望谟县农村信用合作联社农户小额信用贷款操作管理实施.doc

望谟县农村信用合作联社农户小额信用贷款操作管理实施细则第一章 总 则第一条 为进一步规范我县农户小额信用贷款管理，提高信贷资金使用效益，有效促进“三农”经济发展。根据中华人民共和国商业银行法、农村中小金融机构风险管理机制建设指引、贵州省农村信用社农村小额信用贷款管理指引等有关法律法规及管理规定，制定本贷款操作管理实施细则。第二条本细则所称农户小额信用贷款是指贷款人向借款人发放的用于满足其农业生产、生活资金及其他非农生产经营需要的小额信用贷款。第三条本细则贷款人是指望谟县农村信用合作联社辖内能够办理农户小额信用贷款业务的营业机构。第四条本细则所称借款人是指长期（一年以上）居住在乡镇（含复兴镇所辖行政村）行政管理区域内的住户和从事农业生产经营活动的非自然人，户口不在本地而在本地居住一年以上的住户农村个体工商户（以下统称农户）。而位于乡镇行政管理区域内和在复兴镇所辖行政村范围内的国有经济的机关、团体、学校、企事业单位的集体户不属于农户。第五条 农户小额信用贷款业务管理以农户信誉为基础，实行“差异授信、灵活定价、风险可控、流程简化、特色服务”的信贷支农服务政策。第六条 农户小额信用贷款调查、信用等级评定、授信额度确定等以集中调查、评定为主，以单独调查、评定为辅。第七条 农户小额信用贷款发放应按照建档、评级、授信、用信的顺序进行管理，实行“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用、动态管理”的授信、用信管理方式。第八条 农户小额信用贷款应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。农户小额信用贷款用途应符合国家法律法规和有关政策规定。贷款人不得发放无指定用途的农户小额信用贷款。第二章 信用等级评定组织的设立及职责第九条 县联社应成立农户信用等级评定领导小组。评定领导小组由县联社主任任组长、信贷分管领导任副组长，信贷、稽核、风险等相关部门负责人为成员组成。领导小组下设办公室，办公室设在县联社农村业务部门，农村业务拓展部门经理（或负责农村业务拓展的副经理）兼任办公室主任，具体负责日常的组织管理工作。各营业网点以行政村为单位成立农信用等级评定领导小组，评定工作小组由信用社主任人组长、村委主要领导为副组长、分片信贷员、驻村信贷员、乡（镇）驻村干部、村名代表为成员组成。第十条 县联社农户信用等级评定领导小组工作职责：（一）研究制定农户小额信用贷款业务经营责任目标考核办法，落实有关工作措施；（二）制定农户小额信用贷款实施细则或管理办法；（三）定期组织开展辖内农户小额信用贷款工作的检查、指导；（四）定期检查分析工作开展情况，总结推广先进工作经验和做法，做好信息反馈工作；（五）加强检查，建立农户小额信用贷款柜面放贷运行机制；（六）收集并研究解决农户信用评级及小额信贷工作中存在的问题；（七）以农户小额信用贷款为基础，组织开展信用乡（镇）、信用村（组）创建的有关工作；（八）其他职责。第十一条 信用社应成立农户信用等级评定工作小组。农户信用等级评定工作小组以行政村为单位成立，评定工作小组由信用社主任任组长、村委会主要领导任副组长，片区信贷员、乡（镇）驻村干部、农民代表等为成员组成。第十二条 信用社农户信用等级评定工作小组职责：（一）组织开展农户小额信用贷款和创建农村信用工程的政策宣传工作；（二）组织开展农户调查建档和信用评级、授信、年检，对农户评定的信用等级、授信额度、年检情况按要求进行公示；（三）负责收集、总结农户信用评级工作中先进经验和存在的问题，并向县联社农户信用等级评定领导小组汇报；（四）按要求组织开展信用工程建设的有关工作；（五）其他职责。