2014年秋季考试补充资料-A3.pdf

1 中国人身保险从业人员资格项目中国人身保险从业人员资格项目 CICECICE2012014 4 年年秋秋季考试季考试 A3A3 人身保险产品 补充资料 人身保险产品 补充资料 目录目录 注 已标明各补充资料对应的教材章节和页码 请对照教材复习 文中黄色阴影 红色字体标出的为重点注 已标明各补充资料对应的教材章节和页码 请对照教材复习 文中黄色阴影 红色字体标出的为重点 复习内容 复习内容 1 中国保监会关于印发 人身保险公司风险排查管理规定 的通知 第十一章 P296 P303 1 2 中国保监会关于印发 人身保险销售误导行为认定指引 的通知 第十一章 P296 P303 8 3 关于印发 全面推广小额人身保险方案 的通知 第一章 P13 14 12 4 人身保险公司保险条款和保险费率管理办法 涉及第一 四 五 九 十等章节中的基本概念 15 5 变额年金保险管理暂行办法 第五章 P127 P134 25 1 中国保监会关于印发 人身保险公司风险排查管理规定 的通知中国保监会关于印发 人身保险公司风险排查管理规定 的通知 第十一章 P296 P303 保监发 2013 48 号 各人身保险公司 为防范人身保险公司经营风险 保护保险消费者合法权益 我会制定了 人身保险公司风险排 查管理规定 现印发给你们 并就 2013 年风险排查工作要求通知如下 一 各人身保险公司应当按照本通知要求 对公司经营管理风险进行全面排查 各总公司应当 做好风险排查的组织工作 在总 分两级机构成立风险排查工作责任部门 确保排查工作不走过场 不流于形式 二 2013 年度风险排查报告 含附表 应于 9 月 30 日前上报 其中 总公司向保监会报告 2 分公司向保监局报告 各单位应在规定的时间内报送正式文件 并同时通过保监会电子文件传输系 统报送信息模块 将文件电子版报送至保监会人身保险监管部 自 2014 年起 上述材料应统一于 每年 7 月 31 日前报送 三 我会将对各人身保险公司的风险排查工作情况进行跟踪指导 对排查情况和排查结果进行 抽查 对风险排查工作组织不力 排查不认真 整改不到位的公司 我会将采取行业通报 监管谈 话 开展专项现场检查等方式依法严肃处理 附件 风险排查工作表 中国保监会 2013 年 6 月 19 日 人身保险公司风险排查管理规定人身保险公司风险排查管理规定 第一条第一条 为建立风险排查长效工作机制 防范人身保险业经营风险 促进行业持续健康发展 根据 中华人民共和国保险法 等有关法律法规 制定本规定 第二条第二条 本规定所称人身保险公司 是指经中国保监会批准设立的人寿保险公司 健康保险公 司 养老保险公司及其分支机构 第三条第三条 本规定所称风险排查 是指对人身保险公司经营过程中可能导致公司发生司法案件 群体性事件以及其他损害保险消费者合法权益等系统性风险的业务环节 操作流程 内控管理等进 行排查的活动 第四条第四条 人身保险公司风险排查应当遵循以下基本原则 一 系统性原则 制定全面系统的风险排查制度 有组织 有计划地开展风险排查工作 二 全面性原则 风险排查应覆盖公司各项业务环节 各个业务领域 各层级分支机构 并 对每一类风险及可能引发风险的可疑业务 可疑人员 重点内控风险点进行严格细致排查 确保排 查工作全面有效 三 及时处置原则 对于排查发现的各类重大风险 应当立即采取预防和处置措施 防止风 险扩散蔓延 四 持续优化原则 风险排查内容和排查方法应结合公司经营情况和外部经营管理环境的变 化不断调整优化 确保及时发现各类潜在风险隐患 促进公司稳健经营 第五条第五条 人身保险公司的风险排查工作由总公司牵头组织实施 人身保险公司应当按照本规定 3 在总 分两级成立风险排查工作小组 明确风险排查的组织机构 参与部门 责任人员及各层级机 构的相关责任 各公司应制定符合本公司实际 切实有效的风险排查制度 明确排查内容 排查标 准 排查方法以及具体工作流程 风险排查过程中要留存工作底稿和有关数据资料 确保排查工作 过程可重现 可复查 第六条第六条 人身保险公司的风险排查应包括但不限于以下内容 一 保险资金案件风险 梳理各类案件线索并对较明确的案件线索组织排查 特别是要排查 保险机构内部工作人员或保险销售从业人员挪用 侵占客户资金及诈骗保险金的案件线索 1 挪用客户保费 2 利用伪造 变造保险单证或私刻印章等手段进行保险诈骗 3 利用虚假或重要空白单证进行保险资金 体外循环 4 私自将客户保单退保获取退保金 5 伪造客户签名 印鉴将客户保单质押贷款套取资金 6 侵占 挪用或非法占有客户理赔 退保 给付资金 冒领生存金 7 挪用 非法占有公司营运资金 8 以保险公司名义或办理保险业务名义进行非法集资 民间借贷等活动 9 投保人利用保险进行洗钱 或保险机构员工 保险销售从业人员协助他人利用保险进行洗钱 二 财务管理风险 重点排查人身保险公司因财务管理问题可能导致发生司法案件 引致群 体性事件或其他损害保险消费者权益的风险隐患 1 未严格执行收付费管理制度 现金收费 大额转账未采取有效手段对客户身份及交费账户进 行识别 2 保险销售从业人员或公司员工代客户开立 保管收付费存折或银行卡 3 基层机构和业务人员私设 小金库 4 直销业务虚挂中介业务套取佣金及手续费 5 管理人员侵占佣金及手续费 