对民间借贷规范发展的思考.doc

对民间借贷规范发展的思考提 纲 一、民间借贷发展的现状分析（一）民间借贷发展的社会背景1、投融资渠道相对狭窄和城乡居民的生息需求2、正规金融缺失及信贷政策调整的催生3、农村金融服务能力不强的激励4、“三农”经济主体对资金需求的特殊性引发 5、货币政策的宏观调控推动 （二）现阶段民间借贷的主要特征1、融资规模逐年扩大2、借贷利率逐步攀升3、借贷期限趋于短期化4、手续简便但不完备 5、交易行为由暗向半公开或公开转变6、借贷形式呈多样化7、运作性质的合理性良锈不齐 8、民间借贷的活跃程度与当地经济总量、结构及金融生态水平相关 （三）对民间借贷的社会作用分析1、具有阻止农村资金向城市流动的作用2、有助于实现社会闲置资金的优化配置3、能够在脱贫致富中发挥积极的作用4、能够在一定程度上推动金融市场利率市场化二、民间借贷发展存在的问题 （一）具有一定的盲目性，可能危及资金安全 （二）固有的自发性，可能削弱国家宏观调控效果 （三）具有很大的随意性，对正规金融机构的经营形成一定的冲击 （四）具有较大的隐蔽性，可能影响社会稳定三、规范民间借贷发展的对策建议（一）加快民间借贷融资的立法步伐（二）加快金融体制改革，进行贷款经营策略的微调（三）加快利率改革，尽快推动存贷利率的市场化。（四）完善服务体系（五）积极开展民间借贷运营模式创新（六）通过深化金融市场改革促进民间借贷活动规范进行（七）加强监测宏观调控，促进民间借贷融资持续健康合理发展对民间借贷规范发展的思考引言：本文分析了当前国内民间借贷发展的社会背景，投融资渠道狭窄以及城市居民生息需求不平衡，农村金融服务能力不强和三农经济发展较快的互相不匹配制约，从而催生民间借贷的迅速发展。伴随民间借贷发展，一定程度上推动了社会经济发展，优化了社会闲置资金，在民间借贷融资金额不断扩大，借贷利率不断攀升，但是同时也暴露出资金安全和社会稳定性等负面效应。本文通过分析阐明了民间借贷规范发展的必要性，探索性的提出了加快民间借贷相关立法、加快金融机构改革、加强宏观调控等方面的建议。关键词：民间借贷；宏观调控；金融体制改革一、民间借贷发展的现状分析近年来，我国民间借贷逐渐复苏，规模呈不断上升的势头，尤其是在江苏、浙江、福建、广州等沿海发达地区，这些地区的借贷，已经有了不容忽视的规模和影响。民间借贷对我国经济的发展，特别是对民营企业和中小型企业的发展，以及农户的生产经营等民间经济的发展起到很大的作用。然而，由于民间借贷有利于官方金融体制之外，长期以来得不到官方重视，加上民间借贷具有自发性，缺乏外部约束一旦发生资金链断裂等事故，会引起发连锁不良反应，波及社会稳定。（一）民间借贷发展的社会背景1、投融资渠道相对狭窄和城乡居民的生息需求随着城乡居民收入水平的持续提高，民间闲散资金越来越多，在县域以下的广大农村地区投融资渠道相对狭窄，既没有证券营业机构，国债又很难下到农村乡镇，加之受思维习惯、信息渠道等因素影响，选择到银行（信用社）存款仍是农村居民最主要的投资方式。而存款利率则一降再降，加之开征利息税，使存款收益大大降低，以整存整取定期一年存款为例，扣除利息税后，实际利率为1.584%，是连续8次降息前的1/7。由于银行存款收益过低，部分闲散资金必然寻找其他出路，为民间借贷提供了充足的资金来源，这是民间借贷快速发展的主要诱因。2、正规金融缺失及信贷政策调整的催生自上个世纪90年代末期以来，国有大型银行加速向“商业化”转轨，注重集约化经营，一方面主动撤出县域尤其是农村市场，仅以农业银行为例，2000年以来已撤并网点2.25万个，裁员16.9万人，撤掉的大都是乡镇营业所或分理处1，致使农村区域正规金融严重不足，截止2007年末，全国还有2868个乡（镇）没有任何金融机构，约占全国乡镇总数的7%。另一方面，大型银行普遍采取了上收贷款权限、要求办理担保、抵押、保险等手续，使农村中小企业、民营企业和农民家庭经营难以获得正规金融的支持，金融机构留下的信贷“空白”客观上让民间借贷起到了“补位”作用，由此催生了民间借贷的迅速发展。