第三章 农户信用等级评定与授信管理第十三条 评定农户信用等级应严格遵守操作规程，坚持民主、公平、公正、公开、增强透明度的原则。第十四条 农户信用等级设定。农户信用等级设定为特优、优秀、较好、一般、等外级五个信用等级。第十五条 信用等级采取量化评分的方式确定，对应权重系数为：（一）评分达95分（含95分）以上的为特优信用农户,信用等级权重系数为1；（二）评分达85分（含85分）至95分的为优秀信用农户，信用等级权重系数为0.9；（三）评分达70分（含70分）至85分的为较好信用农户，信用等级权重系数为0.8；（四）评分达60分（含60分）至70分的为一般信用农户，信用等级权重系数为0.7；（五）评分达60分（不含）以下的，为等外级，不得发放农户小额信用贷款。第十六条 农户信用等级评定应同时具备以下条件：（一）居住在信用社服务区域内的农户且在本地拥有自有住房；（二）家庭成员至少有一人在18周岁（含18周岁）至65周岁（含65周岁）之间，具有完全民事行为能力且身体健康的自然人；（三）从事农业生产或者其他符合国家产业政策的经营活动,并有合法、可靠的经济来源；（四）具备清偿贷款本息的能力,评定信用等级时无不良贷款；（五）思想品质好，无其他不良行为，家庭关系和睦；还款意愿强；（六）本人无吸毒或家庭其他成员无吸毒行为；（七）符合贷款人规定的其他评定条件。第十七条 农户信用等级评定程序：（一）农户信用等级评定的一般程序：1.资信调查。信贷员在村（组）干部（或驻村信贷员）的配合下对应建档农户逐户开展资信调查，填写贵州省农村信用社农户资信调查表（附件1），建立农户资信档案。信贷员对资信调查信息的真实性、准确性、有效性、完整性负责；2.审核推荐。信贷员应根据实地调查情况，填写贵州省农村信用社农户初始评级授信审批表（附件2），根据评分情况提出信用等级和确定授信额度的推荐意见，报农户信用等级评定工作小组审查、审批。3.评审决议。农户信用等级评定工作小组应以村（组）为单位召开评审会议，在信贷员初审推荐的基础上，讨论确定被调查农户信用等级、授信限额，形成评定小组集体意见；授信额度超过联社对基层社授权的，还须报联社有权审批部门进行审批。4.张榜公示。农户信用等级评定工作小组评定农户信用等级和确定授信限额后，应将评定结果张榜公布到村，公示期限7天。公示的内容包括：被评级人姓名、评定小组评定的信用等级、核定的贷款限额、县（市）联社（合行）的举报监督电话等。并将公示内容拍摄照片一张，作为信用工程创建资料归档保管。经张榜公示后，社会公众对评定的农户信用等级及授信额度有异议的，信用社应重新安排信贷人员对相关农户的资信情况进行调查核实，确有不实的，应重新进行信用等级评定和授信，并予以公布。5.建立档案。评定和授信的信用农户经公示无异义后，信用社应把信用农户按村（组）列入贵州省农村信用社信用农户登记薄管理，并建立“一户一档”农户档案。（二）散户信用等级评定及授信程序：对于由于外出务工等原因没有给予建档、评级及授信的个别农户（以下简称散户），有贷款需求时，本着特事特办的原则，信用社包片信贷员及驻村信贷员应及时进行入户调查，按流程给予建档、评级和授信。评定、授信结果由信用社负责人审批并签署明确意见即可。信用等级及额度的公示可按年审的方式和其他集中年审农户的方式一并进行。第十八条 农户信用授信有效期限原则上为2年：（一）农户贷款期限不受授信有效期限限制，在授信有效期限内发生的贷款应根据农户生产经营周期等合理确定。（二）农户评级授信后与信用社发生信贷业务的，对农户信用等级、授信额度以年审的方式进行动态调整。（三）评级授信后，信用农户在授信有效期限内未与信用社发生信贷业务的，授信有效期满后,原评定的信用等级自动失效。