信用消费问题探析.doc

金融学作业信用消费问题探析学院:韩朝学院系:国际经济与贸易班级:B0901姓名:王佳慧学号:0212090117信用消费问题探析摘要:经过2009年的信贷危机，全世界的经济都在萎靡。我国为了拉动经济，缓解金融危机给我国大小企业、个人带来的创伤，发出了一系列政策来拉动内需，促进消费。因此，信用消费的发展逐渐壮大。那么到底什么是消费信用呢？消费信用都分为哪些种类呢？关键字:信用消费；贷款；扩大内需；收支平衡；正文：消费信用就是由企业、银行或其他消费信用机构向消费者个人提供的信用。消费信用根据提供商的不同可以分为企业提供的消费信用和银行提供的消费信用等种类。一、我国发展信用消费的原因（一）、我国发展信贷消费的根本原因鼓励人民大众消费，刺激国内需求，带动我国经济的增长是我国发展信贷消费的根本原因。在金融危机之前，我国一直实行的是通货紧缩的货币政策，这样可以有效抑制市场过于繁荣的现象。而信贷危机使得市场萧条，我国是以出口为主要贸易的国家。在这种市场萧条的情况下，拉动内需，促进消费才是拯救我国经济的有效办法。美国经济下滑，人民币汇率升值，国际原材料价格居高不下，加上国内为抑制通胀采取的紧缩性政策导致企业融资困难，这些导致了出口企业挣扎在死亡线上，国外的需求降低了，必然要用扩大内需来弥补。否则，整个社会需求不足，产品积压，企业难以生存，一旦企业遭遇生存危机，中国这么庞大的劳动力将面临失业。所以中国现阶段发展信用消费是为了扩大内需，防止经济下滑。（二）、我国发展信贷消费还有以下几个主要原因1.对高岗耐用品的需求增加。随着消费水准的提高，消费结构中满足生存需求的消费者所占的比重降低，满足发展和享受需要的消费品所占的比重提高，对耐用消费品的需求提高。高档耐用品通常价值较高使用年限较长，完全依靠家庭和个人的资金来满足对这类消费品的需求，因此，客观上可以通过消费信贷来提前满足其消费需求。2.解决家庭收支在时间上不匹配的需求。在不同的生命周期，人的收支是有不同的变化的。消费者在生活消费中应追求收入效用的最大化。大多数消费者在年老后，收入累积到一定水准可以享受型消费，但是其身体状况及其他状况都不如在年轻时更好。这就可以借助信贷消费来将未来收入提前使用以求的效用最大化。3.消费观念的转变。中国有着根深蒂固的儒家文化影响，鼓励消费。而年轻的一代越来越接受西方思想例如“及时享乐”的消费观念。同时，国家政策的鼓励取消福利分房制度，也对改变居民消费观念产生一定的影响。居民融资需求的增长，推动了消费信贷业务的发展及金融机构资产的高速二、我国当前主要的消费信用形式1.商业企业直接以赊销方式，特别是以分期付款方式，对顾客提供信用；2.银行和其他机构直接贷款给消费者用以购买住房、耐用消费品；3.银行和其他金融机构对个人提供信用卡，客户凭借信用卡，可以在接受该种信用卡的场所进行消费。三、我国信用消费发展应注意的问题我国主要信用消费类型有信用卡消费、汽车贷款消费、住房信贷消费等。尽管我国信贷消费种类繁多，样式繁杂，国家采取了多方面的政策来鼓励信贷消费，但是其结果却差强人意。在很多二级城市，呈现的是一种观望的现象。这说明我国消费信用存在很多不足，无法给人民群众足够的安全感。（一）、我国信用市场培育不足，信用体系建设亟须法律规范。在西方国家中，信用消费早已经成为金融和商业活动的重要业务内容。而与之相适应的信用法规也相对完善。而我国目前对商业信用、银行信用、国家信用都有明确法律规范。但在消费者信用这一块，尚无统一的法律。消费者信用只能依靠一般法律进行调整。这就显得消费信用很薄弱。（二）、缺乏健全的个人信用评估机构和法律。这里所说其实和上面一条很是相像。西方国家都有自己健全的评估体系，在消费者申请贷款后，银行或其它机构可以通过查询了解消费者的信用指数，从而减少损失。而我国在这一方面还不完善。（三）、银行对消费者提供贷款的差别待遇。从理论上来说银行对于相同的信誉度和偿还能力的消费者应给与相同公平的待遇。但在实务操作中，由于银行承担风险，消费者不承担风险，银行可自行认定消费者的信用差别。因此，由于种种方面的原因，造成对消费者实质上的不