浅谈现行保险个人代理人制度监管中存在的问题与建议.doc

浅谈现行保险个人代理人制度监管中存在的问题与建议摘要:坚持落实科学发展现和国家重视挟持 保险 业发展的若干方针政策,促进了保险业 的空前繁荣。但保险个人代理人制度在保险监管中出现了新的问题。针对出现的问题提出, 在保险行业内建立个人代理人档案管理制度,并对其实施有效管控的建议。关键词:保险 制度 监管 建议坚 持落实科学发展观和国家重视扶持保险业发展的若干方针政策,促进了保险业的 空前繁荣。截止到 2008年末,全国共有保险公司 130多家,其中人身险公司 59家,保险 中介机构 2327家,共有保险从业人员 322.8万人,其中保险个人代理人 262.9万人。 保险代理人制度从 1992年进入中国大陆。代理人制度指的是由保险监管部门或者保险 行业协会在营运过程中形成的针对保险代理从业人员的约束机制。在保险代理的发展历史 中,美国、日本等发达国家都形成了较为完善的代理人制度,而我国的代理人制度发展仅 仅只有十几年的历史。该制度对于推动我国保险事业特别是寿险事业的发展做出了重要的 贡献。但随着保险市场的不断成熟,监管体系的不断完善,保险个人代理人制度建设在监 管方面出现了新的研究课题。这些研究课题来自保险代理人监管中出现的几个新矛盾。集 中表现在以下两个方面:一、一个代理人代理多家的现象普遍存在按照中华人民共和国保险法的第一百二十九条规定:个人保险代理人在代为办理 人寿保险业务时,不得同时接受两个以上保险人的委托。到底是什么原因造成一个代理人 代理多家这种现象出现呢 ? 主要是因为各保险公司目前对保险个人代理人的需求远远超过了 保险个人代理人的有效供给。可能有人会反对这种观点,认为个人保险代理人比比皆是, 只要考取代理资格证就可以上岗。其实不然。各家公司争夺的对象实际是占行业 30%的高 绩效人员,即所谓的保险行业的“二八定律”或“三七现象”。这些绩优人员的业务能力 和业务品质要通过一段时间的业务开展才能显现出来。而人身险公司的经营性质决定产品 销售大多为期缴产品销售,对于在人身险公司从业的保险个人代理人来说,续期利益成为 影响其收入的至关重要的利益。所以保险代理人最初想方设法维持这块利益,通过不断展 业做新单达到公司要求的业绩标准以确保续期利益不丢失。但事实上,保险公司雨后春笋般地成立,在促进保险业繁荣发展的同时,也加剧了市 场竞争。保险公司对市场份额的激烈争夺不仅体现在产品、价格和服务方面,当前更多的 体现在对保险个人代理人的争夺上。谁拥有更多的人力往往就意味着谁在竞争中占据上风, 占据主动。而最大限度地挖掘对手人力快速壮大自己的实力正好是一箭双雕。所以新成立 公司往往不惜成本、不惜代价用更高的利益吸引人才。为追求利益最大化,众多的个人保险代理人选择了一个身份多家代理的做法,而且创造出了羊群效应,使得这种现象在行业 中不断蔓延开来。二、行业内从业人员流动过于频繁。给保险行业 健康 发展带来一系列隐患近年来,保险行业的从业人员流动频率远远超出其他行业的人员流动,特别是保险个 人代理人的流动更加趋于非理性。每当一个新公司诞生,原有的保险公司就要承受一次人 员流失的阵痛,这虽然有助于促进原有公司经营管理能力、服务水平提升,促进原有公司 重视人员培养、 教育 ,但从另一个方面也加大了保险公司的运营成本和经营风险。比如:各家公司为吸引人、留住人,纷纷修订基本法,加大财务支持力度,提高手续费率等。 团队的每次非理性集体跳槽都会给新公司带来业绩的快速增长,而同时原有的保险公司若 不能及时补充人员则会出现保费大起大落,严重者甚至会出现局部保费断流,但最终无论 是受益者还是受害者双方都要付出高昂的成本和巨大的代价。倘若长此以往不加以规范, 势必造成恶性循环,对保险行业的健康有序发展带来重大的隐患。