理财8142553279.doc

聪明理财定律： 4321定律：家庭资产合理配置比例是家庭收入的40%用于供房及其他方面投资，30%用于家庭生活开支，20%用于银行存款以备应急之需，10%用于保险。 其中，每月房贷金额以不超过家庭当月总收入三分之一为宜。 家庭保险设定的恰当额度应为家庭年收入的10倍，保费支出的恰当比重应为家庭年收入的10%。除了参加社会统筹保险，还可适当增加商业保险，同时有重大疾病险和分红项目的险种很适合。 银行储蓄技巧： 连月存储法（12存单法），即储户每月存入一定的钱款，所有存单年限相同，但到期日期分别相差个月。“连月存储”法能最大限度地发挥储蓄的灵活性，储户临时需要用钱，可支取到期或近期的存单，且能减少利息损失。 阶梯存款法：假设5万元，可以均分5份，各按1、2、3、4、5年定期存这5份存款。当一年过后，把到期的一年定期存单续存并改为五年定期，第二年过后，则把到期的两年定期存单续存并改为五年定期，以此类推，5年后你的5张存单就都变成5年期的定期存单，致使每年都会有一张存单到期，这种储蓄方式既方便使用，又可以享受五年定期的高利息。是一种非常适合于一大笔现金的存款方式。 把一年一度的“阶梯存款法”与每月进行的“12存单法”相结合，那就是“绝配”了！ 省钱秘笈 省钱，并不是降低生活质量，也不是变成一个守财奴，省钱是一种负责的生活态度！ 1。建立一个自动储蓄计划，激励储蓄 2。为那些不必要的商品作一张“我不需要它们”的列表 3。有购物需求先上网查询，心中有底 4。购物省了多少钱，就存多少钱 5。尽量少用信用卡 6。不要小看零钱 7。为奢侈品建立一个“等待”时间表 8。存小钱买大件 家庭理财的基本原则 原则之一，对于合理布局，基本开销、应急储备、家庭保障、理财投资应该都有所安排。 第一，基本开销。每月贷款支出占家庭固定支出不超过30。我现在看到有不少人各种贷款的支出已经超过收入的50了，这样的生活会不舒服。 第二，应急储备。准备4-6个月的家庭固定支出。 第三，家庭保障。家庭意外保障差不多够72个月的生活费，即如果有意外，家人可以有6年左右的生活费。家庭年保险费支出一般以不超过10的年收入为宜。随着年龄不断的增长，大家要慢慢形成保险的概念，像意外险、医疗险，甚至寿险等，都是很具有保障功能的。 原则之二，目标清晰，知己知彼。 第一知己。理财目标要明确，只有目标明确才可能坚持下去，最终达成结果。 第二知彼。现在市场上还是有一些理财工具的。如果你已经有理财目标了，你就应该对市场上的理财信息比较敏感。目前市场上有很多专业的理财产品的提供者，如 基金公司、银行等，如果你表示出有理财的意向，这些专业人员都可以提供很多专业信息给你。这里有一些大家比较关心的理财产品和方式： 1.储蓄类产品，活期、定期储蓄。 2.保障型产品。主要指各种保险产品。 3.理财投资产品。国债、货币市场基金、银行理财计划、其他类型基金、股票等等。理财的基本原则之三是，时间很重要，收益很重要。 由于有复利的作用，在一定收益率的前提下，开始投资理财越早，收益就越多。这里有几个比较经典的数字，在2000年之前的70年中，根据摩根斯坦利的统计 数据，涨得最快的小型公司股票，平均每年的成长率是12.4；大型公司是11；长期政府公债是5.3；国库券是3.8；而通货膨胀率是3.1。 这些数字又两层意思，首先是长期投资的概念，另外是不同的投资标的有不同的收益。一)收入规划各类人群应有的理财策略是：1普通雇员。有稳定但很难期待额外的工资流入，因此这类人对现金流量的控制管理非常重要，应有紧急备用金额度以备不时之需。购买高负债的个人资产不能超出负担能力，以免落入负债循环的陷阱中。尽早以定期定额的方式来累积投资性资产，以实现未来的理财目标。一个年轻的上班族，应该尽早制订储蓄计划。每月将500元投资于定期定额报酬率为12%的金融产品，持续投资到60岁，一个24岁就开始投资的人，到60岁时可累积290.6万元，而25岁才开始投资的人可累积259万元。两者本息和相差31.6万元，每年的本金都是6000元，只因为两者只差了一年，白白损失了31万元。2公司业务员。这类人以业务佣金为主要收入，包括保险、房屋中介、直销、汽车销售等从业人员。他们的收入在很大程度上受宏观环境的影响。这类人群可以拟定不同收入水平下每月的消费、支出与储蓄模式。例如：每月储蓄=(当月收入-基本收入)边际储蓄率基本收入=淡季时最低收入或维持家庭基本生活需求的最低消费额，取较高者；边际储蓄率=每增加一元额外收入增加的储蓄额；但当月收入低于家庭最低消费额时，边际储蓄率为0。一个业务员月平均收入为10000元，但业绩最差时只有5000元，最好时可有15000元。若其家庭基本支出为6000元，这说明该业务员基本支出大于最低收入，在收入最差时还不够支出所用，会有负储蓄也就是透支的情况发生。若最低收入大于基本支出，则最差的情况下还有正储蓄。