2010【国外防范信用卡风险的做法与启示】.doc

国外防范信用卡风险的做法与启示2010-07-09 【摘 要】随着现代银行电子化水平的不断提高，信用卡已成为公众消费的重要工具，但是随着信用卡市场的迅速发展，也暴露出诸多风险。本文总结了各国防范信用卡风险的主要做法，并据此提出了对我国的启示与政策建议：健全银行卡相关法规及各类协议；完善银行卡监管体制和风险管理机制；整合银行业金融机构间的案件信息沟通机制；提高持卡人的风险意识和技术保护。随着现代银行电子化水平的不断提高，信用卡已成为公众消费的重要工具，但是随着信用卡市场的迅速发展，也暴露出诸多风险，因此，学习和借鉴国外的一些经验做法对我国防范信用卡风险具有重要意义。一、各国防范信用卡风险的主要做法（一）制定完备的法律规定美国的信用卡法律包括贷款实情法、公正信用记账法、消费信用保护法、信贷机会均等法、公正资信报告法令、公正索回债款行为法等，并对消费信贷产品、信贷额度、利率、担保、抵押、保险、还款条款、信息披露等情况进行了明确规定。日本涉及信用卡消费的法律主要有关于出资、存款及利率管制的法律、关于贷款业管制的法律以及分期付款贩卖法等。英国颁布的消费者信贷法详细规定了借贷双方的责任与义务，要求在信用卡报告里注明贷款成本以及额外收费明细，对规范银行卡发展起到重要保障作用。（二）履行充分的告知义务德国银行在受理客户开户申请时，会发给客户一份详细材料，并配有私人顾问一对一地为客户解疑释惑，让客户在信用卡安全、风险等方面享有充分知情权。加拿大要求信用卡公司必须得到持卡人“明确同意”。才能提高其信用额度，如果在下月账单前利息要提高，或低利率即将到期，信用卡公司必须在本月账单中明确通知持卡人。（三）设立专业的信用审核机构德国所有的发卡机构在签发信用卡时，都会请“信贷信用保护协会”（schufa）对申请者的信用情况进行调查，如果申请者拒绝接受调查，将不能得到信用卡。schufa的调查内容包括申请人的收入水平、保险情况、过往贷款情况、是否有违法记录、破产记录等等。英国有三家信用信息审核机构，如果某客户以前曾进行借贷欺骗，就会被列入“黑名单”，并在证明机构的内部网络上公布，限制其继续办理信贷业务。（四）执行严格的大额消费审核法国法律规定，各大银行应根据客户支付金额的多少，实行“多级审核”制度，持卡人在购买小额物品时无须接受审核，如果购买的物品超过50欧元，银行必须对其信用卡和身份证进行审核，如果购物金额超过500欧元。银行需进行两次以上的审核。德国规定，消费者使用信用卡消费超过一定数额时，商家有权要求其出示身份证或护照等证件，对于数额特别大的交易。允许销售商通过schufa调阅持卡者的详细信息，以保障交易的安全性。（五）设置严密的消费保障英国从2004年开始实行消费者签字和信用卡加密码的双重保险制度，顾客在消费付款时必须输入密码，同时签字核对笔迹。巴西除要求用户签字、输入密码以外，在涉及金额较大的消费时，商家会要求客户出示身份证件，在很大程度上减少了信用卡被盗用的风险。（六）运用先进的技防措施法国的银行大多与两大信息网络相连“法兰西银行信息网”和“银行卡联盟信息网”。通过数据联网，银行可以随时审核以信用卡支付的资金流通。德国推出信用卡欺诈警报系统，通过这一系统。警方将丢失或被盗的银行卡信息及时通知银行卡网络操作机构和零售商，进而迅速确认持卡者身份并扣留被盗卡。（七）实行严厉的处罚措施法国规定，持卡人若涉嫌金融欺诈或非法透支，银行可临时冻结其账户，如持卡人一星期内未做出合理解释或弥补过错，则可以认定他已失去信誉，该持卡人的信用卡将被没收。并在此后一年内被禁止申请任何信用卡。