龙江银行齐分行公司信贷产品简介.doc

龙江银行齐分行信贷产品简介一、50万元以上公司信贷业务产品目录I、单位定期存单质押贷款；2、联户、联保、抵押授信；3、存货质押贷款；4、存货抵押贷款；5、固定资产抵押授信；6、担保公司保证授信；7、最高额借款和最高额抵押授信；8、保函业务；9、循环使用授信；10、应收帐款质押授信；11、三方保理授信业务；12、委托贷款业务；13、固定资贷款；14、流动资金贷款；15、收费权质押授信； 16、流通贷；17、采购贷；18、银行承兑汇票；19、搭桥贷款。20、第三人保证贷款建筑行业“兴业通”二、50万元以下公司微小信贷业务产品目录“兴业通”中小企业金融产品房地产开发贷款 各种类型的保函不动产抵押贷款工业、商贸企业“兴业通”存货抵押贷款存货质押贷款“财富成长”中小企业金融产品品牌体系应收账款质押贷款流动资金循环贷款第三方担保贷款厂商银三方保理业务票据业务“助业通”微小企业金融产品商服用房抵押贷款机械设备抵押贷款库存商品抵押贷款应收账款质押贷款专业担保公司担保贷款专业市场商户联保贷款企业法人代表保证贷款结算资金联动贷款单位定期存单质押贷款单位通知存款“理财通”金融产品单位协定存款贷款承诺书委托贷款业务公司类理财产品票据理财中小企业财务顾问业务三、50万元以上公司信贷业务产品简介1、单位定期存单质押授信产品定义：公司类借款客户因生产经营需要，以自身或第三人在本行开立单位定期存单质押方式申请贷款的授信业务品种。适用范围：借款人为公司类客户，质押人为企业、事业单位、社会团体以及其他组织。产品特点：单位定期存单质押，第二还款来源充足，属低风险授信业务。保全基本要求：借款人或第三人出具本行单位定期存单，存款本息能覆盖贷款本息。2、联户、联保、抵押授信产品定义：在我市南北市区具有一定经营规模的市场、商场内经营的至少五户具有法人资格的中小企业，组成联户、联保小组，存入部分保证金，并在保证金3倍之内的额度内，相互保证借款的授信业务。适用范围：南北市区具有一定经营规模的市场、商场内经营业户产品特点：针对中小企业客户资产规模、经营规模较小的情况，借助联保资金和联保小组的信用。保全基本要求：不低于5户的经营业户组成的联保小组，每户至少存入10万元保证金，授信额度超过联保资金3倍需提供本行认可的抵押物。3、存货质押授信产品定义：公司类借款客户因生产经营需要，以自身存货质押方式申请贷款的授信业务品种。适用范围：借款人为公司类客户，质押人为借款人。产品特点：针对借款人实物资产较少，流动资产较多，且有借款需求的客户。保全基本要求：存货的所有权明晰，存货为大宗易保管变现、价值稳定的商品，质押存货必须移交给本行保管，并全额办理保险。4、存货抵押授信产品定义：公司类借款客户因生产经营需要，以自身存货抵押方式申请贷款的授信业务品种。适用范围：借款人为公司类客户，抵押人为借款人。产品特点：针对借款人实物资产较少，流动资产较多，且有借款需求的客户。保全基本要求：存货的所有权明晰，存货为大宗易保管变现、价值稳定的商品，抵押存货按规定办理抵押登记手续，并全额办理保险。5、固定资产抵押授信。产品定义：公司类借款客户因生产经营需要，以自身或第三人固定资产抵押方式申请贷款的授信业务品种。适用范围：借款人为公司类客户，抵押人为借款人或第三人。产品特点：借款人固定资产投入过大，缺少经营资金。保全基本要求：抵押的固定资产符合法律、法规要求、产权明晰，按规定办理抵押登记手续。6、担保公司保证授信产品定义：指由经本行指定的并与其签订担保合作协议的担保机构与银行约定，担保机构为我行信贷业务提供第三方不可撤销连带责任保证，并按约定存入一定比例保证金，当债务人不履行债务时，担保公司按照约定履行债务或者承担责任的授信业务品种。适用范围：适用于本行保证类人民币贷款（包括银行承兑汇票、保函等）的管理。产品特点：一是比照抵押等担保措施简便、快捷；二是对不能提供抵押物的借款人更为适用。保全基本要求：银行与担保公司签订保证合同，并在银行指定专户存入贷款金额一定比例的保证金。7、最高额借款和最高额抵押授信产品定义：指中小企业、个体经营业户在向我行申请办理授信业务时，客户与我行签订最高额借款和最高额抵押合同，在合同中给客户限定一个最高的授信额度和最长使用授信资金的期限，客户在最高授信额度和最长使用授信期限内可循环使用授信资金。 适用范围：原则上是向我行申请贷款（包括收回再贷）、银行承兑汇票（包括收回再办银行承兑汇票）业务的中小企业、个体经营业户和AA级（含AA级）以上信用等级的所有企业。产品特点：简化了授信程序提高为客户办理授信的工作效率，而且为客户也减少办理授信业务评估和产权登记所发生的费用。保全基本要求：抵押资产必须具备抵押值充足；抵押期间不易减值损值；易变现；地理位置好的南北市区的主要街道门市房、商业大厦和具有商业开发价值的出让取得的商业土地。8、保函业务产品定义：本行承办的保函业务为融资类非融资类人民币保函（以下简称保函）。