浅析我国商业银行现金管理业务问题及对策.doc

摘 要 现金管理业务是商业银行开展的一种综合性服务，目的是要帮助企业客户尽量减少闲置头寸的占用，提高资金使用效率，降低财务成本。在市场经济飞速发展的今天，现金管理业务越来越得到市场的认可，但目前我国商业银行的现金管理业务仍发展不完全，存在很多问题，需要不断加以改善。本文在对我国商业银行现金管理业务的现状分析的基础上，指出我国商业银行在现金管理业务方面存在的一些问题，并提出一些建议 关键词： 商业银行； 现金管理； 问题； 对策目 录一、 现金管理业务概述1（一）现金管理业务基本概念1 （二）发展现金管理业务的必要性1二、我国商业银行现金管理业务的现状2（一） 我国商业银行现金管理业务的市场现状2（二） 我国商业银行现金管理业务的特点2三、我国商业银行现金管理业务存在的问题3 （一）对现金管理重要性和利润潜力认识不足3（二）内部组织机构制约了现金管理业务的发展3（三）原创性产品创新滞后3 （四）产品开发体系不完善，产品管理流程不规范3（五）现有的信息技术基础和手段相对滞后3四、我国商业银行现金管理业务的策略分析及建议4（一）提升创新能力，打造个性化服务体系4（二）完善机构内部设置4（三）加强人才培养和团队建设4（四）提高理财咨询服务的能力4五、结 论5致 谢6参考文献7 7 东华理工大学学年论文 一、现金管理业务概述 （一）现金管理业务基本概念现金管理业务是指以单位客户包括现金、银行存款及货币等价物等在内的“广义现金管理”为核心，以电子渠道和广泛的银行营业网点为依托，向客户提供以收付款为核心的供应链管理、以集团内部资金动态共享为核心的流动性管理、以资金增值保值为核心的投资管理，以及涵盖现金流、信息流甚至物流的综合信息管理。 （二）发展现金管理业务的必要性 1、满足优质客户需求的需要随着国内整体经济的快速发展，企业的经营规模不断壮大，出现了集团化和跨国化的发展趋势。公司规模的经营范围的扩大，使得企业对资金的控制能力减弱，现金流管理日趋复杂，这时企业迫切要求银行根据其个性化需求，提供高效现金管理服务，以提高资金使用效率和控制资金风险。 2、应对日益激烈的市场竞争的需要现金管理是国际银行重要的服务品种，我国自加入世贸组织以来，中资银行虽然在物理网点和客户基础方面占优势，但在产品和服务上仍存在较大差距。故，我国中资商业银行必须尽快加快现金管理产品创新和服务水平。 3、开展多元化经营的需要现金管理服务是现代商业银行经营理念和综合经营能力的体现。目前我国商业银行分业经营的格局下已经出现了混业经营的趋势，在这种多元化经营格局下，银行的交叉销售就显得尤为重要。现金管理服务就是一种整合的金融服务方案，可以很好地实现金融产品的交叉销售。 二、我国商业银行现金管理业务的现状 （一）我国商业银行现金管理业务的市场现状 在国内的现金管理市场上，各家银行都打出了自己的品牌。对于国内金融机构来说，工行起步较早，在2002年就在全国推广现金管理业务的试点。工行已经推出了收款、付款、账户管理及信息服务、流动资金头寸管理等几大类现金管理业务。 中信银行现金管理是其为客户实现对其现金、银行存款及货币等价物等广义现金进行统筹规划和管理而提供的系列产品，旨在帮助客户获得和保持最佳现金流。中信的现金管理主要包括账户信息管理、收付款管理、流动性管理、短期投资管理和资金风险管理。 招商银行之前和GE合作的外币现金池业务在业内众所周知，招商银行也借着GE的案例打响了现金管理品牌。招商银行应用名义资金管理、本外币现金池、集团协议转账、集团资金余额管理、集团财资管理平台等现金流动性管理产品的大型集团企业。 