金融机构存贷比下降的理性思考.doc

金融机构存贷比下降的理性思考28总第154期存贷IzBltJ贷款总额/存款总额,从金融机构盈利的角度讲,存贷比越高越好,因为存款是要付息的,即资金成本,如果金融机构的存款很多,贷款很少,就意味着它成本高,而收入少,金融机构的盈利能力就较差.从抵抗风险的角度讲,存贷比例不宜过高,因为金融机构还要应付广大客户日常现金支取和日常结算,这就需要金融机构留有一定的库存现金存款准备金(就是金融机构在央行或商业金融机构的存款),如存贷比过高,这部分资金就会不足,会导致金融机构的支付危机,如支付危机扩散,有可能导致金融危机,对地区或国家经济的危害极大.如金融机构因支付危机而倒闭也会损害存款人的利益.所以金融机构存贷比例不是越高越好,应该有个度,央行为防止金融机构过度扩张,目前规定商业金融机构最高的存贷比例为75%.因商业金融机构是以盈利为目的的,它就会想法提高存贷比例.所以,存贷比是金融机构经营管理的重要核心指标,是区域经济社会发展水平的综合反映,也是影响区域经济社会发展的重要因素.近十年来,从陕西金融机构存贷比看,2000年到2009年存贷比呈逐年下降趋势,2009年已经低于央行规定基本存贷比率15.3个百分点.很低的存贷比意味着资金的大量外流,意味着金融机构成了地方的抽血站,提高金融机构的存贷比刻不容缓.这充分说明了陕西金融机构信贷投放有待改善,有待进一步分析.盘点近十年来,陕西金融机构存贷状况,不难看到存贷差不断扩大,存贷比逐年下降,经济发展中的资金紧缺与存贷比的持续下降现象,引起了社会各界的极大关注.一,金融机构存贷比下降因素分析,从近些年金融机构发展来看,存贷比长期走低有以下主要因素的影响:由于剥离不良贷款,全国性银行信贷权限上收,银行信贷责任终身追究,企业融资渠道多元化,出口顺差造成央行被动购汇,投放流动性,准备金率和备付金等这些都是共性的原因,可以解释全国存贷比的下降,近些年陕西还受铁公基(即:铁路,公路,基础设施和住房),神华集团,长庆石油,中石油,财政等资金链因素的影响.以上因素的影响不能完全解释陕西情况,分析其因素还有:(一)经济发展水平相对偏低生产决定分配,经济决定金融,区域信贷规模,结构和速度主要受区域经济发展水平决定.陕西经济发展滞后于东部和沿海省市,对信贷资金的吸纳和承接能力不足;而金融对经济又有巨大的反作用,缺乏信贷资金的支持又进一步制约了经济发展,形成恶性循环.2009年是陕西经济发展克艰攻难,逆势而上的最好时期,GDP增长达到历史最好水平,增长13.6%,跃居全国第七位,但经济总量相对较低,绝对额为8186.65亿元.据有关统计数据表明,区域存贷比水平与经济增长速度高度正相关.(二)金融业机构数量减少金融机构是信贷投放的主体.在目前贷方市场的条件下,没有大量的金融机构,便难以形成充分竞争的局面,不仅贷款难,连存款都难,扩大信贷总量,提高存贷比只能是缘木求鱼.目前,陕西金融机构数仅从2006年到2009年4年时间看,机构数从6507个减少到6350个,减少了157个,减少区域主要以小城镇,农村,经济较为落后的市,县(区)为主,全省107个县(区),平均每个县(区)最少减掉一个机构.同时缺乏专业性银行,如住房银行,车辆银行等,相对而言,陕西地方性银行发展滞后,陕西仅有西安市商业银行和刚组建的长安银行,村郭秦川王婷金融机构存贷比下降的理性思专镇银行仅两家.(三)激励约束不够过去一个时期以来,陕西和全国其他省市一样,贷款总量,结构,效率,存贷比等处于银企自发状态,缺乏各级政府的政策引导和激励约束.陕西省政府2009年分别出台了金融机构支持地方经济发展考核评价办法,这是针对银行业机构实行考核奖励的有关办法,实施一年来效果较好.相比下,陕西对金融业实施考核激励的范围,措施,制度等针对性和有效性还不够强,特别是对金融机构贷款和存贷比的考核激励总体上措施较少,力度不够,尚未形成系统的激励约束机制,范围上没有涉及证券,保险和其他金融活动单位等.一是只有激励没有约束.j是省市重视,县级忽视.(四)各项存款分流不多存贷比低,既有分子小即贷款少的问题,也有分母大即存款分流不出去的问题.据全国和陕西2009年国民经济和社会发展统计公报,2009年末人均储蓄存款余额17.8元,与全国人均19.5元的水平大体相当.2009年全省城镇居民人均可支配收入14129元,相当于全国的82.3%;农民人均纯收入3438元,相当于全国的66.7%.