6 编造假赔案 假业务套取公司资金 费用 7 虚列业务及管理费套取费用 4 8 虚列销售人员人数或绩效 奖金等套取费用 三 业务管理风险 重点排查人身保险公司销售活动中因销售行为不规范可能导致发生司法 案件 引致群体性事件或其他损害保险消费者权益的风险隐患 特别要排查因销售误导 满期收益 显著低于客户预期等原因 可能引发公司及代理机构营业场所内突发出现投保人集中退保或要求给 予满期给付金之外的额外补偿的群体性突发事件的风险 1 私自将客户保单转保为其他险种 2 保险销售从业人员及保险代理机构不具备销售资格 3 销售过程中存在夸大保险责任或保险产品收益 对保险产品的不确定利益承诺保证收益 将 保险产品当做储蓄存款 理财产品销售 隐瞒除外责任 犹豫期客户权利 退保损失以及万能保险 投资连结保险费用扣除情况等保险条款重要事项等销售误导行为 4 培训课件以及对外宣传资料存在不实 夸大等误导性表述 对销售从业人员的岗前培训不符 合监管要求 5 保险销售从业人员或代理机构擅自设计 修改 印制宣传资料 擅自使用含有误导内容的宣 传资料及产品信息 6 未对合同期限超过一年的个人新单业务进行 100 回访 7 回访品质控制不到位 回访过程未对投保人进行身份识别 或因回访语速过快 对多个问题 合并提问及回避客户提问等导致回访失真 8 客户投诉及回访问题件未及时妥善处理完毕 四 内控管理缺陷 重点排查人身保险公司在内控管理方面存在的制度缺陷及风险隐患 1 不相容岗位未实施人员分离 2 业务财务系统未实现全封闭运行 未对补录 修改等特殊性操作建立有效的内部管控制度 3 重要单证未进入单证系统管理 或者未实现系统实时管理 对重要单证未定期盘点 定期核 销 4 保单未全部实现系统联网出单 或者单证系统未与业务系统 财务系统实现对接 5 保险机构及工作人员私刻 伪造公司印章 省级以下分支机构行政用章 合同专用章未上收 一级管理 印章使用未实行严格审批登记制度 6 客户信息管理使用制度不健全或执行不到位 存在客户信息泄露风险 第七条第七条 各人身保险公司应定期对单证印鉴 可疑人员 可疑业务线索以及相关内控制度开展 排查 各公司应当根据具体业务及公司内部管控情况 明确风险排查的具体标准及抽查比例 细化 5 排查业务流程及各项指标 排查方法可以采取但不限于以下方面 一 对单证印鉴进行排查 各人身保险公司应定期对重要单证进行清理核销 存在以下情况 的 应对单证 印鉴及相关接触人员的经办业务进行排查 1 存在长期未核销单证或单证去向不明的情况 应对未核销及去向不明单证进行排查 对单证 遗失较多的团队 个人和代理机构进行重点排查 2 存在遗失印鉴情况的 应对相关部门 机构及有关人员经办业务资金去向进行调查 3 分支机构未经批准擅自刻制印章或者伪造 变造印章的 应对印章管理和使用情况进行排查 4 有线索表明保险公司工作人员 销售从业人员私刻印章 变造 伪造保险公司单证的 对其 经办业务进行排查 二 对可疑人员线索进行排查 存在以下情况的 应对有关人员领用的单证进行排查 对其 接触的业务进行复查 对有关客户进行回访或采取其他有效方式进行排查 1 销售从业人员展业活动较为频繁 但业绩靠少量保单长期维持相对均衡水平 或业绩较高但 保单继续率指标较差 2 保险机构工作人员 销售从业人员及续期收费人员涉及地下赌博 传销组织 非法集资 民 间借贷 洗钱等活动 3 销售从业人员与客户存在经济债务纠纷 4 基层保险机构的工作人员仅有 1 2 人且长期无调整 5 保险机构销售从业人员被客户或其他销售人员 公司内勤投诉次数较多 6 保险机构工作人员 销售从业人员及续期收费人员经常代替客户办理变更交费账户等客户重 要信息 代办金额较大的退保 理赔 给付业务 或者使用银行卡为客户刷卡交费的 三 对可疑业务线索进行排查 存在以下情况的 应通过客户回访或其他有效方式对有关人 员经办业务进行排查 1 不同投保人保费来源于同一交费账户 2 多批次不同投保人的保单退保 理赔等资金支付对象为同一账户 3 退保 理赔 给付 分红等资金支付给投保人 被保险人 受益人之外的人 4 存在大面积犹豫期内撤单情况 5 同一客户投保单 投保提示书 保险合同送达回执等业务档案上签名笔迹明显不同 6 6 投诉 咨询及失效保单回访中发现客户称已交费且能够提供交费记录 但业务系统无记录 7 对大额退保 赔款 给付业务抽取一定比例客户进行回访 8 对未实现收付费全额转账的保单抽取一定比例客户进行回访 9 对投保人年龄较大且交费期限较长的保单抽取一定比例客户进行回访 10 客户信息不真实的 对该销售从业人员或代理机构经办的业务进行抽查回访 11 发生大额保单质押贷款的 抽取一定比例客户进行回访 四 对满期给付及退保风险进行排查 排查要求 排查方法及排查结果报送另行规定 五 对重点内控风险点进行排查 对内控管理流程进行梳理 对可能引发公司发生重大风险 的业务环节及操作流程进行排查整改 1 保险公司内部工作人员兼任多个不相容岗位 2 保险公司外勤人员兼任收付费 单证管理 外勤人力资源管理等岗位 3 系统操作权限的设置和岗位牵制存在问题 如 一人持有多个不相容岗位的系统用户名 不 同岗位系统密码未妥善保存 对具有较高系统操作权限的人员缺少监督 存在越权或未经授权使用 他人权限处理业务情形 4 销售人员或者工作人员私自留存客户身份证 