失效后申请贷款的，需重新开展评级及授信工作。第十九条授信限额（一）特优级信用等级农户授信限额在20万元（含）以内，特优级信用农户报联社备案，超出联社授权的报联社审批。（二）优秀级信用等级农户授信限额在5万元（含）以内；（三）较好级信用等级农户授信限额3万元（含）以内；（四）一般级信用等级农户授信限额在1万元（含）以内；（五）等外级农户不予授信。第二十条 授信限额测算。（一）农户小额信用贷款授信限额原则上可参照下述公式计算：授信额度=（农户上年度家庭收入-农户上年度家庭必要支出）授信有效期（2年）信用等级权重系数农户上年度家庭收入主要包括农户上年度种养殖收入、外出务工收入、家庭加工业收入、批发或零售收入、家庭餐饮业收入及其他收入等。农户上年度家庭必要支出包括上年度基本生活支出、教育支出、保险支出、需要当期偿还的负债支出（评级授信时，在贷款人处有贷款余额的，不包括在当期偿还的负债支出范围，但实际用信时，应给予扣除）、农户年度家庭其他必要支出，但不包括农户用自有资金购建固定资产、购置动产、发展项目等产生的支出。（二）授信限额特殊情形的处理。1.若通公式计算的授信限额小于联社核定最高授信限额的，以公式计算授信限额为准；2.若通过公式计算的授信限额大于联社核定最高授信限额的，以联社核定的最高授信限额为准。借款人实际信贷资金需求超过公式计算授信额度部分，需落实合法、有效的担保。3.借款人申请贷款时，主动采取有效措施，该措施对分散农村信用社贷款风险有积极作用的，贷款社可以视分散风险作用大小，在规定的加分范围内给予一定的信用等级调整加分。4.若借款人由于年度中间扩大生产经营规模，原授信额度不能满足其生产发展需求的，贷款社应根据借款人的借款申请，安排信贷人员认真对借款人项目的可行性、资金实际需求及还款能力进行调查，并提出初步的授信审查意见。借款人信用等级原则上通过年审方式调整，在年度中间原则上不作调整。第二十一条 信用农户信用等级、授信限额调整，信用社应结合申请人自身的实际资金需求、信贷员贷后检查及年审情况综合确定。年审后确需要调整信用等级、授信额度的，可参照第二十条有关规定按公式测算调整。第四章 贷款证发放与管理第二十二条 农户小额信用贷款证由县联社统一印制，信用社对信用农户实行一户一证。贷款证记录的借还款情况应与信用社贷款分户账记录保持一致。第二十三条 贷款证发放程序：（一）领取贷款证需要提交的资料。信用农户到信用社领取贷款证时，持本人有效身份证复印件2份（1份作农户信贷档案资料管理，1份作贵州省农村信用社信用农户登记簿附件）、户口簿原件、两寸免冠相片2张（一张贴贵州省农村信用社农户初始评级授信审批表（附件2）、另外一张贴贵州省农村信用社信用农户登记簿（附件3）到信用社办理领证手续；（二）核发贷款证并送达贵州省农村信用社信用等级及授信额度通知书。贷款证发放社核实贷款证领取人身份信息无误后，填写持证人姓名、有效期间、信用等级、最高授信额度等相关要素，同时给贷款证进行编号。贷款证各要素填写完毕、核对无误后即向信用农户核发贷款证并让持证人签收贵州省农村信用社信用等级及授信额度通知书（一式两份）（见附件9）。贵州省农村信用社信用等级及授信额度通知书的初次授信等级及额度应与贷款证记载的初次等级、额度相符。第二十四条 贷款证管理：（一）贷款证领用。基层信用社到县联社领用贷款证时要办理领用登记手续。信用社对信用农户发放贷款证时应按规定要求进行编号并登记发放。（二）贷款证使用。贷款证以家庭为单位进行核发，原则上借款人姓名应与持证人姓名一致。若家庭其他成员使用贷款证借款的，需提供户口簿等相关有效证件（或村委证明），证明与贷款证上记载的持证人之间的家庭关系，并与贵州省农村信用社农户小额信用贷款最高额循环借款合同（见附件8）中约定的委托代理人相符。