若目标的边际储蓄率为50%时，当收入为5000元时，低于基本支出6000元，当月储蓄=-1000元；当收入为7000元时，储蓄=(7000元-6000元)50%=500元；当收入为10000元时，储蓄=(10000元-6000元)50%=2000元；当收入为15000元时，储蓄=(15000元-6000元)50%=4500元；年储蓄=(平均收入10000元-基本支出6000元)1250%=24000元，平均储蓄率=24000元120000元=20%。通常，透支会消耗掉以往的储蓄。若透支情况持续，就要在进一步缩减基本支出或者是转换职业生涯间做一抉择。3个体经营者。个人创业风险很大，事先要有周密的个人财务规划。首先计算损益平衡点，做多少生意才能收回本钱。损益平衡营业额=固定成本毛利率若店面的固定成本每月30000元，平均销售毛利率30%，3000030%=10万元。若做到150000元，毛利45000万元，扣除30000元固定成本就有15000元净利。(注意，固定成本的核算包括店面租金、水电费、人员工资、折旧、借款利息、连锁店的权益金与其他固定支出等。若少算会发生虚盈实亏的结果。)此外，还要有一定的运营资金，加快存货和应收账款的周转。给准老婆的家庭理财计划书1、关于家庭资金掌管 一般来说有三种模式，由老公管，由老婆管，还有由夫妻双方共同掌管。但不管哪种方式，都要建立在夫妻二人协商同意，并在今后坚决贯彻执行的基础上，才能把小家庭经营得幸福和美。所以我提出我的看法，与你共同商议。 申请由我掌管家庭公款，理由如下：我很少冲动消费，用钱时会对未来有合理规划，懂得较多经济学知识，愿意而且能够做到长期坚持记帐，从小到大在钱财管理方面一向表现良好。相对而言，你的理财观念较弱些，所以我申请由我来做管家婆。 2、我会如何管理你的钱： 强迫储蓄，作为房子的基金。此项基金用于租房，积累后付房子的首期、装修、家具、电器，买房后的月供、煤气水电、物业管理。 此项资金不足怎么办？ 没有不足，只有看菜吃饭。首期装修钱不够则暂不买房，月供不起则不要买超过自己能力的房子。此项资金若有剩余，则积累后提前还贷。20用于强迫储蓄作为孩子的基金。这两年用于积累一笔钱以应付怀孕生产所需费用，之后用于养育孩子。 此项资金不足怎么办？ 还是那句话，没有不足。有一句话我是认同的，再富不能富孩子，何况我们并不富裕。要从小教育孩子有理财观念，相信他的一生会过得更好。此项资金若有剩余，则积累为孩子的教育基金，现在上学可是要不少钱。20用于你家。此项资金用于你孝顺父母、奶奶，你家亲戚往来，支持你小妹上学。 此项资金不足怎么办？ 你家老人并不是奢侈花钱的人，相信不够缺口也不会很大。若是不够，希望你可以做到两点：首先要告诉你弟弟，这些他也有责任，作为已成年的男子汉，应该承担起自己应尽的责任。其次说服你爸妈在老家盖房子并不是必要的，我们无力承担。我们只能供得起一套房，是欢迎老人来住的。此项资金若有剩余，则积累为家庭应急资金，以应对我们想不到的意外情况。若能积累到一定数目，则适当为家庭成员购买保险。5积累后用于家庭应急资金。5用于家庭日常生活中较小的开支。如买日用品。 此项资金不足怎么办？ 很简单，不买那些可买可不买的东西，否则要从你的私房钱里出。此项资金若有剩余，则积累为家庭应急资金。20的资金由你自由支配。这项包括你的饮食、衣物、朋友往来，满足你的个人爱好等等。 此项资金不足怎么办？ 没有不足，你自己解决。此项资金若有剩余，则为你的私房钱，与我无任何关系，也不用告诉我。若你有意外收入，如工作优秀获得到特别奖励，做兼职得到收入等等，均供你自由支配。 3、关于我的钱： 由我管理。 上述中你的钱有关于家庭公共用途的，房子、孩子、家庭应急资金、家庭生活日用品开支，我会补上一笔一模一样的数目。至于我家的亲戚往来，对我母亲在经济上的孝顺，完全是我个人问题，由我自己解决。当然，如果我买东西给你，那是我送给你的礼物，这些小的方面不计较。同理你买给我礼物，我也会认为是感情交流的表现。 如果遇到大事要花钱（暂且定为1000元及以上），我们共同商量解决。 钱只是存银行是不划算的，我会将我管的钱按比例投于储蓄、国债、货币型基金和股票型基金。请相信以我葛朗台式的爱钱如命，我会把控制风险放在赚钱之前的。若你的钱因我的投资出现了亏空，由我用私房钱补足。为了避免我有贪污公款，苛刻你或你家人的嫌疑，我可以每月或每季度小结一次家庭公款的出入帐单，供你查询。 以上就是我目前的全部有关家庭经济的想法，如对任何条款有不同意见，欢迎提出讨论。希望你对某条款不仅仅是“我反对”，而是“我反对，理由如下”。 最后，若能达成协议，我希望与你父母及你弟弟共同商量，大家达成共识。毕竟恋爱是两个人的事，结婚却是两个家庭的事。你父母希望由你去沟通。而你的弟弟，如果你觉得不好意思这样对他说的话，就让我来做这个沟通者吧。 协议一经达成，10年不变。10年后很多事都发生了变化，到时我们再商量吧。理财心得：一定要给自己定一个明确的目标，比如三年之内我必须买房，这样，你可以根据这个目标制订一个详细的计划。