中国网络保险发展现状及思考.doc

中国网络保险发展现状及思考商业保险从诞生到现在，已经成为现代经济社会风险管理的重要手段，成为现代金融体系和社会保障体系的重要组成部分，成为政府提高管理效能的重要市场化机制。近年来，随着互联网的发展，金融领域下的保险、银行、基金等细分行业纷纷挺进互联网金融。不久前，中国人寿与阿里巴巴签订战略合作协议，国寿产品将通过阿里巴巴电子渠道销售。而包括泰康、新华保险等在内的多家保险公司纷纷“涉网”，或自建平台，或进驻网上商城等，未来电子商务的发展已经成为险企经营的重要部分。中国保险网络发展现状数据显示，截至今年上半年，中国网购用户数已超2亿，网购市场交易规模突破万亿，网购热潮一发不可收拾。同样，网上买保险也不例外。在过去的3年中，网销渠道年保费增长逾100%。自淘宝网2010年设立保险频道以来，其规模保费年均增速就达到10倍。2012年淘宝实现保费收入接近10亿元，这一数字已经超过了2012年20余家中小寿险公司的年度保费收入。预计2013年淘宝网保险销售可能产生上百亿的保费规模。从保费收入来看，车险及意外险占据了网络保险业务的“大头”，而寿险产品贡献网络保险保费收入非常小的一部分。据了解，现有的网上销售保险产品大都为消费型保险，相对比较便宜，险种以意外伤害保险、家庭财产损失保险、交通工具意外险为主，而以养老或储蓄分红为主的万能险、分红险等较为复杂险种则几乎没有上网销售。我国网络保险还处于起步阶段，很多消费者在购买更复杂、差异化更大的寿险产品时，仍更倾向于面对面的沟通。因此网络销售寿险产品的增速要慢于网络销售财险产品的增速。不过，虽然目前保险公司通过网络进行销售的产品比较简单，但是随着网络发展的完善，复杂的保险产品在进行简单化处理后也可能通过网络销售。目前中国保险销售仍以代理人体系为主，但随着电子商务和保险行业的发展，未来保险业务的全流程都有可能在互联网上运营。到时网销将会成为保险业最大销售渠道，对于中小保险公司来说，或可成为其迅速赶超的重大机遇。从行业来看，险企进军电商谋求渠道突破，将可能颠覆看似固若金汤的传统保险销售格局。2013年11月6日，我国第一家网络保险公司-众安在线财产保险股份有限公司开业，开辟了保险行业的新纪元。众安保险从筹备之初就引起了极大关注，其中缘由，不仅在于它由马云、马明哲、马化腾几位中国商界的风云人物联合打造，更因为有别于以往任何一家保险公司，众安保险从筹备期起便被戴上了互联网金融的光环。按照设想，“众安在线”将突破国内现有保险营销模式，不设分支机构、完全通过互联网进行销售和理赔。而在产品研发上，它将避开传统车险业务，专攻与互联网交易直接相关的企业及家庭财产保险、货运保险、责任保险、信用保证保险。不仅如此，与现有任何一家保险公司不同，众安保险的目标客户群是互联网经济的参与方，包括联网平台、互联网服务提供商、电子商务商家、网络购物消费者、社交网络参与者等公司和个人客户。众安保险的成立，被业界认为是互联网向传统金融业务渗透的典型。众安保险将突破国内现有保险营销模式，不设分支机构、完全通过互联网进行销售和理赔。网络保险的利与弊与传统保险相比，网络保险具有以下优势：1、由于省去了代理人、宣传营销等成本，一份订单通过网上订购可以节省不少成本。据统计，通过互联网向客户出售保单或提供服务要比传统营销方式节省58%至71%的费用。2、方便快捷的支付渠道是吸引消费者的亮点。通过电商渠道，消费者可选择银联或支付宝进行快捷支付，特别是现在手机也能用来支付，消费者随时随地都可网购保险产品，不用来回奔波就能全部搞定，省去了很多繁琐程序。即使对保单有些疑问，也可以随时通过网络或者客服进行查询。利用互联网，不仅可以在线查询、对比各险种费率，同时还可以在线咨询，在线购买，一站式的服务让越来越多的投保者更愿意首选网购。目前，网上购买金额较小的意外险十分方便，投保过程很简单，只要按照程序填写个人资料就可以，几分钟就能搞定。3、在网上买保险，除了方便外，还能做到货比三家，消费者可自由选择适合自己的保险产品。在网上保险超市，各家保险公司同类产品的价格、保障等内容一目了然。4、相较于普通的线下投保和电话投保模式，网上投保具有方便、灵活、高效等特点。对于保险公司来说，网上销售可以将产品覆盖至更广阔人群，尤其是80后、90后的年轻人群。5、客户可以随时在网上发表自己的保险需求和其他见解，有助于保险公司更好地了解客户需求，更有针对性地开发产品和提供优质的服务。尽管如此，网络保险在我国还只能算新生事物，依旧存在许多劣势：1、目前保险电子商务在国内尚处于起步阶段，许多程序还不完善，法律方面也存在一定空白，有可能影响到投保人的权益，为日后索赔留下隐患。如网络安全、网销保险后续理赔服务等等。2、网络保险存在着较大的风险。网络系统是网络保险的依托，任何有关网络系统不安全的因素都可能造成信息资料的失真和丢失，影响网络的安全运行。此外，在缺乏丰富的保户资料而保险公司与保户又不是面对面接触的情况下，网络保险很容易带来道德风险。3、多数保险公司对网络保险的认识是处于试用阶段，真正开展网络保险业务的保险公司较少。网络保险从销售的产品看，虽覆盖车险、企财险、货运险、责任险、健康险、意外伤害险等多个品种，但主要是标准式保单，其他险种的销售所占比重很小；从销售的方式上看，有保险公司自己开发网站，例如平安PA18、泰康在线等，也有保险公司与网络技术公司展开合作，利用它们的网络平台，如淘宝网、易保网、慧择网等，但多数仅仅停留在产品展示这一层次，与客户深入沟通的案例尚不多。4、网购保险的品类绝大部分还是意外险，很多消费者在购买更复杂、差异化更大的寿险产品时，仍更倾向于面对面的沟通。目前的发展现状表明，我国网络保险发展与国际相比，仍存在水平低