是应保函申请人的要求，向保函受益人出具的、同意在保函申请人不履行非融资类交易项下责任或义务时，承担一定人民币金额支付责任或经济赔偿责任的书面承诺。 适用范围：本行为符合条件的公司类客户出具的人民币保函业务的管理。产品特点：保函的有效期限应根据主合同（或主债务）的履行期限确定，贸易项下的保函期限不超过1年（含），工程项下的保函期限不超过3年（含）。不得开具期限敞口保函。保函实质是银行承担了担保责任，无利息，只收取手续费，内容根据具体交易的不同而多种多样；在形式上并无一定的格式。保全基本要求：依据保函金额存入一定比例保证金；出具反担保的书面承诺；9、循环使用授信产品定义：指在我行已取得的正常授信额度内，确定一个最低的可撤销的贷款额度。并就此额度在一定期限内，客户便捷循环使用贷款的一种信用品种。适用范围：主要服务对象是中小优质客户。可循环使用贷款也包括承兑汇票业务。产品特点：可循环使用贷款主要用于短期生产经营流动资金。期限不超过一年。可循环使用贷款期限较长，一次核定手续后，使用贷款的程序简化，可为优良客户提供高质量、高效率的服务保全基本要求：贷款的抵押物必须是南北市区主要街道门市房；承兑汇票必须存入不低于50%的保证金，其余部分必须以南北市区主要街道门市房作为抵押。抵押物的评估价格必须以权威部门估价指导价格的中下限为准。10、应收账款质押授信产品定义：指借款人以其应收账款的“权利”（包括权利人因提供一定的货物、服务或设施而获得的要求义务人付款的权利，包括现有的和未来的金钱债权及其产生的收益，但不包括因票据或其他有价证券而产生的付款请求权。）作为质押担保，并在符合授信条件时，由本行向借款人发放贷款或办理银行承兑汇票的一种融资业务。适用范围：符合本行授信条件的中小企业，包括申请办理承兑汇票客户。产品特点：1、作为质押的应收账款必需是不超一年（含一年）付款期限的短期应收账款，质押率最高不得超过70%（含70%）；2、以应收账款质押，须取得我行授信额度，贷款的期限不超过一年（含一年），承兑汇票期限不得超过6个月，单笔贷款和承兑汇票期限按合同履约付款期限掌握。3、借款人与应收账款的付款人在购销或劳务合同中没有明确履约期限未付款项的，应在三方协议或承诺书中明确付款期限，贷款期限不短于确定的付款期限。保全基本要求：需到有关部门办理质押登记，并在人民银行应收账款管理系统进行登记。11、三方保理授信产品定义：是生产厂家、经销商和银行（厂、商、银）三方互相合作，以银行信用为载体，银行承兑汇票为结算工具，物流和资金流相结合的中间业务品种。适用范围：适用于经工商行政管理机关核准登记的企业法人，要求生产厂家是经营状况良好的国内知名企业，经销商是销售能力强，销售收入稳定且为生产商推荐的一级销售代理商。 产品特点：该产品为无法提供银行认可抵押物的借款人提供了融资便利。保全基本要求：厂、商、银签订三方保理协议，约定经销商按银行要求存入一定比例保证金，其余部分由生产厂家在经销商未足额付清银行承兑汇票票款时，履行产品回购义务并将款项支付给银行。12、委托贷款业务产品定义：由委托人提供资金并承担全部贷款风险，本行作为受托人，根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回贷款的中间业务品种。适用范围：委托人为政府部门、企事业单位和自然人。产品特点：银行只收取手续费，不垫付资金，不承担风险。保全基本要求：由于委托资金到位后才准予办理委托贷款的发放，因此不需要担保。13、固定资金贷款产品定义：是指银行为解决企业固定资产投资活动的资金需求而发放的贷款。适用范围：适用于因从事基本建设、技术改造及相关的房屋购置、工程建设、技术设备购买与安装等有融资需求企业。产品特点：贷款期限较长，大都为中期或长期，且还款方式大部分采取分期偿还；贷款收益较高，但风险也较大。保全基本要求：除了提供必要的担保外，一般要求以项目新增固定资产作抵押。14、流动资金贷款产品定义：是为满足公司客户在生产经营过程中短期资金需求，保证生产经营活动正常进行而发放贷款的授信业务品种。适用范围：适用于申请一年期以内的短期流动资金贷款和一年至三年期的中期流动资金贷款的公司客户。产品特点：是一种高效实用的融资手段，具有贷款期限短、手续简便、周转性较强、融资成本较低的特点。保全基本要求：提供银行认可的信用担保或抵（质）押担保。15、收费权质押贷款产品定义：公司类客户因生产经营需要，将经过政府有权部门批准的收费权（如污水处理收费权、垃圾处理收费权、公路收费权、有线电视收费权等）质押给银行以获取贷款的授信业务品种。适用范围：适用于主营政府批准的各种收费业务，无法提供银行认可抵押物的借款人。产品特点：该产品为无法提供银行认可抵押物的借款人提供了融资便利，是以企业未来现金流换取现时的资金，可充分盘活企业自身财务资源。保全基本要求：需到批准收费的政府部门办理收费权质押登记。16、流通贷产品定义：是指贷款人为优质、大型百货商场、超市内经营的中小客户借款人发放的贷款。适用范围：在商场的产品生产或进货所使用的流动资金包括流动资金周转贷款、银行承兑汇票、法人账户透支等。