PBOC2.0卡系统方案.doc

第 1 页 共 24 页 PBOC2 0 金融卡系统 系统建设改造方案 PBOC2 0 金融卡系统方案22 02 2020 第 2 页 共 24 页 目目 录录 1总体概述 3 1 1项目背景 3 1 2需求规划 3 1 3改造范围 3 1 4系统架构 4 2现状分析和改造建议 4 2 1现状分析 4 2 1 1银行现状 4 2 1 2差异分析 4 2 2建设目标 5 2 3改造建议 5 3系统方案 8 3 1发卡行系统构成简述 8 3 2发卡行密钥管理系统 8 3 3发卡行卡片个人化系统 9 3 4发卡行 IC 卡管理系统 10 4典型应用处理流程 17 4 1电子现金应用典型交易 17 4 2标准借贷记应用典型交易 21 5实施安排 23 5 1项目时间要求 23 PBOC2 0 金融卡系统方案22 02 2020 第 3 页 共 24 页 1 总体概述总体概述 1 1 项目背景项目背景 自 PBOC2 0 颁布以来 我国国内发行中国自主品牌金融 IC 卡 PBOC 借贷记卡的外部环境已 基本具备 PBOC2 0 包含两类支付应用方案 电子钱包 电子存折应用 借记 贷记应用 在标 准借贷记应用的基础上 又衍生出 ECASH 小额支付应用和非接触式支付功能 各商业银行正在积极策划发行符合 PBOC2 0 规范的借贷记 IC 卡 旨在通过发行借贷记标 准的 IC 卡 充分发掘卡片多应用特点 明确本行业务发展的差异化策略 提升本行竞争优势 同时 通过 IC 卡系统新技术的掌握 提升本行科技实力 为业务发展提供强有力的技术保证 1 2 需求规划需求规划 商业银行金融 IC 卡项目是建设基于 PBOC2 0 规范的 IC 卡应用环境 建设系统首要解决 包括发卡系统 密钥管理 卡管理系统等相关系统的建设 其次 解决收单环境改造问题 对 于标准的金融支付 需考虑与银联收单的联网联合问题 此外 由于 IC 卡具备多应用的特点 IC 卡除可支持纯金融借贷记应用外 还可支持其他 应用如 动态密码网银应用 客户忠诚和积分应用 及其社保 校园等行业应用 通过与特定 应用的结合 提升卡片附加价值 减轻发卡成本等目标 由于试点发卡 建议采用双界面 JAVA 卡 以灵活支持业务拓展 1 3 改造范围改造范围 要实现 PBOC2 0 金融支付功能 构架 PBOC2 0 系统 商业银行应主要完成发卡和收单改造 工作 具体说明如下 1 卡片制作和发行 新开发密钥管理 数据准备系统 发卡系统 2 POS 收单系统 改造收单交易前置系统 和 POS 终端机具 也可考虑通过银联联网联合 系统进行收单 3 改造服务渠道 如柜面系统 ATM 和其他自助服务终端等客户服务渠道 4 交易支持系统 改造交易后台系统 如交易前置 授权主机系统等 5 对于单纯的银联小额支付应用 可以考虑建立独立的小额支付账务主机 以减少对上 述其他主机系统的改造 PBOC2 0 金融卡系统方案22 02 2020 第 4 页 共 24 页 1 4 系统架构系统架构 以典型的 PBOC2 0 小额支付 ECASH 应用为例 系统架构如下 2 现状分析和改造建议现状分析和改造建议 2 1 现现状分析状分析 2 1 1 银行现状银行现状 银行现有发行的都是磁条卡 密钥系统采用对称加密算法 柜面和自助设备的终端支持磁条卡 2 1 2 差异分析差异分析 银行现有系统无法支持符合 PBOC2 0 规范的 IC 卡的发卡和交易 需要改造 现有收单系统与现有收单系统与 EMVEMV 收单系统差异分析 收单系统差异分析 PBOC2 0 金融卡系统方案22 02 2020 第 5 页 共 24 页 现有收单机具不符合 EMV level2 要求 不支持 M CHIP VSDC 和 PBOC2 0 借贷记 应用 不能根据收单前置系统规范完成自动参数下载和更新 