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什么是银保产品银保理财产品由银行、邮政、基金组织以及其他金融机构与保险公司合作，通过共同的销售渠道向客户提供产品和服务;银保产品是不同金融产品、服务的相互整合，互为补充，共同发展;银行保险作为一种新型的保险概念，在金融合作中，体现出银行与保险公司强强联手、互联互动的特色。 银保产品实际上是消费者通过银行柜台能够买到的保险。它最大的卖点是“保障+收益+分红”，而最早通过银行销售的保险品种也是储蓄分红险。 银保产品需要长时间坚持投资，银保产品多为1年期、3年期，而现在已有5年期、10年 期的产品，这就要求把保险产品当做储蓄来购买的消费者，在购买前一定得想清楚，这笔钱是否可以坚持这么多年不用。银行保险已经成为保险业主要增长源，我省保险业近三分之一的保费来自银行渠道，截至去年底累计为452万人提供了1342亿元的保险保障。但在利益驱动下，欺诈误导、强制投保以及账外收付手续费等违规行为也有所抬头，损害了投保人利益。记者今天获悉，山东保监局、银监局联手出台监管意见，以推动银保规范健康发展。 我省银保业务合作自2000年起步，目前已有30多家保险公司与相关银行签订了保险兼业代理协议，分红险、万能险、投连险、财险、人身意外伤害险等保险产品都可以在代理银行网点购买。根据有关统计，2009年，我省保险密度(人均缴费水平)为778元/人，保险深度(保费收入占GDP之比)为2.34% ，其中，仅银保业务就拉动保险密度提高245.78元/人，拉动保险深度提高0.74个百分点。 在银保市场快速发展时，也出现了不少问题，破坏了保险公司和银行业金融机构的诚信规范形象，为大量集中退保埋下风险隐患。山东保监局、银监局为此提出监管意见，要求银保双方在综合考虑银行盈利需求和防范银保业务费差损风险的基础上，合理确定并规范手续费支付，杜绝商业贿赂行为。 按照保监局、银监局的要求，银行代理业务与自营业务应严格分离，代理保险销售人员要与普通储蓄柜台人员严格分离，不得将保险产品与银行理财产品、存款、基金等产品混同推介，也不得片面将保险产品的收益与银行存款利息、银行理财产品收益、基金收益等进行类比。遵循真实代销、专柜管理、卖者有责的原则，加强对基层网点等营销平台管理，各代理银行要审慎选择代销的保险产品，如因选择不当出现合同风险、声誉风险，特别是严重损害了消费者权益的，监管部门将按照职责权限依法依规取消代理资格、叫停代理业务。银保产品仅是初级层次真正的理财规划是通过对个人财政资源的有效管理和投入组合达到人生不同阶段的目标。个人理财按照风险的大小分为三个大的层次、共九个层级，将其简称为理财九段。 初级层次 理财一段即储蓄。它是所有理财手段的基础，也是一个人自立的基础。 它来源于计划和节俭，连储蓄都做不到的人，除非收入达不到社会最低保障线，否则说明他缺乏自我控制的能力，不可能指望他在财富管理方面获得成功。 理财二段是购买保险。目前寿险市场上的绝大多数保险产品基本是理财功能和保险功能相结合的产品。因此，购买保险就是理财的一种方式。同时，购买保险也是一个人家庭责任感的体现。目前国内绝大多数单位都为雇员购买了基本的社会劳动保险。 理财三段是购买国债、货币市场基金等各类保本型理财产品。目前，金融市场上又增加了一些新的低风险金融产品，如集合理财产品、可转债等，也可以归到这一个段位。 以上三段可以归结为个人理财的初级层次。其特点是将个人财富交给银行、保险公司、证券公司等金融机构，所购买的金融产品为大众化的无风险(低风险)、低收益(固定收益)、高流动性产品，购买这些产品无须专业化知识，风险很小，当然，收益也很小。 中级层次 理财四段是投资股票、期货。股票投资在最近15年进入我国人民生活以来，基本上可以分为两个阶段，前10年大体可以归为高收益投资品种，最近5年基本上是高风险投资品种。