第二章 保险种类简介.ppt

第二章保险种类简介 保险起源 人类社会从开始就面临着自然灾害和意外事故的侵扰在与大自然抗争的过程中 古代人们就萌生了对付灾害事故的保险思想和原始形态的保险方法 我国历代王朝都非常重视积谷备荒 春秋时期孔子的 耕三余一 伪思想是颇有代表性的见解 孔子认为 每年如能将收获粮食的三分之一积储起来 这样连续积储3年 便可存足1年的粮食 即 余一 如果不断地积储粮食经过27年可积存9年的粮食就可达到太平盛世 在国外 保险思想和原始的保险雏形在古代已经产生 据史料记载 公元前2000年 在西亚两河 底格里斯河和幼发拉底河 流域的占巴比伦王国 国王曾下令僧侣 法官及村长等对他们所辖境内的居民收取赋金用以救济遭受火灾及其他天灾的人们 在古埃及石匠中曾有一种互助基金组织向每一成员收取会费以支付个别成员死亡后的丧葬费 古罗马军队中的士兵组织 以收取的会费作为士兵阵亡后对其遗属的抚恤费用 近现代保险的形成与发展 1 海上保险是一种最古老的保险 近代保险首先是从海上保险发展起来的 共同海损的分摊原则是海上保险的萌芽 公元前2000年 地中海一带就有了广泛的海上贸易活动 为使航海船舶免遭倾覆 最有效的解救方法就是抛弃船上货物 以减轻船舶的载重量 而为使被抛弃的货物能从其他收益方获得补偿 当时的航海商就提出一条共同遵循的分摊海上不测事故所致损失的原则 一人为众 众人为一 公元前916年在 罗地安海商法 中正式规定 为了全体利益 减轻船只载重而抛弃船上货物 其损失由全体受益方来分摊 在罗马法典中也提到共同海损必须在船舶获救的情况下 才能进行损失分摊 由于该原则最早体现了海上保险的分摊损失 互助共济的要求 因而被视为海上保险的萌芽 在保险发展的不同时期 人们对保险进行分类所依据的标准是不同的 在保险发展的早期 人们将保险分为水险与非水险随着社会的发展 人们将保险分为寿险与非寿险按照保险实施方式的不同 保险被分为强制保险与自愿保险按保险经营的目的不同 保险被分为商业保险 政策保险和社会保险按经营保险的主体不同 分为私营保险与政府保险 第一节强制保险与自愿保险 一 强制保险 CompulsoryInsurance 一 强制保险的定义强制保险 也称法定保险 它是根据一国的法律 法规或行政命令的有关规定 强制被保险人必须参加的保险 二 强制保险的类型及特点强制保险可根据立法的部门不同分为三种类型 1在全国范围内实施的强制保险根据法定程序 由国家立法机构通过的法律 由中央政府颁布实施的强制保险条例 这种强制保险一般由国家授权的保险机构提供保险 采取行政手段强制实施 在强制保险中 投保人必须参加保险 保险人也必须接受投保人的投保 合同双方都没有选择余地 这种强制保险的特点 强制性 对违规定交纳保险费者采取滞纳罚金 保障标准的统一性 2在地方范围内实施的强制保险3在特定行业内实施的强制保险上述第2和第3种强制保险的特点是 既有强制性的一面 即投保人必须按照有关法律规定参加保险 也有非保险性的一面 即投保人可以自愿选择保险公司购买保险 我国的法律渊源 法律的渊源 法律形式 指那些来源不同 制定法与非制定法 立法机关制定与政府制定 等等 因而具有法的不同效力意义和作用的法的外在表现形式 当代中国法律渊源是以宪法为核心的制定法形式 我国社会主义法律渊源可分为以下几类 1 宪法宪法是由全国人民代表大会依特别程序制定的具有最高效力的根本法2 法律法律是指由全国人民代表大会和全国人民代表大会常务委员会制定颁布的规范性法律文件 即狭义的法律 其法律效力仅次于宪法 3 最高行政机关的行政法规和法规性文件行政法规是国家最高行政机关国务院根据宪法和法律就有关执行法律和履行行政管理职权的问题 以及依据全国人大的特别授权所制定的规范性文件的总称 其法律地位和法律效力仅次于宪法和法律 但高于地方性法规和法规性文件 4 地方国家机关的地方性法规和法规性文件地方性法规是指依法由有地方立法权的地方人民代表大会及其常委会就地方性事务以及根据本地区实际情况执行法律 