收单系统 包括 POS 预处理系统 认证与授权系统 交换清算系统 差错系统和 商户管理系统 不支持 M CHIP VSDC 和 PBOC2 0 标准 不支持 EMV 交易的转接 清算 对帐和差错 以及 EMV 交易的查询和管理 支持密钥管理 终端参数下载 报表要求 对于 EMV 交易 相关报表中需体现不同的手续费率 收单系统还需按 商户分别统计商户 EMV 交易的明晰和汇总 清算系统需按卡组织统计 EMV 交易的 明细和汇总 上述要求目前磁条卡系统不支持 现有制卡系统 磁条 与现有制卡系统 磁条 与 EMVEMV 制卡系统差异分析 制卡系统差异分析 打卡机不具备 IC 卡模块 无法对芯片卡执行打卡 没有数据准备系统 DP 无法形成 EMV 卡制卡数据 没有密钥管理系统 KMS 不满足 EMV 卡发卡的安全要求 没有芯片个人化软件 PT 无法将 EMV 卡个人化数据写入卡芯片中 现有检测程序仅支持磁条检测 不支持 EMV 卡片个人化检测 目前制卡报表仅包含磁条卡信息 2 2 建设目标建设目标 建立 IC 卡密钥管理系统 根据 PBOC2 0 的规范 IC 卡密钥包含对称加密算法与非对称 加密算法 建立 IC 卡数据准备系统 产生芯片和磁卡写卡数据 进行发卡行风险控制配置 输出 PBOC2 0 卡的制卡文件 建立 IC 卡发卡系统 制卡符合 PBOC2 0 规范的卡片 改造交易前置系统 柜面系统等服务渠道 改造收单系统或支持和银联收单系统联网 对于标准小额支付 ECASH 应用还需建立 IC 卡后台小额支付账户处理系统 2 3 改造建议改造建议 一 收单及其支持系统的 一 收单及其支持系统的 EMV PBOC2 0 改造改造 PBOC2 0 金融卡系统方案22 02 2020 第 6 页 共 24 页 1 收单网络中的网控设备需要升级 以便支持EMV需要的数据包长度 2 交易预处理与转接系统需升级以 支持EMV交易 交易历史数据中需保存 EMV交易认证数据 交易清算系统 VISA MC CUP网络 EMV数据需要考虑 到该系统中 交易 争议 管 理 系 统 商 户 管 理 系 统 防欺诈 与预警 管 理 系 统 POS ATM等 转接系统 网控设备 升级到EMV终端 1 收单网络中的网控设备需要升级 以便支持EMV需要的数据包长度 2 交易预处理与转接系统需升级以 支持EMV交易 1 收单网络中的网控设备需要升级 以便支持EMV需要的数据包长度 2 交易预处理与转接系统需升级以 支持EMV交易 交易历史数据中需保存 EMV交易认证数据 交易历史数据中需保存 EMV交易认证数据 交易清算系统交易清算系统 VISA MC CUP网络 VISA MC CUP网络 VISA MC CUP网络 EMV数据需要考虑 到该系统中 EMV数据需要考虑 到该系统中 交易 争议 管 理 系 统 交易 争议 管 理 系 统 商 户 管 理 系 统 商 户 管 理 系 统 防欺诈 与预警 管 理 系 统 防欺诈 与预警 管 理 系 统 POS ATM等POS ATM等POS ATM等 转接系统 网控设备转接系统 网控设备 升级到EMV终端升级到EMV终端 二 认证与授权系统认证与授权系统 接收新的芯片数据 AID ARQC IAD TVR CVR 增强授权决定的逻辑处理 包括风险管理参数处理 需支持 Issuer to Card 脚本管理 卡 报文相互验证 三 发卡及其支持系统的 三 发卡及其支持系统的 EMV 改造改造 密钥管理密钥管理 发卡行发卡行 3DES 主密钥及其他主密钥及其他 DES 密钥的管理密钥的管理 密钥生成 传输 密钥分配与共享 测试与生产 发卡行发卡行 RSA 密钥对管理密钥对管理 数据准备系统数据准备系统 导入银行制卡数据导入银行制卡数据 发卡行风险管理发卡行风险管理 卡片认证方法 SDA 持卡人验证方法 