金融消费者权益法律保护研究pdf.doc

复旦大学硕士学位论文金融消费者权益法律保护研究姓名：黄艳申请学位级别：硕士专业：法律指导教师：季立刚20081020 本 文共 五章 ，约 三 万四千 字 。分析 保 护金 融消 费 者 权益 的经 济 学 基 础 与法 学 基 础 。属 于 附随 义 务 ，其 具有 ： 法 定 性、 辅 助性、 附随 性、 不确 定 性的特 点 。第 二 节 说 关 键词： 金 融消 费 、知 情 权、 公平 交易、 隐 私权、 法 律 保 护中图分类号 ： 琍 琤 导 言初 步 建 立起调 整这 种新 的 经 济活 动的 消费者 保 护 立法 体 系。 第 一章金 融消费者 权 益保 护 的 理论基 础第 一节金 融消费者 的 概念付 全 部 或部 分 对 价 购买、 使用商品 或服务 的 人 ，但 不 包 括为 商业 目 的 或再 次 出 售 二 、 金 融 消费 者 概念 的 提 出 费者 ， 是指为 物 质、文 化 生活 需 要 购 买、使用 商 品 或 者 接 受服 务 的 单 位 和 个人 ，其 权益 受国家 法 律 、法 规和 本条例的 保 护 。”第 二节 金 融 消 费者 权益 特 别保 护 的 原 因保 护 消 费者 知 情权的 经 济根 源 是经 营 者 与 消 费者 之 间 日益 加 剧 的 信息不 对称现 象 。在信息不 对 称的 状态 下 ， 拥 有 较 多 信息的 主 体称为 信息优 势 者 ， 而拥 有较 少 信息的 主 体称为 信息劣 势 者 。由于 消 费活 动 中 双方主 体的 角 色 定 位 不 同， 经营 者 天然具有 相对 的 信息优 势 ， 而消 费者 则处于 相对 的 信息劣 势 地位 。在产 业 革命之 后， 商 品 经 济开 始 飞跃 式发 展 ， 随 之 出 现 的 则是消 费领域 信息不 对 称现 象 的迅速 加 剧 。这 导致 消 费者 从 产 生消 费意 愿 的 最初阶 段 就处于 一 种 认 知 上 的 被动 地位 ， 消 费的 信息成本也大大增 加 ， 根 本上 改变 了 消 费者 与 经 营 者 之 间 交易 能力的相对 平 衡状态 。消 费者 因 信息劣 势 被迫 面临不 利 选 择， 不 得 不 承担 双方交易 的 绝大部分 风 险 ， 成为 事实上 的 “弱 者 ”， 这 就破坏 了 市 场 的 正 常 秩 序， 导致 了 经 济 险 合同、集 合投 资计划 单 位 、期 权、期 货以 及 预 付 款 合同等 ”。德 国通 过 年的 投 资者 保 护 改善 法 对 证 券 交易 法 进 行 修改， 导入 新 的 “金 融 商 品 ”概 念， 对 “有 价 证 券 、金 融 市 场 商 品 以 及 衍 生品 交易 等 ”作 了 界 定 ， 并通 过 修改 招 股说明书 法 导入 投 资份 额 的 概 念， 将 任 意 合伙 和 匿 名合伙 份 额 作 为 直接 信息披 露的 对 象 。欧盟 年 峦 摹 督 鹑诠 呤 谐 噶 睢 引 入 了 “金 ， 与 源自 英国境 外 但 在英国境 内产 生 影 响的推销 行 为金 融商 品大 量 使用 格 式 合 同 ， 这 就需要 通 过 对格 式 合 同 条 款 的规 制来 保护 格式 合 同 相 对方 的权 利 。 我 国在 合 同 法 实 施 之 前即 在 消 费者 权 益 保护 法 中对格 式 合 同 就加 以 规 制， 以 保护 消 费者 权 益 。 虽 然 格 式 条 款 的适 用 降 低 了企业 生产 交 易之 成本 ， 并进 而使商 品和 服 务 价格 下 降 ， 整 个 社 会均 从 中 受 益 。 但 是， 格式 条 款 之 消 极 影 响仍 不 容忽 视。 格 式 条 款 往 往 是由交 涉 能 力强 的企业 采 用 ， 弱 者一方 为了获 得 商 品或 者 服 务 ， 往 往 没 有 机 会寻 求 对其 更 有 利 的契 约 条 款 。 