个人助业贷款产品政策要点解析讲义.ppt

个人助业贷款产品专题培训 本讲义为农业银行内部培训编制 除用做农业银行业内部培训外 本讲义不得用于其他用途 也不得为其他用途而复印 拷贝 提纲 产品亮点 业务操作要点 第一部分 第二部分 风险要点 第三部分 系统操作 第四部分 产品亮点 第一部分 4 4 产品亮点 贷款对象广泛 包括个体工商户经营者 个人独资企业投资人 合伙企业合伙人 小企业主等 贷款额度高 单户最高可获得1000万元贷款额度 方式灵活 多种选择 信用贷款额度 保证贷款额度 抵押贷款额度 质押贷款额度 可一次核定抵押额度 多次循环使用 可采用自助方式 自己放款 还款 轻松自主 业务操作要点 第二部分 4 4 发展背景 2002年正式推出 2007年修订管理办法 2010年产品升级修订办法更名为个人助业贷款 个人助业贷款发展基本原则 发展个人助业贷款 必须坚持以效益为导向 以个私经济活跃区域为重点 以优质专业市场为依托 以从业经验丰富的高端业主为基础客户 以抵押担保方式为主流担保方式 发展基本原则 重点支持行业客户 一是具有全国或区域较高知名度的各类商品交易市场 批发市场 批发性商业街等交易市场内的优质商户 二是城市繁华商业街区 成熟购物中心 大型家居市场 大型连锁超市内的品牌代理商 品牌经销商 家装建材供应商 超市供货商 为大型零售商提供服务的上下游商户等经营业主 三是当地特色经济行业微企经营业主 行业规划管理 限制发展行业客户 各行要严格控制低技术含量 低附加值的生产型行业客户的贷款投放 同时 要结合当前国际贸易形势和区域经济特点 适度控制受国际贸易冲击较大的以外向出口加工为主的服装 鞋帽 电子玩具等相关制造行业客户的贷款投放 行业规划管理 禁止投向行业客户 一是从事国家产业政策 我行相关信贷政策制度规定禁止介入项目的行业 二是歌舞娱乐 桑拿洗浴 网吧酒吧等易受政策影响的行业 同时 禁止将个人助业贷款用于房地产项目开发 证券市场 期货市场 股本权益性投资及国家法律法规明确规定不得经营的项目 行业规划管理 产品定义 个人助业贷款是指农业银行向自然人发放的 用于合法生产经营的人民币贷款 对象范围 具有中华人民共和国国籍 从事合法生产经营活动的自然人 包括个体工商户经营者 个人独资企业投资人 合伙企业合伙人 小企业主等 小企业是指由1 5名 含 自然人股东出资成立 注册资本金在1000万元 含 以下的微型企业 小企业主即指微企业主 对象范围 小企业主是指所在行业发展潜力较大 具有一定经营规模和经济实力的小企业所有者 经营者 主要指借款人经营实体的实际控制人 且符合以下条件之一 1 借款人持股比例不低于50 2 借款人持股比例不低于30 且借款人与其一致行动人共同持股比例不低于50 3 原则上同一经营实体只能由1名微企业主 或1名合伙人 合伙份额须高于50 申请个人助业贷款用于该经营实体经营 一致行动人是指在利益与决策行为上与借款人始终保持一致的企业股东 主要为家庭直系亲属 在贷款申请时 经办行应要求一致行动人签字同意贷款 并对贷款承担连带担保责任 贷款条件 年龄在18周岁 含 以上65周岁 含 以下 具有完全民事行为能力 年龄超过60岁的 在借款人年满60岁起 经办行应要求其每年提供体检报告 健康状况发生明显恶化时 要提前收回贷款 在当地有固定住所 持有合法有效身份证件 具有合法有效的生产经营证明 从事特种行业的应持有有权批准部门颁发的特种行业经营许可证 贷款用途明确 合法 具有2年以上本行业或相近行业 制造 商贸 物流和服务四类行业 经营管理经验具备一定的经营管理能力 生产经营符合国家政策 产品或服务具有较强的市场竞争力或成长力 销售回笼好 贷款条件 具有稳定的经营收入和按期偿还贷款本息的能力 第一还款来源充足 担保贷款须提供合法 有效 足值的担保 对于生产型行业微企业主 合伙人原则上只能以房地产抵押方式办理业务 借款人及配偶符合个贷基本规程规定的信用记录条件 借款人经营实体符合法人信贷信用记录条件 在农业银行开立结算账户 愿意接受农行信贷监督和结算监督 