联机 PIN 签名 卡片交易类型 联机 交易限额控制 产生产生 EMV 制卡数据文件制卡数据文件 磁条数据 凸字数据 PBOC2 0 金融卡系统方案22 02 2020 第 7 页 共 24 页 卡函数据 静态 IC 卡数据 加密的 IC 卡 3DES 密钥和 RSA 密钥 发卡行证书 IC 卡证书 发卡系统发卡系统 芯片个人化软件 PT 无法将 EMV 卡个人化数据写入卡芯片中 需跟进打卡设备 卡片类型进行定制开发 产生发卡结果报表 卡片管理系统卡片管理系统 需支持 EMV 密钥与数据 与个人化系统的连接 与客户资料 账户系统连接 卡片申领 领卡 挂失 解挂 补卡等生命周期管理 卡片多应用管理 PBOC2 0 金融卡系统方案22 02 2020 第 8 页 共 24 页 3 系统功能系统功能要求要求 本章重点说明发卡行系统构成 该部分为发卡银行的核心建设内容 本章未描述收单系统 改造 商业银行可依据本行条件 选择改造本行已有收单环境或直接和银联联网联合创建本行 卡收单环境 本章也未提及银行内部交易支持系统改造描述 相关内容可结合商业银行内部系 统结构进行需求分析和定制开发 3 1 发卡行卡系统构成简述发卡行卡系统构成简述 本项目需要建立一套符合 PBOC2 0 规范的 IC 卡发卡行系统 收单系统可直接利用银联 网络完成 发卡行系统的逻辑架构如下图所示 本项目业务需求可以分为对以下几个部分内容的建设 一 发卡行密钥管理系统 发卡行密钥管理系统包括发卡方 CA 系统 安全认证系统 数据准备系统 二 发卡行卡片个人化系统 发卡行个人化系统主要负责接受发卡行 IC 卡账务系统的卡申办信息 接收数据准 备系统提供的制卡数据文件 按照制卡数据文件的要求制作用户卡 三 卡管理系统 包括建立 IC 卡交易专柜 增加 IC 卡读写器 受理用户各类 IC 卡联机 小额支付 电子现金 账户的管理功能 IC 卡业务处理 系统 系统主要用户为卡中心管理人员 网点临柜人员 3 2 发卡行密钥管理系统发卡行密钥管理系统 业务需求业务需求 1 发卡行密钥管理系统 发卡行密钥管理系统 PBOC2 0 金融卡系统方案22 02 2020 第 9 页 共 24 页 1 发卡行密钥管理系统需要单独建设实现 系统需要符合 PBOC2 0 规范 发卡行密钥管理系统建设有两种方式 CFCA 托管和自建 本文描述自建的业务需求 详细的描述详细的描述 1 1 业务流程 一 发卡行证书管理 二 IC 卡证书及签名 三 密钥管理 1 2 系统建设投入主要包括 1 发卡行密钥管理中心 KMC 系统 2 硬件加密机 发卡行证书及密钥管理系统是整个试点项目的安全核心系统主要负责完成 PBOC2 0 标准的发卡行证书的申请 管理 IC 卡应用相关的密钥 包括应用密钥 卡片个人化交换主密钥等 管理 同时负责分发各类密钥到卡片制造 商 卡片个人化中心及业务前置交易加密机等 发卡方密钥管理系统包括发卡方 CA 系统 安全认证系统 数据准备系统 1 3 影响要素影响要素 3 3 发卡行卡片个人化系统发卡行卡片个人化系统 业务需求业务需求 1 发卡行卡片个人化系统 委托卡商 发卡行卡片个人化系统 委托卡商 1 发卡行卡片个人化系统主要负责接受发卡行 IC 卡账务系统的卡申办信息 接收数据准备系统提供的制卡数据文 件 按照制卡数据文件的要求制作用户卡 发卡行卡片个人化系统有两种建设方式 一是委托卡商进行卡片的个人化并制卡 一是我行自己进行卡片个人 化并制卡 首先描述委托卡商进行卡片的个人化并制卡的业务需求 详细的描述详细的描述 1 1 1 密钥管理中心系统对发卡行 IC 账务管理系统发送的卡信息数据进行处理后 将卡信息数据增加了 IC 卡证书及 密钥等数据后下发给数据准备系统 2 数据准备系统产生卡片个人化所有相关数据项 3 数据准备系统将卡片个人化数据用文件形式送个人化系统 