因为，格 式 条 款 的制定 者 处 于 垄断地 位 或 者 所 有 从 事同 一商 品或 者 服 务 营 业 的竞 争 者都 采 用 了相 同 的契 约 条 款 。 弱 者 一方 只能 屈 从 于 由强 势 一方 提 出的契 约 条 款 。 因此 ， 格 式 条 款 带 来 便 利 与 效 率 的同 时， 其 缺陷 也日 益 现 露。 适 用 消 费者 保护 法 ，可 以 更 有 效 地 限制格 式 条 款 对消 费者 利 益 的侵害 ， 因而需对格 式 条 款 的危 害 有 一首 先 ， 在格 式 条 款 法 律 关 系中 ， 契 约 相 对人的契 约 自 由受 到较 大 限制。 契 约自 由原则 所 要 求 的当 事人选 择合 同 相 对人的自 由和 就契 约 内容和 形 式 进 行 协 商的自 由都 在格 式 条 款 中 受 到了制约 。 格 式 条 款 多 由企业 单方 预先 提 出， 相 对人不参 与 条 款 的制定 过 程 ， 更 无法 决定 契 约 内容和 形 式 。 同 时， 由于 垄断的存 在或 者从 事同 一经 营 内容的企业 都 采 用 了相 同 的格 式 条 款 ， 使相 对人选 择订 约 对象 的权利 受 到了限制甚至 完 全 丧失。 尽 管就形 式 而言 ， 当 事人概 括 地 接 受 了企业 所 提 供的契 约 条 款 ， 但 这 一接 受 仅 体 现 为形 式 上 的意思 自 治， 在自 愿 受 束 的背后 ， 却存在当 事人被 迫屈 从 于 企业 强 大 经 济 实 力的无奈 。 因此 ， 表 面 上 的当 事人意思 表 示一致 掩盖了事实 上 的意思 表 示 不 自 由， 契 约 自 由仅 仅 是格 式 条 款 制定 者 单方 决定合 同 内容的自 由。 一 、 说 明 义务的 性质关 于 说 明 义务的 性质 ， 通 说 认 为 应 为 附随 义务。 台 湾 学 者 姚 志 明 对于 附随 义的 概念 ， 系基 于 债 权 人于 相 对人信 任的 情况 下 ， 对债 权 人给予 固 有 利益的 保 护。金 融机 构的 说 明 义务作为 附随 义务， 具有 以 下 特 点 ： 因 社 会 接 触 而 进入彼 此 可 影 响的范 围 ，依 诚 实 信 用 原则 ，自 应 尽交 易 上 的必 要注既定 的债 之 内容扩大到当事 人 间事 先并 不确 定 的权利 义务 范 围 ，目 的主 要在 于使当事 人 利 益 得 到最 大的满 足。这里 提 到的利 益 并 不局 限 于债 权人 的给 付 利 益 ，还包 括 给 付 利 益 外 的其 它 人 身 或 财 产 利 益 。在 金 融商 品 的销 售 中 ，金 融机构 的说 明义务 不仅 在 于保 障 消费者获得 全 面的理 财 服 务 ，还 在 于保 障 消费者对 资 金 盈亏 有一个 合 理 的预 期，以保 证其 作出理 性 的投资 判 断。说明 义务 的标 准 经营 者的说 明 义务 我 国 消 费 者 保 护 法 实 施 后 ， 保 护 消 费 者 权 益 的 案 件中 侵 害 消 费 者 知 情 权在 日本 金融商 品 贩卖 法 实 施 之前 ， 法 院对于 具 有高风 险、高获利性 质 的则 等 ， 并 要 求 金融业 者 在 契 约 劝 诱 时， 应 根 据 投资 者 的 职业 、年 龄、其 对证券 交易 方 面 的 知 识、资 力等 条 件， 就 证券 交易 所产 生 的 利益 和风 险对投资 者 提 供 资 讯或 说明， 投资 者 在 此 基 础 上 进行自 主 判 断 决 定是 否 进行交易 。 商 品 可 能 的 风 险及 获 利预 测 ，如 何规 避 风 险等，应 对 顾 客 做 足 以 使 其 了 解 的 说 明 。 第 三节 风 险预告 制 度投 资者自 愿投 资有价证 券 或 其 他 理财产品而向 证 券 商 或 代销 机 构 申请 开 户时 ， 除 了 法 律 或 法 规 禁 止投 资者开 户之情 形外 ， 原 则 上 并 未 设定太 多 限 制 。