期货则永远是收益与风险并存，不断考验投资者的经验和运气。 理财五段是投资房地产。房地产投资与股票投资刚好相反，最近几年带给我国人民的大多是美好的体验。之所以将其列为较股票、期货投资高一个段位级，原因在于其投资金额起点较高，流动性较低，参与难度相对较高。 理财六段是投资艺术品、收藏品。这是一个参与人群更少的投资种类。它需要更加专业的知识和更为长期的积累，也需要更为雄厚的财力。其流动性更低，参与难度更高。 以上四到六段可以归结为个人理财的中级层次。这个层次的投资品种都是属于高风险、高收益的品种。投资这些品种都需要较为专业的知识，同时也需要一些运气，当然更需要一些实力。 高级层次 理财七段是投资企业产权。在这里，它特指为拥有企业控制权或参与企业管理而进行的企业产权投资，而不是指为了获取差价而进行的企业权益票据股票投资。 理财八段是购买与打造品牌。购买品牌也必须获得企业控制权或控股权，但它与一般投资企业产权的区别在于其企业经营行为的目标指向企业所拥有的品牌，而不仅仅是短期的利润。这种目标决定了其行为的长期性和与社会需求的一致性。简单地说，八段理财高手着眼于长远的品牌建设，因此，更有可能获得高于社会平均水平的超额收益。 理财九段是投资人才。真正的老板是特别善于发现人才并运用人才的人。聪明的人往往会雇佣比自己更聪明的人或与他们一道工作，而能够成就大事业的人不仅能雇佣比自己更聪明的人，而且能够信任并控制他们，将自己事业的一方面交给他们。因此，理财高手的最高境界不是投资在物体上，而是投资在人身上。当然，根据风险收益对应原则，这种投资是风险最大的、也是潜在收益最大的。 这三个段位是个人理财的高级层次。在这个层次上，投资品种都不是简单的物体，而是物体与人的组合；所需要的知识也不仅仅是某个学科的专门知识，而是某个领域的专门知识和管理学、社会学的复合知识体系。在这个层面上，理财成败的关键在于对社会性因素的把握，如对行业趋势、市场变化、人们心理因素变化等因素的把握等等。银保产品饱受质疑 投保需仔细阅读条款近一两年，保险公司与银行机构强强联合推出银行保险成为金融界的一股潮流。银行高密度网点和高端优质客户深得保险业的青睐，而保险业的交纳保费渠道以及非常庞大、稳定的客户群是银行业最为看重的资源，因此发行银保产品在双方看来是取得双赢的途径。不过最近有市民反映，在银行购买了一些保险产品后总觉得货不对板，有时候甚至跟销售人员所说的大相径庭。有保险专家表示，银保产品在国内还刚刚起步，无论是手续流程还是产品内容、售后服务都存在着需要改进的地方，因此市民在购买前一定要亲自仔细阅读条款，防止造成经济方面的损失。 金融保险行业持仓市值排名第二 一年出险4次 上保险公司黑名单 少儿医保9月起并入住院医保 银保将长期处于黄金发展阶段 社保基金押宝十大亏损股的故事 记者就市民这些问题咨询过银行金融理财方面的专家，他表示银行保险产品属于典型的理财险，如果分红收益好的话，最后的收益可能与银行定期利息差不多，但要特别注意的是，这类产品的分红通常是不确定的，有可能到最后收益会低于银行利息。有时候推销人员说过了多少年后就可以拿回多少金钱，他们所说的拿回，很多时候都是按照中档收益甚至高档收益的预算表计算出来，有“画大饼”的嫌疑。如果按照一般收益率来计算，存20年然后一次性拿回，收益通常不会超过80%。这位专家同时也表示银保产品被投诉最多的一点就是售后服务。如果市民到保险公司购买相关产品，一般都有保险代理人跟进或者解决你之后提出的各类问题，但银行保险一般是在银行柜台里销售，市民在银行购买此类保险后，遇到问题基本上不知道应该找谁去咨询或者投诉，这其实会很影响客户购买的积极性。 招商银行(600036,股吧)相关负责人表示，如果市民想在银行购买保险产品，除了听销售人员的介绍外，自己应该仔细阅读里面的各式条款。一般来说，银保产品都会有犹豫期，大概10天，在这个期间内退保对客户来说是没有损失的。