行政法规的需要所制定的规范性文件 有权制定地方性法规的地方人大及其常委会包括省 自治区 直辖市人大及其常委会 较大的市的人大及其常委会 5 规章国务院各部 委员会 中国人民银行 审计署和具有行政管理职能的直属机构 以及省 自治区 直辖市人民政府和较大的市的人民政府所制定的规范性文件称规章 内容限于执行法律 行政法规 地方法规的规定 以及相关的具体行政管理事项 6 民族自治地方的自治条例和单行条例根据 宪法 和 民族区域自治法 的规定 民族自治地方的人民代表大会有权依照当地民族的政治 经济和文化的特点 制定自治条例和单行条例 其适用范围是该民族自治地方 7 国际条约 我国的强制保险 1机动车交通事故责任强制保险 交强险 2旅行社责任险3旅游意外保险4建筑工人意外伤害险5煤矿工人意外伤害险6铁路旅客意外伤害险7通用航空活动地面第三人责任险 公共航空运输地面第三人责任险 8道路旅客运输承运人责任险 道路危险货物运输承运人责任险9法定再保险10工伤社会保险11失业保险12公众责任保险和企业火灾保险13船舶油污责任保险14 沉船打捞责任保险 三 开办强制保险的目的 1减轻政府承担的社会保障责任 解决某些普遍存在的社会问题所需的资金2维护公共利益或无辜受害人的利益3解决某个领域特殊危险的保障基金的来源 二 自愿保险 自愿保险是指保险人和被保险双方在自愿的基础上签订保险合同而建立起来的保险关系 一般来说 绝大多数商业保险都是采用自愿保险的方式 而政策性保险和社会保险主要是采用强制保险的方式 第二节商业保险 商业保险是指由商业保险公司为获取保险经营利润 按商业经营原则组织经营的保险业务 根据不同的分类标准 商业保险可分为不同的种类根据保险标的的不同可分为财产保险 责任保险 保证保险和人身保险等 根据保险合同涉及的当事人不同 商业保险分为原保险和再保险 根据保险标的的性质不同 商业保险可分为个人保险和商务保险 一 财产保险及其主要分类 一 财产保险的概念财产保险分为狭义保险和广义的财产保险 狭义的财产保险就是指以各种有形的财产作为保险标的的保险 广义的财产保险是指以因财产的拥有 使用 和管理而产生的法律责任作为保险标的的保险 二 财产保险的种类 1海上保险海上保险是以海上的财产 如船舶 货物 以及与之有关的利益 如租金 运费 和与之有关的责任 如损失赔偿责任 等作为保险标的的保险 保险人对各种海上保险标的因保单承保风险造成的损失造成的损失负赔偿责任 目前世界上各国保险公司经营的海上保险业务主要有 海洋船舶保险 海上货物保险 海上石油开发保险 保障和赔偿保险 2货物运输保险货物运输保险是以运输途中的货物作为保险标的的 保险人对运输途中的各种保险货物因保单承保风险造成的损失负赔偿责任 根据货物运输采用的方式不同 货物运输保险分为 海洋货物运输保险 陆上货物运输保险 航空货物运输保险 邮包运输保险 3火灾保险火灾保险是指以各种处于固定地点或存放于固定地点的处于静止状态的物质财产以及有关的利益作为保险标的 以保险标的发生火灾作为保险事故的保险 保险人对各种保险标的因保单承保风险造成的火灾损失负赔偿责任 火灾保险范围扩大的表现 从保险标的来看 早期的火灾只承保不动产 后来逐步扩大到承保动产 再发展到与动产和不动产标的相关的利益保险 从承保风险来看 早期的火灾保险只承保单一的火灾风险 后来逐步扩展到承保与火灾相关的爆炸 雷电和洪水等风险 进入现代社会以后 火灾保险的承保范围又扩展到包括火灾在内的各种自然灾害和意外事故 从承保的损失来看 火灾保险从只承保火灾造成的直接损失 发展到承保各种间接损失 如营业中断损失及租金损失等 动产与不动产 不动产 immovableproperty 是指依自然性质或法律规定不可移动的土地 土地定着物 与土地尚未脱离的土地生成物 因自然或者人力添附于土地并且不能分离的其他物 动产是指能够移动而不损害其价值或用途的物 