《财产保险实务》电子教学参考.doc

中等职业学校教材财产保险实务电子教学资料吴青 主编Publishing House of Electronics Industry北京 BEIJING前 言为了配合财产保险实务课程的教学，体现教材的编写特色，更好地为读者服务，编写了此教学资料。教学资料内容有三个部分：第一部分是教学指南，包括了课程性质与任务、课程内容和要求、教学建议、教学时间分配、附录（其他一些有价值的教学参考素材）。第二部分是电子教案，采用PowerPoint课件形式。教师可以根据不同的教学要求按需选取和重新组合。第三部分是习题答案，给出了每道习题的详细解答过程。限于编著者水平，教学资料中有错误或不妥之处，请读者给予批评指正。编 者2007年6月财产保险实务教学指南一、课程的性质与任务本教材是金融专业保险专门化方向的主干课程之一，担负着培养学生从事财产保险业务岗位所需良好职业道德和相关岗位专业知识的任务，在整个专业课程体系中起承上启下的重要作用。全书共分五模块二十五单元，包括财产保险岗前知识准备、财产损失保险、责任保险、信用保证保险、财产保险业务流程等内容。本书针对中职学生基本特点，本课程注意对学生职业能力和创新精神、实践能力的培养。在保证课程内容体系的相对完整和系统的基础上，使学生了解财产保险险种的条款、单证，以及财产保险实务的基本业务流程、工作重点，掌握较为系统的财产保险知识，为适应未来工作岗位打下坚实的基础，同时逐步培养起学生遵纪守法、爱岗敬业、诚信为本、客户至上、合理经营、服务取胜意识，养成良好的职业道德和职业习惯，提高学生适应未来社会、开拓自身发展的能力。通过本课程的学习，使学生掌握财产保险的基本原理及运用，体现会使用财产保险信息，进行简单的营销，以提高实际操作能力。二、学习本课程所需的预备知识学生应掌握了保险基础知识及简单的基础会计名词知识。三、课程内容、教学提要、实验指导模块 财产保险岗前知识准备本模块主要介绍财产保险的规章制度、财产保险中涉及的基本概念以及财产保险的基本常识作为我们岗前准备的必修课。本模块教学提要教学重点：财产保险行业的职业道德；财产保险的基本概念；财产保险的性质和种类；订立财产保险合同的基本原则；财产保险合同的形式；财产保险合同的变更和终止；财产保险合同的主要条款；财产保险的补偿方式。教学难点：财产保险的补偿方式、共保条款。本模块教学内容1.1中国财产保险业自律协定 各产险公司应严格遵守和执行国家法律、行政法规、有关规章制度和国家政策，特别是中华人民共和国保险法、保险公司管理规定、中国保险行业协会章程、中国保险行业公约、关于建设和维护公平竞争、规范运作的保险市场秩序的决议，遵守社会公德，依法合规经营，自觉接受中国保险监督管理委员会（以下简称保监会）的监督管理和中国保险行业协会（以下简称协会）的自律检查。各产险公司应严格按照保监会批准的业务范围、认定或核准的条款和允许的费率浮动范围开展业务。各产险公司应公平竞争、规范经营，认真执行反不正当竞争法，共同建设和维护规范的保险市场秩序。在业务经营过程中，各公司应重合同、守信用，共同维护保险业的公众形象和社会信誉，不得以任何不正当手段争抢业务，不可贬低和诋毁其他公司。各产险公司应严格遵守中华人民共和国劳动法、保险公司高级管理人员任职资格管理规定、保险公估机构管理规定、保险代理机构管理规定和保险经纪公司管理规定，加强对保险从业人员的职业道德教育和专业知识培训，不得录用尚未与其他公司正式解除劳动合同关系的人员。各产险公司只能与已获得保监会核准的代理人（代理公司）签订保险代理合同，严格执行有关代理人手续费的规定，严禁以任何不正当手段争抢其他公司的代理业务，破坏代理市场秩序。各产险公司在业务经营活动中，严禁违规支付代理手续费和无赔款优待、退费；严禁在政府招标和统括保单等大项目的承保中，违反保监会相关规定；严禁其他违规行为。各产险公司应严格执行中华人民共和国保险法中关于法定再保险的规定。为维护民族再保险业，各公司应优先在中国境内办理再保险业务。各产险公司应认真遵守和执行本协定，如有违反者，各公司均有权向协会反映。协会将根据实际情况采取在业内通报等措施，必要时向保监会反映，并协助查处。1.2保险人保险人要具备法定资格。具体内容包括：在我国，保险人必须是经过中国保险监督管理委员会审查认可并准许经营保险业务的保险公司，要接受保险监管部门的监管；保险公司的组织形式应是国有独资公司和股份有限公司两种形式；保险公司要分业经营，在保险监管部门批准的范围内开展保险业务。财产保险赔偿保险金包括以下几方面：保险人的义务解析说明赔偿金损失赔偿金保险财产的实际损失，以保险金额为最高限施救费用保险责任内的事故或灾害，被保险人为了抢救或保护保险财产支出的合理费用诉讼费用涉及向第三者追偿，并经保险人同意的费用估检费用为确定受损财产是否属于保险责任范围，而支付的检查、估价、出售的合理费用积极防灾防损保险人应充分利用自身拥有的专业人员和技能，积极进行自然灾害和意外事故的预防工作，把被保险人可能遭到的风险降到最低限度。