汽车保险大致的内容及2012年杭州交通事故赔偿标准及依据.doc

汽车保险大致的内容及2012年杭州交通事故赔偿标准及依据第一类：基本保险条款合同类型（A、B、C） 在中国的保险合同条款基本上分ABC三种，内容都是格式合同由保监会制定的。三种合同类型在费率上面基本一致，所以现在公司之间的标准报价都是上下不超100块钱的（如果有特殊渠道购买会有较大差价，比如电话车险，VIP客户购买折扣等）。ABC的保险条款在内容上略有差异。专业术语理解起来比较麻烦，我总结了下A类条款理论上（注意是理论上对车主比较有利）BC类条款也有各自的特点。但是在实际的操作过程中，很多保险公司理赔的时候其实相差不多。第二类：有哪些是不赔的 很多人认为自己购买了“全险”或者买了不计免赔险好像就可以都赔了。其实不是，在保险合同里面会有几十项项目是免赔的，哪怕你买了最贵的保险那些项目依然是不赔的。不信你可以你的保险合同条款，找到字最小的那一堆，估计这个90%以上的人都没看过。我挑几个最主要的讲下（以下免赔以购买了全险来说的）（1）针对车辆本身的 一个是找不到肇事方的保险公司免赔30%-50% 关于车辆丢失有5-15%的免赔额 车辆多次出险（从第三次开始会有一定数额的免赔，即使买了不计免赔也会有一定比例的免赔） 非约定驾驶员出险（在部分公司的保险单上单独注明非指定驾驶员出险要增加免赔额） 汽车违反安全装载规定（超载或者违反了交通管理条例装了超长超宽物体）也可以部分免赔 另外还有一个在提交相关理赔资料的时候有材料缺失的保险公司也可以免赔 绝大部分的车子单独反光镜破损（这个可以单独购买反光镜险种来实现理赔，但是基本上没人买除了很贵的高档车） 轮胎单独破损也属于免赔 玻璃险只赔偿国产玻璃的价格（这个可以加投进口玻璃破碎险或者差价赔偿，适用于大部分高档车） 涉嫌伪造现场的所有车损都不予赔偿 酒驾、驾照过期、部分保险公司还规定车辆未按照指定时间年检的也免赔。 对于车辆因为改装等引起的线路故障导致的自燃免赔（2）针对事故当中的一些免赔 对非机动车方得，精神损失（部分公司可以加投精神损失险来赔付） 对事故当中非事故直接引起的医疗费用 事故受伤一方看病时候刷了医保卡的部分不予赔付（所以非机动车一方看病切记要关照清楚，用了医保卡不予赔付） 甲乙丙类药物，甲类95%，乙类85%，丙类不予报销 事故中如果需要拍片的，短时间内多次拍片（具体时间每个保险公司标准不同）只能报销其中最贵的一张 在无证据证明的情况下误工费、护理费、交通费等超过标准的部分不予赔付 车辆的事故的拖车费用，停车费一般原则上大部分保险公司不予报销（部分保险公司有免费拖车的增值服务除外，但是一般只限当地的，异地拖车的话还是要自己给钱的） 车辆在事故中因维修导致停驶的损失不予赔付（部分公司可单独投保停驶责任险予以赔付） 对于发生事故在48小时内未向保险公司报案的免赔 在事故中存在逃逸或者破坏现场无法认定责任的部分保险公司也是免赔的。第三类：车险中一些应该注意的问题1、购买车险请问清楚细节 购买保险的时候请务必调查清楚，你所投保的公司和你自己所拥有品牌的4S店的直赔情况。不是每个保险公司都和4S店有直赔协议可以无差价赔付的。所以得问清楚自己4S店和哪些公司是有合作协议的，可以无差价直接赔付的。这个主要是为了防止意外的出现，小事故无所谓的随便找个地方修下肯定OK。出了比较大的事故的情况下到时候可以去4S店修理比较方便一些。如果没有的话，可以稍微花点钱买一个无差价的直赔单独的险种。2、明确保险公司赔付的范围 事故处理当中要清楚哪些费用是保险公司可以承担和报销的，有哪些费用是无法承担的。到时候事故协调好了，你也答应人家赔付了，结果拿着单子去报销的时候就会发现这也不能报那也不能报。最好事先要和保险公司的沟通好，最好找一个熟悉的人先问好。最常见的处理比较麻烦的机非事故里面，什么误工费、交通费、护理费、营养费、精神损失费这些，大部分都是报不了的。误工费普通标准是40每天，如果拿不出3个月连续的完税证明的保险公司最多每个月赔付在1200-1500元左右，基本不超海宁市平均工资（没记错好像是1677元），后面的这些如果在协调中你随意的答应了那么得你自己掏腰包了，所以中间还有一些技巧在里面的可以减少车主的损失。