区分动产与不动产的意义 第一 两者的流通性和范围有所区别 不动产除了土地 公路 铁路等为禁止流通物外 其他的多为限制流通物 流通物种类很少 但是动产中大多数都是流通物或限制流通物第二 物权变动的法定要件不同第三 诉讼管辖不同 4运输工具保险运输工具保险是以各类运输工具 如汽车 飞机 船舶 火车等作为保险标的的保险标的的保险 保险人对各种运输工具因保单承保风险造成的损失负赔偿责任 运输工具保险主要包括以下险种 汽车保险 飞机保险 船舶保险 铁路车辆保险 5工程保险工程保险分为建筑工程保险和安装工程保险两种 建筑工程保险是指以各类将要或已经进行施工建设中的工程作为保险对象的保险安装工程保险是指以安装各类机器 设备 各种结构的工程为保险对象的保险 保险人负责在建筑 安装过程中发生保单承保风险造成的物质损失 费用损失 第三者人身伤害及财产损失引起的赔偿责任 二 责任保险及其主要分类 一 责任保险的概念责任保险是以被保险人的民事赔偿责任作为保险对象 以第三者 受害者 向被保险人 肇事者 提出损失赔偿请求为保险事故的保险 保险人负责赔偿因被保险的疏忽或过失 造成第三者的人身伤害或财产损失依法应负的经济赔偿责任 二 责任保险承保的风险责任保险承保的风险是被保险人依法应承担的民事损害赔偿责任 责任风险源于民事损害赔偿的法律制度 根据各国的民事法律制度的有关规定 产生责任责任风险的法律主要包括过失侵权责任和绝对责任 严格责任 1疏忽 或过失 侵权责任疏忽或过失是指当行为人的疏忽或过失行为违反了法律规定的应尽义务 或者违背了社会公共行为准则 并造成了他人的人身伤亡或财产损失时 行为人对受害人依法应承担的损害赔偿责任 2绝对责任和严格责任绝对责任 在产品责任中称为严格责任 是指无论行为人有无过失行为 只要受害者的损害结果或事实存在 依照法律规定 行为人就必须对受害人受到的损失负赔偿责任 三 责任保险的特点 1 从保险标的来看 责任保险的标的是被保险人对第三人依法应承担的损害赔偿责任 因为它是一项法律责任 而不是实体财产 故责任保险只要保险金额 没有保险价值 保险金额与保险价值 所谓保险金额 是指一个保险合同项下保险公司承担赔偿或给付保险金责任的最高限额 即投保人对保险标的的实际投保金额 同时又是保险公司收取保险费的计算基础保险价值 InsuredValue 指投保人与保险人订立保险合同时 作为确定保险金额基础的保险标的的价值 也即投保人对保险标的所享有的保险利益在经济上用货币估计的价值额 2 从保险事故来看 责任保险的保险事故 一方面需要被保险人对于第三人依法负赔偿责任 另一方面又需要受害者向被保险人提出赔偿损失的请求 两者缺一不可 因此 责任保险虽以被保险人对于第三者的损害赔偿责任为标的 但如果该项赔偿责任虽已发生 第三者却并没有向被保险人提出赔偿请求 则被保险人仍无损失可言 保险人也不必对此负赔偿责任 3 从保险补偿的损失来看 在狭义的财产保险中 保险人补偿的是被保险人因保险财产的损失而遭受的经济损失 保险赔偿直接支付给被保险人 并归被保险人所有 在责任保险中 保险人补偿的是被保险人依法应对第三者履行的损害赔偿责任损失 保险赔偿直接支付给遭受损失的第三者 因此 第三者是享受责任保险利益的人 四 责任保险的种类 1直接责任风险直接责任风险是由企业自身行为导致的风险 产生的直接责任风险情形有 企业的经营场所产生的责任损失 企业经营活动产生的责任损失 企业生产的产品导致的产品责任赔偿等 2间接责任风险间接责任风险是指由与企业有合同关系其他当事人的行为或企业的雇员的行为导致的责任损失3合同责任风险是根据合同双方签订的转移侵权责任的合同引起的责任风险 五 责任保险的种类 1公众责任保险公众责任 是指公共场所的管理人和经营人在经营公共场所时 对公共场所的消费者依法应承担的责任 公共责任保险 主要承保被保险人在各种固定经营场所或地点进行生产经营活动时 