首家网络银行案例.doc

SFNB的成立背景及早期发展历程 1995年10月18日，安全第一网络银行作为第一家网上银行对公众开放。 将金融机构在互联网上推出的想法产生于1994年6月的一个家庭聚会。在McChesney将几篇有关万维网上业务创新的文章交给其表兄后，Michael C.McChesney和James S.Mahan开始认真考虑这一问题。第一篇是有关一个花店的。该花店在网上经营一个月后，其业务量增长了一倍。另一篇是说，两个律师在万维网上做了一个有关美国绿卡的广告，结果收到了3万多份回应。在这一想法的实现中，这两个人的背景也起了很大作用。当时，McChesney是SecureWare公司的首席执行官。SecureWare是他于1986年创立的一个计算机和网络安全公司，为政府市场提供高度安全的操作系统技术。该公司的技术被用于保护世界上一些最安全的网络计算机平台。Mahan当时是Cardinal Bancshares公司的董事长和总裁，这是他几年前在Lexington创立的价值6.5亿美元的银行控股公司。尽管两人各有所长，但当时的时机也相当重要。当时，出现不久的万维网已经作为信息来源和电子出版的工具而开始发展。但是，只有很少的公司认识到，万维网将对商业环境产生根本性的改变。两人看到了其商业化应用的潜力，意识到它将通过提供产品和服务来简化人们的生活。自然地，第一步就是提供在线银行产品和金融服务，使得客户能够方便地获取这些产品和服务。他们在全国五个中心区进行了消费者群体调查，并彻底地研究了安全要求和立法方面的限制。之后，两人便开始创建第一家网络银行。最初，他们不愿意将生意和家庭混在一起。他们接触了一些组织，其中包括新成立的“网景通讯公司”和“公开市场”，寻求外包必要的软件，以将他们的银行推到网络上。由于在费用和所有权方面没能达成协议，两人决定由McChesney的软件开发公司承担此项目。1995年初，他们的计划发生了很大的变化。在朋友的要求下，Mahan在Pasadena举行的一次金融机构年会上作了一个简短的九分钟的演讲，主题就是刚刚起步的网上银行项目。这立即引起了一些大金融机构的兴趣，这些机构希望购买他们的网上银行软件。这样，Mahan和McChesney很快就扩展了业务计划。显然，这种状况比他们最初想象的更有意义。他们不仅建立了第一个在线银行，而且实际上把万维网作为提供金融服务的渠道。重要的是，他们还继续开发网上银行的解决方案，这不仅仅为了满足小型的纯粹互联网银行的需要，而且为了满足整个金融服务业的要求。这要求一个专门小组的全力投入。因此，该计划演变成不仅创立SFNB，而且还设立一个软件开发公司，这两个公司最终都将成为新的控股公司的子公司。要为SFNB建立一个明确的经营实体，就需要对现有的伙伴关系进行重组、合并和收购。为建立第一个互联网金融机构，Cardinal Bancshares公司必须剥离掉某些子公司。银行控股公司首先将“第一联邦储蓄银行”5个分支机构中的四个出售给了Mutual Federal（这是它的另一家储蓄银行子公司）。然后，将保留的“第一联邦”牌照改为安全第一网络银行（SFNB），以明确地反映新实体的使命。这一举动为创立者的第一步设想开辟了道路，为在1995年秋季建立SFNB提供了舞台。虽然银行业是监管最为严格的行业之一，但在当时却没有先行的法律来管理虚拟银行。为了使SFNB成为一个典范，以鼓励其他金融机构设立虚拟分支机构，Mahan和McChesney决定采取积极的策略。他们找到储蓄机构监管办公室（OTS），以取得对SFNB互联网银行业务计划的批准。这一过程将有助于开创一个先例，为其他希望提供网上银行服务的金融机构扫清道路。在接下来的9个月里，他们的工作非常繁重。SFNB的工作使得监管者对这一新的行业有了一定的了解。他们最关心的是安全性问题。除了深入地解释和演示其安全性技术之外，SFNB还聘请了佐治亚州技术学院的职业“黑客”来破坏其安全系统。几周后，该小组仍然没能成功。1995年5月10日，OTS开创了一个先例，同意了Cardinal建立互联网银行的计划。毫无疑问，对于Mahan和McChesney来说，取得政府对SFNB互联网业务计划的支持是一项非常重要的进展，也是完成第二个目标的重要一步。通过取得联邦监管局的同意，他们有效地排除了今后在给其他金融机构提供整合的互联网解决方案时可能会遇到的障碍。在联邦监管部门批准其互联网银行方案的两周之后，SFNB取得了另一项重大的许可，这一次来自银行业自身。两个跨区的银行控股公司Huntington Bancshares of Columbus和Wachovia Corp.of Winston-Salem以及Area Bancshars of Owensboro同意对该项目投资500万美元,以期取得对互联网银行软件的某些许可权。此时是迈出第二步的时候了，即将互联网银行和安全解决方案销售给其他的金融机构。1996年5月，Cardinal将SFNB剥离出去，以将互联网银行业务与Cardinal的传统银行业务分开。在剥离过程中，SFNB收购了Five Paces（互联网银行软件开发公司），并宣布打算收购（征得了监管部门的同意）SecureWare（安全解决方案开发公司）。与剥离过程同时进行的是，SFNB向公众成功地筹集了约6000万美元。这些资金适得使得公司能够把精力集中在长期的行业解决方案的研究和开发上，使得它能够增加员工并扩展设施，以满足不断增长的客户需求。在不到两年的时间里，SFNB的软件开发组有效地建造了一个用来提供金融服务的新渠道，促进了世界上第一家网络银行的开业。在此期间，在支持SFNB运行的同时，它还开发了一系列的商业产品。到1996年11月，它完成了对SecureWare的收购，并与Five Paces合并组成了安全第一技术公司（S1），从而将建立世界上第一家互联网银行的各方力量正式地结合在一起。S1的标志性产品“虚拟银行管理员”（VBN）是一个金融服务应用程序。它使得金融机构不仅能够在互联网上提供传统的银行产品和服务，还能够提供电子银行独有的服务。S1解决方案还能通过电子邮件和电话来提供全天候的客户服务。为了有效的推销其解决方案，S1设计了一个三层的商业模式。S1可以给大型金融机构直接提供软件的许可，而这些机构能够有效地自行运营。该公司也可以把解决方案推销给小的机构（这些小的机构希望采用外包形式，以避免配置过多的财力和人力资源）。另外，S1还将其软件解决方案授权给银行数据处理中心，后者可以将解决方案销售给自己的金融机构客户。到1996年底，S1将解决方案授权给了13家金融机构，超过了预定的目标。S1还与美国7家顶级的处理中心中4家建立了关系，从而把业务范围扩展到了7000多家潜在的金融机构客户。另外，它还与很多致力于电子支付系统和其他销售渠道的公司建立了战略伙伴关系。但是，正如历史上多次重复的