信用农户的贷款证不得转借、转租非约定委托代理人之外的他人使用。（三）贷款证收回管理。对农户已取消信用等级、死亡、不具备贷款条件或无还款能力等情况的，原则上应收回贷款证，并在贵州省农村信用社农户资信调查表（附件1）、贵州省农村信用社农户初始评级授信审批表（附件2）上加盖“注销”戳记。第二十五条 对提升、降低信用等级的信用农户，贷款人应向农户送达贵州省农村信用社信用等级及授信额度通知书，其中一份作为原贵州省农村信用社农户小额信用贷款最高额循环借款合同的附件，并在原贷款证上注明重新评定的信用等级及授信限额。 第二十六条 信用农户贷款证遗失、毁损的，应持有效身份证件、挂失申请到信用社办理挂失手续。经信用社查阅贷款证发放登记簿、持证人贷款分户账等相关记录，核实原记录信用等级、原核定授信额度、原发证日期、原核定授信期限、已使用授信额度、剩余授信额度等相关信息无误后，在贵州省农村信用社信用农户登记簿上注销原发放贷款证，重新编号（同时注明原编号），及时核发新贷款证。第五章 贷款的对象和条件第二十七条 贷款对象。信用等级在“一般”（含）以上的农户。第二十八条 申请农户小额信用贷款应同时具备以下条件：（一）符合贷款对象；（二）贷款用途明确合法；（三）贷款申请数额、期限合理；（四）贷款人要求的其他条件。第二十九条 借款人有下列情况之一的，不得对其发放贷款；（一）不具备本细则所规定条件的；（二）生产、经营国家明文禁止产品、项目的；（三）贷款用途不明确、不合法的；（四）经营特殊行业未取得规定的批准文件的；（五）采取欺诈手段骗取贷款、转移贷款用途或有其他严重违法经营行为的；（六）其他违反国家相关法律法规或政策规定的。第六章 贷款期限、利率、用途和还款方式第三十条贷款期限。贷款人应根据借款人生产经营实际、偿还能力等情况合理确定贷款期限，贷款期限原则上按月确定。贷款最长期限原则上不超过10年且申请贷款时借款人的年龄加贷款期限原则上不超过68周岁。第三十一条贷款利率。贷款人原则上应区分农户信用等级、信用村（组）与非信用村（组）、信用乡（镇）与非信用乡（镇）的信用户与非信用农户，按照贷款利率覆盖风险的原则，实行差别利率，具体利率执行标准按照人民银行有关利率规定及贷款人利率定价机制确定，以借款借据记载为准。逾期贷款利率、罚息利率、违规使用借款的罚息利率及贷款的停息、减息、免息和挂息的处理，按照有关规定执行，有权限限制的，应严格按权限进行审批。第三十二条 贷款用途。农户小额信用贷款用途主要为农户从事农业（农林牧副渔业）生产、加工等农业生产经营；运输、商贸等商业贸易；建房、购房、日常生活等消费及与农业生产经营相关的服务行业及其他非农行业的合理小额信贷资金需求。第三十三条 还本付息方式。贷款人应结合借款人还本付息习惯，可按月、按季结息或利随本清；还款方式根据借款额度、期限、还款能力、还款习惯等因素，由借贷双方协商确定，可采取整贷整还、整贷零还、分期偿还等灵活还款方式。第七章 贷款的申请、调查、审查及风险评价第三十四条 借款人申请贷款时需提交以下资料（一）借款申请书；（二）有效身份证件；（三）贷款证;（四）属于委托代理人作为借款主体的，还需要提供户口簿原件。(五) 信用社要求的其他材料第三十五条 贷款的调查与审查。对农户建档、评级、授信过程视同对借款人的贷前调查与审查前移。贷款人收到借款人申请后，认真对贷款证、本人有效身份证件进行审核，及时与贵州省农村信用社信用农户登记簿（附件3）等相关信息进行核对。第三十六条 贷前风险评价。由于评级、授信是由信用等级评定小组集体决策，视同贷前风险评价前移。