第 六章保险学.ppt

第六章财产损失保险 本章重点1 广义的财产保险业务狭义的财产保险2 财产损失保险分类 广义的财产保险业务 包括财产损失保险 责任保险 信用保险 保证保险等保险业务 补充 1 信用保险 2 保证保险类型 诚实保证保险确实保证保险 第一节财产损失保险概述第二节火灾保险第三节运输保险第四节工程保险第五节农业保险 第一节财产损失保险概述一 狭义的财产保险 财产损失保险 专指以财产物资作为保险标的的保险 财产损失保险特点 了解 二 财产损失保险分类 一 火灾保险 二 运输保险 三 工程保险 四 农业保险 三 财产损失保险的运行 一 展业 二 承保是财产保险经营的第一环节主要包括核保和签单 三 防灾防损包括预防和抑制保险损失 四 再保险 五 赔偿 在财产损失保险赔偿中应注意 根据近因原则来判别保险责任 以保额 保险利益或实际损失为最高赔偿限额 对第三者导致的财产保险损失 在赔偿后应行使代位追偿权严格按承保方式履行赔偿义务 注意重复保险的分摊 第二节火灾保险 1591年 德国的工业和航运中心汉堡市发生了一起重大火灾 特别是酿造行业的损失掺重 灾后 各酿酒厂为了筹集巨额重建资金 维护不动产的信用而设立了火灾合作社 当其社员遭到火灾损失时 合作社给予援助 它的成立 推动了德国火灾保险的兴起 到17世纪中期 该市的火灾合作组织已非常普及 为了进一步扩充资金力量 汉堡的46家火灾合作社在1676年 联合成立了世界上第一个政府火灾保险组织 市营公众火灾合作社 后在全国得到推广 现代流行的商业火灾保险则是在英国不断成长和完善起来的 其直接推动力就是1666年9月发生的伦敦特大火灾 大火整整燃烧了4天4夜 繁华的伦敦城80 被焚毁 13200座房屋 400条街道 80座教堂化为灰烬 20万人无家可归 直接经济损失达1000多万英镑 此后10年 伦敦才逐步恢复了元气 医学博士兼房地产投机商尼古拉 巴蓬受此启发 于1667年在伦敦开办了一家火灾保险事务所 开始经营房屋火灾保险 这是世界上最早经营的私营商业火灾保险 经过10多年经营 积累了大量资金和经验 1680年 他集资募股4万英镑 正式成立了凤凰火灾保险公司 这是世界第一家专业火灾保险公司 该公司按房屋的种类 结构 价值 租金及其他风险因子分别计收保险费的方法 沿用至今 一 火灾保险1 概念2 特点 二 火灾保险的一般内容 一 火灾保险的适用范围1 从保险业务来源角度看 适用范围最广泛 2 从保险标的范围看 1 可保财产 2 特约可保财产 3 不可保财产 二 火灾保险的保险责任1 保险责任2 除外责任 三 火灾保险的保险金额1 通常根据投保标的分项确定2 团体火灾保险 了解 固定资产流动资产3 家庭财产保险 四 火灾保险的赔偿1 对固定资产分项计赔 每项固定资产仅适用于自身的赔偿限额 案例见课本2 注意扣除残值和免赔额 3 对团体火灾保险一般采用比例赔偿方式 对家庭财产保险一般采取第一危险赔偿方式 案例李某2009年12月23日向某保险公司投保了保险期间为1年的家庭财产保险 其保险金额为20万元 2010年2月26日李某家因意外发生火灾 火灾发生时 李某的家庭财产实际价值为30万元 若按第一危险赔偿方式 则 1 财产损失15万元时 保险公司应赔偿多少 为什么 2 家庭财产损失25万元时 保险公司又应赔偿多少 为什么 案例 财险怎样界定火灾损失2009年4月26日 某市一大厦六楼的A服装厂向当地的保险公司投保了财产险 保险金额168 1万元 保费3362元一次缴清 6月10日下午 该大厦二楼的B公司发生火灾 火势迅速蔓延 滚滚浓烟将A服装厂准备运往法国销售的一批童装全部熏坏 造成直接经济损失85922 84元 A服装厂遂向保险公司索赔 1 本案中A服装厂童装致损的近因是什么 2 保险公司是否应该赔偿 3 A服装厂可不可以直接向B公司索赔 三 火灾保险的主要险种1 企业财产保险2 财产保险综合险3 家庭财产保险家庭财产保险的对象主要有三类第一类是房屋和其它附属设备 第二类是生活资料第三类是生产资料 企业财产保险 2002年9月6日 上海汽车制动系统有限公司发生重大火灾 损失巨大 承保的财产保险公司向其支付了总额达1 3亿元人民币的赔款 这是2002年国内企业财产保险单项赔款额最大的一件赔案 案例 某企业将其生产的水泥投保企业财产保险 