面对中国保险业如火如荼的良好发展局面,我们不能投鼠忌器,畏首畏尾,要有的放 矢、及时准确地对这种现象进行管控和规范,一种比较有效的管控手段是在保险行业内建 立个人代理人档案,对其实施有效管控。建议如下:(一、出台行业关于建立保险个人代理人档案的统一标准和规范性文件,由监管机 关和行业协会制定出统一的档案格式和要求,下发给各保险公司执行。档案的内容可分为五部分:1. 个人代理人的全部基本资料;2. 个人代理人的从业经历及接受教育、培训的记录及得分;3. 个人代理人各个阶段的业绩情况及日常行为考核情况;4. 个人代理人的资信状况、受奖惩及是否有违规记录;5. 整个档案的得分标准及其本人综合得分。(二、对保险个人代理人档案流转的管控措施。1. 设计、开发相应的管理软件,建立行业互动平台。对于达不到限定期限和限定分值的档案不予流转;对于达不到监管要求分值的档案予 以冻结,并通过互动平台实现信息共享。2. 建立快速、高效、公正、合理的档案流转程序。保险个人代理人档案建立后在各家公司,必须在监管机关统一电子信息平台上进行操 作,否则不能取得合法有效的代理资格证;应在全国范围内对档案统一编号,这意味着每 个代理人只有一个身份。同一身份第二次出现的时候将被锁定,接受审查。3. 将代理人 考试 成绩和考试号记入档案和互动平台,由监管机关发放工号,否则不予 发放代理人资格证。保险代理人在当今保险行业有着举足轻重的作用,因此必须加大监管力度,才能有效 保证保险市场的平衡稳定,保险业务的稳步发展。我国保险业监管发展的几个方向【摘 要】 2008年 8月我国保险法进行重新修订 , 其中对保险资金运用范围做了重大修改 , 大大地扩大了保险资金 投资 渠道。新的保险法实施后 , 我国保险业发展在面临机遇的同时 , 也将面临更大的风险。在金融危机还在延续之时 , 我国保险业监管将面临重要的任务 , 本文 主要根据目前情况分析我国保险业监管发展应该把握的几个方向。【关键词】 危机 保险业监管 方向一、引言2008年 9月美国金融危机全面爆发 , 从美国财政部托管“两房” , 美国第三大 证券 公司 美林证券被美国 银行 收购 , 美国第四大投资银行雷曼兄弟公司宣布破产 , 到关系数千万人生 命与财产保障的保险业巨头美国国际集团 (American International Group, AIG,下同 被 美国政府出资 850亿美元的抵押贷款获得该公司 79.9%的流通股份进行接管等。仅仅半月 , 在历史上辉煌百年的金融巨头一个个相继倒下 , 使危机如燎原之火迅速蔓延到整个世界。几 乎与此同时 , 于 2008年 8月我国新保险法修订草案诞生 ; 新保险法对保险公司资金运用作了 重要修改 , 其中第 109条规定 :“保险公司资金运用限于下列形式 :银行存款 ; 买卖证券、股 票、证券基金等有价证券 ; 投资不动产 ; 国务院规定的其他资金运用形式” , 即将原先保险法 规定的“买卖政府 债券 、金融债券” , 修改为“买卖债券、股票、证券投资基金等有价证 券” , 并增加了规定保险资金可以投资不动产。并且 ,2009年 2月 28日 , 十一届全国人大常 委会第七次会议表决通过了中华人民共和国保险法修订草案 , 修订后的保险法自 2009年 10月 1日起施行。虽然 , 先前已陆续出台了相关规定 , 在实务中也早已实行 , 但现在已上 升为法律而存在 , 这是对保险公司资金管制的进一步放松。新的保险法实施后 , 我国保险业 将面临机遇的同时也面临更大的风险。再者 , 无论是保险巨头 AIG 还是其他金融巨头的危难 , 都验证了监管对其的重要性 , 更何况才处于 初级 发展阶段、各个方面发展都还不是太成熟的 我国保险业。本文主要根据目前情况分析出我国保险监管将应把握的几个方向。