保险理论与实务 第2章 保险合同.ppt

第二章保险合同 学习目的 掌握保险合同的概念 特征和种类 掌握保险合同主体 内容的构成 掌握保险合同的订立 变更 中止 复效和终止的具体规定 本章是全书的重点章 讲授内容 第一节保险合同的特征与种类第二节保险合同的要素第三节保险合同的订立 生效与履行第四节保险合同的变更与终止 第二章保险合同 第五节保险合同的争议处理本章小结本章知识结构图思考与练习 第二章 第一节 第一节保险合同的特征与种类 一 保险合同及其特征 保险合同又称保险契约 是指保险关系双方当事人之间订立的 在法律上具有约束力的一种协议 保险合同作为一般经济合同 必须具备的条件是 第一 保险合同的当事人必须具有民事行为能力 第二 保险合同是双方当事人意思表示一致的行为 而不是单方的法律行为 第三 保险合同必须合法 第二章 第一节 一 保险合同及其特征 保险合同作为一种特殊的经济合同 除具有一般经济合同的特征外 还有着自身的特征 一 保险合同是最大诚信合同 二 保险合同是双务合同 三 保险合同是射幸合同 四 保险合同是附合合同 五 保险合同是条件性合同 六 保险合同是个人性合同 第二章 第一节 二 保险合同的种类 一 单一危险保险合同与综合危险保险合同 二 定值保险合同与不定值保险合同 三 定额保险合同与补偿保险合同 四 个别保险合同与集合保险合同 五 特定保险合同与总括保险合同 六 足额保险合同与非足额保险合同 七 原保险合同与再保险合同 第二章 第一节 第二节保险合同的要素 第二章 第二节 一 保险合同的主体 保险合同和其他合同一样 必须有订立合同的当事人作为合同规定的权利和义务承担的主体 保险合同的当事人就是投保人和保险人 一 保险合同的当事人1 保险人保险人是向投保人收取保费 在保险事故发生时 对被保险人承担赔偿损失或给付责任的人 2 投保人投保人又称要保人 是对保险标的具有可保利益 向保险人申请订立保险合同 并负有缴付保险费义务的人 第二章 第二节 一 保险合同的主体 投保人通常需要具备以下三个条件 第一 具有完全的权利能力与行为能力 第二 对保险标的必须具有可保利益 第三 负有缴纳保险费的义务 二 保险合同的关系人1 被保险人被保险人是指其财产 利益或生命 身体和健康等受保险合同保障的人 被保险人必须在保险合同中作出明确规定 确定的方式有以下几种 1 在保险合同中明确列出被保险人的名字 2 以变更保险合同条款的方式确认被保险人 3 采取订立多方面适用的保险条款确认被保险人 第二章 第二节 一 保险合同的主体 2 保单所有人保单所有人是指拥有保单各种权利的人 保单所有人的称谓主要适用于人寿保险合同 3 受益人受益人也叫保险金受领人 它是指在保险事故发生后直接向保险人行使赔偿请求权的人 受益人的构成要件是 第一 受益人是享有赔偿请求权的人 第二 受益人是由保单所有人所指定的人 第二章 第二节 保险合同的客体是投保人于保险标的上的保险利益 保险利益是指投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的利益 二 保险合同的客体 第二章 第二节 三 保险合同的内容 保险合同的内容有广义与狭义之分 广义的保险合同的内容是指以保险合同双方权利义务关系为核心的全部事项 狭义的保险合同的内容是指保险合同双方当事人依法约定的权利义务 一 保险合同的主要条款根据合同约束力的不同 保险条款可以分为法定条款和任意条款 保险合同的内容主要包括以下几项 1 保险人的名称和住所 2 投保人 被保险人 受益人的名称和住所 第二章 第二节 三 保险合同的内容 3 保险标的 4 保险责任和责任免除 5 保险期间和保险责任开始时间 6 保险价值 7 保险金额 8 保险费及其支付办法 9 保险金赔偿或给付办法 10 违约责任和争议处理 二 保险合同的形式1 投保单投保单也称要保书 是指投保人为订立保险合同而向保险人提出的书面要约 2 保险单 第二章 第二节 三 保险合同的内容 保险单也称保单 是指保险合同成立后 保险人向投保人 被保险人 签发的正式书面凭证 保险单具有下述法律意义 