产品特点：贷款额度不超过500万元，具体额度确定不超过借款人累计结算现金流入量的一定比例计算。原则上采取结算期应收账款质押方式。贷款期限不超过一年。17、采购贷产品定义：是指贷款人为具有政府采购供应商资格（以中标通知书和政府采购合同为准）的借款人发放的以支付中标政府采购项目所需资金为目的，以采购项目结算款为主要还款来源，用于解决供应商流动资金不足的贷款。适用范围：用于支付中标政府采购货物、工程和服务项目所需资金。在本业务试行阶段，贷款用途仅限于支付货物项目所需资金；对于工程和服务类项目。产品特点：贷款期限是依据中标通知书和政府采购合同的有关条款确定，以供应商支付货物款为开始期，以政府采购办（中心）支付货款为结束期。每笔贷款期限要对应相应的政府采购合同。可以采取按月结息到期一次性还本、按月或按季度等额还款。可根据具体情况要求借款人提供其他担保（如应收账款质押、自然人担保、机器设备抵押、担保公司担保等）。18、银行承兑汇票产品定义：是申请人签发，并由其开户行审查同意承兑的商业汇票。或者说是银行担保的一种信用。适用范围：必需是真实商品贸易为背景的购销原材料和商品，能提供有效的增值税发票，存入不得抵于50%的保证金，其余的部分提供我行认可的抵押物的商业企业和工业企业客户。产品特点：期限最长不超过6个月，与贷款相比不用客户支付贷款利息，为企业节省财务费用。19、搭桥贷款产品定义：是指借款企业暂时还没有达到项目贷款审批条件，在符合借款主体资格的前提下，先为企业提供一笔短期项目贷款，待项目审批和启动后，再从他行借入项目贷款资金或拨款资金中归还我行发放的贷款。属于一种过渡性的短期融资。也是为较大非生产项目“铺路”发放的短期融资贷款。适用范围：借款人项目报批和审批向非生产项目的发起人或股东发放的用于项目的客户。产品特点：贷款的期限一般不超过一年，贷款的用途必须与项目贷款或拨款资金指定用途一致，只能向非生产项目发起人或股东发放贷款，被搭桥贷款项目必须已列入发展改革委指定的发展规划项目、政府相关部门已同意开展项目前期工作的项目，款来源不是项目的经营收入，而是未来项目的贷款或拨款资金，不用进行项目可研论证，重点调查了解项目审批和资金落实情况。20、第三人保证贷款产品定义：是指第三人提供的有效保证，在借款人无法按期还本付息时， 提供保证的第三人承担连带责任而发放的贷款业务。适用范围：不能提供符合银行要求抵（质）押物，且能寻找到具备保证条件第三人给予提供保证、信誉较好、经营稳定工业和商业企业融资需求的客户。产品特点：与抵（质）押贷款相比，手续简单，减少了借款人发生的抵押评估、登记和保险费用。 四、50万元以下公司微小信贷业务产品简介1、“兴业通”中小企业金融产品品牌是“财富成长”品牌下的金融产品组合系列子品牌，是本行针对不同行业中小企业资产、财务等方面的特点，为融资额度在500万以下、总资产在1000万以下、年销售收入3000万以下的中小企业量身定做的分行业、分阶段的融资系列产品，旨在促进鹤城百业兴旺，共创美好未来。适用于：针对中小企业经营规模较小，财务管理不规范，自身抵押、担保等能力不足，但又有足够还款能力、且贷款需求以短期流动资金贷款为主，中长期贷款需求很少，而每笔贷款要的急，频率高，金额小等实际情形，本行为中小企业量身定做“兴业通”系列金融产品，帮助企业兴业发达。特点：惠及面广：各种类型、各行业中小企业均可申请此项业务；品种多样：流动资金循环贷款、应收账款质押贷款、存货抵押贷款等；担保方式多样：可采取抵押、质押、保证等方式；贷款使用方式多样：可一次性使用也可循环使用；贷款流程快捷。（1）不动产抵押贷款产品简介是指本行向借款人发放的以其自有或第三方依法所有的房产、自用标准厂房、土地使用权、生产设备等不动产为抵押物，用于满足借款人日常经营及扩大生产规模的资金需求，以未来综合收益和其它合法收入一次性或分期归还的贷款业务。适用客户能提供上述足值资产抵押的中小企业客户。产品特点满足中小企业融资需求，融资额度高，申请程序简便，随借随还。（2）存货抵押贷款产品简介是指借款申请人以其自有或第三人所有的存货，包括商品、原材料等，向本行抵押，并从本行获得资金的贷款业务。适用客户拥有稳定的购销渠道，较大的销售额和现金流量，存货占比较高的中小企业客户。产品特点可为没有符合标准的房产、担保人的中小企业提供融资便利，利用银行资金，实现杠杆采购，获得市场竞争优势，加速商品的流转和销售，加大商品采购量，获取商业折扣。（3）存货质押贷款产品简介是指借款人以本行能够接受的存货质押或与符合本行要求的仓储单位签定三方合作协议，仓储单位接受本行委托对货物进行有效监管，办理的一年以内流动资金贷款或6个月以内银行承兑汇票业务。并将货物移库保管交付本行占有而发放的贷款。适用客户经营的商品适于质押、仓储方式可实现转移占有的中小企业客户。产品特点满足中小型商业和贸易企业的融资需要。