担保操作程序.doc

担保操作程序 担保业务流程包括： 申请程序 评审程序决策程序保证程序反担保程序 监督程序 代偿和追偿、担保终止 一、申请程序 咨询和申请由融资担保部受理，程序是： 1、申保人须是信用促进会会员，并有银行出具的推荐函；2、业务人员与申保人交谈，向客户解释有关内容，提出忠告和有关承诺，以及与借款、反担保有关的证明材料；3、申保人提出书面申请，申请书格式由公司提供；对不符合条件的项目，报告经理后回复申保单位。4、申请书所附资料提供复印件并加盖单位公章（同时提供原件备验）；法定代表人授权委托书需法定代表人亲笔签字授权。 二、项目评审程序 （一）立项条件 1、经工商行政管理部门批准登记注册、独立核算、自负盈亏、具有法人资格，注册资本金不得低于申请担保贷款的额度；2、生产经营符合国家和重庆市产业政策；申请的担保贷款为非基建、技术改造贷款； 3、原则上连续正常生产经营在两年以上并已通过年检，且最近一年盈利，会计基础工作规范，能提供真实完整的会计信息； 4、担保贷款后资产负债率不超过70%； 5、产权明晰，资信程度A级以上，无不良信用记录、当期无诉讼案件和债务纠纷；6、能够提供一定的反担保抵押物（商业流通企业必须提供足额有效的不动产反担保抵押物）；7、符合行业和公司有关文件规定。 8、綦江县中小企业信用促进会提供的信用评审报告。（二）审查 已立项的项目由融资担保部进行审查并写出担保审查报告书。1、审查方式：现场考察；对申保单位所报财务资料和有关数据进行核查。2、审查时间：从立项开始一般应在 5-10个工作日内完成。 3、审查过程中若申保单位不予配合，或者主动要求撤回担保申请等影响到审查工作继续进行，或出具虚假资料、所做陈述与事实出入较大、重大经济决策失误、违法乱纪问题等，经审查予以否决或暂缓的，应报告经理决定。 4、担保审查报告书的制作，应包括一下主要内容：（1）、申保单位的基本情况； （2）、申保单位发展过程或背景、组织性质、资本实力、股权结构等情况； （3）、法定代表人、经营班子成员及其他有重要影响的人员的经历、素质、能力、信用记录等情况； （4）、主要经营范围及生产经营规模，主要销售渠道； （5） 主要业绩标志。 （6）、申保理由及相关筹资计划 （7）、 借款背景、期望条件、与贷款银行的沟通情况；（8）、资金需求以及与该项借款相关的整体资金运作计划分析。 （9）、财务状况，特别是会计信息可靠性的评价； （10）、表格列示经核实调整或汇总后的资产负债表、利润表、现金流量表主要数据，对重要数据核实、调整、汇总过程加以说明； （11）、对存货状况、往来帐项构成及帐龄、对外投资确认及收益等重要项目加以说明； （12）、表列银行借款、承兑汇票及对外担保情况：贷款银行或被担保人贷款额或担保额；贷款或担保起止日期；贷款担保人及担保式；到期转贷 /先还后贷/终止借款。（13）、主要财务比率分析：流动比率；速动比率；存货周转率；应收帐款周转率；流动资产周转率；资产负债率；销售利润率（分别按毛利、净利）；净资产收益率等。 （14）、主要产品供产销情况、市场预测，担保期的销售计划，整体发展前景以及相关外围调查研究、咨询情况；现金流量及还贷可靠性分析；上年度及当年现金流量分析；担保期内现金流量预测及还款可靠性评价。 （15）、风险测评，情况及反担保措施； （16）、项目存在的主要问题和风险以及对实施担保的影响程度； （17）、与银行等相关单位的协调、联系情况； （18）、审查结论（包括基本风险度评估，对企业总体评价，支持理由等）； （19）、收费测评情况；审查报告要求全面客观地反映申保单位情况，不能出具虚假报告和遗漏重大问题的报告。