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保险资深人士如何为自己买保险 朱雪利文人物一：近20年的保险从业经历，曾任某寿险分公司总经理。买保险是转嫁风险的好办法投保自述：我认为保险主要是寻求保障，所以我买的保险主要是为了转嫁风险、寻求保障。我于1991年参加工作，1995年买了平生第一份保单，这是一份兼有养老和生死两全的保险。我每年交500元保费，交满20年，60周岁后每个月可以领取500元的养老金。这是高利率的保单，现在已经没有了。到了1997年，我又追加了养老险，这样我60周岁后每个月可以领取的养老金就增加到了2500元。2003年，我又购买了重大疾病保险。这个产品我买了10万元的保额，年缴保费3000多元。如果我万一得了相关重大疾病，一旦确诊，就可以拿到大部分钱作为医疗费，而不是要等到医疗费用实际发生以后再去报销。这样可以减轻治病时的经济压力。2004年，为了转嫁意外伤害和死亡的风险，我购买了一份20年的定期寿险产品，并附加了医疗和伤残。在这20年内，万一身故，我的家人就可以拿到50万元的赔偿金。目前，我个人的总保额已将近100万元，对于目前拥有的保险种类我觉得已经基本齐全，但在保额方面以后仍有可能追加。我认为买保险需要早规划早安排，根据自己的经济能力不断追加，以便更好地转嫁风险。保险建议：沿海地区老百姓的可支配收入比较高，但同时生活压力和工作压力也比较大，这样的人群更加需要购买保险。保险的根本功能是保障，所以我们应当把保险看作是转嫁风险的好办法和一种理财工具。人物二：某寿险分公司副总、高级会计师保障可以根据需要不断追加投保自述：事实上，我从事保险的时间并不长，2001年初才进入这个行业。在进入这个行业前，也碰到有保险代理人来推销保险产品。因为那位业务员推销的是当时热销的新型投资产品，我认为这个产品有一定风险，所以就没有买。一般来说，很多人买的第一份保险可能是意外险，目前公司已经给我投了40万元的团体意外险，但凡是公务出差还必定会再买航空险、乘客人身意外伤害保险等产品增加保障。我真正给自己买的其实只有一张保单。那是2005年10月，我们公司推出一款大病保险，当时我给自己保了20万元，同时也给夫人保了20万元，受益人都是儿子。虽然我们都有社会医疗的保障，但是万一生了大病，社保的补偿远远不够用。如果我健健康康活到80周岁，还可以拿回所有本金并有少量的收益，也就是说这笔投入还是可以收回的。眼下我们家的保障并没有完全保足，主要是目前没有找到合适自己的养老险种。相比之下，购买时间可以再提早一些。我觉得一个人在30岁左右成家立业后就应该考虑买养老险，年纪太轻还没有这个经济实力，年纪太大就有点不划算。今后，我的投保计划主要是给15岁的儿子增加保障，如为他准备大学教育金和婚嫁金等。保险心得：一般来说，一个人或一个家庭每年的保费支出不要超过年收入的20，保险保障达到年收入的20倍左右。目前我和夫人总的年缴保费为1.2万元，不足年收入的20，我们两人的保障也没有达到年收入的20倍。但是我认为上面这个准则只是普遍原则，具体的家庭要具体分析。比如一些年轻人近期有购房及其他理财计划，那么他在保险上的支出可能也要相应作合理安排。人物三：某寿险分公司副总经理，法学硕士。养老险买得越早越划算投保自述：跟许多人相比，我的保险意识可能强一点，因为我大学学的专业就是保险。大学毕业才半年，我就买了第一份保险，当时我的月工资只有200多元。但是，那个时候国内保险业才起步，保险产品很少。我买的第一个保险是一种兼有储蓄和一定保障功能的产品，每月缴20元，连续缴5年，若5年内没有出险就连本带利还给投保人。这个产品对我而言最大的功能倒不是保障，而是强制储蓄。在签下第一张保单过后不久，我又买了一份纯粹的意外保险，大概是100元一年，保额有10万元。虽然那个时候我才刚工作，也没有成家，但是我想万一发生意外，至少有一笔钱留给父母。