二、我国保险监管业应把握的几个方向1. 加强事前监管所谓的加强事前监管 , 就是在保险公司各个方面行为发生之前加强规范 , 主要靠法律及 规定。我国 2008年新修订的保险法最核心的三大变化是突出了保护被保险人 , 突出了 加强监管和防范风险 , 突出了拓宽保险服务领域 , 对保险业的依法合规经营提出了更高的要 求 , 这应该说是一次比较全面、系统的修改 , 对我国保险业发展具有巨大的促进作用。下一 步主要是认真执行保险法所规定 , 严格做到有法可依、有法必依、执法必严 , 违法必究 , 使我 国保险业在各个方面规范经营。但保险法只能在原则上规定 , 具体的细节就需要相关规定的出台作为保险法的补充 , 严格职守促进保险发展 , 监督保险资金准确、合理的利用 , 其中重要 一条就是关于保险资金投资比例的要求规定 , 一定要认真考虑保险的特点 , 吸取美国保险的 教训 , 严格执行保险资金运用的安全性、盈利性和流动性三原则 ; 另外 , 相关规定要随着经济 环境的变化适时的作出相应调整 , 做到松严得当 , 促进我国保险健康、顺利的发展。2. 加强过程监管所谓的过程监管 , 就是引导保险公司各个方面行为 , 并且错误发生后给予及时纠正 , 加强 规范保险公司运营 , 这主要靠监管机构以及第三方监管。我们国家保险监管机构主要是保险监督委员会 , 根据国务院授权履行行政管理职能 , 依 照法律、法规统一监督管理全国保险市场 , 维护保险业的合法、稳健运行。虽然保监会对其 职能的履行还算严格 , 但在关于保险公司的偿付能力和市场行为 ; 关于保险保障基金的管理 , 保险保证金 ; 对保险公司的资金运用 ; 对保险机构和保险从业人员的不正当竞争行为等方面 , 应该继续并且加强监管 , 使问题不发生或发生后及时发现并制止 , 不要象瑞福德健康保险股 份有限公司存在少提、漏提准备金及相关负债的情况 (这仅仅是众多违规操作行为中的一 个 到严重时才发现 , 我国监管机构做到这一步可能还需要一个艰难并很长的过程。这就需 要我们做到 , 首先 , 要建立一个以非现场为主的功能监管信息体系 , 促进保险监管机构与其他 监管机构之间的信息交流和建立制度性的信息共享机制 , 克服机构监管带来的信息封闭导致 的效率低下和监管空白 ; 其次 , 在现行机构监管体制下要强化保险监管机构与保险公司之间 已建立的高层定期会晤制度 , 经常就一些重大问题进行磋商、协调 , 对保险公司内部管理和 经营的业务要加以引导和监控 , 并建立一定制度使其向功能性监管过度 ; 最后 , 对从事混业经 营的保险集团 , 对出现混业经营特征的外资参股保险公司 , 如 AIG 在中国人民财产保险股份 有限公司拥有的 9.9%的股权 , 美国和中国的保险监管部门要达成联合监管协议 , 逐步向统一 监管过度。同时 , 我们国家应该大力支持健康的信用评级机构的建立与发展 , 一方面引导保险资金 投资 ; 另一方面 , 也可监督保险公司本身的运营情况。专业信用评级机构对保险公司的评级 对保险公司的运营起着至关重要的作用。保险公司拥有较高的信用等级 , 实际上是向投保人 传递着其管理先进、财务安全、流动性好 , 以及较高的市场地位等信息。在竞争日趋激烈的 保险市场中 , 拥有较高的信用等级的保险公司往往处于更为有利的竞争地位。由于一些投资 产品的复杂设计 , 投资者根本不可能有足够的数据、资料和能力来评估这些产品的内在价值 和风险 , 因此 , 评级机构发布的信用评级就成为投资者购买相关产品的主要依据。中国的信 用评级结构还比较弱小和稚嫩 , 处于发展初期阶段。但是 , 随着无担保公司债和各类金融衍 生产品的逐步发展 , 信用评级机构在中国资本市场的地位将日益显著 , 在平衡金融市场和控 制金融风险方面将具有特别重要的地位。