营业部信用风险.doc

中国邮政储蓄银行临朐县支行营业部信用风险管理报告2012年2季度内容摘要截至2012年二季度末，我行全辖个人贷款业务共放宽520笔，余额6178.90万元。其中小额贷款共放款267笔，结余1543.50万元。 二季度我行信用风险的主要特点表现，不良贷款率与逾期率较2012年一季度均有所上升，小额贷款不良率最高，信贷员管户数较高，风险相对较高等。 二季度信用风险形成的部分因素在于工作经验不足，贷款前期调查不能全面深入，细致分析风险。往往只注重贷款的担保形式，未着重强调第一次还款的资金来源的重要性与充足性，对借款人的诚信度情况也缺乏了解，对贷款用途得真实性未能做到具体的细致的调查，过分相信借款人的介绍，这也是由从业经验不足造成的。一、信用风险总体状况截至2012年二季度末，二季度，我行共办理小额贷款267笔，逾期率2.89%，办理二手房贷款19笔，逾期率0.1%，办理商务贷款234笔，逾期率0.19% 二、信用风险状况及趋势分析（一）信用风险环境1. 经济运行及金融运行情况二季度，全市金融存贷款增势稳定。6月末，临朐支行营业部储蓄余额为29189.57万，比3月底减少800万元。其中活期余额为14177.63万元，比三月底增长1400万元，定期余额14673.04万元，比三月底减少2292万元。发放贷款6178.9万元万元，累计笔数520笔。2.监管政策情况1. 关于2012年5月份市分行贷款审批中心贷款审查审批情况的通报2. 转发省分行关于保证营业网点正常支付防止挤兑的紧急通知3. 转发省分行关于总行对存贷款利率调整的通知4. 转发省行关于落实常规审计管理办法的通知5. 转发省分行关于贯彻人民银行济南中心支行实施山东省现金服务“承诺十八项、献礼十八大”活动方案的通知6. 关于印发潍坊邮储银行信息2012年第15期的通知7. 转发省分行关于印发6月7日重大突发事件传达提纲的通知8. 转发关于明确涉及港澳台籍人士贷款相关操作要求的通知9. 转发潍坊银监分局办公室转发关于在ATM机上加装无线监控装置测录银行卡信息、窃取客户资金案件通报文件的通知的通知10. 关于做好潍坊银监局对我行涉农贷款与小企业贷款“两个高于”工作要求的通知11. 转发银联PBOC标准IC卡伪卡风险先行赔付管理办法的通知12. 潍坊市分行关于2012年4月份信贷业务检查情况的通报13. 转发潍坊市银行业协会关于2012年1季度潍坊市银行业贷款客户大额欠息情况的通报的通知（二）信用风险组织机构我行信用风险管理委员会成员有所调整，现有委员为：主任委员郭伟政、副主任委员刘成志、委员季津富、王传庆、谭静、马长梅、尹爱华、姚海婷、苗希山等。信用风险管理委员会办公室设在风险合规部。我行小企业贷款审批委员会现有成员为：分管行长郭伟政、信贷业务部总经理王传庆、风险合规部总经理王传庆、公司业务部总经理尹爱华、县分行信贷业务部专职审批人员。审批权限与上季度相同，负责单户授信额度在人民币500万以上的小企业授信审批工作。（三）信用风险状况及趋势分析1. 个人贷款业务（1）业务发展情况截至2012年6月30日，我行全辖个人贷款业务结余6178.90万元，其中小额贷款结余1543.50万元，；商务贷款结余4265.40万元，二手房贷款结余370万元。2.小企业贷款业务截至2012年3月底，我行小企业贷款逾期金额0万元，小企业资产质量较好。三、主要风险特点（一）信贷业务(1) 二季度信用风险形成的部分因素在于工作经验不足，贷款前期调查不能全面深入，细致分析风险。往往只注重贷款的担保形式，未着重强调第一次还款的资金来源的重要性与充足性，对借款人的诚信度情况也缺乏了解，对贷款用途得真实性未能做到具体的细致的调查，过分相信借款人的介绍，这也是由从业经验不足造成的。（2）联保类贷款持续较高逾期、不良情况，较其他个贷业务相对突出。联保类贷款相对其他贷款种类，属较为复杂的信用担保业务，容易出现客户故意利用联保形式实施集中用款等不良行为。