3、农村金融服务能力不强的激励在涉农金融机构中，邮储银行刚由“储蓄”转身为“银行”，信贷业务尚处摸索阶段；农业发展银行作为政策性银行，涉足农业产业化龙头企业、农业基础设施项目等商业性业务也处于起步阶段；农业银行虽然确立了“面向三农、服务县域经济”的职责定位，但对农村中小企业、民营经济的支持还处于恢复性发展时期，对农户的信贷支持还处于试点阶段；村镇银行、小额贷款公司等新型金融机构还处于兴起阶段；农村信用社实际上成为支农主力军，但由于机构设置偏少、管理体制僵化、经营方式落后，已经不能适应农村经济发展的需要。与此同时，由于农村信用社在农村信贷资金供给中的一支独大的局面，造成了信用社营销观念淡漠，缺乏危机感，坐等上门，由此在客观上激励了民间借贷的急剧发展。4、“三农”经济主体对资金需求的特殊性引发“三农”经济主体对资金的需求具有额度小、周期短、需求急、季节性强、需要频繁等特点，而正规金融机构受理业务后需要进行评估、授信、办理担保、抵押、保险，按照调查、审查、批准等程序运作，客观上流程长、手续繁、费用也不低，还往往延误了生产经营机遇，致使很民营企业和农户甚至不愿求助金融机构，宁可选择比较便捷的民间借贷，这在一定程度上引发了民间借贷的快速发展。5、货币政策的宏观调控推动为抑制货币信贷过快增长和流动性过剩，央行往往采取提高存款准备金率、定向增发票据、发行特别国债、办理特种存款等措施吸收金融机构过剩的流动性。出于信贷资金“安全性、流动性、效益性”的考虑，各商业银行普遍对基层机构的信贷投放加以限制，首当其冲的是提高对中小企业、农村地区的信贷准入门槛。与此同时，农村信用社受法定存款准备金率持续上调和基金、保险分流的多重挤压，流动性趋紧，信贷支农受到制约。因此，在农村区域已经处于流动性不足的情况下，农村正规金融机构受从紧货币政策的影响进一步缩减信贷规模，必然推动民间借贷的空前发展。（二）现阶段民间借贷的主要特征1、融资规模逐年扩大随着县域和农村经济主体经营方式的转变，民间借贷规模日益扩大。央行的统计数据显示，2006年末至2008年3月末，样本企业民间借贷户均余额由54.3万元到74.1万元，增长36%；样本自然人民间借贷户均余额由1.1万元到1.6万元，增长45%。据央行对民间借贷的调查显示，目前我国民间借贷规模大约在9500亿元人民币左右，占GDP的6.96%，占本外币贷款的5.92%。2、借贷利率逐步攀升随着我国经济市场化程度的提高，民间借贷利率也呈上扬态势，去年下半年开始，温州民间借贷利率就已经随着银行贷款基准利率和存款准备金率的多次上调而“水涨船高”，去年12月温州民间借贷月利率就达到11.64，离2005年1月的12.112的月利率最高历史纪录仅一步之遥。而从今年年初开始，民间借贷开始进入一个新的上升阶段。到今年6月份，从选定的400户民间借贷监测点统计显示，温州区域内民间借贷6月份平均加权月利率达到了12.25，比去年同期增加3.23个千分点。这个数据比上述历史高位记录高出了0.138个千分点。3、借贷期限趋于短期化通过民间借贷融资，期限往往很短，一般在10天至1个月，最长不超过3个月。融资主要是用于弥补企业流动资金不足以及个体工商户和农户生产经营的临时性资金需要，近年来也出现了一些企业通过民间借贷获取“过桥资金”，用于还旧借新或项目贷款批准前短期垫付使用。4、手续简便但不完备由于民间金融的双方相互比较了解、信任，借款手续比较简便，交易时一般由借款人打借条或双方签订借款协议，或由有经济实力的中间人担保，一般不需借款人提供正规合法的抵押担保手续，当日即可融资，一般以现金方式进行。5、交易行为由暗向半公开或公开转变民间借贷虽还不具有合法地位，但民间借贷对社会经济生活所发挥的作用早已被社会大众普遍认可，尤其是在金融宏观调控中，民间借贷每每成为中小企业“救命钱”。在这种背景下，尤其在民营经济发达地区，民间借贷由“地下交易”逐渐向半公开或公开交易转变。6、借贷形式呈多样化随着城乡居民市场意识、金融意识的不断增强，民间借贷形式也不断丰富，相继出现了白条转借贷、赊购赊销等形式。