并承诺由我行贷款支持产生的结算资金往来应通过我行进行结算 借款人经营实体要在农行开立一般结算账户 借款人经营实体目前在我行无非低风险信贷业务关系 信用等级 贷款行应对借款人进行信用评分评定 信用贷款的借款人信用评分须在520分 含 以上 采用单一自然人保证担保或商户联保的 借款人和自然人保证人的信用评分均为470分 含 以上 采用信用担保机构担保 市场管理方担保的 借款人信用评分须在450分 含 以上 贷款额度 单户最低5万元 最高1000万元 权利凭证质押贷款金额不受最高额度的限制 信用贷款额度仅给予信用等级在AAA级 含 以上的我行存量个人助业贷款客户 且信用贷款最高额度 借款人在经办行的单笔抵押类个人助业贷款最高审批额度的20 借款人已在我行办理的各类信用类贷款余额 且最高不超过100万元 信用类个人助业贷款仅可在上述公式中注明的经办行办理 贷款额度 担保贷款的最高额度 抵押贷款额度 质押贷款额度 保证贷款额度 抵押担保方式的 贷款额度根据抵押物评估价值及不同类别抵押物的抵押率来确定 权利凭证质押担保方式的 贷款额度根据 中国农业银行个人质押贷款管理办法 来确定 贷款额度 担保贷款的最高额度 抵押贷款额度 质押贷款额度 保证贷款额度 保证担保方式的 保证担保贷款额度视借款人的还款能力与担保方担保能力综合确定 单户最高贷款额度不得超过100万元 贷款额度上不因追加保证而增加 以信用担保机构 市场方保证方式办理的贷款 500分及以上借款人单户最高贷款额度为200万元 担保公司为其股东提供担保的 经办行应加强贷前尽职调查 并强化用款支付管理 担保额度除符合通用性规定外 同时应不超过被担保股东实缴资本金 贷款期限 含信用 保证方式的期限最长不超过2年 且信用贷款到期日不超过核定信用额度的关联抵押贷款的到期日 全额房地产抵 质 押方式的贷款期限最长不超过5年 最高额可循环贷款额度的有效期最长不超过3年 其中保证方式可循环额度有效期最长不超过2年 每笔贷款的发放日期应在额度有效期内 贷款最迟到期日不超过额度有效期 贷款担保 抵押担保房地产抵押担保 保证担保自然人保证担保 信用担保机构 市场方保证担保 商户联保 信用担保机构 市场方保证担保 商户联保方式仅在总行确定的区域或经总行批准后开办 质押担保权利凭证质押担保 抵押担保 抵押担保的抵押物应为借款人本人或第三方名下的的商品住房 别墅 自建房 排屋 商铺 写字楼 通用厂房以及建设用地使用权 抵押物应权属清晰 易于转让和变现 商品住房抵押率最高不超过评估价值的70 要求房产所处环境条件较好 但以唯一住所抵押的 抵押率最高不超过评估价值的60 别墅 自建房 排屋 商铺或写字楼抵押的 抵押率不得超过评估价值的60 以商铺 写字楼抵押的 抵押物应位于城区或集镇中心的主要街道 以商铺 写字楼抵押的 抵押物应位于城区或集镇中心的主要街道 抵押担保 通用厂房和国有建设用地使用权的抵押率最高不超过评估价值的50 以厂房抵押的 厂房应为砖混结构 预制结构或钢架结构 内部设施功能齐全 通用性较强 且已投入使用 禁止以简易结构的厂房作抵押 以国有建设用地使用权抵押的 贷款期限最长2年 但不得超过建设用地使用权的剩余期限 土地所处位置应在城市规划区域 经济开发区或工业园区内 并以出让方式取得 已全部缴清地价款 取得合法土地使用权证书 对未按合同约定超过2年未动工开发的闲置用地不得办理抵押 抵押物为通用厂房的 须办理保险手续 保险期限不得短于贷款期限 保证担保 自然人保证担保自然人保证担保的 要按照 中国农业银行信贷业务担保管理办法 相关规定核定保证担保额度 且保证人信用评分为470分 含 以上的 担保额度最高不超过50万元 保证人信用评分为520分 含 以上的 担保额度最高不超过100万元 不得接受借款人家庭成员 配偶 子女 及夫妻双方父母 或同一企业的股东或合伙人提供的保证担保 自然人保证担保人及配偶符合个贷基本规程规定的信用记录条件 保证担保 商户联保商户联保方式只适用于专业市场中具有相当影响力的中高端客户群体 且联保成员属同一专业市场 行业相近 同时联保体成员间不得为关系人 