我国应该建立健全恰当的激励机制和约束机制 , 并 且引入适当的竞争环境 , 促使信用评级机构真正做到对投资者负责 , 有效的预警系统性风险 , 成为金融市场风控定价和风险控制的核心部门 , 从而对我国保险监管起到重要的辅助作用。3. 增强保险公司风险管理能力 , 加强公司内部监管每个保险公司为了发展 , 有可能进行盲目竞争、盲目投资 , 从而阻碍我国保险业的发展。 我国保险公司的风险管理能力本来就弱 , 何况增加保险资金投资渠道后 , 面临的风险更大 , 这 需要我国保险公司大力增强风险管理能力 , 学习借鉴外国发达国家的风险管理技术。虽然金 融危机使得国外各大保险公司纷纷倒下 , 但他们本身的风险管理技术还是非常值得学习的 ; 同时也得防范具有精湛技术的精算师为了公司竞争进行违规操作 , 使得精算师真正的发挥其 技术 , 引导保险公司朝正确的方向发展。另外 , 我国保险公司内部没有专门的监管部门或监 督委员会 , 主要靠保监会统一监督 , 这就有可能对不同条件、不同情况的保险公司实行统一 的监管方式及监管规定 , 所以各保险公司本身也应该成立自己的监管部门或监督委员会 , 使 得各保险公司能根据自己的能力开发自己的产品及进行自己风险控制范围内的投资 , 与监管 机构共同推进我国保险业的发展。三、结论我国保险业在风险管理能力及监管方面都还很弱 , 当今全球化日益明显 , 投资全球化也 逐渐广泛 , 我国投资不仅面临本国的风险也面临国际风险 ; 在这时我国为了保险公司更好地 经营发展 , 扩展其投资范围 , 这使保险公司有更好更广阔的发展空间的同时也带来了巨大的 风险。目前 , 金融危机日益蔓延 , 我们在发展的同时要吸取金融危机的教训 , 更要吸取 AIG 的 教训 ; 在这风险加大之际 , 我们惟有加强监管 , 也就是促进我国保险发展的同时 , 做好坚强的 保护后盾 , 控制好风险 , 把可能发生严重后果的风险扼杀在摇篮中 , 建立和健全我国保险业监 管体系 , 不断提高我国保险业的监管水平。我国社会医疗保险制度变迁机理分析摘要:社会医疗保险 , 不仅关系到我国未来人力资源的发展 , 而且关系到社会的稳定。近几 年来 , 伴随着政府对民生的关注 , 医疗保险制度的改革成为举国关注的焦点。 2009年最新医 改方案出台 , 我国医疗保险制度又开始了新一轮变迁。从制度变迁理论的角度出发 , 以社会 医疗保险为主线 , 研究了我国社会医疗保险制度的变迁机理 , 并在新医改方案制度框架的指 引下 , 探索了完善我国社会医疗保险的路径选择。关键词:医疗保险 ; 制度变迁 ; 机理分析1 我国社会医疗保险制度变迁机理1.1政府构建医疗保险制度的双重逻辑引发社会医疗保险制度变迁国家是制度的最大供给者 , 但是因为受竞争约束和交易费用约束 , 国家作为博弈规则的 提供者 , 同时也是医疗保险制度变迁中的利益主体。一方面国家追求自身组织的租金最大化 , 另一方面 , 国家要降低交易费用使社会产出最大化。所以 , 在医疗保险制度变迁过程中 , 作为 国家统治代理人的政府 , 并非完全依照制度均衡与否和需求大小决定是否进行制度创新 , 而 是在有限理性条件下追求自身利益和效用最大化。所以在不同制度环境下 , 国家会根据自己 的效用函数来调整制度安排。在上世纪 50年代 , 新中国刚刚成立 , 在城镇 , 对大部分职工的医疗费用实行公费医疗和 劳保医疗 , 在农村 , 实行农民个人与农业合作社共同出资缴费的农村合作医疗 , 在这种财政型的医疗保险体制下,个人基本上不负担任何医疗费用。但是由于缺乏对患者和医疗部门的监 督,致使患者倾向于多消费、高消费,无形中造成了医疗资源配置的扭曲和使用无约束的惯 性。