理财规划报告书 - 第一理财网.doc

轻松理财，快乐生活理财规划报告书PERSONALFINANCIAL PLANNING REPORT浦发银行 SPD BANK南市支行理财经理 朱兰2012年7月目 录PERSONALFINANCIAL PLANNING REPORT0第一部分 理财寄语和保密声明3第二部分 客户家庭基本情况4第三部分 家庭综合分析7一、家庭财务状况分析7二、家庭财务比率分析9三、家庭风险特征测试分析11四、分析与诊断结论14第四部分 家庭财务目标和基本假设14一、个人理财目标14二、理财规划基本假设条件15第五部分 家庭财务规划20一、保险规划20二、房产规划21三、理财投资规划22第六部分 理财规划现金流展示及评估23一、理想情况下的现金流23二、中等情况下的现金流24三、较差情况下的现金流25第七部分 风险揭示、免责声明与后续服务26一、风险揭示26二、后续服务26三、免责条款26第一部分 理财寄语和保密声明尊敬的胡先生：您好！感谢您选择上海浦东发展银行为您提供个人理财服务。您对人生有着美好的规划，并且从一毕业开始就考虑到在财务上做好安排。同时，您对自己有着很高的要求，除了想要在事业上有所成就，还希望自己以后能独立开公司。做财务规划说明您本人对于人生的各种风险防范有着充分的认识，也显示了您雨绸缪的智慧。理财的意义不是简单的金钱积累，而是在财务保值增值的基础上达到财务自由、资产合理配置，并最终实现您人生的理想和价值。理财就是为了幸福的生活。 本理财规划方案是以客户目前家庭及经济财务等基本状况为依据，希望帮助客户实现现有资金有效增值,长期生活有所保障,在物质生活以及精神生活方面都得到发展。同时，您的家庭需要合理调配各种固定以及流动资产以实现家庭保障计划和退休养老规划，并进行与您风险承受能力相匹配的适当投资。作为理财方面的专业人员，我们将为您提供全面的家庭理财计划，帮助您实现自己的理想，使您的家庭实现未来的生活目标。当然，我们的理财规划报告书是在您提供的数据基础上，基于通常可接受的假设、合理的估计，并综合考虑您的资产负债状况、理财目标、现金收支状况而制定的。此外，本理财规划报告书作出的所有的分析都是基于您当前的家庭情况、财务状况、生活环境、未来目标和计划以及对一些金融参数的假设和当前所处的经济形势，以上内容都有可能发生变化。建议您定期评估自己的目标和计划，在人生阶段发生较大变化的时候及时与我们联系，我们将根据您本人状况和其他因素的变化定期进行理财规划书的修改和完善。除您本人提供的书面许可外，您所提供的所有信息我们都将为您严格保密。真诚地祝愿您能够实现财务自由、实现您人生的梦想。浦发银行南市支行理财经理 朱兰 2012年7月第二部分 客户家庭基本情况一、 客户家庭基本情况家庭成员年龄职业健康状况胡先生23软件开发良好胡先生您22岁大学毕业即进入张江软件园区进行软件开发工作，由于您30岁之前都不打算结婚，您的父母都是公务员，目前的收入和将来的养老金都有保障，现在和以后都不需要您的额外支出。所以本次方案假定您从现在起到30岁的8年期间，您的家庭结构都仅由您一人构成。二、家庭生命周期和生涯规划分析按照生命周期理论，家庭分为形成期、成长期、成熟期和衰老期四个周期。不同的家庭成长阶段会有不同的财富积累方式和不同的理财目标。胡先生，根据您家庭目前的状况，属于家庭形成期和您事业的起步期。在这一阶段，您除了事业上的努力拼搏，应注重投资理财，使您的个人财富稳健增长。由于您刚步入工作岗位，年轻就是资本，所以您的风险承受能力较大。在展开分析之前，我们先来看一下您的财务状况，列表如下：三、家庭财务状况家庭资产负债表（单位：元）家庭资产家庭负债现金、活期存款0房屋贷款0定期存款30,000其他借款0理财产品0股票0基金0其他资产0资产总计30000负债总计0净值（资产负债）30000 胡先生通过您的资产负债表可以发现，您的资产构成比较单一，全部是定期存款，而且由于刚刚起步开始，积累不多，需要靠您日后努力工作辅以科学的理财，方能实现财富的增长和积累。