因意外事故的发生造成他人的人身伤害或财产损失时 依法应由被保险人承担的损失赔偿责任 公共责任保险承保的责任主要有以下两种 在被保险人经营的公众场所发生意外事故并造成他人的人身或财产损失时 被保险人依法应承担的经济赔偿责任 在责任事故发生后 如果引起法律诉讼 由被保险人承担的诉讼费用 公众责任保险根据投保人投保的经营场所不同分为综合公众责任保险 场所责任保险 承包人责任保险 承运人责任保险和个人保险等 2产品责任保险 产品责任 是指由于生产商或销售商生产或销售的产品存在缺陷 在消费和使用过程中发生意外事故造成消费者 用户或其他人身伤害或财产损失 按照有关的产品责任法律规定应由产品的生产商和销售商承担的经济赔偿责任 产品责任保险是承保产品的生产商和销售商因其生产 销售或修理的产品存在缺陷 致使用户或消费者在使用过程中发生意外事故 遭受人身伤害或财产损失 依法应由产品的生产商 销售商或修理商承担的经济赔偿责任 产品缺陷是指产品存在的危及人身及财产安全的不合理的因素 产品责任保险的承保责任包括以下两项内容 在保险期限内 被保险人生产 销售 装配或修理的产品发生意外或偶然事故 由此造成使用 消费或操作该产品的人或其他任何人的人身伤害 疾病 死亡或财产损失 依法应由被保险人承担的损害赔偿责任 保险人在保单规定的赔偿限额内予以赔偿 被保险人为产品责任事故所支付的法律费用及其他经保险人事先同意支付的合理费用 保险人也负责赔偿 3雇主责任保险雇主责任是指按照一国劳动法或劳动者权益保护的法律规定 在雇员为雇主工作期间因发生与其工作有关的意外事故造成伤害时 雇主依法应向雇员承担的保险赔偿责任 雇主责任保险承保被保险人的雇员在保险期间内从事本职工作时 因遭受意外事故导致伤 残 死亡或患有与职业有关的职业性疾病 而依法或根据雇佣合同应由被保险承担的保险赔偿责任 4职业责任保险职业责任是指各种专业技术人员 如会计 律师 医生 设计师等 对因自身工作中的疏忽或过失或专业上落后而造成其客户的经济损失 及病人的身心痛苦 根据有关的法律规定应承担的赔偿责任 职业责任保险是承保各种专业技术人员因工作上的疏忽 过失或专业上落后而造成其客户或他人的人身伤害或财产损失 依法应由专业技术人员承担经济赔偿责任 职业责任保险主要有 医疗责任保险 律师责任保险 建筑工程技术人员责任保险 会计师责任保险 代理人 经纪人责任保险等 责任保险的开办不是为肇事者摆脱法律责任 而是在一定程度上减轻了肇事者的经济赔偿责任 更为重要的是 责任保险为受害人及时获得损失赔偿提供了一种有效的方法 三 信用与保证保险 一 信用保险1信用保险的概念信用 在没有抵押物或没有完全抵押物的情况下 商品交易或服务贸易中的延期付款的做法或货币的借贷行为 信用保险以在商品赊销和货币借贷中的债务人的信用作为保险标的 以还款人到期不能履行其契约中的债务清偿义务作为保险事故 由保险人承担被保险人由此遭受的经济损失的赔偿责任的一种保险 信用保险的作用 1信用保险可以保障契约财务收支平衡以及流动资金的安全 不致因买方不付款而影响资金周转和经济效益 信用保险在减少企业坏账损失方面起到了重要作用 2信用保险还有助于企业向买方提供更长的信用期限或更优惠的付款条件 总而言之 信用保险是债权人为了保障自己的债权利益而采取的一种保险手段 2信用保险的分类根据信用的种类不同 信用保险分为以下三种 1 商业信用保险 1 贷款信用保险 2 赊销信用保险 3 预付信用保险2 银行信用保险3 国家信用保险 根据被保险人的贸易范围不同 可以把信用保险分为国内信用保险和出口信用保险按保险期限不同可以分为短期信用保险 中 长期信用保险短期 5年 出口信用保险 ExportCreditInsurance 也叫出口信贷保险 是各国政府为提高本国产品的国际竞争力 推动本国的出口贸易 保障出口商的收汇安全和银行的信贷安全 促进经济发展 以国家财政为后盾 为企业在出口贸易 对外投资和对外工程承包等经济活动中提供风险保障的一项政策性支持措施 