这种财政型的保险制度安排效率低下,无力及时分散风险、弥补损失,导致国家为此所 支付的制度成本远远超过所获得的收益,影响了政府自身利益的最大化。所以,我国政府在 社会医疗保险制度安排上,处于两难的境地,一方面社会医疗保险体系要有效地保障全体国 民的身体健康,使国民满意;另一方面又要将医疗开支控制在一个可以接受的范围内,避免出 现医疗保障的财务危机, 以致于影响宏观经济的健康发展和国民的身体健康。为了减轻财 政负担,政府通过强制性政策工具决定了医疗保健的传递和融资制度,但是在维护自身利益 最大化和社会利益最大化的博弈中,并没有找到一个良好的平衡点。20 世纪 80 年代以后, 我国在医疗体制改革中对卫生医疗机构的制度安排呈现出财权与事权的严重不平衡。政府 对医院投入的相对不足,导致医院在经营管理上,通过以药养医的方式来维持运行,而医疗保 险制度中私人财政的主要融资方式,加重了患者个人的经济负担,这种体系虽然满足了政府 利益最大化的需求,却损害了公众的利益,国家的暴力潜能没有得到公平的分配,由此具有掠 夺性质。此时,为追求“权威最大化”,我国医疗保险制度又开始了进一步变迁。 1.2 产权制度变革推动社会医疗保险制度变迁 市场的有效性意味着充分界定和行使产权,创造一套促进生产率提高的约束变量。面对 信息不完全的市场,产权结构及其行使并得到确认能够降低或完全消除不确定性。制度创新 的一个重要内容就是产权结构的创新。同时,技术的变化、更有效率的市场的拓展等最终又 会引致与原有产权结构的矛盾,于是形成相对无效率的产权结构。如前所述,社会医疗保险 体制是依托一定的产权制度而建立起来的,产权制度的变革自然带动医疗保险制度的变革。 在计划经济体制下,劳保医疗的经费虽然是由企业承担,但是企业是统负盈亏的,企业在其中 并无自身利益,负担轻的企业,多出的利润上交国家,负担重的则是由国家补贴,由国家承担 损益后果;在市场经济体制下,伴随着企业法人结构的建立,企业逐渐转化成为相对独立的经 济实体,实行自负盈亏,社会福利与单位福利混同安排的格局已难以为继,对于企业来说,尤 其是中小企业,按规定提取的医疗经费只能应付一般疾病的开支,若是遇到危急的大病、重 病,不但无法保证职工的巨额医疗费用,而且还会危及企业的生存与发展,许多企业陷入了维 持简单再生产与保障职工医疗不能两全的境地。在农村,随着家庭联产承包责任制的确立, 农村的经营体制发生了彻底的变化,农村合作医疗也丧失了赖以生存的经济基础,因缺乏新 制度的及时供给而逐渐走向解体。非国有或集体所有的产权形式,同时也改变了国家的运行 模式,而外部潜在竞争者所形成的强大竞争压力,改变了国家实现其效用函数的环境和条件, 国家效用函数中的成本收益对比发生变化,使国家实现效用最大化的行为受到了约束,国家 开始在医疗保险产权边界上逐步退让,由此,我国产权制度经历了从国家垄断产权安排到产 权多元化方向发展的制度变迁过程,这也决定了我国社会医疗保险制度在建国以后经历了由 传统计划经济体制下的国家财政型保险制度向市场经济体制下的社会保险制度变迁。 总之,政府通过控制产权制度,牢固地控制医疗保险制度变迁的方向和规模,使其朝着实 现国家利益最大化的方向发展。 1.3 认知的转变促使社会医疗保险制度创新 作为整体经济制度的一部分,医疗保险制度安排与政治意识形态密切相关,以致改革反 过来受到了制约。诺思的国家理论和产权理论都表明,由国家界定的有效产权可以提高经济 绩效,但这却无法解决人的深层次的思想问题。在我国,政府决定和主导了保险制度的变迁, 政府对医疗保险的认识和理解,决定了保险在政府社会发展战略、效用目标函数中的位置和 排序。在我国医疗保险的历程中,经历了一次认知的回归过程,那就是政府主导到市场主导 再到政府为主导、市场为补充的过程,这样的变迁过程,也是政府乃至社会对社会医疗保险 认知的变化过程。