原则上在授信有效期限内不再单独进行贷前风险评价，若借款人申请借款时，确有充分依据证明借款人本身行为或其他因素可能对借款人资信、还款能力等造成重大不良影响的，信贷人员需对借款人重新进行贷前风险评价，出具贷前风险评价报告（必要时可建议取消借款人信用等级、授信额度及借款资格），并报贷款审批领导小组审查、审批。信贷人员应将审查、审批结果及时告知借款人并解释相关原因。第八章 贷款的发放第三十七条 贷款发放程序（一）面签最高额循环借款合同。在初次贷款时，信贷管理人员审查、核实信用农户真实身份后，与农户签订贵州省农村信用社农户小额信用贷款最高额循环借款合同（附件8）,并在贵州省农村信用社农户小额信用贷款最高额循环借款合同中明确约定授权贷款人可根据约定的还款方式直接从借款人账户扣收贷款本息。具体贷款额度、贷款计息起止期间、贷款利率等以每次的借款借据为准。信用社发放单笔3万元以上贷款，需由借款人夫妻双方一同到信用社办理面签。（二）填制借款借据。经信贷管理人员审核借款人借款符合规定用途、贷款证持证人与借款人一致、贷款证相关要素与农户登记簿相符后，填写借款借据，并在借款借据相应栏次签字。信贷管理人员对审核的真实性、准确性负责。（三）发放贷款。柜面人员审核借款借据与借款人身份证姓名一致后，将资金划入借款人个人银行结算账户。同时在贷款证相关栏次据实进行登记。第三十八条 贷款支付。贷款支付原则上采用借款人自主支付方式，但并不要求借款人定期报告或告知贷款人贷款资金支付使用情况。信贷管理人员通过贵州省农村信用社农户小额信用贷款检查表（附件6）对贷款资金使用情况进行检查。第九章 贷后管理第三十九 条贷后检查。农户贷款在期限内至少检查两次，根据实际情况填写贵州省农村信用社农户小额信用贷款检查表。第一次检查应在放款后一个季度内完成，在贷款到期前一个月还须检查一次，检查表一并归入信用农户信贷档案管理。对于借款人能够正常还本付息的，信贷人员可通过非现场形式进行日常监测；若信贷人员通过非现场日常监测发现借款人还本付息不正常或者发现符合第四十条规定情形之一的，信贷人员应及时进行现场检查。第四十条 风险预警。信贷人员在贷后检查过程中或通过其他渠道，若发现借款人有下列情形之一的，应及时进行风险预警，提出有效的风险控制措施，并以书面形式向信用社风险管理领导小组报告。1.借款人无故逃逸、隐匿、被司法机关关押、逮捕等；2.借款人存在违法经营行为；3.借款人生产经营不正常，资产明显减少，还款能力明显降低，影响贷款偿还的；4.借款人死亡或家庭主要关系发生经济纠纷的；5.拒绝接受贷款监督，挪用贷款或转移收入、资产，贷款逾期，拖欠利息等行为；6.其他重大风险事项。第四十一条 贷款催收。信贷员根据农户小额信用贷款监测表，对即将到期的贷款原则上提前10个工作日按村逐户抄列还款通知，提前5个工作日送达借款人，并收回回执归档管理；第四十二条 贷款展期管理。（一）展期申请及审批。借款人不能按期归还贷款确需要展期的，应当在贷款到期前10个工作日，向贷款人申请展期。展期申请应包括但不限于展期的金额、展期的期限、展期的理由、还款计划等内容，是否同意展期由贷款人决定。贷款展期按农户小额信用贷款信贷审批程序和权限进行审批。（二）展期期限。一年以内（含）的农户小额信用贷款，展期期限累计不得超过原贷款期限；一年以上的农户小额信用贷款，展期期限不得超过原贷款期限的一半。（三）展期贷款利率。展期贷款利率应实行按期限累计计算，贷款的展期期限加上原贷款期限达到新的贷款利率期限档次的，自展期之日起，按新的贷款期限档次贷款利率计息。第四十三条 贷款重组。对经营管理已出现较大风险的信贷资产，本着事实求是的原则，在“有利于保全信贷资产，有利于将资产损失降到最低程度，有利于解决历史遗留问题”的前提下，信用社应积极探索还旧借新、调整还款方式、“一户一策”等多种贷款重组和清收措施，最大程度地盘活和保全信贷资产。