浦发银行全新推出的企业现金管理解决方案是为客户提供的集收款、付款、账户资金管理、信息服务的整体服务方案。企业现金管理解决方案推出了“中军帐”、“集团赢”、“汇时达”、“付轻松”、“利多多”、“网上银”和“及时语”七项现金管理特色产品，突破银行产品同质性的制约，凸现个性化、差异性和价值增值的服务优势。 交通银行蕴通账户是其现金管理的服务子品牌。蕴通账户集账户管理、现金管理、票据管理于一体，通过组合账户、现金池、票据池等特色功能，为客户提供一站式、高质量、个性化的资金管理服务，协助客户在集团财务管理、流动资金安排、票据集中管理等领域优化流程、提升效率、实现企业价值最大化提升。 （二）我国商业银行现金管理业务的模式及特点第一，品牌化特征。现在现金管理已经成为商业银行争夺高端客户的一个新的秘密，虽然业务的发展各大商业银行业务开展日益细化，客户群体越来越明朗，逐步走出了自己的特色。在品牌化的发展上，不少银行树立了清晰可变的品牌形象，实现了品牌增值与业务发展的良性互动。第二，产品组合特征。现在现金管理并没有一个标准化的银行产品，也不是几种金融产品的简单组合，而是银行通过与客户的深入沟通，全面了解客户的需求，为客户定制的金融解决方案。从现在国内这些商业银行的实际经营情况看，各家银行都通过自己多年来与客户的合作，对客户的需求进行了归纳、分类，结合本行的金融产品提供了很多时效性的解决方案。 三、我国商业银行现金管理业务存在的问题 （一）对现金管理重要性和利润潜力认识不足目前，国内各商业银行对资金集中管理的意义和价值通常认识都比较到位，但在推行过程中却往往发现效果不甚理想，分支机构缺乏整体意识，以及相应的协作和配合，导致新资金管理模式的效能大打折扣。 （二）内部组织机构制约了现金管理业务的发展与国外银行通过一位集团客户经理或一个经理小组来提供该客户所需的全部现金管理服务的做法不同，国内银行则实行不同层次客户经理对应客户不同层次的分支机构。由于目前各行的内部组织结构分类标准的不尽相同，导致了在产品研发及管理工作中职能出现互为交叉和重叠现象的出现。 （三）原创性产品创新滞后银行创新方面的欠缺导致了其发展受限，我国银行在金融创新方面虽然有所突破，但总体上仍存在品种少，规模小，质量低，吸纳性创新多原创性创新少，负债类业务创新多而资产类业务创新少等问题，企业可选择的金融品种不多，不能满足企业多样化理财的需要。 （四）产品开发体系不完善，产品管理流程不规范 商业银行普遍存在对市场反应慢，产品开发周期长的问题，这与银行的产品开发、管理体系有着密切的关系。目前商业银行在部门设置中缺少明确的产品研发的部门，导致开发一项产品需要许多部门的参与，而各部门在产品研发过程中的职责和考核目标又不甚明确，最终使产品在开发完成后，没有人对产品有细致入微的了解，从而影响产品在市场中的推广。再者，国内商业银行在现金管理业务方面提供的产品体系零散，多是单纯的某一业务处理功能的简单叠加；无现金流预算、资金授信、外汇等业务管理功能，难以构成完整的集团资金管理体系，还无法为企业提供管理和决策支持。 （五）现有的信息技术基础和手段相对滞后 各大商业银行都已经有了自己的电子银行、网上银行系统，但这些系统并不是专门化的银行产品。系统仅仅是构成产品的基础，产品开发则是将客户需求变成银行解决方案的过程。系统的开发不仅是系统的改进，更是服务的改进。国内商业银行目前提供给企业的系统服务往往缺乏有效集成，企业用户进行业务处理时需要通过不同的系统来获得全部服务，有的服务又需要通过多个系统获得，而同一服务各系统的内容可能还不一致，甚至提供的业务信息也不完全一致，这样的现金管理服务就难以满足企业高效利用资金和密切监控资金的要求。 