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主要条款术语解释 一、总释 在保险条款中, 有部分名词或定义是通用的, 适用于任何一个险种以及保险人和被保险人。现将其列明并解释如下: 1、自然灾害: 指雷电、暴风雨、飓风、台风、龙卷风、洪水、冰雹、山崩、雪崩、火山爆发、 地面下陷下沉及其它人力不可抗拒的破坏力强大的自然现象。 2、意外事故: 指被保险人不可预料的以及无法控制并造成物质损失的突发性事件, 包括火灾和爆炸。 3、被保险人的故意行为或重大过失: 指明知自己的行为会造成损害后果, 而仍然去作或放任这种后果发生; 重大过失系指被保险人应当预见自己的行为可能发生损害后果, 却因为疏忽大意而没有预见或已预见但轻信能够避免而导致损害后果发生。 法律意义上的行为指受思想支配而表现在外面的活动。 但在保险中的行为分为作为和不作为两种, 这两种行为都可能引起损害后果, 保险人对这两种行为引起的损害后果拒绝赔偿。 4、被保险人及其代表: 指被保险人和受被保险人委托或指派代其办事或表达意见, 或代表其进行某种活动, 或为其利益服务的人。 5、被保险人的家属: 指被保险人的直系亲属及配偶。 6、被保险人的雇用人员: 指受雇于被保险人并为其服务或工作的人。 7、战争: 民族之间, 国家之间, 阶级之间或政治集团之间的武装斗争。 8、类似战争行为: 与战争相类似的武装斗争或冲突。 9、敌对行为: 因利害冲突不能相容而相互仇视而发生有形或无形地对抗。 10、没收: 把违法或犯罪的个人或集团的财产强制地收归公有, 也指把违反有关当局禁令或规定的东西收去归公。 11、征用: 国家依法或根据需要使用个人或集体土地、房产、财物等。 12、罢工: 雇用人员为实现某种要求或表示抗议而集体停止工作。 13、暴动: 阶级或集团为了破坏当时的政治制度、社会秩序而采取的集体武装行动。 14、核反应、核子辐射和放射性污染: 重元素的原子核裂变或轻元素的原子核聚变过程可产生很大的能量, 这种能量一旦失去控制并外泄, 对人体或物体具有极强的穿透力, 这种穿透力能够对人体或物体造成伤害或损坏。 15、爆炸: 包括化学反应和物理性两种原因引起的爆炸。 16、免赔额: 保险公司对某些保险标的规定在一定限度内的损失不负赔偿责任的金额。保险公司在计算赔款时;凡损失超过这个免赔额而进行全部赔偿的叫相对免赔额, 只赔偿超出免赔额那一部分的叫绝对免赔额。 17、保险期限: 保险生效日至保险终止日之间的期限。 18、损失通知: 发生损失后保险公司必须立即着手调查案情, 并督促被保险人避免损失扩大, 以减少赔款金额。 如因被保险人延误通知而无法查明原始损失情况并造成进一步损失, 保险公司有权拒赔, 因此要求被保险人在发生损失后立即通知保险公司, 并要求其提供书面的事故报告。 19、索赔单证及时效: 被保险人在索赔时除提供事故报告外, 还需提供保险单、损失清单、 损失证明及其他保险公司认为必要的单证。索赔时效为被保险人知道保险事故发生之日起二年不行驶而消失。 20、变更通知: 当保险财产或危险有变动时, 被保险人必须及时以书面通知保险公司, 并要获保险公司书面同意。 保险公司同意后应立即出具相应的批单进行更改, 必要时还需增收保费。 如被保险人不履行这一义务, 保险公司可以拒赔。 21、保单注销: 保单规定保险公司与被保险人双方都有注销保单的权力。被保险人可随时书面申请注销保单; 保险公司终止保险合同, 应当提前十五天通知被保险人, 并将保险标的未受损失部分的保险费,扣除自保险责任开始之日起至终止合同之日止期间的应收部分后, 退还投保人。 22、争议处理: 保险人与被保险人就保险合同的履行发生争议时处理方法及地点。 23、除外责任: 指保险公司保险合同列明的不予承保或不予赔偿的责任。 24、近因: 是造成保险财产损失的最直接主要的原因。近因并不一定是与发生的损失在时间上最接近的原因, 而是在实际上造成损失的最直接的原因。 25、直接损失: 指保险事故造成保险标的本身的损失。 26、间接损失: 由于保险标的受损而引起的间接的损失。 27、市价: 在特定时间特定地点的市场价格。 28、重置价值: 在特定时间重新购置、建造或建筑安装同样的全新的该项固定资产所需的全部支出, 包括造价或购进价、 安装费用和其他有关费用。 二、财产保险条款解释 (一)保险责任 由于下列原因造成保险财产的损失, 本公司负赔偿责任: 1、 火灾 在时间或空间上失去控制的燃烧所造成的灾害。 构成本保险的火灾责任必须同时具备以下三个条件: (1)有燃烧现象, 即有热有光有火焰; (2)偶然、意外发生的燃烧; (3)燃烧失去控制并有蔓延扩大的趋势。 因此, 仅有燃烧现象并不等于构成本保险中的火灾责任。