属于非营利性的保险业务 是政府对市场经济的一种间接调控手段和补充 是世界贸易组织 WTO 补贴和反补贴协议原则上允许的支持出口的政策手段 目前 全球贸易额的12 15 是在出口信用保险的支持下实现的 有的国家的出口信用保险机构提供的各种出口信用保险保额甚至超过其本国当年出口总额的三分之一 通过国家设立的出口信用保险机构 ECA 官方出口信用保险机构 承保企业的收汇风险 补偿企业的收汇损失 可以保障企业经营的稳定性 使企业可以运用更加灵活的贸易手段参与国际竞争 不断开拓新客户 占领新市场 二 保证保险 保证 是指第三人和债权人约定 当债务人不履行债务时 由该第三人按照约定率债务或承担责任的担保方式 第三人被称作保证人 债权人既是主债的债权人也是保证合同中的债权人 保证方式分类 按承担责任方式不同分为 一般保证和连带保证按保证人数量的分 单独保证和共同保证 1保证保险的概念保证保险是指由于被保险人的作为或不作为致使被保险人遭受经济损失时 由保险人保证人向被保险人承担经济赔偿责任的保险 2保证保险的特点 保证保险有三个方面的关系人 担保人 保险人 权利人 被保险人或受益人 义务人 投保人或被保证人 在保证保险中 当保险事件发生并使权利人遭受损失时 只有在被担保人不能履行损失赔偿责任时 才由保险人代为补偿 被担保人对保证人为其向权利人支付的任何补偿均有返还给保险人的义务 3保险与担保的区别 担保合同必须有三方当事人 即义务人 权利人和担保人 而保险合同只有两方当事人 投保人和保险人 在担保合同项下 担保人赔偿后有权向被担保人追索 而保险合同项下的赔款是不能向被保险人或投保人追索的 只是在一定条件下可向应负责任的第三方追索 在担保合同中 担保人承担的赔偿责任通常是第二位的 而保险人的保险赔款责任不存在第二位的问题 担保合同通常由义务人申请用来保障权利人的利益 而保险合同通常是由权利人申请用来保障自己的利益 目前 保险公司只办理投标保函 保证申请人履行招标规定的义务 预付保函 保证申请人按合同规定发货或开工 履约保函 保证申请人履行合同规定的义务 维修保函 保证申请人在维修期限内履行合同规定的维修义务 等 4履约保证保险履约保证保险是指当债务人不按合同规定履行其义务 而导致债权人的经济利益遭受损失时 由保险人负责向债权人履行损失赔偿责任的保险 根据履约保证保险合同 在被保证人未能按其与业主的合同要求履行自己的义务 给权利人造成损失 而被保证人又不能补偿这一损失时 由保险人向权利人补偿这一损失 为了保证日后能够向被保证人追回赔款 保险公司在提高担保时 可以要求被担保人提供反担保 履约保证保险主要有合同履约保证保险 司法履约保证保险 特许履约保证保险等 5保证保险与信用保险的区别保证保险是由保险公司办理的具有特定范围的担保业务 而信用保险不是担保 是真正的保险 保证保险是一种特定的合同保函 保证保险的标的是卖方应尽的义务 保证保险承保的风险是卖方的不履约的行为 因此 保证保险与信用保险是保险标的与承保风险完全不同的两类保险业务 四 人身保险 各种以人的生命 身体和健康作为保险对象的保险统称为人身保险 按保障的对象和保障的范围不同 人身保险分为人寿保险 年金保险 健康保险和人身意外伤害保险四大类 一 人寿保险 人寿保险 通俗地讲就是以被保险人的死亡作为保险人给付保险金条件的保险传统的人寿保险分为定期寿险 终身寿险与两全保险 1定期寿险定期寿险通常是以被保险人在保单规定的期间内发生死亡事件作为保险人给付保险金条件的保险 定期寿险是一种针对死亡风险的纯保障型保险 根据保单有效期内保险金额是否发生变化 将定期寿险分为均衡保额定期寿险 保额递减的定期寿险和保额递增的定期寿险 定期定额寿险 大多数定期寿险属于定额定期寿险 他的死亡保险金在整个保险期间保持不变 例如 张三投保了一份保额为10万元的10年期定额定期保单 如果张三在未来10年内死亡 