3、在机非事故中切记勿盲目的认全责 很多人认为认了一个全责处理起来方便，甚至有部分的交警为了简单处理也持有这种观点。其实这种观点还是有一定的隐患的，如果非机动车一方的人挺好的那倒也无所谓。这个社会怕得就是难搞的人，如果你认了全责事故认定书出了，那麻烦可能不断。因为我们国家的交通法汽车现在是实际的弱势群体，非机动车比较强势。一旦你全责了弄几个不良的想讹诈你一笔的就有机可乘了。对于轻微事故（非机动车方蹭破个皮啊之类的不伤筋动骨的）认个全责是无所谓的，一旦涉及到比较严重的认全责就要想清楚了。出于好心想让保险多赔对方一点的，明明是非机动车责任的车主认全责最后反被咬一口的案例我实在看的太多了。4、自行协调事故记得保留相关证据 有时候一些轻微事故，记得用手机先拍照保留一定的证据。大部分手机有录音功能，可以录下交谈内容。这个为的是防止，有些自己协商的小事故，事后对方报警反咬你一口说你逃逸，让你全责。保留好相关证据以后，记得及时报警进行备案说明，防止日后被诬陷。毕竟不是每个地方都有监控的，在无法举证的情况下你得靠自己保留的证据来证明自己的清白。2012年杭州交通事故赔偿标准及依据一、未构成伤残和死亡的赔偿项目：医疗费、护理费、交通费、住宿费、住院伙食补助费、营养费、误工费。二、构成伤残（伤残程度分为一至十级）的赔偿项目：除了上述一的项目外，还包括残疾赔偿金、残疾辅助器具费、被扶养人生活费，以及因康复护理、继续治疗实际发生的必要的康复费、护理费、后续治疗费。三、 死亡的赔偿项目：除根据抢救治疗情况赔偿本条第一款规定的相关费用外，还应当赔偿丧葬费、被扶养人生活费、死亡补偿费以及亲属办理丧葬事宜支出的其他合理费用（包括交通费、住宿费和误工损失等）。四、一般只有构成伤残和死亡的才支持精神损害赔偿。 详细如下：1、医疗费根据医疗机构出具的医药费、住院费等收款凭证，结合病历和诊断证明等相关证据确定。赔偿义务人对治疗的必要性和合理性有异议的，应当承担相应的举证责任。医疗费的赔偿数额，按照一审法庭辩论终结前实际发生的数额确定。器官功能恢复训练所必要的康复费、适当的整容费以及其他后续治疗费，赔偿权利人可以待实际发生后另行起诉。但根据医疗证明或者鉴定结论确定必然发生的费用，可以与已经发生的医疗费一并予以赔偿。2、误工费根据受害人的误工时间和收入状况确定。误工时间根据受害人接受治疗的医疗机构出具的证明确定。受害人因伤致残持续误工的，误工时间可以计算至定残日前一天。受害人有固定收入的，误工费按照实际减少的收入计算。受害人无固定收入的，按照其最近三年的平均收入计算；受害人不能举证证明其最近三年的平均收入状况的，可以参照受诉法院所在地相同或者相近行业上一年度职工的平均工资计算。3、护理费 根据护理人员的收入状况和护理人数、护理期限确定。护理人员有收入的，按照实际误工损失计算；护理人员没有收入或者雇佣护工的，参照当地护工从事同等级别护理的劳务报酬标准计算。护理人员原则上为一人，但医疗机构或者鉴定机构有明确意见的，可以参照确定护理人员人数。护理期限应计算至受害人恢复生活自理能力时止。受害人因残疾不能恢复生活自理能力的，可以根据其年龄、健康状况等因素确定合理的护理期限，但最长不超过二十年。受害人定残后的护理，应当根据其护理依赖程度并结合配制残疾辅助器具的情况确定护理级别。4、交通费根据受害人及其必要的陪护人员因就医或者转院治疗实际发生的费用计算。交通费应当以正式票据为凭；有关凭据应当与就医地点、时间、人数、次数相符合。5、住院伙食补助费 可以参照当地国家机关一般工作人员的出差伙食补助标准予以确定。受害人确有必要到外地治疗，因客观原因不能住院，受害人本人及其陪护人员实际发生的住宿费和伙食费，其合理部分应予赔偿。6、营养费 根据受害人伤残情况参照医疗机构的意见确定。7、残疾赔偿金根据受害人丧失劳动能力程度或者伤残等级，按照受诉法院所在地上一年度城镇居民人均可支配收入或者农村居民人均纯收入标准，自定残之日起按二十年计算。但六十周岁以上的，年龄每增加一岁减少一年；七十五周岁以上的，按五年计算。受害人因伤致残但实际收入没有减少，或者伤残等级较轻但造成职业妨害严重影响其劳动就业的，可以对残疾赔偿金作相应调整。 8、残疾辅助器具费按照普通适用器具的合理费用标准计算。