白条转借贷规模较大，主要发生在农户与农产品流通经纪人、企业之间。农户向农产品流通经纪人、企业出售农产品，或经纪人转售给企业，货款不能及时结算，均转为借贷，明确期限、利率。过去企业、经纪人、农户之间货款拖欠打白条是不付利息的；当前农村民间借贷形式并不仅限于现金借贷，有一定“代价”的赊购赊销行为也很盛行。7、运作性质的合理性良锈不齐民间借贷资金来源以个人为主，融资渠道及形式趋于多元化，除个人之间、个人和企业间直接借贷、企业集资(集股)外，小额贷款公司、典当行、担保公司、自发性金融与产业协作组织等机构大量参与。此外，私募基金、合会或抬会以及“高利贷”类的地下钱庄等非法融资乘机抬头，民间借贷在参与主体日趋多元化、组织化程度也有所提高的同时，其合理性、合法性良锈不齐。8、民间借贷的活跃程度与当地经济总量、结构及金融生态水平相关由于民间借贷与正规金融之间存在着此消彼长、相互替代的关系，因而民间借贷的发展情况与当地经济、金融水平休戚相关。北京、上海、天津等正规金融机构多、金融生态环境良好的城市，民间借贷相对不活跃；西部欠发达地区的民间借贷发生频率较高但规模相对较小，利率低于全国平均水平；一些民营经济较为发达地区，民间借贷规模居全国前列，利率水平大多数超过全国平均水平。（三）、对民间借贷的社会作用分析1、具有阻止农村资金向城市流动的作用在新农村建设中面临的特出问题是资金不足，而且这种状况又因为农村资金向城市流出而进一步加剧。在现有的金融体制和管理机制框架内，农村资金通过商业性金融机构的存贷业务从农村流向城市是一种难以逆转的必然现象。民间借贷可以使那些能够提供资金供给的富有个人和农户，把资金以高于银行存款利率的价格贷给资金需求者，而不会将资金存入正规金融机构，这就可以自然形成一个阻止农村资金流出的“堤坝”，使农村资金得以在“三农”领域进行封闭式循环，从而缓解农村资金不足的矛盾。2、有助于实现社会闲置资金的优化配置民间借贷所具备的信息优势可以使放款者在城乡社区小范围内深入地对经营投资项目的风险大小、潜在的发展前景和贷款人的信用状况进行综合分析，并选择一个风险和收益相对合理的项目给予资金支持，使大批中小企业和新兴特色产业、经营获得借贷资金的有力支持。相对于单一的向银行（信用社）存款，能够在城乡区域创造更大、更多的社会财富，促进了城乡资金资源的合理配置，提高了资金的使用效益，必将有力地推动社会主义新城乡建设。3、能够在脱贫致富中发挥积极的作用在正规金融商业化经营的背景下，在客户选择中普遍存在“嫌贫爱富”的倾向，对有效资产较少、抵押能力不强的客户一般不予介入，对产品缺乏科技含量、难以获得有效担保、抵押的农村客户更是敬而远之。而民间借贷基于“地缘、业缘、亲缘”特色，在面对亲朋直接借贷或作为中间人借贷时，因为这种亲情担保具有超越法律的约束力，使得资金所有者在道义上具有永久性的追索权，使借款人终生负有偿还资金的义务，能够较好地避免了逆向选择的道德风险，从而能够满足部分困难农户的融资需求，有助于使更多的困难农户脱贫致富。4、能够在一定程度上推动金融市场利率市场化民间借贷利率具有因地、因人、因用途而异和随行就市的特点。如经济相对发达地区利率水平较高，欠发达地区利率相对较低，一般在本地信用度较高的借贷主体其利率越低，获得贷款也越容易。民间借贷利率在很大程度上体现了民间闲散资金的供求关系和使用成本，与市场真实利率水平接近，有利于市场均衡利率的形成。特别是农村信用社由于受到民间借贷的竞争压力，必然会促进自身的资金定价机制改革。同时，农村利率市场化趋向也更加调动农业银行、邮政储蓄银行等金融机构投入金融服务“三农”的积极性。一、 民间借贷发展存在的问题（一）具有一定的盲目性，可能危及资金安全一是民间借贷双方往往缺乏宽广的视野，对产业、行业的成长趋势不能准确把握，比较注重眼前市场和效益，容易一哄而起，一旦市场出现波动，将危及民间借贷资金安全。