适用商户联保方式的专业市场由一级分行进行资格准入审批 具体按照信用担保机构 市场管理方准入流程办理 保证担保 商户联保原则上要求由3 5个 含 自然人商户自愿组成联保小组 所有联保小组成员为任一成员的贷款提供连带担保责任 且联保人仅可参加一个农行联保小组 联保小组成员须在本行业从业5年以上 联保小组整体最高授信额度不超过150万元 含 单户贷款金额不得超过50万元 联保小组成员必须在贷款行存入不低于贷款金额的10 作为保证金 并为所有联保成员的贷款提供担保 保证担保 信用担保机构保证担保按照总行有关规定执行 保证担保 市场方担保各类大型专业批发市场的市场方提供法人保证担保的 要符合 中国农业银行信贷业务担保管理办法 相关规定 且同时满足以下条件 市场方须为市场物业的实际控制人 市场物业应持续经营5年 含 以上 出租率要达到80 含 以上 且市场经营正常 交易活跃 市场方信用等级在AA级 含 以上 上年度资产总额不低于10000万元 净资产不低于1000万元 市场在同一省域范围内具有一定的知名度和影响力 保证担保 市场方担保借款人必须是在市场内经营时间达2年以上 信誉度高 无拖欠市场管理费记录的商户 单一客户采用市场方保证担保的贷款最高额度不得超过100万元 且借款人信用评分为450分 469分的 贷款额度最高不超过30万元 借款人信用评分为470分 499分的 贷款额度最高不超过50万元 借款人信用评分为500分 519分的 贷款额度最高不超过70万元 借款人信用评分为520分 含 以上的 贷款额度最高不超过100万元 市场方保证担保贷款期限最长1年 且不得超过借款人与市场方租赁协议的到期日 对于纳入总行名单制管理市场 最长为3年 保证担保 市场方管理市场管理方保证担保仅在总行确定的区域或经总行批准后办理 与市场方的合作协议的审查 签订须按法律审查和合同文本管理有关规定办理 担保方应按不低于担保金额10 的比例存入保证金 出现不足时要及时补缴 未经贷款行同意 担保方不得使用保证金 保证担保 市场方管理担保额度管理 市场方担保须纳入统一授信管理 担保额度要占用对市场方的统一授信额度 同时不得超过 中国农业银行信贷业务担保管理办法 核定的担保额度 保证担保 实行动态管理 同一担保方所担保的个人助业贷款不良率超过2 含 时 应停止受理该担保方担保的贷款 不良率下降达到标准需恢复合作的 应由二级分行或以上行批准后方可继续受理业务 保证金比例可与贷款资产质量挂钩 对于上一年合作项下个人助业贷款不良率低于1 的担保方 确因业务发展需要的 经一级分行住房金融与个人信贷部门审核可适当降低其保证金比例 但原则上不低于5 经办行应对市场方定期进行检查核保 禁止的担保方式 异地保证 抵押 质押担保 经总行批准的区域除外 异地担保是指担保人或担保物与贷款行不在同一地级市行政管辖区 以法人客户提供保证担保 总行批准的情况除外 产权式酒店抵押担保 以未成年人财产担保 集体土地使用权及该土地上的建筑物抵押担保 总行规定的特定区域除外 未经总行批准的其他担保方式 贷款申请与受理环节 客户经理详细告知客户贷款条件以及贷款政策 对符合贷款条件的 要求客户填写申请表 并提供相应材料 借款人及其配偶有效身份证件原件及复印件 现住所证明 可选择户口簿 房产证等 原件及复印件 营业执照原件及复印件 从事特种行业的同时提供有权批准部门颁发的特种行业经营许可证原件及复印件 合伙企业合伙人还须提供合伙协议原件及复印件 如合伙协议中对借款有限制性条款的 须提供全部合伙人同意借款的证明文件 小企业主须提供公司章程 验资报告和贷款卡原件及复印件 如公司章程对借款有限制性条款的 须提供董事会 或股东会 同意借款的证明文件 承包租赁企业承包人或承租人还须提供承包租赁协议原件及复印件 所承包 或承租 企业的营业执照 贷款申请与受理环节 还款能力证明 近3个月的银行对帐单 完税凭证 个人有效分红证明 租金收入证明 有效资产证明 购销合同等之一或若干 生产型经营实体还应以电费单 水费单 等作为还款能力的辅助性依据 