保险重点复习资料.doc

可保利益又称为保险利益，是投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的利益。保险的定义：保险是集合具有同类危险的众多单位和个人，以合理计算分担金的形式，实现少数成员因该事故所致经济损失的补偿行为。近因是指促成损失结果的最有效，或起决定作用的原因，而不是指在时间或空间上与损失结果最为接近的原因。近因原则是指：近因属于保险责任的，保险人承担赔偿责任；近因不属于保险责任的，保险人不负赔偿责任。损失补偿原则：（适用于补偿性）含义：1补偿以保险责任范围内损失的发生为前提，即有损失发生就有补偿，无损失就无补偿；2补偿以被保险人的实际损失为限，即以被保险人恢复到受损失前的经济状态为限。所谓定值保险是指保险合同双方当事人在订立保险时，约定保险标的的价值，并以此确定为保险金额，视为足额保险。所谓重置价值保险是指以被保险人重置或重建保险标的所需费用或成本确定保险金额的保险。重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故向两个或两个以上保险人订立保险合同，且保险金额总和超过保险价值的保险。权力代位：权利代位即追偿权的代位，是指在财产保险中，保险标的由于第三者责任导致保险责任损失，保险人向被保险人支付保险赔款后，依法取得对三者的索赔权。变额寿险，是一种保额随着其保费分离帐户的投资收益的变化而变化的终身寿险。万能寿险，是一种缴费灵活、保额可调节、非约束性的寿险。风险可保的条件1.是纯粹风险-不是投机的2.是偶然的和意外的-不是必然的和故意的3.有足够多的同质危险单位大数定律4.损失是明确的，可以测定的，可以用货币衡量的5.损失是非灾难性的财产险与人身险应用上的区别：1可保利益来源不同：(1)财产险对保险标的的经济利益a财产所有权b财产经营权、使用权c财产承运权、保管权d财产抵押权、留置权。（2）人身险-各种利害关系a人身关系b亲属关系c雇佣关系d债权债务关系（债权人对债务人，反向不成立）。2可保利益时效不同（1）财产险不仅要求投保人在投保时对保险标的具有可保利益，而且要求保险利益在保险有效期内始终存在，特别是在保险事故发生时，被保险人对保险标的具有可保利益。如果保险利益丧失，合同失效。例外：海上保险。（2）人身险：强调投保人在订立保险合同时对被保险人必须具有可保利益，保险合同生效后，就不再追究投保人对被保险人的可保利益问题，保险合同继续有效。3确定可保利益价值的依据不同（1）财产险可保利益价值的确定是依据保险标的的实际价值。 (2）人身险的保险标的是人的身体或生命，是无法估价的，因而可保利益是无法以货币计量的。人身保险金额的确定依据被保险人的需要和支付保险费的能力。4两者在是否需要征得被保险人同意方面不同保险人在代位追偿中的权益范围：1不得大于其向被保险人的赔偿额。超出部分应归被保险人所有。2保险人可以在保额限度内予以补足。3当第三者造成的损失大于保险人支付的赔偿金额时，被保险人有权就未取得赔偿部分对第三者请求赔偿。保险人代位追偿权的法律保护：1保险人赔偿之前如果被保险人放弃了向第三者的请求赔偿权，那么，也就同时放弃了向保险人请求赔偿的权利。2保险在赔偿之后，如果被保险人未经保险人同意而放弃对第三者的请求赔偿权利，该行为无效。3如果因被保险人的过错影响了保险人代位请求权的行使，保险人扣减相应的保险赔偿金。4被保险人有义务协助保险人行使代位追偿权平安险、水渍险、一切险的差异：1平安险：该险承保由于海上风险导致的损失，但是要除去由于自然灾害导致的单独海损。2水渍险：该险承保平安险的所有责任，外加自然灾害导致的单独海损。3一切险：该险种承保除了平安险和水渍险的责任，外加外来风险导致的损失。机动车辆险的特点1属于不定值保险2赔偿主要采取修复方式3采取绝对免赔额方式4采取无赔款安全优待方式5代位追偿和委付的原则适用6车辆损失险的特殊性,损失的可累积性再保险与共同保险的区别共同保险是由两家或两家以上的保险人联合直接承保同一标的,同一保险利益,同一风险责任而总保险金额不超过保险标的可保价值的保险.