二是由于我国有关民间借贷的相关法律法规仍未出台，对民间借贷中介及运作行为没有规范的依据，致使民间借贷机构的融资行为与非法吸收存款、非法集资等行为的性质难以明确区别，给一些不法中介机构将民间借贷资金投入违法活动领域或从事违规投资活动成为可能，从而使民间借贷资金面临市场风险和法律风险。（二）固有的自发性，可能削弱国家宏观调控效果由于民间借贷是一种游离于银行信用之外的信用行为，未纳入国家统计范畴，包括央行在内的宏观调控部门不能及时准确掌握其具体动态，容易影响国家对宏观经济和区域经济金融运行状态的准确判断。同时，国家实施适度从紧的货币政策以来，一些当前看似高回报的行业、企业往往是国家宏观产业政策要压缩和重点调控的对象，如小钢铁、小水泥、电解铝等。从各地调查情况来看，正是部分民间借贷资金填补了银行信贷抽回的缺口，不仅削弱了国家政策调控效果，还会给国家社会经济的协调、可持续发展带来长久的消极影响。（三）具有很大的随意性，对正规金融机构的经营形成一定的冲击一是民间借贷的利率往往较高，就会诱导一部分居民的资金流向民间借贷或地下金融机构，从而分流了正规金融机构的资金实力。二是对于既有银行贷款又有民间借贷融资的企业或农户，在偿还贷款时一般会考虑先偿还后者，这就给正规金融机构的正常运营带来不确定性。三是部分民间借贷机构甚至从商业银行、农信社等正规金融机构低息获得贷款，转手高息放贷，牟取利差。这些都对正规金融的经营造成一定的冲击，并削弱金融主渠道对经济发展的支持作用。（四）具有较大的隐蔽性，可能影响社会稳定一是由于民间借贷行为不规范，如无借据、缺乏担保、没有约定利率、还款时间、违约责任等，如果借款人丧失诚信，赖账不还，极易引发经济纠纷。二是一些不法分子利用民间借贷的隐蔽性，采用放“高利贷”的方法坑蒙拐骗谋取不义之财，甚至引发刑事案件，也增加了社会不安定因素。三是民间借贷融资通常采用现金交易形式，额度可达5060万元甚至更多，使得大额可疑现金逃避“大额现金支付系统”的有效监管，容易为洗钱等犯罪行为提供方便。三、规范发展民间借贷的对策建议（一）加快民间借贷融资的立法步伐国家应加强规范引导，正确对待民间融资。民间融资作为一种信用补偿形式，有其积极作用的，不能因国家法律没有明确其合法地位而不合理的加以限制，更不能一味地严厉打击，应该为民间借贷提供法律支持。政府在吸引外资的同时，切不可忽视民间资本，要制定与外来投资同等的优惠政策，使民间资本直接进入投资领域，激活当地民间资本，为不同经济成份的主体提供资金支持，推动悬域经济加快发展。建议国家加快民间融资的立法步伐，给正常的民间融资以“合法身份”。针对民间借贷的特征，按照合同法、民法、贷款通则等法律法规的要求，尽快制订专门法律法规规范民间借贷行为。加快投资改革步伐，积极推进以“放宽条件、简化审批、加强服务”为目标的投融资体制改革，为促进民营资本扩张打开体制通道。积极推进利率市场化改革，确立以市场需求为导向，以人民银行指导为基础，以价格机制调节为核心的存贷款利率浮动机制，配置市场经济资金来源金分配。严厉打击民间借贷中特别是萌芽状态下“地下钱庄”、“高利贷”的非法行为，加大用法律手段整治金融市场的力度，鼓励和引导民间融资健康发展提供有力保证。（二）加快金融体制改革，进行贷款经营策略的微调一是金融机构要积极进行信贷投放经营策略上的微调，深入贯彻落实科学发展观。面对实施从紧货币政策金融宏观调控和落实科学发展观的新形势，金融部门要切实做到“区别对待”、“有保有压”，既遏制国家控制行业贷款的投放，又要支持经济发展合理的贷款需求，要避免“一刀切”，切实调整商业银行的信贷管理方式，要将信贷工作的重点前移到信贷营销上来。在防范风险的前提下增加贷款授权方面的弹性，适当下放信贷审批权限，改变贷款审查、发放、管理、回收等过程中的非市场主体行为，适当降低对基层行的贷款资源限制和扩大比例管理限制，增强基层行的经营力度和服务于县域的主动意识。继续完善对企业的授信制度，区别县域企业的不同实际情况调整其相应的信贷准入条件，对信誉较好、有发展前景企业的资金需求，在一定额度内建议不再经过信贷审查委员会批准，以简化手续切实改善金融服务。