（三）评审1、项目评审部复核。融资担保部办结后，将担保审查报告书及资料移送项目评审部，该部应在受理后 2-4个工作日内写出评审审核意见，内容主要包括： （1）、审查过程的合规性； （2）、资料的真实性、合法性、完整性； （3）、证据的充分性、结论的客观性、方案的可行性； （4）、复核风险度测评结果，评价反担保强度的适当性； （5）、主要风险及重要信息提示； （6）、对担保方案的意见。 2、项目评审部对担保方案的意见按以下四种类型发表： （1）、同意拟定方案，提请会议评审； （2）、建议调整方案，提请会议评审； （3）、建议补充资料或进一步调查，复业务部处理； （4）、提请会议否决项目。 三、项目决策程序（一）审保委员会会议初审。1、审保委员会是公司项目评审的会议初审机构。2、项目评审部评审符合后，将评审资料及评审审核意见报总经理，安排审保委员会评审。3、会议初审程序按决策程序办理。 （二）初审通过后提交董事会决策。审议通过后向贷款银行出具同意担保函，并通知申保单位交费。 四、反担保程序（一）对于获准担保的项目，由融资担保部按照议定的方案办理反担保。反担保的方式有：反担保人为债务人（借款人），担保方式为：财产抵押、财产或权利质押、反担保人为第三人（含单位、个人、家庭），担保方式为：保证、抵押、质押。分别签订反担保抵押合同反担保质押合同和反担保保证合同。（二）用于反担保的抵押物和质押物的范围，按照中华人民共和国物权法、中华人民共和国担保法和最高人民法院担保法解释的规定执行。 1、对方以有限责任公司的股份质押于我公司的，应提供股份所在公司过半数股东同意出质股权的股东会决议。 2、抵（质）押物评估 对方以抵押或质押方式向我公司提供（反）担保的，应委托评估机构对抵（质）押物进行评估，并提供评估报告。 3、抵（质）物投保财产险 对方以抵押或质押方式向我公司提供（反）担保的，应将抵（质）押物投保财产险。 4、家庭财产共有人的同意 我公司签订保证、抵押或质押等反担保合同的对方为个人，有配偶的，夫妻双方共同作为合同一方，其他家庭财产共有人应以在合同上署名或出具承诺书的方式表示同意。5、采用保证反担保时，反担保单位应符合下列条件：（1）、借款人以外的第三人。 （2）、具备中华人民共和国担保法规定的主体资格和担保能力； （3）、有效净资产扣除已对外担保额的余额不低于反担保额的二倍； （4）、资产负债率不超过70； （5）、连续两年盈利； （6）、已投保财产保险，且保险期超出保证期间至少六个月。（三）以保证、抵押或质押等方式反担保的，一般应同时附加风险抵押金。风险抵押金按照担保额的 5至10交纳收取，具体数额在与被担保企业协商后确定。 （四）登记1、登记 以房地产抵押的，应到房地产管理部门办理登记。 以机器设备抵押的，应到工商行政管理部门办理登记。 以有限公司的股份质押的，应记载于股东名册。股份所在公司无股东名册的，由我公司根据其设立时的验资报告，工商登记资料和股权变动情况协助建立。股东名册正本交股份所在公司置备，复印件注明“本复印件与我公司唯一置备的股东名册正本一致”并加盖公司公章，由我公司留存。 以股票质押的，应到证券登记机构登记。 以存单质押的，应到帐户所在的金融机构登记，并取得存单止付的回执。 上述登记程序无法办理的，应取得相关证据或由有关方面出具情况说明，抵（质）押物的权利证书移交我方，并由抵押人签署阻碍登记的原因消除后即补办登记的承诺书。 2、移交动产或不动产权利凭证 以房地产抵押的，房地产证书移交我公司保管。 