浅析农村信用社如何开展个人理财业务.doc

浅析农村信用社如何开展个人理财业务摘要：随着城乡一体化建设进程的加快，个人投资理财的需求将会大大提高，一旦市场成熟，巨大的农村市场将为信用社带来可观的经济效益。而如何在日益激烈的竞争环境中站稳脚跟，发挥自己的优势积极开办理财业务，巩固在农村的金融主力军地位就成了摆在农村信用社面前的一道难题，本文拟就这一问题提出自己的一些看法。关键词：农村信用社 个人理财 研究1 农村信用社开展个人理财业务的必要性1.1 开展个人理财业务是农村信用社经营发展的需要。农村信用社是经营货币的特殊金融企业，经营的目标是实现利润最大化，开展个人理财业务可以从中获得更多的收益，同时可以进一步转移和分散风险，在这方面，商业银行已经为我们提供了成功的经验。目前，随着邮政储蓄银行的建立、农行重返农村和村镇银行的相继设立，农村信用社一统天下的局面一去不复返，金融企业之间竞争日益激烈。为巩固各自的市场，各家商业银行积极开展业务创新，扩大服务范围，增加服务项目，开办新的业务品种。农村信用社要适应这一形势，积极开展个人理财业务，一方面可以为城乡居民提供更多、更广泛的多层次服务，进一步树立农村信用社良好的社会形象，另一方面也可以展现农村信用社的全新服务功能，增强对客户的吸引力，带动存贷款业务的发展。1.2 开展个人理财业务是服务客户的需要。随着农村经济社会的发展，城乡居民可支配收入也不断增加，传统的储蓄观念受到冲击，富裕起来的农民特别是个体工商户、民营企业、私营企业的老板理财的观念日益增强，而在县域经济内，只有少数的金融机构开展理财业务，而这些机构又大多数在城区，而地处农村的客户无法享受到理财服务。农村信用社作为县城经济内网点最多、资金实力最雄厚、服务覆盖面最广的金融机构，拥有较多的客户资源，要想方设法开办理财业务，为更多的客户服务。1.3 开展个人理财业务是防范经营风险的需要。农村信用社在经营过程中，不仅面临着较大的市场风险和信用风险，还面临着流动性风险、利率风险、操作风险等诸多风险，通过开展包括多种中间业务和表外业务在内的个人理财业务，不仅能带来可观的经济效益，还可以有效化解和防范经营过程中可能出现的风险。2 制约农村信用社理财业务发展的因素虽然农村信用社在农村占有强大的存贷款市场份额，但在具体理财的产品上，目前尚不能办理诸如基金、股票、信托和国债等理财业务，普遍存在理财产品少、专业人员匮乏等因素，这些都制约着理财业务的开展。2.1 理财专业人员匮乏。自农村信用社与农业银行脱钩以来，农村信用社通过不断招录大学生、引进专业人才等方式积极优化人才队伍，对年龄大、素质低的员工采取内退离岗的方式进行减员，员工队伍的整体素质有了大幅度的提高，但与商业银行相比，员工的整体素质有待于进一步提高，特别是长期以来，农村信用社从未开展过理财业务，一些大学生由于缺乏实际操作经验和专业的理财理论知识而不能胜任理财工作，更不知道理财业务从何做起。2.2 创新意识明显不足。多年来，农村信用社以存贷款利差作为盈利的主要渠道，营业收入以贷款利息收入为主，创新观念、开发新产品的意识明显不足，业务发展依然依靠传统的存款贷款业务，中间业务收入占总收入的比例极低，对新业务的开发、研制缺乏必要的物力、人力特别是计算机网络系统的投入，忽略了新业务开发对农村信用社抢占城区市场、巩固农村市场和提升外部形象的重要意义和作用，与商业银行相比，创新的差距较大。2.3 软硬件设施落后。近年来，农村信用社各项业务有了突飞猛进的发展，在农村的市场份额日益得到巩固，在城市中的形象也不断提升，农村信用社已经成为城乡居民认可的金融机构。但是与商业银行相比，软硬件建设相对落后，甚至无法与起步较晚的城市商业银行相抗衡，农村信用社电话银行刚刚起步，手机银行、网上银行等尚未开通，与个人理财业务相关的计算机软件尚未立项开发，理财业务基本上是处于“空白”状态。3 开展个人理财的思考与建议按照银监会商业银行个人理财业务管理暂行办法的定义，个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。开展理财业务是农村信用社新形势下拓宽收入渠道、增强竞争力的必然选择，也是实现农村信用社实现可持续发展的有效途径，农村信用社应未雨绸缪，及早制定开展理财业务的各项规划、制度，培养专门人才，开发理财业务系统，为下一步开展理财工作奠定基础。3.1 转变思想观念，积极制定个人理财业务发展规划。农村信用社各级管理部门应积极转变观念，充分认识发展个人理财业务对农村信用社增加收入、树立公众形象和巩固农村市场的重要作用，积极研究和探讨开展个人理财业务的重要性和可行性，根据农村市场的变化情况，调整经营战略，制定个人理财业务发展规划，明确发展目标和发展步骤，确定合理的资源，加快发展步伐。尽快选择一批熟悉懂金融知识、了解理财业务、熟悉法律法规的人员，成立专门的组织，研究个人理财业务的运行规律、特点和风险防范的重点，制定具体的理财业务管理办法。3.2 储备专门人才，奠定理财业务基础。农村信用社要想开展好个人理财业务，就必须培养一大批通晓法律法规、精通金融业务的复合型人才，各级管理部门应定期组织人员学习个人理财业务知识，鼓励员工参加理财规划师资格认证考试，获取专业的资格证书后持证上岗，提高农村信用社理财业务的社会公信度。要挑选一批资历高、素质好、知识面广、有客服经验和奉献精神的员工从事调整到理财岗位，有计划、有步骤地进行营销技巧、投资理财和理财方案制定等方面的专业培训。使其尽快掌握银行、证券和保险的各项理财业务，还有就是要掌握与理财顾问和综合理财服务有关的业务知识，这对下一步更好地开展个人理财业务有很大益处。因为理财顾问服务是提供综合理财服务的前提，也是成功向客户推介理财产品的重要保障。综合理财服务是指农村信用社在向客户提供顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。学到了理财顾问和综合理财的本领就为更好地开展理财业务奠定了基础。3.3 做好资金规划，加快理财业务的开发进度。农村信用社开展理财业务，必须有足够的和必需的资金投入。要更新和完善计算机网络、开发与时代同步的理财业务系统、更新落后的硬件设施。而增添新的业务机具、培养专门人才、实现数据业务共享都需要大量的资金，需要农村信用社对理财业务详细的财务开支有一个规划。农村信用社要尽快制定理财业务开支规划，做到未雨绸缪、早预算、早筹划，尽快筹集部分专门的资金用于理财系统的开发。在具体费用的列支上，应本着勤俭节约、从严控制的原则，设立专门的组织、指定专门的人员具体负责费用管理和列支，由审计和纪检部门对资金的使用情况进行监督。3.4 加强风险管理，提高风险识别能力。发展理财新业务，风险防范要先行。理财作为农村信用社的新业务、新事物，同样面临较多的操作风险、法律风险、声誉风险、市场风险和信用风险，应按照商业银行个人理财业务管理暂行办法和商业银行个人理财业务风险管理指引的要求，加强风险管理，提高理财业务风险识别能力。加强制度建设，建立和完善与理财业务的相关规章制度，把风险管理纳入信用社风险管理体系中。建立合规审查制度，由合