主要区别1风险分散方式而言，共同保险是风险的第一次分散；再保险是第二次分散2风险分散方向而言，共同保险是横向分散，而再保险是纵向分散3法律关系而言，共同保险中投保人与各共同并列的保险公司是直接关系，而再保险中，投保人仅与一个保险人有直接关系保证与告知的区别1告知强调的是诚实，对有关保险标的的重要事实如实申报；保证强调守信，恪守诺言，言行一致。保证对投保人或被保险人的要求比告知更为严格2告知的目的在于使保险人能够正确估计其所承担的危险；保证则在于控制危险物上代位产生的基础1物上代位通常产生于对保险标的作推定全损的处理2推定全损是指保险标的遭受保险事故尚未达到完全损毁或完全灭失的状态，但实际损失已经不可避免；或者修复和施救费用将超过保险价值；或者失踪达一定时间，保险人按照全损处理的一种推定性的损失健康保险健康保险，是指以人的身体为对象，保证被保险人在疾病或意外事故所致伤害时的费用或损失获得的一种补偿。承保的内容：1由于疾病或意外事故所致的医疗费用医疗费用保险；2由于疾病或意外伤害事故所致的收入损失残疾收入补偿保险。若干特别规定：由于健康保险风险大，不易控制和难以预测，因此，保险人对所承担的疾病医疗保险金的给付责任往往带有很多限制或制约性条款。1免赔条款2等待期或观望期条款3比例给付条款4给付限额条款责任期限：责任期限是意外伤害保险和健康保险特有的概念，指自被保险人遭受意外伤害之日起的一定期限。责任期限对于意外伤害造成的残疾实际上是确定残疾程度的期限风险管理的基本环节风险识别、风险估测、风险评价、选择风险管理技术、管理效果评价。现代保险海上保险-火灾保险-人寿保险-责任保险风险：是未来损失的事件发生的一种可能性。特征1客观性。这决定了保险经济的必要性。2损害性。损害是风险发生的后果。无风险则无保险3不确定性。空间上、时间上、损失程度的不确定性4可测定性它奠定了保险费率厘定的基础。5发展性。当代高新技术的开发与应用，使风险的发展性更为突出风险的分类1按环境分类.（1）静态风险：是指自然力的不规则变动或者人们行为的错误或者失当所导致的风险（2）动态风险：是指由社会经济的或政治的变动所导致的风险2按风险的性质分类.（1）纯粹风险.有两种可能：损失和无损失（2）投机风险.有三种可能：损失、无损失和获利3按风险的对象分类。财产风险、责任风险、信用风险、人身风险。4按风险产生的原因分类。自然风险、社会风险、政治风险、经济风险。风险管理方法：避免、自留、预防与抑制、转嫁（保险）可保风险：是指可以向保险公司转嫁的风险。并不是所有的风险都可以向保险公司转嫁，只有符合某些标准才可能成为保险公司经营的对象保险合同的特征：1当事人具有民事行为能力2保险合同是双方当事人意思表示一致的行为，而不是单方的法律行为。3合法保险契约独特的法律特征1.双务合同2.补偿性合同3.最大诚信合同4.射幸合同5.附和合同6.条件合同7.个人合同(保险标的是保险利益) 保险合同主体：合同当事人（保险人、投保人）、合同关系人（被保险人、保单所有人、受益人）、合同辅助人（中介人）保险合同客体：保险利益 保险合同的内容与形式1狭义保险合同的内容仅指双方当事人依法约定的权利与义务。广义指以双方权利义务为核心的保险合同的全部记载事项。2保险合同的内容包括基本条款和特约条款保险合同的形式：1投保单，是投保人向保险人申请订立保险合同的书面要约。2保险单，简称保单，是投保人与保险人之间保险合同行为的一种正式书面形式。3保险凭证，“小保单”，是简化了的保险单。4暂保单，是正式保单发出前的临时合同。5批单 保险合同的订立：合同的订立，是投保人与保险人之间基于意思表示一致而做出的法律行为。订立包括要约和承诺两阶段。保险合同的生效：合同的生效是指保险合同对当事人双方发生约束力，合同条款产生法律效力。注意：合同成立不等于合同生效。合同成立与合同生效有两点区别：效力不同，保险人的责任不同。我国保险实务中普遍实行“零点起保”，所以保险合同是在合同成立后的某一时间生效。合同生效前发生保险事故的保险人不负赔偿责任。保险合同的履行：是指当事人双方依法全面完成合同约定义务的行为。