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无锡市安全生产责任保险推行情况调查【添加日期：2010-8-3 11:08:56】【作者或来源：中国安全生产报社 闫静】【打印】【关闭】收藏这篇文章 在线安全生产系统 说起无锡市的安责险推行工作，就不得不提恒泰保险经纪有限公司（简称恒泰经纪）。无锡市安监局从推行安责险之初，就开始了与这家保险经纪公司的合作。从政策的拟定、保险公司的选择及招投标、运作模式的规范、保险数据的统计及分析，等等，恒泰经纪作为安监部门的智力支持和技术支撑，均全程参与。这样一种服务外包、借助外脑的做法，既弥补了安监人员缺乏专业保险知识的不足，又解决了安监部门人力资源有限的难题。 3503万元保费，300多亿元保额，涉及10个行业（工程）的1981家企业，其中危化品等5个高危行业已实现100%投保，建设等5类工程每月新增保费达400万元以上这是无锡市安责险今年前6个月的投保数据，保费收入已超过去年全年的3370万元。 目前，保险独有的经济补偿、社会管理等功能，吸引各地积极“试水”安全生产责任保险（简称安责险）。但不可否认的是，起步晚、进展慢、推行难依然是普遍现象。但无锡市的安责险却展现出了一种蓬勃的发展态势。谈及安责险的运行现状，参与承保的中国人寿无锡分公司团体业务部总经理朱勇生形象地比喻说：“在经历了前期磨合后，这部新车上高速绝对没问题。” 是什么让安责险在无锡市有如此不俗的表现？引入中介、借助外脑是重要原因之一。 从教训中寻求进步 早在2002年，无锡市安监局就在非煤矿山领域引入了商业保险。由于缺少可供借鉴的现成经验，仅试行了两年后，过高的赔付使保险公司入不敷出，失去了继续推行此保险的积极性。“保险的持续发展必须建立在投保方与承包方互利共赢的基础上，作为外行的安监部门要想找到另双方都满意的平衡点，并非易事。”无锡市安监局副局长惠寅初坦言。 2006年底，企业安全生产风险抵押金制度的出台可谓一石激起千层浪。这一制度初衷虽好，但在货币从紧政策的影响下，企业如果缴存风险抵押金，会挤占流动资金，引发经营风险；如果不缴存，安全生产许可证一旦到期，便无法再获许可，又将面临停产风险。“缴与不缴的两难选择，让企业尤其是中小企业都寄希望于政府能找到一个切合实际、两全其美的办法。”惠寅初说。 无锡市安监局再一次将目光投向了商业保险。然而，这一次并非简单尝试，而是要发挥保险的统筹作用，走出一条保险与风险抵押金相结合的风险管理之路，“容不得失败”。 面对全市50多家保险公司，该找谁承保、如何承保、怎么推进一道道难题摆在无锡市安监局面前。而此时，作为一家保险领域的专业机构，恒泰经纪已开始关注安全生产领域保险缺失的问题，并就此展开调研，向市政府提交了4份共计2万余字的报告，对在安全生产领域推行责任保险进行了可行性分析。 同样的关注让双方一拍即合。“我们搞安全工作最忌讳外行人说外行话，尤其是在费率设定、条款拟定等专业性问题上，安监人员完全是门外汉，必须依靠专业力量，引入外脑。”惠寅初说。 靠专业头脑全盘策划 无锡市安监局与恒泰经纪的合作起步于2008年5月。受前者委托，恒泰经纪结合无锡企业实际，对安责险进行了一系列专业策划，无论是险种设计，还是经营模式的选择，都在随后赢得了投保企业和承保单位的认可。 根据不同行业特点，无锡市安责险被细分为雇主责任险、公众责任险和团体人身意外伤害险3个险种。非煤矿山、危化品、烟花爆竹、民用爆破器材、船舶修造和拆解五个高危行业须同时投保雇主责任险和公众责任险（属财险范畴），建设、交通、水利、市政、拆除五类工程则须同时投保团体人身意外伤害险（属寿险范畴）和公众责任险，以保证企业雇员和可能受企业责任事故伤害的第三者都能享有风险保障。 