保险金额120万元 保险期内因该地区连下暴雨 导致仓库进水水泥被淹 造成全部损失 问 造成水泥损失的原因是什么 是否属于保险责任范围 案例 云南某企业将厂房设备等投保企业财产保险 保险金额为560万元 在保险期内由于该地区发生地震 导致财产的全部损失 问 造成财产损失的原因是什么 是否属于保险责任范围 案例 儿童玩爆竹导致火灾保险公司是否赔偿中国保险报报道 今年春节 霍某禁不起其6岁儿子的执拗 在室内让其点燃礼花爆竹 不慎引起火灾 造成衣服 被褥 家电 家具等不同程度损坏 损失约2万元 霍某因投保了家财险 遂向保险公司提出索赔 对此 保险公司认为火灾是霍某之子故意行为所致 而根据家庭财产保险条款规定 被保险人及其家庭成员故意行为引起的财产损失 属除外责任 不应赔付 而霍某认为 其子并非故意纵火 保险公司应赔 法院如何判决 第三节运输保险2009年11月 上海车主陈先生驾车带着两位朋友刘某 赵某去外地办事 到达目的地的后 陈先生在刘某尚未完全下车时 便将车辆启动 使得正在下车的刘某跌落车外 造成重伤 而未关闭的车门又将另一位已下车朋友赵某带倒 造成其手臂骨折 事故发生后 陈先生赶紧将伤者送往医院 并为此先后支付了近6万元的医疗费 交警部门现场勘查后认定 陈先生对此次事故负全部责任 承担所有医疗费用及其他相关费用 由于陈先生为自己的车辆投保了车损险和第三者责任险两个险种 于是陈先生向保险公司提出理赔申请 但保险公司经过研究认为 由于刘某与车主陈先生同为车上人员 所出的保险事故应当属于车上责任险的理赔范围 而不属于第三者责任险的理赔范围 但陈先生并未投保车上人员责任险 所以保险公司不予赔付 陈先生不服 告上法院 法院如何判决 第三节运输保险一 运输保险及其特征以处于流动状态下的财产为保险标的一种保险 包括运输货物保险和运输工具保险 特征运输货物保险的适用范围 二 运输工具保险 一 运输工具保险的适用范围专门承保各种机动运输工具客运公司 货运公司 航空公司 航运公司以及拥有上述运输工具的家庭或个人 均可投保 二 机动车辆保险机动车辆保险是以机动车辆本身及机动车辆的第三者责任为保险标的的一种运输工具保险 国外称为汽车保险 1 运输工具保险中的主要业务 以机器为动力的陆上运输工具为保险标的 2 按照保险责任划分机动车辆保险包括 a 车辆损失保险b 第三者责任保险 a 车辆损失保险定义赔偿 全部损失部分损失 车辆损失险的保险责任意外事故或自然灾害造成的车辆损失碰撞责任非碰撞责任自然灾害意外事故合理的施救 保护费用 车辆损失险的附加险 在投保车辆损失险的基础上方可投保 全车盗抢险自燃损失险玻璃单独破碎险新增加设备损失险 车辆损失险的保险金额 了解 投保时新车购置价值实际价值被保险人与保险人协商确定 b 第三者责任保险定义 保险车辆因意外事故 致使他人遭受人身伤亡或财产的直接损失 保险人依照保险合同的规定给予赔偿 第三者责任险的附加险 在投保第三者责任险的基础上方可投保 车上人员责任险无过失责任险 案例张某是一家私营企业的老板 与弟弟 年前就分家单过了 为经营需要 张某购买了一辆金杯车 并且投保了某保险公司的第三者责任险 保险金额为 万元 两个月后的一天 张某正开车在路上正常行驶 经过他弟弟工作的工厂门口 恰好张某的弟弟出门 一眼看到哥 哥开车经过 就想搭乘哥哥的车进城办事 他一边喊哥哥一边迎着车跑过来 张某虽然紧急刹车却没能及时停下来 一下撞到弟弟身上 后来经过抢救 弟弟终于脱离危险 张某共花掉医疗费近 万元 但当张某向保险公司索赔时被拒绝了 因为保险公司认为张某撞伤的是他的弟弟 不属于 第三者 所以不能理赔 问保险公司有理由拒赔吗 机动车第三者责任险认清 第三者 理赔不犯愁焦点1 乘客下车算不算 第三者 2009年11月 上海车主陈先生驾车带着两位朋友刘某 赵某去外地办事 到达目的地的后 陈先生在刘某尚未完全下车时 便将车辆启动 使得正在下车的刘某跌落车外 造成重伤 而未关闭的车门又将另一位已下车朋友赵某带倒 造成其手臂骨折 事故发生后 陈先生赶紧将伤者送往医院 并为此先后支付了近6万元的医疗费 交警部门现场勘查后认定 陈先生对此次事故负全部责任 承担所有医疗费用及其他相关费用 由于陈先生为自己的车辆投保了车损险和第三者责任险两个险种 于是陈先生向保险公司提出理赔申请 但保险公司经过研究认为 