投保人的义务：1交纳保费义务2通知义务，包括保险事故“危险增加”的通知和保险事故发生的通知 3避免损失扩大的义务 4协助追偿的义务。保险人的义务：1风险事故发生之后，按规定赔偿或给付保险金2条款说明3及时签发保险单证4为投保人、被保险人或再保险分出人保密.保险合同主体的变更：主体的变更指保险合同当事人或关系人的变更，通常是投保人、被保险人或受益人的变更。1财产保险合同主体的变更a保险标的所有权、经营权发生转移b保险标的的用益权的转变c债务关系的变化 2人身保险合同主体的变更a投保人的变更b被保险人的变更c受益人的变更 保险合同效力的变更：合同的无效（约定无效与法定无效、全部无效与部分无效、自始无效与失效）、合同的解除、合同的复效。保险合同的终止：是指某种法定或约定事由的出现，致使保险合同当事人双方的权利义务归于消灭。一般不涉及违约。主要类别：1合同期限届满2合同履行3财产保险合同因保险标的的灭失而终止4财产保险合同因保险标的的部分损失，保险人履行赔偿义务而终止5人身保险合同因被保险人的死亡而终止。保险合同的解除：法定解除，法律赋予合同当事人的单方解除权。采取书面的形式：1投保人的解除权2保险人的解除权 保险人的解除权：1投保人故意或过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否承保或者以何种价格承保。2投保人、被保险人未履行保护保险标的的义务。3投保人未履行通知的义务。4人身保险中投保人申报的被保险人的年龄不实，并且真实年龄不符合合同约定的年龄限制。扣除手续费退还保险费，合同成立两年的除外。5分期支付保险费的未按照约定缴纳当期保险费的，合同效力中止，中止后两年未复效的。6保险欺诈行为发生后。约定解除：也叫协议解除，是当事人按约定解除合同，这种接触有较严格的限制，尤其是对保险人。任意解除：双方当事人根据自己的意愿解除合同。保险合同当中，投保人可以任意解除保险合同。保险合同的争议处理：保险合同的解释原则、保险合同争议的解决方式。保险合同的解释原则：1文义解释原则2意图解释原则3专业解释原则4有利于被保险人的解释原则。保险合同争议的解决方式：协商、调解、仲裁、诉讼。保险的基本原则：1可保利益原则2最大诚信原则3近因原则4损失补偿原则。保险利益成立的条件：1合法利益2确定的利益（现有的与期待的）3具有利害关系的利益4经济利益-货币衡量告知的违反：1种类：漏报、误告、隐瞒、欺诈 2违反告知及其法律后果：区分动机是故意还是无意、区分其违反的事项是否属于重要事实。（投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但可以退还保险费）最大诚信原则：含义：保险双方在签订和履行保险合同时，必须以最大诚意，履行自己应尽的义务，互不欺骗和隐瞒，恪守合同的认定与承诺，否则保险合同无效。内容：1告知。a狭义概念：投保人在订立保险合同时，应当将与保险标的有关的重要事实如实向保险人陈述，以便让保险人判断是否承保或以什么条件承保。广义概念：合同签订后的通知。b内容:重要事实.c告知的形式:无限告知询问回答告知（主观告知）。2保证。a概念:保险人要求投保人或被保险人对某一事项的作为或不作为，某种事态的存在或不存在作出许诺。b分类:根据保证事项是否存在：确认保证；承诺保证。根据保证存在的形式：明示保证：默示保证。保险人的弃权与禁止反言：1弃权是指保险人放弃在保险合同中可以主张的某种权利。2禁止反言是指保险人已放弃某种权利，日后不得再向被保险人主张这种权利。3海上保险及人寿保险中本原则的适用。保险人履行损失赔偿责任的限制：1以实际损失为限。实际损失的价值通常要根据损失当时财产的市价2以保险金额为限。保险金额是保险人承担赔偿责任的最高限额，赔款只能等于或低于保险金额3以可保利益为限。赔偿以被保险人所具有的保险利益为前提和最高限额。损失补偿原则的派生原则：重复保险分摊原则、代位追偿原则。重复保险分摊原则是指在重复保险的情况下，当保险事故发生时，各保险人应采取适当的分摊方法分配赔偿责任，使被保险人既能得到充分的补偿，又不会超过其实际损失而获得额外的利益。