法 律为保 护 投 资者， 在 投 资者自 愿开 户的情 形下 ， 除 要 求 金融 机 构 履 行 说 明 义 务 外 ，通 常 还 以 投 资风 险预告 制 度 作 为金融 机 构 说 明 义 务 的强 化 。投 资风 险预告 的目的， 除 了 提 醒 投 资者在 投 资前 应 谨 慎 评估 投 资风 险外 ， 另一 方面 也在 于厘 清或 免除 投 资专 业人 员 的法 律 责 任 ， 而按 照规 定要 求 投 资者详 阅 风 险预告 书 后， 自 行 评估 并 自负 风 险责任。一 、 风 险预告 的内容有价证 券 及衍 生 性 商 品交易， 充 满着不 同 程度 与 不 同 种 类 的风 险。为了 使投资者彻底 了 解 投 资各种 投 资商 品可能 暴 露 的风 险， 监 管 机 构 通 常 针 对 几种 特 殊投资商 品， 要 求 专 业投 资机 构 在 其 客户投 资前 ， 必须 提 供 风 险预告 书 ， 使其 了 解 商品的特 性 与 潜在 风 险。为控 制 权 证 交易风 险， 我 大 陆 地区深沪 证 券 交易所 于 年 孪 蚋骰嵩 钡 环 鐾 # 厣 昵 鹑 缦 战 沂 臼橛 泄 厥 孪 睿 娑 第 一节格 式条 款 的 规 制合同 条 款 必 须 经过 双 方 当事 人合意 ， 才 成 为合同 内 容 ， 拘 束 双 方 当事 人。 企例对 此予 以肯 定 ， 台湾 地 区 “消费者 保 护 法 为简化 交 易 程 序 ， 降低交 易 成 本 ，例外 允 许 企 业经营 者 得 以“显 著 之 方 式， 公 告其 内 容 妗懊魇 酒淠谌 。 但这一例外 情形 不 应适 用 于金 融领 域。 上述 规 定 主 要 适 用 于火车、 汽车等运 送 企 业经营 者 所订 定 格 式， 如在售 票 处 悬 挂旅 客 须 知 等。 所谓经消费者 “同 意 ”受其 拘束 ， 包括 明示 或默 示 在内 。 在一些公 共 服 务领 域， 由 于法 律 关系 相 对 单 一， 当事人权 利 义务相 对 明确， 因 而为简 化 交 易 程 序 ， 提 高 交 易 效 率 而对 经营 者 使用 格 式条 款 是 的 合理 提 醒义务例外 处 理 。 而在金 融合同 中 ， 该 例外 条 款 不 应适 用 。 金 融商 品 销售 有 别 于一般 产品 之 销售 ， 此 种 交 易 关系 非 一时性 而为继 续 性 ：此 种 商 品非 实 体而为无 形 商品 。 【 】由 于金 融法 律 关系 相对 复 杂 ， 风险 可预见性 较差， 金 融 就否 定 要 件 而言， 格 式条 款 的 使用 人欲 将 格 式条 款 订 入 合同 ， 异 常条 款 应排 除 在外 。 为了防 止 使用 格 式条 款 的 一方 当事 人过 分 利用 其 有 利 地 位， 恶 意 地 将 某 些条 款 强加于对 方 当事 人， 应当将 异 常条 款 排 除 在格式合同 之 外 。 故法 律 通 常规 定 ， 如果 一般 契 约 条 款 中 的 某 一条 款 过 分 异 常， 以至于无 法 期待 他方 当事 人预期该 条 款 出 现 在一般 契 约 条 款 所适 用 的 交 易 种 类 中 时，该 条 款 视 为未 订 入 合同 。 鹿 兑 话 闫 踉继 蹩 罟 娣 斗 返 条 规 定 ：“一般 契约 条 款 中 的 约 款 ， 依 其 环 境 ， 特 别 是 考虑合同 的 外 形 ， 是 如此 地 异 于寻 常， 致与条 二 、 格 式 条 款 的 解释利 于 文件 提 出人 的 解释 三、 格 式 条 款 的 效力 限 制首 先 ，依 据 民 法 关于合同效力 的 规 定，对于违 反 民 法 强行性 规 定的 格 式 条 款否 定其 效力 。 所谓 民 法 的 强行性 规 定，是指 不 依 赖于当 事 人 的 意志 而 必 须 无 条 件适 用 的 法 律 规 范 ，此类 规 范 仅 依 法 定事 实的 发生 而 适 用 ，且 其 内容不 得 以 当 事 人意志 改变或排除 。 