1 证明保险合同的成立 2 确立保险合同内容 3 是明确双方履行保险合同的依据 4 具有证据作用 3 保险凭证保险凭证也称 小保单 是保险人向投保人签发的证明保险合同已经成立的书面凭证 是一种简化了的保险单 4 暂保单暂保单也称临时保险单 是指由保险人在签发正式保险单之前 出立的临时保险凭证 第二章 第二节 第三节保险合同的订立 生效与履行 第二章 第三节 一 保险合同的订立 保险合同的订立是投保人与保险人之间基于意思表示一致而作出的法律行为 一 要约要约 又称 提议 它是指当事人一方以订立合同为目的而向对方作出的意思表示 二 承诺承诺是指当事人另一方就要约的提议而作出的意思表示 第二章 第三节 二 保险合同的成立与生效 保险合同的成立是指投保人与保险人就保险合同条款达成协议 保险合同的生效是指保险合同对当事人双方发生约束力 即合同条款产生法律效力 第二章 第三节 三 保险合同的有效与无效 一 保险合同的有效保险合同的有效是指保险合同是由当事人双方依法订立 并受国家法律保护 二 保险合同的无效无效保险合同是指当事人虽然订立 但不发生法律效力 国家不予保护的保险合同 1 无效保险合同的概念及种类按照无效的程度 保险合同的无效可分为全部无效和部分无效 按照无效的性质 保险合同的无效可分为绝对无效和相对无效 第二章 第三节 三 保险合同的有效与无效 2 无效保险合同的确认无效合同的确认权归人民法院和仲裁机关 3 无效保险合同的处理 返还财产 赔偿损失 追缴财产 第二章 第三节 四 保险合同的履行 一 投保人义务的履行1 如实告知2 交付保险费3 维护保险标的的安全4 危险增加 的通知义务5 保险事故发生的通知义务6 出险施救义务7 提供单证义务8 协助追偿义务 第二章 第三节 四 保险合同的履行 二 保险人义务的履行1 承担保险责任 1 保险赔偿 2 施救费用 3 争议处理费用 4 检验费用 2 条款说明3 及时签发保险单证4 为投保人 被保险人或再保险分出人保密 第二章 第三节 第四节保险合同的变更与终止 第二章 第四节 一 保险合同的变更 保险合同的变更是指在保险合同有效期间 当事人依法对合同条款所作的修改或补充 一 保险合同的主体变更保险合同的主体变更是指保险合同的当事人或关系人的变更 即保险合同的转让 1 财产保险合同的主体变更财产保险合同的主体变更 即财产保险合同的投保人 被保险人变更 2 人身保险合同的主体变更人身保险合同主体的变更 不以保险标的的转移为基础 而主要取决于投保人或被保险人的主观意愿 第二章 第四节 一 保险合同的变更 二 保险合同的内容变更保险合同的内容变更 是指合同约定事项的变更 也就是保险合同主体的权利和义务的变更 投保人变更保险合同的情形有两种 一是投保人根据实际需要提出变更保险合同内容 二是投保人根据法律规定提出变更保险合同内容 第二章 第四节 二 保险合同的终止 保险合同的终止是指当事人之间由合同所确定的权利义务因法律规定的原因出现而不复存在 一 合同因期限届满而终止这是最常见 最普遍的原因 保险期限是保险人承担保险责任的起止时限 二 合同因解除而终止1 法定解除法定解除是法律赋予合同当事人的一种单方解除权 按照各国保险法的规定 保险人一般不能解除保险合同 否则应承担违约责任 第二章 第四节 二 保险合同的终止 2 约定解除约定解除又称 协议注销 是指当事人双方经协商同意解除保险合同的一种法律行为 3 任意解除任意解除是指法律允许双方当事人都有权根据自己的意愿解除合同 三 合同因履约而终止保险事故发生后 保险人完成全部保险金额的赔偿或给付义务之后 保险责任即告终止 四 合同因违约失效而终止因被保险人的某些违约行为 保险人有权使合同无效 第二章 第四节 第五节保险合同的争议处理 第二章 第五节 一 保险合同的解释原则 保险合同的解释是指保险当事人因对合同内容的用语理解不同而发生争议时 依照法律规定的方式或者约定俗成的方式 对保险合同的内容或文字的含义予以确定或说明 保险合同的解释应遵循下列原则 一 文义解释原则文义解释是按照保险合同条款所使用文句的通常含义 