在生产、生活中有目的用火, 如为了防疫而焚毁玷污的衣物, 点火烧荒等属正常燃烧, 不属火灾责任。因烘、烤、烙造成焦糊变质等损失, 既无燃烧现象, 又无蔓延扩大趋势, 也不属火灾责任。电机、电器、电气设备因使用过度、超电压、碰线、弧花、走电、自身发热所造成的本身损毁, 不属火灾责任。 但如果发生了燃烧并失去控制蔓延扩大, 才构成火灾责任, 并对电机、电器、 电气设备本身的损失负责赔偿。 2、 爆炸 爆炸分物理性爆炸和化学性爆炸。 (1)物理性爆炸: 由于液体变为蒸气或气体膨胀, 压力急剧增加并大大超过容器所能承受的极限压力, 因而发生爆炸。 (2)化学性爆炸: 物体在瞬息分解或燃烧时放出大量的热和气体, 并以很大的压力向四周扩散的现象。如火药爆炸、 可燃性粉尘纤维爆炸、可燃气体爆炸等各种化学物品的爆炸等。 3、雷电 雷电为积雨云中、云间或云地之间产生的放电现象。 雷电造成的灾害称为雷击。雷击的破坏形式分直接雷击与感应雷击两种。 (1)直接雷击: 由于雷击直接击中保险财产造成的损失, 属直接雷击责任。 (2)感应雷击: 由于雷击产生的静电感应或电磁感应使屋内对地绝缘金属物体产生高电位放出火花引起火灾, 导致电器本身的损毁, 或因雷电的高电压感应, 致使电器部件的损坏, 属感应雷击责任。 4、风暴 风暴指风速在28.3米/秒以上, 即风力等级表中的11级风。本保险条款的风暴责任扩大至8级风,即风力在17.2米/秒以上即构成风暴责任。 5、龙卷风 龙卷风是一种范围小而时间短的猛烈旋风。 6、暴雨 暴雨指每小时降雨量达16毫米以上, 或连续12小时降雨量达30 毫米以上, 或连续24小时降雨量达50毫米以上。 7、洪水 山洪暴发、江河泛滥、 潮水上岸及倒灌致使保险财产遭受浸泡、冲散、冲毁等损失都属洪水责任。 规律性的涨潮, 自动灭火设施漏水以及在常年水位以下或地下渗水、水管爆裂造成保险财产损失不属洪水责任。 8、台风 台风是发生在太平洋西部海洋和南海海面上的热带空气旋涡, 风力常达十级以上, 同时有暴雨。 9、地面下陷下沉 地壳因为自然变异, 地层收缩而发生突然塌陷。此外, 对于因海潮、河流、大雨侵蚀或在建筑房屋前因为没有掌握地层情况, 地下有孔穴、矿穴, 以致地面突然塌陷所致保险财产损失, 也在保险责任以内。对于因地基不固或未按建筑施工要求导致建筑物地基下沉、裂缝、倒塌等损失, 不在本保险责任以内。 10、地崩、山崩 石崖、土崖受自然风化、雨蚀、崩裂下塌, 或山上岩石滚下, 或大雨使山上沙土透湿而崩塌。 11、火山爆发 火山爆发是一种极强烈的火山活动, 能喷出各种较粗的火山碎屑物质, 从而造成保险财产的损失。 12、水管爆裂 水管由于气温低于零度造成的冻裂和因意外而造成的爆裂,对于因锈蚀导致的爆裂不在此列。 13、冰雹 因冰雹降落造成的灾害。 14、飞机坠毁、飞机部件或飞行物体坠落 凡是空中飞行或运行物体的坠落, 如陨石坠落, 飞行物体落下,吊车、行车在运行时发生的物体坠落都属本保险责任。 在施工过程中,因人工开凿或爆破而致石方、石块、土方飞射、塌下而造成保险财产的损失, 可以先予赔偿, 然后向负有责任的第三者追偿。 建筑物倒塌、倒落、倾倒造成保险财产的损失, 视同空中运行物体坠落责任负责。如果涉及第三者责任, 可以先赔后追。但是, 对建筑物体本身的损失, 不论是否属于保险财产, 都不负责赔偿。 (二) 除外责任 由于下列原因造成保险财产的损失, 本公司不负责赔偿: 1、战争: 国家与国家、集团与集团之间为了一定的政治、经济目的而进行的武装斗争。 2、核子辐射和污染:指核武器爆炸或核反应堆事故产生的光辐射、贯穿辐射和放射性污染。对战争、军事行动、暴乱等原因引起的火灾、 爆炸等灾害事故造成的损失, 因其破坏范围, 损失程度难以估计, 因此列为除外责任 3、被保险人的故意行为: 法律上故意行为指明知自己的行为可能造成损害结果, 而仍希望其结果发生或放任这种结果的发生。 4、地震、海啸 地震是因地壳发生急剧的自然变化, 地面发生震动。 海啸是由地震或风暴而造成的海面巨大涨落现象。地震和海啸属巨灾, 损失范围和程度非商业性保险公司所能承受。 5、政府命令或任何公共当局的没收、征用、销毁或毁坏 6、大气、土地、水污染 环境污染所造成的损失往往是巨大的、短时间无法改变的, 保险公司不予负责。 7、贬值、丧失市场或使用价值等其他后果损失保险公司只能承担直接物质损失, 对于由于市场风险造成的价值丧失、无出售可能等造成的损失不予负责。 8、被保险人自负的免赔额 财产保险承担的保险责任为列明的风险责任。 本条第九款进一步明确了凡不是本保险条款第二条中列举的灾害事故、损失、 费用等都不属保险责任。保险人一概不负赔偿责任。 