四、家庭收支情况 胡先生由于每月的收入全部由工资组成，支出也都是一些日常的开销，收支表较为简单，具体如下所示：每月收入每月支出胡先生收入6000（税后）基本生活开销-500 其他0衣、食、行、娱乐-1500 收入合计6000支出合计-2000每月结余4000家庭月收支情况表（单位：元）注：根据工资、薪金七级税率表，谢先生税前月收入7000，缴纳四金，按照4500元的基数缴纳：4500x（8%+2%+1%+7%）=810，缴纳个人所得税为：（7000-810-3500）x10%-105=164，税后收入7000-810-164=6026元家庭年度收支情况表（单位：元）收入支出年终奖金5000 电子产品-5000 存款利息0 旅游0 其他0 保费0 合计5000 合计-5000 年度结余0五、家庭保险情况目前，胡先生除了每个月缴纳基本养老保险，没有额外的保险。保险是家庭理财计划中必不可少的家庭风险管理工具。胡先生您仅有基本养老险，缺乏足够的保险保障，这对于您自己及以后家庭财务的稳定发展存在风险，亟待补充。您刚大学毕业处在事业的起步阶段，需要配备一份人生意外伤害险和重大疾病险（含医疗住院险），以防以外情况发生。第三部分 家庭综合分析一、家庭财务状况分析对家庭财务现状进行剖析是家庭理财规划的起点。如果没有健康的财务现状，则一切美好的未来都无从谈起。根据以上您的家庭财务情况，分析如下：1、家庭年收入情况分析谢先生年收入：薪资收入： 6000 x 12 = 72,000；税后年终奖： 5,000；合计收入：72,000+ 5,000 = 77,000；从您家庭目前的年度收入情况来看，家庭年合计收入7.7万元，除了工资收入没有其他收入来源，显示了家庭的收入来源较为单一，尤其缺乏金融资产的投资收入。2、 家庭年支出情况分析家庭当前年支出：(500+1500) x 12 + 5000 = 29,000元；根据各项支出情况，我们为您绘制了相关比例结构饼图，并做出了相应分析，具体图表如下：通过这张家庭收入支出情况表，可以发现，您每年的结余占到大半以上，对于刚步入工作岗位收入不算高的您来说非常难能可贵。您目前的年总支出只占年收入37.67% （29000/77000=37.67%），有一半以上的剩余资金可以用于投资理财。另外，胡先生您仅有基本养老险，缺乏足够的保险保障，这对于您自己及家庭财务的稳定发展存在风险，亟待补充一些纯消费型的保险包括意外险、重疾险和医疗住院险等险种。使年保险投入达到5%-10%的合理水平。当然目前可喜的是，您刚刚开始工作就考虑到长远的理财规划，还有很多时间可以让您慢慢积累和调整，加上您自身勤俭节约，有足够比例的剩余资金可用于理财规划。3、家庭资产结构分析从家庭资产构成来看，您家庭的流动资产(包括现金、活期储蓄及货币基金类资产)目前为0，全部集中在定期存款上。对比家庭支出情况，如下图：考虑到您家庭年支出为29000元，半年支出为14500元，这意味着即使不发生一些意外情况，您的现金类资产也不足以应付。由于您现在急于积累自身财富，现金和银行活期存款收益率过低，建议您增加货币基金持有，使现金类资产达到家庭半年支出的数额，并尽量用货币基金替代现金以提高收益率。 此外，您每月结余67%（4000/6000=67%），但除了定期存款，并没有养成其他投资的习惯。而您母亲由于年纪较大，习惯了将所有钱存银行定期的习惯，这种投资方式并不适合您这种处于家庭形成期的情况。建议您母亲将理财的这份工作重新交还给您，自己应为自己的财富做主宰。建议您每月强制性从剩余收入里拿出一部分作为定期定额投资，目前股指处于历史地位，而且您侧重于长期投资，可以考虑可以做ETF基金定投。而流动资金的储备主要依靠货币基金。另外，再配置一些债券型基金以换取较高投资收益率。另外，您的家庭无任何负债，缺乏负债所产生的杠杆效应，可考虑适当负债获得杠杠收益。 二、家庭财务比率分析1、 资产负债率=负债/资产=0/30000=0诊断：办理信用卡，合理运用负债。 