保险人应协助被保险人提高对危险的管理水平，并配合消防、防汛、公安、交通等防灾专业部门做好防灾防损工作。同时按财产保险合同条例规定：“保险方可以对被保险财产的安全情况进行检查，如发现不安全因素，应及时向投保方提出消除不安全因素的合理建议，投保方应及时采取措施消除。否则，由此引起保险事故造成的损失，由投保方自己负责，保险方不负赔偿责任。1.3投保人投保人需要具备的条件如下：（1）投保人须具有民事权利能力和民事行为能力（民事行为能力人指年满18周岁的公民，或年满16周岁以自己的劳动收入为主要生活来源的公民，也就是完全行为能力人）。（2）投保人须与保险人订立保险合同并具有按约定期交付保险费的能力。（3）投保人须对保险标的具有保险利益。保险法第十二条规定：“投保人对保险标的应当具有保险利益。投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。”提出此种规定的目的在于：一是为了防范投保人利用保险合同进行投机赌博等违法活动，以减少道德危险的发生率；二是为了限制赔偿额度，保证保险业健康发展；三是为了维护国家利益、社会公共道德和保险人合法权益，达到保护被保险人合法权益的目的。投保人的义务解析说明支付手续费保险责任开始前，投保人要求解除合同的，应向保险人支付手续费。缴纳保险费这是投保人最重要的义务。投保人必须按照保险合同约定的时间、缴费方法和金额按时缴纳保险费。如逾期不交，保险人可视情况在收取保险费的基础上加收利息，或者解除保险合同。普通财产保险的保险费一般要求在办理保险手续时一次付清。企业财产保险规定，保险费的缴付时间以起保后15天为限。如实告知投保人必须将投保财产的具体、重要情况如实向保险人陈述、声明和申报。我国保险法第十七条规定，“投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同”“投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。”“投保人因过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但可以退还保险费。”“危险增加” 通知投保人对签约时未预料或未估计的危险在增加可能性的情况下，要及时告知保险人。我国保险法第三十七条规定：“在合同有效期内，保险标的危险程度增加的，被保险人按照合同约定应当及时通知保险人，保险人有权要求增加保险费或者解除合同。”“被保险人未履行前款规定的通知义务的，因保险标的危险程度增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿责任。”事故发生通知危险事故发生后，投保人应当及时通知保险人。使保险人能及时采取措施，避免损失扩大，便于调查事故真相。同时，当保险事故发生时，投保人和被保险人也有责任尽力采取必要的措施，防止或者减少损失，如果没有采取措施，保险人对因此而扩大的损失，有权拒绝赔偿。重复保险通知重复保险的投保人应将重复保险的有关情况通知各保险人。防灾防损我国保险法第三十六条规定：“被保险人应当遵守国家有关消防、安全、生产操作、劳动保护等方面的规定，维护保险标的的安全。”“根据合同的约定，保险人可以对保险标的的安全状况进行检查，及时向投保人、被保险人提出消除不安全因素和隐患的书面建议。”保险事故发生后，投保人、被保险人应该积极施救，对损后财产进行整理、修复，尽量减少损失。若未按照约定履行应尽责任，保险人有权要求增加保险费、拒绝赔偿或者解除合同。1.4保险金额与财产价值补充说明：重置价值保险重置价值保险是指按超过保险标的实际价值的重置重建价值作为保险金额进行保险。重置重建价值可以包括对财产重置重建时所花成本及费用的估价，也可以包括通货膨胀的因素。按重置重建价值来确定保险金额，可以使被保险人获得十足保障，不必以历年折旧的积累来弥补重置重建时的差额，而且由于通货膨胀的影响，物价一般呈上涨趋势，被保险人即使不断调整保额，也很难完全做到足额投保。因此，被保险人愿意预先确定按重置重建价投保，相应多支付一些保费，以求得一旦出险受损时充分的保险保障。按重置重建价投保，如果财产全损，则财产的重置重建或类似财产的换置，或财产部分损失，对损失的修理和财产受损部分的恢复原状，均以相等于大致同言辞财产在新建或新置买时一样，以不好于或大于那时的状况为条件。如果财产毁损，重置重建所需费用超过保险金额时，则超过部分应视为被保险人自保，保险人相应地对损失负比例分摊的责任。1.5损失补偿原则赔偿责任方面具体说明标的损失被保险标的的实际损失合理费用保险人对投保人或被保险人为了避免或减少保险责任范围内的损失而进行施救、保护、整理以及诉讼所支出的必要合理费用，以及为准确定损所支付的对受损标的的检验、估价和出售的合理费用。赔款保险人在收到投保人或被保险人要求赔偿的申请和各项有关单证后，应在10天内支付赔款。