（4）应收账款质押贷款产品简介是指企业用已经发生的应收账款债权向本行设定质押担保,向本行申请融资，本行在调查买方信用后提供融资，货款收到后直接归还银行，或以其合法收入归还本息的贷款业务。适用客户拥有能够按期收回并且账期较短（一年以内）的应收账款，同时有较大的销售额和现金流量的中小企业客户。产品特点无需额外的担保，以良好的应收账款获得融资，提前获得资金，加速企业资金周转。（5）流动资金循环贷款产品简介是指本行通过有效、足值、易变现资产作为抵押的前提下，由贷款人与借款人一次性签订借款合同，在合同规定的额度和期限内，允许借款人循环使用的流动资金贷款，并采取按提款的实际使用天数计息的计息方式，还款方式采取按月付息到期一次性偿还本金的贷款业务。适用客户：贷款急、贷款使用期短、使用频率高的中小企业客户。产品特点：灵活使用贷款，一次性申请，在额度和期限内随时支取使用贷款，无需重复办理，还款方式灵活，节约融资成本。（6）第三方担保贷款产品简介是指本行根据专业担保公司或有担保资格、担保能力的第三方提供的有效担保或保证，在借款人无法按期还本付息时，该担保公司或该第三方承担一般保证责任或者连带责任而发放的贷款业务。适用客户有融资需求但无本行认可的抵（质）押物的中小企业客户。产品特点可使不具备相关抵（质）押资产的，但信誉良好、经营较好、现金流较大的中小企业成功融资。（7）厂商银三方保理业务产品简介是指生产厂家、经销商、银行三方合作，以银行信用为载体，银行承兑汇票为结算工具，由经销商进行申请贷款，厂家提供回购和担保，实现物流和资金流相结合，并最终促成厂商双方贸易的贷款业务。适用客户主要适用于从事较为固定的家电、汽车、建筑、机械等行业的大件耐用品及我行认可的其它商品大宗购销活动的经销商。产品特点解决了经销商融资难、担保难的问题，促成贸易双方顺利完成交易，扩大企业生产经营规模。（8）票据业务产品简介具体包括50%保证金银行承兑汇票业务、100%保证金银行承兑汇票业务、银行承兑汇票贴现等。适用客户以银行承兑汇票作为主要结算方式的中小企业客户。产品特点手续简便，满足采购支付结算需要，融资成本低。（9）房地产开发贷款产品简介是指向房地产开发企业发放的，用于房屋建造、土地开发过程中所需资金的贷款业务。包括住房贷款和商业用房开发贷款。适用客户依法成立，原则上具备二级以上开发资质，并符合我行有关证件齐全、自有资金达到一定比例等相关规定的房地产开发企业。产品特点可使房地产开发企业实现杠杆经营，完成项目融资。（10）保函产品简介是指本行应委托人的申请而开立的，在委托人未按其与受益人签订的合同约定偿还债务或履行约定义务时，由银行履行担保义务的书面承诺文件。包括投标保函、履约保函、预收款保函、工程维修保函、质量保函等。适用客户需要在商品买卖、劳务、技术贸易、工程项目承包、承建，大型成套设备租赁、从金融机构，或在金融市场上融资等过程中，得到银行担保顺利完成相关事项的中小企业客户。产品特点手续便捷，成本费用低，以银行信誉为申请人提供担保，为交易双方构建信用桥梁，证明委托人资信，促成贸易行为。2“助业通”微小企业金融产品系列是指本行根据本地区实际资金需求情况和自身定位，针对微小企业客户在生产及消费领域中出现的资金短缺，推出的微小企业融资系列产品。它明显的特征就是贷款额度具有量的限制，产品定制灵活，担保方式多样化，贷款手续简化，能满足不同客户群体的不同资金需求，贷款对象是具备企业法人资格、依法合规经营的微小企业。“助业通”品牌产品特点产品设计相对灵活；最高可贷金额50万元；担保方式多样。突破了传统的担保方式，既可用设备、存货、应收账款抵（质）押，又可采取商户联保、企业法人代表个人保证等方式；申请办理程序相对简化。（1）、商服用房抵押贷款产品简介是指本行面向规模小、财务制度及相关资料不够完善，但有一定的生产经营能力和较好的经济效益，能提供有效抵押的微小企业发放的小额短期流动资金贷款业务。适用客户能提供合法、足值、易变现的商服用房抵押的微小企业客户。产品特点流程灵活简便，解决了财务制度不健全的微小企业融资难的问题。（2）、机械设备抵押贷款产品简介是指本行通过有效、易变现的行业通用设备抵押形式向微小企业客户发放的用于企业临时性流动资金周转的贷款业务。适用客户需要增加机械设备扩大生产的微小企业客户。产品特点满足微小企业融资需求，抵押方式灵活。（3）、库存商品抵押贷款产品简介是指本行面向规模小、因购置生产资料、进货等造成资金不足的微小企业发放的用现有库存商品作为抵押的一种小额短期流动资金贷款业务。适用客户拥有稳定的购销渠道，较大的销售额和现金流量，存货占比较高的微小企业客户。产品特点使得不具备足值不动产抵押的微小企业能够获得融资。（4）、应收账款质押贷款产品简介是指企业用已经发生的应收账款为质押向本行申请融资，银行在调查买方信用后提供融资，货款收到后直接归还银行，或以其合法收入归还本息的贷款业务。适用客户拥有能够按期收回并且账期较短（一年以内）的应收账款，同时有较大的销售额和现金流量的微小企业客户。产品特点无需额外的担保，以良好的应收账款获得融资，提前获得资金，加速微小企业资金周转。