合理的家庭总资产负债率应低于50%。您属于典型的“无贷款一族”。在“无贷一身轻”的同时，您也错失了运用负债为自己获取收益的机会。在您目前的收入水平下，买房等大额投资并不适用，但您可以申请一到两张信用卡，有效利用信用卡免息期的规则，适当的利用银行负债来为自己的生活增添便利，也增加了财务结构的流动性。2、 流动性比例=流动性资产/每月支出=0/2000=0诊断：流动性比例偏低，增持现金类资产流动性比率的理想值在3-6区间。这一比例偏低将造成潜在的流动性风险。除了上述建议的办理信用卡以增加流动性，胡先生您也应该释放一些定期存款，增加货币类基金和少量活期存款，以应对不时之需。3、 净资产投资率=投资资产/净资产=0/30000=0 诊断：用于投资的资产为0，加大投资投入。净资产投资率反映的是您用于投资的财富占您总财富的比例，定期存款并不算真正意义上的投资，胡先生按照您的年龄和结余水平，这个值应至少大于50%。但结果显示您除了存银行定期，并没有除此之外的投资。定期存款适合于像您母亲一样年龄偏大的客户，他们风险承受能力有限，而您将您的所有收入结余交由母亲理财，她的方式并不适合您目前的情况。您年轻且刚参加工作，风险承受能力较高，应适当做一些风险较高的投资，以期获取较高的收益率。建议您释放出您的定期存款，投资于银行理财产品、基金（股票型、债券型、ETF）、基金定投、股票、保险等多元化的资产。4、 保费支出比例=年保费支出/年收入=0诊断：保费投入为0，建议增加保险投入。胡先生您除了每月固定的社保缴纳，没有另外的保险支出。您还那么年轻，未来的道路精彩而漫长，如果有意外发生，对您和您的家庭都将是一笔巨大的损失。所以，您应当配置人生意外伤害险，以及重疾险和住院补贴。建议配置纯消费型的保险，因为虽然投资型保险有额外收益，但其保障力度不如消费型保险，且其风险低收益率也低，不适合您这种处于人生积累期的客户。按照国际的惯例标准，总的保费支出应在年收入的10-15%，但是因为纯消费型的，而胡先生您需要进行较为激进的投资策略，不适合在保险上花费太多资金，建议胡先生您每年就花费1000元左右为自己购买一份保障。5、 年终奖结余比例=年终奖剩余/年终奖=0/5000=0诊断：全部用于消费不够理性，应减少不必要开支。年终奖一般情况下是笔数额较大的一次性奖励。胡先生您刚刚参加工作第一年，年终奖5000元尚不算太多。但可以预见，随着您工龄的增长，年终奖将会有较大幅度的提升。根据我们的调查，张江高科技园区的企业其年终奖平均都在五位数以上，所以未来您的年终奖怎样安排将是一个重要问题。我们知道，您对电子产品颇感兴趣。由于电子产品更新换代的速度极快，所以若要一直跟随潮流，必然是一笔不小的开支。建议您要对这一方面的消费更加理性，除了必要的开支，不要再对日新月异的每一项产品都产生购买欲望。因为您还在家庭的形成期，刚迈入人生的积累期，一点一滴的积累加上合理的投资规划，可以让您的财富积少成多聚沙成塔，所以您千万要从日常消费开始养成良好的习惯，对不必要的电子产品果断说NO。根据我们的分析，目前您个人的优势、劣势主要如下优势劣势收入稳定，前景看涨收入不高，可理财的资产有限月结余比例较高，不属于月光族理财投资品种单一，投资回报率较低年轻，风险承受能力较强净资产积累不足负债为零，无额外的还款压力没有获取负债的杠杆效应父母均为公务员，生活有保障保险匮乏三、家庭风险特征测试分析为了更好地做出理财建议，我们给您做了风险评估测试，您可以作为参考，这有助于您更好的认识自己。