由于刘某与车主陈先生同为车上人员 所出的保险事故应当属于车上责任险的理赔范围 而不属于第三者责任险的理赔范围 但陈先生并未投保车上人员责任险 所以保险公司不予赔付 陈先生不服 告上法院 法院如何判决 焦点2 紧急避险造成伤害能否理赔 张先生在一路口转弯时车辆从车道左侧压过黄线超车 恰在此时 迎面驶来了一辆小轿车 眼看就要相撞 小轿车司机李某猛打方向避让张先生驾驶的车辆 结果导致自身车辆侧翻 车身严重受损 副驾驶位的乘客受伤 交警部门现场勘查后认定 张先生在此次交通事故中承担全部责任 经协商 张先生一次性赔付李某4万多元 事故处理后 张先生以第三者责任损失为由向保险公司报案 但是保险公司在事故勘察认定后 以事故中双方车辆没有发生碰撞 第三者损失不属于直接损失以及紧急避险超过必要限度为由拒绝赔付 双方遂引起纠纷 法院如何判决 车辆保险理赔程序 1保护事故现场 抢救伤员 迅速报案2定损修理3提交索赔单证 领取保险赔款 第三者责任险的赔偿限额摩托车 拖拉机 2万 5万 10万 20万摩托车 拖拉机以外的车辆 5万 10万 20万 50万 100万 100万以上1000万以下 举例 甲乙两辆车在行驶中相撞 甲车车辆损失5000元 车上货物损失1万元 乙车车辆损失4000元 车上货物损失5000元 交管部门裁定甲车负70 责任 乙车负30 责任 如果两车都投保了车辆损失险和第三者责任险 则甲乙的各自保险公司赔款为多少 案例 张某于2009年7月26日购买一辆新捷达牌汽车 于次日向当地某保险公司投保了盗抢险 保险公司知道该车是新车未上牌 仍收取了保费 并出具了保单正本和保费收据 保额85万元 9月28日张某报案称车失窃 保险公司认为该车至失窃时未上牌 机动车辆保险条款 第5条11款规定 除本保险合同另有书面约定外 发生保险事故时保险车辆没有公安交通管理部门核发的行驶证和号牌 或未按规定检验或检验不合格 均属于除外责任 被保险人则认为 保险公司在知道该车是新车未上牌的情况下收取了保费 保险公司应赔付 双方产生纠纷 协商未果 诉诸法院 法院如何判决 案例 保险惊奇两车相撞奔驰抢着揽责据山西日报报道 有车一族王灵飞得意地告诉朋友 今天哥们把奔驰撞了 奔驰还一个劲地抢着说 我的责任 我的责任 怎么回事 知情者说 王灵飞的QQ拐弯时刮了奔驰 应该由QQ的保险公司给奔驰赔付 但奔驰非要把责任揽下来 保险公司不予赔偿的几种保险案例 了解 一 车辆一定要年检案例 白领小张前年十二月底买的车 去年底 结婚 换工作 一系列的事情忙得小张晕头转向 忙完之后突然发现自己的车丢了 好在当时给车上的是全险 冷静之后小张向保险公司打电话报险 得到的答复却是 不赔 原因是小张忙得忘记给自己的爱车年检 分析 在保险合同中明文规定规定 保险公司只维护合格车辆的正当权益 对于未年检的车辆只能视为不合格车辆 那么小张的车自然是属于不合格车辆 二 不要当 好人 案例 去年4月的一个凌晨 小王开车不幸和人相撞 是对方全责 没有小王的责任 但是对方就是一个农用车 而且车主的生活也很拮据 小王当时心一软 就没有追究农用车责任 自己回保险公司理赔 可是被保险公司拒赔了 分析 在不幸出险后 被保险人不能放弃了向第三方追偿的权利 保险公司才能赔付 三 千万别撞自家人四 一定要停车费收据案例 小郭去年买的新车 每天都停在小区的收费停车场里 每年要交一千五百多的停车费 六月的一天 小郭发现自己的车被盗 因为是全险 向保险公司索赔 得到的答案是 拒赔 分析 按照保险公司的规定 凡是车辆在收费停车场或营业性修理厂中被盗 保险 公司一概不负责赔偿 因为上述场所对车辆有保管的责任 在保管期间 因保管人保管不善造成车辆损毁 丢失的 保管人应承担责任 保险公司不负责赔偿 因此 无论是车丢了 还是被划了 保险公司一概不管 应对 正确的方法是找到停车场去索赔 因此驾驶员一定要记得收好每天的停车费 或者其它的缴费单据 以便出事之后 找到停车场索赔 五 报案一定要及时案例 张先生到外地出差前 车不幸丢失 但因为时间紧急 所以就先去出差 出差的过程非常繁忙 忘记向保险公司报案 回来后自己寻找 没有找到 向保险公司索赔被拒 理由是 未在规定的时间内向保险公司报案 也未向当地公安机关报案 分析 机动车辆保险条款规定 被保险人在保险车辆发生保险事故后一定要在48小时内报案 否则有可能直接被拒