如果这套房首付需要10万元，那么，从现在开始每个月至少存3000元，你的一切生活开销必须围绕这个计划来进行，该压缩的就要压缩，不能放纵自己的消费欲。(一)为什么要借钱负债分为投资、购买个人使用资产与消费负债。因此借钱的理由也不外乎是投资、置产与消费。先定好借钱的目的，再安排借钱的来源与还款方式。比如不要借利息20%的短期消费贷款来做中长期投资。以置产为理由的借贷通常采用本利平均摊还，而短期消费借贷是随借随还，有钱优先偿还。1借钱来投资投资的报酬率要高于借款利率。若投资报酬率高于借款利率时，可发挥财务杠杆作用让资产加速增长；若亏钱时，则会导致家庭财务状况恶化。例如，你要贷款买房进行投资，假定你贷款100万元，如果银行利率每年6，若你购买的房产每年涨幅10，不考虑其他因素，你每年净得是100万(106)4万元。如果房子的涨幅是5，则你每年净亏100万(56)1万元。房子涨幅越小，你的亏损就越大。2借钱来置产主要是借钱买房，我们把这部分的内容放在居住规划里详谈。3借钱来消费看到自己想要买的东西，而手头又很紧张的话，很多人心痒难耐，便会借钱来消费。若购买的是耐用消费品，可视为置产，以分期付款的方式来享用，付款年限不要超过消费品的使用年限。若购买的是快速消费品，掌握尽快还清的原则。(二)可借多少钱在合理的利率成本下，可借多少钱取决于收入能力与资产价值。可借最大额度=收入信贷倍数+资产借款成数1收入能力。银行在核定信用贷款时，以收入为最主要考量点，通常是以月收入的310倍为基准。家庭理财的基础强制储蓄强制储蓄是如此的重要，完全是投资理财的第一 课。通过记账，大家对自己的消费有个基本数目，再对比一下收入，就知道每个月可以将收入的多少比例用于强制储蓄了。有人说强制储蓄的比例应该达到收入的 30，我认为这完全是一个个性化的问题，依赖于个人的月收入和消费情况，总不能为了强制储蓄而严重影响当前生活。不过我家当年的储蓄是超过这个比例的。不管数目多少，强制储蓄都是非常必要的。所谓强制储蓄，就是要有约束力，与以前的先消费，到月末看剩下多少再储蓄有本质的区别。一旦确立强制储蓄的比例，就 要坚持。无论是10，还是80。每个月拿到工资后，先按比例储蓄，然后才是消费。如果通过分析记账而不断优化消费，那么还可以不断提升强制储蓄的比 例。其间要是有其他收入，例如分红、奖金等，也都放到储蓄里面。这样坚持一年，就会看到显著效果。这时，强制储蓄就不再是一个痛苦的事情，而是一个自然而 然的过程和习惯了。其实，养成强制储蓄的习惯并不难。我们每月的消费，即使各方面都减少10，对生活品质不会有太大影响。如果再去掉浪费，储蓄的比例就会更高。太太婚前在北 京曾租房四年，每月租金1400元。四年下来，就是67200元。她自己感慨，如果当时每月同时强制储蓄1400元，那四年的储蓄至少就是67200元 （在有理财概念的人看来，当然不只是这个数。因为你要考虑现值和未来值，这些概念我们会在后面讨论）。而不是最后只剩下不到3万元。而每月少花1400 元，不过少买一两件衣服、少看一场话剧。其实，少了这些，对生活并没有太大影响，每月扔掉的或者闲置的衣服都远远超过这个数目。但如果几年前就开始储蓄， 开始投资，那一定是不同的财务状况。理财规划三步曲 现金规划：3- 6个月生活支出作为储备金现金规划是为满足个人或家庭短期需求而进行的管理日常现金及现金等价物和短期融资的活动。现金规划中，我们经常使用的金融工具是活期储蓄、各类银行存款和货币市场基金等。一般是以3-6个月的生活支出作为储备金，多余的部分可用于投资。投资规划：应以进攻为主基调青年家庭的投资规划应以进攻为主基调。进行倾向于投资标的兼有股票及债券的混合式投资组合或股票型基金，也可适当参与股票投资。风险保障规划：首选保障型险种首先应考虑选择保障型的险种，可以用定期寿险搭配终身寿险来构建人生保障，再搭配意外险、医疗险及防癌险即可。保费的支出比例建议以年收入的1/10配置，保额约为年收入的10倍。风险保障意识要非常好，能够为家庭财务撑起一把保护伞，只有这样，家庭理财才能够做到运筹帷幄、攻守兼备。定律：家庭收入慎安排 家庭收入的合理配置比例是，收入的40用于供房及其他项目的投资，30用于家庭生活开支，20用于银行存款以备不时之需，10用于保险。例如，你的家庭月收入为2千元，每月：家庭总保险费不超过200元，供房或者其他证券投资总起来不超过800元，生活开销控制在600元左右，要保证有400元的紧急备用金。72定律：投资期限肚中明不拿回利息、利滚利存款、本金增值1倍所需要的时间等于72除以年收益率。即，本金增长1倍所需要的时间(年)=72/年回报率()例如，如果你目前在银行存款1万元，按照目前年利率3.33，每年利滚利，约21年半后你的存款会达到2万元；假如你的年收益率达到5，则实现资产翻倍的时间会缩短为14年半。80定律：炒股风险看年龄股票占总资产的合理比重为，用80减去你的年龄再乘以100。公式：股票占总资产的合理比重=(80-你的年龄)*100例如，30岁时股票投资额占总资产的合理比例为50，50岁时则占30为宜。