保险合同复印件等资料 5 可在业务系统外打印收付费环节凭证并可在系统中事后补录 6 业务财务系统约定的保费收入来源及理赔给付去向账户名称可以为非客户本人 7 对内或对外使用的产品宣传资料 各类培训资料存在违规 失实或易造成重大误解内容 8 未建立产品宣传资料 各类培训资料的审核及管理机制 或已建立但与监管规定不相符或未 严格执行 9 未建立产品说明会的审批 管理及巡查 暗访制度 或已建立但与监管规定不相符或未严格执 行 10 公司业务系统不具备客户信息真实性自动提示 校验功能 11 未建立一年期以上个人新单业务 100 回访的有效机制 或虽已建立但并未严格实施 第八条第八条 人身保险公司开展风险排查工作后 应针对具体的风险项目提出相应整改措施 整改 时限 并落实到具体的职能部门和责任人 其中 对于排查发现的重大风险隐患应在排查发现之时 立即采取措施进行整改 防止风险的扩散和蔓延 对于因内控缺陷导致的风险问题 应当通过强化 7 制度建设 加强风险管理指标考核 优化管控流程 完善信息系统等措施加以解决 第九条第九条 各人身保险公司应指定专门的部门负责跟踪检查整改落实情况 评估整改效果 对实际 效果不佳的整改措施应及时调整修正 确保风险消除或可控 第十条第十条 对于排查发现重大案件及存在重大风险隐患的 各人身保险公司应按照 保险机构案 件责任追究指导意见 人身保险公司销售误导责任追究指导意见 以及公司内部责任追究制度 对有关机构和人员进行责任追究 第十一条第十一条 各人身保险公司风险排查应当采取常规排查与应急排查方式结合进行 每年 7 月 1 日至次年 6 月 30 日为一个常规排查周期 各人身保险公司应于 7 月 31 日以前向中国保监会报送上 一排查周期的常规风险排查报告 对满期给付及退保风险排查另有规定的 从其规定 发生重大案 件或发现重大风险线索时应及时向监管部门报告并开展应急风险排查工作 并于排查结束后 5 个工 作日内向监管部门报送应急风险排查报告 各人身保险总公司向保监会报告 各人身保险公司分公 司向当地保监局报告 年度常规风险排查报告至少应当包括以下内容 公司全面风险排查的组织实施 排查范围 排 查内容 排查出的主要风险点 采取的处置措施 后续整改情况 责任追究等 并附排查工作表 见 附表 第十二条第十二条 各人身保险公司未按照本规定进行排查 未及时上报排查报告 后续整改不力 责 任追究不到位 以及排查工作存在重大疏漏或过失 风险排查之后仍然发生重大案件的 中国保监 会将依法进行行政处罚或采取必要的监管措施 第十三条第十三条 本规定自颁发之日起实施 8 2 中国保监会关于印发 人身保险销售误导行为认定指引 的通知 中国保监会关于印发 人身保险销售误导行为认定指引 的通知 第十一章 第十一章 P296P296 P303P303 保监发 2012 87 号 各保监局 机关各部门 各人身保险公司 保险代理机构 保险经纪机构 为了规范对人身保险销售误导行为的认定 明确执法标准 有效惩处销售误导行为 切实维护投 保人 被保险人或者受益人的合法权益 我会制定了 人身保险销售误导行为认定指引 以下简称 指引 现就 指引 适用的有关事宜说明如下 一 查处人身保险销售误导行为 有 指引 所列举行为之一的 通常按照下列要求认定违法行 为 人身保险公司 保险代理机构以及办理保险销售业务的人员 有 指引 第五条 第六条规定行 为之一的 可以认定为 保险法 第 116 条或者第 131 条规定的 欺骗投保人 被保险人或者受益人 的 行为 依照 保险法 进行处罚 人身保险公司 保险代理机构以及办理保险销售业务的人员 有 指引 第七条规定行为之一的 可以认定为 保险法 第 116 条或者第 131 条规定的 隐瞒与保险合同有关的重要情况 的行为 依照 保 险法 进行处罚 人身保险公司 保险代理机构以及办理保险销售业务的人员 有 指引 第八条规定行为的 认 定为 保险法 第 116 条或者第 131 条规定的阻碍投保人履行如实告知义务 或者诱导其不履行如实告知 义务的行为 依照 保险法 进行处罚 人身保险公司 保险代理机构以及办理保险销售业务的人员 有 指引 第九条规定行为之一的 应当根据案件的具体情况 明确违法行为的性质 依法进行处罚 二 违法行为不能按照前条要求予以认定的 应当根据个案的具体情况 明确违法行为性质与法 律适用 查处人身保险销售误导行为 应当充分考虑违法行为的复杂多样性 正确行使行政处罚裁量权 确保行政执法合法性与合理性的统一 指引 所列举的行为 不能按照前条有关要求予以认定的 应当根 据物证 书证 调查笔录 现场检查事实确认书等证明材料 重点结合违法行为的表现形式 实施目的 危害后果等因素 依法适用其他规定实施处罚 指引 是规范行政处罚裁量权的指导性文件 供各保监局 机关各部门在认定保险销售误导违 法行为时参考 对违法行为实施处罚的 应当依法以法律 行政法规 规章或者其他规范性文件的规定作 为执法依据 9 中国保监会 2012 年 9 月 29 日 人身保险销售误导行为认定指引 第一条 为了规范对人身保险销售误导行为的认定 明确执法标准 有效惩处销售误导行为 切实维护 投保人 被保险人或者受益人合法权益 根据 中华人民共和国保险法 以下简称 保险法 等法律 行政法规和中国保险监督管理委员会 以下简称中国保监会 的有关规定 