具体列表如下：风险承受能力评分分数10分8分6分4分2分得分就业状况公教人员上班族佣金收入者自营事业者失业8家庭负担未婚双薪无子女双薪有子女单薪有子女单薪养三代10置产状况投资不动产自宅无房贷房贷50%无自宅2投资经验10年以上6-10年2-5年1年以内无2投资知识有专业证照财金科系毕自修有心得懂一些一片空白2年龄总分50分，25岁以下者50分，每多一岁少1分，75岁以上者0分50总得分 74风险承受态度评分分数10分8分6分4分2分得分首要考虑因素赚短现差价长期利得年现金收益抗通膨保值保本保息8过去投资绩效只赚不赔赚多赔少损益两平赚少赔多只赔不赚6赔钱心理状态学习经验照常过日子影响情绪小影响情绪大难以成眠10目前主要投资期货股票房地产债券存款2未来避险工具无期货股票房地产债券2对本金损失的容忍程度总分50分，不能容忍任何损失0分，每增加一个百分点加2分，可容忍25%以上损失为满分50分50总得分78风险矩阵对照组合表风险承受工具低能力 中低能力 中等能力 中高能力 高能力 2020-3940-5960-7980-100低态度 货币 70%50%40%20%0%20债券 20%40%40%50%50%股票 10%10%20%30%50%预期报酬率 3.40%4.00%4.80%5.90%7.50%标准差4.20%5.50%8.20%11.70%17.50%中低态度 货币 50%40%20%0%0%20-39债券 40%40%50%50%40%股票 10%20%30%50%60%预期报酬率 4.00%4.80%5.90%7.50%8.00%标准差5.50%8.20%11.70%17.50%20.00%中等态度 货币 40%20%0%0%0%40-59债券 40%50%50%40%30%股票 20%30%50%60%70%预期报酬率 4.80%5.90%7.50%8.00%8.50%标准差8.20%11.70%17.50%20.00%22.40%中高态度 货币 20%0%0%0%0%60-79债券 30%50%40%30%20%股票 50%50%60%70%80%预期报酬率 5.90%7.50%8.00%8.50%9.00%标准差11.70%17.50%20.00%22.40%24.90%高态度 货币 0%0%0%0%0%80-100债券 50%40%30%20%10%股票 50%60%70%80%90%预期报酬率 7.50%8.00%8.50%9.00%9.50%标准差17.50%20.00%22.40%24.90%27.50%从上述特征看，您自己即您的家庭属于中高等风险承受能力与中高等风险承受态度的投资人，适合您的投资组合是30%债券资产，70%股票类资产，预期报酬率在8.5%左右，标准差为22.4%。除了紧急预备金以货币基金和少量活期存款的形式持有以外，应考虑尝试其他投资工具，减少定期存款比例，适当配置一些债券型基金和股票，获得预期的投资报酬。您家庭的风险特征应当为激进的，而您处在人生事业的起步阶段也有足够的能力去承受有可能面对的风险。因此理财规划也将尽量符合您家庭的风险特征进行设计。四、分析与诊断结论您的家庭处于形成期，目前积累不多，但您的未来有着无限可能。目前您刚踏入工作岗位，您所从事软件开发属于高科技行业，且张江高科技园区也属于上海市政府重点发展区域，您所在的区域和行业未来的增长都被普遍看好。您的梦想和未来美好的生活都等着您去一一实现。忙于工作的您也不能忽略对平日收入的投资理财，这一块也与工作有异曲同工之处创造收益。建议您立即从母亲手中接过财政大权，自己做自己的主人，毕竟母亲日益年迈，她为你选择的理财方式也日渐不适用于您。积累尚不为多，但一点一滴的进行理财，必定能够收到成效。同时注重保险保障，将投资资产随当前经济形势并结合您的家庭情况进行组合，加强对新的理财工具的了解，而不仅限于银行定期存款。运营更多的金融工作抵御通胀并赢取较高的收益率。于您目前单身，您具有较高的风险态度和风险能力，建议您可以选择银行理财产品、基金、股票等多样化的工作，尤其建议您做基金定投，以摊薄成本的方式获取长期收益，推荐今年新推出的沪深300ETF定投。另外，配置一些货币基金，同时办理1-2张信用卡，从而获取更大的流动量和免息期的利息收益。第四部分 家庭财务目标和基本假设一、个人理财目标理财并不是凭空为您创造财富，也不一定能保证能让您在30岁时有150万的积蓄并且月薪达到3万。理财只是更合理的安排您的财务，为您制定适合您的理财方案，尽可能的提高您的投资收益率，但也面临着一定的风险，希望您能理解理财的意义。