（5）、专业担保公司担保贷款产品简介是指本行通过专业担保公司提供保证的形式，面向微小企业发放的临时性流动资金贷款业务。适用客户有融资需求但无本行认可的抵（质）押物的微小企业客户。产品特点可使不具备相关抵（质）押资产的，但经营较好的微小企业成功融资。(6)、专业市场商户联保贷款产品简介是指本行面向微小企业发放的商户之间，五户以上相互担保的小额短期流动资金贷款业务。本规定所称联保，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，所有保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。适用客户在市场、商场集中经营的有融资需求但没有符合本行要求的抵（质）押物的微小企业。产品特点无需提供任何抵押物便可获得本行贷款。(7)、企业法人代表保证贷款产品简介是指通过有效、易变现资产抵押形式，同时由企业法人代表个人作为保证人承担偿还贷款本息的无限连带保证责任而向微小企业发放的贷款业务。适用客户贷款抵（质）押物不足值，且法人代表个人信誉良好的依法成立的微小企业。产品特点使得法人代表个人信誉、个人财产也能参与企业融资过程，增加了微小企业的融资手段。（8）、结算资金联动贷款产品简介是指根据微小企业资信情况不透明、财务制度不健全、对资金需求数额小、期限短、周转快等特点，以及对企业实际现金流测算、对比和分析，和考虑银企之间互相支持的基础上，本行依据客户在本行开户时间长短和月均存款结算量确定企业的最大授信额度，在额度内使用本行贷款的业务。适用客户适用于有相当行业从业经历、生产销售状况好、现金流量稳定的微小企业客户。产品特点授信额度是按照企业在本行的月均存款结算量来确定的，利率是按照贷款的担保方式和企业对我行存款回报率综合确定。（9）、单位定期存单质押贷款产品简介是指借款人或第三人以其单位定期存单“权利”作为质押担保，银行在借款人符合贷款条件时向其发放贷款或办理单位定期存单质押银行承兑汇票的一种贷款业务。适用客户适用于临时性资金周转困难的微小企业客户。产品特点办理贷款手续简便，获得融资额度大，质押率高。3、“理财通”金融产品系列是指本行根据本地区经济发展和企业发展实际情况，针对中小企业客户投资理财需求，推出的中小企业理财系列产品。它明显的特征就是为客户提供综合金融服务，包括财富增值及金融附加服务，让客户体验现代金融所带来的好处。“理财通”品牌产品特点帮助中小企业理财，使其资产保值增值；专业化财务顾问服务助力中小企业财富增长；理财方式多种多样；专业化服务。（1）、单位通知存款产品简介是指存款人在存款时不约定存期，支取时需提前通知银行，约定支取存款日期和金额方能支取的存款。单位通知存款最低起存金额为50万元，需一次性存入，可分现金和转帐两种。通知存款不管实际存期的长短，统一按存款人取款提前通知的期限长短划分为一天通知存款和七天通知存款两个品种。适用客户符合开立基本存款帐户或一般存款帐户条件的企业、事业单位、机关、团体均可开立单位通知存款帐户。产品特点单位通知存款帐户只能以转帐方式将存款转入基本存款帐或一般存款帐户内使用，不能办理结算和提取现金业务。客户可更好地获得利息收入，期限不确定，临时用款方便，提高资金效益，加强企业财务管理水平。（2）、单位协定存款产品简介是指客户通过与银行签订协定存款合同，约定期限、商定结算账户需要保留的基本存款额度，由银行对基本存款额度内的存款按结息日或支取日活期存款利率计息，超过基本存款额度的部分按结息日或支取日人行公布的高于活期存款利率、低于六个月定期存款利率的协定存款利率给付利息的一种存款。单位协定存款帐户的起存金额为50万元。适用客户符合开立基本存款帐户或一般存款户条件的企事业单位。产品特点客户可获得更高利息收入，支持企业合理运用资金，提高资金效益。（3）、贷款承诺书产品简介是指银行应客户的申请，在客户的项目已经正式立项和出具可行性研究报告，经银行对项目进行评估论证，在项目符合银行信贷投向和贷款条件的前提下，对客户承诺在一定有效期内提供一定额度和期限的贷款，用于指定项目建设的一种表外业务。适用客户经国家工商行政管理机关核准登记的企事业法人；项目必须经我行进行评估，在规定的有效期内只能使用一次，不能循环使用；项目已经立项并有可行性研究报告；投资建设的项目不属于国家政策限制或禁止的范围，项目建设资本金或自筹资金符合国家规定和我行要求的比例，项目发展前景好，盈利能力偿债能力强。产品特点贷款承诺书是我行出具的有条件发放贷款的承诺性文件，具有法律约束力。客户在申请、上报、审批固定资产项目时，我行可以根据客户需求，出具贷款承诺书，助力企业争取优质项目，抢占市场先机，提高企业竞争力。（4）、委托贷款业务产品简介是指以政府部门、企事业单位和自然人单独或相互组合为委托人提供一定数额的资金，以我行为受托人，根据委托人确定的贷款对象、金额、用途、期限、利率等条件，代为办理发放、监督使用，并协助收回的业务。