制定本指引 第二条 本指引所称销售误导 是指人身保险公司 保险代理机构以及办理保险销售业务的人员 在人 身保险业务活动中 违反 保险法 等法律 行政法规和中国保监会的有关规定 通过欺骗 隐瞒或者诱 导等方式 对有关保险产品的情况作引人误解的宣传或者说明的行为 前款所称办理保险销售业务的人员 是指人身保险公司 保险代理机构中销售保险的工作人员 以及 受人身保险公司委托 代理人身保险公司销售保险的人员 第三条 本指引所称欺骗 是指人身保险公司 保险代理机构以及办理保险销售业务的人员 在人身保 险业务活动中 违反 保险法 等法律 行政法规和中国保监会的有关规定 对有关保险产品的真实情况 进行虚假陈述 本指引所称隐瞒 是指人身保险公司 保险代理机构以及办理保险销售业务的人员 在人身保险业务 活动中 违反 保险法 等法律 行政法规和中国保监会的有关规定 对与保险合同有关的重要情况不予 告知或者予以掩盖 第四条 办理人身保险业务应当遵循守法合规 诚实信用的原则 不得损害投保人 被保险人或者受益 人合法权益 第五条 人身保险公司 保险代理机构以及办理保险销售业务的人员 不得在营业网点 公共场所等区 域 或者利用产品说明会 新闻媒体 公司网站以及其它媒介等对有关保险产品的情况进行虚假宣传 第六条 人身保险公司 保险代理机构以及办理保险销售业务的人员 在人身保险业务活动中 不得有 下列欺骗行为 一 夸大保险责任或者保险产品收益 二 对与保险业务相关的法律 法规 政策作虚假宣传 三 以赠送保险名义宣传销售保险产品 实际并未赠送 四 以保险产品即将停售为由进行宣传销售 实际并未停售 10 五 对保险公司的股东情况 经营状况以及过往经营成果作虚假宣传 六 以银行理财产品 银行存款 证券投资基金份额等其他金融产品的名义宣传销售保险产品 七 将本公司的保险产品宣传为其他保险公司或者金融机构开发的产品进行销售 或者将本公司的 销售人员宣传为其他保险公司或者金融机构的销售人员 八 其他欺骗行为 第七条 人身保险公司 保险代理机构以及办理保险销售业务的人员 在人身保险业务活动中 不得隐 瞒下列与保险合同有关的重要情况 一 免除保险人责任的条款 二 提前解除人身保险合同可能产生的损失 三 万能保险 投资连结保险费用扣除情况 四 人身保险新型产品保单利益的不确定性 五 人身保险产品保险期间 交费期限 以及不按期交纳保费的后果 六 人身保险合同观察期的起算时间以及对投保人权益的影响 七 人身保险合同犹豫期起算时间 期间及投保人犹豫期内享有的权利 八 其他重要情况 第八条 人身保险公司 保险代理机构以及办理保险销售业务的人员 在人身保险业务活动中 不得阻 碍投保人履行 保险法 规定的如实告知义务 不得以利诱 唆使等不当引导方式 诱导投保人不履行 保 险法 规定的如实告知义务 第九条 人身保险公司 保险代理机构以及办理保险销售业务的人员 在人身保险业务活动中 还不得 有下列销售误导行为 一 对保险产品的不确定利益承诺保证收益 二 诱导 唆使投保人为购买新的保险产品终止保险合同 损害投保人 被保险人或者受益人合法 权益 三 使用保险产品的分红率 结算利率等比率性指标 与银行存款利率 国债利率等其他金融产品 收益率进行简单对比 四 阻碍投保人接受回访 诱导投保人不接受回访或者不如实回答回访问题 11 五 其他销售误导行为 第十条 保险经纪机构及其从业人员在办理保险经纪业务活动中 有本指引规定的人身保险销售误导行 为的 对该违法行为的认定与查处 参照适用本指引 第十一条 中国保监会及其派出机构认定与查处人身保险销售误导行为 适用本指引 对保险销售误导行为的定性以及法律适用 应当结合该违法行为的具体情形 根据 保险法 等法律 行政法规和中国保监会的有关规定予以确定 依法实施处罚 第十二条 本指引由中国保监会负责解释 第十三条 本指引自发布之日起施行 12 3 关于印发 全面推广小额人身保险方案 的通知 关于印发 全面推广小额人身保险方案 的通知 第一章 P13 14 保监发 2012 53 号 各人身保险公司 各保监局 为积极响应中央服务三农的号召 推进人身保险行业服务最广大人民群众的普惠性目标 2008 年 保监会启动了农村小额人身保险试点工作 历经四年的探索 在保监局和参与试点的保险公司的共同 努力下 在各级政府的大力支持下 农村小额人身保险通过创新产品和经营模式 不断提高农民保险 意识 扩大人身保险覆盖面 使居住在偏远农村的近 2400 万农民买得起 买得到保险 为缓解意外事 故和疾病等风险对农村家庭的冲击 建设和谐社会做出了积极贡献 获得了社会各界的广泛关注和认 可 实现了农民得实惠 政府得民心 公司得市场 行业得美誉的多赢局面 为持续推进保险服务的普惠性目标 让更广大低收入群体能够享受到保险服务 增强风险抵御能 力 保护辛勤奋斗的致富成果 履行人身保险行业的社会责任 我会在总结试点经验的基础上决定在 全国推广小额人身保险服务 现将 全面推广小额人身保险方案 予以印发 请遵照执行 原 关于 印发 农村小额人身保险试点方案 的通知 保监发 2008 47 号 以及 关于进一步扩大农村小 额人身保险试点的通知 保监发 2009 59 号 自即日起废止 全面推广小额人身保险方案全面推广小额人身保险方案 一 小额人身保险推广的原则和服务对象一 小额人身保险推广的原则和服务对象 