通过和您的沟通交流并结合您个人的现实状况，将您的理财目标总结如下：1、 优化目前的支出，在不影响生活品质的前提下开源节流；2、 购置保险，对意外伤害和重大疾病做好保障； 3、 配置货币基金，保证流动性需求；4、 配置银行理财产品、基金、股票，获取更高的平均收益；5、 为30岁以后成家立业进行投资储备；二、理财规划基本假设条件本报告的规划时段为2012年至2020年（即胡先生23-30岁期间），因为将来尤其是胡先生创业后，不确定性因素很多，并且8年工作和理财的成果也尚不确定，所以更长的规划我们希望在胡先生30岁以后，结合当时您自身和家庭的情况为您做重新评估和规划。加上未来我国经济环境很可能发生变化，都不便于我们目前做更长远的计划。等您进入家庭成熟期后，我们会做好后续服务，为您制定届时的方案。便于我们做出数据详实的理财方案，在征得您同意的前提下，我们对相关内容作如下假设和预测：1. 预测收入增长率根据上海统计局发布的数据，本市职工薪酬增长率超过10%，胡先生您所在的软件开发行业属于高科技行业，是国家重点发展和扶持的领域，是未来的看涨行业，且福布斯富豪排行榜上超过半数的富豪都来自IT行业。我们可以推测，IT行业的薪酬增长率应为各行业领先水平。因此此次理财规划，我们使用20 作为您税后收入的增长率进行预测。2. 税率按照目前的个人所得税七级税率表 应纳税所得额 = 扣除三险金后月收入 - 扣除标准扣除标准3500元/月（2011年9月1日起正式执行）应纳个人税额= 应纳税所得额 适用税率 - 速算扣除数工资、薪金所得税率表如下：级数应纳税所得额税率速算扣除数1800004513505谢先生适应的是45%的边际税率和13505的速算扣除数，假定税率不变。3. 养老金、公积金缴纳按照上海市统计局的数据，上海市职工平均工资增长率超过10%，我们保守的取10%作为社保缴费基数和公积金缴费基数的增长率（与平均薪酬增长率一致）。住房公积金缴纳比例为个人7%，单位7%。胡先生22岁起开始工作，从工作起开始每月缴纳公积金，每年的缴纳基数保持10%的增长率，一直缴纳到目前，并将继续缴纳下去。住房公积金可以全部用于住房贷款的冲还贷，账户余额冲抵贷款本金，之后每月缴纳额采用按月还款方式冲还贷。4. 养老金账户收益率据2011中国养老金发展报告显示，2010年，城镇职工基本养老保险的征缴收入为11110亿元，占城镇职工基本养老保险基金总收入82.79%；财政补助为1954亿元，占14.56%；利息收入274亿元，占2.04%，其他收入81亿元，占0.60%。就此报告指出，利息收入和其他收入所占比重太低，意味着在养老基金保值增值方面存在问题。原因在于，我国一直严格限制城镇居民养老保险基金投资，投资仅限于银行存款和国债。报告指出，把城镇职工基本养老保险基金的资金存入银行只能保证其名义安全，而不能保证其实际安全。随着基本养老保险基金积累的高速增长，基金保值增值形势越来越严峻。如果仍然按照既有的投资政策，基金会面临不断贬值的风险。社科院世界社保研究中心主任郑秉文说，存银行、买国债的投资模式收益率极低，每年还不足2%，不保值、跑不赢消费者物价指数(CPI)是显然的，数据显示，2010年消费者物价指数3.3%，2011年消费者物价指数5.6%。假设养老金账户收益率为1.5%；5. 住房公积金账户收益率根据规定，公积金账户当年结转的公积金按照活期利率计息，上年结转的按三个月定期利率计息。为方便计算，我们统一以三个月定期来计息。最近10年中，前5年住房公积金存款利率始终保持在1.71%，直到2006年8月起，存款利率开始了较为频繁地波动，近5年中累计变动17次，如下：三个月定期存款利率大致在2.50%上下波动，我们取2.5%作为今后若干年里三个月定期的平均利率。6. 