再后来，随着收入增加，同时市场上的产品也越来越丰富，我又陆续买了一些保险，包括养老险和健康险。其中第一份缴费金额比较高的是1996年买的养老险，当时我才26岁。之所以考虑买养老险是因为当时保险公司推出的保单预定利率较高，我觉得很划算。而且养老险的费率与年龄密切相关，年纪越轻越便宜。所以，现在回头看看，我26岁那年买这份养老险比现在开始购买要合算很多，并且可以早一些享受到保障。按照1996年的生活水平，我觉得一个月有1000元的养老金已经不错了，因为那个时候我的月工资还不到1000元。但是现在来看，1000元还是不能保证退休后的生活质量。所以在2004年，我又买了一份养老险，年缴7000多元，等到60周岁时可以差不多每个月领1000多元。这样加起来，我退休后每个月除社保外会有固定2000多元的收入了。随着产品的不断丰富和生活水准的不断提高，未来还可能不断加保。买养老险更多体现了保险储蓄的功能，但我认为保险的真正意义仍在于它的保障功能。2001年，我在杭州市中心买了一套中意的房子，有一部分是按揭的。为免万一，我又为自己买了一份纯粹的保障型产品，保额50万元。加上公司为我投保的以及我后来为自己购买的重大疾病保险，我个人的寿险保额已近200万元。此外，我妻子也投保了不少险种，但是我们暂时没有给孩子买保险。我认为对孩子最大的责任就是父母有足够的保障。保险原则：很多人会以保费支出占年收入多少比例来衡量保险是否足够，但是我考虑的是保额与年收入的比例。我认为一个人或一个家庭所拥有的保险金额应该是其年收入的5到10倍。也就是说，如果一个家庭的年收入是20万元，那么这个家庭的经济支柱应该拥有的保障至少是100万元。万一这个经济支柱发生风险，至少可以保障该家庭在5年内没有经济上的困难。人物四：某寿险分公司副总经理用交通工具险替代航意险投保自述：我是1994年到保险公司工作的，1996年买了第一份保险，那是一份高预定利率的养老险。那个时候我刚结婚，还没有孩子，风险方面的考虑还很少，买那份保险更多的是从投资理财的角度考虑。当时银行存款利率已经出现下调的趋势，而保险产品的利率变动要滞后一步，我感觉到这个高预定利率的养老险很划算，就给自己和太太都买了一份，每个月每人缴费100元，缴费20年，60周岁起每人每月可以领1000元。现在周围很多人说错过了投资楼市的机会，其实我们错过的机会很多，保险也是一个。我现在想想，当时要能多买几份养老险就好了。后来我有了孩子，朦胧地意识到自己作为一家之主的责任感，于是开始有规划地购买保险。1999年，我为自己买了一份纯保障的消费性保险，20万元的保额，受益人是儿子。2003年又给自己投保了大病保险。2002年到2003年，市场上陆续推出一些储蓄型的银保产品，我也购买了一些。这些纯粹是为了合理调整我的理财规划，我想把鸡蛋放在不同的篮子里，保险也是其中一个篮子。后来，我渐渐意识到1996年买的那些养老保险不够用，退休后两个人每月总共只有2000元。于是我决定再补充一些养老保险。这次我只为太太投保，没有给自己买。一来是给太太买等于给自己买，这笔钱以后是一起花的，二来是因为女性的平均寿命长于男性，万一我比她早走，至少这笔钱她还可以继续领下去。而在选择险种上，我挑了分红型养老险。对于分红的认识，很多人有误区，把它看成是投资功能。其实，分红的作用是应对长期的利率风险和通货膨胀的风险。就举我自己的例子，1996年的时候，我认为退休后两个人每个月有2000元领已经很知足了，可是现在看来这笔钱还是太少。因为现在2000元能买到的东西和1996年能买到的有很大差别，而这个风险可以通过分红险来解决。除了上面说到的这些产品，我另外还有很多短期的保险。每年我都会给自己买一些卡式的一年期意外险，尽管如此，我在每次坐飞机前都坚持买5份航意险。每份航意险的保额是20万元，也就是我万一发生意外，光是航意险就可以赔100万元，另外还有定期寿险以及其他意外险的赔付。后来，我们公司推出专门的交通工具险后，我才开始用这个一年期的产品替代每次5份的航意险。