信贷案例一.doc

信贷风险案例一案例经过：2010年11月5日，王某到我行申请农户保证贷款，申请金额10万元，申请时声称在官湖镇经营经营家电销售，贷款用于进洗衣机，担保人为官湖镇中心小学教师。2010年11月6日，客户提供了身份证、结婚证、经营场所租赁证明、保证人收入证明等相关资料，信贷主管岗指派2名信贷员当天完成贷款调查工作。信贷员当天上门进行了调查，对客户经营店面和家庭情况进行了了解，具体为：客户一家3口人，儿子12岁，在官湖镇中心中学上学，夫妻二人共同经营家电销售门市；信贷员拍摄了客户近2个月的销售记录约7万元、库存家电价值约10万元、当天营业款3500多元；并对担保人进行了实地走访，讲明了连带保证责任。2010年11月8日，信贷员提交了调查报告，建议放款10万元，期限12月，年利率15.66%，等额本息还款。2010年11月9日，审查岗对该笔贷款进行审查，并与客户、保证人进行了电话沟通，客户称经营家电3年多，一直由夫妻2人经营，目前库存8万元左右，保证人对客户经营情况和人品、信誉给予了肯定；但对信贷员编制的调查报告进行审核后，要求信贷员补交客户近3个月的现金流。次日，信贷员提交了客户的现金流情况，通过现金流情况来看，客户近3个月现金流入只有1.6万元，而且有3笔代发的记录。于是，这种情况引起了审查岗的注意，便打电话到官湖中心小学办公室核实保证人情况，学校肯定有这2位担保人，审查岗再次询问该学校有无王某这个人时，学校予以承认，称已经上班5年多了。于是，审查岗要求信贷员再次对客户经营场所进行实地调查，并要求从侧面打听该门市的老板。2010年11月11日，信贷员调查回来后，便汇报了调查情况:通过侧面打听，该门市的老板并不是王某，而是王某的亲戚，王某的家属在该门市帮亲戚打理店面有3年多。王某的真实身份是官湖中心小学的教师,想在县城购买商品房，但首付款差了6万，贷款的真实用途是用于交首付款和装修，由于先期打电话询问了我行的贷种与要求，知道本人不符合我行小额贷款的主体资格，便想到了用冒名贷款的办法想套取我行资金。于是，我行向王某讲明了冒名贷款的法律后果，婉拒了客户的贷款申请。本案风险点：1.由于客户11月5日申请，11月6日提交资料，信贷员当天就进行了贷款调查工作，在贷前调查准备阶段较为仓促，加上客户家属在门市帮忙3年，对经营状况了解较多，销售单据上留的都是其家属的名字，误导了信贷员的调查。2.从以上经过来看，王某申请时已经对我行的贷款流程有充分的了解，并和担保人（同事）进行预谋和串通，导致我行信贷员和审查岗在调查、电话沟通时不能了解到事情的真相。3.该笔贷款只不过从一个不经意的现金流水中发现了客户的存折有代发记录，进而引起了对客户身份的怀疑，如果信贷员在调查报告中写明了客户不仅是老板，还是教师，那么审查岗也可能会忽略了这个细节。经验教训：1.充分重视贷前准备工作，切记不可仓促调查、盲目调查，避免不了解客户的大概和基本情况便完成调查工作。2.努力提高交叉验证能力和风险识别能力，提高对申请人冒名贷款、假名贷款、恶意骗贷等风