及保险法律 法规和保险习惯 并结合合同的整体内容对保险合同条款所作的解释 即从文义上对保险合同进行解释 二 意图解释的原则 第二章 第五节 一 保险合同的解释原则 意图解释是按保险合同当事人订立保险合同的真实意思 对合同条款所作的解释 三 有利于被保险人和受益人的原则有利于被保险人和受益人的解释原则 是指当保险合同的当事人对合同条款有争议时 法院或仲裁机关作出有利于被保险人一方的解释 四 批注优于正文 后加的批注优于先加的批注的解释原则 五 补充解释原则 第二章 第五节 二 保险合同争议处理的方法 一 协商协商是指合同主体双方在自愿诚信的基础上 根据法律规定及合同约定 充分交换意见 相互切磋与理解 求大同存小异 对所争议的问题达成一致意见 自行解决争议的方式 二 仲裁争议双方经协商不能达成一致时 可以约定向仲裁机构提出仲裁 也可以依法向人民法院提起诉讼 三 诉讼诉讼主要是指争议双方当事人通过国家审判机关 人民法院解决争端 进行裁决的办法 第二章 第五节 本章小结 1 保险合同是指保险关系双方当事人之间订立的关于各自权利和义务的一种协议 保险合同是保险关系建立的基础和依据 保险合同作为一种特殊的经济合同 与其他经济合同既有联系 又有区别 保险合同的特征主要体现在本身所具有的双务性 射幸性 补偿性 条件性 附合性和个人性等上面 保险合同可以按照不同的标准划分为不同的种类 2 保险合同的要素由保险合同的主体 客体和内容三部分构成 保险合同的主体包括保险合同的当事人和关系人 前者分为保险人 投保人 后者分为被保险人 保单持有人 受益人 3 保险合同的客体是保险利益 保险利益是投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的利益 保险利益与保险标的不同 投保人购买保险不是为了保障保险标的不发生损失 而是为了当发生损失后能够从保险人那里得到经济补偿 从这个意义上说 保险合同所保障的不是保险标的 而是被保险人对保险标的所具有的保险利益 尽管保险标的与保险利益含义不同 但两者 第二章 本章小结 本章小结 相互联系 相互作用 保险标的是保险利益的存在条件 保险利益是保险标的的表现形式 4 保险合同的内容是指保险合同双方之间的权利和义务的关系 这种关系主要通过保险合同条款得以体现 保险合同条款是规定保险合同双方权利与义务的条文 保险条款根据保险合同的内容可以分为基本条款和特约条款 根据保险合同的约束力可以分为法定条款和任意条款 保险合同的内容主要包括保险当事人的名称与住所 保险标的 保险金额 保险费 保险期限 保险赔偿方式等 5 保险合同的形式主要有投保单 暂保单和保险单及保险凭证四种 投保单是投保人向保险人申请订立保险合同的书面要约 暂保单是保险单发出前的一种临时保险合同 保险单是保险合同的正式书面形式 保险凭证是保险人向投保人签发的证明保险合同已经成立的书面凭证 6 保险合同的订立是投保人与保险人之间基于意思表示一致而作出的法律行为 一般来说 投保人与保险人就保险 第二章 本章小结 本章小结 合同条款达成协议 合同即成立生效 但有特别约定的按约定条件生效 保险合同的无效是指保险合同不受法律保护 不产生法律效力 无效的保险合同自始无效 7 保险合同是最大诚信合同 保险合同双方当事人都应依法履行合同约定的义务 其中 投保人最基本的义务是缴纳保险费 保险人最基本的义务是承担赔偿或给付责任 8 保险合同的变更是指在保险合同有效期内 当事人依法对合同条款所作的修改或补充 保险合同的变更主要表现在保险合同主体的变更和保险合同内容的变更两方面 9 保险合同的终止是指某种法定或约定事由的出现 致使保险合同当事人双方的权利义务归于消灭 保险合同终止的主要原因有合同的期限届满 履行完毕 合同解除 主体消灭等法定或约定事由 其结果是合同权利义务的消灭 10 保险合同的争议处理是指保险双方解决保险合同纠纷的方式 保险合同的争议处理方式 一般包括协商 仲裁和诉讼三种 第二章 本章小结 本章知识结构图 第二章 本章知识结构图 思考与练习 一 单项选择题 从每小题四个备选答案中选出一个正确的答案 