某银行信用管理实施细则(试行).doc

某银行信用管理实施细则（试行）为推动农村信用体系建设，营造优良的农村信用环境，推进信用在农村信贷、基层社会治理等方面的应用，促进农村经济社会健康和发展，优化农村金融生态环境。制定本实施细则。第一章、总则第一条以“守信受益、失信惩戒”为原则，让守信者得实惠，让失信者受限制，结合个人（企业）征信管理及信用村、信用户评定等措施，广泛营造诚实守信的社会氛围。第二条 本实施细则的客户群体包括基本农户、以农村贫困户、专业大户、个体工商户、家庭农场、农民专业合作社、农业龙头企业、中小（微）企业等。第二章、征信组织架构第三条本行征信业务的管理，实行统一领导，分工负责的原则。由总行行长任组长；分管营销、授信、信贷副行长任副组长；市场营销部、授信管理部、信贷管理部、合规部、科技部负责人为组员。（一）市场营销部负责“信用户”、“信用村”、“信用镇”评定工作；（二）授信管理部负责农户信息收集、完善和评定授信级别、授信金额等；（三）信贷管理部负责个人（企业）征信系统的用户管理、征信系统用户培训、牵头协调异议申请核查等日常管理工作。（四）合规部负责个人（企业）征信系统系统查询合规情况的监督与检查。（五）科技部负责个人（企业）征信系统的系统支持和技术维护工作，保障网络畅通。第三章、个人（企业）征信管理第四条市场营销部负责“信用户”、“信用村”、“信用镇”评定工作。结合农村社会治理工作，实施“征信+信贷+金融生态环境建设”工程，推进“信用户”、“信用村”、“信用镇”建设，制定相关评定、评价标准。对评出的信用户，给予发放信用贷款、扩大贷款额度、降低贷款利率、简化贷款手续等优惠。在评选“信用户”的基础上，采取整村推进方式，积极开展“信用村”、“信用镇”创建工作。第五条授信管理部负责农户信息收集、完善和评定授信级别、授信金额等；利用农村信用体系建设成果和“阳光信贷”评级授信成果，推进金融产品的营销，对“信用户”、“信用村”、“信用镇”给予一定的金融、服务、管理等方面优惠政策。第六条信贷管理部负责个人（企业）征信系统的用户管理、征信系统用户培训、牵头协调异议申请核查等日常管理工作。（一）与人民银行征信管理部门或其他（外部）机构进行业务衔接；（二）统一业务规划和日常业务运行管理；（三）全行个人（企业）征信系统查询培训工作的总体组织；（四）牵头全行个人（企业）征信系统异议申请；（五）对全行个人（企业）征信系统查询管理进行检查和考核；第七条 个人（企业）征信系统的使用者分为系统管理员和查询用户。用户管理员和普通用户信息查询员的具体职责包括：（一）系统管理员：负责管理普通用户、新建用户、修改用户资料和权限、查询用户信息、停用/启用用户、重置用户密码、下级机构权限维护。当用户发生新增、启用或停用（应在5个工作日内对该用户予以停用），变动后需在2个工作日内上报中国人民银行备案。（二）查询用户：查询用户由信贷管理部对各支行进行岗位赋权，当各支行（部门）因业务需要申请创建停用信息查询员时，需向信贷管理部用户管理员提交经本单位负责人签字的*银行个人（企业）信用信息基础数据库用户变更申请表待审批后启用。查询员负责本单位单笔信用信息查询、修改登录密码、查看自己的基本资料和权限，保证系统中的信用业务信息符合个人（企业）征信数据报送质量的要求，对反馈的错误数据进行及时修正。（三）系统管理员由信贷管理部指定人员担任。第八条系统管理员对用户进行创建、停用、启用、修改权限和信息等操作时应及时填制 *银行个人（企业）信用信息基础数据库系统用户信息登记簿，登记有关信息资料，保持用户在系统内的注册信息、登记册登记信息与实际情况应保持一致。第九条用户管理员和查询用户不得互相兼任。一个用户只能一人使用，不得混用，也不得“移交”或“转借”他人使用，更不得设置“公共用户”。第十条各类工作人员应当为在工作中知悉的个人信用信息和企业客户信息保密，保护当事人的隐私，不得损害当事人的合法权益。第十一条支行（部门）查询用户在受理客户查询申请时，可以通过个人征信系统查询当事人的个人信用状况：1审核个人贷款申请；2审核个人贷记卡、准贷记卡申请书；3审核个人作为担保人；4受理法人或其他组织的贷款申请或其作为担保人，需要查询其法定代表人及出资人信用状况；5已发放的个人信贷进行贷后风险查询管理；6审核本行VIP客户、特约商户实名审查，对VIP客户、特约商户实名审查需查询法定代表人信用状况的，应取得被查询人书面授权后，选择“VIP客户资信审查”“特约商户实名审查”查询原因进行查询。各支行、营业部在取得被查询人授权后，除贷后管理外的其他查询原因的适用期为该笔信贷业务办理过程。