4 个人化系统执行个人化操作 制卡 1 2 业务说明 1 卡商负责提供数据准备系统 卡片个人化系统 打卡机 2 我行负责将包含密钥及证书文件的制卡信息文件发卡商的数据准备系统 1 3 1 4 影响要素影响要素 业务需求业务需求 2 发卡行卡片个人化系统 自己制卡 发卡行卡片个人化系统 自己制卡 PBOC2 0 金融卡系统方案22 02 2020 第 10 页 共 24 页 1 发卡行卡片个人化系统主要负责接受发卡行 IC 卡账务系统的卡申办信息 接收数据准备系统提供的制卡数据文 件 按照制卡数据文件的要求制作用户卡 发卡行卡片个人化系统有两种建设方式 一是委托卡商进行卡片的个人化并制卡 一是我行自己进行卡片个人 化并制卡 下面描述我行自己进行卡片的个人化并制卡的业务需求 其中数据准备系统和个人化系统向第三方购买 详细的描述详细的描述 1 1 1 密钥管理中心系统对发卡行 IC 账务管理系统发送的卡信息数据进行处理后 将卡信息数据增加了 IC 卡证书及 密钥等数据后下发给数据准备系统 2 数据准备系统产生卡片个人化所有相关数据项 3 数据准备系统将卡片个人化数据用文件形式送个人化系统 4 个人化系统执行个人化操作 制卡 1 2 业务说明 1 卡片个人化工作全部在我行完成 1 3 1 4 影响要素影响要素 3 4 发卡行发卡行 IC 卡管理系统卡管理系统 业务需求业务需求 1 卡启用 卡启用 客户申请 IC 卡 详细的描述详细的描述 PBOC2 0 金融卡系统方案22 02 2020 第 11 页 共 24 页 1 流程 1 在正确输入交易代码后进入交易画面 2 输入客户证件类别 证件号码 如果客户已经开户过 则显示客户资料 如果客户为新开户 则柜员录入客 户资料 3 提示插卡 读 IC 卡基本信息 显示 IC 卡号 4 前端数据合法性检查后将数据打包送后台主机系统 完成主机客户资料的建档 如尚未建档 主机系统账 户的新建工作 然后向 IC 卡管理系统返回开户 或验证 成功信息并返回主机账号 5 如返回成功则提示处理成功 显示回显画面 完成 IC 卡账号与新建主机账号的绑定工作 准备写卡操作 6 如返回失败则提示处理失败和处理结果信息码 如果提示通讯失败 查询主机系统内是否已经新建账户成功 如果已经新建主机账户 重做该交易时可输入已新建的主机账号 7 IC 卡读写器做修改 IC 卡基本信息处理 8 对卡片操作成功后提示写卡成功 对卡片操作失败或未收到应答提示写卡失败 重作该交易 9 打印交易凭条 交易结束 2 录入 1 交易代码 2 卡号 由卡片读入 3 柜员输入客户申请资料 4 主机账号 如果已经存在 检查 1 选择录入项有效性检查 2 申请开通的卡号合法性检查 3 证件类型和证件号码资料是否有效 4 申请资料完整性检查 卡号 卡类型 客户名 性别 证件类型 证件号码项将写入芯片的内容必须完整 3 交易功能 在各个 卡业务受理网点使用已预制的卡片受理客户的开户申请 完成开户和卡片个人化的工作 4 交易权限 网点柜员 业务需求业务需求 2 IC 卡资料查询卡资料查询 IC 卡信息查询 在 IC 卡管理系统中 详细的描述详细的描述 1 流程 1 在正确输入交易代码后进入交易画面 2 输入客户姓名等要素 或插入 IC 卡 读取卡号 向 IC 卡管理系统发起查询 返回客户姓名 证件号 IC 卡 号 主机账号 电子现金账户限额 电子现金账户阂值 单笔交易上限 累积脱机次数上限等要素 2 录入 1 客户姓名或证件号或主机账号或 IC 卡号 3 交易功能 查询 IC 卡的基本信息 并可连动到 IC 卡挂失 解挂等交易 PBOC2 0 金融卡系统方案22 02 2020 第 12 页 共 24 页 4 交易权限 网点操作员 业务需求业务需求 3 IC 卡资料修改卡资料修改 IC 卡信息修改 在 IC 