适用客户有法人资格的企业法人，委托资金来源合法、委托贷款用途合法。产品特点委托人自行确定贷款利率、用途、对象、期限、自担风险，银行只负责帮助管理，协助收回。委托人可以充分利用闲置资金，提高资产收益率。（5）、公司类理财产品产品简介是指由本行自行设计发行或与同业金融机构、信托公司合作发行的公司类理财产品，将募集到的资金根据产品合同约定进行投资，获取投资收益后，根据合同约定分配给投资人。适用客户有闲散资金和投资计划的企业法人。产品特点有效合理使用企业闲置资金，灵活的理财期限和丰厚的理财收益助企业财富增值。（6）、票据理财产品简介是指企业将其持有的短期内不需贴现的票据存入银行（需签订相关协议），委托银行通过票据市场、债券市场等交易场所理财获取收益。适用客户以票据结算为主要结算方式的企业法人。产品特点将闲置的资产利用起来，达到财富增值的效果，另企业交付理财的票据可以向银行质押融资。（7）、中小企业财务顾问业务产品简介是指本行为中小企（事）业客户的日常的经营、财务运作、投（融）资、理财、重组、发展战略等经济活动提供金融信息咨询、专业建议、经济分析和财务方案设计的一种金融服务。具体包括、为中小企（事）业的财务管理和资金运用策略提供咨询；、参与中小企（事）业改制方案设计，提供债务重组服务；、为中小企（事）业的资产重组、股权转让、收购兼并提供咨询服务；、为中小企（事）业提供组织诊断与管理咨询；、为中小企（事）业提供资产评估与资信调查服务；、投资、融资顾问业务。适用客户依法成立的、无不良信用记录、符合银监会有关中小企（事）业划定标准、企业各类证件齐全并按要求年检，原则上在本行开立基本帐户的中小企业。产品特点依托本行金融服务平台在资源、网络和专业人才等方面的综合优势，通过联合其它同业金融机构及高水平、专业化的外围团队，为客户提供高效、专业、多元化的金融服务，为客户经营、财务运作、投融资、理财、重组、发展战略等经济活动提供金融信息咨询和专业建议等。五、个人经营类贷款信贷业务产品目录1、个人经营类贷款2、助农小额联保贷款3、下岗再就业小额担保贷款六、个人消费类贷款信贷业务产品目录1、个人住房按揭贷款2、个人住房抵押消费贷款3、个人二手房抵押贷款4、个人商业用房抵押贷款5、个人汽车消费贷款6、个人保证消费贷款7、个人信用消费贷款8、个人质押贷款9、个人教育助学消费贷款10、个人保单质押贷款11、个人综合授信12、个人存款证明质押贷款13、工程机械按揭贷款14、人民币理财产品质押贷款七、个人经营类贷款信贷业务产品简介1、个人经营类贷款产品定义：个人经营类贷款是指贷款人向借款人发放的用于生产和经营活动中流动资金周转的人民币贷款。适用范围：个人经营类贷款其对象是具有完全民事行为能力、本市户口、年龄在18周岁以上（含）至还款期限终了，女不超过55周岁，男不超过60周岁的自然人。担保基本要求：担保方式为抵押、质押、保证方式。2、助农小额联保贷款产品定义：助农小额联保贷款是指本行为农户办理的以生产经营为贷款用途、农户与农户之间提供保证相互承担债务责任的贷款。适用范围：只限于齐齐哈尔市七区九县范围、具有农业户口、从事与农业及农业相关的种植业、养殖业、农副产品加工和工商服务业，以及其他生产经营活动的农民和农村私营企业、个体经营业户。担保基本要求：不低于5户的经营业户组成的联保小组，3、下岗再就业小额担保贷款产品定义：是指向下岗失业人员发放的用于自谋职业、自主创业、合伙经营、合伙组织就业，以齐齐哈尔市机关事业单位工作人员及部分省直单位工作人员作为保证人的贷款。适用范围：对象是齐齐哈尔市区、县，持有劳动保障部门核发的再就业优惠证、身体健康、诚实信用、具备一定劳动技能的下岗失业职工。担保基本要求：由财政全部供养的齐市机关事业单位工作人员和省直单位工作人员提供保证。八、个人消费类贷款信贷业务产品简介1、个人住房按揭贷款产品定义：个人住房按揭贷款是指贷款人向借款人发放的购买由贷款人认可的个人住房、并以所购住房作为抵押物，按月向贷款人还本付息的贷款。适用范围：本行个人住房按揭贷款只为本市北三区和富区的现楼和期房按揭。个人住房按揭贷款借款人必须是居住在本市北三区和富区的、具有完全民事行为能力的、年龄在18周岁以上（含）至还款期限终了男不超过65周岁女不超过60周岁的自然人。担保方式：所购住房抵押2、个人住房抵押消费贷款产品定义：个人住房抵押消费贷款是指借款人以个人住房做为抵押向贷款人申请的用于购买大宗耐用消费品、医疗、婚嫁等具有指定用途进行合法消费的贷款。适用范围：抵押的住房仅限于本市北三区和富区的楼房。担保方式：住房抵押3、个人二手房抵押贷款产品定义：个人二手房抵押贷款是指向借款人发放的用于购买自用并已取得全部产权和土地证，可以进入二级市场流通交易的住房贷款。适用范围：本行二手房抵押贷款，只为我市北三区和富区购买住宅楼的居民提供。其对象是具有完全民事行为能力、本市户口、年龄在18周岁以上（含）至还款期限终了，女不超过55周岁，男不超过60周岁的自然人。