且保单仍然属于有效保单 则保险人将支付保单受益人10万元的死亡保险金 递减定期寿险 递减定期寿险的死亡保险金在整个保险期间不断减少 这类型的保单通常给出一个初始的死亡保险金 然后根据保单规定的方法逐年减少 例如 张三购买了一份递减定期寿险 该保单第一年的死亡保险金为5万元 以后在每个保单周年日减少1万元 以此类推 递减定期寿险保单的续期保费在整个保险期间通常不变 递减定期寿险通常包括抵押贷款偿还保险 信用人寿保险和家庭收入保险 递增定期寿险 递增定期寿险规定一个初始的死亡保证金 然后在整个保险期间按照约定的时间间隔递增 例如 初定的死亡保险金为10万元 然后在整个保险期间于每个保单周年日递增5 递增定期寿险保费一般随保额的增加而增加 但保单所有人通常有权在任何时候固定递增定期寿险保险金额 定期寿险的特点 第一 可以更新或展期的许多1年 5年和10年的定期寿险库规定 保险单所有人具有可以更新或展期的选择权 即在保险期满时可以延长保险期限 不必提供可保性证据 换言之 被保险人不必进行体检 不论健康状况如何都可以把保险单展期 倘若定期寿险单没有规定这项选择权 被保险人可能在保险期满时因健康情况不佳或其他原因不能再取得人寿保险 因此规定这项选择权是为了保护被保险人的利益 定期寿险的费率在一定时期内是不变的 但在每次展期时要根据被保险人所达到的年龄提高费率 第二 可以变换的大多数定期寿险单具有可以变换的特征 即保单所有人具有把定期寿险单变换为终身寿险单或两全保险单的选择权 也毋须提供可保性证据 这种变换的选择权一般只允许在一个规定的变换期内行使 如只允许在60岁以前变换 大多数定期寿险单只有少量的准备金 在变换时保险公司把它折成一个变换值 变换的方法有两种 2终身寿险 终身寿险是一种不定期的死亡保险 只要投保人按规定交纳了保险费 则自保单生效之日起 被保险人无论何时死亡 保险人都给付保险金 投保人一旦购买了终身寿险 保险人一定要向保单的受益人支付保险金 因此 终身寿险保单的费率较高 终身寿险的特点 第一 终身寿险保单积累现金价值第二 终身寿险保单在被保险人100岁时期满第三 终身寿险保单的 生存利益 定期寿险和终身寿险的区别 定期人寿保险只提供一个确定时期的保障 如果被保险人在规定时期内发生意外身故时 保险公司向受益人给付保险金 如果被保险人在期满时仍然生存 保险公司不承担给付保险金的责任 也不退还保险金 而终身人寿保险是一种不定期的人寿保险 为被保险人提供终身保障 即保险公司要对被保险人负责 直至被保险人去世时终止 终身人寿保险以人的最终寿命为保险事故 在事故发生时 由保险人给付一定保险金额的保险 简单说 终身人寿保险的保单通常集合了保险和储蓄投资于一身 而定期人寿保险保单仅仅是一份保险单而已 3两全保险 两全保险 又称生死合险 是指在保单的有效期内 如果被保险人发生死亡 保险人给付保险金 当保险有效期届满时 如果被保险人仍然生存 保险人也给付保险金 两全保险的特点 第一 它具有储蓄性 被保险人参加两全保险 既可获得保险保障 同时又参加了一种特殊的零存整取储蓄 被保险人可按月 或每年 缴付少量钱 存入保险公司 若遇到保险责任范围内的事故 即得到一份保障 若平平安安到保险期满时 可以领到一笔生存保险金 用来养老 第二 它具有给付性和返还性 两全保险中 无论被保险人在保险期间身故 还是保险期满依然生存 保险公司均要返还一笔保险金 在未返还给被保险人保险金之前 投保人历年所缴的保险费等于以保险责任准备金的形式存在保险公司 换句话说 这些保险费等于是保险公司对被保险人的负债 两全保险与终身保险的相同点 两全保险采用均衡保费制 两全保险也具有现金价值 两全保险保单项下积累的准备金和现金价值在保单有效期满时等于保单的保额 二 年金保险 年金保险是指 在被保险人生存期间 保险人按照合同约定的金额 方式 在约定的期限内 有规则的 定期的向被保险人给付保险金的保险 年金保险 