一 小额人身保险是一类面向低收入人群提供的人身保险产品的总称 具有保费低廉 保障适 度 保单通俗 核保理赔简单等特点 小额人身保险推广过程中应坚持控制风险 鼓励创新 适度竞 争 审慎监管 适当保护 持续发展 普惠服务的原则 使低收入群体买得起 买得到和愿意买小额 人身保险 不断扩大保险覆盖面 让保险保障惠及最广大人民群众 二 小额人身保险应服务于全国范围内的以下低收入群体 1 县以下乡 镇 和行政村的农村户籍居民 2 城镇享受最低生活保障的低收入群体 优抚对象 以及无城镇户籍的进城务工人员 二 小额人身保险的产品要求二 小额人身保险的产品要求 一 小额人身保险产品类型限于普通型定期寿险 意外伤害保险 以及疾病保险和医疗保险 13 二 小额人身保险产品的保险金额应不低于 10 000 元 不高于 100 000 元 其中 定期寿险 以及除与新型农村合作医疗结合的补充医疗保险以外的健康保险的保险金额不得高于 50 000 元 小额 人身保险产品的保险期间不得低于 1 年 不得高于 5 年 其中 团体保险的保险期间应为 1 年 三 小额人身保险产品的设计应结合低收入群体的实际情况 确保价格低廉 条款简单明了 除外责任尽量少 核保理赔手续简便 四 小额人身保险产品的所有相关单证和宣传资料中应突出显示 小额人身保险 或 小额 图 字 样 三 小额人身保险的推广和服务三 小额人身保险的推广和服务 一 保险公司应高度重视小额人身保险产品和经营模式创新在实现小额人身保险服务低收入群 体目标中的统一性 在推广小额人身保险过程中应结合当地经济文化特点和民俗风情 积极探索创新 销售和服务模式 使更多低收入群体买得起 买得到适合自身需求的保险保障 二 保险公司应使用简单明了的语言 向小额人身保险个人投保人签发保单 保单应载明服务 热线和保单签发人名称及地址 对于居住地集中 或同属某个组织的客户 可采用团体保险方式承保 但保险公司应向每个被保 险人签发团体保险的保险凭证 团体保险的保险凭证上应包含投保人 被保险人 受益人 保险名称 保险金额 保险期间 保 险责任及责任免除 承保人地址和客户服务热线等必要信息 三 小额人身保险开办过程中不得强制或变相强制投保 协助办理小额人身保险的机构不得将 投保小额人身保险作为客户获取本机构相关服务的前提条件 四 保险公司应不断改进业务流程 在风险可控的前提下建立小额人身保险绿色理赔通道 简 化索赔程序 提高赔付速度 五 在有条件的地区 鼓励各种公益组织 个人 或者低收入群体所属团体机构 为低收入群 体购买小额人身保险提供部分保费资助 调动低收入群体的投保积极性 让低收入群体通过实际的保 险体验培育和增强保险意识 扩大小额人身保险覆盖面 六 保险公司应高度重视宣传工作 充分利用电视 报刊 公司官网等宣传媒体 通过图文并 茂 深入浅出的方式 宣传小额人身保险 互助共济 团结友爱 的精神 突出小额人身保险的风险 保障功能 不得宣传产品的收益率 不得与银行 证券等金融产品比较收益 在推广过程中要及时发 掘 总结和宣传推广过程中取得的成功经验 涌现的感人事迹 优秀集体和个人 促进经验交流 弘 扬服务新农村建设的奉献精神和创新精神 四 小额人身保险的支持政策四 小额人身保险的支持政策 一 保险公司在开发小额人身保险产品时 可根据市场状况自行设定产品预定利率 但准备金 评估利率不得高于 3 5 14 二 对于符合小额人身保险产品设计要求并经审核备案的产品 在农村销售的免予征收监管费 在城镇销售的监管部门将协调免予征收监管费 三 开展小额人身保险成绩突出的保险公司设立保险分支机构的申请优先审批 四 开展小额人身保险成绩突出的保险公司在保监会开展的各类创新和试点中同等条件下优先 给予支持 五 支持保险公司与银行 电信运营商合作 借助银行自动柜员机和移动通讯设备 开展新型 便捷的小额人身保险投保和保全服务 鼓励和支持保险公司借助移动终端开展小额人身保险销售 提 供随时随地移动出单 打印交费凭证等服务 严格控制出单和收费过程中的道德风险 五 小额人身保险的监管要求五 小额人身保险的监管要求 一 申请开展小额人身保险的保险公司应具备下述条件 一是具有强烈的社会责任意识 公司 总部对发展小额人身保险高度重视 并有明确的战略部署和组织财务保障 二是业务模式合理 服务 能力充足 风险控制有效 能为低收入群体提供便捷的小额人身保险服务 符合上述条件的保险公司 应事先向中国保监会提出开办小额人身保险的方案 方案内容主要包 括 1 公司推广小额人身保险的组织领导体系 2 拟开展的区域 3 拟推广的保险产品 4 拟采取的业务模式 宣传 承保 客服和理赔服务举措 以及切实可行的风险控制措施等 5 小额 人身保险的三年业务发展规划 保险公司在提交小额人身保险开办方案后自动取得小额人身保险开办资格 但保监会有权就开办 方案要求保险公司进行解释和修改 二 保险公司应就具体开办地区与当地保监局进行沟通 由各保监局根据辖区保险业发展和开 办公司实际情况 与开办公司共同商定具体开办地点 三 保险公司开发的小额人身保险应在获得保监会产品备案回执或者批复后方可销售 不符合 小额人身保险产品设计要求 未经保监会备案或批复的其他保险产品均不得使用 小额人身保险 或 小额 图 字 样 四 各保监局应加强小额人身保险推广工作的指导和监管 保险公司开办小额人身保险过程中 