三、财产一切险条款解释 (一)责任范围 在本保险期限内, 若本保险单明细表中列明的保险财产因自然灾害或意外事故造成的直接物质损坏或灭失(以下简称损失), 本公司按照本保险单的规定负责赔偿。 定义: 自然灾害: 指雷电、飓风、台风、龙卷风、风暴、暴雨、洪水、水灾、冻灾、冰雹、地崩、山崩、雪崩、火山爆发、 地面下陷下沉及其他人力不可抗拒的破坏力强大的自然现象。 意外事故: 指不可预料的以及被保险人无法控制并造成物质损失的突发性事件, 包括火灾和爆炸。 (二)除外责任 本公司对下列各项不负责赔偿: (一)设计错误、原材料缺陷或工艺不善引起的损失和费用; (二)自然磨损、内在或潜在缺陷、物质本身变化、自燃、 自热、氧化、锈蚀、渗漏、鼠咬、虫蛀、大气(气候或气温)变化、 正常水变化或其他渐变原因造成的损失和费用;物质本身自然因素逐渐变化引起的损失, 保险公司不负责。 (三)非外力引起机械或电气装置本身的损坏; 由于机器设备本身的原因所造成的损失一概除外。 (四)锅炉及压力容器爆炸引起其本身的损失; (五)被保险人及其雇员的操作过失造成机械或电气设备损失; (六)盘点时发现的短缺; (七)贬值、丧失市场或使用价值等其他后果损失; (八)存放在露天或使用芦席、蓬布、茅草、油毛毡、 塑料膜或尼龙布等作罩棚或覆盖的保险财产因遭受风、霜、严寒、雨、雪、洪水、冰雹、尘土引起的损失; (九)地震、海啸引起损失和费用; (十)被保险人及其代表的故意行为或重大过失引起的任何损失、费用和责任。 (十一)公共供电、供水、供气及其他公共能源的中断引起的损失,但自然灾害或意外事故引起的中断不在此限; (十二)战争、类似战争行为、敌对行为, 武装冲突、恐怖活动、谋反、政变、罢工、暴动、民众骚乱引起的损失、费用和责任; (十三)政府命令或任何公共当局的没收、征用、销毁或毁坏; (十四)核裂变、核骤变、核武器、核材料、 核辐射以及放射性污染引起的任何损失和费用; (十五)大气、土地、水污染及其他各种污染引起的任何损失 、费用和责任; 但不包括由于自然灾害或意外事故造成污染引起的损失; (十六) 保险单明细表或有关条款中规定的应由被保险人自行负担的免赔额。 四、机器损坏险条款解释 (一)保险责任 由于下列原因造成保险财产的损失, 本公司负赔偿责任。1、 设计、制造或安装错误、铸造和原材料缺陷;不是承保设计、制造、安装、铸造过程, 而是承保在该阶段遗留的错误造成保险机器设备在使用时的意外损失。一般来说, 错误是指应该做好的事情而没有按规定做好; 缺陷则指材料的质量或工艺水平未达到规定的标准。 2、工人技术人员操作错误、缺乏经验、技术不善、疏忽、过失、恶意行为; 指的是被保险人的工人、 技术人员在使用机器设备过程中的各种疏忽行为; 对于工人、技术人员的恶意行为, 被保险人必须是不知道该破坏行为即将发生并没有授意其这么干的。 3、离心力引起的断裂; 指高速运转产生离心力使结构断裂。 4、超负荷、超电压、碰线、电弧、漏电、短路、大气放电、感应电及其它电气原因;包括引起电气事故元件本身及由此波及其它保险财产的损失。 5、除本条款中除外责任规定以外的其他原因; 只要除外责任里没有明确规定的, 均属保险责任范围。 (二)除外责任 1、机器设备运行必然引起的后果, 如自然磨损、氧化、腐蚀、锈蚀、孔蚀、锅垢等物理性变化或化学反应; 这些都是机器设备由新至旧逐渐作用的必然结果, 保险公司不负赔偿责任。 2、各种传送带、缆绳、金属线、链条、轮胎、可调换或替代的钻头、钻杆、刀具、印刷滚筒、套筒、活动管道、玻璃、磁、陶及钢筛、网筛、毛毯制品、一切操作中的煤介物(如润滑油、燃料、催化剂等 )及其它各种易损、易耗品; 不论发生事故与否, 这些易损、易耗品都必须定期更换, 以维持正常的生产。这是一项必须常规支付的费用。 3、被保险人及其代表已经知道或应该知道的保险机器及其备在本保险开始前已经存在的缺点或缺陷;这应该以保险生效日为分界线, 在此之前保险财产业已存在的缺点或缺陷对于具有正常技术水平的经营、 操作人员是已经知道或应该知道的, 保险公司不予赔付。 4、根据法律或契约应由供货方、制造方、安装人负责的损失或费用; 如果法律或契约对双方责任有明确的规定同时又没有丧失索赔时效, 适用本条除外责任。 5、由于公共设施部门的限制性供应及故意行为或非意外事故引起的停电、停气、停水; 此条在财产险里亦属于除外责任。 6、火灾、爆炸; 7、地震、海啸、雷电、飓风、台风、龙卷风、风暴、暴雨、洪水、冰雹、地崩、山崩、雪崩、火山爆发、地面下陷下沉及其它自然灾害; 8、飞机坠落、飞机部件或飞行物体坠落; 9、机动车碰撞; 第6、7、8、9条属于财产险的保险责任范围, 在机损险里是除外的。 