31定律：房贷数额早预期每月的房贷还款数额以不超过家庭月总收入的1/3为宜。例如，你的家庭月收入为2万元，月供数额的警戒线就是6666元。TIPS：本定律可使你避免沦为“房奴”。需要注意的是，4321定律要求，供房费用与其他投资的控制比例为40，即1/2.5，其中1/3(即33)若用于供房，以此推算，则收入的7可用于其他投资。双10定律：保额保费要打算家庭保险设定的恰当额度应为家庭年收入的10倍，保费支出的恰当比重应为家庭年收入的10。例如，你的家庭年收入为20万元，家庭保险费年总支出不超过2万元，该保险产品的保额应该达到200万元。TIPS：本定律对投保有双重意义，一是保费支出不要超限，二是衡量我们选择的保险产品是否合理。简单的标准就是判断其保障数额是否达到保费支出的100倍以上。低收入家庭理财三个法宝法宝一：积极攒钱 收入少，消费却不少-这是目前大多数低收入家庭所面临的问题。要获取家庭的第一桶金，首先要减少固定开支，即通过减少家庭的即期消费来积累剩余，进而用这些剩余资产进行投资。低收入家庭可将家庭每月各项支出列出一个详细清单，逐项仔细分析。在不影响生活的前提下减少浪费，尽量压缩购物、娱乐消费等项目的支出，保证每月能节余一部分钱。 以住房为例，对于低收入家庭来说，置业的首要原则是量入为出，以安居为标准，切忌贪大求豪华，尽可能压缩购房款总额。可考虑先买一套面积比较小、价格相对便宜的二手房，今后通过置换，以小换大，以旧换新，会比直接购买新楼轻松一些。法宝二：善买保险 重病住院，动辄就是几万元乃至十几万元。一场大病，就可以让家庭倾家荡产甚至负债累累。因此，低收入家庭在理财时更需要考虑是否以购买保险来提高家庭风险防范能力，转移风险，从而达到摆脱困境的目的。 建议低收入家庭选择纯保障或偏保障型产品，以健康医疗类保险为主，以意外险为辅助。特别是对于那些社会医疗保障不高的家庭，比较理想的保险计划是购买重大疾病健康险、意外伤害医疗险和住院费用医疗险套餐。如果实在不打算花钱买保险，建议无论如何也要买份意外险，万一发生不幸，赔付也可以为家庭缓解一些困难。考虑到低收入家庭收入的很大部分都用于日常生活开支和孩子的教育支出方面，保险支出以不超过家庭总收入10为宜，而保险的侧重点也应该是扮演家庭经济支柱角色的大人，而不是孩子。法宝三：慎重投资 对于低收入家庭来说，薪水往往较低，经不住大蚀，因此，在投资之前要有心理准备，首先要了解投资与回报的评估，也就是投资回报率。要基本了解不同投资方式的运作，所有的投资方式都会有风险，只不过是大小而已，但对于低收入家庭来说，安全性应该是最重要的。喜欢投资什么，或者认为投资什么好，除了看投资对象有无投资价值外，还要看自己的知识和专长。只有结合自己的知识专长投资，风险才能得到有效控制。 低收入家庭每月要做好支出计划，除了正常开支之外，将剩余部分分成若干份作为家庭基础基金，进行必要的投资理财。目前股票、期货市场的行情都不太好，而且风险较大，工薪家庭的风险承受能力较低，可投资人民币理财产品、货币市场基金和国债，这样既能享受相应的利率，又可滴水成河。“月光一族”理财建立强迫储蓄机制：另外开设一个专门的银行帐户，每月一拿到薪水，先存入设定的金额；购买储蓄性商业保险，强迫自己每月/每年存入一定的金额；阶梯式存款；每月一拿到薪水，先存入3月定期存款；3月定期存款到期后，转入1年定期存款；到达5000元后，再选择利率比较好的更长期存款或其它投资方式；定期定额买基金定期定额买基金也是年轻一族理财的一个不错选择。所谓定期定额买基金，是指投资者约定每月扣款时间和扣款金额，由销售机构在每月约定日从投资者指定资金账户内自动完成扣款和基金申购申请的一种长期投资方式。由于年轻人没有时间理财，而定期定额买基金则类似于零存整取，只要去银行或证券营业部一次性办理即可。同时，很多年轻人对证券市场知之甚少，而利用定期定额方式投资基金可以平均成本、分散风险。人的一生有五个理财阶段，分别为单身期、家庭形成期、家庭成长期、家庭成熟期以及退休期。单身期：参加工作到结婚前(25年)理财分析：刚刚参加工作，收入不高，但也没有太大的家庭负担，是资金积累的初期。这个阶段的理财重点应该是努力寻找一份高薪工作，打好基础。你也可以拿出部分资金尝试自己喜欢的投资方式，比如股票、基金投资等，目的是学习投资理财经验。另外你还必须存下一笔钱，一为将来结婚做准备，二为进一步投资积累本钱。此时，由于负担较轻，作为年轻人的保费相对低些，你可以为自己买人寿保险。理财顺序：第一，单身期的女孩要学会节约，千万不能大手大脚地消费。第二，要强制储蓄，哪怕每个月存200元，5年之后也是一笔可观的私房钱，既可以做未来结婚的嫁妆，也可以作为日常急需所用。第三，要适当买些保险，年轻女孩身体好，但意外事故是无法预测的，因此买点意外险就显得尤其重要，当然年轻女孩买寿险也可以享受到费率上的优惠。