卡管理系统中 详细的描述详细的描述 1 流程 1 在正确输入交易代码后进入交易画面 2 插入 IC 卡 读出客户基本资料 提示输入持卡人密码 上送主机系统进行密码验证 3 如果验证通过 则允许修改相关条目 4 写入 IC 卡 并更新 IC 卡管理系统相关信息 5 打印交易凭条 交易结束 2 录入 1 录入要修改的值 3 交易功能 修改 IC 卡中允许修改的储存内容 4 交易权限 授权网点操作员 业务需求业务需求 4 IC 卡策略管理卡策略管理 管理 IC 卡参数 详细的描述详细的描述 1 流程 1 在正确输入交易代码后进入交易画面 2 设置所有 IC 卡默认的参数 电子现金账户限额 电子现金账户阂值 单笔交易上限 累积脱机交数上限等等 2 录入 1 参数值 3 交易功能 设置所有 IC 默认的参数 4 交易权限 授权网点操作员 PBOC2 0 金融卡系统方案22 02 2020 第 13 页 共 24 页 业务需求业务需求 5 卡挂失 卡挂失 IC 卡挂失卡挂失 详细的描述详细的描述 1 流程 1 由 IC 卡资料查询交易连动到挂失交易画面 2 根据相关信息向主机系统发起账户查询信息 回显此账户详细信息 如账户已经处于挂失状态 交易结束 3 如返回失败则提示处理失败和处理结果信息码 交易结束 4 如返回成功 选择挂失种类 向主机系统发起账户变更报文 5 如返回失败则提示处理失败和处理结果信息码 交易结束 6 如返回成功 更新 IC 管理系统中该 IC 卡的状态 并记 IC 卡管理黑名单表 打印交易凭条 交易结束 2 录入 1 客户姓名或证件号或主机账号或 IC 卡号 2 选择挂失种类 3 交易功能 在主机系统中挂失 IC 卡所绑定账户 在 IC 卡管理系统中设置 IC 卡标志位 持卡人在银行柜台对 IC 卡进行挂失处 理 规定口头挂失在 24 小时后自动失效 4 交易权限 授权网点操作员 业务需求业务需求 6 卡解挂 卡解挂 IC 卡挂失的解除 详细的描述详细的描述 1 流程 1 由 IC 卡资料查询交易连动到解挂交易画面 2 根据相关信息向主机系统发起账户查询信息 回显此账户详细信息 如账户已处于正常状态 交易结束 3 如返回失败则提示处理失败和处理结果信息码 交易结束 4 如返回成功 输入解挂方式 向主机系统发起账户变更报文 5 如返回失败则提示处理失败和处理结果信息码 交易结束 6 如返回成功 更新 IC 管理系统中该 IC 卡的状态 并删除 IC 卡管理黑名单表 打印交易凭条 交易结束 2 录入 1 客户姓名或证件号或主机账号或 IC 卡号 或由 IC 读出 2 输入解挂方式 3 交易功能 在主机系统中解挂 IC 卡所绑定账户 在 IC 卡管理系统中设置 IC 卡标志位 PBOC2 0 金融卡系统方案22 02 2020 第 14 页 共 24 页 4 交易权限 授权网点操作员 业务需求业务需求 7 换卡 换卡 对于 IC 的损坏等情况进行换卡 详细的描述详细的描述 1 流程 1 由 IC 卡资料查询交易连动到换卡交易画面 2 插入新卡 IC 卡读写器做 IC 卡基本信息初始化 并写入 IC 基本信息 3 如果对 IC 卡写操作失败 重做该交易 如果写成功 绑定新 IC 与主机账户 打印交易凭条 交易结束 2 录入 1 客户姓名或证件号或主机账号或 IC 卡号 3 交易功能 由于卡损坏等原因需要换卡 只能恢复 IC 卡与主机账户之间的绑定关系 不能恢复相关的小额账户 4 交易权限 授权网点操作员 业务需求业务需求 8 销卡销户 销卡销户 对小额账户进行圈提操作 然后对绑定的主机账户进行销户 详细的描述详细的描述 1 流程 1 在正确输入交易代码后进入销户交易画面 2 插入 IC 卡 提示持卡人输入密码 向主机系统发起验证密码交易 如果验证失败 交易结束 3 密码验证成功 读出该 IC 卡小额账户的余额 