无锡市由此初步建立起多元化、覆盖广的安责险产品体系。雇主责任险按企业雇员人数承包，分A、B两档：前者依据行业不同人均年保费最低240元，最高320元，每人赔偿限额为20万元；后者人均年保费最低360元，最高450元，每人赔偿限额为30万元。公众责任险分5个档次，保费最低2000元，最高7000元，保额从100万元起，最高可达1000万元。团体人身意外伤害险同样分A、B两档，按工程建筑面积和项目造价分别承保，保额分别为20万元和30万元。 “多档次的保费设计比较人性化，我们在投保时可根据自身危险程度、安全管理状况、期望的保障程度等合理选择，避免了一刀切带来的保费浪费或保障不足。”无锡高新气体厂厂长吴庆丰说。 “团体人身意外伤害险按工程建筑面积和项目造价分别承保的方式更科学、易操作。”朱勇生说，“以往，该险种都是按企业雇员人数投保的。但建筑施工企业人员流动性强，多为外包工、临时工，按实际雇员人数投保，会使大量人员无法享受保障。按工程建筑面积和项目造价分别承保后，只要在投保工程现场工作，无论是谁，都能享有保障。” 在经营模式上，“共保经营、首席承保”的方式也颇具新意。“共保经营即多家保险公司按章程约定比例分摊保费，共担风险，共同经营，从而分散承保单位的理赔风险，避免无序竞争。其中，选择一家在业内有较强实力的保险公司，作为首席承保人，牵头负责承保、理赔、数据汇总、协调等工作，其承保份额最大，收益也最大。”恒泰经纪总经理朱国强解释说。 通过招投标，无锡市分别确定了财险共保体和寿险共保体，均由3家保险公司组成，首席承保人分别为中国人保无锡分公司（占50%份额）和中国人寿无锡分公司（占48%份额）。无锡市安监局法规处处长陈跃华表示，两家首席承保公司均发挥了不可替代的作用，“除分别派出了上百人的专业团队外，其已有的遍布区县的投保网点更成为工作顺利推进的有力保障”。 “如果仅委托单个保险公司承保，其很难提出一个能够统揽全局，平衡企业、职工、政府、承保单位各方利益的共赢方案。”惠寅初说。 替政府履责，为企业说话 恒泰经纪的作用远不止于此，在后续的承保、理赔过程中，其还发挥全程监督的作用。 为防止保险公司私自承保或不及时理赔，无锡市建立了一套制约机制。据吴庆丰介绍，该厂在投保后，必须持组织机构代码证、投保证明、员工工资单、全员投保承诺书，到恒泰经纪备案，由其出具投保情况证明，安监部门在看到此证明的情况下，才对企业实施安全许可。 “这一做法可谓一石三鸟：一是可保证我们随时掌握保险公司的承保情况，以督促其及时跟进服务；二是通过审查企业员工工资单、全员投保承诺书，促使企业做到应保尽保；三是防止共保体以外的保险公司私自承保，打破统一的承保标准，引发恶性竞争。”朱国强说。 对于所谓的“制约”，共保体内的保险公司不仅不反对，反而很赞成。“这种来自第三方的监督，促使各保险公司能在公开、公平的平台上规范运作、有序承保，省去了很多不必要的麻烦。”中国人保无锡分公司副总经理吴晓羚说。 中国人保无锡分公司和中国人寿无锡分公司每月都要制作共保体承保、理赔报表，报至恒泰经纪，接受其监督。“每月初，每位局领导和法规处都会收到一份恒泰经纪上报的统计分析报表，其中除对投保、理赔数据进行比对分析外，还对出险事故进行原因分析和类别统计，成为下一步监管工作的重要依据。中介机构的全权代理使得安监人员从繁琐的基础数据统计工作中解放出来，得以集中力量开展政策研究和针对不投保企业的执法检查。”陈跃华说。 