将“拖欠、赖账”的借款户列入黑名单进行管理，并建立登记薄。凡今后该类借款户再与信用社发生信贷关系时，首先要求还清原贷款本息。第十章 年审及信用等级调整第四十四条 年审应坚持的原则（一）动态管理原则。通过日常监测发现借款人还本付息不正常或者发现符合第四十条规定情形之一的，信贷人员应及时进行现场检查，及时通过年审方式，对借款人信用等级和授信额度进行调整。（二）三统一原则。年审信息来源于贵州省农村信用社农户小额信用贷款检查表、贵州省农村信用社农户授信额度调整调查表（见附件10），年审结论是信用等级和授信额度调整的依据，信用等级调整、年审结论、贷后检查情况应做到三相符。（三）业务发生原则。年审对象原则是上年度与贷款社发生信贷业务的信用农户即上年初有贷款余额农户及上年度新发放贷款的农户。对于本年度新增贷款农户，原则上不进行年审，但符合本条动态管理原则规定情形的，需进行年审和贷款风险评估。第四十五条 年审的程序。年审由片区信贷员根据贵州省农村信用社农户小额信用贷款检查表、贵州省农村信用社农户授信额度调整调查表（贵州省农村信用社农户授信额度调整调查表仅对于非信用等级晋升、降低等因素导致农户授信额度调整时才使用）相关内容，填写贵州省农村信用社农户信用等级年审表（附件7），同时根据四十七条有关规定，提出明确的审查意见。报信用等级评定工作小组审查、审定，超过贷款授信管理规定权限的，按规定程序报批。对于经审查给予提升、降低乃至取消信用等级和调整授信额度的农户应及时张榜公示到对应村。第四十六条 年审的内容。具体见贵州省农村信用社农户信用等级年审表（附件7）。第四十七条 年审结论与信用等级、授信额度调整。年审结论分为合格、基本合格和不合格。其中：（一）年度审查中同时满足以下情形的，为“合格”：1.贷款资金使用符合规定用途的；2.贷款证没有转借、转租他人使用的；3.借款人能够按期还本付息，无不良贷款的；4.贷款人认定的其他情形。（二）年度审查中有以下情形之一的，为“基本合格”:1.年度中逾期贷款笔数达到2笔（含2笔）以下且年审时无不良贷款余额的；2.年度中单笔借款逾期1个月以上（含1个月），但于90日内归还，未形成呆滞的(不可抗力因素造成逾期的除外)；3.年度中未按期付息2次（含2次）以下的；4.年度中申请办理贷款展期手续2次（含2次）以下的；5.贷款人认定的其他情形。（三）年度审查中有以下情形之一的，为“不合格”:1.非正当使用资金，如转借、赌博、从事非法营利活动；2.有偿贷能力不按期归还贷款，还贷意愿下降，恶意拖欠贷款的；3.单笔借款逾期90日以上未归还的(不可抗力因素造成逾期的除外)；4.年度内贷款逾期次数累计3笔（含3笔）以上的；5.年度中未按期付息3次（含3次）以上的；6.年度内申请办理贷款展期手续3次（含3次）以上的；7.贷款证转借转租他人（非约定委托代理人）使用的；8.贷款人认定的其他情形。（四）年审后信用等级及授信额度调整应坚持以下原则一是年审结论为“合格”的才可以调增信用等级和授信额度；二是年审结论为“合格”且连续发生信贷业务1年（含1年）以上的，原则上可以直接晋升一个信用等级，同时，由于信用等级权重系数发生变化，相应调增授信额度；三是除年审后由于信用等级晋升引起授信额度调增的外，凡提高授信额度的，贷款人应在借款人提出授信额度调增申请后，安排信贷人员对借款人家庭收入支出情况进行调查，填写贵州省农村信用社农户授信额度年审调整调查表，具体按照第四十五条年审的程序办理；四是除年审后调减信用等级引起授信额度减少的外，若是大幅度调减借款人授信额度的，信贷人员应对借款人家庭收入支出情况进行调查，填写贵州省农村信用社农户授信额度年审调整调查表，具体按照第四十五条年审的程序办理。