第十四条各支行、营业部最终拒绝申请人借款申请的，为保护被拒贷（含贷记卡、准贷记卡申请未获批准）客户的权益，支行、营业部可不留存其个人信用报告，但需留存查询授权书、身份证件复印件等资料。支行、营业部对被拒贷客户的资料应单独保存。第十五条各支行、营业部不得将客户推至当地人民银行查询个人信用报告从而转嫁查询成本。所有查询业务必须及时、完整、准确地在*银行个人（企业）信用信息基础数据库系统查询登记簿上进行登记，登记事项必须与征信系统中查询记录相符。第十六条支行（部门）在办理以下业务时，可以通过企业征信系统查询当事人的企业信用状况：（一）审核企业授信、用信申请的；（二）审核企业作为担保人的；（三）对已用信的企业客户进行贷后风险管理的；（四）开展其他业务合作时，需查询相关企业信用状况的。第十七条查询企业信用报告须取得被查询单位的如下资料：（一）经办人出示单位出具的委托查询的授权委托书（介绍信）；（二）经办人身份证原件及正反面复印件；（三）法定代表人身份证原件及正反面复印件；（四）营业执照、组织机构代码证原件及复印件；（五）企业征信查询授权书。第十八条除可以查询中国人民银行所发布的公共信息外，只能查询与其发生或申请发生信贷业务关系的借款人的资信情况。当所有信用业务关系解除后，不得对该借款人资信情况的进行查询，否则为越权查询。通过企业征信系统查询获取的借款人资信情况，不得向第三方透露。 第十九条客户认为本人信用报告中的信用信息存在错误或遗漏（以下简称“异议信息”）时，本人或代理人可以直接向异议信息涉及的支行或机构提出质询或书面异议申请，也可以向所在地中国人民银行征信管理部门提出书面异议申请。第二十条各支行（部门）异议处理人员由各单位负责人兼任，负责处理借款人提出的异议申请。异议信息处理实行首问负责制，各支行（部门）接到客户异议申请后，应当立即组织核查，不得以任何理由拒绝受理或推诿。第二十一条客户提出异议申请时，应当填写*银行个人征信异议申请表、*银行企业征信异议申请表，同时提供有效身份证件供查验，受理异议申请的支行（部门）异议处理人员留存申请人身份证件复印件和申请人信用报告备查，同时补充填写异议申请表相关要素。客户委托代理人提出申请的，代理人应当填写异议申请表，并提供委托人和代理人的有效身份证件、书面授权委托书、授权公证证明或委托人的信用报告供查验，受理异议申请的支行（部门）异议处理人员留存授权委托书、授权委托公证证明或委托人的信用报告，以及委托人和代理人的身份证件复印件备查，同时补充填写异议申请表要素。异议申请人或代理人无法提供有效身份证件、相关申请材料不全或异议申请表中的异议信息描述不清楚的，相关支行（部门）可不予受理。第二十二条异议内部核查流程涉及异议信息的支行（部门）异议处理人员接到申请人或委托代理人提交的异议申请后，应立即通过提取异议申请人信贷档案资料、调阅相关业务系统和查询申请人信用报告等方式对异议信息核实确认，并对核实情况的真实性负责。（一）经查，异议信息不存在或错误已更正的，应填写*银行个人征信异议回复函、*银行企业征信异议回复函并在10日内回复异议申请人或代理人，同时将结果报总行用户管理员备案。（二）异议信息确实存在的，异议处理人员应立即启动内部核查程序。1.客户对信用业务要素（金额、还款日期、贷款品种等）提出异议的，涉及异议支行应在10日内将核查结果、相关证明材料（借据、还贷证明单等）上报总行系统管理员请求更正并答复申请人，总行用户管理员应在接到更正请求之日起2个工作日内向省联社发送数据更正请求。2.客户对信用业务真实性（如信用业务非本人行为等）提出异议的，涉及异议支行应于当日内将异议申请表通过传真或内部电子邮件等方式发送至总行审计监察部，审计监察部自接到异议申请表之日起10日内查明真相，并将核查结果、相关证明材料、责任人处理意见、更正请求等传送至总行用户管理员，总行系统管理员应在接到更正请求之日起2个工作日内向省联社发送数据更正请求。第二十三条异议的外部协查流程总行信贷管理部接收外部协查函应在2个工作日内下发到相关支行（部门），相关支行（部门）应在接到外部协查函后按本办法第三十四条相关规定执行。第二十四条异议信息确实有误，但因技术原因暂时无法更正的，应申请人要求，本行可为其出具*银行信息信息基础数据库异议信息书面证明及客户在本行的还贷清单，同时向省联社或其他（外部）机构申请添加特殊异议标注。经核查，确认相关信息确有错误、遗漏的，信息提供者、应当予以更正；确认不存在错误、遗漏的，应当取消异议标注；经核查仍不能确认的，对核查情况和异议内容应当予以记载。 第二十五条异议档案管理（一）异议处理人员负责异议处理相关档案资料的整理、归档以及保管。