但如果购买后不按照合同的约定中途退保，那损失将会比较大，如果在三年内，基本上只有50%左右的保费可以退回，因此顾客在购买之前要考虑好自己的实际情况与需要，再作打算。 编辑本段小心银保产品改姓“保”“去年我在银行存款时，工作人员给我介绍一种定期存款的理财产品，我存了5万元，最近得知，这种理财产品连续三年每年都要存5万，我想取出来，却被告知，要扣28000元”、“我去银行存2万块钱，却被忽悠成了保单，如果退掉，要扣3000元”。 上周，本报接到数起到银行存款被忽悠成保单的投诉，据悉，投诉市民购买的都是银保产品，即在银行内销售的保险公司产品。记者走访几家银行得知，分辨银行理财产品和保险公司产品的最简单方法便是看销售合同上的公章，银行销售的理财产品，所盖公章是银行的；银保产品的销售合同上，所盖的公章是保险公司的。 市民购买银保产品后，有两次退保机会，一次是10天的“犹豫期”，即保险合同签订10日内，如果后悔，可以要求退保，本金可以取回。另一次是客服人员的回访，在购买保险后，客服人员会致电询问是否反悔，此时可以提出退保。 编辑本段银行理财的三类缺陷增利型理财产品、银保合作理财、黄金投资理财、券商集合理财在股市、楼市未来走势不明朗的情况下，避险理财已成为居民投资的首要目标。今年以来，针对百姓理财的庞大市场需求，各家银行都推出了名目繁多的理财产品，可谓“花样百出”。 然而，目前银行理财市场普遍存在产品设计复杂、信息披露不透彻、投资收益“含糊不清”的通病。业内人士提醒，银行理财没有专家，只有赢家和输家，高收益必然伴随着高风险，投资者在选择理财产品的时候，一定要谨慎鉴别，切不可盲目跟风。 “花样百出”的理财品种“幸福加倍，金钱满柜”“轻松交费，长期收益，稳健增值，高额保障”8月中旬，记者走进交通银行某支行营业部，看到的是琳琅满目的理财产品。 该行理财经理陈秋敏说，2010年上半年，股市动荡，楼市低迷，投资者观望情绪浓厚，致使银行理财产品再度受到热捧。现阶段银行针对普通投资者，主推的是增利型理财产品、银保合作理财、黄金投资理财、券商集合理财等类型的产品。这类产品的年收益率一般介于2%-3.5%之间。 陈秋敏说，以民生银行为例，该行推出的资产管理增利型理财产品主要投资但不限于债券市场国债、政策性金融债、企业债、央行票据、短期融资券等，预期年收益率在2.25%-3.5%之间；银保合作理财是代销兼具保障与投资功能的保险产品，预期收益率通常设计为1.5%-2.5%，分红率的高低根据当年保险公司可分配盈余的70%来分配。 除此之外，一些银行还会根据客户的投资偏好推出一些个性化的理财产品，例如投资黄金理财和券商集合理财等产品。“现在的理财产品太多了，我仔细研究发现差不多是大同小异，让我不知道如何选择。”投资者付林有些苦恼。 8月中旬，银监会发布关于规范银信理财合作业务有关事项的通知规范银信理财合作业务，对融资类银信合作业务实施余额比例管理，叫停开放式信托产品，并要求商业银行在近2年内将表外的存量业务转入表内。 虽然大多数银行已经按照要求停止设计新的银信合作理财产品，但是已经发售的一些信托理财产品仍可面对大客户发售，同时转而开拓其他领域产品渠道。 理财产品存在三类缺陷业内人士指出，眼下居民投资渠道的缺乏热捧了银行理财产品。尽管时下银行各类理财产品名目繁多，但存在良莠不齐的问题。目前银行理财市场存在三类缺陷，需要投资者特别加以关注： 一是产品结构设计复杂，产品说明书中运用的大量专业术语，已经超出普通投资者能理解的范围。“我一个50多岁的人怎么搞得清楚产品说明书中定期赎回复利计息的意思，我买的理财产品都是熟悉的客户经理推荐，反正只要银行按时给我分红就行。”市民鲁先生的话代表了大多数普通投资者的心声。 二是新产品信息披露不透彻，产品设计存在一定陷阱。投资者殷先生告诉记者，最近流行一些新兴方向的理财方式，比如投资艺术品和黄金。