这种形势的存在,还是由于老问题资本市场细分不够,民间融资不活,居民投资渠道狭窄,人们不多的收入也只能在银行存起来.(五)受实体企业信用等级的影响特别是缺乏资金保障的中小企业,金融机构会产生惧贷现象或惜贷现象,在基础建设规模不断扩大的带动下,大量的基础交通,城镇改造,房地产开发等相关涉及民生项目政策性资金倾斜较大,而在企业技术改造,资源整合,结构调整,产业调整等中显得发展较慢,受投放风险等因素影响较大,显得金融机构在受国家宏观经济政策的影响出现惜贷现象.三,提高区域存贷比的基本思路当前,2010年中央经济工作会议精神逐步得到贯彻和落实,央行就针对货币流动性问题出台了一系列的调控措施:上调央行票利率,加大资金回笼力度,上调存款准备金率.此举针对性强,影响货币信贷工具实施快,紧缩流动性已成定局.从当前陕西经济发展的实际需求和存贷状况看,在保增长,调结构,扩内需,促转变的大背景和经济发展趋势下,微调下和适度紧缩的货币政策仍将促进和保持经济的健康稳定发展,同样为陕西经济的持续和稳定发展提供了强大的政策保障和支持,更要求我们要时刻关注实体经济的发展现状与货币政策的充分衔接,关注当前和今后物价指数的变动对现实市场的经济影响,还要重视和关注金融机构以外的其他金融活动单位的货币流动性,特别是日益发展的小额贷款公司,财务公司,产业投资基金,信托公司等非银行机构业务的快速发展对实体企业的重大影响,应准确把握企业集团控股参股金融,产融结合的金融形势对陕西省经济发展的积极作用.目前,存贷比每提高1个百分点,陕西可增加贷款138.6亿元.若达到全国平均存贷比水平,全省可增加贷款2079亿元.提高存贷比的关键是增加贷款投放,建议从以下六个方面增加贷款,提高存贷比.(一)调整结构,加快发展,科学的充分利用贷款在区域发展战略中,国家对区域经济发展的政策倾斜和支持力度大小,特别是区域经济重大项目的实施与支持,会对区域金融机构资金投放造成影响.在西部大开发的进程中,陕西抓住这一难得的历史发展机遇期,不断调整产业结构,整合优势产业链,积极开发以陕北能源化工基地,关中装备制造业为代表的工业大发展,不断加快了资金投放量,改善了存贷比,推进了资金的有效利用,有效的带动了实体经济的快速发展.但,从实际的资金运用看,不难发现,陕西的发展和货币投放并不是成正比,资金来源渠道本土化受到质疑,从以上数据可以得到答案,陕西的存款用在陕西的经济发展上,有待科学的利用政策和银行信贷调配规律.促进经济社会又好又快发展,是金融机构扩大贷款投放的前提和基础.一是要抓好重点项目建设;二是要积极推进国企改革,扶持和关注企业改革后的持续发展;三是要支持民营经济规范发展;四是要充分利用各种平台和媒介,不断扩大对外开放.(二)建立灵活多样金融机构,加快信贷投放,促进经济实体和区域经济加快发展金融机构业务属性就是利用信用谋取利润的企业,有其本能的信贷投放冲动.没有大量的金融机构,特别是灵活多样的金融机构,如小额信贷担保公司,信贷部,信贷站(点),资产公司,财务公司,信托公司,投资公司等,增加贷款便只能是一句空话.要积极培育,引进,壮大,激活金融机构市场主体,加快形成以银行业为主体,细分机构和市场,特别是在欠发达区域的金融机构和市场的培育与发展,形成多元化竞争格局.一是鼓励各金融机构细分市场,增设分支机构;二是加大吸引外资银行设立机构;三是加快支持地方性金融机构做多做强做大;四是不断发展其他金融活动单位.(三)以存促贷.金融机构可以惧贷惜贷,但不会拒存从金融机构各项存款构成要素看,城乡储蓄存款,机关团体存款,财政存款占各项存款超过60%,这些要素是收入分配主体的存款,而除部分现金分配外,大多数个人收入或单位(含公司等)是通过银行帐户进行资金流通和分配的,并存入金融机构的,反过来说,这部分资金是我们陕西产出所得在金融机构的计存,这是无可争议的,这部分资金直接或者间接的通过政府来管理调配的,如公务员,事业编制人员,参公人员,国企人员等工资福利的发放,间接影响的,如陕西最低收入保障政策和措施,企业最低工资标准,员工报酬等等,都会影响陕西的存款增长率.从这意义上讲,政府是金融机构无可争议的第一存款大户,可惜这一资源和地位未能得到明确认识和充分利用.