如果不及时偿付，则应承担违约责任，自确定赔款金额之日起10天后开始按中国人民银行当时对企业短期贷款利率支付违约金。先赔后追投保人或被保险人的保险标的发生保险责任范围内的损失，如果是由第三者的责任所引起，应当向第三者责任方追偿的权益转让，在他们的协助配合下共同向第三者追偿。1.6权益转让原则进行“代位求偿”有三个前提：（1）第三方对于保险标的所造成的损失必须符合保险合同规定的保险责任范围；（2）保险责任的形成必须是由第三方所造成的；（3）保险人必须首先向被保险人履行赔偿责任。保险人在行使代位求偿权利的过程中所获得的超出其向被保险人履行赔偿责任的金额必须返还给被保险人，即保险人不能运用代位求偿权利而获得超出其所承担的实际赔偿责任的利益。权益转让原则，首先是权利代位，即对第三者权利由客户向保险公司转移。换言之，如保险事故是由第三者行为造成的，那么客户可以向第三者请求赔偿，也可以向保险公司请求补偿，如果客户选择了后者，那么保险公司在赔客户之后，便从客户那里取得了以赔偿金额为限的向第三者请求赔偿的权利，故权利代位又称代位求偿、代位追偿等。在权利代位时有三个问题应注意：一是权利转移时是在保险赔偿之时，客户应签发权益转让书；二是保险公司行使代位追偿权向第三者追偿时可以以客户的名义，也可以以保险公司自己的名义；三是保险公司的代位追偿权以其实际支付的保险赔偿金额为限。被保险人行使代位求偿的注意点（处理保险人、被保险人、第三者三方关系）1、被保险人已经从第三者取得损失赔偿的，保险人将在赔偿保险金时，相应地扣减被保险人已获得的赔偿金额；2、即使行使代位求偿权，也不影响被保险人就未取得保险人赔偿的部分，向第三者请求赔偿的权利； 3、保险人未赔偿保险金之前，被保险人未与保险人商量，便放弃向第三者请求赔偿权利的，保险人将不承担赔偿保险金责任； 4、保险人向被保险人赔偿保险金后，被保险人未经保险人同意，放弃向第三者请求赔偿权利的，被保险人的行为无效； 5、由于被保险人的过错，致使保险人难以行使代位求偿权的，保险人将相应扣减保险赔偿金； 6、在保险人行使代位求偿权时，被保险人应尽量协助保险人，如向保险人提供必要的文件，提供所知道的有关情况等。权益转让原则，其次是物上代位，即客户投保的财产所有权向保险公司转移。物上代位通常发生于全损或推定全损的保险事故的处理。即保险公司对于所保财产所发生的损失，在赔付了全部保险金额后，即可获得此财产的所有权。物上的代位有两种情况：一是委付。二是实际全损。保险公司按实际损失对被保险人进行足额赔偿之后，对保险标的享有所有权。物上代位常见的情况是委付。委付是被保险人在发生保险事故造成保险标的推定全损时，将保险标的物的一切权利连同义务移转给保险人而请求保险人赔偿全部保险金额的法律行为。当保险公司按实际损失对客户进行足额赔偿之后，对保险标的享有所有权。委付必须具备的条件1、以保险标的推定全损为条件委付包含着全额赔偿和转移保险标的的一切权利义务双重内容，必须在保险标的推定全损时才能适用。2、对保险标的的全部提出要求被保险人要求委付必须是针对推定全损的保险标的全部，如推定全损的一艘船舶、一批货物，不得仅就保险标的的一部分申请委付，对另一部分不适用委付。如果同一保险单上载有若干种保险标的，其中之一产生委付原因时，则该种保险标的适用委付。3、经保险人承诺有效保险人可以接受委付，也可以不接受委付。如接受委付便取得了物上代位权，委付一经保险人接受，客户这时不能再撤回委付书。4、被保险人必须在法定时间内向保险人提出书面的委付申请5、保险标的的一切权利转移给保险人，且不附加条件。委付与权益转让的不同之处在于，权益转让保险人所得最多以不超过赔付的保险金额为限，委付保险人可以取得损余处理的全部价值，包括超过保险金额的部分；权益转让保险人只享有被保险人可以享受的权益而不承担义务，委付则保险人在获得财产所有权的同时必须承担相应的义务。1.7财产保险合同的终止违约失效【案件：企业投保财产增加危险未加保费，保险公司为何仍需赔款？】 【案情简介】1998年4月某机械厂向当地一家保险公司投保，保险金额达600万元。同年8月，该厂投保的保险标的危险程度增加。保险公司要求该厂增交一定的保费，该厂不同意，要求退保，保险公司不愿失去这笔业务，答应以后再作商议是否要增交保费，但双方后来一直未就此事进行商谈。同年9月中旬，该厂仓库发生火灾，损失金额达50万元，于是向保险公司提出索赔，但保险公司以该厂未增交保费为由，不予赔付。【案件结论】此案实际上涉及的是如何处理财产保险中关于“保险标的危险程度增加”的问题，这也是产生这些保险纠纷的源头所在。1、保险法第三十七条规定“在合同有效期内，保险标的危险程度增加的，被保险人按照合同约定应当及时通知保险人”。“保险标的危险程度增加”是指保险责任范围内的灾害事故发生的可能性增加，主要是由以下三个原因所致：（1）投保人或被保险人变更保险标的用途所致；（2）保险标的自身发生意外引起物理、化学反应；（3）保险标的周围客观环境发生变化。