损害消费者利益的 保监局应及时对相关机构负责人进行监管谈话 并责令改正 情节恶劣或拒不改 正的 由监管机构依据 中华人民共和国保险法 第一百六十二条和第一百七十二条规定进行处罚 五 经营小额人身保险的保险公司应在每个季度结束后 15 日内向保险会提交小额人身保险统计 表 附表 1 每年三月底前向保监会提交上年度小额人身保险发展报告 反映上年度小额人身保险发 展情况 经营的特色 存在的问题及下年度业务发展规划等 发展报告应附精算师签字确认的小额人 身保险经营情况表 附表 2 六 各保监局要及时主动向当地党委 政府汇报相关政策 协调财政 税务 工商等部门给予 适当政策支持 协调开办县 市 乡 镇 和行政村采取召开动员大会 编发简报或开辟专栏 制作 15 黑板报等多种方式面向社会广泛宣传 形成有利于小额人身保险推广的舆论氛围 4 人身保险公司保险条款和保险费率管理办法人身保险公司保险条款和保险费率管理办法 涉及第一 四 五 九 十等章节中的基本概念 保监会令 2011 年第 3 号 人身保险公司保险条款和保险费率管理办法 已经 2011 年 10 月 11 日中国保险监督管理委员会主 席办公会审议通过 现予公布 自颁布之日起施行 主 席 项俊波 二 一一年十二月三十日 第一章第一章 总总 则则 第一条第一条 为了加强人身保险公司 以下简称保险公司 保险条款和保险费率的监督管理 保护投保人 被保险人和受益人的合法权益 维护保险市场竞争秩序 鼓励保险公司创新 根据 中华人民共和国保险 法 以下简称 保险法 等有关法律 行政法规 制定本办法 第二条第二条 中国保险监督管理委员会 以下简称中国保监会 依法对保险公司的保险条款和保险费率实 施监督管理 中国保监会派出机构在中国保监会授权范围内行使职权 第三条第三条 保险公司应当按照 保险法 和中国保监会有关规定 公平 合理拟订保险条款和保险费率 不得损害投保人 被保险人和受益人的合法权益 保险公司对其拟订的保险条款和保险费率承担相应责任 第四条第四条 保险公司应当按照本办法规定将保险条款和保险费率报送中国保监会审批或者备案 第五条第五条 保险公司应当建立科学 高效 符合市场需求的人身保险开发管理机制 定期跟踪和分析经 营情况 及时发现保险条款 保险费率经营管理中存在的问题并采取相应解决措施 第六条第六条 保险公司应当充分发挥核心竞争优势 合理配置公司资源 围绕宏观经济政策 市场需求 公司战略目标开发保险险种 第二章第二章 设计与分类设计与分类 第七条第七条 人身保险分为人寿保险 年金保险 健康保险 意外伤害保险 16 第八条第八条 人寿保险是指以人的寿命为保险标的的人身保险 人寿保险分为定期寿险 终身寿险 两全 保险等 定期寿险是指以被保险人死亡为给付保险金条件 且保险期间为固定年限的人寿保险 终身寿险是指以被保险人死亡为给付保险金条件 且保险期间为终身的人寿保险 两全保险是指既包含以被保险人死亡为给付保险金条件 又包含以被保险人生存为给付保险金条件的 人寿保险 第九条第九条 年金保险是指以被保险人生存为给付保险金条件 并按约定的时间间隔分期给付生存保险金 的人身保险 第十条第十条 养老年金保险是指以养老保障为目的的年金保险 养老年金保险应当符合下列条件 一 保险合同约定给付被保险人生存保险金的年龄不得小于国家规定的退休年龄 二 相邻两次给付的时间间隔不得超过一年 第十一条第十一条 健康保险是指以因健康原因导致损失为给付保险金条件的人身保险 健康保险分为疾病保 险 医疗保险 失能收入损失保险 护理保险等 疾病保险是指以保险合同约定的疾病发生为给付保险金条件的健康保险 医疗保险是指以保险合同约定的医疗行为发生为给付保险金条件 按约定对被保险人接受诊疗期间的 医疗费用支出提供保障的健康保险 失能收入损失保险是指以因保险合同约定的疾病或者意外伤害导致工作能力丧失为给付保险金条件 按约定对被保险人在一定时期内收入减少或者中断提供保障的健康保险 护理保险是指以因保险合同约定的日常生活能力障碍引发护理需要为给付保险金条件 按约定对被保 险人的护理支出提供保障的健康保险 第十二条第十二条 意外伤害保险是指以被保险人因意外事故而导致身故 残疾或者发生保险合同约定的其他 事故为给付保险金条件的人身保险 第十三条第十三条 人寿保险和健康保险可以包含全残责任 健康保险包含两种以上健康保障责任的 应当按照一般精算原理判断主要责任 并根据主要责任确定 险种类别 长期健康保险中的疾病保险 可以包含死亡保险责任 但死亡给付金额不得高于疾病最高给付 金额 其他健康保险不得包含死亡保险责任 但因疾病引发的死亡保险责任除外 医疗保险和疾病保险不得包含生存保险责任 意外伤害保险可以包含由意外伤害导致的医疗保险责任 仅包含由意外伤害导致的医疗保险责任的保 险应当确定为医疗保险 17 第十四条第十四条 保险公司应当严格遵循本办法所规定的人寿保险 年金保险 健康保险 意外伤害保险的 分类标准 中国保监会另有规定的除外 第十五条第十五条 人身保险的定名应当符合下列格式 P44 页 保险公司名称 吉庆 说明性文字 险种类别 设计类型 前款规定的保险公司名称可用全称或者简称 吉庆 说明性文字的字数不得超过 10 个 附加保险的定名应当在 保险公司名称 后标注 附加 字样 团体保险应当在名称中标明 团体 字样 第十六条第十六条 