必须使用专用的档案盒存放异议处理的相关档案，并按照档案管理办法防火、防潮、防虫、防鼠等“八防”，确保档案资料的安全。（二）异议处理档案资料的借阅应当严格限定范围，无单位负责人同意，任何人不得擅自查阅、借阅和复制档案资料。（三）异议处理相关档案资料保管期限为三年，到期可按照档案管理的相关规定销毁。第二十六条相关规定1.各支行（部门）不得以任何理由拒绝受理或推托客户提出的异议申请。因异议处理引起客户投诉的一经查实，将按照本行的相关规定对责任人进行处理。2.各支行（部门）异议处理人员要对异议申请核实的真实性负责，如因出具虚假书面证明和未妥善处理客户提出的异议申请造成损失的，将追究相关人员的责任。3.其他违反个人（企业）信用信息异议处理的违规行为，严格按照征信业管理条例、个人（企业）征信系统管理暂行办法等法律法规执行。第二十七条 资料归档。各支行、营业部对所有查询相关的纸质和电子档案资料整理归档。档案资料按照一事一档，编号管理的原则进行。档案资料包括查询申请人提供的查询授权书、有效身份证件复印件、自然人贷款申请表复印件、企业审批文本复印件、征信报告、异议查询相关资料。未查到信用报告的，需将征信系统中显示的未查到此客户信用报告的界面打印留档；个人（企业）信用报告等反映个人（企业）信用信息的文件资料应与借款合同等资料一并归档保管；进行贷后风险管理的，应将信用报告等反映其信用信息的文件资料归入信贷档案保管。第二十八条资料存放。各支行、营业部安排专门的档案柜存放信用信息基础数据库查询的相关档案，并做好对档案存放地的防火、防潮、防虫、防鼠等“八防”安全措施。 第二十九条 资料借阅。档案资料的借阅应当严格限定范围，无查询机构主管的审批，任何人不得擅自查询、借阅和复制档案资料。第三十条 征信系统用户应妥善保管密码，首次登陆系统后必须立即更改密码，以后至少每一个月更改一次密码。第三十一条 征信系统查询用户自接到创建的用户名和初始密码后应及时更改注册密码，并以书面形式将用户名、密码封存并加盖骑缝章，交单位负责人保存。单位负责人接到新密码后必须在征信系统用户的监督下将原密码销毁。第三十二条 普通用户有重置密码需求时，应向系统管理员用户申请密码重置，并填写*银行个人（企业）征信系统用户密码重置申请表上报信贷管理部备案。第三十三条 个人（企业）征信数据是本行的商业秘密。接触个人（企业）征信数据的支行、部门和个人，在数据生成、传递和报送过程中应遵守数据信息保密的有关规定，不得泄密。第三十四条征信系统提供的客户信用报告涉及客户隐私。信息使用者应当按照与信息主体约定的用途使用信息，不得用作约定以外的用途，不得未经信息主体同意向第三方提供。第三十五条各征信系统用户应保证信用信息的安全使用，与业务无关和非授权人员不得接触信用报告等反映信用信息的文件，不得使用征信系统。第三十六条本行采集、报送个人（企业）不良信息，应当事先告知信息主体本人。客户经理应于贷款或信用卡到期日前15日充分告知信息主体的信用业务到期日期以及逾期产生的后果；贷款或信用卡逾期应在逾期之日起5日内发送并收回逾期贷款催收通知书，通知书应载有“逾期记录将被报送至个人（企业）征信系统”等内容。第三十七条 征信系统管理部门每半年对本行个人（企业）征信系统的查询和使用情况进行检查，确保查询和使用符合规定要求，并及时将检查报告上报中国人民银行和相关部门。第四章、信用村创建及信用户评定第三十八条信用村创建条件：（一）该村上一年度经济总收入和人均收入在该乡镇靠前；（二）村总户数不低于300户，组不低7个小组；（三）村干部与我行关系较好，主动协助和宣传我行的存款和贷款产品，如在村务栏张贴我行的产品宣传及通过村广播和口口相传方式宣传我行，在村里树立我行良好的社会形象。主动介绍村里人到我行存款和贷款。我行的开展阳光信贷、收集务工人信息等工作能积极配合，安排专人给予配合我行开展相关工作，并认真填写相关信息数据表格，并对数据的真实性负责。（四）村民民风纯朴，民间借款违约较少，赌、懒、偷、低保户等类型户数合计占比不高于10%；（五）村存量贷款逾期率不高于0.5%（含核销贷款）。（六）信用户在信用村内由信用评定小组认定产生。第三十九条优惠政策：（一）对信用村内客户贷款利率实施优惠，在同类贷款中实行少上浮10%。（二）信用村内客户在同等条件下授信额度可适当增加。（三）按信用村当年增长贷款笔数、金额、村“两委”相关人员支持力度等方面，按季给予一定额度的资金奖励。（四）连续2年被评为信用村的，给予支行10000元/信用村拓展费用。第五章 失信惩戒措施第四十条为有效促进社会信用体系建设，给