以机器设备抵押的，他项权证由我公司取得。 以股票质押的，股票（或股权证）移交我公司保管。 以存单质押的，存单正本移交我公司保管。 以动产质押的，质物移交我公司保管。 3、公证： 股权质押和浮动抵押，应办理公证。 （六）、担保收费 1、对正式承保的项目收取担保费（佣金）。 2、 费用收取标准： 担保费按担保申请额的2.5-3.5%每年收取。 3、担保费由项目经理测算，会议评审确定，由项目经理通知申保单位并通知财务部门办理收款手续。五、监督程序（担保项目管理）（一）、已担保项目由项目经理负责日常跟踪，管理部负责监督及风险管理。 （二）、项目经理根据风险管理系统测评的事中控制强度，定期实地调查和详细记录被保单位的情况，并于调查后3个工作日内作出跟踪报告，报送至公司领导和管理部。跟踪报告应反映以下内容： 1、企业遵守协定、有关承诺的情况； 2、供、产、销实现情况，以及与评审预测数、历史数的差异分析； 3、财务状况及经营成果分析，主要与担保前预测数据对比； 4、现金流量分析，主要评价销售帐款资金的收回状况、与评审预测数的差异、对还贷的保证程度等；5、担保以后从其他渠道融资及其他渠道贷款的偿还情况； 6、市场状况及对该企业的影响； 7、反担保人、反担保标的物及有关影响因素的变化情况； 8、企业管理、运行状况的综合评价。特别是主要股东、经营班子及主要岗位人员的变化；经营战略调整；主要客户的变化等情况； 9、意见、建议及重要说明。 （三）、项目经理应于贷款到期前一个月与银行联系，随时掌握被担保单位资金动态，并提醒被担保单位在贷款到期前筹集还贷资金。（四）、管理部实施监督及风险管理的内容主要有： 1、项目经理执行跟踪制度的情况； 2、就在保项目执行情况进行调查并进行风险度测评和对比分析，以复核跟踪报告反映情况、问题的真实性、全面性、及时性； 3、根据领导指示就个别项目和项目的有关问题进行专题调查分析；4、搜集、调查核实有关信息动态，及时向领导进行预警性报告； 5、就续保、扩保项目提出审核意见； 6、对担保业务风险进行综合评价与控制； 7、对逾期代偿项目实施特别程序监管； 8、定期向公司领导及有关方面提供担保业务综合资料和报告。 （五）、管理部负责被担保单位信用档案管理，对按期还贷、逾期后还贷、经公司代偿后全部或部分归还以及导致担保损失的情况进行详细记录，并作为信息资源加以管理。 六、代偿与追偿及担保项目的终止 对于已解除担保责任的担保项目，由项目经理向银行索取解除担保通知函（或按合同约定自动解除责任）。对已办项目终结手续的，经业务部、管理部和财务部门审核无误后，将所抵押、质押的有关财产和权利凭证等资料退还被保企业，项目经理牵头，管理部及公司财务签章提交解除担保报告书 （一）、被担保的企业，即主债务人，到期未能履行债务，由我公司代为履行后，我公司应依法向主债务人追偿。 如债务人仍不履行，应按下列方式追偿： 1、如主债务人或第三人与我公司订立抵押反担保合同或质押反担保合同的，应以抵押物、质押物或质权标的折价或以其拍卖、变卖所得价款清偿债务； 2、如其他单位或个人为主债务人提供保证反担保的，应向该保证人追索； 3、如主债务人向我公司交纳了保证金的，优先扣除实现债权的费用外，直接与债务抵销。 4、未设立反担保，或反担保权实现后仍不足清偿债务的，应继续向主债务人追偿，包括但不限于诉讼、仲裁、公证强制执行和支付令等方式。 （二）、代偿后的追偿以及对债务人的管理工作，由管理部负责，项目经理配合。 （三）、债务人破产案件已由人民法院受理的，我公司应告知主债权人申报债权。主债权人不申报的，我公司应作为保证人