二是国有商业银行基层行要在保障银行资金安全的前提下，对有市场、有效益、守信用的中小企业。（三）加快利率改革，尽快推动存贷利率的市场化一是人民银行要加快存款利率的改革步伐，确定存款利率浮动区间，实行存款浮动利率，使利率政策充分发挥资金市场供求杠杆的作用，促进金融机构最大限度的吸收社会闲散资金。二是农信社制定贷款利率浮动制度操作手法简单、一浮到位，实行差别利率难度较大。由于其管理人员素质较低，贷款业务量大，无法掌握具有相对难度的浮动贷款利率政策。在贷款时，都是严格按市联社规定的各类贷款利率标准，对应确定每笔贷款利率不得随意变动。一些信用社为追求短期效益，利用在农村的特殊地位，不加区分地较大幅度提升贷款利率执行水平，甚至普遍出现一浮到顶的现象。在符合央行政策规定及保持存贷款合理利差的前提下，贷款定价管理机制应细化按行业、规模、信用、企业经营情况具体制定相应办法，确定贷款定价价格，使之更科学、准确，以讲求效益和安全的统一。按规定民间借贷的利率可适当高于银行的利率，但不得超过司法部门规定的上限，即贷款基准利率的4倍，否则视为高利贷，下限为人民银行公布的基准利率的0.9倍。三是基层人民银行应在地方政府的组织协调下，会同公安、工商和金融部门深入农村、农户宣传达国家对民间借贷的有关政策和法规，教育农民增强风险防范意识，自觉抵制高利贷借贷活动。四是健全法律法规，明确其合法化，规范民间借贷行为。建议尽快制定民间借贷方式管理办法，明确规定其性质、利率、活动范围、运作方式和借贷原则，做到有章可循、有法可依。（四）完善服务体系，延伸征信服务在完善企业和个人征信体系建设的基础上，将征信服务对象由国家正规金融机构和金融市场延伸到从事小额信贷的机构和广大农村居民，并把个人信用信息基础数据库运行范围扩大到全国农村地区，使征信服务社会化，成为一种社会公共资源，让民间借贷主体通过征信系统及时了解和掌握对方的信用状况，规避借贷风险，减少借贷纠纷。二要开放法律服务。鼓励公证机构和律师事务所开展民间借贷合同公证、民事纠纷法律咨询、代拟民间借贷合同等业务，为民间借贷提供法律服务。三要发展民间担保组织。在允许多种所有制形式的担保机构并存的前提下，各级政府可以财政拨款、投资入股等措施支持发展民间担保机构，支持发展以民营资本为主的民间担保基金，为民间借贷提供后盾；各级政府还应以亏损补贴、税收减免等措施支持民间信用担保机构拓展业务，积极为农村中小企业及农户民间融资创造条件。（五）积极开展民间借贷运营模式创新一要发展社团互助型借贷模式。借助各种社会团体、产业、产品协会，延伸借贷双方的人际关系和社会关系，扩大民间借贷筹资面，增强民间借贷的融资能力。二要充分运用个人委托型借贷模式。各商业银行尤其是涉农银行要大力发展个人委托信贷业务，充分发挥银行及专业投资机构的信用中介功能，归集个人富余资金，为民间借贷主体双方牵线搭桥。银行可根据委托人确定的对象、用途、期限、利率等代为发放、监督使用，协助收回贷款。银行只履行委托业务，按比例收取一定的手续费，不承担贷款风险。三要创新自主投资型借贷模式。在相关法规的指导下，引导大额民营自有资本成立“只贷不存、自担风险”的民间小额贷款组织、资金互助社等微小金融机构，从事放贷业务，满足农村经济主体的资金需求。四要积极探索规范融入型借贷模式。在放宽民间资本进入农村金融机构之后，部分中介机构和个体大额民间资本可入股由商业银行、农村信用社等金融机构发起设立的村镇银行、社区银行等中小金融机构，使民间借贷资金和民间借贷行为一同“融”入正规化的农村金融服务体系。（六）通过深化金融市场改革促进民间借贷活动规范进行一要鼓励民间资本入股中小企业。对符合国家产业政策的农村中小企业，县市政府要指导企业进行股份制改革，以此吸引民间资本投资入股，通过增强内源融资能力，形成利益共享、风险共担、互惠互利的合作机制。二要支持农业产业化龙头企业进入资本市场直接融资。鉴于农业产业化龙头企业的特殊性，有关部门可考虑适当放宽资本市场准入条件，支持有实力、有发展潜力的龙头企业拓展其外生融资领域，增强