他接触过一款“黄金理财产品”，其投资方式是，在产品的投资期限内，若黄金价格上涨达到触发条件后产品终止，则银行向客户分配现金；若黄金价格下跌，则产品终止后银行向客户支付金条，客户将获得与其认购时相等克数的黄金金条。 “这款产品类似于前段时间高盛和国内某些企业签订的石油对赌协议。对投资者来说收益是相对锁定的，但风险却很大。即协议期内如果黄金价格大幅下跌，则投资者将面临巨大的损失。但这些潜在风险，银行的理财专员多半不会明确告诉投资者，而更多会强调黄金保值增值的潜力。”殷先生说。 三是针对中小投资者的理财产品单一，投资收益披露含糊不清，“固定收益”难以保障。记者发现，银行在向客户推荐理财产品的时候，往往承诺至少能够获得固定收益，但实际上，产品合约上并不允许所谓“保本条款”。 专家提醒，尽管银行声明会保护大客户权益，但是根据相关规定，投资此类产品的收益并无法律保障，合同中也没有保本条款，因此可能面临损失本金的风险。 银保业务合作案例 案例背景：某保险公司拟通过工商银行，销售其保险产品。运作模式：1.保险公司向工商银行表达合作意项。2.工商银行从对保险公司进行评价。3.工商银行与达到评价标准的保险公司签署总对总全面业务合作协议。双方针对具体渠道，选择合适的产品，并签订产品专项代理协议和银保通协议，双方就银保通系统进行开发。4.工商银行分行与保险公司分公司签署分对分全面业务合作协议及产品专项代理协议。5.银保通系统通过测试后，工商商行为保险公司代理销售保险产品，提供代收代付服务。工行与四家保险公司签订全面业务合作协议近日，中国工商银行分别与中德安联人寿保险有限公司、生命人寿保险股份有限公司、大地财产保险股份有限公司、阳光财产保险股份有限公司签署了全面业务合作协议。至此，与中国工商银行建立全面合作关系的保险公司达到19家。上述四家保险公司均与中国工商银行签署了保险资产托管协议，使签约中国工商银行资产托管的保险公司达到17家，在全面业务合作协议框架下，中国工商银行将与四家公司逐步拓展包括代理保险、电子商务、银行卡、理财业务等在内的合作。目前，与中国工商银行建立全面合作关系的保险公司共有3家集团公司、9家寿险公司、7家财险公司。分别是：中国平安保险（集团）股份有限公司、中国太平洋保险公司、美国国际集团、中国人寿股份有限公司、中国人民保险公司、泰康人寿保险股份有限公司、新华人寿保险股份有限公司、太平人寿保险股份有限公司、海康人寿保险有限公司、合众人寿保险股份有限公司、中意人寿保险有限公司、生命人寿保险股份有限公司、中德安联人寿保险有限公司、华泰财产保险股份有限公司、太平保险股份有限公司、天安财产保险股份有限公司、安邦财产保险股份有限公司、阳光财产保险股份有限公司、大地财产保险股份有限公司。银行和保险公司如何在现有环境下携手合作内容提要：银保合作是银行业和保险业双赢的金融创新举措，在发达国家已十分盛行。但是，我国银保合作还处于初级阶段，作者在回顾国内银保合作的现状、揭示其存在的问题的基础上，着重就在现有金融和法律环境下，银保如何携手合作的问题，提出了一系列政策建议和实施措施，以期促进这项金融创新在我国的顺利发展。银行保险作为银行和保险的合作形式，产生于20世纪70年代的欧洲。是在金融服务融合和金融服务一体化的基础上发展起来的，是对银行资产负债业务的一种补充。随着欧洲经济一体化进程的加快与市场竞争的日益激烈，银行保险所包含的内容越来越广泛。欧洲银行保险的典型是法国国家人寿CNP公司，它通过银行和邮政销售的保险业务收入占到总收入的80以上。 一、银行保险在国内的发展现状国内银行保险发展尚处初级阶段，主要开展方式是以代理销售协议的形式在银行柜台销售保险产品，通常被银行称作;代理保险业务;，是银行中间业务的重要内容。在国内，银行保险一开始是由银行代收保险费为主要内容，2000年开始逐步开始开展银行代理销售保险产品。