在计划经济下,天下为公的思想贯穿于整个社会体系当中,对于医疗保险, 由国家提供成为理所应当的事。市场化改革以后,对市场的膜拜,建立起了一切 “以经济建 设为中心”的意识形态,经济管理手段涵盖了几乎一切领域。对改革者来说,将局部有效的 意识形态扩大到改革的困难领域,是短期成本最小的。但是由于信息不对称和社会科学知识 不足,政府亲手培育的既得利益集团膨胀到影响社会安定(如药品市场腐败等。诺斯指出, 在发展新的意识形态以适应变化了的经验之前,必须有一个经验和意识形态不一致的积累过 程。由于市场规则的误用,造成了国家制度合法性的损失,加大了公众遵从的成本,这引发了 政府对医疗保险制度的思考和新的认知,诱发了我国医疗保险制度的进一步变迁。 2 我国社会医疗保险制度变迁的路径选择 2.1 完善社会医疗保险的法律法规,促进医疗保险法的尽快出台 我国医疗保险制度改革实施时间不长,相关法律法规尚不完善,尽管我国在社会保险领 域已颁布大量的行政法规、规章和相关文件,但并不配套。1995 年 10 月 1 日颁布的中华 人民共和国保险法,主要是针对商业保险而制定,对我国不断变化的社会医疗保险制度的 指导意义并不大,目前关于社会医疗保险的法律规定主要来自于中华人民共和国劳动法。 随着医疗保险制度改革的不断深化,医疗保险立法的相对滞后使得社会医疗保险强制性偏弱, 一些用人单位拒不参加法定社保,或长期拖欠保费。城乡之间,地区之间,机关、事业单位、 企业之间社保制度缺乏衔接,商业保险由于缺乏对医疗服务定价和对医疗卫生资源有效利用 实施监控的法定权利,无法通过正常渠道了解医疗服务各个环节的价格执行和被保险人健康 和治疗的真实情况,起不到社会医疗保险的补充作用。这严重影响我国医疗保险管理工作向 纵深发展,迫切需要从法律的高度加以规范。2008 年底提请审议的社会保险法(草案, 是一部与群众利益密切相关的重要法律,其即将出台,对于完善我国的社会医疗保险制度具 有重要的意义。但由于医疗保险的复杂性,从制度需求来看,我国仍需要一部统一的专门性 的医疗保险法,根据我国目前的实际情况,建立具有弹性和包容性的医疗保险制度,包括参保 范围、医疗保险缴费、医疗费用结算和医疗费用报销的制度安排,保障各类职工、自雇人、 自由职业者和居民都可以参保,实现参保范围最大化。 2.2 拓宽社会医疗保险筹资渠道,确立政府资金投入的有限责任 社会医疗保险,基本特征是其强制性、非营利性和国家的社会保护责任。建国初期,国 家财政责任的分散,导致了不同企业和单位之间医疗负担畸轻畸重,市场化改革以后,特别是 1998 年以后,为了弥补政府投入的不足,政府矫正了我国医疗保险的筹资模式,让非营利性 的公立医疗机构按市场机制运作。政府筹资模式的矫正过正使政府责任缺位,没有尽到社会 保障责任,引发社会的不满。医疗服务作为一种公共产品,理应由政府来提供,但是,由于政 府职能是有限的,当政府面临复杂和多元的环境,也存在不可治理性。加之,政府作为医疗保 险制度的一方利益主体,也会追求自身利益最大化,自身也存在着失灵。所以,在医疗保险制 度变迁的过程中,政府应做好“裁判员”的角色,在医疗保险筹资融资方面,找到一个平衡点, 既要避免出现建国初期国家大包大揽的局面,又要防止政府责任的缺位。目前,我国医疗保 险筹资融资主要依靠国家、企业、个人三方,采取个人账户与社会统筹相结合,虽然引入了 企业和患者个人责任,但是,社会的参与面还过窄,基金增值渠道也比较单一,全国各地医疗 保险统筹基金的统筹层次多是地市范围,参保人数有限,基金相对比较分散,抵御风险能力相 对较弱,难以充分体现社会保险性质和国家社会福利责任。因此,医疗保险制度的变迁,应拓 展参与范围,鼓励社会资金的流入,一方面,通过税收的方式来增加医疗保险的筹资规模,调 节个人或某些行业的过高收入,计入医疗基金账户。