口 我国 合同法 规 定，格 式 条 款 具 有 本法 第 条 和 第 条 规 定情 形，应属 无 效。 合同法 第 条 规 定，有 下 列 情 形之 一 的 ，合同无 效： 环 揭云 壅 财鹊氖侄味 贤 鸷 依 妫 恶意串 通 ，损害国家 、 集体 或者 第 三 人 利 益 ； 院戏 问 窖 诟欠 欠 康 模 损害社会 公 共 由于 法律并 未 禁止 商 业银行收取 服务 费 ， 因此 对于 商 业银行的 收费 行为 本 身的 合法性 应 予 以肯定 。 当然 监管机 构 对收费 行为 的 合规 性 管理 仍然 存 在 。 银监会和央 行 年颁 布 的 商 业银行服务 价 格管理 暂 行办法第 条有 明 确 要 求：商 业银行依据 本 办法制定 服务 价 格， 应 至 少于 执 行前 个 工 作 日向 中 国 银行业监督 管理 委 员会 报 告 ， 并 应 至 少于 执 行前 个 工 作 日在 相关 营 业场所公告 ；商业银行就 前款事项 报 告 中 国 银行业 监督 管理 委 员会 的 同 时， 应 抄送中 国 银行业 协会 。 银监会 相关 负 责 人 在 该 办法出 台 后表 示 ， 该 办法明 确 了 对商 业银行服务 收费活 动 的 监管要 求， 对恶意竞 争、 扰 乱 市 场秩 序 的 行为 将 起到 遏 止 作 用， 同 时也是 对商 业银行的 传 统管理 方式 的 挑 战 。 商 业银行必须 认 真 进行成 本 核算 ， 确 立 正确 的科 学的 定 价 战 略 和业 务 发展战 略 ， 既 提高 自 身 的 服务 水 平和竞 争能力 ， 又 能让 社会 公众 充 分 感受 到 银行服务 带 来的 便利。于 报 备 泄 桃 腥 嗣 癖 腋 鋈 诵 罨 钇诖婵 钫 嘶 椴 笆 辗 咽 凳 桨 的 报告 的 文 件， 该 方案明 确 规 定 了 收取 小 额账户 管理 费 以及 扣 划方式 。 该 方案同 时抄送发展改 革 委 、 人 民银行。 此 后， 中 国 工 商 银行在 其 网 站 、 北京 晚 报 、 北京 青年报 等 媒 体 刊 登 公告 ， 建议 客 户 及 时归 并 或 注 销人 民币个 人 小 额活 期 存 款账户 畲 嬲 郏 杓 强 ， 特别是 日均 余额不 足 5 恼 嘶 的 权 利义 务 关 系 行事， 任 何一方都不 能任 意更 改 合同 内容 。 原告 与 银行签 订合同中 并 无 收取 小 额账户 管理 费的 约 定 ， 在 合同 履 行过程 中 ， 银行贴出 收费 通 知 也好 ，在 媒 体 发布 公告 也好 ， 在 法律上只能 视 为 一种 修改 合同 的 要 约 ， 如 果 要 真 正修改原合同 相关 内容 缡 杖】缧胁 檠 延 没 蛐 钫 嘶 芾 矸 ， 必须 得 到 合同 相对方对该 要 约 的 承诺 。 银行收费 告 示 公布 之后储 户 或 者 持卡人 没 有 表 达异 议 ， 银行并 不 能认 定 储 户 或 者 持卡人 同 意交 费 ， 因为 我国 合同 法规 定 不 可 以将 沉 默 视为 承诺 。 本 案中 法院仅以银行的 单 方意思 表 示， 即 认 定 双方对收费 条款予 以修改 ，事实 上导致了 银行单 方强 加给他 方的 义 务 ， 忽 视 和践踏了 消 费 者 的 权 利。 故银行的 单 方面收费 行为 构 成 了 强 制交 易 。 务 后， 自 主 确 定 是 否 与 花 旗 银行上海 分 行订立 储 蓄 合同 。 因此 终 审 判 决 认 为 ， 吴卫明 认 为 花 旗 银行上海 分 行对小 额储 户 收取 管理 费 违反诚 实 信用原则 ， 侵 犯 其 合法权 益 ， 构 成 缔约 过失 的 诉 讼主 张， 缺 乏 事实 根 据 和法律依据 。 一 、 金融隐私权 的 财产 权 属性 特 别保 护 。