四、我国商业银行现金管理业务的建议 （一）提升创新能力，打造个性化服务现金管理业务最大的特点就是根据客户的不同情况量身定制现金管理服务方案。商业银行要满足更多企业的现金管理要求，保证高水平的服务效率，就要在现有产品基础上，研发出更多的现金管理服务产品和服务。 （二） 完善内部机构设置我国商业银行可以借鉴国外商业银行的经验，实施组织架构的改造。首先要明确现金管理业务的专属管理部门，避免管理的重复和交叉，明确管理职责；其次要建立部门之间的合作机制，分享客户信息和营销过程，共同制定客户服务计划，实现各种服务与银行资源的整合，确保客户享受到全面优质的现金管理服务。 （三）加强人才培养和团队建设一支优秀的现金管理团队应该要包括产品经理和客户经理两个序列。客户经理负责对客户的营销，对客户的经营状况和实际需求进行深入的了解，而产品经理负责掌握银行的业务产品，应对客户的需求进行客户产品的整合和研发。虽然部分商业银行已经应对现金管理业务设置了客户经理和产品经理的岗位，但并没有做到真正的职能区分，没有达到建设现金管理团队实质性目的。 （四）提高理财咨询服务能力当企业的营运资金 通过银行的现金管理服务得到控制和集中后，企业富余资金寻求收益性的需求会日益凸显，这就为商业银行开展理财咨询服务提供了必要的前提，也提出了迫切的要求。我国的现金管理业务起步较晚，大多数商业银行将业务重点都放在了对企业的收付款管理和供应链服务上，还没意识到理财咨询服务将会带来怎样的效益和竞争力。从国外商业银行的先进经验来看，理财咨询服务的市场是非常广阔的，收益也是非常可观的。理财咨询服务将会成为现金管理服务的一支新秀，未来主导市场格局的将是那些财富管理技能出众，同时又能与客户需求完美结合的银行。 （五）加强与企业的沟通理解 真正推出个性化的适合企业发展的解决方案。我们认为实施一个项目会涉及到企业的各个方面，需要银行提供各方面的业务。现金管理进入将导致内部资源重新整合，利益格局重新分配，各成员单位需要高度协调一致，所以我们相应要银行内部也能实现高校的协同，整合各业务主线和分支机构资源，为客户提供完善的个性化的服务。在制订方案过程中，方案的实施同样是复杂的系统工程，无论是集团总部还是项目公司，还是财务部门都有很多大量的基础性的工作要做，所以要完成这些工作银行业需要全力配合，要不同层次的分支结构协同一致，配合企业协同实施这个方案。 五、结 论 我国金融市场的发展变化，直接融资迅猛发展，利率市场化加快，客户的金融服务需求已从单一的资产、负债业务转变成综合性、个性化的包括资金收付、流动资金管理、投资理财等在内的综合性金融服务需求。目前，现金管理业务已成为全球商业银行满足客户个性化资金管理需求、提升市场竞争力及增加中间业务收入的重要手段之一。同时，随着国内银行同业竞争日趋加剧，我国商业银行想要保持目前公司领域的市场份额，必须深刻理解发展现金管理业务的意义，认清当前该项业务的经营模式与世界先进银行之间的差距，尽快从机制上着手，大力发展现金管理业务，实现公司业务的战略转型，以提高整体盈利水平，增强竞争能力。致 谢课题在选题及研究过程中得到黄老师的亲切关怀和悉心指导下完成的。他严肃的科学态度，严谨的治学精神，精益求精的工作作风，深深地感染和激励着我。从课题的选择到项目的最终完成，黄老师都始终给予我细心的指导和不懈的支持。黄老师不仅在学业上给我以精心指导，同时还在思想上给我以无微不至的关怀，在此谨向黄老师致以诚挚的谢意和崇高的敬意。其次，感谢这篇论文所涉及到的各位学者。本文引用了数位学者的研