在近年的低利率金融环境下，凭借销售储蓄性的分红银行保险产品，银行保险开始迅猛发展，尤其是在寿险领域，大量的寿险公司和银行开始进入并迅速拓展银行保险业务。 银行保险的发展，无疑成为保险公司保费增长的重要新渠道，受到保险公司的普遍重视。2000年占全国人身险保费收入不到1%，2001年为3%左右，到2002年猛增至17%，2003、2004、2005年的保费收入均稳定占据人身险保费总收入的25%左右。今年前两个月保费收入达261.92亿元，同比增长121%，占总保费收入34%，银行保险业务收入已经全面超过团体直销业务，成为人身保险销售的三大支柱之一。很多新兴的寿险公司更是把银行保险作为进入市场并迅速提升保险市场份额的主要渠道，其保费收入绝大多数来源于银保保费收入。 银行保险的对银行的重要性也逐步显现。随着银行主营业务利润空间的逐步缩减，银行对中间业务越来越重视。从国际上看，发达国家的银行中间业务对银行总收入的贡献多在30%以上，有的超过了50%，甚至70%以上。由于种种原因，国内商业银行的中间业务收入并不理想。国内商业银行一开始发展中间业务主要源自存款导向;，即发展中间业务的目的主要是为了维护客户关系，稳定和增加存款，很多中间业务服务都是免费的。2000年以后逐步开始向收入导向;发展，出现了一些创新的中间业务，如代理销售保险产品等。据银监会发布的数据,2002年中资商业银行中间业务收入占营业收入的比重为3.8%，2003年达5.63%，2004年约为8%左右，虽然与国外相比仍然偏低，但呈现稳步增加趋势。在目前蓬勃开展的银行保险中，银行方凭借客户、网点、信誉等优势占据主动地位，代理手续费节节攀高，成为银行中间业务收入的重要来源。如较早开展银行保险业务的工商银行，就从中受益匪浅。作为国内资产规模最大的商业银行，工商银行早在1992年左右就开始积极与国内外多家保险公司进行合作，并将大力发展银行保险业务视为有效实现金融创新和利润突破的新型中间业务。2000年开始伴随着国内银行保险的井喷式发展，工商银行中间业务收入增长迅速。据工商银行公布的数据显示,从2000年到2005年,工商银行中间业务收入提高很快，到2005年其境内机构中间业务收入增长至138亿元,年增幅达20%,相对2000年累计增长了5倍。相关统计显示，2005年工商银行代理保险业务量达到了853亿元，代理保险业务收入已经达到了8.64亿元，在全行中间业务收入中的占比为7.7%，成为了该行中间业务收入的创新增长点。目前该行银行保险业务持续快速增长，业务规模稳居代理保险业务市场首位。 二、目前国内银行保险发展困境在银行保险业务迅猛发展的同时，原本掩盖在繁荣背后的弊端日益突出。目前国内的银行保险市场远没有达到;相互渗透;、;一体化;的要求，仍然存在业务模式初级、竞争点过分密集的情况。目前银行保险的竞争进入白热化，由银行主导的银保市场环境越来越明显，由于双方缺乏深层次资源整合，银行保险产品单一，竞争的焦点多集中短期的竞争点上，例如产品价格、收益率、手续费率等。由于竞争者众多，直接的结果就是竞争过度，保险公司的利润空间越来越低，而客户的需求、银行销售能力却得不到明显的满足和提高。 是什么原因导致目前银保发展的困境？一般认为，其根源还是在我国目前的法律环境和金融环境。目前，我国实施银行、保险、证券分业经营、分业监管的金融制度。在一体化经营的金融环境中，银行和保险公司同属一个金融集团公司，或者是同一个集团下的子公司，银行和保险公司的利益都要服从集团的总体利益，因此他们之间没有根本的利益冲突。而我国商业银行和保险公司的业务范围都限定在自身的领域，不得交叉经营，也不允许商业银行和保险公司相互投资。银行和保险公司在利益目标上不完全一致，难免在合作时产生利益冲突。另一方面，在金融业分业经营的同时，由于历史的原因，我国的金融业是优先发展银行业的思路，保险业发展的时间较短。与银行相比较，保险公司的资产规模要小得多。 银行保险是金融一体化过程中混业经营的产物，没有相应的制度环境，银行保险难以有大的发展。