除 美 国 年 金 融 隐私 权 法 第 二节 金 融 隐私 权 的立 法 发 展早在 年 瑞 士 就 制定了 银 行保 密法 ，规 定所 有 金 融 从业人 员 ，无 论是高 级 管理 人 员 还是 普 通雇员 ，未 经 存款人 同意均不得泄 露 任 何 与 其业务 有 关 的资料，一旦 有 人 违 反保 密法 的规 定，就 将 面临罚 款蛉 鹗糠 缮 踔 寥 胗 年 的处罚 。法 令 还规 定，除 非 存款人 涉 及刑 事 案 件 在 国外被起 诉 ，否 则瑞 士 政府 不提供 有关 其银 行账户 的情 况。这 种 通过 规 定金 融 机构 保 密义务 来 实现 对金 融 消 费者 隐私保 护 的立 法 模式与 这 一时 期禁 止金 融 机构 混 业经 营 的立 法 具 有 一定的关 联性 。 年 美 国股市崩溃 后 ，美 国议会 于 年 成 立 了 银 行调 查 委员 会 ，对商 放 开了 对 金融 混 业经营 的 限 制。 业务上 的 交叉 使 得同 一 金融 控 股公 司 中 经营 不同业务的 分 公 司 均 希望 在 相 互之间共 享 所 掌 握的 个 人 金融 信 息。 因此 ，在 联营 的 金融 机 构 之间侵害 金融 隐 私 权 的 危 险 性大 大 增加 。 立 法 从单 纯地 规 定 金融 机 构 向 不特 定 的 第 三 人 就 金融 隐 私 负 保密义务，逐步发展 到规 范 信 息共 享 ，健 全 征 信 行为之上 。 其 中 尤 以 年美 国金融 服 务现 代 化 法 第 五 章 隐 私 条 款 最 为典 型 。其 针 对 的 对 象是 从事 年银 行控 股公 司 法 第 醯 趉 款 所 述 的 金融 活动的 任 何 机 构 。 该隐 私 条 款 与 年 日起 开始 实 施的 消费 者 财务隐 私 最 篎 个人 信 息的使 用。 根 据 金融服 务 现代 金融机构 将其非 公 开个 人 信 息与 非 联 营 第 三第 三， 禁 止 金 融 机构 将 客 户的存 款交 易 及 信 用卡 账 户号 码 披 露给 非 联 营 第 三包 括 私人 信 息， 私人 活 动 和 私人 领 域三 个 方面 的内 容 。 伴 随数 字 技术 的发 展 与 互联 网 的广 泛 应 用， 立 法 对 金 融 隐 私权 的保护逐 步 扩展 其保护客 体的范围 。 消费者的私人 信 息方面 锤 鋈 诵 畔虺 聘 鋈 耸 ， 传 统的私人 信 息主 要 包 括 ： 个 人基 本 情 况、 个 人 生 活 、 工 作经 历 、 社 会 情 况等 。 但 随着 网 上 金 融 服 务 推 广 ， 与 网络有 关 的金 融 消费者的个 人 信 息逐 渐成为 法 律保护的主 要 私人 信 息， 其主 要 包 括 ：个 人 登 录 的身 份、 个 人 的信 用和 财产 状 况、 上 网 账 号 和 密码 、 交 易 账 号 和 密码 、邮 箱 地 址 、 网 络活 动 踪 迹 鏘 刂 贰 雷 偌！疃 谌 等 。 消费者的私人 活 动 方面 逐 步 扩展 到 网 络社 会 中上 网 浏 览 金 融 商 品种 类 、 购 物 名称。 私人 领 域方面 逐 步 扩展 到 手机 内 存 空 间 、 电子邮 箱 的空 间 等 。 这些都 属 于 法 律保护的私人信 息， 均 以 立 法 予 以 保护。 将 客 户信 息透 露 给 与其联可见 ， 在金 融隐私 权 的 保 护中确 立 了 刑 事 保 护的 原 则 。首 先 、 保 护消费 者隐私 权 应规 定 消费 者有 权 拒绝 对其非 公开 信 息的 使 用 ， 不可仅 依消费 者的 默 示 即推定 其同意共 享 个人 信 息。 金 融服 务 现代化 法 规 定 只有 当客 户选 择 禁 止 金 融机构 将 其非 公开 个人 信 息与他 人 分享 时， 金 融机构 才 不得披露 客 户资 料 ， 而客 户很有 可能 由 于 不知 该 规 定 ， 或工作 人 员不履行 告知 义 务 而未 行 使 这 项选 退权 。 