这部分资金额度较大,涉及单位较少且具体,便于集中管理,潜力很大.为此,一是要树立存款资源化理念,将在陕这部分存款作为换取金融机构贷款的稀缺资源;二是要克服财政性存款,政府部门可以调整使用资金,属地管理的国资企业资金各自为政,自行存放的分散局面,统一调度,协调联动;总第154期29三是将以上资金的存放与金融机构的存贷比和贷款增量挂钩,对存贷比高,贷款增量多的金融机构给予相应的政策性(地方)存款激励,对存贷比低的银行要限期达到全省,全系统平均水平,否则减少这部分存款.(四)加快创业进程,逐步分流存款.让存款变为投资,是融资由间接变为直接,是资本市场运转客观规律在鼓励金融机构加大对陕信贷投放同时,积极的可持续的引导储蓄向投资的转化.一是要鼓励全民创业.要进一步培育尊商重商的社会氛围,减少行政审批,收费,降低市场准入门槛,支持下岗职工,复转军人,进城农民,大中专毕业生和机关富余人员创办民营企业,以期尽快形成一批新的企业群体,西安先走一步,可在全省普及推广.二是要允许和引导民问借贷.我国乃至世界范围的民间借贷存在了数千年,目前在我国经济发达地区普遍存在,成为支撑经济发展的重要社会力量.我们对民问借贷不要回避排斥,对市场供需双方接受的高利贷不要妖魔化,要从社会环境,政策法规,司法维权等方面给予支持和引导.(五)建立金融业协调监管体系,逐步完善金融业属地考核奖惩机制有资金流动的地方,就有金融机构(上接第33页)要原因就是新兴产业发展不足,传统产业优势不强.以高新区为例,通讯行业分布在设计和配件制造两极,缺乏装备企业整体拉动;电力机械制造行业西电一家独大,小企业众多;半导体和元器件行业技术企业规模偏小亟待升级;光伏产业,软件外包和创意产业初具雏形,经济拉动力有限.因此各开发区要加快产业结构调整,着力改善龙头企业单一,抵御市场风险能力不强的问题.(三)土地资源的制约性近几年,国家不断严格控制土地资源,土地指标申请难,报批复杂,土地资源紧缺,直接造成工业的投资成本增加,招商引资和产业布局困难加大等被动局面.土地资源的制约性对开发区发展提出了一个新课题,因此,大力发展总部经济,提高土地利用率,招强引大,合理布30总第154期活动的场所.辖区政府应进一步建立和健全对金融机构的监管和业务协调体系,确保属地金融机构支持本地经济发展基本属性,同时,完善对辖区金融机构的考核与奖惩,出台和完善信贷激励约束政策,加大奖惩力度.一是综合激励.在收入分配的存款总量上予以照顾外,按金融机构支持或扶持属地实体企业信贷投放新增贷款额给予一定比例的风险补偿,在相关属地业务上等方面给予优先考虑.二是适度奖励与约束.对金融机构的年终考核在重奖的基础上,对存贷比和贷款增速居末位的进行黄牌警告,通报批评,取消评先资格,对地方银行还可进一步问责.三是条块结合,上下联动.摒弃地方政府对银行不能管,不敢管,不会管的思想障碍,完善省,市政府的考核奖惩政策,建立健全县一级对金融机构信贷投放的考核机制,不能放任各金融机构的信贷行为,充分发挥各级政府对信贷工作的领导和引导作用.(六)建设良好金融环境,推进信贷投放金融机构也是国民经济的重要组成部分,同样是地方GDP的创造者和纳税人,把解决金融机构不良贷款,实体逃债,躲债等问题当作我们的重大责任,像抓财政增收一样抓清还,帮助金融机构局对开发区的发展显得尤为重要.(四)出口增长的乏力性国际需求萎缩对我市园区外向型经济造成明显冲击,外向型企业出口受阻,生产经营困难较大,外向型经济回暖乏力.2009年开发区全年完成出口总额23.97亿美元,同比下降11.5%,虽然较上半年同比增速提高了13.2个百分点,但全市开发区的企业出口情况没有明显改善的迹象,企业外向度急需拓展.四,开发区在西安建设国际化大都市中的重要作用关中一天水经济区发展规划的实施,西安国际化大都市发展目标的定位,使西安开发区迎来了新的发展机遇与挑战.2010年,随着沣渭新区的设立,高新区建设世界一流科技园区和经开区创建国家新型工业化产业示范基地的全面推解决像不良贷款等这样的后顾之忧,使其扩大投放.要进一步深化金融生态环境建设.不断完善和落实陕西省关于加强金融生态环境建设的有关政策,细化考评指标,纳入政绩考核体系,每年对各市,县进行信用评级,创建一批金融生态市,县,支持金融机构将信贷投放与各市,县