客户资信条件审定及管理办法.doc

客户资信条件审定及管理办法一、审核因素二、审核方法三、各类因素合格及优秀标准四、其它类客户管理办法五、各类因素调查核实方法六、购买C级车以上车型的申请人资信状况个单审定七、名词注释（下划线）一、审核因素1、必要因素：征信状况及贷款情况。2、主要因素：（1）身份证及户口状况（2）婚姻状况（3）职业状况（4）不动产状况二、审核方法根据以上两大类六小类因素审核，必要因素为必须合格的因素，主要因素中有三项合格则视为正常类客户，不增加任何补充措施及费用，不上审保委员会批准。主要因素中仅有三项以下（不含三项）因素合格的，视为其他类客户，需采用补充措施，补充措施为提供担保人，加收担保费，加收保证金，加装车辆无线定位装置（指GPS）、提高首付成数共五类。具体方法如后详述。三、各类因素合格及优秀标准1、必要因素（1）征信记录：按照银行要求执行，即一年内申请人及配偶其征信记录无连续三期或累计六期未按时足额履行还款义务为合格客户（以提供实际还款清单为准）。连续三期未还款或累计二十期未按时足额还款为征信严重缺陷客户，原则上不予办理。上述两种情况其间为征信欠缺客户，根据其还款记录审定，还款记录主观上有无故意成分，客观上有无连续过多现象，视其情况加收保证金。（2）贷款情况：信用卡办卡不得十张以上，透支额累计不得超过授信总额度的50。个人贷款不得超过8笔，月还贷总额不得超过其收入的50。贷款情况超过规定标准的，其主要因素中职业或不动产因素必须相应提高，个单需通过审保委员会审批。2、主要因素（1）户口：申请人为大成都区域户口合格（集体户口有效，人才交流中心户口无效。）（2）婚姻：申请人年龄24周岁以下婚龄需超过一年，24周岁以上已婚即可。（3）职业：职业工作者为本企业工作连续两年以上，该企业应为经工商注册的正式企业。个体或私营业主须经营一年以上均为合格（同样未注册时间不计）。申请人为职业工作者在中级以上企业连续工作三年以上，或国有企事业机关工作一年以上。个体或私营企业主或股东所属企业为中级企业或以上的，处级以上行政职位的，教授级或主任医师以上专业资格的，视为优秀。（4）不动产：合格条件：申请人及配偶名下商用不动产，包括住宅、商铺及写字楼，不考虑装修状况，生产经营性固定资产个单审定。农村宅基地必须是申请人或配偶直接所有或共有以产权为准，无产权须经调查落实建成并长期居住且能提供乡镇或街道办事处证明有效。已完成房改的房改房、已安置入住且有手续的安置房、安置房未入住但安置协议中有具体的楼栋及单元门牌号的有效，如无具体地点则需提供乡镇或街道办事处证明、公房有效，拆迁房、面临拆迁房需提供与拆迁办签署的拆迁协议或乡镇街办证明。（父母、子女有位于大成都市内的房产，可以认定固定资产合格）。婚内财产在离婚时无财产分割协议的视为不合格。优秀条件：全款商品房，建筑面积在70平米以上的住宅，总面积在50平米以上商铺，写字楼面积在120平米以上的视为优秀。四、其它类客户管理办法1. 主要因素均不合格或仅满足其中之一的原则上不予办理。2. 在满足不动产合格条件情况下:(1)如同时满足婚姻条件的，配偶是本地户口的正常办理。夫妻双方是外地户口且并未常住本地的，担保费上浮10或加装GPS办理；(2)如同时满足职业条件的正常办理。有职业但职业条件稍差的担保费上浮10（无证明材料的或调查员无法落实收入来源的归于无职业）或提高首付；(3不动产条件优秀的与以上主要因素中任意因素单项搭配正常办理。3. 在不动产不合格条件情况下:(1)仅满足职业优秀条件的，提供担保人或加装GPS办理并需通过审保委员会审批。(2)如满足职业和户口条件的，提供担保人或上浮担保金。(3)满足职业优秀条件和婚姻条件，如在省内其他城市（指离成都较近的二级城市，甘孜、阿坝、凉山三州除外，资阳内江遂宁及川南城市从严办理）有固定商品房，车价在20万以上的优质客户可以办理，视客户具体情况决定是否加装GPS。4. 以上情况中，有其他优质资信因素能够提供佐证材料或能够经调查落实的个单审定需通过审保委员会审批。五、各类因素调查核实方法1、必要因素：以征信记录和借款合同及购买发票原件核算2、主要因素：户口：以户口本原件为准。 婚姻：以结婚证、离婚证为准，未婚需公证处出具未婚声明。 不动产：以房产证、购房合同、购房发票或首付款收据及经落实的备案号原件为准。自建房同时须有审批手续或土地使用证或乡镇街办证明，是否建设完成及是否拆迁房以调查员调查为准。 职业：职业工作者以调查员调查结果为参考，但调查员通过何种方式落实的须在调查记录中载明，方法合理的结果有效。 个体及私营业主、股东须提供有效注册资料及税票原件等相关资料为证，除由调查员现场审查原件落实企业规模等因素外，同时需将以上原件交由公司风控部审定。3、调查员上门调查时必须对客户的身份证、户口本、婚姻证明、房产证明等“四证”的真假性进行核实。凡现场不能提供资料或调查员无法落实的需由公司风控部审定原件。六、购买C级车以上车型的申请人资信状况个单审定。七、名词注释1、中级企业：在以下内容中符合任一项的视做中级企业 员工人数50人以上 年营业额一千万以上 占地面积8亩以上（生产型企业） 公司自有资产一千万以上 建筑或房地产开发企业至少完成了可调查落实的一个完整项目以上2、逾期还款无故意成分：指多期还款时间超期，但仍然在当月内还款，且实际还款日不固定，比较分散。3、逾期还款无连续过多现象：指连续二期以上未按时足额还款的现象未超过三次。4、C级车：新车购置价在70万以上车型。5、上浮保证金： 车价10万以下 加收保证金500-1000 车价10-30万 加收保证金1000-2000 车价30万以上 加收保证金3000备注：如申请人符合以上规定但工作生活、用车区域均在成都外、视其情况加装GPS或上浮保证金； 非逾期的已婚按单身办理的客户执行符合资信规定的只加装GPS和不符合资信规定的加装GPS并担保费上浮20%两种规定；逾期已婚客户按单身办理的其它条件合格者正常办理（警察、军人、律师不能按单身办理）。八：以下客户类型不予办理1、涉黑