借款人及其配偶个人征信业务授权资料 可在 业务申请表 上签字授权 贷款使用计划 或符合个贷基本规程规定的用途证明或声明 贷款申请与受理环节 担保资料 1 以自然人保证担保的 提供保证人有效身份证件原件及复印件 现住所证明 个人征信业务授权资料 可在 业务申请表 上签字授权 以及个人信用等级评定所要求的其他相关资料 以信用担保机构 市场方保证担保的 担保方必须已与我行签订合作协议 并提供同意担保的书面证明 贷款申请与受理环节把握要点 担保资料 2 以房地产抵押担保的 需提供抵押房产的有效产权证件原件及复印件 有权处分人同意抵押的证明材料 以第三方自然人房地产抵押担保的 同时提供房地产所有人和共有人的有效身份证件原件 复印件以及同意抵押的证明材料 以法人房地产抵押担保的 同时提供公司章程原件及复印件 并出具合法有效的股东 大 会或董事会同意担保的书面文件 贷款申请与受理环节把握要点 担保资料 3 以质押方式担保的 提供权利凭证 包括同城未到期的本 外币定期储蓄存单 凭证式国债和具有现金价值的人寿保险单 原件及复印件 以第三方自然人权利凭证质押的 还需提供出质人有效身份证件原件 复印件以及同意质押的证明材料 贷款调查环节把握要点 调查方式个人生产经营贷款实行实地调查和面谈制度 面谈 调查人员要与借款人进行面谈 填写 中国农业银行个人助业贷款谈话笔录 实地走访 调查人员应通过现场查看 与相关人员座谈等方式 多渠道收集有关申请人的经营情况等信息 全面了解申请人经营动态和资信状况等情况 尽量减少借贷双方的信息不对称 对于大额贷款 由一级分行确定 需2名及以上人员共同调查 并由双人对抵押物进行实地核实 贷款调查环节把握要点 调查内容1 合规合法性调查核实申请人及相关当事人身份证件的合法有效性 申请人和担保人是否具有完全民事行为能力 主体资格是否符合规定 申请人提供的营业执照 特种行业经营许可证 合伙协议 公司章程 验资报告 承包租赁协议等资料是否真实 有效 是否按规定办理年检手续 有无被吊销 注销 声明作废 内容变更等情况 承包或承租经营的 还需调查承包 或承租 企业经营的合法性 申请人从事本行业经营是否2年以上 可通过营业执照 税务登记证等认定 也可由客户经理通过调查核实认定 但须提供相应的证明材料 贷款调查环节把握要点 调查内容1 合规合法性调查申请人填写的 业务申请表 等相关资料中的电话号码 包括住宅电话 营业场所电话和移动电话等 是否真实有效 通过人民银行全国个人征信系统和信贷管理系统 CMS 查询申请人及其配偶和自然人保证担保人的信用状况是否符合个贷基本规程规定 对于小企业主申请贷款的 通过人民银行全国企业征信系统和信贷管理系统 CMS 查询经营实体的信用记录 对信用记录不符合我行信贷条件或经营实体当前与我行有信贷业务关系的 中止业务调查程序 贷款用途是否合法 合规 合理 经营贷款 贷款调查环节把握要点 调查内容2 第一还款来源充足性调查 贷款调查环节把握要点 调查内容3 担保情况以自然人保证方式担保的 应核实保证人是否具备担保资格 担保的金额是否超过其担保能力 并按个人客户信用等级评定管理办法规定收集和确认各项资信证明材料的真实性 商户联保方式的 调查核实联保小组成员担保意愿是否真实 是否具备担保资格和担保能力等 以信用担保机构 市场方保证担保的 核实担保方的担保意愿是否真实 合作协议是否有效 贷款调查环节把握要点 调查内容3 担保情况以房地产抵押方式担保的 应调查抵押房产的土地性质并实地考察抵押房地产基本现状 包括其品质 年限 地理位置和市场均价等情况 综合判断抵押房地产的变现能力 实地核实抵押物与有效权属证件 申请表上记载的内容是否相符 如评估报告中没有抵押物影像资料的 应实地拍摄必要的影像资料 例如房屋外观 内部建筑结构等 作为调查资料之一 以法人房地产抵押担保的 同时核实股东 大 会或董事会同意担保的书面文件是否符合公司章程规定 贷款调查环节把握要点 调查内容3 担保情况以权利凭证质押的 应核实质押物权属的真实性和质押物价值 调查质押权利凭证是否存在冻结 止付或挂失 其是否存在争议或法律纠纷 