因此，很多业内人士都提出，要促进国内银行保险的发展，需要首先营造有利于银行保险发展的制度环境。从长远来看，金融一体化是银行保险发展的要求和结果，只有建立较宽松的金融法律环境，才有可能实现金融一体化，为银行业更积极地进入银行保险建立良好的环境。我国金融业以迅猛的速度在发展，银行与保险在加速融合，随着银行业与保险业一体化程度逐步提高，银行保险由低级阶段向高级阶段发展，必然要求相关的法律制度进行相应的调整，破除阻碍金融发展的制度束缚，不断进行制度创新，营造一个良好的制度环境，从而促进我国银行保险的发展。 三、立足当前，放眼未来，银行、保险公司携手共促银保合作的深化1995年颁布的商业银行法和2002年10月修改通过的保险法都以法律形式确立了金融分业经营的管理体制这一原则。考虑到我国金融业并未经过充分发展，银行和保险公司的经营管理水平及风险控制能力与西方发达国家相比有很大差距，目前大规模修改金融法律体系、确立金融混业经营制度的条件还不成熟，坚持分业经营的金融体制符合我国现阶段的金融发展实际。但是，是不是在目前的金融环境下可以放弃银行保险发展，等到金融环境成熟时再去发展呢？其实不然，无论从目前金融环境的变化趋势还是我国银行业、保险业面临日益激烈的竞争环境分析，我国银行和保险公司都有尽快发展银行保险的深刻动因，银行保险也被证明具有良好的发展前景，因此，银行业和保险业都需要主动抓住时机大力发展银行保险，这样才能在将来的银行保险市场上占据主动地位。 在现有的金融环境下，要想摆脱这种银行保险目前的困局，最有效的办法就是跳出现有对双方长远发展均不利的市场竞争框架，银行、保险公司共同分析研究银行保险的现状和未来趋势，在以下几个方面加强沟通协作，共同促进银行保险的发展： 1、保险公司和银行充分利用和整合资源优势，在既有的法律框架下，主动升级业务模式，找准并创新价值点 从国际经验看，银行保险是有较高价值的，目前在国内的内涵价值这么低，甚至被一些保险公司视为鸡肋，是目前的发展模型没有产生价值。目前国内的银保发展模型，使得竞争主要集中在收益率和网点的争夺上，导致银行形成了这样一种观念谁的佣金高就和谁合作，谁的产品好卖就卖谁的产品。不打破这种行业竞争怪圈就只能停留在无休止的价格战上，就无法实现突破性增长。为此，保险公司应当避免沿用传统的战略逻辑，采用找准并创造崭新价值点的战略，主动去推动业务模式的升级更替。这就要求双方必须寻求价格和佣金以外与双方合作关系更为密切、更为关键的价值点。 在现有的监管体系下，只有少数公司能实现与银行共同组建合资保险公司，为数更少的公司才能成为金融控股集团，多数保险公司和银行最多只能发展到战略同盟的阶段，但是相比其初级的代理关系，战略同盟所能实现的收益已经十分可观。其次，银行和保险公司都应充分研究价值创新策略， 通过合作模式和业务模式的升级更替，短期内可以分散竞争的集中度，为合作双方赢得时间来夯实基础，实现双方银保业务的稳健发展。在长期，通过不断深入合作，保险公司与银行之间的合作关系会更加紧密，合作深化的结果就是导致业务模式的演进，从整合程度较低的模式发展到更为高层次的模式。 合作双方还可以通过共用品牌使得资源可以进一步整合。初级的品牌策略可以是双方联名，例如保险公司与银行的联名信用卡；高级的品牌策略包括品牌联盟、专有品牌的产品等。 在销售模式上，也可以合作尝试出柜面代理之外各种创新模式，如保险顾问或理财顾问模式，即面对银行客户，将保险作为一种理财产品为其提供理财建议。还有银行电话行销模式，即从信用卡资料库中抽取客户名单,由保险公司通过邮寄信件方式将保险产品介绍给客户,并通过电话追踪并予以确认成交。 2、积极开展产品创新合作，发挥整体联动优势开发适销的银行保险产品，这是银行保险业务得以发展的关键。银保成功需要两个要素，客户群与销售模式。国内银行已经有很庞大的客户群体，却没有找到好的销售模式，只