担保方式：所购房产抵押4、个人商业用房抵押贷款产品定义：个人商业用房抵押贷款（以下简称贷款）是指贷款人向借款人发放的购买由贷款人认可的商业用房、并以所购商业用房作为抵押物并按月向贷款人还本付息的贷款。申请贷款的商业用房原则上应为主体竣工的现房。担保方式：商用房产抵押5、个人汽车消费贷款产品定义：汽车消费贷款是指本行各分支机构对在特约经销商处申请购买汽车的借款人发放的人民币担保贷款。担保方式：所购车辆抵押6、个人保证消费贷款产品定义：个人保证消费贷款（以下称贷款）是指以本市各政府机关的国家公务员为特定对象，在提供由贷款人认可的个人信用保证条件下，向贷款人申请办理的个人消费贷款。适用范围：在本行代发工资的行政、事业单位正式员工和本行正式员工。担保方式：保证7、个人信用消费贷款产品定义：个人信用消费贷款（以下称贷款）是指以本市各政府机关的国家公务员为特定对象，在提供由贷款人认可的个人信用条件下，向贷款人申请办理的个人消费贷款。适用范围：在本行代发工资的行政、事业单位正式员工和本行正式员工。8、个人质押贷款产品定义：凡持有本行未到期储蓄定期存单均可作为质押物在本行办理具有消费用途的质押贷款。适用范围：本行各各支行（不包括分理处）均可受理由本行网点开出的储蓄定期存单作为质押物的质押贷款。担保方式：本行存单质押9、个人教育助学消费贷款产品定义：个人教育助学消费贷款（以下简称贷款）是指本行向全日制高等学校及本市重点中学经济困难的在校学生发放的用于支付学费和生活费的贷款。适用范围：在本行代发工资的行政、事业单位正式员工和本行正式员工的子女。担保方式：保证10、个人保单质押贷款产品定义：保单质押贷款，是指以中国人寿保险公司“鸿丰两全保险”及中国平安保险公司“平安稳赢一生两全保险”的保单作为质押而发放的贷款。适用范围：贷款对象具有完全民事行为能力的自然人，当地常住城镇户口，在规定的贷款对象范围内正式的在职人员，借款到期日男不满60周岁，女不满55周岁；担保方式：保单质押11、个人综合授信产品定义：个人综合授信贷款是指银行根据借款人提出的授信申请，综合评定其信用状况，然后授予借款人一定的信用额度，借款人在一定期限内可以根据需要随时申贷其授信额度内的款项。适用范围：经本行评定符合申办条件的客户担保方式：抵押、质押12、个人存款证明质押贷款产品定义：个人存款证明质押贷款指贷款人向借款人发放的用于解决借款人本人或其法定监护人在办理就读境外留学期间需开立存款证明所产生资金需求的一种贷款。担保方式：本行定期存单质押13、工程机械按揭贷款产品定义：工程机械按揭贷款是指贷款人向申请购买工程车辆或机械设备的借款人发放的人民币贷款。适用范围：年满18周岁、具有完全民事行为能力的中国国籍自然人，贷款到期日女不超过55周岁，男不超过60周岁。为工程机械制造商、特约经销商推荐的终端用户提供的个人工程机械贷款业务。担保方式：所购工程机械抵押，生产商及经销商担保14、人民币理财产品质押贷款适用范围：凡持有本行未到期人民币理财产品的协议书和交易凭证的客户均可在本行办理具有消费用途的质押贷款。担保方式：本行未到期人民币理财产品质押龙江银行齐齐哈尔分行二一年七月五龙江银行齐分行信贷产品简介一、50万元以上公司信贷业务产品目录I、单位定期存单质押贷款；2、联户、联保、抵押授信；3、存货质押贷款；4、存货抵押贷款；5、固定资产抵押授信；6、担保公司保证授信；7、最高额借款和最高额抵押授信；8、保函业务；9、循环使用授信；10、应收帐款质押授信；11、三方保理授信业务；12、委托贷款业务；13、固定资贷款；14、流动资金贷款；15、收费权质押授信； 16、流通贷；17、采购贷；18、银行承兑汇票；19、搭桥贷款。20、第三人保证贷款二、50万元以下公司微小信贷业务产品目录 三、50万元以上公司信贷业务产品简介1、单位定期存单质押授信产品定义：公司类借款客户因生产经营需要，以自身或第三人在本行开立单位定期存单质押方式申请贷款的授信业务品种。适用范围：借款人为公司类客户，质押人为企业、事业单位、社会团体以及其他组织。产品特点：单位定期存单质押，第二还款来源充足，属低风险授信业务。保全基本要求：借款人或第三人出具本行单位定期存单，存款本息能覆盖贷款本息。2、联户、联保、抵押授信产品定义：在我市南北市区具有一定经营规模的市场、商场内经营的至少五户具有法人资格的中小企业，组成联户、联保小组，存入部分保证金，并在保证金3倍之内的额度内，相互保证借款的授信业务。适用范围：南北市区具有一定经营规模的市场、商场内经营业户产品特点：针对中小企业客户资产规模、经营规模较小的情况，借助联保资金和联保小组的信用。保全基本要求：不低于5户的经营业户组成的联保小组，每户至少存入10万元保证金，授信额度超过联保资金3倍需提供本行认可的抵押物。3、存货质押授信产品定义：公司类借款客户因生产经营需要，以自身存货质押方式申请贷款的授信业务品种。适用范围：借款人为公司类客户，质押人为借款人。产品特点：针对借款人实物资产较少，流动资产较多，且有借款需求的客户。