信用社(银行)水域经营权抵押贷款管理暂行办法.doc

信用社(银行)水域经营权抵押贷款管理暂行办法第一章 总则第一条 为了解决农村融资担保难问题，满足农村渔业经营大户资金需求，支持全市渔业生产发展，根据中华人民共和国渔业法等法律法规和省联社有关信贷管理制度，特制定本办法。第二条 本办法所称水域经营权抵押贷款是指农信社向从事种养生产经营的单位和个人发放，以借款人合法取得的水域或滩涂（以下简称水域）承包经营权并附带水域下的养殖物作抵押，用于弥补借款人渔业生产经营资金不足而发放的担保贷款。第三条 本办法所指水域承包经营权，是指通过承包、转包、出租、转让、入股或者其它符合有关法律和国家政策规定的方式取得的农村水域承包经营权。第四条 用于抵押的水域经营权，必须同时符合以下三个条件：（一）水域承包经营权合法取得，并拥有具备法律效力的权属证明材料（如农村水域承包经营权证、合法合规的承包经营或租赁合同）；（二）水域承包经营权产权关系清晰，符合“依法、自愿、有偿”的流转原则，承包经营租赁协议和手续符合国家法规政策。（三）具备持续生产能力养殖场、养殖基地及其它符合抵押条件的农村水域。第二章 贷款对象、条件、用途第五条 贷款对象。农信社服务辖区内从事渔业生产经营的单位和个人，均可向所在地农信社申请水域经营权抵押贷款。第六条 借款人应具备如下条件：（一）借款人自有资金比例不低于投入渔业生产经营所需资金的60%，并已全部投入使用。（二）在承贷社开立存款账户，其生产投入、销售收入等每一笔经营性资金均通过该账户结算。（三）生产经营场所在承贷社服务辖区内。（四）必须接受农信社的检查和监督；能够办理保险的，自愿到农信社指定的保险公司办理养殖物保险。（五）法人客户应持有合法有效的贷款卡。（六）借款人有其他合伙人的，合伙人必须提供连带责任保证；借款人为法人客户人，其全体股东或者用于抵押的水域经营权其他受益人必须提供连带责任保证。保证人为多人的，可单独约定保证金额。（七）农信社规定的其他条件。第七条 贷款用途。水域经营权抵押贷款只能用于借款人水域经营权占用范围内的渔业投入，如购买肥料、鱼种等，不得用于其他种养业、投资或消费。借款人申请贷款时，必须提供贷款的真实用途和贷款的支付方式，并作出承诺。第三章 贷款额度、期限、利率第八条 贷款期限。农信社应根据借款人渔业生产经营周期合理确定贷款期限，原则上不超过一年。超过一年的，需要报办事处信贷管理科备案审查。第九条 贷款额度。水域经营权抵押贷款额度按不超过借款人渔业及基地建设等其他建设已实际投入资金的50%、或者按不超过年经营收入的20%核定。农信社要严格按照贷款客户的实际需求合理测算贷款额度，有效防止因超过实际需求发放贷款导致贷款资金被挪用。第十条 贷款利率。可采取三种方式：（一）由联社按照国家利率政策统一确定。（二）根据贷款发放月份前12个月或本次贷款期限的借款人在农信社日均（月均）存款余额，实行区别对待的优惠利率政策。（三）按月定价、动态调整。第四章 水域承包经营权抵押物的价值认定、登记与保险第十一条 原则上不接受面积低于100亩的水域经营权抵押，其中非精养湖面、水面不低于500亩。对特种种养物，可接受面积低于100亩以下的水域经营权抵押，但年产值不低于50万元。第十二条 水域经营权抵押物价值的认定。价值认定公式：水域承包经营权抵押价值=年租水域平均收益经营期限+水域渔业价值。水域经营权抵押率不超过50%。抵押率=贷款额度/水域经营权价值100%。借款人有其他资产作抵押或担保的，应作为补充。第十三条 水域承包经营权抵押的登记。可采取以下两种方式：（一）水域经营权的发包方、承包方和农信社三方签订抵押协议，并进行公证。（二）水域经营权的发包方、承包方和农信社三方签订抵押协议，到当地乡镇政府登记或到县级（含）以上渔业主管部门登记，并进行公证。第十四条 水域经营权抵押物的保险。能够办理渔业保险的，应当在贷款期限内设定足额保险。具体险种应与当地保险机构协商确定，保险期限不得低于借款合同履行期限或渔业生产经营周期，保险合同及保险单中应注明农信社保险赔偿金的第一请求权人和第一收益人。第五章 贷款管理第十五条 贷款申请。借款人申请办理水域经营权抵押贷款时，应提供以下资料。（一）自然人需提供的资料：1、水域经营权抵押贷款申请书。2、借款人及其配偶合法的身份证书。3、水域承包经营权流转承包合同书及水域经营权证。4、水域下渔业情况说明资料。5、借款人及其合伙人同意放弃水域上、下渔业及基础设施处置权与经营收入权承诺书。6、在农信社的开户证明；7、农信社要求的其他资料。（二）法人客户需提供的资料：1、水域经营权抵押贷款申请书。2、法人代表、主要股东及授权委托人身份证明。3、公司章程或合资、合作的合同和验资证明。4、营业执照、组织机构代码证、经营许可证等有效证件。5、贷款卡及密码。6、符合公司章程或法律规定的申请贷款决议书。7、近三年经审计的年度财务报表及最近一期财务报表。8、公司的存款、贷款及对外担保情况。9、税务部门年检合格的税务登记证和近两年税务部门纳税证明资料。10、贷款项目的可行性分析。如渔业的经营形式、市场前景、技术保障、经营效益、偿还能力分析以及政策、自然灾害、市场等各类风险和控制措施等等。11、水域下渔业情况说明资料。12、借款人及其股东同意放弃水域上、下渔业及基础设施处置权与经营收入权承诺书。13、在农信社的开户证明。14、贷款人要求的其他资料。第十六条 贷款调查。受理申请后，由两名客户经理进行贷前实地调查。要对渔业经营的地理位置、市场价格定位、市场有效需求、项目前景、经济效益等情况进行调查分析，现场核实各类资料的真实性、完整性。第十七条 现场核查和审查。联社信贷管理部收到农信社贷款资料后，应指派两人进行现场核查，并出具现场核查报告，提交审查岗进行审查。第十八条 贷款审批。水域经营抵押贷款按照办事处规定的审批权限由联社审贷会进行审批。第十九条 发放贷款。农信社与借款人、担保人签借款合同和抵押合同，办理抵押登记手续，填制借款凭证，按规定将资金转入借款人在农信社的结算账户上。采取受托支付方式的，要通过借款人专用账户直接支付给交易对手。采取自主支付方式的，要提示并督促借款人严格按照合同约定的借款用途、用款月份、用款额度使用。每一笔资金支付后要检查借款人是否将资金用于抵押的水域经营权上的渔业投入中，并取得相关证明资料。第二十条 贷后管理。农信社要严格按照湖北省农村信用社贷后管理办法要求对水域经营权抵押贷款实施贷后管理。第六章 抵押物处置第二十一条 处置已作抵押的水域承包经营权及养殖物，可以采取以下方式：（一）转让。农信社依法通过交易市场将抵押物进入流转市场，通过获取转让收益清偿贷款本息。（二）变现。发生借贷双方约定的实现抵押权的情形，抵押权人与抵押人依法协议以抵押财产折价或者拍卖、变