各保险人承担的赔款=损失金额该保险人承保的保险金额/保险金额总和=损失金额该保险人的赔偿限额/保险限额总和。代位追偿原则的主要内容：权利代位、物上代位。物上代位权的取得1保险人物上代位权是通过委付取得。2委付是指保险标的发生推定全损时，投保人或被保险人将保险标的的一切权益转移给保险人，而请求保险人按照保险金额全数赔付的行为。委付是放弃物权的法律行为。3委付的成立条件。委付的成立条件1委付必须有被保险人向保险人提出。2委付应是保险标的的全部提出请求。3委付不得附有条件。4委付必须经过保险人的同意。（另外，保险人应当在合理的时间内将接受委付或不接受委付的决定通知被保险人。超过合理时间视为不接受。但被保险人的索赔权力并不因此而受影响。）保险形态分类：1保险业务种类：财产保险（责任保险，信用保证保险），人身保险2业务承保方式：原保险，再保险，复合保险，重复保险，共同保险。3其他分类标准。普通家庭的财产保险赔偿1.房屋及附属设备、室内装潢:a全损：第一损失赔偿方式b部分损失：比例赔偿方式2.室内财产:第一损失赔偿方式3.必要合理的施救费用，另外单算a代位求偿b保额随着赔偿而减少，但可以通过增加保费补足。运输保险1运输保险以处于流动状态下的财产作为保险标的，包括货物运输保险和运输工具保险。2与火灾保险要求保险标的存放于固定地点、处于相对静止状态有区别。运输货物保险1适用范围：以运输过程中的各种货物为保险标的，承担运输过程中的发生的有关风险。收货人与发货人均可以投保。2运输货物保险采用定值保险方式。车辆损失险1车辆损失险主要对被保险车辆因碰撞原因（如两车相撞或与其他物体相撞）和非碰撞原因（如自然灾害、意外事故）引起的损失负责。2保险责任有两个方面：a被保险人或其允许的合格驾驶人员在使用保险车辆过程中，由于下列灾害事故造成车辆损失：碰撞、倾覆、坠落、火灾、爆炸、倒塌、雷击、雹灾、滑坡（其他灾害）及载运车辆的渡船遭受自然灾害。b被保险人对保险车辆采取施救、保护措施支出的合理费用，最高以保险金额为限。人身保险分为人寿保险、健康保险、意外伤害保险。特点：1保险金额的定额给付性2保险期限的长期性3生命风险的相对稳定性4寿险保单的储蓄性。第三者责任险1保险责任有：被保险人或其允许的驾驶人员在使用车辆过程中发生事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁，依法应当由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人负责赔偿。2经保险人事先书面同意，保险负责赔偿应由被保险人支付的仲裁或诉讼费用及其他费用，但最高不超过责任限额的30%。机动车辆基本险1机动车辆险是财产和责任综合险，因此基本险分为车辆损失险和第三者责任险。投保人可以将两部分一起投保，亦可只投保后者2我国将第三者责任列为强制保险。机动车辆附加险1盗抢险条款2玻璃单独破碎险条款3车辆停驶损失险条款4自然损失险条款5车上货物和人员责任险条款6无过失责任险条款7不计免赔特约险条款（1234车辆损失险，56第三者责任险，7车辆损失险与第三者责任险）工程保险1工程保险是指以各种工程项目为主要承包对象的一种财产保险。主要有建筑工程保险、安装工程保险和科技工程保险2工程保险的特点（与普通财产险对照）：无固定费率、保费按照工期计算、交付工程完毕不再续保、随着工程进展承担风险加大、承保工人操作上的失误、承保原材料的缺陷和工艺不善引起的损失。信用保证保险1信用保证保险是一种以经济合同所制定的有形财产或预期应得的经济利益为保险标的的一种保险2分类：信用保险、保证保险3信用保险是权利人要求保险人担保对方（被保证人）的信用的一种保险。4投保人是信用关系中的权利人。保证人是保险公司，保险标的是被保证人的信用。5保证保险是被保险人（债务人）根据权利人（权利人）的要求，请求保险人担保自己的信用的一种保险。6保证保险的投保人是义务人。被保证人是义务人，保证人是保险公司。7保证保险有两种：履约保证保险、忠诚保证保险。人身保险期限的长期性的影响利率因素的影响通货膨胀的影响预测因素的偏差。人身保险合同的常见条