预期通货膨胀率近期国内CPI走势图如下：自2007年次贷危机导致大面积金融海啸以来，由于国际国内宏观经济形势复杂多变，我国政府相应的货币政策也经历了从紧（08年上半年）宽松（08年下半年至09年全年）适度宽松（2010年）稳健（2011年上半年）偏紧（2011年下半年）宽松微调（2012年）的过程，通货膨胀率也经历了过山车式的变化，但CPI平均数和中值均在3-4%之间，这也与国家统计局官方表态从改革开放以来30多年的通货膨胀率在3-4%之间相符。虽然社会各界普遍认为该数字被人为低估了，但考虑到改革开放最初30年，市场经济尚未完全实现转型，政府宏观调控经验尚缺，在未来50年中，货币政策预计将会更加稳定和连贯，CPI也预计将会维持在一个相对合理的区间内。因此将长期通货膨胀率定为4%我们认为较为合理。7. 预期房价增长率09年以来，为拉动国内市场内需，保障我国经济平稳持续发展，国家政府连续出台财政资金投入基础设施及重大工程建设进行引导，并放开商业银行信贷业务规模、下调存款准备金率及存贷款利率等一系列抑制通缩的措施，宏观经济明显回暖，市场资金流动性甚至出现了泛滥趋势，全方位的刺激政策加上中国经济的率先复苏导致我国楼市价格一路上涨创下新高，也正因此，政府和开发商承受了巨大的压力。而在当前，我国宏观经济正处于一个前所未有的复杂环境之中，政府投资渐次推出，出口缓慢恢复的背景下，作为民间投资主力的房地产行业的稳定发展显得尤为重要，这一切直接导致房地产市场“政策蜜月期”提前结束。自2010年中央经济工作会议结束起，针对房地产行业的调控政策密集出台：“国四条”、“新国十条”、各大城市的限购令、按揭贷款调控等等，同时征收房产税、物业税等传闻甚嚣尘上，随着国家房产市场调控措施的持续，调控效果逐步显现，各大城市的商品房成交量放缓，楼价下调压力增大。国家收紧按揭贷款，尤其是针对房地产市场投资的贷款，以及推出其他限制措施，楼市观望程度较为明显。2012年1季度，持续从紧的房地产调控政策影响下，上海市房地产市场呈现出开发投资同比基本持平，新开工面积、竣工面积“一降一升”，商品房销售面积继续下降，自筹资金占本年资金来源比重上升等特点。2012年1季度上海市新建商品房销售面积316.47万平方米，比去年同期下降14.8，连续26个月呈同比下降态势。但长远来看，现有的调控政策将有助于市场可持续发展。由于国内经济增速依旧保持较高水平，城市化进程不断推进，人民富裕水平不断提高，上海市“两个中心”建设不断深入，房地产市场的需求仍将有所扩大。参照建设部官员的意见，将房价年增长率基轴定为3% 。本次理财规划也采用3%作为房价的年增长率8. 收入、支出对现金流的影响为方便计算，收入、支出均在年初发生；收入中的薪资、公积金、养老金均视为年初一次性划拨。第五部分 家庭财务规划由于胡先生才23岁，每月缴纳基本养老金，而30岁您打算自己创业。所以，本次方案主要针对您从现在起到创业前的这一时期。创业及创业后的不确定因素以及您那时的收入水平都是现在不可预知的，所以我们把养老规划放在您创业阶段再来进行。本次方案主要针对您这个阶段的投资和保险，以便为您未来置业及创业筹备启动资金，并做好足够的保障一、保险规划1. 基本分析保险保障应该是胡先生您应重点关注的问题之一。人生精彩但充满了意外和不确定性，所以为了预防自己发生意外给自身和家庭带来的财产上的损失，您应当为自己配备一份保险。虽然您的父母暂不需要您的资助，但也要预防自己发生意外给他们带去任何负担。鉴于您目前的收入水平，我们暂不为你配置额外的保险产品，但是基本的人身意外伤害险和重大疾病险是必不可少的。也是为了让自己和家人没有后顾之忧。2. 险种的选择与补充人生意外不可测，所以人生意外伤害险是必备的；同时，由于现在年轻人生活压力大节奏快，越来越多的重大疾病发病率飙升并且发病人群年轻化，比如白血病、恶性肿瘤等，30岁左右的青壮年都时有发现，所以不得不提防重疾发生的意外损失。胡先生由于您处在积累阶段，也不宜在保险产品上投入太多，我们推荐两款性价比较高的产品给你配备。保险产品保障内容价格平安一年期综合意外险意外20万；医疗2万；交通意外100万；务工津贴50元/天336元/年窗体顶端中民健康保险 窗体底端重大疾病10万；住院津贴想100元/天；重症监护津贴200元/天；意外残疾或烧伤20万480元/年合计816元/年3. 