受监督机制制约，保险公司在理赔上做到了迅速、及时，最快可在2个工作日内提供赔付，最慢不超过7个工作日，否则，就可能遭到企业投诉。截至去年底。产险共保体共受理赔案116起，出险率为13.18%，实际赔款79万多元；寿险共保体共受理赔案80起，出险率为4.3%，实际赔付款106万元。 这里必须说明的是，恒泰经纪的佣金实际上来自保费，由共保体从保费中提取5%予以支付。“因此，我们真正的雇主既非政府，也非保险公司，而是投保企业。虽然我们是替政府行使对保险公司的监督职责，但最终代表的是投保者的利益。”朱国强说。 无锡市的安全生产责任保险（简称安责险）自2008年9月正式推行以来，6家参与承保的保险公司均赚得盆满钵盈。人保财险无锡分公司副总经理曹建春称：“这既在意料之外，又在情理之中。”意料之外是面对安责险这个未知市场，面对我国仍处于事故多发期、易发期这一客观现实，谁也不敢轻言安责险的高收益。而情理之中则因为，无锡市安监局等相关部门采取了一套较科学的运作体系，在尽可能降低费率的同时，保证了保险公司的获利。 安责险作为一种公益性保险，在现阶段，单纯依靠企业自觉投保并不现实，必须依靠政府强力推动。国家安监总局和中国保监会2006年9月联合下发的关于大力推进安全生产领域责任保险健全安全生产保障体系的意见，也将“政府推动、市场运作”确定为现阶段安全生产领域责任保险发展的基本原则。 无锡市安责险顺利起步、快速发展同样离不开政府这只有形手的推动。但是，无锡市安监局等部门不是出蛮力，而是使巧劲运用市场这只无形的手，调动保险公司主动参与的积极性，使其走上前台唱主角。无锡市安监局局长许亦武认为，在这项工作中，政府做到了不缺位，更不越位。 组建专业团队逐个攻坚 记者手头有两份客户服务手册，一份是无锡市财险（雇主责任险、公众责任险）共保体印发的，另一份是寿险（团体人身意外伤害保险）共保体印发的，均详细介绍了各自的保险方案、投保单填写说明、投保流程、理赔流程、服务承诺、保险公司联系人，并就专业术语、投保者易产生疑问的地方进行了详尽说明。 寿险共保体首席承保人中国人寿无锡分公司团体业务部经理朱勇生坦言，制作如此详细的客户服务手册，在该分公司还是第一次，“之所以这么做，是为让企业能感受到我们是在卖服务，而不是单纯地卖保险”。在“服务为先”思想的指导下，该分公司派出了140人的专业团队，先是对全市建筑项目进行了普查，然而挨个儿上门宣传、提供服务。 “正在施工的无锡地铁1号线总共24个站点，我每一个站点都跑了好几趟。”该分公司的保险业务员？说，“起初，很多单位对投保安责险不理解，连门都不让我进。我拿着政府的相关文件，一次次地上门作解释工作，才逐渐赢得了理解和认同。” 作为财险共保体的首席承保人，人保财险无锡分公司为拓展安责险市场，成立了以总经理为组长的安责险领导小组、以分管领导为组长的项目工作组，各市（县）区支公司也都成立了项目工作组，由主要领导亲自负责。“我们还积极向上级公司汇报，争取了20余万元专项经费，作为项目启动资金。目前承保的1000多家企业，是我们的业务员和安监人员一起挨个上门服务的。”该分公司副总经理曹建春说。 无锡三开高纯化工有限公司HSE工程师刘立军谈及安责险时说：“投保过程非常简便，我们足不出户，就完成了所有流程。投保第二天，保险员就把正式合同送来了。” 许亦武认为，保险公司参与的主动性、积极性之所以这么强，得益于“共保经营”。保险讲求“大数法则”，即投保企业越多，保险公司获利的可能性就越大，获利就越多。客观上，保险公司都有做大安责险市场的愿望，但各自为战，相互竞争，难以形成通用性强、涵盖面广、具有整体性和全局性的保险方案，最终还有可能陷入恶性竞争的泥潭。