本案中，是因为投保人变更了保险标的用途，将原来储存钢铁原料的仓库改为储存火灾发生可能性更高的塑料泡沫及其他非金属原料，因而投保人应及时履行危险程度增加的告知义务。2、根据保险合同的公平原则，对于保险标的危险程度增加，“保险人有权要求增加保险费或者解除合同”，这一点在保险法三十六七中，作出了明确的规定。在财产保险合同中，危险程度增加对保险公司具有重大影响，因为保险人收取的保费是根据保险标的特定情况下的危险程度，按照费率表核定的。保险标的危险程度增加，致使保险公司承担的风险责任增加，根据保险合同的公平原则，保险公司有权要求根据费率表增加保险费，如此要求被投保人拒绝，保险公司有权解除保险合同，此规定的目的在于保障保险的合法利益。3、若被保险人在保险标的危险程度增加时，履行了通知义务，而保险公司未作任何意思表示，则可视为默认，根据不可抗辨原则，保险公司事后不得再主张增加保险费或解除合同。在此案中，该机械厂履行了危险程度增加的公告义务，保险公司要求增加保费，被拒绝后，保险公司理应解除保险合同，并通知投保人，但保险公司怕失去这笔业务，心存侥幸，拖而不决，应视为保险合同继续有效，当发生火灾事故时，保险公司却因投保人未增交保费为由拒赔，显然违背了保险合同的最大诚信原则，损害了投保人的利益，因而其拒赔的理由是站不住脚的。结论：综上分析，投保人履行了危险程度增加的告知义务后，保险公司未正式解除合同，合同有效，保险公司应履行赔付义务，不得拒赔。1.8财产保险合同的基本条款1、保险财产范围。保险标的是指作为保险对象的财产及其有关利益或者人的生命和身体，它是保险利益的载体。2、保险责任和责任免除。保险责任是指保险合同约定的保险事故或事件发生后，保险人所应承担的保险金赔偿或给付责任。责任免除是指保险人依照法律规定或合同约定，不承担保险责任的范围，是对保险责任的限制。补充说明：财产保险的赔偿责任和赔偿原则财产保险是一种经济合同行为，保险人对被保险人因发生保险事故造成保险标的的损失或者引起的责任，应当按照财产保险合同规定履行赔偿责任。财产保险的赔偿责任体现在四个方面：一是赔偿标的损失的责任。二是赔偿合理费用的责任。除了标的损失外，保险人对投保人或被保险人为了避免或减少保险责任范围内的损失而进行施救、保护、整理以及诉讼所支出的必要合理费用，以及为准确定损所支付的对受损标的的检验、估价和出售的合理费用也承担赔偿责任。三是及时支付赔款的责任。保险人在收到投保人或被保险人要求赔偿的申请和各项有关单证后，应在10天内支付赔款。如果不及时偿付，则应承担违约责任，自确定赔款金额之日起10天后开始按中国人民银行当时对企业短期贷款利率支付违约金。四是先赔后追的责任。投保人或被保险人的保险标的发生保险责任范围内的损失，如果是由第三者的责任所引起，应当向第三者责任方追偿的权益转让，在他们的协助配合下共同向第三者追偿。财产保险的赔偿应遵循五项基本原则。一是以实际损失为限的原则。当被保险人的财产遭受损失后，保险人应按实际损失予以赔偿，使被保险人在经济上恰好能够恢复到保险事故刚发生以前的状态。赔偿过少，不能充分补偿受到的损失；赔偿过多，则会引起不当得利，违反保险的本意。确定财产实际损失多少，京戏以市价为准，因为财产的价值是通过该项财产的市价来表示的，按实际损失赔偿，决不能超过该项财产损失当时的市价（定值保险和重要价值保险除外）。二是以保险金额为限的原则。保险金额是保险赔偿金额的最高限度，赔偿金额只能低于、等于，不能高于保险金额。三是以被保险人对保险标的的可保利益为限的原则。被保险人在索赔时，对遭受损失的财产必须具有可保利益。保险人的赔偿以被保险人对该项财产在出险时的可保利益为限。四是保险人可以选择货币支付或修复、换置方法的原则。只要达到被保险人在财产遭受损失后，经过保险补偿能恢复到他在财产发生损失前的经济状态的目的，保险人可以根据不同的出险受损情况，分别选择货币支付或修复原状或换置的办法来进行赔偿。被保险人不能因小损而放弃保险标的，要求保险人按全损赔偿。五是被保险人不能通过保险赔偿而得到额外利益的原则。财产保险的赔偿是对损失进行经济补偿，使被保险人的保险利益不受影响，不能通过赔偿获得额外利益，否则将导致道德危险，增加欺诈行为。为此，应掌握保险事故如由第三者责任引起，被保险人从保险人处获得全部赔偿以后，必须将追偿权转让给保险人，不能再从第三者那里得到额外的赔偿；被保险人将同一财产多处或多张保单投保，出险后不能获得超过其保险财产总价值的赔偿数额；保险财产遭受损失以后的残余部分，应赔款中扣回；保险人发现被保险人少损多赔，或弄虚作假，或有欺诈行为，有权利拒绝赔偿，多赔部分可以追回，必要时可诉诸法律。4、保险金额与补偿金额的计算。保险金额既是保险公司计算保险费的基础，也是计算保险财产损失补偿额的依据，各种财产保险，因其性质、承保方式的不同，其保险金额的确定方式也不同，故每一种财产保险，均在其保险基本条款中规定确定保险金额的方式。