确定抵 质 押率 最高额可循环贷款 定义为满足个人优质客户的助业资金需求 贷款行可以根据借款人信用状况 经营情况和所提供的担保 确定最高额可循环贷款额度 在合同有效期和最高额度内 简化用款审批程序 随用随借 到期归还 循环使用 额度最高额可循环贷款额度内单笔贷款金额起点为5万元 可用贷款额度 已核定最高额可循环贷款额度 已用贷款额度 最高额可循环贷款 最高额可循环贷款应签订 最高额担保个人借款合同 在合同约定的期限内无需逐笔签订借款合同 每笔贷款的金额 期限 利率和还款方式等以借款凭证为准 最高额可循环贷款 单笔用信 非自助方式 在最高额可循环贷款额度内 可以向一级支行 或直管支行 有权审批人转授一定额度的用款审批权限 借款人申请用款时 填写 最高额担保个人借款合同用款申请书 并提供 最高额担保个人借款合同 有效身份证件和贷款用途证明资料或用途声明 经办机构审批权限内的单笔用款流程为 客户部门负责人对借款人提供的资料进行审核 重点审核贷款额度 期限和用途是否符合合同约定 有无发生合同约定或本办法规定的冻结 调减和终止额度等事项 查询人民银行征信系统和我行CMS系统 检查客户在全部金融机构是否存在不良信用记录等情况 有权审批人在授权范围内对用款进行审批 自助方式的 按照自助循环贷款相关规定执行 最高额可循环贷款 发生下列情况之一的 由经营行客户经理调查 客户部门负责人审核 有权审批人同意后 可冻结 调减 终止部分或全部最高额可循环贷款额度 借款人生产经营和收入状况等发生重大变化 影响偿还能力 借款人擅自改变贷款用途 拒绝或阻挠银行对贷款使用情况进行监督检查等违约行为 抵押物价值或变现能力明显下降 或抵押房产被列入拆迁范围 可能影响银行债权的 中国农业银行个人自助循环贷款业务操作规定 试行 规定的其他情形 借款人资信状况好转 还款来源充足 经有权审批人同意 可以解冻 恢复部分或全部最高额可循环贷款额度 对信用类 保证类助业贷款实行限额管理 各行以一级分行为单位 信用及保证类贷款余额原则上控制在个人助业贷款余额的10 以内 同时 对总行名单制管理的专业市场 以及一级分行按照总行标准确定的重点专业市场发放的信用 保证类个人助业贷款 不受上述比例限制 市场方准入I类区域市场方的首次合作由一级分行准入 后续合作可由二级分行准入 其中直辖市分行 直属分行可由一级支行准入 类区域市场方的合作由一级分行准入 风险要点 第三部分 2 4 4 客户信用风险借款人的信用风险是个人助业贷款首要控制的风险因素 主要在贷前调查环节要对借款人的还款意愿和还款能力进行准确和全面的了解 并加以判断 还款意愿 从借款人身份 家庭情况 信用记录状况等综合评价借款人还款意愿 还款能力 通过调查了解借款人的经营能力 所拥有资产情况来总体判断借款人的还款能力 客户经营风险由于客户贷款资金用于生产经营用途 必须将借款人经营状况纳入贷款的风险管理 主要考察以下方面 经营的合法合规性 如营业执照是否有效 是否具有所经营范围的经营权 是否符合国家产业发展政策等 经营商誉 通过向借款人周边客户 工商 税务部门等调查了解其有无重大纠纷 商誉状况 以及借款人用水 用电等情况是否正常 经营能力和稳定性 考察借款人主营业务现金流量情况 所从事行业的发展状况以及借款人所在行业从业经历等因素 担保风险有效担保措施是个人助业贷款发放的重要条件之一 因此 应加强担保风险的控制 抵押文件真实有效 房产证 土地证 评估报告等 抵押物的合法性 抵押物是否属于担保法 物权法认可的抵押物类型 抵押物权属的完整性 了解抵押物是否已设定抵押 是否有共有人 房产是否已经出租等信息 抵押物存续状况是否良好 是否真实存在 维修保养状况 抵押物位置等与权证记载内容是否一致 贷款金额与抵押物评估价值的比率是否控制在规定的范围内 抵押物的评估是否符合规定 要严防抵押物价值高估风险 抵押操作的规范性 贷款抵押手续办理程序要规范 要由我行人员参与抵押手续办理全过程 且必须为调查人员以外的其他人员 办妥抵押后 要将权证入库保管 合作机构风险 要规范与外部合作机构的管理