如果小额账户的余额大于 0 必须由柜员确认发起圈提交易 如 果圈提失败 交易结束 4 如果圈提成功 向总行发起主机账户销户交易 5 如返回失败则提示处理失败和处理结果信息码 6 如果销户成功 返回本息金额 记录 IC 管理系统柜员尾箱 打印交易凭条 交易结束 2 录入 由 IC 卡读出 3 交易功能 适用于对指定卡片的所有付有完全责任的金融账户销户处理 销户成功后利随本清 销卡要求客户持销卡清单销户 且只有所有脱机交易都已达账才能成功销户 4 交易权限 授权网点操作员 PBOC2 0 金融卡系统方案22 02 2020 第 15 页 共 24 页 业务需求业务需求 9 卡密码挂失 卡密码挂失 IC 卡密码挂失卡密码挂失 详细的描述详细的描述 1 流程 1 由 IC 卡资料查询交易连动到挂失交易画面 2 根据相关信息向主机系统发起账户查询信息 回显此账户详细信息 如账户已经处于挂失状态 交易结束 3 如返回失败则提示处理失败和处理结果信息码 交易结束 4 如返回成功 选择挂失种类 向主机系统发起账户密码挂失报文 5 如返回失败则提示处理失败和处理结果信息码 交易结束 6 如返回成功 更新 IC 管理系统中该 IC 卡的状态 并记 IC 卡管理黑名单表 打印交易凭条 交易结束 2 录入 1 客户姓名或证件号或主机账号或 IC 卡号 2 选择挂失种类 3 交易功能 4 交易权限 授权网点操作员 业务需求业务需求 10 卡密码重置 卡密码重置 在密码挂失生效后指定日期 进行密码重置在密码挂失生效后指定日期 进行密码重置 详细的描述详细的描述 1 流程 1 插入 IC 卡 读出客户资料 2 提示客户输入新口令 3 写入 IC 卡 4 如写成功 更新 IC 管理系统中该 IC 卡的状态 并记 IC 卡管理黑名单表 打印交易凭条 交易结束 2 录入 1 客户姓名或证件号或主机账号或 IC 卡号 2 选择挂失种类 3 交易功能 4 交易权限 授权网点操作员 PBOC2 0 金融卡系统方案22 02 2020 第 16 页 共 24 页 业务需求业务需求 11 查询交易明细查询交易明细 查询交易明细 详细的描述详细的描述 1 流程 1 由 IC 卡资料查询交易连动到查询交易明细 2 选择查询账户种类 小额账户或是主机账户 及交易起止时间 3 小额账户在 IC 卡管理系统上产生交易明细 主机账户明细从主机系统中下载 4 显示交易明细在屏幕上 5 选择打印交易明细 交易结束 2 录入 1 客户姓名或证件号或主机账号或 IC 卡号 或由 IC 读出 2 选择查询账户种类 3 输入交易起止时间 3 交易功能 查询 卡两种账户的交易明细 4 交易权限 授权网点操作员 业务需求业务需求 12 查询交易余额查询交易余额 查询交易余 额 详细的描述详细的描述 1 流程 2 由 IC 卡资料查询交易连动到查询余额 2 选择查询账户种类 小额账户或是主机账户 3 小额账户直接在 IC 卡上读出 主机账户余额从主机系统中下载 4 显示余额在屏幕上 2 录入 1 客户姓名或证件号或主机账号或 IC 卡号 或由 IC 读出 2 选择查询账户种类 3 交易功能 查询 卡两种账户的余额 4 交易权限 授权网点操作员 业务需求业务需求 13 相关报表 相关报表 提供相关报表 PBOC2 0 金融卡系统方案22 02 2020 第 17 页 共 24 页 详细的描述详细的描述 1 1 开 销户清单 2 领 销 换卡清单 3 转账交易明细清单 4 圈存明细清单 5 圈提明细清单本表是各网点圈提交易的明细记录 6 账务总分核对表 7 消费交易资金清算通知单 8 卡结息清单和代扣个人储蓄利息所得税纳税清单 9 IC 卡失败交易清单 3 5 发卡行金融交易处理发卡行金融交易处理系统系统 3 5 1 电子现金应用典型交易电子现金应用典型交易 业务需求业务需求 