理财建议：可将资本的60%投资于风险大、长期报酬较高的股票、股票型基金或外汇、期货等金融品种，30%选择定期储蓄、债券或债券型基金等较安全的投资工具，10%以活期储蓄的形式保证其流动性，以备不时之需。家庭形成期：结婚到孩子出生前(15年)理财分析：这一时期是家庭消费的高峰期，虽然经济收入有所增加，生活趋于稳定，但家庭的基本生活用品还是比较简单，为了提高生活质量，往往需要支付较多的家庭建设费用，如购买一些较高档的生活用品、还购房贷款等。理财顺序：第一，合理消费，不要一下子都买高档的家具或家电，一定要慢慢来，根据家庭的收入水平，合理安排家庭建设的费用支出。第二，买房，“有了房子才是像样的家”，不过买房也应该有梯度消费的观念，先买便宜的二手房，有条件的话再去改善住房环境，买大一点的新房子。第三，夫妻俩购买合适的保险，主要是意外险和定期寿险。第四，稍有积累后，可以选择一些比较激进的理财工具，如偏股型基金及股票等，以期获得更高的回报。理财建议：这个阶段的理财要稳扎稳打，以活期存款的形式将夫妻两人46个月的工资作为家庭备用金。10%的家庭资产用于购买保险，30%用于投资相对安全的理财产品，如国债、长期存款等，40%用于买房的首期款，或为今后购买自住型房产筹备资金，20%用于投资股票或成长型基金。家庭成长期：孩子出生到大学毕业前(约20年)理财分析：家庭成员不再增加，家庭成员的年龄都在增长，家庭的最大开支是保健医疗和子女教育。特别需要强调的是，有了小孩，夫妻俩的责任就加重了，如何保障家庭财富安全，为孩子构建一个快乐无忧的成长环境，是重中之重，因此一家三口的保险问题一定不能忽视。同时，随着子女自理能力的增强，父母精力充沛，又积累了一定的工作经验和投资经验，投资能力大大增强。理财顺序：第一，子女教育规划是这个阶段最重要的理财话题，对于城市中等收入的家庭来说，定期定额基金是筹备子女教育资金的最好方式之一。第二，购买适当的保险。家庭经济支柱一定要买好“三险”-意外险、寿险、重大疾病险，可以为孩子购买一份少儿健康险，也可以购买教育保险或分红险，为教育资金多做一些保障。第三，满足子女教育和家庭保障需求之后，可以实施资产增值计划，创业或者购买高收益、高风险的理财产品。第四，准备家庭日常应急基金，这一点在家庭成长期显得尤其重要，因为孩子的开销是个无底洞，而且双方父母开始进入养老期，有很多突发性的资金需求。理财建议：将资本的5%留作活期储蓄，作为家庭应急基金，15%用于家庭保险支出，40%用于投资房地产（投资型房产）或者创业，20%用于风险性投资，例如股票、外汇、期货等，20%用于银行定期存款或债券等安全性较高的理财产品。家庭成熟期：子女工作到自己退休前(约15年)理财分析：这期间，由于自己的工作能力、工作经验、经济状况都已达到了最佳状态，加上子女开始独立，家庭负担日益减轻，因此最适合积累财富，理财应侧重于扩大投资。但由于已进入人生后半期，万一风险投资失败，就会葬送前半生积累的财富，所以，不宜过多地选择风险投资的方式。此外，还要存一笔养老金，作为强制性储蓄，保险无疑是最适合累积养老金的方式之一。理财顺序：第一，理财需求应该首先考虑养老，千万不要等到退休后才考虑如何养老，退休前多想想退休后去哪里度假，或者发展哪些兴趣爱好。第二，制定资产增值规划。没有了养育子女的负担，可以加强投资方面的安排，但一定要坚持“分散投资，降低风险”的原则。第三，为子女创业或结婚买房筹备资金，以便减轻子女的生活压力，这是为人父母的一片苦心。理财建议：将资本的40%用于股票或同类基金投资，20%用于保险投资，应逐渐偏重于养老、健康、重大疾病险，20%用于定期存款或债券等安全性高的理财产品，10%用于发展夫妻俩的兴趣爱好，例如养养花草、收藏古玩等，10%用于活期储蓄，作为家庭应急基金。退休期（大约20年以上）理财分析：这段时期的主要内容应以安度晚年为目的，投资和花费通常都比较保守，身体和精神健康最重要，财富只是一个数字游戏，不要太过在意。保本在这时期比什么都重要，最好不要进行新的投资，尤其不能再进行风险投资。另外，在65岁之前，检视自己已经拥有的人寿保险，进行适当的调整。理财顺序：如果在第四阶段-家庭成熟期已经安排妥当养老，那么这个阶段就没有太多的担忧，尽可与儿孙享受天伦之乐，也可尽情地游山玩水。理财建议：将资本的10%用于股票或股票型基金，50%投资于定期储蓄或债券，40%活期储蓄。对于资产比较丰厚的家庭，可采用合法的节税手段把财产交给下一代。兵法一：七天通知存款七天通知存款是一种介于活期存款和定期存款之间的存款业务，储户存入资金后，可以享受到比活期高而比一年定期存款低的利息，支取时只要提前7天通知银行就可以了，一般要求5万元起存。2008年11月央行降息后，1天和7天通知存款的利率分别下调至0 81%和1 35%，高于活期存款利率0 36%。对于个人来说，可利用不确定用途的资金办理该业务，从而提高利息收益。此外，办理通知存款业务时，还可设置自动转存周期，系统将在转存周期到期后，将利息自动计入本金，续存一笔新的7天通知存款。兵法二：阶梯存款阶梯存款分等期和等额两种。