投保建议：如果把保险看作是一个同心圆，那么在最里面的是意外、医疗和养老，而在外圈的是理财和资产规划。不同的人群会选择不同层次的保险。一般的工薪阶层需要重点考虑的是内圈，因为意外、大病和养老的风险对这个人群而言显得更加明显。而一些老板或许对内圈不感兴趣，但是却很需要保险为他们进行资产规划，如资产转移、合理避税等等。人物五：某寿险分公司，从事保险行业27年。买保险只是为了满足需求投保自述：对我来说，买保险是安排幸福生活的一个低成本手段，我希望我未来的生活水平不会因为出现什么变故而下降。比如我2001年的时候买房子，在银行按揭100万元，我就买了超过100万元保额的意外险，目的就是万一我出现意外，我的房子不会因为无力还贷而被银行收回。当我的收入不断上升，我不断追加保额，因为我的生活水平提高了，为了维持这样的水平所需要准备的风险金也要提高。我买保险的历史从上个世纪80年代就开始了。那时刚工作，保险产品相当少。有一种简易人身险，每个月缴费1块钱，连续缴60个月，如果缴费期间出险，可以拿到63元的赔偿金，如果不出险，60个月后也可拿到63元。这个产品相当于现在的储蓄型险种。到了1995年，我才投保了第一份生死两全保险。那个时候我孩子才3岁，我首先给孩子买了这个保险作为教育金。其实，买保险的原理是应该给家庭的经济支柱投保，但是中国的常情却是首先考虑孩子，在这方面我也一样。两年后，我和太太才各自投保了这款保险。后来我和太太又陆续买了养老险和健康险，同时每年定期购买高额的意外险。虽然我的保险已经很多了，但是我依然继续在追加。我发现买保险也会成为一种习惯，当市场上有新产品出现的时候，如果这个新产品恰好符合我的需求，我就会像赶时髦那样购买新产品。比如以前我坐飞机要买航意险，出去旅游要买短期的旅游意外险，但是现在有了一年期的卡式保单，很方便而且也很划算。此外，随着生活水平的提高，以往那些产品的保障也渐渐觉得不太够。比如很早以前就买了养老险，但是维持现有生活水平的费用远远高于10年前，所以我必须增加养老险。按照国际惯例，为了保证生活品质不发生大的变动，退休后每年能领到养老金应当是退休前三年平均生活费用的70。 投保心得：我买过上个世纪的那些高预定利率产品，保单的年预定利率接近8，也买过眼下低利率保单，年利率只有2.5。我并不会因为眼下的利率低不划算而不买保险。我认为，买保险是出于实际的需求，买到符合我需求的产品就是合算，买了不符合需求的产品就是不合算。人物六：某寿险分公司总经理助理，15年的保险从业经历。健康险和意外险是首选投保自述：我开始买第一张保单是在1995年，当时刚进入保险行业，对保险的了解还很浅，后来才逐渐明白，我的第一张保单买得并不明智。 因为那张保单的被保险人是我3岁的儿子，那是一份少儿险，主要为儿子储备教育基金和养老金。事实上，买保险的原则应该是为家庭的经济支柱投保，也就是说应该给我自己和老公买保险。因为作为家庭支柱的人可以比喻为“印钞机”，一旦发生不幸，等于中断了家庭经济来源。因此，为家庭的主要经济收入者买保险，是为家庭建立第二个经济支柱。无论未来如何改变，都能保证家庭成员，特别是孩子的教育、生活的稳定。其实，即使想为少儿购买保险，除去安排不同成长阶段的教育金外，也应搭配一些保障型少儿险，主要是解决少儿的医疗问题，同时也提供意外保障。一般来说，特别是在财力有限的情况下，为子女购买保险不宜连子女的“养老”都包办。 在后来的十多年从业经历中，随着工作职务和收入的提升，以及对保险意义的不断深刻领悟，我和先生又陆续购买了多份保险，除了各自拥有一张养老险保单外，基本上都是健康险和意外险的保单。目前，我个人拥有三张健康险保单，总保额超过20万元；我先生的健康保障类险种的保额有10多万元，意外险保额则超过50万元。再加上我们都有社保，基本完成了现阶段的家庭保障。作为保险公司的员工，公司会给员工投保团体保险作为福利，我的意外险就无须自行购买了。至于家中老人，由于年岁已高，适合他们的险种很少，但是他们这一类人群却是处在高风险的