利率市场化调研报告.doc

关于应对利率市场化的调研报告利率市场化作为我国金融改革的关键一步，将对整个金融行业的经营和发展产生至关重要的影响，农村信用社应深入分析利率市场化的机遇，明晰迫切解决的问题，采取必要的措施和实施路径，获得更大的生存发展空间。为积极应对利率市场化带来的挑战，我行认真组织调研，并立足农村信用社实际，提出一些应对措施办法，以供同业参考。一、进一步建立和完善灵活、高效的利率定价机制从金融改革的趋势看，在利率市场化的条件下，农村信用社将拥有更多的灵活度和自由空间。我们应借鉴境内外先进银行在利率市场化应对方面的成功经验，高度重视利率市场化定价工作，通过引进和培养高端人才，加强成本核算和利率定价机制建设，创新营销模式，建立灵活、高效的应对机制。（一）以多种方式引进和培养成本核算和利率管理人才在利率市场化的形势下，农村信用社利率管理将面临及其复杂的环境，类似于商品市场，瞬息万变，需要我们以更加灵活的经营策略去应对，所以要建立高效的利率定价机制，急需未雨绸缪，储备高端人才。一是选拔具备较高素质的职工，通过“走出去”的方式培训成本核算和利率定价人才，培养农村信用社应对利率市场化挑战的主力。二是以“请进来”的方式，引进高端人才和先进经验，打造业务过硬的成本核算和利率定价队伍。（二）建立成本核算和利率定价机制为了把握利率市场化机遇，积极应对市场变化和客户需求，自治区联社可将利率定价权限下放至基层法人，在核心业务系统内应当允许各法人机构自主修改利率参数，并由各旗县联社根据自身情况，组建成本核算和利率定价委员会，完善内部政策框架，建立利率风险管理的快速反应机制，自主定价，并定期形成专题报告，预测和分析利率变化，确定下一阶段定价方案。1.存款利率放开后，由利率定价委员会测算存款成本与效益配比关系，分别确定存款成本、营业费用、税金等与各项收入的关系，科学测算负债业务所消耗的成本与收益，为科学定价打好成本核算基础。2.结合现有客户制定存款利率定价办法，一是受传统业务影响，存款金额较少的客户规模基本保持不变，可参考同业活期利率标准；二是应迅速抓住有利时机，合理制定定期存款利率的浮动空间，以满足定期存款客户的需求；三是对高端客户活期存款协议定价，在制定基本活期存款利率的基础上，根据客户的贡献度和忠诚度由定价工作小组确定上浮幅度。3.实行差异化贷款利率服务，根据客户评级等级，划分高中低档利率。一是大力维护现有的优质客户，适用低档贷款利率，培养客户忠诚度，确保长期合作，另外，通过增加金融业务种类、改进服务，挖掘本地区其他优质客户，扩大优质客户占比，降低信用风险。二是对评级结果为中档的客户，适用弹性利率，根据客户盈利能力、经营者素质等实际情况和对信用社的贡献度，在中档贷款利率空间内再细分利率等级，利用利率引导客户，扩大忠实的客户群；三是评级较差的客户，根据行业潜力、担保情况等适用高档贷款利率，使利率收益覆盖融资风险，保证风险可控。四是建立定价后续监督机制，对每一位客户的利率制定和实施情况适时监测，对不符合条件的进行再评级。（三）以利率定价机制为基础，创新营销模式为更好的应对利率市场化，以更加灵活的模式参与市场竞争，农村信用社要对一线营销人员赋予更大的自主权，如：对柜员、客户经理进行星级评定，按级授权，在利率浮动空间内，根据客户评级由柜员、客户经理自主制定利率，提高效率；二是改革激励机制，创新营销模式，将考核从向规模要效益转变为向成本要效益，将职工效益工资收入与其创造的效益挂钩，使员工树立成本观念、风控理念，进一步提升农村信用社经营效益。二、开发新产品，拓展多元化经营在资本约束和利率市场化的双重影响下，大力拓展低资本消耗、非传统的中间业务，已成为市场发展的内在要求。农村信用社急需转变盈利模式，通过新业务开展提升中间业务盈利占比，实现利差盈利与中间业务盈利并重发展，从资本消耗型业务向资本节约型业务的转型，进一步优化业务结构，减少对传统业务的依赖，制定适合不同客户需求的金融产品，以提高市场占有率。（一）开办适合本地区经济特点的金融业务，以二连浩特农村合作银行为例，因其地处边境，客户对国际结算业务需求普遍，应加快开办国际结算、跨境贸易人民币结算业务，在跨国汇兑业务上与他行竞争，扩充业务种类。（二）充分挖掘自身资源，提供与他行相异的金融产品。积极推动代理保险、基金业务、代理证券、委托理财、资产管理、保管箱等产品的研发力度，例如，根据客户申请，在进行了详实调查和有效控制抵（质）押物的情况下，以信用社信用保证，向其他金融机构出具借款、授信额度等融资性保函，在不占用自身资金的情况下，拓展信贷业务，取得中间业务收入。另外，向优质企业提供投标保函、履约保函、关税保函等非融资类保函，做精做优保函类业务，扩大中间业务收入。（三）继续发展社团优势，走联合发展之路农村信用社受单个法人规模、风险承受力等方面的限制，无法完全满足优质客户的大额资金需求，因此信用社之间应加大合作力度，充分利用社团贷款的优势，通过聚集各家力量，解决单个信用社的贷款供给难题，增加社团贷款管理费收入，是值得推广的模式。三、加大利率市场化的正面宣传力度各农村信用社要利用现有的宣传工具，正面宣传信用社的业务优势，在办理日常业务的同时，耐心、细致做好利率市场化的解释工作，让农牧民、中小企业理解现行利率调整变化原因，充分认识利率市场化发展的必然趋势，为国家宏观调控和农村信用社自身业务发展创造良