例如，我国企业财产保险单条款规定，企业财产的保险金额，固定资产部分可以按照账面原值投保，也可以按原值加成或重置重建价值投保；流动资产部分级可以按最近12个月的平均账面余额投保，也可以按最近（如半年或1个季度，根据企业生产经营的性质而定）的账面余额投保。 补偿金额的计算，主要是规定超额保险与否，共同保险、共保条款，重复保险、复保险以及标的发生全部损失或部分损失等情况下的补偿额计算方式。如火灾财产保险，在复保险的情况下，保险财产损失的补偿额计算，一般采用比例责任补偿方式。 5、被保险人义务。被保险人义务，规定被保险人为享受保险合同对其财产所提供的充分保障的权利须尽的义务。如合同签订后，应在若干天（一般为15天）内按规定的保险费率一次缴清保险费；在保险期限内，应配合保险公司搞好防灾防损工作；当与保险财产有关的诸如占用性质、地址或运输路线等实质性事项发生变更时，应及时通知保险公司，必要时还须办理保险财产合同变更手续等。 6、其他事项。其他事项，主要规定当保险财产发生损失事故时，被保险人应当履行的义务。如采取必要的措施，及时通知保险人等；被保险人提出索赔应履行的程序以及应办理的手续，如提供有关必要的索赔单证等；如属第三者责任的，获得补偿后，应将向第三者追偿的权益转让给保险公司；在保险单有效期内，发生部分损失的财产获得补偿后，应从原保险金额中扣除，余者继续有效；造成人身伤亡赔偿责任的，获得经济补偿后，有关人身伤亡赔偿责任部分的保险金额仍全部有效，直至期满；有关解决保险补偿争议的规定，如仲裁、诉讼等。1.9重复保险一般地讲，构成重复保险须具备下列各项条件：重复保险须具备的条件1、保险标的或可保利益是唯一，与数家公司订立的数份保险公司是相互独立的。如果保险标的或可保利益非惟一的，而是数个，并相应地订立数个保险合同，则不发生重复保险问题。对不同的被保险人就同一标的或可保利益分别签订相应的数个保险合同也构成重复保险。如海上货物运输保险业务中，承运人不知道其运送货物的货主已投保运输险，又以对该批货物有可保利益的法律地位投保运输险，该批货物的保险便构成重复保险。2、保险危险为同一种类的，如是以不同种类的保险分别签订数份保险合同，则不存在重复保险问题。如某企业就20万元的厂房分别投保了火灾保险和洪水灾害保险，就不存在重复保险。当数个保险单既存在承保相同的保险危险，又存在不同的保险危险情况，则对相同的保险危险而言存在重复问题。3、各个保险合同的保险期必须相同，就同一保险标的，同一保险危险，如果各个保险合同的保险期限各不相同，至多是处于相互衔接的状况，即前一保险合同终了，后一保险合同续之，则不存在重复保险的情况。但应注意的是，保险期限，就存在重复保险。如甲保险合同有效期为2005年6月6日0时至2006年6月5日24时止，乙保险合同有效期为2005年12月22日0时至2006年12月21日24时止之间，存在5个月零14天的重复保险。4、须是同数个保险人签订数个保险合同。如是同同一个人保险签订的，则当保险金额超过保险标的可保价值时，为超额保险，即使是与数个保险人签订一个保险合同，也属超额保险，超过部分无效。5、数个保险合同的保险金额之和必须超过保险标的可保价值，若不超过，只是数个部分保险合同并存，属于保险范围。如果对保险标的进行了重复保险，有什么法律后果？ 当标的物发生保险危险事故时，对标的物的损失补偿有什么法律影响，这将取决于各国的保险实践。由于重复保险的发生，多属善意，故各国法律均从保护被保险人的利益出发，对重复保险的法律后果作出相应的规定。重复保险的几种补偿方式如下：比例责任补偿方式 采用比例责任补偿方式，所签订的各个保险合同均有效。当发生损失时，各保险公司根据各自承保的金额占总保险金额的比例负责补偿。比例责任补偿方式主要运用于火灾保险。例如，某建筑物的可保价值是400万元，现分别向A、B两家保险公司投保了两份火灾保险。保险单A承保200万元，保险单B也承保200万元。假定发生危险事故时，其损失额为100万元，则保险单A、B将各承担50万元的补偿责任。如果保险单A、B的承保金额分别是；180万元，220万元，则保险单A将承担45（9/20100）万元的补偿责任。美国标准火灾保险单中对重复就是采用此种补偿方式的。限制责任补偿方式 限制补偿方式的特点在于，任何一家保险公司的补偿额都是在假定没有其他保险公司提供保险的前提下计算的。当各个参加承保的包厢公司所负责的补偿之和超过保险标的实际损失额时，根据各承保公司的应负责任额占总负责额的比例负实际补偿责任。例如，某标的的可保价值是200万元，保险单A承保金额为80万元，保险单B承包额为120万元。当发生100万元的保险损失时，保险单A 应负80万元的补偿责任，保险单B将负100万元的补偿责任。但由于80+100=180万元超过100万元，根据限额责任补偿方式，保险单A将负80/180100=44.44万元的实际补偿责任，保险单B将负100/180100=55.56万元的实际补偿责任。限额责任补偿方式一般使用于锅炉爆炸及机器损坏的保险业务。优先承保补偿方式 在货物运输保险业务中。