等期阶梯存款即将一笔资金分别存成多张相同期限的定期存单，如将10万元分别存成1万元、2万元、3万元、4万元共4张一年期存单，这样可避免因为急需小额存款而提前支取大额存单，减少了不必要的利息损失。等额阶梯法则是指将几笔相同金额的资金存成不同期限的定期存单。这种存储方法能使储蓄到期额保持等量平衡，具有一定的计划性，适合工薪家庭为子女积累教育基金等。假定家庭持有5万元，可以按照将来的计划用度，将这5万元分成5个1万元，分别存为1年期到5年期不等的5张存单。这样既能适应利率调整，又可以保持较好的资金流动性。兵法三：12张存单每月存入相同金额、相同期限的存款，如每月存入1万元，存款期限1年，连续存入12次，存款金额为12万元，以目前一年期定期利率2 25%计算所得利息为1245元；而如果12万元全部存为活期，年利率为0 36%，一年利息收入仅为432元。这种存款方式最适合工薪阶层的储户，月月发，月月存，不仅有利于增加利息收入，并且能更好地发挥储蓄的灵活性，急用时可支取到期或即将到期的订单。兵法四：利滚利存储如果你手里有一笔钱，可以先考虑把它存成存本取息储蓄，在一个月后，取出第一个月的利息，再用这第一个月利息开设一个零存整取储蓄户，以后每月把利息取出来后，存入零存整取储蓄，这样不仅存本取息储蓄得到了利息，而且其利息在参加零存整取储蓄后又取得了利息，可谓是鸡生蛋、蛋孵鸡，让一笔钱取得了两份利息。总而言之，储蓄方法没有绝对的优劣之分，每个家庭的收支情况也各不相同，只要根据自己家庭的实际需求情况保险风险指数：受用指数：第一张保单：寿险尤其是要为家庭财富的主要创造者购买足够的寿险，保险理赔所得至少要能支付510年的家庭支出，包括未还清的银行贷款、孩子的抚养费和教育基金等。夫妻俩人的保额不一定一样，可以按其收入在家庭总收入中的占比来分配保额，收入多的就多保。第二张保单：重大疾病险社会基本医疗保险可以报销一般疾病的大部分手术和住院费用，但是对于重大疾病，社会基本医疗保险对于封顶线以上部分不予报销，再加上很多疗效好的进口药、进口器材也不能报销，个人至少要承担一半的医疗费用，这会对家庭经济带来巨大打击，所以购买充足的重大疾病保险十分必要。特别要提出的是，很多疾病女性的发病率高于男性，而市场上的重大疾病产品保障范围稍微偏向男性，所以也有不少公司单独推出了一些针对女性健康的保险产品，为女性客户提供加倍的呵护。有的公司还推出了女性俱乐部以提供更超值的延伸服务，有条件的太太们应该挑选一款适合自己当前需要的女性保险品种。第三保单：意外险俗话说，天有不测风云，人有旦夕祸福。有许多意外是人们无法预料的，它们会使家庭的经济遭受损失，甚至会使整个家庭陷入困境。买一份意外险是对生命的保障，更体现了对父母养育之恩的报偿。尽管意外险没有理财功能，只能身故给付、残疾给付，在不出意外的情况下，不能获得返还与收益，但与其高达十几万甚至几十万元的赔付金额相比，每年几百元的投入就显得微不足道，其他任何一个险种都不可能有如此之高的保障功能。，合理配置储蓄，就可以轻松理财。第四张保单：养老险如何过冬取决于我们是怎么过夏天的，我们总要为自身的养老未雨绸缪。养老保险兼具保障与理财功能，可以抵御一部分通货膨胀的影响。当然，购买养老保险之前，要算清楚以后每月能拿到多少钱，能拿到多少岁或者多少年。养老金的领取分两种形式，一种是每月领固定的金额，另一种是逐年递增，应视不同情况与经济承受力而选择。以前者为例，从30岁起交付养老金，每年6500元左右，交满20年，55岁起可以持续领满20年，每月领1000元。总共交13万元，领取24万元，收益非常明显。爸爸终身寿险(定期寿险)意外伤害保险根据家庭责任承担额(家庭支出、教育金、贷款)重大疾病保险目前医疗费用情况，建议10万20万元社会基本医疗保险公司提供房子家庭财产保险公司提供保障类保险、总保费支出应控制在年收入的10%20%经济条件允许情况下，推荐购买孩子教育金保险根据预期的需要附加健康意外险保险法规定，以未成年人身故为给付条件的保险，保险金额不得超过10万元（大城市）学生平安险学校统一投保儿童住院互助金福利性质，学校统一投保爸爸养老年金投资理财类保险根据预期退休金数额、退休金领取年数和通货膨胀率确定妈妈养老年金投资理财类保险根据预期退休金数额、退休金领取年数和通货膨胀率确定按个人风险偏好在家庭投资组合中配比，三分之一是一个比较普遍的可以被接受的比例法术一：积极进取，学习理财知识对理财基础知识有了一定的认识之后，就不会对理财有恐惧感，这就是所谓的艺高人胆大。而学习理财基础知识，不能死记硬背，生搬硬套，要像结交朋友一样，多接触相关的书籍、杂志、网站，多参加理财讲座，不知不觉中你就成了理论上的理财高手，迈出了成功的第一步！开源是理财的重中之重，月光仙子最好的开源之路就是积极工作、学习，提升自我价值，实现自身价值的飞跃。薪水增加了，理财也学会了，自然就逃离了“月光苦海”。法术二：量入为出，掌握资金状况建立理财档案，记录一个月的收支情况，看看钱到底流向了何处。