目前我行信贷人员对于该类贷款的调查、审查等信贷技术掌握不够充分、不够熟练，不能准确判断客户还款能力和还款意愿，导致联保类贷款的信用风险持续较高。四、信用风险管理工作情况（一）内控制度建设情况1. 关于2012年5月份市分行贷款审批中心贷款审查审批情况的通报2. 转发省分行关于总行对存贷款利率调整的通知3. 潍坊市分行关于2012年4月份信贷业务检查情况的通报4. 转发省行关于落实常规审计管理办法的通知5. 关于印发潍坊邮储银行信息2012年第15期的通知6. 转发省分行关于印发6月7日重大突发事件传达提纲的通知7. 转发关于明确涉及港澳台籍人士贷款相关操作要求的通知8. 转发潍坊银监分局办公室转发关于在ATM机上加装无线监控装置测录银行卡信息、窃取客户资金案件通报文件的通知的通知9. 关于做好潍坊银监局对我行涉农贷款与小企业贷款“两个高于”工作要求的通知10. 转发潍坊市银行业协会关于2012年1季度潍坊市银行业贷款客户大额欠息情况的通报的通知（二）业务检查及信用风险监测工作二季度，风险合规部、信贷业务部分别对小额贷款、商务贷款2012年三季度资产分类情况进行排查，通过排查发现我行本次自查工作中发现的问题主要有如下几个方面：个别信贷员的信息系统录入工作不到位，存在前台和信贷系统录入数据错误，遗漏，相关信息录入不全等情况；部分信贷人员缺乏风险意识，由于自身原因或者贷款发展压力，在客户申请续贷后，未对客户贷款的真实用途进行有效核实便再次发放。通过我行每季度的信用风险监测工作，二季度我行零售贷款拨备覆盖率（不含小企业）第二季度较为充足，整体呈现上升趋势，应对资产质量变化风险的能力增强，但是同时存在如下问题：不良贷款率、逾期贷款率有所上升，整体资产质量有所下降；个人贷款老客户占比普遍较高；个人贷款业务信贷员管户数过高；不良贷款催收力度较小。（二）业务检查及信用风险监测工作通过我行每季度的信用风险监测工作，二季度我行零售贷款拨备覆盖率（不含小企业）第二季度较为充足，整体呈现上升趋势，应对资产质量变化风险的能力增强，但是同时存在如下问题：不良贷款率、逾期贷款率有所上升，整体资产质量有所下降；个人贷款老客户占比普遍较高；个人贷款业务信贷员管户数过高；不良贷款催收力度较小。（三）风险提示下发情况二季度，我行下发信用风险管理相关的风险提示有：1、信贷业务部：关于做好潍坊银监局对我行涉农贷款与小企业贷款“两个高于”工作要求的通知2、中国邮政储蓄银行潍坊市分行2012年信贷业务营销指导意见、3、关于中国邮政储蓄银行潍坊市分行房地产抵押类贷款土地性质自查情况的报告、4、关于加强授信类业务整改落实的通知5、潍坊市分行关于授信业务检查中几个制度问题的报告二季度信用风险形成的主要因素在于某些业务流程制度执行情况不理想，制度中有关风险防控措施的有效性没能得到充分发挥，某些人员风险意识薄弱等。（四）下一步工作计划下一步应继续加强信用风险管理的基础性工作，积极开展信用风险监测、检查工作，同时，进一步做好不良贷款清收及资产保全工作，尤其是小额不良贷款压降，具体包括1、建立健全的内控制度：通过教育，培训，学习不断提高员工的个人素质及业务素质，信贷业务部、审计部、风险合规部等各部门间要强化协调配合，丰富风险信息传递渠道，加强对各业务条线的非现场监测预警，确保信用风险监测结果的准确性。同时，三季度，我行要继续加大对全辖范围内的信用风险检查工作，根据检查情况严格落实整改，确保全行的信贷资产质量。2、做好不良贷款清收工作二季度，我行一要全面开展“四个到位”达标验收工作；二要开展摸底调查工作，判定清收难易程度、测算工作量；三要集中抓好呆账核销工作；四要开展集中清收活动，确保赶上计划进度；五要开展档案会审工作；六要开展抵债资产专项调查工作，同时开展开展重点联系行帮扶工作。二季度，我行要求各县市区支行要以2012年全年清收计划为主要目标，避免“前松后紧”现象，全力做好资产保全和不良