10、水箱、水管爆裂; 此条因水箱、水管爆裂的原因很多, 即可能有设备质量的原因,也可能有冻灾等自然灾害的原因, 难以限定, 在机损险里将其定为除外责任。 11、被保险人及其代表的故意行为或重大过失; 12、战争、类似战争行为、敌对行为、武装冲突、恐怖活动、谋反、政变、罢工、暴动、民众骚乱; 13、政府命令或任何公共当局没收、征用、销毁、或毁坏; 14、核裂变、核聚变、核武器、核材料、核幅射及放射性污染; 15、保险事故发生后引起的各种间接损失或责任; 16、本保险单明细表或有关条款中规定的应由被保险人自行负担的免赔额。 第11条至第16条在财产险里亦属于除外责任。 五、建筑工程一切险条款解释 (一)、物质损失 (1)责任范围 1、在本保险期限内, 若本保险明细表中分项列明的保险财产在列明的工地范围内, 因本保险单除外责任以外的任何自然灾害或意外事故造成的物质损坏或灭失(以下简称损失), 本公司按本保险单的规定负责赔偿。 2、对经本保险单列明的因发生上述损失所产生的诉讼费用及其他费用, 本公司亦可负责赔偿。 3、本公司对每一保险项目的赔偿责任均不得超过本保险单明细表中对应列明的分项保险金额以及本保险单特别条款或批单中规定的其他适用的赔偿限额。但在任何情况下, 本公司在本保险单项下承担的对物质损失的最高赔偿责任不得超过本保险单明细列明的总保险金额。 定义: 自然灾害: 指地震、海啸、雷电、飓风、台风、龙卷风、风暴、 暴雨、洪水、水灾、冻灾、冰雹、地崩、山崩、雪崩、火山爆发、 地面下陷下沉及其他人力不可抗拒的破坏力强大的自然现象。 意外事故: 指不可预料的以及被保险人无法控制并造成物质损失或人身伤亡的突发性事件, 包括火灾和爆炸。 (2)除外责任 本公司对下列各项不负责赔偿: 1、设计错误引起的损失和费用; 2、自然磨损、内在或潜在缺陷、物质本身变化、自燃、自热、氧化、锈蚀、渗漏、鼠咬、虫蛀、大气(气候或气温)变化、 正常水位变化或其他渐变原因造成的保险财产自身的损失和费用; 3、因原材料缺陷或工艺不善引起的保险财产本身的损失以及为换置, 修理或矫正这些缺点错误所支付的费用; 4、非外力引起的机械或电气装置的本身损失, 或施工用机具、设备、机械装置失灵造成的本身损失; 5、维修保养或正常检修的费用; 6、档案、文件、帐簿、票据、现金、各种有价证券、图表资料及包装物料的损失; 7、盘点时发现的短缺; 8、领有公共运输行驶执照的, 或已由其他保险予以保障的车辆、船舶和飞机的损失; 9、除非另有约定, 在被保险工程开始以前已经存在或形成的位于工地范围内或其周围的属于被保险人的财产的损失; 10、除非另有约定, 在本保险单保险期限终止以前, 保险财产中已由工程所有人签发完工验收证书或验收合格或实际占有或使用或接收的部分。 (二)、第三者责任险 (1)责任范围 1、在本保险期限内, 因发生与本保险单所承保工程直接相关的意外事故引起工地内及邻近区域的第三者人身伤亡、疾病或财产损失,依法应由被保险人承担的经济赔偿责任, 本公司按下列条款的规定负责赔偿。 2、对被保险人因上述原因而支付的诉讼费用以及事先经本公司书面同意而支付的其他费用, 本公司亦负责赔偿。 3、本公司对每次事故引起的赔偿金额以法院或政府有关部门根据现行法律裁定的应由被保险人偿付的金额为准。但在任何情况下, 均不得超过本保险单明细表中对应列明的每次事故赔偿限额。 在本保险期限内, 本公司在本保险单项下对上述经济赔偿的最高赔偿责任不得超过本保险单明细表中列明的累计赔偿限额。 (2)除外责任 本公司对下列各项不负责赔偿: 1、本保险单物质损失项下或本应在该项下予以负责的损失及各种费用; 2、由于震动、移动或减弱支撑而造成的任何财产、土地、建筑物的损失及由此造成的任何人身伤害和物质损失; 建筑工地上的震动特别是打桩可能造成周围财产的严重破坏, 因此, 在设计时就应考虑到震动可能会带来的后果。移动或减弱支撑都是建筑工程中最常见的现象, 例如, 浇灌混凝土时的支撑一定要牢靠,否则会塌落。这些风险属于设计和管理方面的问题。 为使被保险人克尽职责, 所以列为除外责任。 3、工程所有人、承包人或其他关系方或他们所雇用的在工地现场从事与工程有关工作的职员、 工人以及他们的家庭成员的人身伤亡或疾病; 4、工程所有人、承包人或其他关系方或他们所雇用的职员、 工人所有的或由其照管、控制的财产发生的损失; 5、领有公共运输行驶执照的车辆、船舶、飞机造成的事故; 6、被保险人根据与他人的协议应支付的赔偿或其他款项, 但即使没有这种协议, 被保险人仍应承担的责任不在此限。 (三)、总除外责任 在本保险单项下, 本公司对下列各项不负责赔偿: (1) 1、战争、类似战争行为、敌对行为、武装冲突、恐怖活动、谋反、政变引起的任何损失、费用和责任; 2、政府命令或任何公共当局的没收、征用、销毁或毁坏; 3、罢工、暴动、民众骚乱引起的任何损失、费用或责任; (2)被保险人及其代表的故意行为或重大过失引起的任何损失、 费用和责任; (3)核裂变、核聚变、核武器、核材料、 核幅射及放射性污染引起的任何损失、费用和责任; (4)大气、土地、水污染及其他各种污染引起的任何损失、 费用和责任; (5)工程部分停工或全部停工引起的任何损失、费用和责任; (6)罚金、延误、丧失合同及其他后果损失; (7) 保险单明细表或有关条款中规定的应由被保险人自行负担的免赔额。 (四) 保证期 工程移交完毕后, 一般还有一个保证期限。在此期限内, 如建筑物或被安装的机器设备发现质量问题, 甚至造成损失事故, 工程承包人或机器设备供应人或制造人要负责赔偿。因此, 根据投保人的要求,并加交保险费后即可加保保证期的保险, 并在保单明细表内列明。 保证期在工程合同或机器设备的贸易合同内有明确规定, 一般为十二个月。建工险加保的保证期限, 不能超过上述合同中的规定。 保证期的保险有两种加保方法: (1)加保有限的保证期责任 保险人承担在保证期内被保险人因履行工程或贸易合同规定的保证期责任时, 在对保险工程进行修整、改进、返工、试验等过程中,因承保的风险造成保险财产的损失。 (2)加保扩展的保证期责任 除上项责任外, 保险人还对保证期开始前存在并且属于保险责任范围内的原因, 如原材料缺陷、 工艺不善等所造成的保险财产的损失负责赔偿。 但是, 在保证期内对因自然灾害或不属上述两种原因造成的损失,则不属保证期保险责任范围, 此项风险应由被保险人另行投保财产险。 六、安装工程一切险条款解释 (一)、物质损失 (1)责任范围 1、在本保险期限内, 若本保险单明细表中分项列明的保险财产在列明的工地范围内, 因本保险单除外责任以外的任何自然灾害或意外事故造成的物质损坏或灭失(以下简称损失), 本公司按本保险单的规定负责赔偿。 2、对经本保险单列明的因发生上述损失所产生的有关费用, 本公司亦可负责赔偿。 3、本公司对每一保险项目的赔偿责任均不得超过本保险单明细表中对应列明的分项保险金额以及本保险单特别条款或批单中规定的其他适用的赔偿限额。但在任何情况下, 本公司在本保险单项下承担的对物质损失的最高赔偿责任不得超过本保险单明细表中列明的总保险金额。 定义: 自然灾害: 指地震、海啸、雷电、飓风、台风、龙卷风、风暴、暴雨、洪水、水灾、冻灾、冰雹、地崩、山崩、雪崩、火山爆发、 地面下陷下沉及其他人力不可抗拒的破坏力强大的自然现象。 意外事故: 指不可预料的以及被保险人无法控制并造成物质损失或人身伤亡的突发性事件, 包括火灾和爆炸。 (2)除外责任 本公司对下列各项不负责赔偿: 1、因设计错误、铸造或原材料缺陷或工艺不善引起的保险财产本身的损失以及为换置、修理或矫正这些缺点错误所支付的费用; 2、由于超负荷、超电压、碰线、电弧、漏电、短路、大气放电及其他电气原因造成电气设备或电气用具本身的损失; 3、施工用机具、设备、机械装置失灵造成的本身损失; 4、自然磨损、内在或潜在缺陷、物质本身变化、自燃、自热、氧化、锈蚀、渗漏、鼠咬、虫蛀、大气(气候或气温)变化、 正常水位变化或其他渐变原因造成的被保险财产自身的损失和费用; 5、维修保养或正常检修的费用; 保险公司承保的主要是自然灾害和意外事故所造成的财产的灭失,肯定会发生的、例行正常的生产费用不负责。 6、档案、文件、帐簿、票据、现金、各种有价证券、图表资料及包装物料的损失; 7、盘点时发现的短缺; 8、领有公共运输行驶执照的, 或已由其他保险予以保障的车辆、船舶和飞机的损失; 9、除非另有约定, 在被保险工程开始以前已经存在或形成的位于工地范围内或其周围的属于被保险人的财产的损失; 10、除非另有约定, 在本保险单保险期限终止以前, 保险财产中已由工程所有人签发完工验收证书或验收合格或实际占有或使用或接收的部分财产损失。 (二)、第三者责任险 (1)责任范围 1、在本保险期限内, 因发生与本保险单所承保工程直接相关的意外事故引起工地内及邻近区域的第三者人身伤亡、疾病或财产损失,依法应由被保险人承担的经济赔偿责任, 本公司按下列条款的规定负责赔偿。 2、对被保险人因上述原因而支付的诉讼费用以及事先经本公司书面同意而支付的其他费用, 本公司亦负责赔偿。 3、本公司对每次事故引起的赔偿金额以法院或政府有关部门根据现行法律裁定的应由被保险人偿付的金额为准。但在任何情况下, 均不得超过本保险单明细表中对应列明的每次事故赔偿限额。 在本保险期限内, 本公司在本保险单项下对上述经济赔偿的最高赔偿责任不得超过本保险单明细表中列明的累计赔偿限额。 (2)除外责任 本公司对下列各项不负责赔偿: 1、本保险单物质损失项下或本应在该项下予以负责的损失及各种费用; 2、 1)工程所有人、 承包人或其他关系方或他们所雇用的在工地现场从事与工程有关工作的职员、 工人以及他们的直属家庭成员的人身伤亡或疾病; 2)工程所有人、 承包人或其他关系方或他们所雇用的职员、工人所有的或由其照管、控制的财产发生的损失; 3)领有公共运输行驶执照的车辆、船舶、飞机造成的事故; 4)被保险人根据与他人的协议应支付的赔偿或其他款项, 但即使没有这种协议, 被保险人仍应承担的责任不在此限。 (三)、总除外责任 在本保险单项下, 本公司对下列各项不负责赔偿: (1) 1、战争、类似战争行为、敌对行为、武装冲突、恐怖活动、谋反、政变引起的任何损失、费用和责任; 2、政府命令或任何公共当局的没收、征用、销毁或毁坏; 3、罢工、暴动、民众骚乱引起的任何损失、费用或责任; (2)被保险人及其代表的故意行为或重大过失引起的任何损失、 费用和责任; (3)核裂变、核聚变、核武器、核材料、 核幅射及放射性污染引起的任何损失、费用和责任; (4)大气、土地、水污染及其他各种污染引起的任何损失、 费用和责任; (5)工程部分停工或全部停工引起的任何损失、费用和责任; (6)罚金、延误、丧失合同及其他后果损失; (7)保险单明细表或有关条款中规定的应由被保险人自行负担的免赔额。 七、利润损失险保险单解释 利润损失险又称营业中断险, 是以财产险, 财产一切险或机器损坏险为基础的, 被保险人是否持有足额有效的财产险或机损险保单是利润损失险必不可少的条件。 被保险财产或机器设备在由于发生自然灾害或意外事故后, 虽然获得保险公司的直接物质损失赔偿, 但由于财产保险或机器损坏险条款不负责由于自然灾害或意外事故造成的停产、减产、 营业中断等间接损失, 会影响到被保险人预期利润的实现。 利润损失险保单是单独的保单, 但财产险下的利润损失险是以财产保险的责任范围为基础的, 机器损坏险下的利润损失险是以机器损坏保险的责任范围为基础的, 它们的除外责任是一致的。 被保险人: 与基础(财产险或机损险)保单中的被保险人相同。 营业处所: 被保险人生产或经营业务的场所。 经营业务: 生产和经营业务的种类或性质。 保险期限: 与基础保单中的保险期限相同, 指保险公司承担被保险人因发生财产损失导致利润损失的责任起讫界限。 赔偿期限: 指保险公司对出险后受损财产恢复到正常生产或营业水平这一时期利润损失的赔偿期限, 对确定了赔偿期内的利润损失予以赔偿, 超过赔偿期限的利润损失, 超过部分不予赔偿。 免赔额: 有两种。一种是规定数字的绝对免赔额, 如每次事故元; 另一种是时间免赔额, 即规定每次事故发生后的头天的利润损失保险公司不予赔偿。比如, 每次事故45天, 那么头45 天的利润损失保险公司不予赔偿。 保险金额: 与基础保单不同, 通常由三个部分组成: 毛利润; 工人工资; 审计师费用或利息损失。 1、毛利润: 企业总收入中只减去生产成本而没有减去其他费用时的利润(区别于净利润)。 毛利润投保额与赔偿期有关, 赔偿期为12个月或低于12个月的, 投保金额以上一年毛利润为基础, 高于12个月赔偿期的, 投保金额相应提高。比如, 赔偿期为18个月, 投保金额则为上年毛利的1.5倍。新建企业, 则以预计毛利润为基础。 由于出险后要赔的是承保一年或更长时间的利润损失, 确定保额时, 要考虑生产趋势升降、 通货膨胀、赔偿期限长短因素。 在保险当中, 通常有两种计算毛利的方法, 一种为加法 另一种为减法, 也称差额计算法。 加法: 纯利润加上可保险的各种维持费用金额。 减法: 营业额加年终库存成品金额, 减去上年库存成品金额和购入库存金额, 再减去不可保的生产成本和费用。 纯利润: 产品销售或营业收入减去所有支出之差。 营业额: 在经营处所经营业务中, 对出售及交付的产品或提供服务所得的收入金额。可分摊为三个项目: 生产成本, 维持费用和纯利润。 生产成本或费用: 包括原材料采购费, 消耗性物料, 运输费包装物料, 以及包装费等, 是随营业额降低而同比例下降的不可保 的劳务开支。 维持费用: 也称管理费包括租金、广告费、部分照明用电等, 是不随营业额降低而同比例下降的费用, 在计算毛利润保额时应包括进去。 2、工资: 工资指支付给雇员的劳动报酬(包括奖金、加班费、 生产补助, 节假日工资等其他款项) 3、审计师费用: 发生索赔时, 被保险人必须向保险公司提供经注册的会计师审查认可的完整的经营成果记录及全部帐册, 这种会计师审查费用是由被保险人自行负担的, 因此, 被保险人可以根据情况决定是否投保。 4、利息: 指贷款的还款利息, 由于营业中断而无法及时归还贷款致使利息支付时间延长。 