然后分析哪些是必不可少的开支，哪些是可有可无的开支，哪些是不该有的开支。时下一些网站推出了一种专供月光族记账的理财工具，非常方便。月光仙子不妨做一回“账客”，好好梳理一下自己的财务状况，控制消费欲望，逐月减少“可有可无”以及“不该有”的消费。一年以后，你就可以有一个完整的参照账目来控制自己的预算，逐渐成为一个管账能手。慎用信用卡，尤其是不要办理多张信用卡。因为信用卡消费是无现金交易，分散刷卡，很容易超出预算。集中使用一到两张信用卡，除了方便账目管理，还可在发卡银行累积个人信用，未来在该银行贷款可能有特别优惠的折扣。法术三：强制储蓄，逐渐积累财富月光仙子看存折上有钱就有购物的冲动，但如果存折上的钱是一笔“死钱”，则会极大地降低她们的消费欲望。所谓的“死钱”是与现金相对而言的，也就是存折上的定期存款，或者是基金账户的基金定投，总之是一些短时间内难以变现的金融资产。为了控制消费欲望，月光仙子可以到银行开立一个零存整取账户，每月强制储蓄1/41/3的工资。现在许多银行开办了“一本通”业务，可以授权给银行，只要工资存折的金额达到一定数额，银行便可自动将其转为定期存款。与银行“一本通”类似，基金定投也是在每月的固定日期把预定金额自动转成基金份额，实现“积少成多”的财富梦想。假如一位月光仙子从20岁起就每月定投500元买基金，假设平均年报酬率为10%，那么到了60岁，她累积的财富将是316万元。基金定投就是这么神奇的法术。越早定投越神奇，月光仙子们赶快学学这门法术吧！法术四：未雨绸缪，精心规划未来不仅要对自己的财务状况有清晰的了解，还要对自己未来的生活有远景规划。有了目标，生活才有奔头，理财才有动力。对于一个想进入婚姻殿堂的月光仙子而言，从近及远，至少需要明确以下理财目标：嫁妆稍微花点心思，每月节约一两百块钱，就可以搞定不少像样的嫁妆，比如一套漂亮的衣服或者一件送给未来老公的珍贵礼物。家居用品女人比较注重情调，那就节约一笔钱，买一套精致的沙发吧！想想每天都可以美美地躺在沙发上看自己喜欢的电视节目，那是多么惬意啊！房子要结婚,房子就不能少，如果仅仅依靠未来老公赚钱买房，会给他带来很大压力，不利于家庭和谐。所以，月光仙子要协助未来的老公一起筹备买房子的钱。保险年轻的月光仙子，在规划自己的人生时，往往容易忽略保险。其实她们最大的风险来自意外伤害，因此购买意外伤害保险是非常必要的。除此之外，还有重大疾病险，消费型的重大疾病保险不仅价格便宜，而且可以单独购买，从而为自己的未来构筑坚强的“堡垒”。按照保险的需求重要性，建议月光仙子的投保顺序如下： 意外伤害险重大疾病险住院医疗附加险长期寿险。私房钱不管怎么样，女人结婚后有点私房钱是非常重要的，一来为自己和家人应急，二来可以底气十足地为自己喜欢的东西买单。不做“卡奴”做“卡神”月光仙子最喜欢信用卡，“喜刷刷，喜刷刷”，先花后还乐开花。但她们没想到的是，信用卡竟让自己变成了一个地地道道的月光仙子，财务紧张，借债度日。其实，只要管理好信用卡，不仅不会变成月光仙子，反而能赚钱。读懂对账单使用信用卡的第一步，是要明白对账单上的各种数据。对“最低还款额”要慎用，对账单上“本期应缴金额”是在最近一个到期还款日要缴纳的金额，旁边还会有一栏“最低还款额”，通常是应还金额的10%，有的人会误认为这是银行提供的“免息”优惠，想当然地按“最低还款额”归还，结果被收了循环利息。“最低还款额”是为那些无力全额还款的人准备的，一旦按照最低还款额还款，就动用了信用卡的“循环信用”，银行将针对所有欠款从记账日起征收利息，当期就不能享受免息还款的优惠，日息是万分之五，折合成年息高达18%！所以不到万不得已，千万别用“最低还款额”。对账单上的“预借现金额度”更别轻易使用，它就是银行授权可从ATM机中取现的额度，一般是信用额度的50%。天下没有免费的午餐，千万别犯傻，信用卡取现是要收取手续费的，虽然一些银行（如民生银行）已经开始免收这项费用，但从取款当天开始，客户就需要支付每天万分之五的利息。充分利用免息期我们知道信用卡都有免息期，也就是可以提前消费，过几十天再还钱，这段时间银行免收利息。消费者一般可以享受5060天的免息期(各银行有所不同)，相当于银行借给了消费者一笔约两个月左右的无息贷款，这也正是信用卡最吸引人的地方。举个简单的例子，比如一张信用卡的银行记账日是每月的20号，到期还款日是每月的15号。如果是本月21日刷卡消费，那么就是在再下一个月的15日还款，也就是享受了55天的免息期。也就是说，在这55天的时间里持卡人享受着无息贷款，在此期间，我们就可以利用免息的好处让这笔钱替我们赚钱。“514”节约理财套路遵照太太理财三大法宝，节约女神的理财出路非常清晰。第一大法宝-定位，节约女神对自身理财基础状况要有清晰的认识，而对于金融市场的科学认识，则需要加强学习。第三大法宝-等待，则是考验理财规划制订之后的执行能力与理财修正能力。因此，关键是要对第二大法宝-组合做重点分析，建议节约女神采取“514”的理财套路，也就是“存款50%+保险10%+基金40%”。