道路交通事故处理中各种保险的理赔方法和技巧

河南安多律师事务所办案文书 （冠军律师网）道路交通事故中各种保险的理赔方法和技巧 作者：冠军律师随着社会的发展、进步、经济往来的频繁和深入，特别是随着机动车拥有量的扩大，道路交通事故日益严重，已成为威胁人民生命和财产安全的严重社会问题。“有驾必有险”，交通事故是不可避免的，因为无论你多小心，你技术多高，你仍然无法控制别人的失误而造成的与您的交通事故!本文鉴于此，就机动车各种保险在交通事故中的赔偿方法和技巧作简单的分析，以帮助广大车友适用和选择。一、车辆保险的种类机动车辆保险为不定值保险，分为基本险和附加险，其中附加险不能独立保险。基本险包括第三者责任险（三责险）和车辆损失险（车损险）；附加险包括全车盗抢险（盗抢险）、车上责任险、 无过失责任险、车载货物掉落责任险、玻璃单独破碎险、车辆停驶损失险、自燃损失险、新增设备损失险、不计免赔特约险。注意：我们通常所说的交强险（即机动车交通事故责任强制保险）也属于广义的第三者责任险，交强险是强制性险种，在发生第三者损失需要理赔时，必须先赔付交强险再赔付其它险种。（冠军律师）二、各种车险的定义、赔偿项目和理赔方法（一）交强险（主险）机动车交通事故责任强制保险(简称“交强险”)是我国首个由国家法律规定实行的强制保险制度。保险责任：（“赔他不赔己”）保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人(不包括本车人员和被保险人)的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。赔偿项目：交通事故中的死亡伤残赔偿、医疗费用赔偿、财产损失赔偿等。（冠军律师）赔偿额度：责任限额12万2千元。交通事故中有责任的赔偿限额（全部、主要和次要责任）：死亡伤残赔偿限额：110000元;医疗费用赔偿限额：10000元;财产损失赔偿限额：2000元。机动车在道路交通事故中无责任的赔偿限额：死亡伤残赔偿限额：11000元;医疗费用赔偿限额：1000元;财产损失赔偿限额：100元。（冠军律师）（二）第三者责任险(主险)保险责任：（“赔他不赔己”）被保险人或其允许的合格驾驶员在使用保险车辆过程中，发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁，依法应当由被保险人支付的赔偿金额，保险公司依照道路交通事故处理办法和保险合同的约定给予赔偿。赔偿项目：第三者责任保险的赔偿是依照道路交通事故处理办法规定的赔偿范围、项目、标准作为保险赔款的基础。具体赔偿中，免赔金额根据事故责任的大小，负全部责任的保险公司免赔20%，负主要责任的免赔15%，负同等责任的免赔10%，负次要责任的免赔5%。投保人和保险人在签订保险合同时按5万元、10万元、20万元、50万元、100万元和100万元以上不超过1000万元的档次协商确定。（冠军律师）（三）车辆损失险(主险)保险责任：（“赔己不赔他”）保险车辆发生意外碰撞、翻车等事故造成的损失;或是保险车辆周围的火灾、爆炸对车辆造成的损失;保险车辆遭受外界物体倒塌、空中运行物体坠落、保险车辆行驶中平行坠落所造成的损失，保险公司负责赔偿。包括雷击、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、海啸、地陷、冰陷、崖崩、雹灾、泥石流、滑坡;载运保险车辆的渡船遭受自然灾害(只限于有驾驶员随车照料)对保险车辆造成的损失，保险公司也会给予赔偿。赔偿项目：包括事故中车辆自身的损失和对车辆采取的合理的施救及保护措施所支出的合理费用。免赔金额：根据事故责任的大小，符合赔偿的金额5%-20%。负全部责任的免赔20%，负主要责任的免赔15%，负同等责任的免赔10%，负次要责任的免赔5%。（冠军律师）（四）不计免赔特约险(附加险)保险责任：投保本保险后，对保险车辆在车辆损失险和第三者责任险中由被保险人自己承担的免赔金额，不论一次或多次发生保险事故，均给与赔偿。赔偿项目：车辆损失险和第三者责任险中在符合赔偿金额内由被保险人自己承担的免赔金额特别是新手或是喜欢展现速度的快车手，不计免赔尤其在碰到大的事故损失时，这个险种可以大大减少自己的损失。（冠军律师）（五）盗抢险(附加险)保险责任：（“赔己不赔他”）保险车辆全车被盗窃、被抢夺，经县级以上公安刑侦部门立案核实，满三个月未查明下落的，保险公司负责赔偿。赔偿项目：被盗抢保险车辆的保险金额，但以实际价值为限，保险车辆全车被盗、被抢夺后，受到损坏或丢失的零部件及附属设备的修复费用。（冠军律师）免赔金额：赔偿金额80%，有20%的免赔。（冠军律师）（六）车上座位责任险(附加险)保险责任：（“赔己不赔他”）保险车辆发生意外事故，导致车上货物的损失和车上人员的伤亡以及施救费，由保险公司承担赔偿责任。赔偿项目：车上人员伤亡的赔偿范围、项目和标准以道路交通事故处理办法的规定为准，但不能超过投保座位数和每座约定的保险金额。具体费用包括：人员的抢救费、医药费、误工费等。免赔金额：免赔金额根据事故责任的大小，负全部责任的保险公司免赔20%，负主要责任的免赔15%，负同等责任的免赔10%，负次要责任的免赔5%。（冠军律师）（七）玻璃单独破碎险(附加险)保险责任：（“赔己不赔他”）对车辆的风挡玻璃和车窗玻璃发生单独破碎，保险公司负责赔偿。赔偿项目：根据投保约定，分别按国产或进口重新购置玻璃的实际费用。（冠军律师）注意：玻璃单独破碎险中“单独”两字，意味着如果玻璃破碎是由其他事故引起的，应由车损险里赔，此险种不能重复适用。（八）自燃险(附加险)保险责任：（“赔己不赔他”）因车辆电路、线路、供油系统发生故障及货物自身原因起火燃烧造成的车辆损失，由保险公司负责赔偿。赔偿项目：当车发生部分损失，按照实际修复费用赔偿修理费。如果车自燃整体烧毁或已经失去修理价值，则按照出险时车辆的实际价值赔偿，但不能超过保险金额。免赔金额：赔偿金额80%，有20%免赔。（冠军律师）（九）新增设备损失险(附加险)保险责任：（“赔己不赔他”）当车辆发生碰撞等意外事故造成车上新增设备的直接损毁时，保险公司按实际损失赔偿。 赔偿项目：如果新增设备部分损坏，赔偿实际修理费。如果新增设备整体损毁，按保险金额赔偿。免赔金额：同车辆损失险免赔比例。根据事故责任的大小，符合赔偿的金额5%-20%。负全部责任的免赔20%