所 以 ， 要 真 正 保 护客 户的 隐私 ， 就应当将 选 退 改为 选 进 ， 即只 有 当客 户明 确 表示 要 求 金 融机构 将 其个人 信 息与他 人 共 享时， 金 融机构 才 可以 这 样 做 。 否 则 ， 仅 依据消费 者的 默 示 ， 不可共 享 其信 息。其次 ， 保 护隐私 权 应确 保 消费 者获 得 公平 交 易 条件 。 美 国 金 融服 务 现代化法 没 有 要 求 金 融机构 必须 对选 退的 顾 客 提 供 服 务 ， 这 就有 可能 导 致 消费 者为 了能 够获 得 服 务 而放弃 选 退的 权力 。 也就是 说 ，当顾 客 拒绝 金 融机构 共 享其信 息时，金 融机构 不合理 地 拒绝 提 供 服 务 ， 顾 客 权 益无 法 得 到保 障 。 或者是 ， 金 融机构 将消费 者曾经 选 退的 经 历 记录 在案 ， 并与联营机构 共 享 ， 这 就有 可能 使 得 这 些 消费者在购 买 相 关 金 融机构 的 产 品时受 到歧 视 。 因此， 立 法 应明 确 规 定 金 融机构 不得因消费 者拒绝 其非 公开 信 息的 使 用 而对消费 者的 交 易 条件 进行 限 制 。第 三， 金 融消费 者隐私 权 的 保 护应设 计合理 的 执 行 模 式。 美 国 隐私 条例 从 年 日 开始实 施 后， 金 融业质疑 的 主 要 内 容 就是 其巨 大 的 执 行 成本 。金 融机构 除 了 寄 送 首 次 、 年 度隐私 政 策 说 明 书 和 选 退说 明 书 外， 还 必须 采取和 完善 一 系列 的 措 施 ， 包 括： 将 共 享 的 信 息单 独分割 出 来； 区 分与联营机构 和 非 联营第 三方 共 享 的 信 息； 对员工进行 相 关 知 识 的 培训等 等 。 这 些 都给 金 融机构 带来了 于 复杂 ，已经 超 过了普通 公众 所 接 受的 教育水准 。 做 了 一 个有 第 五章 我 国对金 融消 费 者 权益法 律 保护 的 完 善第 一节金 融消 费 者 权益保护 规 范的 完 善 国金 融系统仍 保留 了 绝 对优势地 位 的 政 府所有权， 这 一初 始条件 使金 融制度变迁也显 示 出强 烈的 政 府主 导下强 制性制 度变迁 特征 中央政 府赋予了 中国的 金融系统以 许 多 政 治 功能 ， 以 银行 来说 ， 国有银行 成 为国有企 业输血机 器 和 社 会 稳定 的 减 压器 。在证 券市 场 上 ， 则表现 为其 承 担了 转 移 国有银行 风 险 、 减 轻国家 财政 压力、 为国有企 业筹 资 、 充实资 本 金 并 为国企 解 困 ， 解 决 就 业问 题 等 政 治 任 务 。费 者 权益保护 规 范缺 失 的 状 态 亟待 改 善。 二 、 行业 规 范的 建 设在分 业 监管 的 机制下 ， 要加 强各 分 业 领 域监管 政策 的 协调， 实 现对 多 种金融 领 域消 费 者权 益的 统 一 保 护 。 我 国实 行的 是以 机构分 业 为基 础 的 金融 监管 体制。 现行的 分 业 监管 体制是建 立 在不 同 金融 机构分 业 经营基 础 之 上 ， 其前提 是不同 金融 机构的 功 能 完 全 可 分 ， 并 且不 存在交 叉 重叠 。 而 主 要金融 服务 产 品 包 括存款 、 保 险、 基 金等诸 多 品 种， 其涉 及诸 多 金融 分 业 领 域。 各 分 业 领 域对 金融 消 费者权 利的 规 制原 则及 具 体内容不 尽 相 同 。 如券 商 集 合 理 财 和信 托 公 司 的 集 合 理 财是十 分 相 似 的 两 类 业 务 ， 却要适用 证 券 公 司 客 户资产 管 理 业 务 试行办 法 和 信 第 三节 健 全程序法 对 金 融 消 费 者权 益的 保 护如 前所 述 ， 在 金 融 服务领 域 我 国当 前的 消 费 者问题 具有相当 的 严 重 性 ， 消 费者权 益被 侵 害的 事