利润损失赔偿标准 1、毛利润: 毛利润的赔偿由保险公司根据毛利润率及实际损失赔偿期应得的销售额与实际损失赔偿期实际的销售额之间的差额进行赔偿, 毛利润的赔偿需要了解以下五个要素: (1)上年度的销售额, 设X;(2)上年度的毛利润, 设Y; (3)标准销售额(相同时期的销售额), 设S;(4)实际销售额(损失期间的销售额), 设T; (5)损失前保险期限内因生产上升和通货膨胀的销售额增长率, 设V%。据此, 保险公司赔偿的毛利润差额可由下列公式得出: S(1 + V%)Y/X% - TY/X% 2、工资: 工资的理赔原则与毛利润相同, 即保险公司根据工资率及实际损失赔偿期应得的销售额与实得的销售额之间的差额赔偿。 将工资额设为Z, 保险公司赔偿的工资差额可由下列公式得出: S(1 + V%)Y/Z - TY/Z% 如果毛利润保额或工资不足, 则按比例分摊之后赔偿。 特别附加条款(附录) 利润损失险还可以根据被保险人要求在增加支付保险费的基础上扩展以下责任范围: 1、包括全部营业额条款:指在赔偿期限以内如果为获得营业收入,被保险人或其代表在营业处所之外的地点销售货物或提供服务所得到的或所应得到的收入金额, 在计算赔偿期限的营业额时应当包括在内。 2、未保险的维持费用条款: 如果被保险人未投保维持费用或仅投保几项维持费用, 那么, 在损失赔偿中, 增加的营业费用中可赔付的金额应按毛利润与毛利润加上未保险的维持费用的比例计算。 3、通道堵塞条款: 本条款主要负责被保险财产的进口通道因附近其他建筑物受毁而堵塞, 使原料或顾客无法进入, 造成被保险人停产后的利润损失。 4、谋杀条款: 本条款针对宾馆业, 负责被保险人因其宾馆发生谋杀、自杀等, 使顾客恐惧而不愿住宿, 造成被保险人停业后的利润损失。 5、遗失欠款帐册损失条款: 本条款主要负责被保险人因利润损失保险承保的风险造成帐册、 资料的损失而无法从负债方追回的欠债损失。 6、公共事业扩展条款: 本条款主要负责水、电、气供应单位因被保险人财产发生损失后暂时中止水、电、气供应, 造成被保险人停产后的利润损失。 7、恢复保险金额条款: 在保险期间发生损失并获得保险公司赔偿后, 保险金额会因赔款而被冲减, 被保险人可以支付适当的保险费, 补足保险金额。 8、调整保险费条款: 根据审计师的证明, 如果毛利润少于保险金额, 保险公司可以按比例退还保险费的差额。 八、国内水路、陆路货物运输保险条款 (一)、保险责任 本保险分为基本险和综合险两种险别, 不同的险别规定了不同的责任范围。 第(一)项规定了基本险的责任范围。 第1目所列明的十三种自然灾害造成的保险货物的损失, 由保险人负赔偿责任。 (1)火灾: 指由于物体异常性燃烧而引起保险货物的直接损失。 异常性燃烧是意外、偶然发生的燃烧, 失去控制就有蔓延扩大的趋势。 火灾保险责任举例如下: 意外失火。押运人用火不慎, 用火设备不良, 爆炸起火, 静电放电起火, 雷击起火, 车站、码头、仓库起火, 运输工具发生火灾等,都属意外失火。 货物自燃。物质内部发生氧化反应, 产生的热量不易散发, 以致热量积聚, 温度升高引起燃烧的现象称为自燃。 他人纵火。 因救火所致保险货物的损失。 包括因救火而使保险货物受到水渍、损毁、灭失的损失。 邻处火灾波及保险货物的损失。保险货物本身虽未燃烧, 但因邻处发生火灾, 致使保险货物熏坏、烤焦所致的损失; 邻处建筑物因火灾倒塌造成保险货物的损失。 (2)爆炸: 是指物质发生变化的速度不断急剧增加, 并在极短的时间内放出大量能量的现象。爆炸分为物理性爆炸和化学性爆炸两种。爆炸的保险责任范围包括保险货物本身爆炸造成的损失, 运输工具爆炸造成保险货物的损失及邻近物体爆炸波及保险货物造成的损失。此外, 压力容器在使用中发生破裂, 使压力瞬时降到等于外界大气压力的事故, 也称为爆炸事故。 (3)雷电: 是指伴有雷声和闪电的天气现象。雷电的破坏形式有直接雷和感应雷两种。 雷电的保险责任包括: 雷电直接击中保险货物造成的损失, 雷电击中运输工具及其它建筑物造成保险货物的损失和由于雷击产生静电感应造成保险货物的损失。 (4)冰雹: 是固体降水的一种。 由于冰雹降落直接造成保险货物损毁的, 属冰雹责任。 (5)暴风: 指风力等级表中八级以上、风力每秒速度十七点二米以上的风。有时指突发的强风, 由于暴风造成保险货物损失的, 属保险责任。此外, 台风、龙卷风等也属暴风责任。 (6)暴雨: 泛指降水强度很大的雨。其具体指一小时内的降雨量为16毫米或以上的雨或二十四小时内的降雨量为50毫米或以上的雨。由于暴雨造成保险货物损失, 属保险责任。 关于暴风雨的具体鉴别问题, 以当地气象台(站) 的实际测量来确定。对于特殊情况, 应本着实事求是的精神掌握。 (7)洪水: 由于江河泛滥、山洪暴发、潮水上岸及倒灌, 或暴雨积水致使保险货物遭受泡损、淹没、冲散、冲毁的损失, 属于洪水责任。