“共保经营”将承保公司拧成了一股绳，共担风险，共同获利，既增强了保险公司的赔付能力，也有利于“大数法则”的形成，从而确保安责险产品的良好收益。 来自恒泰保险经纪有限公司（简称恒泰经纪）的统计数据显示，2009年，无锡市共有2741家（个）企业（项目）投保，保险公司共出险196起，出险率为7.15%；当年实际赔付额为185.9万元，而全年的保费收入共计3379.6万元，年度简单赔付率仅为5.5%。恒泰经纪副总经理高其新表示，即使算上一些未结案的赔付案件，2009年度财险共保体的满期赔付率最多也只有20%左右，寿险共保体的满期赔付率约5%左右。“对于保险公司来说，低赔付率就意味着高收益，参与的积极性怎能不高？”他说。 面对安责险这块蛋糕，无锡市两大共保体以外的许多保险公司也都跃跃欲试，期望品尝个中滋味。许亦武透露，到今年底，无锡市安责险试点工作就将结束，按相关规定要求，试点期过后，市场须全面放开。近期，恒泰经纪正配合市安监局搞调研，一来为扩大安责险覆盖面，二来为扩大承保公司的范围。“承保公司的名额会有所增加，但共保经营的模式不会变。”他说。 同一承保限额下两次下调保费 事实上，面对安责险这一全新市场，保险公司在最初承保时，并不敢预见会有如此高的收益，更多地是惧怕会承担无法预测的风险。朱勇生坦言，与周边城市相比，无锡市安责险保费是最低的，相应的风险也较大。为消除保险公司的担忧，无锡市政府承诺，如果出现亏损，无论多少，都由政府兜底。“既然政府兜底，我们还有什么好怕的？甩开膀子干吧。很快，业绩就上来了。”他说。 确保保险公司获益不是无锡市推行安责险的最终目的，只是推动“安保互动”的前提，其真正目的在于后者。按照无锡市安监局的要求和共保体合同的约定，无锡市两大共保体每月须分别从保费收入中提取20%，其中5%用于支付恒泰经纪，15%用于建立全市防灾防损基金。去年，共保体共提取防灾防损基金506.94万元。今年前6个月，基金总额已达525.45万元。 为将这笔资金管好、用好，无锡市财政局、安监局联合印发了管理办法，将专项资金纳入政府非税收收入管理范围，实行“收支两条线”，专户存储，规定当年结余资金可结转下年度使用。 同时，良好的收益也正促使保险公司调整费率，让利于企业。朱勇生说：“根据承保、理赔的实际比例，无锡市建筑领域团体人身意外伤害保险在赔偿限额不变的基础上，去年已连续两次下调保费，目前执行的费率在原先基础上最高下调了40%，且针对不同项目设置了保费上限。”此外，该险种原先没有根据项目类型细分保费，从而造成一些项目保费设定不合理。为此，寿险共保体在第二次调整费率时，根据项目造价、施工面积重新细分了保费，如轨道交通、隧道、市政道路桥梁工程等项目统一按造价投保，并分为造价1亿元以下、1亿元（含）至3亿元之间、3亿元（含）以上三个档次；普通民房、办公用房、工业厂房拆除工程则统一按面积投保，分为2万平方米以下、2万平方米（含）以上至5万平方米、5万平方米（含）以上三个档次，等等。 曹建春表示，财险共保体目前也在开展保费方面的调研。“雇主责任险的保费没有设置上限，对大型、特大型的劳动密集型企业来说，按员工人数投保后，其保费甚至高于所要缴存的安全生产风险抵押金的数额，因此投保积极性不高。”曹建春说，“下一步，我们准备出台针对这类企业的优惠政策，将保费控制在合理范围内，并将赔偿限额变为高、中、低三个档次。” 保险的社会管理功能初现端倪 在无锡市安监局、建设局牵头开展的“文明建设，安全施工”系列活动的方案中，记者看到了恒泰经纪总经理朱国强和朱勇生