劫 被抢夺过程中受到损坏需要修复的合理 费用 保险机动车全车被盗窃 被抢劫 被抢夺后受到损坏或因此造成 车上零部件 附属设备丢失需要修复的合理费用 如果车辆在日常使用过程中一直都在比较安全的停车场中停放 上下班路途中也没有什么特别僻静的路段 就可以考虑不保盗抢险 对于所住地区治安不佳 没有固定停车场的车 或者车型属于很常 见的 丢失率比较高的车型 那一定要保盗抢险 4 4 车上人员责任险车上人员责任险 附加险附加险 车上人员 是指发生意外事故的瞬间 在符合国家有关法律法规 允许搭乘人员的保险机动车车体内或车体上的人员 包括正在上下车 的人员 发生意外事故 致使车上人员遭受人身伤害 对被保险人依法应 支付的赔偿金额 保险 人在扣除机动车交通 事故责任强制保险应 当支付的赔款后 依照 本保险合同的约定给 予赔偿 车上人员责任险 该险种费率较高 保障 范围还比较窄 如果经 常有家人 朋友坐或者是营运车辆 那你也可以考虑买一点 不过不 用买太多 保障额度在 1 万 2 万元 座就够了 建议补充人寿保险的意外险产品 保障范围和保险费一般都更低 更好 二 二 附加险 附加险 附加险不能单独投保 在投保相应基本险的基础上 才能投保相 应的附加险 1 1 玻璃单独碎险玻璃单独碎险 附加险附加险 指使用过程中发生本车玻璃单独破碎 小贴士 小贴士 车辆受到损失并且玻璃同时破碎的情况 车损险会全部给予理赔 而如果是仅仅玻璃单独破碎 车子其他部分并未损坏 则需要车主投 保玻璃单独破碎险 保险公司才负责赔偿 如系国产 车 玻璃不贵 想省保费可不 买 想要进口 的玻璃一定要 特别说明 2 2 自燃险自燃险 附附 加险加险 有的条有的条 款包含在车损险中款包含在车损险中 车辆在行驶过程中 因本车电器 线路 供油系统发生故障及载 运货物自燃原因起火燃烧 造成车辆损失以及施救所支付的合理费用 小贴士 小贴士 部分保险公司赠送自燃险或者包含在车损险里面 部分保险公司车辆达到一定年限后 不承保自燃险 3 划痕险划痕险 附加险附加险 在使用过程中 被他人刮划 无明显碰撞痕迹 需要修复的费用 一般新手开新车就应该买 小贴士 小贴士 划痕险划痕险与车损险的区别与车损险的区别 1 划痕险只保无明显碰撞痕迹的车身表面油漆单独划伤 车损险 对于无明显碰撞痕迹的人为车身划痕 保险公司不负 责赔偿的 2 车辆划痕险仅仅是对于汽车覆盖件如车身 车门的表面出现 划痕可进行理赔 当车身在停放时被人 恶意 捣乱 导致汽车覆盖 件出现凹凸或其他破裂痕迹 就不属于汽车划痕险的理赔责任 3 车辆在停放 期间被其他车辆碰 擦 如果有被碰擦 的划痕 可以按车 损险得到理赔 但 是如果要