在新加坡，如果持卡人未按时付清信用卡欠款，将会受到严惩，银行或金融机构通常以24%的年利率计息。二、防范信用卡风险的经验总结一是科学完善的法律法规、严格缜密的操作规程，是银行卡市场规范发展的重要前提。近年来，西方发达国家规范信用卡消费的政策不断推陈出新，即使在信用卡法律最多的美国，也很注重法规的不断完善，奥巴马政府于2009年通过信用卡消费者权利法案，禁止信用卡公司不合理地提高利率、任意加收手续费和罚款等行为，禁止误导消费者的行为。二是尽可能减少信息不对称、加强技术防范，是防范信用卡风险的基本手段。这不仅是对持卡人的保护，也是对违约风险的有效规避，客观上有利于银行的工作开展。三是强化市场监管、实行必要惩戒。是信用卡业务稳定健康发展的保证。目前，各国监管政策的演变趋势均体现为对市场准入等管制的放松和对风险监管的加强，在利率定价、标准规则、外包活动、信息保护等方面进行全方位监管。三、对我国的启示与政策建议（一）健全银行卡相关法规及各类协议在法律法规层面，一是制定较高位阶的银行卡法律、法规，对涉及银行卡的银行、个人、网络服务商的行为进行规范，为遏制银行卡犯罪提供法律支持：二是制定统一的信用卡业务操作规范，颁布信用卡合同范本，规范当事人对信用卡合同的有效履行，为居于弱势地位的银行卡用户提供充分保护。在协议层面，一是完善银行与用户之间的协议，针对不同的业务品种拟订双方权利义务的合同规范文本，尽可能详尽地规定双方的权利义务和责任分担；二是完善银行与网络服务商之间的协议，明确网络服务故障的责任承担、损失赔付问题：三是完善银行与硬件、软件供应商之间的协议，对因硬件、软件事故造成的损失。由供应商赔偿。（二）完善银行卡监管体制和风险管理机制加强各类主体的监管。一是明确人民银行作为银行卡业务的监管机构，利用其在建设和管理支付体系方面的信息、技术优势，加强对银行卡行业的检查和监管，同时明确银行业监管部门和各金融机构的配合义务，提高监管实效；二是加强对中国银联、通联等银行卡服务机构的监管：三是银行机构要建立责任明晰的风险控制体系，实施精细化核算管理。完善个人征信系统。尽快将参与信用卡套现等违法犯罪行为的持卡人、商户的行为记录纳入社会征信体系当中。建立个人信息共享机制，将分散在各商业银行、公安、税务、社会保障、电信等部门的个人信用信息，由相互屏蔽转为相互共享状态。健全风险管理机制。一方面，推行规范化的银行卡设备管理，各银行要搭建信息共享平台、执行统一的安全信息报告制度。另一方面，探索与保险公司签订信用卡保险合同，使信用卡的风险损失从发卡机构转移出去，还可动员持卡人参加信用卡保险，降低信用风险。（三）整合银行业金融机构间的案件信息沟通机制作为目前国内专门从事人民币银行卡跨行信息转接的清算组织，中国银联拥有“银行卡风险信息共享系统”和“商户风险监控系统”两大系统。各银行业金融机构应加强与银联的协作。建立对信用卡违法犯罪的立体监测网络。及时共享不良持卡人或黑名单商户等信息，为减少损失和打击犯罪提供基础支持。（四）提高持卡人的风险意识和技术保护个人账户全方位保护。一是银行在向客户发卡的同时，应发放“安全用卡须知”，明确告知与客户联络和交易信息传递的方式，避免他人利用电话、短信等方式进行诈骗。二是银行要积极向客户推介银行卡消费短信对账服务。确保客户能够及时发现异常情况，迅速通知商业银行冻结账户，最大限度地减少客户损失。信用额度的合理使用。持卡人在申领信用卡时，应选择适宜的信用卡产品。不要盲目追求过高的透支额度。同时，银行应针对不同种类的信用卡产品，设置相应的风险预警措施，根据持卡人的信用情况逐步提高额度，坚持信用卡业务统一授