同样是由被保险人的生存为给付条件的人寿保险 但生存保险金的给付 通常采取的是按年度周期给付一定金额的方式 因此称为年金保险 根据购买年金的付费方式不同 将年金分为一次性趸交保费年金和按年交费年金 按领取年金的起始时间不同 将年金保险分为即期年金与延期年金 按领取年金的年金数额的保证不同 将年金分为纯年金 确定期限年金与返还保费年金按领取年金保障人数的不同 将年金分为单人年金 双人年金与生存者年金按领取年金数额是否确定 将年金分为定额年金与变额年金 三 健康保险 1健康保险的概念及特点健康保险是指被保险人在保险有效期内因疾病而支出的医疗费用 或因疾病或意外事故而造成的短期的或长期的残疾不能从事正常工作而导致的收入减少 由保险人承担被保险人的医疗费用及伤残收入的赔偿的保险 与一般的人寿保险相比 健康保险的特点是 健康保险的期限一般较短 通常为一年期 保险费率的确定是依据被保险人的职业 性别 年龄和保额 其中职业是最主要的因素 而年龄因素不像在人寿保险中那样重要 保单没有现金价值 如果被保险人在保单期满前退保 保险人退还已交纳的保险费 2健康保险的种类 根据承保责任的不同 健康保险分为医疗费用保险和伤残收入保险两种 医疗费用保险又进一步分为基本医疗费用保险 大额医疗费用保险及补充医疗费用保险 四 人身意外伤害保险 1人身意外伤害保险的概念与性质意外伤害保险是指保险人在保险有效期间 因遭遇非本意的 外来的 突然的意外事故 致使其身体蒙受伤害而残疾或死亡时 保险人依照合同规定给付保险金的保险 1 非本意是指偶然的 非所预见的 非能预料的事故 事故的发生是偶然的 发生的原因是偶然的 发生的结果是偶然的 2 外来的是指伤害是由被保险人自身以外的原因所造成的 3 突然的是指意外伤害的直接原因是突然出现的 而不是早已存在的只有在上述三个限制条件都满足的情况下 被保险人才能以意外伤害为由向保险公司提出索赔 2人身意外伤害保险的特点 人身意外伤害保险只承担意外伤害责任 不承担因病死亡等其他保险事故的给付义务 与人寿保险相比 意外伤害险的主要特点是 意外伤害险的保险费率的制定一般不需要考虑被保险人的年龄 性别等因素 因此 不需要死亡表作为依据 在人寿保险中 保险人一般对高龄者不予承保 在承保时 被保险人通常需要体检 而在人身意外伤害险中 高龄者可以投保 被保险人也不必进行身体检验 3意外伤害保险的种类 根据承保风险的不同 意外伤害保险可以分为普通义务伤害险和特种伤害保险两种 普通意外伤害保险是专门为保险人因意外事故所致身体蒙受损伤而提供的保险保障 特种伤害保险的保险范围仅限于特种原因或特定地点所造成的伤害 五 再保险 一 再保险的概念再保险又称分保 它是保险人在原保险合同的基础上 通过签订分保合同将自己承保的风险责任的一部分或全部向其他保险人再进行投保的保险业务 二 再保险的分类 1按责任分配方式划分比例再保险非比例再保险2按安排方式划分临时分保合同分保预约分保 三 再保险与原保险的关系 1再保险合同与原保险合同之间的关系 1 再保险合同以原保险合同的存在为前提条件 2 再保险合同在法律上是独立的合同2再保险合同与原保险合同的区别 1 合同的当事人不同 2 合同的性质不同 六个人保险与商务保险 团体保险 商业保险中的财产保险 责任保险 人寿保险和健康保险 又可根据被保险人的性质不同将保险分为个人保险和商务保险 个人保险 商务保险 练习题 1 再保险业务是以原保险业务的存在为前提的 A 再保险业务只是保险人与保险人之间的关系B 再保险人同原保险的被保险人之间有直接的保险契约关系C 原保险的被保险人有权在发生损失时向再保险人要求损害赔偿D 再保险人有权向原保险的被保险人要求支付保险费 2保险起源于 A海上保险B人寿保险C财产保险D意外保险3下列关于自愿保险的说法 错误的是 A保险双方当事人在自愿的基础上建立起来的保险关系B自愿保险是相对于强制保险而言的C政策性保险和社会保险主要采用自愿保险的形式D