存款50%节约女神的保守心态决定了她的理财组合必须稳健实用，50%的资产用做存款是基础性配置。不过，这50%资产并不应该是简单的存款，可以采用储蓄、黄金、国债等安全性相当好的理财方式，同时可以进行有效地组合。建议按照以下的配置方式来组合：生活备用金（10%）一般要以活期存款的方式储蓄46个月的日常开支费用作生活备用金，以备不时之急需，如发生重大家庭变故，或因换工作而短期失业等。结婚备用金（10%）可以根据婚期，选择一年或两年的定期存款，准备好结婚备用金。但如果是1年内打算结婚的话，最好选择货币市场基金。货币市场基金与活期存款差不多，安全，流动性好（除节假日外可随时支取），但收益比活期存款高一些，大部分表现好的货币市场基金的收益与一年期定存的收益相当。嫁妆（10%）如果单纯从消费的角度来购置嫁妆，无非是买些金银珠宝之类的首饰，其实不妨把眼光放长远一点，嫁妆也可以成为理财计划的一部分。首饰的增值潜力比较差，而纯金条和珠宝工艺品就不一样了，它们颇具升值潜力和收藏价值，尤其是纯金条具有良好的抵抗通货膨胀的作用，比长期存款更安全，收益更高。长期储蓄（20%）生活备用金、结婚备用金以及嫁妆都准备妥当后，可以用剩余的存款购买3年期或5年期国债，以备购房或未来其他重大家庭支出所用。推荐国债的原因主要是其风险低、收益比同期定期存款略高，比较适合节约女神的理财特点。表5-1中将国债等一些固定收益理财产品进行了比较，节约女神可以参考。保险10%保险是理财基础之一，但年轻的女性总是忽略保险。与月光仙子一样，节约女神的最大威胁也是意外伤害，所以她们的投保顺序也应该是：意外伤害险重大疾病险住院医疗附加险长期寿险，每年保险的费用大概占年收入的10%15%为宜。现在很多保险公司专门推出了女性健康险，覆盖意外伤害和重大疾病等，女性购买保险时可以优先考虑这类产品。这类保险产品的特点是：首先，针对女性在特殊时期，如生育期间的保障费用进行赔付；其次，针对女性生理特征特别设立相关的险种，专门为女性的乳腺癌、卵巢癌、宫颈癌等疾病提供医疗保障；另外，考虑到女性的爱美需求，一些女性险还能在女性因遭受意外事故而需接受整形手术治疗时，对医疗费用进行赔偿。年轻女性投保应该按照一定的顺序，建议按“意外险重大疾病险长期寿险”的顺序来购买。首先，意外是难以预料和把握的，它对年轻女性的健康威胁最大，因此年轻女性首先要考虑购买一份意外险。第二，尽管年轻女性身体健康，但一旦不幸患上重大疾病，昂贵的治疗费用和后续生活费用将是难以承受的，而重大疾病险能够较好地承担这些未知的风险。年轻女性尽早购买重大疾病险，既是对自己负责，也是对父母和家庭负责。此外，住院医疗附加险可以最大限度地分担风险，减轻经济压力。第三，长期寿险是必须购买的，可以根据自己的财务状况选择恰当的时机购买，但最好尽早购买，因为越年轻，费用越低。基金40%针对节约女神过于保守的理财弱点，将40%的资产用于基金投资，可以有效地扭转因保守理财而导致的资产贬值困境，为婚后幸福生活准备更多银子。在构建基金投资组合时，要充分考虑当前的资本市场状况，处于牛市时应该多配置一些股票型基金，处于熊市时应该多配置一些债券型基金。考虑到节约女神的抗风险能力偏低，在市场低迷时期，可以构建“20%债券基金+ 10%配置基金+10%股票基金”的投资组合，既能规避风险，又能稳健收益。为了进一步分散投资风险，其中10%的股票基金应采取定投的方式，只不过基金定投最好与理财目标相结合，比如五年后买车要10万元，以年均10%的收益率计算，每月差不多定投1300元。因为信用卡具备透支功能，也就是说卡里没有钱也能刷卡购物，所以不是所有人都能申请信用卡的，银行也只将信用卡发放给他们认为有诚信的人使用。对照看看，你是否符合银行发放信用卡的要求：1、年龄在18周岁至65周岁之间；2、有稳定的职业和收入；3、有良好的信用和按时还款付息的能力；4、有完全民事行为能力的自然人（机器人、植物人、未成年人、一定程度的精神病人均不可以）。如果你还没有达到申请普通信用卡的条件，你可以通过你的父母，配偶申请附属卡，申请附属卡必须符合以下条件：1、具有完全民事行为能力或限制民事行为能力的自然人2、年满13周岁3、不满16周岁的附属卡申请人在申请时须提供户口簿复印件。另外：有部分卡不是所有人都可以申请的，它对持卡人有一些特殊要求。例如：中信银行魔力信用卡就只能由女性申请 教你两个顺利申请到信用卡的小技巧在信用卡刚刚推广的前几年，各家银行为了抢占有限的信用卡市场，纷纷不计成本效率的扩张，虽然带动了整个信用卡业务的大发展，可是也造成了信用卡持卡人的良莠不齐，造成了很多睡眠卡、老赖卡，为银行的坏账埋下了隐患。现在，随着银行风险意识的加强和风险控制的提高，信用卡的审批已经越来越严格了，尤其是对于首次申请信用卡或申请高额度卡的人来说，很多人都收到过银行拒批的回复，那么究竟如何保证您的申请能够顺利获得审批呢？首先，要充分准备各种资产证明。一般来说，如果您已经拥有了一张或更多的信用卡，并且还款记