方案总结 保险规划充分考虑到保险是一种避险工具，保险的精髓是保障，当不幸发生引发的恶性负债时，能够得到补偿，而不致负债累累，入不敷出。以上险种包含意外和重疾，是危害性最大的两项风险，并补偿由此带来的务工津贴。使您个人及您的家庭抗风险能力大大增强。二、房产规划胡先生您打算在30岁以后购房，现在就应当开始储备首付款。目前您每月缴纳的公积金就可以作为首付的来源之一。从您22岁工作开始，您的住房公积金账户就已建立，每个月您个人缴纳的7%和单位缴纳的7%全部进入您的个人账户。按照之前的假设，公积金9年里按照2.5%的收益率增长，每一年公积金缴纳基数的增长率为10%，即公积金的年增长率为10%。22岁当年缴纳的公积金为：4500x（7%+7%）x12=7560，以后每年以10%的增长率递增。到您30岁时您的公积金账户累计如下：年份胡先生年龄当年缴纳公积金终值系数到30岁的终值2011227,560 1.2489 9,442 2012238,316 1.2184 10,132 2013249,148 1.1887 10,874 20142510,062 1.1597 11,669 20152611,069 1.1314 12,523 20162712,175 1.1038 13,439 20172813,393 1.0769 14,423 20182914,732 1.0506 15,478 20193016,206 1.0250 16,611 合计114,591 到胡先生30岁时，您的公积金账户能为您提供11万多的购房首付款。我们接下来分析您的投资收益情况，再对您可否30岁置业做出判断三、理财投资规划根据之前我们的分析，您属于风险中高承受能力和中高态度客户，对您家庭的资产配置及相关投资产品，我们建议做成进取型的投资组合，我们为您挑选了具体的投资品种，规划后家庭资产配置图表如下图所示：投资工具产品推荐预期收益投资比例活期储蓄浦发银行活期储蓄0.39%5%货币型基金君得利一号4.50%20%债券型基金浦银安盛分级债8.00%20%股票型基金南方避险16.00%30%招商上证消费80ETF沪深300ETF11.00%25%投资组合收益10.07%100%我们分析市场，选择相应产品进行配置，得出的您的资产年综合回报率10.07%，有较大的实现可能性，但也存在不确定性风险。为了让您能更直观的了解您的组合情况，我们做出你的投资组合饼状图如下：在这样的投资组合下，胡先生您的资产以预期每年10.07%的收益率增长。此投资规划充分考虑了您处在事业起步阶段以及人生积累阶段的需求，活期储蓄和货币基金占比只有25%，满足日常支出。其它投资以风险收益均较高的基金、股票为主，其中，建议ETF和股票型基金可以以定投的方式进入，目前股指处于历史低点，是较好开始定投的时机。投资中风险债券型基金的比例为20%，由于您不是炒股的专业人士，所以没有为您配置股票而做股票型基金和ETF指数型基金，这一类高风险高收益的产品占比55%。基本符合您的风险承受情况和资金需求情况。第六部分 理财规划现金流展示及评估汇总上述各部分规划的现金流流入与流出后，可以得到您从现在到30岁之间的现金流：一、 理想情况下的现金流现金流量表（一）年份胡先生年龄年税后收入日常开销电子产品支出保费支出年结余投资终值系数终值20112230,000 2.3579 70,738 20122392,400 -24,960 -5,200 -816 61,424 2.1436 131,668 201324110,880 -25,958 -5,408 -816 78,698 1.9487 153,359 201425133,056 -26,997 -5,624 -816 99,619 1.7716 176,481 201526159,667 -28,077 -5,849 -816 124,925 