尤其是在海上货物运输保险业务中，往往会遇到托运人与收货人同时就一批货物购买两张保险单。为避免被保险人因此而获得不当得利，货物运输保险单通常订有采用优先承保补偿方式的条款。该条款规定，最先购买的保险单负第一位的补偿责任，后买的保险单的单金额在前一保险单的保险金额内无效。例如，某托运人就托运的货物购买了一张100万元的货物运输一切险，引起保险金额没有超过第一张保险单的保险金额。但是，若后买的保险单金额是160万元，则第一张保险单补偿100万元损失后，第二张保险单就负60万元的补偿责任。在采用优先承保补偿方式中，对无效部分的保险金额，其保险费应按比例退还给被保险人。模块2 财产损失保险本模块分为火灾保险、企业财产保险、家庭财产保险、营业中断保险、运输工具保险、其它财产损失保险六个单元。每个单元都会详细的举例讲述各个险种的保险责任、责任免除、保险金额、保险期限、赔偿处理及实务操作。本模块教学提要教学重点：火灾保险的概念；火灾保险的基本特征；火灾保险的保险标的及保险责任；火灾保险的损失赔偿处理；企业财产保险的概念企业财产保险的作用；企业财产保险的保险标的；企业财产保险的保险责任和除外责任；企业财产保险的保险金额和保险价值；企业财产保险的保险费率；企业财产保险的保险期限；企业财产保险的赔偿处理；普通家庭财产保险的基本内容；家庭财产两全保险的基本内容；投资型家庭财产保险的基本内容；个人贷款抵押商品住房保险；营业中断险的主要险种；营业中断保险（赔付）的项目；营业中断保险的扩展责任；利润损失保险的基本保险责任；机动车辆保险的概念、分类和特点；机动车辆损失险的保险责任；机动车交通事故责任强制保险的基本内容；机动车辆保险的附加险；机动车投保、维修、理赔的相关内容。教学难点：普通家庭财产保险的赔偿处理；家庭财产两全保险的储金计算；营业中断保险（赔付）的项目的计算；利润损失保险责任的计算；机动车交通事故责任强制保险的赔偿计算；机动车投保、维修、理赔的实务操作。本模块教学内容2.1企业财产的保险标的不保财产 小 知 识以上财产不属于保险标的范围的主要原因： (1)有些财产不属于普通的生产资料和商品，如土地、矿藏、矿坑、矿井、森林、水产资源等，此类财产遭受损失也不是企业的损失，企业对该类财产不存在保险利益。 (2)难以用货币衡量其价值的财产或利益，如文件、账册、图表、技术资料等。 (3)不是实际的物资，如货币、票证、有价证券。 (4)不符合政府有关法律或规定的财产，如违章建筑；非法占用的财产；政府命令限期拆除、改建的房屋、建筑物。 (5)必然会发生风险的财产，如危险建筑。 (6)应由其他险种承保的财产，如农作物、运输中的物资、机动车、牲畜等。 2.2企业财产一切险除外责任 除外责任包括以下几个方面。 (1) 设计错误、原材料缺陷或工艺不善引起的损失和费用。 (2) 自然磨损、内在或潜在缺陷、物质本身变化、自燃、自热、氧化、腐蚀、渗漏、鼠咬、虫蛀、大气(气候或气温)变化、正常水位变化或其他渐变原因造成的损失和费用。 (3)非外力引起机械或电气装置本身的损坏。 (4)锅炉及压力容器爆炸引起其本身的损失。 (5)被保险人及其雇员的操作过失构成机械或电气设备的损失。 (6)盘点时发现的短缺。（7)贬值、丧失市场或使用价值等其他后果损失。 (8)存放在露天或使用芦席、篷布、茅草、油毛毡、塑料膜或尼龙布等作罩棚或覆盖物的保险财产因遭受风、霜、严寒、雨、雪、洪水、冰雹、尘土引起的损失。 (9)地震、海啸引起的损失和费用。 (10)固定在建筑物上的玻璃破碎。 (11)被保险人及其代表的故意行为或重大过失引起的任何损失、费用和责任，以及被保险人的亲友或雇员的偷窃。 (12)公共供电、供气及其他公共能源的中断引起的损失，但不包括由于自然灾害或意外事故引起的中断不在此限。 (13)战争、类似战争行为、敌对行为、武装冲突、恐怖活动、谋反、政变、罢工、暴动、民众骚乱引起的损失、费用和责任。 (14)政府命令或任何公共当局的没收、征用、销毁或毁坏。 (15)核裂变、核聚变、核武器、核材料、核辐射以及放射性污染引起的任何损失和费用。 (16)大气、土地、水污染及其他各种污染引起的任何损失、费用和责任，但不包括由于自然灾害或意外事故造成污染引起的损失。 (17)保险明细表或有关条款中规定的应由被保险人自行负担的免赔额。2.3企业财产保险的附加险利润损失险、机器设备损坏险、盗抢险、露堆财产险、矿下财产险和橱窗玻璃意外险等。一、机器设备损坏险(4)在发生引起或可能引起本保险单项下索赔的事故时，被保险人要做好下面的工作。 立即通知保险公司，并在7天或经保险公司书面同意延长的期限内以书面报告提供事故发生的经过、原因和损失程度。 采取一切必要措施防止损失的进一步扩大并：将损失减少到最低限度。 在保险人进行勘查之前，保留事故现场及有关的实物证据。 在被保险机器遭受盗窃或恶意破坏时，立即向公安部门报案。 据保险公司的要求提供作为索赔依据的所有证明文件、资料和单据。 (5)若在某一保险财产中发现缺陷，被保险人应立即纠正。否则，由缺陷造成的一切损失应由被保险人自行承担。 4 机器损坏保险的附加保险 机器损坏保险的附加保险(主要扩展责任的附加险)由如下险别构成：罢工、暴乱、民众骚动损失条款；自动恢复保险金额条款；清理残骸费用条款：特别费用条款：空运费条款：专业费用条款：电动马达检修条款；蒸汽、水、气体、涡轮机及涡轮发电机条款。 5 保险赔偿 保险赔偿分为全部损失和部分损失两个部分。 (1)全部损失。在投保的机器设备发生全部损失后，只要在保险责任范围内属于保险损失，保险人即按损失当时机器的市价赔偿，但以保额为限，如有残值应在赔款中扣除。 (2)部分损失。当投保标的发生部分损失时，保险人按机器的修理费用赔偿。修理费用包括修理：工时费、零部件换置费、机器拆装费、运费、保费、税款及其他保险人同意支付的费用。二、利润损失险利润损失险又称营业中断保险，传统的企业财产保险只对保险责任造成的保险标的直接损失提供保障，而保险事故发生引起的间接损失如因停产、减产、营业中断而产生的利润损失则不负赔偿责任。利润损失保险就是对传统的财产保险中不保的间接损失提供保障，它赔偿企业遭受灾害事故并导致正常生产或营业，不断造成的利润损失及营业中断期间仍然需要开支的必要费用。我国般将利润损失保险作为财产保险的一项附加险承保。三、盗抢险在企业财产保险中，盗抢险般不属于承保责任范围，盗抢险也不能单独承保，而只能以财产保险基本险种附加盗抢险的形式存在。投保了附加盗抢险后，凡是值班保卫制度健全的单位，存放在保险地址的保险标的，因遭受外来的、明显的盗抢行为所致的损失，报公安部门立案的，保险人承担赔偿责任。但监守自盗属除外责任。四、露堆财产保险投保人对符合仓储规定的露堆财产要求保险人特约承保时，可以在财产保险基本险的基础上加费后以附加险形式投保。经特别约定后，承保的露堆财产因遭受暴风、暴雨所致的损失，保险人负责赔偿。但被保险人对其露堆财产的存放，必须符合仓储及有关部门的规定，并采取相应的防护安全措施，否则，保险人有权拒赔。五、矿下财产保险 对矿井、矿坑内的设备和物资，经保险双方特别约定，可以在保单上以加贴“矿下财产保险特约条款”的方式承保。保险人对保单列明的自然灾害、意外事故以及因瓦斯爆炸、冒顶塌方、提升脱钩和地卜水穿孔等原因导致矿下财产的损失，承担赔偿责任。六、橱窗玻璃意外保险 商业企业的橱窗玻璃可以在财产保险的基础上，以附加险的形式特约承保意外破碎责任。凡是承保的橱窗玻璃(包括大门玻璃、柜台玻璃、样品橱窗玻璃等)因碰撞、外来恶意行为所致的玻璃破碎，以及因玻璃破碎而引起的橱窗内陈列商品的非盗窃损失，保险公司负责赔偿。七、其它附加保险，如堤堰、水闸、涵洞保险、破坏性地震保险、水暖管爆裂保险、盐池覆盖塑料薄膜保险和油田保险等，都可以在团体财产保险基本险或综合险的基础上以附加险形式特约承保。 小知识被保险人义务 (1)缴纳保险费的义务。投保人应当在保险合同生效前按约定交付保险费。 (2)如实告知义务。被保险人应当履行如实告知义务，如实回答保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出的询问。 (3)维护保险标的安全的义务。被保险人应当遵照国家有关部门制定的保护财产安全的各项规定，对安全检查中发现的各种灾害事故隐患，在接到安全主管部门或保险人提出的整改通知书后，必须认真付渚实施。 (4)通知义务。在保险合同有效期内，如有被保险人名称变更、保险标的占用性质改变、保险标的地址变动、保险标的危险程度增加、保险标的的权利转让等情况，被保险人应当事前书面通知保险人，并根据保险人的有关规定办理批改手续。 (5)施救义务。保险标的遭受损失时，被保险人应当积极抢救，使损失减少至最低程度，同时保护现场，并立即通知保险人，协助查勘。(6)被保险人如果不履行以上各项义务，保险人有权拒绝赔偿，或从解约通知书送达15日后终止保险合同。企业财产保险索赔程序本索赔指南适用于投保财产保险综合险、财产保险基本险、财产一切险、财产保险等的客户。 1 、 保险公司专线电话一般可提供报案、咨询、投诉等有关保险服务。 2 、 发生保险事故时，应立即通知承保公司。 3 、 如火灾事故通过“ 119 ”向消防部门报案，如盗抢事故通过“ 110 ”向公安部门报案。 4 、 被保险人应积极抢救，使损失减少至最低程度，同时保护现场并协助查勘。 5 、 在三十天或经保险人同意延长的期限内，向保险人提供详细的“出险通知书”，并提供下列索赔单证。 （ 1 ）保险单正本； （ 2 ）出险通知书； （ 3 ）事故报告（包括事故经过、时间、地点、原因、损失金额等）； （ 4 ）消防部门事故证明： （ 5 ）如有盗窃、抢劫事故，应提供公安部门有关证明： （ 6 ）财产损失清单和救护费用清单（如有）； （ 7 ）必要的帐册、单据； （ 8 ）提供有关事故现场照片； （ 9 ）填写赔款收据及盖章（本公司提供表格）； （ 10 ）本公司认为必要提供的单证。 