1 将保险合同分为定值保险合同和不定值保险合同是以 为标准的 A 按照保险合同标的的不同B 以保险合同的保障性质不同C 以保险金额与保险价值的关系不同D 以保险标的的价值是否事先在保险合同中约定2 一般情况下 海洋货物运输保险大都采用 A 定值保险合同B 不定值保险合同C 足额保险合同D 不足额保险合同 第二章 思考与练习 思考与练习 3 我国 合同法 第62条第3款规定 履行地点不明确 给付货币的 在 履行 A 接受货币一方所在地B 不动产所在地C 履行义务一方所在地D 就近原则4 如果投保人逾期不交纳保险费 保险人能否强制投保人交纳 应该 A 采取法律允许的任何方式要求投保人交纳B 以诉讼方式强制投保人交纳C 不得以诉讼方式强制投保人交纳D 因财产保险合同和人身保险合同不同而有所区别5 保险合同被确认为无效或者被撤销后 因该合同取得的财产 如果双方都有过错 则 A 应当予以返还B 有过错的一方应当赔偿对方因此所受到的损失C 不应当予以返还D 应当各自承担相应的责任 第二章 思考与练习 思考与练习 6 从各国保险立法看 保险合同的解除权来源于 保险法 的规定 称之为 A 法定解除权B 约定解除权C 暂时解除权D 长久解除权7 保险人在具备法定或约定的行使合同解释权的条件时 主张解除合同的 应当 A 通知对方B 请求仲裁机构确认解除合同的效力C 遵循合同订立的程序D 取决于保险合同的解除有无溯及力8 是指投保人或保险人的变更 A 主体的变更B 当事人的变更C 客体的变更D 内容的变更9 保险人对人身保险的保险费 不得用 要求投保人支付 A 诉讼方式B 协商方式C 调解方式D 履行方式 第二章 思考与练习 思考与练习 10 判断一个合同是诺成性合同还是实践性合同 主要取决于 A 合同的内容B 合同的效力要件C 保险标的D 法律的规定 二 多项选择题1 保险人是保险合同的基本当事人 应当按照合同的约定履行其承担的义务 主要是 A 交付保险的义务B 维护保险标的安全的义务C 如实告知的义务D 保险事故发生时的施救义务E 单证提示义务和不当得利返还义务2 保险合同的保险期限通常采用的计算方法有 A 保险人开始承担保险责任的时间B 保险人实行履行给付义务的时间C 按照公历年 月 日 小时计算D 保险合同成立的时间 第二章 思考与练习 E 以某一事件的始末为保险期限3 保险人可以行使法定解除保险合同的情况有 A 约定的解除事由不与法律之强制性规定相抵触和损害社会公共利益B 投保人违反如实告知的义务C 被保险人或者受益人的违法行为D 投保人 被保险人未按照约定履行其对保险标的应尽的责任E 人身保险合同效力中止两年4 保险人应支付的有关费用主要包括 A 施救费用B 支付仲裁或诉讼费用C 查明和确定保险事故的性质 原因等费用D 合理的费用E 保密费用 思考与练习 第二章 思考与练习 思考与练习 5 索赔权人主要是指 A 投保人B 保险人C 在没有受益人的情况下 被保险人是享有保险金请求权利的人D 人身保险合同的受益人E 被保险人 受益人的继承人6 对已经履行的无效保险合同 应当通过 等方式 使当事人的财产恢复到合同订立前状态 A 返还财产B 不予赔偿C 视情况而定D 折价 补偿E 赔偿损失 三 名词解释保险人被保险人受益人保险利益保险标的保险金额 第二章 思考与练习 思考与练习 四 实训题1 2000年4月29日 某公司为全体职工投保了团体人身意外伤害保险 保险公司收取了保险费并当即签发了保险单 保险单上列明的保险期限为自2000年5月1日零时至2001年4月30日24时止 2000年4月30日 该公司的职工王某在公司组织的登山活动中不慎坠崖身亡 事故发生后 王某的亲属向保险公司提出了索赔申请 问题 保险公司是否应当赔付 2 2000年12月7日 张三与保险公司签订了一份机动车辆保险合同 该车为农用车 保险期限一年 自2000年12月8日零时至2001年12月7日24时止 2001年4月2日载有化工原料的车辆在途中发生火灾 造成车辆 货物严重烧毁 直接损失达19738 56元 保险公司经现场查勘和调查 查明张三没有