对于未直接遭受洪水泡损, 但却受潮变质的保险货物, 一般不予负责。有些货物(如棉花等)底层被水淹泡, 上层货物虽未浸水, 但因此而受潮变质, 则应区别情况对待。 (8)地震: 指地面的震动。地震造成保险货物损失的,属地震责任。 (9)海啸: 指由于地震或风暴而造成的海面巨大涨落现象。 域电磁感应使屋内对地绝缘金属物体产生高电位放出火花引起火灾, 导致电器本身的损毁, 或因雷电的高瞪于海啸致使海水上岸或打坏船舶, 造成保险货物泡损、淹没、冲失、冲毁损失的, 属海啸责任。 (10)地陷: 是指地壳发生自然变异、 地层收缩而造成地面突然下陷的现象, 或者是地下长期浸蚀、雨水长期浸泡, 或地下因有矿穴、古墓、洞涵等所引起的地面发生突然下陷的现象。 以上现象必须是突然发生造成保险货物损失的, 才属地陷责任。 (11)崖崩: 石崖、 土崖等陡坡上大块的岩石在重力作用下突然崩落的物理地质现象。崖崩造成保险货物损失的属保险责任。 由于外力原因造成的山上岩石滚下或因大雨使山上沙土透湿而崩塌, 致使保险货物遭受损失的, 也可比照崖崩责任负责。 (12)滑坡: 指斜坡上不稳定的岩体或土体, 在重力作用下沿一定滑动面(或滑动带)整体向下滑动的物理地质现象。 由于滑坡造成保险货物损失的, 属保险责任。 (13)泥石流: 指山地大量泥沙、石块突然暴发的洪流。 由于泥石流造成保险货物损失的, 属保险责任。第2目规定由于运输工具发生下列六种意外事故和隧道、码头坍塌造成保险货物损失的, 保险人负责赔偿责任。 (1)碰撞: 指运输工具在运动中与运输工具以外的静止或运动中的物体相撞, 或在静止状态下受到该运输工具以外的运动物体碰撞。 由此造成保险货物损失的, 属保险责任。 运输工具所载货物如系泡货, 而装载面积又四面越出运输工具,在不违反交通运输或航行规定, 符合装载惯例的条件下, 亦可按碰撞责任负责。 没有发生运输工具的碰撞时, 运输工具本身与所载货物的碰撞、运输工具所载货物与外界物体的碰撞及货物相互间的碰撞, 均不属于本目规定的碰撞责任。 运输工具与其所附件的碰撞, 水浪拍击造成相邻停泊两船的碰撞及铁路编组时的驼峰溜放, 也不属于碰撞责任。 (2)搁浅: 指船舶搁置在浅滩上, 造成停航十二小时以上或损坏。由此造成保险货物损失的, 属搁浅责任。 (3)触礁: 指船舶触碰或搁置在礁上致损。由此造成保险货物损失的, 属触礁责任。 船舶触碰岸壁、码头、航标、桥墩、站台等固定或沉船、沉树、木桩、鱼栅等水下障碍物而造成的损失, 可参照触礁责任予以负责。 (4)倾覆: 指运输工具在行驶或航行中, 车身、船体翻倒或倾侧 ,失去正常状态, 非经施救不能继续行驶或航行。 由此造成所载保险货物损失的, 属倾覆责任。 (5)沉没: 船舶因遭受自然灾害或意外事故, 致使船身全部沉没水中, 或虽未构成船身沉没, 然而大大超过规定的吃水标准, 使应浮于水面的部分浸入水中无法继续航行。由此造成保险货物损失的, 属沉没责任。 (6)出轨: 指火车在行驶中遭遇意外事故, 以致车辆脱离轨道。由此造成保险货物损失的, 属出轨责任。 (7)隧道、码头坍塌: 隧道是建在山岭、河道、海峡及城市地面以下, 供车辆、行人、水流、管道等通过的地下建筑物。 由于隧道的倒塌、崩坏、突然下陷造成运输工具上所载保险货物损失的, 属隧道坍塌责任。对于明洞(指为预防山区铁路受塌方、雪崩、泥石流等破坏, 修筑的拱门形结构的防护建筑物。因其完全露在地面上, 故称明洞)坍塌, 造成保险货物损失, 可比照隧道坍塌责任负责。 码头专供停靠船舶、上下旅客和装卸货物的水工建筑物。 由于浪潮冲击、积水侵蚀或其它原因, 致使码头突然塌方、下陷, 造成堆放在码头上的保险货物、装载于船舶或其它运输工具上保险货物损失的,属于码头坍塌责任。 第3目规定对在装货、卸货或转载过程中, 发生不可抗力、意外事故造成保险货物损失的, 负赔偿责任。 因包装质量问题和装卸人员违反操作规程造成保险货物损失的,不属保险责任。 第4目明确了对按国家规定或一般惯例应分摊的共同海损的费用,负赔偿责任。 共同海损是指船舶及其所载的货物在运输途中, 遭遇自然灾害或意外事故等情况, 船长为了解除共同危险, 有意识地采取合理的救难措施, 因而导致的特殊损失和额外费用。 共同海损通常是由利害关系人船方、 货方和运输方按获救价值共同分担。 共同海损构成要件包括: 共同海损的危险必须是实际存在的,或者是不可避免的产生的, 而不是主观臆测的; 必须是主动和有意采取的行为; 必须是为船货共同安全而采取谨慎合理的措施; 必须是属于非常性质的损失。 共同海损范围内的损失, 包括共同海损牺牲和共同海损费用两大类。 共同海损牺牲分为两种: 第一种: