贷款流程.doc

企业贷款的流程（一） 借款人申请借款人需要提出正式书面贷款申请，需要填写包括借款金额、借款用途、偿债能力及还款方式等主要内容的借款申请书，并提供银行根据不同贷款种类（固定资产贷款）所需的相关资料。（二） 信用评级与授信额度的审定 银行评定借款人信用等级，然后据以确定对该客户的最高综合授信额度，客户只能在授信额度内申请单笔贷款。 银行主要采用内部信用评级，考虑借款人的领导者素质、经济实力、资金结构、履约情况、经济效益和发展前景等因素。（三） 贷款调查、审批与发放1. 贷款调查与分析进一步对借款人及所申请借款的相关问题，以及借款的合法性、安全性、盈利性等情况进行调查，合适抵押物、质押、担保人情况，测定贷款风险度。主要包括：（1）信用，是指借款人的还款意愿，主要通过借款人过去的信用记录及借款人的品质、性格来反映的；（2）能力，包括财务能力和法律能力两大类，财务能力包括短期偿债能力和长期偿债能力，而法律能力涉及借款人是否有民事行为能力，是否有权签署受法律保护的借款合同；（3）资本，是指借款人是否有充足的自有资金，能够在经营上出现损失时予以弥补，从而能够保障银行债权的安全；（4）担保，是借款的第二来源，在借款人无法依靠其正常收入偿还银行借款时，能够帮助银行减少损失；（5）环境，是指借款人未来经营的外在环境，他将在一定程度上决定借款人未来的收入情况，从而也在很大程度上决定借款人未来的偿债能力。2贷款审批 在涉及大型项目（如购置固定资产、扩大产能、基础设施开发及房地产开发）融资的中期或长期贷款申请，相关分行会成立小组评估有关项目。评估借款人、投资伙伴和项目本身，并考虑诸如项目预计现金流量、借款人的预期还款能力和其他相关信用风险。涉及担保的，也要对担保进行独立评估。3签订借款合同 借款合同一般约定借款种类，借款用途、金额、利率、借款期限，还款方式，借款双方的权利、义务，违约责任和其他双方认为需要约定的其他事项。保证贷款应由保证人与贷款人签订保证合同，或保证人在借款合同上载明与贷款人协商一致的保证条款，加盖保证人的法人公章，并由保证人的法定代表人或其授权代理人签署姓名。抵押贷款、质押贷款应由抵押人、出质人与贷款人签订抵押合同、质押合同，需要办理登记的，应依法办理登记。 约定事项：是指借款人允诺在借款期间承担一系列作为和不作为的义务，通常包括积极约定和消极约定。积极约定是指借款人承诺确保执行的一系列行为，一般包括：按期向贷款人提交各种财务报表；在发生重大诉讼时通知贷款人；保证贷款用于约定的用途；保持最低资产净值；保持一定的流动比例和其他财务指标。消极约定，是指借款人承诺绝不从事的一系列行为，一般包括：借款人不能再承担新的债务；不得在其资产或收益上设定任何担保物权；再贷款期间不得分配股息、红利或者只能少量分配；不得为他人提供担保；不得对外投资或融资；不得改变其经营内容或与其他公司合并。4贷款发放 在正式发放贷款之前，还需要满足一系列条件，比如对于担保贷款，银行要取得担保权利；对于项目贷款，项目的部分资本必须已经到位，并且项目必须已经按照有关法律的、法规的规定获得了政府的正式批准；如果贷款文件中包含附加条