（五）年审结论与信用等级及授信额度的对应关系。1.年审结论为“合格”的，贷款社可结合借款人实际情况按以下几种情形自主确定：（1）维持原信用等级和额度；（2）维持原信用等级，但调增其授信额度；（3）调增信用等级和授信额度；（4）贷款人认定的其他合理情形。2.年审结论为“基本合格”的，贷款社可结合借款人实际情况按以下几种情形自主确定：（1）维持原信用等级和额度；（2）维持原信用等级，但调减其授信额度；（3）调减其信用等级和授信额度；（4）贷款人认定的其他合理情形。3.年审结论为“不合格”的，贷款社可结合借款人实际情况按以下几种情形自主确定：（1）调减其信用等级和授信额度；（2）年审中若出现以下三种情形之一的，原则上应取消其信用等级和额度。非正当使用资金，如高利转借、赌博、从事非法营利活动；有偿贷能力不按期归还贷款，还贷意愿下降，恶意拖欠贷款的；贷款证转借转租他人（非约定委托代理人）使用的。（3）贷款人认定的其他合理情形。第四十八条 信用等级及授信额度年审后，贷款人应将年审的结果以贵州省农村信用社信用等级及授信额度通知书（附件9）的形式送达借款人。贵州省农村信用社信用等级及授信额度通知书一式两份，一份由借款人留存，一份由借款人签字后交贷款人作为贵州省农村信用社农户小额信用贷款最高额循环借款合同的附件，纳入农户信贷档案管理。第四十九条 对取消信用等级的信用农户，自取消信用等级之日起停止发放授信限额内的贷款，对已发放贷款的应限期归还。原则上须待原结欠贷款本息归还后，经借款人申请，才能重新给予评定信用等级及授信。具体可参照散户信用等级评定及授信有关规定进行。第十一章 贷款风险及不良贷款管理第五十条 各网点贷款审批领导小组行使信用社贷款风险管理的职责，负责制定信贷管理考核措施，加强对农户信用贷款的风险管理，做到授权清晰，责任明确。第五十一条 各网点负责人每年必须对对所发放的农户信用贷款进行一次抽出和回访，并做好抽查和回访记录。回访内容包括：一、走访了解授信农户家庭成员、主要劳动力、生产、经营和生活及资金需求变化情况，以及了解近期是否需要资金支持，听取农户的建议和意见。二、深入村（组）听取村两委意见，了解他们对信用社信贷工作的建议和意见，了解该村农业产业结构调整及发展规划。三、抽查走访贷款户对已发放贷款进行检查，检查在贷款发放、催收过程中本社职工和驻村信贷员是否有“吃、拿、卡、要”等违规违纪行为，对已发放贷款是否有贷款转移用途的想象及是否有冒名、顶名等其他违规贷款的情况。第五十二条 各网点应按照“及时、准确、全面”的原则统计上报不良贷款，联社风险管理部要对不良贷款的统计、分析、考核，按季度进行分析并形成分析报告，找准形成不良的原因并指导基层社采取积极有效措施进行催收。第五十三条 联社农村业务部及业务发展部每年定期或不定期对各网点农户信用贷款制度执行、发放、管理情况进行专项检查、指导，并形成总结汇报材料。检查中若发现反映出现的风险资产要及时进行督导清收并督促信用社做好资产保全工作；若出现违规办理信贷业务的，检查人员应根据联社的相关规定现场纠正和处罚，涉及行政、纪律处理的要及时提交联社稽核审计部查处。第十二章 信贷档案管理第五十四条 信用农户信贷档案实行一户一档，以村民小组为单位编号建档管理。其他有关要求参照贵州省农村信用社信贷档案管理办法执行。第五十五条 信用农户档案编号规则：信用农户编号办法统一为：地区编号/联社行号（三位数）/网点号（四位数）/行政村编号（三位数）/村民小组编号（两位数）/信用农户编号（三位数）。如望谟县农村信用合作联社城南信用社信用农户编号为：黔西南地区编号i，望谟县联社银行行号295，城南信用社网