伤情有特殊需要的，可以参照辅助器具配制机构的意见确定相应的合理费用标准。辅助器具的更换周期和赔偿期限参照配制机构的意见确定。 9、丧葬费按照受诉法院所在地上一年度职工月平均工资标准，以六个月总额计算。 10、被扶养人生活费根据扶养人丧失劳动能力程度，按照受诉法院所在地上一年度城镇居民人均消费性支出和农村居民人均年生活消费支出标准计算。被扶养人为未成年人的，计算至十八周岁；被扶养人无劳动能力又无其他生活来源的，计算二十年。但六十周岁以上的，年龄每增加一岁减少一年；七十五周岁以上的，按五年计算。 被扶养人是指受害人依法应当承担扶养义务的未成年人或者丧失劳动能力又无其他生活来源的成年近亲属。被扶养人还有其他扶养人的，赔偿义务人只赔偿受害人依法应当负担的部分。被扶养人有数人的，年赔偿总额累计不超过上一年度城镇居民人均消费性支出额或者农村居民人均年生活消费支出额。 11、死亡赔偿金按照受诉法院所在地上一年度城镇居民人均可支配收入或者农村居民人均纯收入标准，按二十年计算。但六十周岁以上的，年龄每增加一岁减少一年；七十五周岁以上的，按五年计算。赔偿权利人举证证明其住所地或者经常居住地城镇居民人均可支配收入或者农村居民人均纯收入高于受诉法院所在地标准的，残疾赔偿金或者死亡赔偿金可以按照其住所地或者经常居住地的相关标准计算。被扶养人生活费的相关计算标准，依照上述原则确定。 12、财产损失的实际赔偿金额按照民法通则第一百三十一条以及最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释第二条的规定，确定第十九条至第二十九条各项财产损失的实际赔偿金额。 其他有关规定：物质损害赔偿金与精神损害抚慰金，原则上应当一次性给付。超过确定的护理期限、辅助器具费给付年限或者残疾赔偿金给付年限，赔偿权利人向人民法院起诉请求继续给付护理费、辅助器具费或者残疾赔偿金的，人民法院应予受理。赔偿权利人确需继续护理、配制辅助器具，或者没有劳动能力和生活来源的，人民法院应当判令赔偿义务人继续给付相关费用五至十年。 赔偿义务人请求以定期金方式给付残疾赔偿金、被扶养人生活费、残疾辅助器具费的，应当提供相应的担保。人民法院可以根据赔偿义务人的给付能力和提供担保的情况，确定以定期金方式给付相关费用。但一审法庭辩论终结前已经发生的费用、死亡赔偿金以及精神损害抚慰金，应当一次性给付。法院应当在法律文书中明确定期金的给付时间、方式以及每期给付标准。执行期间有关统计数据发生变化的，给付金额应当适时进行相应调整。 定期金按照赔偿权利人的实际生存年限给付。参考文件：1、最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释2、根据浙江省统计局年度统计调查结果，2012年道路交通事故赔偿标准如下：（一）、浙江省城镇居民人均可支配收入30971元，（二）、二农村居民人均纯收入13071元；(三)、城镇居民人均生活消费支出20437元。 (四)、农村居民人均消费支出9644元。 住院伙食补助费（赴外地治疗随同陪护人员）人/天：30元住宿费人/天：150元.其中误工费、护理费等费用计算标准，根据浙江省高级人民法院（浙法民一明传（2009）14号）关于误工费、护理费等费用计算标准适用问题的通知，对受害人无固定收入且无法证明最近三年平均收入状况的和护理人员无固定收入的，误工费和护理费的计算适用“全省全社会单位在岗职工年平均工资”标准。3、2011年浙江省全社会单位在岗职工分行业年平均工资：全 省 35731 46660 27572 （一）农、林、牧、渔业 27698 39266 24954 （二）采矿业 31545 36268 28999 （三）制造业 29645 35266 26622 （四）电力、煤气及水的生产和供应业 82715 92072 28981 （五）建筑业 30727 32260 29689 （六）交通运输、仓储和邮政业 46684 56899 30635 （七）信息传输、计算机服务和软件业 64119 95246 30692 （八）批发与零售业 31918 47500 26801 （九）住宿和餐饮业 26645 30428 23467 （十）金融业 130071 133782 41807 （十一）房地