立足农村实际 改善农村支付服务环境.doc

立足农村实际 改善农村支付服务环境摘 要：改善农村支付服务环境在解决农村金融服务难题中占有非常重要的地位。近年来，各级政府均出台了相关政策及措施，加大农村地区支付环境建设力度，取得了较好成效，但仍有一些问题需要重视。本文以四川为例，分析在推动农村支付环境建设中存在的问题，并提出相应建议。关键词：农村 支付服务 环境中图分类号：f832 文献标识码：a文章编号：16727355（2012）01010001一、四川省农村支付服务环境基本情况当前，四川省农村支付环境建设取得初步成效，但银行机构网点在农村地区覆盖面不足的问题较为突出，极大地限制了支付服务在农村地区的开展，使广大农村地区居民无法就近享有各种金融服务。从2011年起，人民银行成都分行在全省范围内推动四川省农村地区支付结算“迅通工程”建设工作，有效弥补了农村地区金融基础设施的不足，使现代支付网络真正延伸到乡、村，有效改善农村地区用卡环境，让边远农村群众使用银行卡成为可能，从而有利于提升农村群众的用卡意识，培养用卡习惯，推动银行卡等非现金支付工具在农村地区的使用。二、农村支付结算工作的问题及思考农村金融服务网点不足，支付结算工具单一。目前，四川省共有农村群众6500万人，而农村金融网点不足8500个，平均一个农村机构要为7600人提供金融服务。服务网点和服务人员不足导致排队现象严重、服务效率低、服务能力差。同时，农村支付结算工具种类较少，支付结算功能不全。目前县以下农村信用社能提供的非现金结算业务只有支票、电子汇兑和个人账户转账等业务；邮政储蓄仅能提供个人结算业务，部分邮政网点还未接入支付系统，只能办理系统内汇兑。农业银行虽然金融服务功能齐全，但网点少，且都集中在镇一级大场镇，乡村金融服务网点空白，无法满足“三农”金融服务需求。从目前情况来看，大力推进农村支付环境建设正是解决这一问题的有效方法。一是推进银行卡助农取款服务，解决交通不便、金融服务缺失地区农民的基本支付服务需求，缓解金融机构网点和人员不足的矛盾，减轻柜面业务压力，有效延伸金融机构服务半径，提升金融机构服务水平和质量；二是加快符合农村实际的非现金支付工具的推广。进一步扩大市场类支付工具的广泛应用，在城乡结合部，交易密集，现金使用量大的批发、集贸市场，将农机农具、农药化肥、种子饲料批发和种养殖大户等作为重点发展对象，推广非现金支付工具，同时加大银行卡营销力度。推动银行卡在农村地区的有效使用，进一步优化农村地区银行卡受理市场环境，增加atm、pos等机具的投放，大力推广电话pos等工具在农村地区的普及运用。农村支付环境建设工作的开展需要各部门之间形成合作机制。农村支付服务环境建设是一项综合的系统工程，不仅需要银行系统自身努力，更需要政府及各部门之间协调联动，形成工作合力，建立一个完善的推动农村支付服务环境建设的联合机制。就农村地区而言，政府部门应发挥牵头作用，加强部门间的沟通协调，由政府出台具体的指导意见或管理办法，从政策规定上明确各部门职责、任务和目标并进行考核，对银行机构提供支付服务给予一定的补偿或奖励，加大对农村支付环境建设的支持力度，有效推动农村支付结算环境建设工作的开展。部分金融机构在推动农村支付结算环境建设工作中具有一定的功利性。其主要原因在于金融机构缺乏足够推动农村支付结算环境建设工作的内在动力。在投入较大而产出较小的情况下(如一台电话pos的布放成本约1000元)，其工作积极性难以调动。因此，在推动农村支付结算环境建设工作时，一是要让金融机构充分了解此项工作对于积极落实国家农村改革战略任务和发展农村经济的重要性；二是要让金融机构充分履行自己的社会责任，在从经营中获取利润的同时，反哺社会，促进当地经济发展；三是政府部门要出台和落实相关优惠政策，加紧建设对银行机构的正向激励机制；四是合理规划，对愿意投放机具的金融机构加大鼓励和支持力度，充分结合金融机构网点设置情况和实际能力，避免出现机具重复布放和使用效率较低的情况。宣传内容要有重点，要保证宣传落到实处。受当前农村经济发展程度的制约，农户对现代化支付工具的需求并不紧迫。由于小规模经营，大多数农户的收支金额都比较小，受传统“一手交钱、一手交货”思想的影响，加之设施建设、使用习惯及使用技能等方面的制约，致使银行卡等支付工具在农村特别是偏远地区很难发挥作用。造成农户与现代化支付工具未能有效对接的主要原因是社会氛围及宣传引导不到位。近年来，虽然加大了支付结算的宣传力度，但受宣传地点及方式的限制，宣传效果不佳，未能深入人心，农村居民对现代化支付工具了解仍处于初级阶段，认可度不高。同时，金融机构对银行卡的意义、功能方面宣传较多，但对如何安全用卡、风险防范方面宣传不到位，加之银行卡案件不时见诸报端，让本来就对银行卡缺乏必要了解和认识、对自助设备使用不熟悉的农村居民心有余悸，造成银行营业网点排长队而自助机具利用率不高的状况。改进宣传方式，提高农村现代化支付工具的社会认知度。一是要扩大宣传广度。基层金融机构要充分发挥服务窗口的宣传作用，对现代化支付系统、银行卡、网上银行等支付工具的便利性、时效性、安全性及可操作性进行广泛宣传，不断提高农民对农村支付结算业务的社会认知度，逐步改变传统观念；二是扩大宣传深度。要从当前农村支付结算需求出发，针对不同群体开展专题性的结算产品推介，内容上由易到难，对象上从农村组织到农村个人，促进金融机构与客户的供需对接;三是创新宣传方式。要有针对性地编写宣传材料，注重语言的通俗易懂，结合农村特点配合基层政府进行宣传，让广大