5 、 承保公司在收到有关单证后，将迅速审定、核实，并按照条款规定的赔偿处理方式进行理赔。 6 、 如损失由第三方的原因造成，被保险人应及时向第三方提出追偿，但不应做出任何承诺，同时应将有关事项告知承保公司。经承保公司赔偿后的相应权益应签署“权益转让书”，并协助承保公司追偿。 7 、 领取赔款 案例分析：企业财产保险三停损失的处理保险条款是一个完整的内容，对三停所致的损失负赔偿责任必须同时具备以下三个条件：必须是“被保险人自有的供电、供水、供气设备”发生灾害事故造成的损失；必须是“因保险责任范围内的灾害事故（如火灾、爆炸、雷击等）致使设备遭到损坏，引起停电、停水、停气”而造成的损失；保险人只对由于上述原因“以致直接造成保险财产的损失”负赔偿责任。 某市佳美食品冷冻加工厂与华丽织布印染厂合资购买装置、共同使用的供电变压器，在一个雷雨交加的夜晚，由于雷击感应损坏，造成两厂突然停电事故，致使食品冷冻加工厂正在负荷运转的投料自动设备受到损坏，同时由于停电时间较长，冷库内温度升高；部分冷冻食品出遭受损失。织布印染厂印染车间正运转的高热烘筒因突然停电被迫停转，烘筒上的布匹被烘焦。该两厂全部财产都投保了企业财产保险，在保险财产发生事故 的次晨，立即通知保险公司，并根据企业财产保险条款关于“被保险人自有的供电、供水、供气设备因第四条所列灾害或事故遭受损失，引起停电、停水、停气以致直接造成保险财产的损失，也负责赔偿”的规定，提出了赔偿的要求。保险公司在接到报案通知，立即进行现场查勘，认为这次事故完全符合以上必须同时具备的三个条件“被毁供电变压器是两厂合资购置，应属供有性质，享有平等所有权；这次事故是雷击感应引起的，属保险责任范围；受损的是保险财产机器设备、在产品和冷藏食品。因此，在审定责任，核 实损失后，及时给予赔偿。 但是，并非对所有三停所致的损失都负责，如供电部门的供电设备出了问题；虽是被保险人自有的供电设备，但不是保险责任范围灾害事故造成，而是由于其它原因引起的三停损失等均不属保险责任，不负责赔偿。如某生物制药厂全部财产投保卫了企业财产保险。有一天，由于供电输入系统发生故障而引起停电事故，造成该厂冷藏库内的生物制品由于停电而变质。厂方认为，这次突然停电事故 是该厂三身的供电输入系统发生了故障，并不是供电部门责任，纯属意外事故，应属保险责任给以赔偿。我们知道，“意外事故”是一种统称，但保险责任范围内的意外事故是指保险条款列举的特定的意外事故，并不包括一切意外事故造成的损失。本案停电原因是由于供电输入系统发生故障而引起的，不属保险责任范围，不符合以上对三停损失赔偿必须具备的三个条件中的第二个条件“必须是由于保险责任范围内的灾害或事故造成的三停损失”。因此，本案也就不构成保险责任，不负赔偿责任。 以上两个“三停”损失案例说明，保险条款是一个完整的内容，必须全面理解、正确掌握。对于“三停”造成损失的案件，必须进行调查，作具体分析，才能做到准确、合理。2.4普通家庭财产保险的保险标的一、凡是坐落、存放于保险单所载明地址的下列家庭财产，均可以投保。 1、被保险人的自有财产 (1)房屋及其附属设备(含租赁)和室内装修材料。 (2)存放于室内的其他家庭财产家用电器、文化娱乐用品及其他生活资料。 衣服、床上用品、家具、用具、生活资料。 农村家庭的非动力农具、工具和已收获的农产品、副业产品。 非机动交通工具。2、经被保险人与保险人特别约定，并且在保险单上载明属于被保险人代他人保管，或者与他人共有的上述财产。二、个体劳动者的经营器具、工具、原材料和商品。 三、不保财产 1、 金银、首饰、珠宝、货币、有价证券、票证、邮票、古玩、古书、字画、文件、账册、技术资料、图表、花、鸟、树、鱼、虫、盆景以及具他难以鉴定价值的财产。 2、家禽、家畜及其他家养动物。 3、营业用的房屋、机器设备、工具、原材料、产品、商品等生产资料。 4、违章建筑及正处于紧急状态的财产。 5、不属于可保财产范围内的其他家庭财产。 小 知 识被列为不保财产的原因： (1) 某些财产不是实际的物资，如货币、票证等。 (2) 某些财产是难以确定其价值的，如古玩、古书、字画等。 (3) 些财产不属于家庭财产承保的范围，如家畜一般应投保畜禽保险。 （4）违章建筑为不保财产，因为承保违章建筑有背于政府的有关法令或规定。（5）正处于紧急危险状态的财产属于必然性的危险，它不符合可保风险的条件。 2.5金牛“金牛”投资保障型家庭保险 “金牛”产品具有投资功能，集保险保障与资金投资于一体。3年后，除去本金外，投保人每份可获利息，即投资收益返还。“金斗”产品收益稳定，客户的投资收益按固定收益率汁算。投资风险完全由中国人民保险公司承担，客户享有稳定可靠的收益保证。金牛第三代投资保障型家财险条款总则第一条本保险合同由保险条款、投保单、保险单、保险凭证以及批单组成。凡涉及本保险合同的约定，均应采用书面形式。保险标的第二条 本保险合同所称保险标的是指保险单中载明地址内的房屋及室内附属设施、室内装潢，不包括室内财产及附属