年金保险中的养老年金保险险种类别为 养老年金保险 其他年金保险险种类别为 年金保 险 意外伤害保险险种类别为 意外伤害保险 第十七条第十七条 人身保险的设计类型分为普通型 分红型 投资连结型 万能型等 第十八条第十八条 分红型 投资连结型和万能型人身保险应当在名称中注明设计类型 普通型人身保险无须 在名称中注明设计类型 第三章第三章 审批与备审批与备案案 第十九条第十九条 保险公司总公司负责将保险条款和保险费率报送中国保监会审批或者备案 第二十条第二十条 保险公司下列险种的保险条款和保险费率 应当在使用前报送中国保监会审批 一 关系社会公众利益的保险险种 二 依法实行强制保险的险种 三 中国保监会规定的新开发人寿保险险种 四 中国保监会规定的其他险种 前款规定以外的其他险种 应当报送中国保监会备案 第二十一条第二十一条 保险公司报送保险条款和保险费率备案的 应当提交下列材料 一 人身保险公司保险条款和保险费率备案报送材料清单表 二 保险条款 三 保险费率表 四 总精算师签署的相关精算报告 18 五 总精算师声明书 六 法律责任人声明书 七 中国保监会规定的其他材料 第二十二条第二十二条 保险公司报送分红保险 投资连结保险 万能保险保险条款和保险费率备案的 除提交 第二十一条规定的材料以外 还应当提交下列材料 一 财务管理办法 二 业务管理办法 三 信息披露管理制度 四 业务规划及对偿付能力的影响 五 产品说明书 分红保险 还应当提交红利计算和分配办法 收入分配和费用分摊原则 投资连结保险和万能保险 还应当提交包括销售渠道 销售区域等内容的销售管理办法 保险公司提交的上述材料与本公司已经中国保监会审批或者备案的同类险种对应材料完全一致的 可 以免于提交该材料 但应当在材料清单表中予以注明 第二十三条第二十三条 保险公司报送保险条款和保险费率审批的 除提交第二十一条第 二 项至第 七 项 以及第二十二条规定的材料外 还应当提交下列材料 一 人身保险公司保险条款和保险费率审批申请表 二 人身保险公司保险条款和保险费率审批报送材料清单表 三 保险条款和保险费率的说明材料 包括保险条款和保险费率的主要特点 市场风险和经营风险 分析 相应的管控措施等 第二十四条第二十四条 保险公司报送下列保险条款和保险费率审批或者备案的 除分别按照第二十一条 第二 十二条 第二十三条规定报送材料以外 还应当按照下列规定提交材料 一 具有现金价值的 提交包含现金价值表示例的书面材料以及包含各年龄现金价值全表的电子文 档 二 具有减额交清条款的 提交包含减额交清保额表示例的书面材料以及包含各年龄减额交清保额 全表的电子文档 三 中国保监会允许费率浮动或者参数调整的 提交由总精算师签署的费率浮动管理办法或者产品 参数调整办法 19 四 保险期间超过一年的 提交利润测试模型的电子文档 第二十五条第二十五条 保险公司报送保险条款和保险费率审批或者备案的 提交的精算报告至少应当包括下列 内容 一 数据来源和定价基础 二 定价方法和定价假设 保险期间超过一年的 还应当包括利润测试参数 利润测试结果以及主 要参数变化的敏感性分析 三 法定准备金计算方法 四 主要风险及相应管理意见 五 总精算师需要特别说明的内容 六 中国保监会规定的其他内容 第二十六条第二十六条 保险公司报送下列保险条款和保险费率审批或者备案的 提交的精算报告除符合第二十 五条规定外 还应当符合下列规定 一 具有现金价值的 列明现金价值计算方法 二 具有减额交清条款的 列明减额交清保额的计算方法 三 具有利益演示的 列明利益演示的计算方法 第二十七条第二十七条 中国保监会收到保险公司报送的保险条款和保险费率审批申请后 应当根据下列情况分 别作出处理 一 申请材料不齐全的 自收到材料之日起 5 日内一次告知保险公司需要补正的全部内容 二 申请材料齐全或者保险公司按照规定提交全部补正申请材料的 受理该申请 并向保险公司出 具加盖受理专用印章的书面凭证 第二十八条第二十八条 中国保监会应当自受理保险条款和保险费率审批申请之日起 20 日内作出批准或者不予 批准的决定 20 日内不能作出决定的 经中国保监会负责人批准 审批期限可以延长 10 日 中国保监会 应当将延长期限的理由告知保险公司 决定批准的 中国保监会应当将批准决定在保监会文告或者网站上向社会公布 决定不予批准的 中 国保监会应当书面通知保险公司 说明理由并告知其享有依法申请行政复议或者提起行政诉讼的权利 第二十九条第二十九条 中国保监会可以对审批的保险条款和保险费率进行专家评审 并将专家评审所需时间书 面告知保险公司 中国保监会对涉及社会公共利益的保险条款和保险费率可以组织听证 并根据 中华人民共和国行政 许可法 有关规定予以实施 20 专家评审时间和听证时间不在本办法第二十八条规定的审批期限内计算 第三十条第三十条 保险公司在保险条款和保险费率审批申请受理后 审批决定作出前 撤回审批申请的 应 当向中国保监会提交书面申请 中国保监会应当及时终止对保险条款和保险费率审批申请的审查 并将审 批申请材料退回保险公司 第三十一条第三十一条 保险公司在保险条款和保险费率审批申请受理后 审批决定作出前 对申报的保险条款 和保险费率进行修改的 应当向中国保监会申请撤回审批 保险公司有前款规定情形的 审批期限自中国保监会收到修改后的完整申请材料之日起重新计算 