1.6105 201,193 201627191,601 -29,200 -6,083 -816 155,502 1.4641 227,670 201728229,921 -30,368 -6,327 -816 192,411 1.3310 256,098 201829275,905 -31,582 -6,580 -816 236,927 1.2100 286,682 201930331,086 -32,846 -6,843 -816 290,581 1.1000 319,640 合计1,823,530 注：收入按照20%的增长率计算，日常开销和电子产品支出按照4%的通货膨胀率递增，年投资收益率按10%计算投资终值系数。根据上面展示的现金流，我们发现，当您的收入增长率为20%，投资组合的收益率达到10%的情况下，您到30岁那一年可以积累180万的财富，实现您最初的计划，可以置业或拥有一笔宝贵的创业资金。但前提是您能够拥有20%的收入增长率并实现10%的投资收益率。二、中等情况下的现金流上述现金流展示图会受一些不确定因素的影响，比如我们高估了您的工作能力或者您所在行业的增长潜力，您的工资薪金涨幅并没有达到20%。现假设您所在单位年薪涨幅为10%，即上海市工资薪金的平均涨幅，我们做出一张稍微保守一些的现金流估计表，如下：现金流量表（二）年份胡先生年龄年税后收入日常开销电子产品支出保费支出年结余投资终值系数终值20112230,000 2.3579 70,738 20122384,700 -24,960 -5,200 -816 53,724 2.1436 115,162 20132493,170 -25,958 -5,408 -816 60,988 1.9487 118,848 201425102,487 -26,997 -5,624 -816 69,050 1.7716 122,326 201526112,736 -28,077 -5,849 -816 77,994 1.6105 125,610 201627124,009 -29,200 -6,083 -816 87,910 1.4641 128,710 201728136,410 -30,368 -6,327 -816 98,900 1.3310 131,636 201829150,051 -31,582 -6,580 -816 111,073 1.2100 134,399 201930165,056 -32,846 -6,843 -816 124,552 1.1000 137,007 合计1,084,435 注：收入按照10%的增长率计算，10%的投资回报率，其他数据与前表一致。在您收入增长率为10%的情况下，您在30岁那一年能累积资产108万。我们可以发现，您收入增长率的如果出现10%的差距，那么8年后您的财富将出现近80万的差距。所以，努力工作，不断提升自身素质，让自己的收入增长支持您的梦想，是您作为一名职场新人的一大任务。三、较差情况下的现金流再假设胡先生您的收入增长率是10%，同时我们预期10%的投资收益率没有达到，实际上有5%，那么在这一情况下您未来8年的现金流如下图：现金流量表（三）年份胡先生年龄年税后收入日常开销电子产品支出保费支出年结余投资终值系数终值20112230,000 1.5513 46,540 20122384,700 -24,960 -5,200 -816 53,724 1.4775 79,375 20132493,170 -25,958 -5,408 -816 60,988 1.4071 85,816 201425102,487 -26,997 -5,624 -816 69,050 1.3401 92,534 201526112,736 -28,077 -5,849 -816 77,994 1.2763 99,542 201627124,009 -29,200 -6,083 -816 87,910 1.2155 106,856 20172