1 现金圈存现金圈存 本交易用于客户到我行柜台把现金划入电子现金 详细的描述详细的描述 1 流程 1 在银行柜台办理 柜员输入交易代码 2 提示插入 IC 卡 从 IC 卡读写器获得卡片基本资料 4 画面显示卡号 户名 5 输入现金圈存金额 总金额超过电子现金限额 提示交易失败 6 IC 卡读写器做卡片圈存处理 7 交易成功后记 IC 管理系统柜员尾箱 并打印圈存凭条 2 录入 1 卡号 户名 启用日期 有效期从卡片中读出 2 交易金额 检查 1 卡号合法性检查 2 交易金额合法性检查 3 异常处理 1 如果 IC 卡读写器做卡片圈存处理失败 检查系统 将现金退还客户 处理结束 业务需求业务需求 2 绑定账户转账圈存绑定账户转账圈存 本交易用于客户到我行柜台从绑定的主机账户将资金划入电子现金 详细的描述详细的描述 PBOC2 0 金融卡系统方案22 02 2020 第 18 页 共 24 页 1 流程 1 在银行柜台办理 柜员输入交易代码 2 提示插入 IC 卡 从 IC 卡读写器获得卡片基本资料 4 画面显示卡号 户名 5 输入现金圈存金额 总金额超过电子现金限额 提示交易失败 6 提示持卡输入密码 向主机系统发起转账扣款交易 如果交易成功 IC 卡读写器做卡片圈存处理 7 交易成功 打印凭条 2 录入 1 卡号 户名 启用日期 有效期从卡片中读出 2 交易金额 检查 1 卡号合法性检查 2 交易金额合法性检查 3 异常处理 1 如果 IC 卡读写器做卡片圈存处理失败 检查系统 发现单边扣款 做冲正处理 业务需求业务需求 3 非绑定账户转账圈存 非绑定账户转账圈存 本交易用于客户到我行柜台从非绑定的主机账户将资金划入电子现金 详细的描述详细的描述 1 流程 1 在银行柜台办理 柜员输入交易代码 2 提示插入 IC 卡 从 IC 卡读写器获得卡片基本资料 4 画面显示卡号 户名 5 输入现金圈存金额 总金额超过电子现金限额 提示交易失败 6 输入要转出的账户账号 也可以刷卡读出帐号 6 提示持卡输入密码 向主机系统发起转账扣款交易 如果交易成功 IC 卡读写器做卡片圈存处理 7 交易成功 打印凭条 2 录入 1 卡号 户名 启用日期 有效期从卡片中读出 2 交易金额 检查 1 卡号合法性检查 2 交易金额合法性检查 3 异常处理 1 如果 IC 卡读写器做卡片圈存处理失败 检查系统 发现单边扣款 做冲正处理 PBOC2 0 金融卡系统方案22 02 2020 第 19 页 共 24 页 业务需求业务需求 4 圈提 圈提 从电子现金划回绑定账户 详细的描述详细的描述 1 流程 1 在银行柜台办理 柜员输入交易代码 2 提示插入 IC 卡 从 IC 卡读写器获得卡片基本资料及电子现金金额 4 输入圈提金额 向主机系统发起转账存款交易 5 如果交易成功 IC 卡读写器做卡片圈提处理 6 输入要转出的账户账号 7 交易成功 打印凭条 2 录入 1 卡号 户名 启用日期 有效期从卡片中读出 2 交易金额 检查 1 卡号合法性检查 2 交易金额合法性检查 3 异常处理 业务需求业务需求 5 消费和消费对账 消费和消费对账 1 根据银联 IC 卡脱机消费文件补记我行 IC 卡电子现金账号交易明细 2 根据银联流水文件对账 详细的描述详细的描述 1 流程 1 由于 IC 卡脱机交易是一类特殊的交易 它在终端就能承兑 若终端不上送该交易信息 则不论受理方还是发卡 方都没有交易记录 为保证账务平衡 受理方和发卡方都需要补全交易明细 2 银联向银行发送 IC 卡脱机消费文件 3 银行根据银联的脱机消费文件补记 IC 卡电子现金账户交易明细 4 银联向银行发送基于 PBOC 电子现金 存折标准的流水文件 5 银行根据银联的 IC 卡流水文件内容对账 2 银联接口文件格式 3 影响要素影响要素 1 PBOC2 0 金融卡系统方案22 