第三十二条第三十二条 保险公司对于未获批准的保险条款和保险费率 可以在修改后重新报送中国保监会审批 第三十三条第三十三条 保险公司报送保险条款和保险费率备案 不得迟于使用后 10 日 第三十四条第三十四条 中国保监会收到备案材料后 应当根据下列情况分别作出处理 一 备案材料不齐全的 一次告知保险公司在 10 日内补正全部备案材料 二 备案材料齐全或者保险公司按照规定提交全部补正材料的 将备案材料存档 并向保险公司出 具备案回执 三 发现备案的保险条款和保险费率有 保险法 第一百三十七条规定情形的 责令保险公司立即 停止使用 第四章第四章 变更与停止使用变更与停止使用 第三十五条第三十五条 保险公司变更已经审批或者备案的保险条款和保险费率 改变其保险责任 险种类别或 者定价方法的 应当将保险条款和保险费率重新报送审批或者备案 第三十六条第三十六条 保险公司变更已经审批或者备案的保险条款和保险费率 且不改变保险责任 险种类别 和定价方法的 应当在发生变更之日起 10 日内向中国保监会备案 并提交下列材料 一 变更备案报送材料清单表 二 变更原因 主要变更内容的对比说明 三 已经审批或者备案的保险条款 四 变更后的相关材料 五 总精算师声明书 六 法律责任人声明书 七 中国保监会规定的其他材料 21 保险公司名称变更导致人身保险定名发生变更 但其他内容未变更的 可以不提交前款第 三 四 五 项规定的材料 第三十七条第三十七条 保险公司决定在全国范围内停止使用保险条款和保险费率的 应当在停止使用后 10 日内 向中国保监会提交报告 说明停止使用的原因 后续服务的相关措施等情况 并将报告抄送原使用区域的 中国保监会派出机构 保险公司决定在部分区域停止使用保险条款和保险费率的 不得以停止使用保险条款和保险费率进行 宣传和销售误导 保险公司省级分公司及以下分支机构 不得决定停止使用保险条款和保险费率 第三十八条第三十八条 保险公司决定重新销售已经停止使用的保险条款和保险费率的 应当在重新销售后 10 日内向中国保监会提交报告 说明重新使用的原因 管理计划等情况 并将报告抄送拟使用区域的中国保 监会派出机构 第五章第五章 总精算师和法律责任人总精算师和法律责任人 第三十九条第三十九条 保险公司总精算师应当对报送审批或者备案的保险条款和保险费率出具总精算师声明 书 并签署相关的精算报告 费率浮动管理办法或者产品参数调整办法 保险公司总精算师对报送审批或者备案的保险条款和保险费率承担下列责任 一 分类准确 定名符合本办法规定 二 精算报告内容完备 三 精算假设和精算方法符合一般精算原理和中国保监会的精算规定 四 具有利益演示的险种 利益演示方法符合一般精算原理和中国保监会的有关规定 五 保险费率厘定合理 满足充足性 适当性和公平性原则 六 中国保监会规定的其他责任 第四十条第四十条 保险公司报送保险条款和保险费率审批或者备案的 应当指定法律责任人 并经中国保监 会核准 未经中国保监会核准任职资格 保险公司不得以任何形式任命法律责任人 第四十一条第四十一条 保险公司指定的法律责任人应当符合下列条件 一 在中华人民共和国境内有住所 二 具有本科以上学历 三 具有中国律师资格证书或者法律职业资格证书 四 属于公司正式员工 且在公司内担任部门负责人及以上职务 22 五 具有 5 年以上国内保险或者法律从业经验 其中包括三年以上在保险行业内的法律从业经验 六 过去 3 年内未因违法执业行为受到行政处罚 七 未受过刑事处罚 八 中国保监会规定的其他条件 第四十二条第四十二条 保险公司法律责任人履行下列职责 一 参与制定人身保险开发策略 二 审核保险条款的相关材料 三 定期分析由保险条款引发的诉讼案件 四 及时向中国保监会报告保险条款的重大风险隐患 五 中国保监会或者保险公司章程规定的其他职责 第四十三条第四十三条 保险公司法律责任人应当对报送审批或者备案的保险条款出具法律责任人声明书 并承 担下列责任 一 保险条款公平合理 不损害社会公共利益 不侵害投保人 被保险人和受益人的合法权益 二 保险条款文字准确 表述严谨 三 具有产品说明书的 产品说明书符合条款表述 内容全面 真实 符合中国保监会的有关规定 四 保险条款符合 保险法 等法律 行政法规和中国保监会有关规定 五 中国保监会规定的其他责任 第四十四条第四十四条 保险公司申报核准法律责任人资格的 应当向中国保监会提交下列材料一式两份 一 法律责任人资格审核申请表 二 拟任人身份证明和住所证明复印件 三 学历证明和专业资格证明复印件 四 从业经历证明 五 中国保监会规定的其他材料 第四十五条第四十五条 保险公司应当加强对法律责任人管理 建立法律责任人相关制度 向法律责任人提供其 承担工作职责所必需的信息 并保证法律责任人能够独立地履行职责 23 第四十六条第四十六条 法律责任人因辞职 被免职或者被撤职等原因离职的 保险公司应当自作出批准辞职或 者免职 撤职等决定之日起 30 日内 向中国保监会报告 并提交下列材料 一 法律责任人被免职或者被撤职的原因说明 二 免职 撤职或者批准辞职等有关决定的复印件 三 法律责任人作出的离职报告或者保险公司对未作离职报告的法律责任人作出的离职说明报告 第六章第六章 法律责任法律责任 第四十七条第四十七条 保险公司未按照规定申请批准保险条款 保险费率的 由中国保监会依据 保险法 第