保全基本要求：存货的所有权明晰，存货为大宗易保管变现、价值稳定的商品，质押存货必须移交给本行保管，并全额办理保险。4、存货抵押授信产品定义：公司类借款客户因生产经营需要，以自身存货抵押方式申请贷款的授信业务品种。适用范围：借款人为公司类客户，抵押人为借款人。产品特点：针对借款人实物资产较少，流动资产较多，且有借款需求的客户。保全基本要求：存货的所有权明晰，存货为大宗易保管变现、价值稳定的商品，抵押存货按规定办理抵押登记手续，并全额办理保险。5、固定资产抵押授信。产品定义：公司类借款客户因生产经营需要，以自身或第三人固定资产抵押方式申请贷款的授信业务品种。适用范围：借款人为公司类客户，抵押人为借款人或第三人。产品特点：借款人固定资产投入过大，缺少经营资金。保全基本要求：抵押的固定资产符合法律、法规要求、产权明晰，按规定办理抵押登记手续。6、担保公司保证授信产品定义：指由经本行指定的并与其签订担保合作协议的担保机构与银行约定，担保机构为我行信贷业务提供第三方不可撤销连带责任保证，并按约定存入一定比例保证金，当债务人不履行债务时，担保公司按照约定履行债务或者承担责任的授信业务品种。适用范围：适用于本行保证类人民币贷款（包括银行承兑汇票、保函等）的管理。产品特点：一是比照抵押等担保措施简便、快捷；二是对不能提供抵押物的借款人更为适用。保全基本要求：银行与担保公司签订保证合同，并在银行指定专户存入贷款金额一定比例的保证金。7、最高额借款和最高额抵押授信产品定义：指中小企业、个体经营业户在向我行申请办理授信业务时，客户与我行签订最高额借款和最高额抵押合同，在合同中给客户限定一个最高的授信额度和最长使用授信资金的期限，客户在最高授信额度和最长使用授信期限内可循环使用授信资金。 适用范围：原则上是向我行申请贷款（包括收回再贷）、银行承兑汇票（包括收回再办银行承兑汇票）业务的中小企业、个体经营业户和AA级（含AA级）以上信用等级的所有企业。产品特点：简化了授信程序提高为客户办理授信的工作效率，而且为客户也减少办理授信业务评估和产权登记所发生的费用。保全基本要求：抵押资产必须具备抵押值充足；抵押期间不易减值损值；易变现；地理位置好的南北市区的主要街道门市房、商业大厦和具有商业开发价值的出让取得的商业土地。8、保函业务产品定义：本行承办的保函业务为融资类非融资类人民币保函（以下简称保函）。是应保函申请人的要求，向保函受益人出具的、同意在保函申请人不履行非融资类交易项下责任或义务时，承担一定人民币金额支付责任或经济赔偿责任的书面承诺。 适用范围：本行为符合条件的公司类客户出具的人民币保函业务的管理。产品特点：保函的有效期限应根据主合同（或主债务）的履行期限确定，贸易项下的保函期限不超过1年（含），工程项下的保函期限不超过3年（含）。不得开具期限敞口保函。保函实质是银行承担了担保责任，无利息，只收取手续费，内容根据具体交易的不同而多种多样；在形式上并无一定的格式。保全基本要求：依据保函金额存入一定比例保证金；出具反担保的书面承诺；9、循环使用授信产品定义：指在我行已取得的正常授信额度内，确定一个最低的可撤销的贷款额度。并就此额度在一定期限内，客户便捷循环使用贷款的一种信用品种。适用范围：主要服务对象是中小优质客户。可循环使用贷款也包括承兑汇票业务。产品特点：可循环使用贷款主要用于短期生产经营流动资金。期限不超过一年。可循环使用贷款期限较长，一次核定手续后，使用贷款的程序简化，可为优良客户提供高质量、高效率的服务保全基本要求：贷款的抵押物必须是南北市区主要街道门市房；承兑汇票必须存入不低于50%的保证金，其余部分必须以南北市区主要街道门市房作为抵押。抵押物的评估价格必须以权威部门估价指导价格的中下限为准。10、应收账款质押授信产品定义：指借款人以其应收账款的“权利”（包括权利人因提供一定的货物、服务或设施而获得的要求义务人付款的权利，包括现有的和未来的金钱债权及其产生的收益，但不包括因票据或其他有价证券而产生的付款请求权。）作为质押担保，并在符合授信条件时，由本行向借款人发放贷款或办理银行承兑汇票的一种融资业务。适用范围：符合本行授信条件的中小企业，包括申请办理承兑汇票客户。产品特点：1、作为质押的应收账款必需是不超一年（含一年）付款期限的短期应收账款，质押率最高不得超过70%（含70%）；2、以应收账款质押，须取得我行授信额度，贷款的期限不超过一年（含一年），承兑汇票期限不得超过6个月，单笔贷款和承兑汇票期限按合同履约付款期限掌握。3、借款人与应收账款的付款人在购销或劳务合同中没有明确履约期限未付款项的，应在三方协议或承诺书中明确付款期限，贷款期限不短于确定的付款期限。保全基本要求：需到有关部门办理质押登记，并在人民银行应收账款管理系统进行登记。11、三方保理授信产品定义：是生产厂家、经销商和银行（厂、商、银）三方互相合作，以银行信用为载体，银行承兑汇票为结算工具，物流和资金流相结合的中间业务品种。适用范围：适用于经工商行政管理机关核准登记的企业法人，要求生产厂家是经营状况良好的