02 2020 第 20 页 共 24 页 3 5 2 标准借贷记应用典型交易标准借贷记应用典型交易 业务需求业务需求 1 消费 消费 标准借贷记应用消费交易流程 详细的描述详细的描述 1 流程 1 POS 应用选择 选择 PSE 读列表记录 选择借贷记应用 2 应用初始化 读记录数据 强制 终端 发送终端支持的应用类型等基本特性 卡片 根据终端数据 结合卡片能力选择相应的应用类型 返回数据指示卡片具备的功能以及记录文件结 构 终端 根据卡片返回的记录文件结构读取每条记录 3 脱机数据认证 可选 SDA 静态数据认证 终端运算 验证卡片在个人化以后重要的应用数据是否被非法修改 DDA 动态数据 终端和卡片都生成动态数据参与认证 防止克隆真卡伪造卡片 4 处理限制 强制 应用生效期 应用失效期 应用版本号 其他 5 持卡人验证 强制 脱机明文 PIN 验证 脱机密文 PIN 验证 联机加密 PIN 验证 签名 纸上 出示证件 无需 CVM 6 终端风险管理 强制 最低限额 Floor Limit 检查 交易频度检查 新卡检查 终端异常文件检查 商户强制交易联机 随机选择联机交易 7 终端行为分析 强制 根据脱机数据认证 处理限制 持卡人验证 终端风险管理的结果以及终端和卡片中设置的风险管理参数 决定如何继续交易 核准脱机 TC 脱机拒绝 AAC 联机授权 ARQC PBOC2 0 金融卡系统方案22 02 2020 第 21 页 共 24 页 1 8 卡片行为分析 强制 检查包括 先前未完成的联机交易 上一笔交易发卡行认证失败 脱机数据认证失败 达到累计交易笔数 达到交易金额限制等 卡片根据检查结果结合发卡行定义的风险管理方法决定 核准脱机 TC 交易结束 卡片记录交易日志 脱机拒绝 AAC 交易结束 联机授权 ARQC 联机处理 9 联机处理 可选 卡片或终端决定交易需要进行联机授权 发卡行在联机卡片认证 CAM 过程中验证 ARQC 来认证卡片 并根据认证结果和脱机处理结果返回相应 授权码 卡片也可以认证主机返回的授权响应码完成发卡行认证 发卡行可选 10 完成 强制 卡片使用交易处理 发卡行校验结果 以及发卡行写入的规则来决定是否重设基于芯片卡计数器和指示器 核准脱机 TC 脱机拒绝 AAC 11 发卡行脚本处理 可选 联机时可在交易最终完成之前或之后进行 更新脱机处理参数 锁定和解锁应用 锁卡 重新设置脱机 PIN 尝试计数器 修改脱机 PIN 值 2 影响要素影响要素 1 PBOC2 0 金融卡系统方案22 02 2020 第 22 页 共 24 页 4 系统集成建议系统集成建议 1 发卡模式选择 对于小规模试点集中发卡 1 1 可以选择使用手工离散式发卡系统 即通过发卡服务器外联 MOXA 卡扩展串口 通过智能 发卡终端进行发卡 按照配置智能发卡终端 20 台测算 可满足日均 5000 张发卡量 1 2 或者采购小型打卡设备 连接发卡服务器 按照配置桌面式小型打卡设备 4 台测算 可满 足日均 1000 张发卡量 2 IC 卡账户开设选择 对于标准借贷记应用账户管理在原银行核心系统内完成 对于小额电子现金管理 可以集成在核心系统内开设账户 也可独立放入 IC 卡账务系统内管 理 前者账户集成到核心系统内 系统集成度高 易于未来银行自行维护管理 后者 可通过现 有产品快速上线 并提供并帐管理等功能 开发效率高 银行可根据本行实际情况进行选择 3 IC 卡交易前置 直接在原有系统的交易前置上进行改造 或将相关 IC 卡交易处理的服务转入 IC 卡交易前置进 行处理 如 接收新的芯片数据 AID ARQC IAD TVR CVR 增强授权决定的逻辑处理 包 括风险管理参数处理 需支持 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